金融机构信贷调整力度

『壹』 现在调整存款准备金还有什么用调整信贷规模不是本来就有额度限制么

存款准备金是商业银行按照规定向中央银行交存的资金。只要有存款业务，就必须按存款的一定比例提留和交存存款准备金。存款准备金的作用一是限制金融机构信贷扩张，从而调控货币供应量；二是保证存款人提取存款和银行资金清算所需资金。因此存款准备金既是国家货币政策的重要工具之一，又是保护存款人和其他客户的重要措施。商业银行法要求商业银行按照中国人民银行的规定交存存款准备金。这种存款准备金属于法定存款准备金，商业银行交存的法定存款准备金占其存款总额的比例就是法定存款准备金率。
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『贰』 金融机构加大金融支持的特性是什么

农业产业化发展离不开金融部门的资金支持，当前农业产业化金融支持方面还存在农业的历代特性，影响农业产业化金融支持企业自身存在不足，影响到金融支持力度，金融机构功能不健全，营养的金融支持。

农业产业化等难题可以通过创新金融部门提供的金融产品和服务方式，提升农业产业化企业获取。手机上支持的类生命为农业产业化提供专业化的担保服务等措施予以解决。

(2)金融机构信贷调整力度扩展阅读：

金融支持政策主要包括：

(1)银行的支持作用。各商业银行向高新技术企业提供金融支持的出发点应是：以效益为中心，加大信贷投入，健全中介服务机构，建立支持科技进步的多渠道的投融资体系，完善企业内部运行机制，促进科技成果商品化、产业化。

改变传统信用抵押担保模式，重视人才资本、知识资本在高科技企业中占有较大份额的客观实际，创新形式多样的贷款担保方式，满足高科技企业的融资需求。如一些高科技上市公司中，科技人员的个人股份的市值数额较大。

所以科技上市公司股权抵押应是一种值得商业银行考虑的科技企业融资的新渠道。要发挥银行的网点优势，可以尝试高新技术企业债券，开辟民间投资资金进入高新技术产业的渠道。

(2)建立风险投资机制。建立支持高新技术产业发展的风险投资体系，培育和发展促进资本与高新技术相结合的一套新的金融机制和模式，不仅对提高经济竞争力的长远战略目标会起到积极的作用，也是调整全社会的融资、投资布局，改善金融结构、机制的重要举措。

『叁』 假定中国人民银行上调了金融机构存贷款基准利率,你认为这种调整会如何影响人民币汇率

利率上升会导致汇率上升。
利率变动对汇率的影响
1.利率政策通过影响经常项目对汇率产生影响。当利率上升时，信用紧缩，贷款减少，投资和消费减少，物价下降，在一定程度上抑制进口，促进出口，减少外汇需求，增加外汇供给，促使外汇汇率下降，本币汇率上升。与利率上升相反，当利率下降时，信用扩张，货币供应量（M2）增加，刺激投资和消费，促使物价上涨，不利于出口，有利于进口。在这种情况下会加大对外汇需求，促使外汇汇率上升，本币汇率下降。实际利率的下降引起外汇汇率上升、人民币汇率下降。
2.通过影响国际资本流动间接地对汇率产生影响。当一国利率上升时，就会吸引国际资本流入，从而增加对本币的需求和外汇的供给，使本币汇率上升、外汇汇率下降。而且，一国利率的提高，促进国际资本流入增加，而资本流出减少，使国际收支逆差减少，支持本币汇率升高。与利率上升相反，当利率下降时，可能导致国际资本流出，增加对外汇的需求，减少国际收支顺差，促使外汇汇率上升、本币汇率下降。
汇率变动对利率的影响汇率变动对利率的影响也是间接地作用，即通过影响国内物价水平、影响短期资本流动而间接地对利率产生影响。首先，当一国货币汇率下降时，有利于促进出口、限制进口，进口商品成本上升，推动一般物价水平上升，引起国内物价水平的上升，从而导致实际利率下降。这种状况有利于债务人、不利于债权人，从而造成借贷资本供求失衡，最终导致名义利率的上升。如果一国货币汇率上升，对利率的影响正好与上述情况相反。其次，当一国货币汇率下降之后，受心理因素的影响，往往使人们产生该国货币汇率进一步下降的预期，在本币贬值预期的作用之下，引起短期资本外逃，国内资金供应的减少将推动本币利率的上升。如果本币汇率下降之后，人们存在汇率将会反弹的预期，在这种情况下，则可能出现与上述情况相反的变化，即短期资本流入增加，国内资金供应将随之增加，造成本币利率下降。如果一国货币汇率下降之后能够改善该国的贸易条件，随着贸易条件的改善将促使该国外汇储备的增加。假设其他条件不变的情况下，外汇储备的增加意味着国内资金供应的增加，资金供应的增加将导致利率的降低。相反，如果一国货币汇率上升将造成该国外汇储备的减少，则有可能导致国内资金供应的减少，而资金供应的减少将影响利率使之上升。

『肆』 商业银行应如何加大对小微企业金融服务力度

中小微企业是国民经济的生力军。在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用不容忽视，“据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。”银行业金融机构应该充分认识到中小微企业的重要性。改变对中小微企业认识不足及态度，多策并举，多管齐下，不断提高小微企业的金融服务水平，从根本上缓解小微企业融资难的难题，全力支持小微企业良性发展。

大力发展中小型金融机构

中小微企业与本地中小银行建立长期稳定的银企关系，并由这家中小银行向其提供全面的金融服务，包括基本结算及存贷款服务，是理论上最优的中小微企业融资模式。

大力发展市场定位更加明确的中小银行是解决小型、微型企业融资难最有效的办法。从实证分析结果看，市场定位更加明确的城商银行和农村金融机构小型和微型企业贷款效率普遍较高，它们机构点多面广，具有信息、成本、管理等优势，与小微企业更加“门当户对”。既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争性。因此，直接设立市场定位为小型、微型企业的中小银行机构可以有效提升银行机构服务小微企业工作效率。完善对中小微企业融资机制，建立适合中小微企业的信用等级、评估制度，解决中小微企业授信过程中出现的问题，建立和完善与中小微企业发展相适应的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小微企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小微企业。

改进小微企业信贷管理机制，提高风险控制能力

完善风险管理机制，提高风险控制能力，加强内部控制和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度地降低贷款风险。

一是建立约束与激励相统一的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小微企业的支持力度。强化贷款责任制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确客户经理的责任，同时建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的积极性。加强对客户经理的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质过硬的客户经理队伍。

二是严格按照中小微企业贷款的规定程序办理和发放贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，按规定要求办理。

三是改进和建立适合中小微企业的信贷管理及审批机制，在有效控制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多元化、个性化资金需求。建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管控制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。加快产品及担保方式创新，针对不同行业、不同区域和处于不同生命周期的中小微企业，加大金融创新力度。

四是确定对中小微企业贷款的合理比例，避免贷款过度向大企业、大项目集中，防止增加信贷风险。

五是加强对中小微企业贷款后的监督，定时检查中小企业的财务报表，掌握企业的资金运用情况，对有多个户头的中小微企业，各银行之间应加强联系与协作，减少逃废银行债务现象的发生。

六是加强对中小微企业所有者的约束，为了避免企业所有者逃废银行的债务，可以要求所有者以个人家庭财产作为抵押物品。

发展对中小微企业的金融服务

发展对中小微企业的金融服务不仅仅是银行的社会责任，更是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。

银行要加强对中小微企业的融资营销服务，主动参与所在区域政府的产业规划，加强与企业主管部门的沟通形成良好的关系，取得营销优质客户的先机和相关行业优势客户资源的源头，锁定目标优质客户。借助政府出台与贷款相关的各种补贴、贴息、损失承担政策，可以促使企业按月还款提高企业守信意识。由于种种原因，不少银行只对大中型和行业重点骨干企业开展主动的营销服务，对中小微企业往往坐等上门，为此失去了不少潜在的优质中小微企业客户。

因此，银行要主动挖掘中小微企业市场的潜力，制订并落实资金营销计划，主动寻找、选择和培养客户，满足产品有市场、有效益、守信用的中小微企业的贷款需求。处理好与工商、税务、海关的关系，取得能够反映企业经营状况、盈利状况的第一手资料。例如，税单、报关单、进出口业务量等，更加有利于优质客户的识别和判断。行业协会或商会是银行拓展目标客户的最有效渠道之一。银行以特别会员身份参与活动，既能了解行业最新的动态及发展趋势，又能广泛地宣传银行的产品和服务。注重大客户上下游的供应链中小微企业的分析，满足成长型中小微企业的融资需求。

建立专门的中小微企业信用评价体系

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持。

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持；对暂时盈利能力较差，但市场反应敏感的中小微企业，在审查企业贷款条件时，应把第一还款来源的现金流量情况和企业发展前景作为主要考察对象，给予适当的信贷支持。

注重信息的准确评价，针对中小微企业投资主体和所有制结构多元化、财务报表可信度不高的特点，对中小微企业的等级评定和客户评价根据实际情况，减少对企业正式财务报表、商业计划或各类书面文件等硬信息的过分依赖，注重现场调查和收集企业非财务信息以及中小微企业的信用记录、还款情况、经营者素质和对银行忠诚度等信息，必要时把借款企业和主要经营者家庭财产合并为一进行信用分析。

充分把握中小微企业信贷风险，实施差别化的信贷发展策略

从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

由于中小微企业客户群体具有特殊性，在积极发展中小微企业信贷业务时，应高度重视其信贷风险。加强防范中小微企业信贷风险的对策研究，从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

在行业上，选择国家产业和环保政策鼓励具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业；在产业链上，选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的中小微企业；在企业生命周期上，选择处于成长期和成熟期且创新能力较强的企业；在客户品质上，重点选择经营有特色、产品有市场、经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的中小微企业。此外，与公司类大企业客户相比，中小微企业客户资金实力较弱、抗风险能力较差。因此，建议在客户准入与选择中，充分把握中小微企业信贷风险，重点支持与大中型客户建立稳定协作关系的中小微企业客户。

坚持市场原则和商业化运作模式，推进中小微企业业务风险定价

对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

中小微企业业务风险相对较高，银行贷款议价能力相对较强，对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场化发展趋势的判断和分析。因此，要根据中小微企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标及当地利率市场水平等因素，在科学计量信用、市场、操作风险的前提下，按照有利于弥补资本成本、有利于创造价值回报、有利于防范风险、有利于实现战略预期的原则，对不同行业、不同担保方式、不同借款人的中小微企业贷款实行不同的风险定价，合理确定价格，对不同借款人实行差别利率，并根据风险变化灵活进行调整。对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

从政策上讲，商业银行贷款利率可以上浮，没有上限限制，从银行经营上讲，贷款风险大，成本高，应该实行高利率，从道义上讲，银行应该扶持中小微企业，贷款利率过高，容易受到指责。由于中小微企业风险大，应该提取较高比例的坏账准备金，这样，利率就应该有所提高。要解决中小微企业承受能力和银行效益问题，首先要求中小微企业依靠自身的积累和寻找合伙人维持企业的生产经营，银行贷款主要满足临时性，季节性的资金需求，这样银行资金所占比重不高，使用时间有限，高一点的利率是完全可以承受的。随着利率的市场化，贷款利率完全由银行与企业协商，充分发挥资金价格在分配资金方面的引导作用，增加银行对中小微企业贷款的积极性。

（作者单位：山西财经大学）
（摘自和讯网）

『伍』 为什么下调金融机构存款准备金率会加速货币信贷增长，利率降低，社会总需求增长幅度上升

提高了银行资金流动性，银行存款准备金率降低，就是存在银行的钱可以多出一部分钱放贷。

『陆』 套取金融机构信贷资金怎么定义什么是套取

就是利用虚假业务来获得银行贷款或其他方面的信贷资助。
比如说一家公专司现在急需一笔资金，但属是在正常情况下银行一般不会给你任何信贷。所以现在这家公司就捏造一份项目合同，提交给银行，从而获得银行的信贷资助，这就是一种套取银行信用的方法。
套取资金指的是通过虚报项目、投资规模、已完工工程量或以虚假的经济业务事项虚报投资完成额，骗取国家建设投资的行为。
简单举例说，就是本来没有这个项目或没有这么大投资，但单位或个人无中生有，以少报多，通过虚报骗取国家财政资金，用做他用。

『柒』 什么是信贷调控

信贷市场（Credit market）

信贷市场的定义

信贷市场是信贷工具的交易市场。对于属于货币市场范畴的信贷市场交易工具的期限是在一年以内，不属于货币市场范畴的信贷市场的交易工具的期限在一年以外。信贷市场是商品经济发展的产物。在商品经济条件下，随着商品流通的发展，生产日益扩大和社会化，社会资本的迅速转移，多种融资形式和信用工具的运用和流通，导致信贷市场的形成，而商品经济持续、稳定协调发展，又离不开完备的信贷市场体系的支持。

信贷市场的作用

信贷市场的主要功能是调剂暂时性或长期的资金余缺，促进国民经济的发展；另外信贷市场也是中央银行进行信贷总量宏观调控，贯彻货币政策意图的主要场所。
（一）信贷市场的基础功能是调剂暂时性或长期的资金余缺
在经济生活中，资金盈余单位有多余的资金，而它们又并不想在当前作进一步的开支；而赤字单位想作更多的开支，但又缺少资金，计划不能实现。信贷活动的实质就是储蓄资金从盈余单位向赤字单位有偿的转移。以银行为代表的金融体系的介入形成了信贷市场机制，极大地推动了这个转移过程，对经济体系的顺利运转具有重要意义。
（二）信贷市场的发展推动了一国国民经济的发展
信贷市场促进了资本的再分配和利润的平均化。国民经济的迅速发展，靠的是各部门的协调发展，而这主要是通过资本自发转移来实现的。资本总是从利润低的行业向利润高的行业流动，以保证企业获得最大的利润，然而资本并不能够完全自由流动的，信贷市场的出现使这些限制不复存在，从而使得一国国民经济能够较为迅速的发展。
（三）信贷市场也是中央银行进行信贷总量宏观调控，贯彻货币政策意图的主要场所
中央银行对货币和信用的宏观调控政策主要有两大类，第一类货币政策是收缩或放松两个方向调整信贷市场上银行体系的准备金和货币乘数来影响货币信贷的总量。另一类是用各种方式干预信贷市场的资金配置，从而引起货币信贷结构变化。不难看出，这两大类政策都主要发生于信贷市场，离不开信贷市场的支持。

信贷市场的构成主体

信贷市场上的市场主体可以划分为信贷资金的供给者和信贷资金的需求者两大类，信贷市场的主要功能就是在上述双方间融通资金。
（一）信贷资金的供给者
1、商业银行
信贷资金市场的资金供给者主要是商业银行，资金融通业务是商业银行的最主要业务。商业银行是信贷市场上最活跃的成分，所占的交易量最大，采用的信贷工具最多，对资金供求与利率的波动影响也最大。目前在我国信贷市场上，国有商业银行占据了这个市场绝大部分的市场份额，不过随着中国金融体制的改革，股份制商业银行和地方城市商业银行的市场份额表现出逐步扩大的趋势。另外，在我国农村信贷市场上，农村信用社是最主要的资金供给者。
2、非银行金融机构
其他金融机构，如银行以外的城市信用社、金融公司、财务公司、保险公司和信托公司等，也是信贷市场的重要资金供给者。在混业经营的金融市场上，这些非银行金融机构也积极的在信贷市场上拓展信贷业务，实现业务和收入的多元化。在我国目前的分业经营的格局下，非银行金融机构还不能直接进入信贷市场，但是也存在非银行金融机构通过其他渠道间接进入信贷市场的情况。
3、企业
企业由于销售收入的集中性会形成企业资金的暂时闲置，它们通过与合适的贷款对象以私下约定的的形式向信贷市场注入资金。在我国私募融资市场上，具有闲置资金的企业在解决中小企业非主流渠道融资方面发挥着日益重要的作用。
（二）信贷资金的需求者
信贷市场上的资金需求者主要是企业、个人和金融机构。
1、企业
企业在生产经营活动中会经常出现临时行和季节性的资金需求，同时企业由于企业自身的发展也经常产生各种长期的资金需求，于是就在信贷市场上通过借款的形式来筹集所需的资金。对于我国的企业来说，信贷市场是它们融资的最主要渠道，但是广大中小企业在这个市场上的融资难度还比较大。
2、个人
个人由于大额消费和不动产投资也经常产生短期和长期的信贷需求，他们也经常到信贷市场中通过借款的形式筹集所需的资金。我国信贷市场上个人业务最主要的一块是住房信贷业务，随着中国国民收入的提高，汽车信贷和信用卡信贷业务也正快速的发展起来。
3、金融机构
金融机构和工商企业一样，各类金融机构在经营活动中也经常会产生短期和长期的融资需求，例如我国的证券公司、信托公司一度曾经是信贷市场的重要资金需求者。
（三）中央银行和监管机构
中央银行和金融监管机构也是信贷市场的重要参与者。
1、中央银行
中央银行通常要根据国民经济发展的需要，在信贷市场上通过准备金率、贴现率、再贷款等货币政策工具来调控信贷市场的规模与结构。目前，我国的信贷市场由中国人民银行发挥中央银行的宏观调控职能。
2、金融监管机构
金融监管部门作为保证金融机构合规运作业务的主管机构，对银行等金融机构的信贷业务的合法合规性进行着监控，防范化解金融业务风险。我国信贷市场上银行业监督管理委员会发挥着金融监管职能。

信贷市场工具

贷款是信贷市场上的最主要的市场工具，贷款业务至今为止也是商业银行最为重要的资产业务，贷款的利息收入通常要占到商业银行总收入的一半以上。根据不同的标准，贷款可以分为不同种类。
（一）按贷款抵押与否分类
按照贷款抵押与否，可以划分为抵押贷款和信用贷款。
（二）按照贷款的定价分类
按照贷款的定价，可以分为固定利率贷款和浮动利率贷款。
（三）按照贷款对象
按照贷款对象，可以分为工商贷款、农业贷款、消费者贷款、同业贷款等。
（四）按贷款金额分类
根据贷款量金额，贷款可以分为批发贷款、零售贷款和其他贷款。批发贷款由工商业贷款、对金融机构的贷款、一部分不动产贷款。农业生产用途贷款。
1、批发贷款
批发贷款可以是抵押贷款或无抵押贷款，贷款期限可以是短期、中期和长期。其中，工商也贷款比其他批发贷款种类变化较多。工商业贷款包括季节性的短期库存商品贷款，对机器、建造物的基本建设部分的长期贷款等。工商业贷款是批发贷款业务的主要部分。
2、零售贷款
零售贷款包括个人贷款以及某些种类的不动产贷款。个人贷款的使用包括购买汽车，信用卡，循环周转限额贷款，购买住房的分期付款，以及其他零售消费商品。消费者不动产贷款主要用于占有不动产及其追加设施等。
3、其他贷款
其他贷款是指在实现之前不反映在资产负债表上的表外项目。包括贷款承诺、信贷限额、备用信用证、商业信用证等。

信贷市场发展的原因

自2002 年下半年以来,商业银行贷款投放一反前几年"惜贷"的局面,开始出现加快势头。进入2003年以后,贷款更是"超常"增长,2003年上半年,新增贷款已超过上年全年增长水平,贷款增速一再创出新高。截至8月末,本外币并表的贷款余额同比增长23.9%,是1996年8月份以来最高的。在2003年8月 23日央行宣布调升法定存款准备金率后,9月末,贷款增速出现微降,但本外币并表的贷款余额同比增速仍达23.7%,比年初高5.3个百分点。1-9月份,本外币各项贷款累计增加26719亿元,其中,人民币贷款累计增加24766亿元,同比多增加10714亿元,比上年全年新增人民币贷款多增6240 亿元。2003年以来贷款的"超常"增长与1998年开始的贷款增长减速运行形成鲜明对比。通过分析，可以认为以下原因造成了中国信贷市场由“惜贷”向扩张的格局突变。
（一）汽车、房地产等高增长行业了扩大有效贷款需求
2002年以来,我国出现经济增长速度加快、经济自主性增长因素不断增强的良好势头,与近年来采取的扩大内需的一系列政策有关。自1997年东南亚金融危机以来,我国实行了扩大内需的方针和积极的财政政策、稳健的货币政策。经过数年努力,扩大内需的方针、政策对国内需求的引导、培育逐步见效,累积政策效应在2002年开始明显释放。此外,经过几年的累积发展,特别是扩大内需、启动消费的不懈努力,房地产业与汽车这两个针对居民消费结构升级的高增长行业发展迅猛,显现出巨大活力。宏观经济向好及新的高增长行业的出现彻底扭转了经济无热点、贷款无投向的问题。一方面,经济升温使得企业贷款需求更加旺盛,另一方面,企业的经营状况有所好转,高增长行业的出现也促使商业银行放贷的积极性大幅提高。
（二）融资结构过于单一，经济增长过度依赖银行信贷
由于我国资本市场发育不完善,直接融资比例偏小,经济发展过多地依赖于银行融资。2002年以来,与我国经济进入新一轮增长周期相反,股市基本上萎靡不振, 资本市场筹资力度下降。2003年前6个月,贷款在企业融资格局中所占比重由2000年的72.8%大幅攀升到97.8%,而证券市场的融资功能由于受股市低迷的拖累呈下降态势。
（三）金融体系流动性偏松
2002年上半年,由于经济增长形势还不明朗,在外汇占款大量增加导致基础货币投放较多的情况下,央行为支持经济增长没有进行大规模的基础货币回笼,从而造成商业银行流动性偏松。这为2002年下半年贷款局势的突变创造了条件。2003年以来,外汇储备规模迅速扩张,使得外汇占款增长大幅加快。此时,尽管央行尽力采取了"对冲"措施,但由于疲于应付,通过外汇占款投放的基础货币仍在增加,商业银行的流动性仍相当充裕。
（四）地方政府扩张欲望强烈,从外部推动贷款扩张
2002年下半年以来我国经济进入新一轮增长周期。但在这一轮经济增长中,最明显的特点是贷款扩张与固定资产投资增长"齐头并进"。需要注意的是,贷款扩张与固定资产的增长提速与2002年下半年地方政府换届基本完成,在时间上基本一致。近年来,我国政府逐渐认识到城市化滞后是国民经济诸种矛盾的根源,决定下大力推进城市化建设,这为各级政府大力加强城市基本建设提供了更好的契机。
新一届地方政府上任后,一些地方政府为了突出政绩,更是不遗余力地推进地方城市化建设。各地纷纷兴建汽车城、大学城、电子城、工业园区等大规模投资项目,市政设施、路桥建设、园区开发等基础设施投资的扩张态势达到沸点。一些地方政府通过其直接领导的"金融工作"机构对央行地方分支机构和商业银行施加影响,从外部推动了银行体系的信贷扩张。
（五）商业银行经营机制出现变化
目前,商业银行一反前几年的"惜贷"而一举变为积极放贷,除了由于放贷的外部经济环境有所改善外,还与商业银行自身经营机制出现的一些新变化有关。
首先,银行业内的生存竞争加剧,各银行对市场份额展开激烈的争夺。近年来,股份制银行日渐壮大,在国内存贷款市场所占份额不断上升。四大国有银行无疑感受到了这种变化带来的巨大压力。国有商业银行在2002年下半年开始奋起直追,积极发放贷款。与上半年相比,2002年下半年新增贷款的格局发生逆转,国有商业银行一举占到贷款增量总额的55%。2002年下半年新增贷款占全年的79%,远高于上半年。2003年以来,国有商业银行贷款占比持续上升,直到7 月份央行进行多次"窗口指导",提示贷款风险后,国有商业银行才对贷款偏快的情况进行了适当的调控,国有商业银行新增贷款占比才略有下降。
其次,商业银行内部考核标准的变化,导致商业银行经营策略与以前相比大为不同。银行的内部激励机制一直是影响银行信贷的最重要的因素。1997年东南亚金融危机使国内商业银行的风险意识大为加强,在内部考核上要求严格控制信贷资产的质量,强调信贷员的责任制,从而导致银行放贷面临很强的风险约束,出现相当长时期的"惜贷"局面。但是自2002年下半年以来,各国有独资商业银行纷纷将降低不良贷款率和增加利润放到首位,并相应加大相关考核力度。另外, 2002年年初中央金融工作会议确定了"具备条件的国有独资商业银行可改组为国家控股的股份制商业银行,条件成熟的可以上市"目标。为争取早日上市,商业银行必须尽早满足对不良贷款比率的有关要求,商业银行降低不良贷款比率的意愿进一步加强。与此同时,商业银行经过几年的摸索,发现降低不良资产的最有效方法不是减少贷款发放,而是贷款加速扩张。通过增加贷款,不仅可以加大不良贷款比率的"分母",从而降低不良贷款比率,还能同时增加账面收益。此举可以"一石二鸟",成功、便捷地达到考核目标。
2003年以来,基础建设贷款和票据融资成为商业银行新的贷款增长源。这两项业务均有利于商业银行扩大贷款额,压缩不良贷款率,同时完成收息指标,成为利润增长源。基建贷款由于期限长,且主要面对有政府背景或担保的基础设施投资,收益较为稳定,而且短期内不会出现不良资产。而对票据融资而言,在我国商业银行的资产中,票据贴现业务被视为信贷业务,并占用信贷规模,但却不会出现逾期现象,传统意义上该类信贷业务的不良资产几乎为零。因此,各家银行把大力发展票据贴现业务作为商业银行有效降低不良贷款率的一项具有战略意义的手段。
再次,2002年下半年以来,各国有商业银行不动体制动机制,为降低不良贷款率和增加利润,一方面国有独资商业银行总行下调系统内资金上存利率,同时对基层行授权授信额度扩大,信贷审批权限不断下放,有力促进了基层行贷款营销；另一方面各行纷纷加强利润指标考核,奖金与利润挂钩比以往显著加强。
除以上原因外,2002年下半年以来,央行酝酿货币政策与银行监管职能的分离,央行各分支机构的监管部门等待分家,对商业银行的监管"青黄不接",也造成了短期的监管真空,为商业银行快速扩张信贷提供了机会。

『捌』 银行如何优化贷款结构

银行信贷结构正在发生积极变化，一方面大力压缩产能过剩领域贷款，另一方面将更多的资金投向优质客户、重大项目、民生工程以及“小微”“三农”等经济薄弱环节。
1、商业银行需要在把握当前经济结构的基础上，合理调整信贷投放的规模和方向，优化信贷结构，以尽最大可能让信贷资金直接流入经济活动中最需要的地方，为经济社会发展提供更多优质金融服务。
2、中国建设银行继续实施差别化的信贷支持政策，对于列入国家规划的优质客户、重大项目，加快评估进度并实行差别化授权管理。招商银行加大了对个人住房贷款低风险业务的投放，个人住房贷款余额达4008.12亿元，较年初增幅24.72%，占零售贷款的比重为37.94%。中国银行在高端装备制造、新能源、节能环保、生物等行业贷款增长7.73%。
3、多家银行将继续以服务实体经济为中心，大力支持经济结构调整，优化信贷资源配置，加大对扩大内需、自主创新、保障民生、重点在建续建项目的信贷投放。消费信贷是一个重点突破的领域，到6月底，中国工商银行的消费信贷一共是29200亿元，主要包括个人住房贷款、个人消费贷款和信用卡。今年上半年共增加消费贷款2063亿元，增长7.6%。同时，消费贷款的不良率只有0.73%，质量也非常好。”平安银行 表示，下半年将适应政策变化，推进资产结构调整，进一步压缩同业资产和票据资产，提升贷款资产在总资产中占比结构。
4、小微企业和“三农”领域一向是金融服务的薄弱环节，从2012年开始，银行业就举全行业之力加大对这些领域的支持力度，到今年上半年，多家银行已取得较大进展。
5、截至今年6月末，中国农业银行农村贷款余额20.72万亿元，同比增长11.9%；农户贷款余额5.84万亿元，同比增长15.5%，增速比同期各项贷款增速高2.1个百分点；农业贷款余额3.52万亿元，同比增长6.4%。拟上市的中国邮政储蓄银行涉农贷款余额达6958亿元，同比增长41%，其中农户贷款余额5539亿元，占全部涉农贷款比重近80%，该行还力争在9月底前完成三农金融事业部制改革。
6、小微企业贷款方面，截至今年6月末，中国工商银行契合小微企业“短频急”融资需求的互联网贷款产品“网贷通”，已累计向7万多家小微企业发放贷款1.73万亿元，余额超过2000亿元。民生银行小微贷款余额为4026.76亿元，小微客户数达到344.27万户，该行还启动了小区金融2.0项目试点，社区网点达到4808家，其中获准挂牌的社区支行841家。

『玖』 央行最近一次调整金融机构存款贷款基准利率是什么时间

自2015年10月24日起，抄下调金融机袭构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%;其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整;个人住房公积金贷款利率保持不变。中国人民银行2016年2月29日宣布，自3月1日起，普遍下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。此举旨在保持金融体系流动性合理充裕，引导货币信贷平稳适度增长，为供给侧结构性改革营造适宜的货币金融环境~