金融机构创新金融产品

1. 为促进普惠金融发展，各金融机构推出了哪些创新的金融产品服务

金融机构在服务小微企业、农户、贫困人群等普惠金融重点服务对象时，往往面临客户分散、资信水平不高、信息规范化标准化不足、缺乏有效抵质押物等问题。针对小微企业、农户、新型农业生产经营主体等普惠金融重点领域“短、小、频、急”的金融需求，金融机构不断改进服务方式，打造专属产品服务体系。
一是运用新型信息技术手段，拓展银行服务渠道。网上银行、手机银行等服务渠道发展迅猛。截至2017年末，主要银行业金融机构的网上银行、手机银行账户数已达32.8亿户，主要电子交易笔数替代率平均达到79.6%，其中，手机银行交易笔数占主要电子交易笔数的31.8%。
二是通过互联网、大数据等金融科技手段，提供线上信贷服务，提升服务质量和服务效率，涌现出一批依托互联网、大数据等新技术的创新普惠金融产品。前海微众银行、浙江网商银行创新大数据模型风控模式，精耕个人小额消费贷款、电商贷款等细分领域。建设银行探索全流程线上融资模式“小微快贷”，2017年新增客户超过14万，当年放款1466亿元。互联网保险迅速发展，2017年互联网保险签单124.91亿件，较上年增长102.60%。
三是开展续贷业务创新，缓解小微企业贷款到期资金周转难题，提高贷款资金使用效率。目前，大型银行、股份制银行、邮储银行均已开展续贷业务，泉州银行创新续贷产品“无间贷”，截至2017年末累计为客户节约融资成本2.5亿元。
四是发展供应链金融，与核心企业合作对供应链上下游的小微企业进行批量授信、批量开发。农业银行“数据网贷”通过“核心企业推荐+历史数据分析”，向核心企业上下游小微集群客户提供全流程线上化的供应链融资服务。
五是完善贷款审批流程，探索运用零售业务管理技术，优化小微企业贷款审批政策和流程，压缩获得信贷时间。中国银行“信贷工厂”模式将授信流程从200多个步骤减少至23个，审批时间从2-3个月缩短为5-7个工作日，最快当天即可完成审批。
六是丰富抵质押品类型。在农村地区开展了农村承包土地的经营权、农民住房财产权和农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点，开展林权抵押贷款，开展注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权抵质押贷款，缓解“缺担保”难题。
七是促进扶贫小额信贷健康发展。明确“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”的政策要点，帮助建档立卡贫困户发展生产、增收脱贫。截至2017年末，银行业扶贫小额信贷余额2496.96亿元。
八是服务科创企业发展。鼓励银行业金融机构针对科技企业特点，探索建立有别于传统信贷业务的科技金融组织架构、管理机制、业务流程、风控手段以及保障体系。截至2017年末，银行业金融机构已设立科技支行、科技金融专营机构等645家；对科技型中小企业和科创企业贷款余额分别为1.7万亿元和0.6万亿元；银行业金融机构外部投贷联动项下科创企业贷款余额225.6亿元。
九是创新农业保险产品，丰富价格保险、指数保险、制种保险的种类。2017年共开发出农业保险产品1714个，涉及215类农产品。价格保险标的扩大到4大类72个品种，指数保险已备案19个省（区、市）57款天气指数保险产品，制种保险开办省份达29个。
十是创新农产品期货期权产品，降低农业价格风险。已上市23个农产品期货品种和2个农产品期权品种，覆盖粮、棉、糖、林木、禽蛋、鲜果等主要农产品领域。稳步扩大“保险+期货”试点，目前已包括天然橡胶、玉米、大豆、棉花、白糖等5个品种，试点项目达到79个，试点区域包括黑龙江、新疆、云南等多个省（区、市）、覆盖近40个贫困县，各期货交易所支持资金总额达到1.23亿元。
本答案由 关数e 海关数据科技服务平台 整理自银保监会就首次发布普惠金融白皮书答记者问

2. 什么是金融产品的创新

近几复十年来，世界金融业的发展制突飞猛进，其速度远远超出以往任何一个时代。新的金融工具不断产生，金融市场不断细化，非银行金融机构获得了极大的发展，新兴的国际金融市场也不断涌现。

1921年，著名经济学家J.A.Schumpeter在其所著的《经济发展理论》一书中首次提出了“创新”一词。他认为，创新就是企业家将生产条件和生产要素进行新的组合，进而“建立一种新的生产函数”的过程。这种“新组合”内容非常宽泛，既可以组合新产品、新工具、新技术、新方法，也可以组合出新的管理制度、新的组织形式、新的市场运作方式；在这种“新组合”的方法上，既可以有开创式的首创性“新组合”，也可以有借鉴吸纳式的引进性“新组合”。

既然创新是企业家对生产要素的一种新的组合，那么我们就可以这样理解金融创新：金融创新是银行家对金融业内部各种要素的新组合或将新的事物、新的观念、新的方法等引入金融业。当然，与一般企业的创新相比，金融创新更多的是金融产品生产程序或业务操作中的程序创新、经营观念创新、管理手段创新、制度创新和组织结构创新等。

3. 金融产品创新有哪些方法

1.借鉴产业政策，做好风险防范：目前，不同政策部门和不同专家、学者对金融产品创新的监管思路和发展问题上有不同的意见。其中，一种观点认为，在发展新的金融产品时，必须要先建立规则，充分借鉴国际经验。这种说法有一定的道理，但在实践中存在一些问题。首先，国际范围内的经验和教训并不相同，不同国家之间存在显著差异。另外，在缺乏实践经验的基础上建立规则往往需要花费很长时间，甚至规则始终不得出台，建好的规则的可操作性和健全性也有待进一步观察。从方法论上看，一切必须先建规则才能实践，有悖于人类通过实践提高认识的客观规律。因此，在现阶段的金融产品创新过程中，可以更多地借鉴产业政策的有关做法，通过设立正面清单和负面清单的方法加以规范和解决。对于那些国际范围内较为成熟的产品，具有较强风险控制能力的金融机构在开展创新业务时可采取负面清单的做法，也就是说“未经法律明确禁止的业务品种，均可以开发”。而对于那些不是十分成熟、有可能带来系统性风险的金融产品，则采取正面清单的方式加以规范。

2.细分市场，寻找利基点：利基市场是指被竞争对手所忽视而又能带来利润的细分市场。在做好大众化产品的开发和营销的同时，区分细分市场，寻找特殊小群体客户的需求，已成为开拓新产品的一条有效途径。尤其是在个人金融市场的产品创新中，客户在区域、年龄、职业、教育、收入等方面存在差异，因此会产生不同的需求。如国内一些银行按客户群体不同的年龄段开发了“学生投资理财计划”“婚礼储蓄”等。

3.金融机构之间互相合作：互相合作开发新产品的趋势在国外已遍及各类金融机构，如商业银行与证券公司、商业银行与保险公司、信托银行与证券公司、国内银行与国外银行之间都可以开发出组合式金融产品或金融服务方式。

4.明确金融产品的定位：在金融创新产品的过程中，要合理明确金融产品的定位，主要区分面向机构投资者和面向个人的产品。鉴于机构投资者一般拥有机构优势，有较强的分析判断和抗风险能力，因此面向机构投资者的产品在许可证上更为宽松，面向个人的金融产品在准入方面应更为谨慎，在信息披露和监管方面应更为严格。其中，针对高端客户的金融创新产品和普遍服务的金融创新产品应有所区别。此外，对于一些包括衍生品在内的定价策略和风险控制更为复杂，面向复杂的金融机构的金融创新产品也需要在监管上加以区别对待。

5.满足客户需求，实现“利益最大化”：金融产品创新的一个重要原则是从客户的需求和利益出发，使产品尽可能满足客户“利益最大化”的投资目标，在方便客户、使客户满意的同时，为自身带来良好效益。

4. 金融创新产品的创新的着力点

一般认为，金融创新是将金融领域内部的各种不同要素进行重新组合的创造性变革所创造和引进的新事物。主要包括金融制度创新、金融机构创新、金融市场创新、金融产品创新、金融监管创新。这几种创新是一个整体，对完善提高金融体系的综合效能缺一不可。这作为一个国家的整体金融改革无疑是正确的，但是对于具体一家商业银行而言，完全应该而且也可能避开属于宏观管理、高层决策范畴的创新问题，从自身具体特点的实际出发，抓住商业银行自己可以掌控的金融创新切入点，将会收到事半功倍的效果，否则必然会事倍功半。我们认为，商业银行金融创新的着力点在于金融产品创新。其理由是：
1.金融制度创新不是商业银行创新的范围。一个国家的稳定在很大程度上取决于国家经济的稳定，而经济的稳定在很大程度上取决于金融的稳定，这是不言而喻的。金融制度创新主要涉及三个方面：一是股份化改造和法人治理结构问题，二是混业经营问题，三是用工制度和分配制度问题。这些都是关系国计民生的大事，涉及面广、影响力大、后果严重。这是党中央国务院的重大决策，只要正确理解，认真贯彻落实就行了。
2.金融机构创新也不是商业银行应该过分关心的范围。金融机构创新，主要是指多种所有制银行和非银行金融机构的发展，以及外资银行的进入问题。包括民营银行在内的各种银行和非银行金融机构发不发展、如何发展以及发展到什么程度和规模等问题，这些同样是党中央、国务院以及中央银行高层的决策问题。这些竞争对无忧论文 手应该引起商业银行的关注，但还轮不到商业银行来操心它们具体的创新事宜。而跨国银行的进入，在加入WTO的条款早已明确，商业银行需要关心的是如何抓紧五年保护期，练好内功适应竞争的问题。
3.金融监管是人民银行的职责，商业银行是接受监管的对象，金融监管创新显然不是商业银行的任务。
4.金融市场创新不是某一家商业银行能够造就的。金融市场作为金融产品交易的场所，它必须依赖于众多金融机构的参与和监管机关的管理。在金融市场的发展和完善中，依赖于所有商业银行的积极参与，活跃交易，某一家银行的突出表现也可以起到积极的推动作用，但是独木不是林，一家商业银行可以做成“金融百货公司”，但毕竟不是金融市场。当然商业银行也应该有所作为，开发创新自己的金融产品积极参与金融市场的交易。这里说的是，金融市场的创新是众多银行合力所致，不是某一家商业银行可以完成的。
5.金融产品创新是商业银行金融创新的着力点。如前所述，商业银行要进行利润空间的扩张，提高收益率，可以用为客户提供特殊的个性化服务的方法获得。客户愿意出高价格购买的当然是商业银行的功能性服务，而提供这些功能性服务的就是银行的产品。因此，银行金融产品的特殊功能，是银行获取竞争优势和高额利润的源泉。
商业银行是通过金融产品为客户提供服务的，所以对金融产品的创新属于商业银行经营管理的业务范围，银行可以根据客户的需求和市场的发展，在法律法规允许的范围内自主地进行产品的开发和创新，本着平等互利的原则与客户商量量身定制金融产品。
相对于金融体制等创新而言，金融产品创新无论从创新难度、涉及面、影响力都较小，也不需要其他银行齐头并进，各个银行可以独立进行。并且，金融产品创新与商业银行的其他改革和创新的联系较弱，可以不受其他诸多方面改革滞后的影响而率先进行。因此，金融产品创新是商业银行金融创新的先导和着力点。
6.金融产品创新有巨大的空间。国际金融界的产品是上万种，而我国商业银行的金融产品不过百来种，进行借鉴性创新大有作为，充分挖掘这巨大的空间能够满足我国商业银行一段时间的创新需要。而且借鉴型创新可以利用后发优势规律，既可少走弯路，又可在借鉴中学习模仿创新提高。随着金融市场的创新和发展，在基础和条件成熟时，大力发展符合我国实际情况的原创型创新也是必不可少的。

5. 金融创新产品有哪些

金融创新就是新产品，通常来说不会告诉你的，告诉你了就成老产品了。金融产品没有著作权，复制方式简单。

6. 为什么金融机构不断进行金融产品的开发 创新

金融产品的开发和创新的原动力是增加盈利的需要，但同时，金融创新需要资金、人力等资源版投入，权在当前盈利能力充足的情况下，应当说金融机构创新的积极性不高。
西方国家的金融创新如火如荼是因为西方国家的银行都是私有银行，根据《货币战争》的说法连美联储都是私有银行，那么国家对银行的监管也是毫不客气的，正是严厉的监管促使银行进行金融创新以突破政府监管实现盈利。
金融创新是什么？就是变着花样赚钱，带来的方便那是一不小心，或者是赚钱需要。

7. 金融创新产品的促进其他创新

1.金融产品创新对金融制度创新和金融机构创新的推动。
金融制度和金融机构在金融领域内具有相对的稳定性，但当金融产品大量创新并迅速进入市场的时候，必然触及甚至突破金融秩序，金融监管、金融机构设置等现行制度条例和法律法规，促使当局在发展经济和有效监管的双重压力下，推动金融制度和金融机构的创新和发展。虽然这个过程是极其复杂极其艰难的，是渐进的，但这个推动力是巨大的不可忽视的。纵观世界各国金融制度的变革无一不是从金融产品的创新为发端的，在金融业最活跃最强大的美国尤其如此。
2.金融产品创新对金融市场创新的推动。
金融市场是金融产品交易的场所，只有交易量不断增涨，新产品不断涌现，交易者越来越多的市场，才是一个欣欣向荣的市场。可以看到没有国际金融资金清算工具就没有离岸金融市场；没有大额可转让存单、承兑汇票和债券股票等金融产品就没有蓬勃发展的货币市场和资本市场。事实正是如此，当大额可转让存单于1961年在美国开始出现并日益成为银行的一种主要资金来源渠道，美国的货币市场才日趋完善。
3.金融产品创新对监管制度创新的推动。
众所周知，中央银行对金融行业的监管主要是为了确保金融体系的安全和金融秩序的稳定，维护行业的公平竞争和保障存贷款人的合法权益。因此，对金融风险的监管和控制就成为中央银行的重要职责。商业银行以利润最大化为经营目标，趋利性十分强烈。金融产品创新除了分散转移风险的一面外，规避监管追求利润是主要目的。如果创新的金融产品危及金融秩序稳定或政府经济政策不能按预定目标实施时，中央银行要么强化管制，要么创新监管方法和手段以消除其负作用；如果创新的金融产品在运行中能促进社会经济的繁荣，中央银行必然放宽这方面的监管或创新监管制度以促进其有利因素的发挥而限制其不安全因素的萌生。实际上，国际金融业中如美国的混业经营、金融自由化等在很大程度上就是金融产品创新引致金融监管制度创新（也包括放松）的结果。

8. 简述金融创新的主要类型

金融创新是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。并认为金融创新大致可归为七类：

（1）金融制度创新；（2）金融市场创新（3）金融产品创新（4）金融机构创新（5）金融资源创新（6）金融科技创新（7）金融管理创新

（1）金融制度创新

一国的金融制度总是随着金融环境的变化，如政治、经济、信用制度、金融政策等的变化而逐渐演变的，这种演变不仅是结构性的变化，从某种意义上说，也是一种本质上的变化。

金融制度创新包括金融组织体系、调控体系、市场体系的变革及发展。它影响和决定着金融产权、信用制度、各金融主体的行为及金融市场机制等方面的状况和运作质量。

（2）金融市场创新

金融市场创新主要是指银行经营者根据一定时期的经营环境所造成的机会开发出新的市场。现代金融市场大致包括：

1、差异性市场，如按不同的内容划分的货币市场、外汇市场、资本市场、黄金市场、证券市场、抵押市场、保险市场等。

2、时间性市场，按期限长短划分，短期的有资金拆借市场、票据贴现市场、短期借贷市场、短期债券市场等；长期的有资本市场，如长期债券市场、股票市场等。

3、地区性市场，如国内金融市场、国际金融市场等。金融市场创新主要指的是微观经济主体开辟新的金融市场或宏观经济主体建立新型的金融市场。

由于金融市场向更高级金融市场的过渡和转化，由封闭型金融市场向开放金融市场的进入和拓展。

（3）金融产品创新

金融产品的核心是满足需求的功能，它包括金融工具和银行服务。金融产品的形式是客户所要求的产品种类、特色、方式、质量和信誉，使客户方便、安全、盈利。在国际金融市场上，金融创新的大部分属于金融产品的创新。

（4）金融机构创新

金融机构创新，是从金融创新经营的内容和特征出发，以创造出新型的经营机构为目的，建立完整的机构体系。

（5）金融资源创新

金融资源是指人才、资金、财务、信息等，它是保证银行正常经营的必要前提，金融资源创新主要包括以下几个方面的内容：

1、金融资源的来源创新。首先，金融业经营的正常进行必须有专门的人才，人才来源包括自己培养、吸收其他机构高级人才和引进国外高级专业人才；

其次，必须有资金来源的充分保证，它要求金融机构经营者随时掌握资金供应市场的动态，挖掘和寻求新的资金供应渠道，开辟新的负债业务。

2、金融资源的结构创新。金融资源结构包括及时、准确地掌握各种信息，高级专业人才比重大，负债结构合理，财务管理先进。它能创造出比同行领先的经营效率和方法。

3、金融资源聚集方式创新。对不同的金融资源有不同的吸引和聚集方式，银行经营者要不断创造新的手段，用最经济、最有效的方法去聚集自己所需的金融经营资源，合理地配置这些资源，以求得经营上的最大效益。

（6）金融科技创新

进入20世纪70年代以来的金融技术革新和金融自由化。主要体现在银行和非银行金融机构，金融服务讲究速度和效率，以及科学技术在金融领域的应用，对金融业务产生了划时代的影响。

它一方面使金融市场在时间和空间上的距离缩小，另一方面又使金融服务多元化、国际化。

（7）金融管理创新

金融业管理创新机制包括两个方面：一方面，国家通过立法间接对金融业进行管理，目标是稳定通货和发展经济；

另一方面，金融机构内部的管理，建立完善的内控机制，包括机构管理、信贷资金管理、投资风险管理、财务管理、劳动人事管理等方面。

目前，金融机构管理，其着眼点都是通过资金来源制约资金运用，实现银行资产和负债双方总量和结构的动态平衡，不断创造新的管理方法。

(8)金融机构创新金融产品扩展阅读：

形式

按照这个观点，创新包括技术创新（产品创新与工艺创新）与组织管理上的创新，因为两者均可导致生产函数或供应函数的变化。具体地讲，创新包括五种情形：

新产品的出现；新工艺的应用；新资源的开发；新市场的开拓；新的生产组织与管理方式的确立，也称为组织创新。

金融创新定义虽然大多源于熊彼特经济创新的概念，但各个定义的内涵差异较大，总括起来对于金融创新的理解无外乎有三个层面。

宏观层面

宏观层面的金融创新将金融创新与金融史上的重大历史变革等同起来，认为整个金融业的发展史就是一部不断创新的历史，金融业的每项重大发展都离不开金融创新。

从这个层面上理解金融创新有如下特点：金融创新的时间跨度长，将整个货币信用的发展史视为金融创新史，金融发展史上的每一次重大突破都视为金融创新；

金融创新涉及的范围相当广泛，不仅包括金融技术的创新，金融市场的创新；金融服务，产品的创新，金融企业组织和管理方式的创新，金融服务业结构上的创新。

而且还包括现代银行业产生以来有关银行业务，银行支付和清算体系，银行的资产负债管理乃至金融机构，金融市场，金融体系，国际货币制度等方面的历次变革。

如此长的历史跨度和如此广的研究空间使得金融创新研究可望而不可及。

中观层面

中观层面的金融创新是指上世纪50年代末，60年代初以后，金融机构特别是银行中介功能的变化，它可以分为技术创新，产品创新以及制度创新。技术创新是指制造新产品时。

采用新的生产要素或重新组合要素，生产方法，管理系统的过程。产品创新是指产品的供给方生产比传统产品性能更好，质量更优的新产品的过程。

制度创新则是指一个系统的形成和功能发生了变化。而使系统效率有所提高的过程。

从这个层面上，可将金融创新定义为，是政府或金融当局和金融机构为适应经济环境的变化和在金融过程中的内部矛盾运动，防止或转移经营风险和降低成本，为更好地实现流动性，安全性和盈利性目标而逐步改变金融中介功能，创造和组合一个新的高效率的资金营运方式或营运体系的过程。

中观层次的金融创新概念不仅把研究的时间限制在60年代以后，而且研究对象也有明确的内涵，因此，大多数关于金融创新理论的研究均采用此概念。

微观层面

微观层面的金融创新仅指金融工具的创新。大致可分为四种类型：信用创新型，如用短期信用来实现中期信用。以及分散投资者独家承担贷款风险的票据发行便利等；

风险转移创新型，它包括能在各经济机构之间相互转移金融工具内在风险的各种新工具，如货币互换、利率互换等；

增加流动创新型，它包括能使原有的金融工具提高变现能力和可转换性的新金融工具，如长期贷款的证券化等：股权创造创新型，它包括使债权变为股权的各种新金融工具，如附有股权认购书的债券等。

参考资料来源：网络-金融创新

9. 为什么金融机构不断进行金融产品的开发和创新 在线等，急啊

金融产品的开发和创新的原动力是增加盈利的需要，但同时，金融创新需专要资金、人力等资源属投入，在当前盈利能力充足的情况下，应当说金融机构创新的积极性不高。
西方国家的金融创新如火如荼是因为西方国家的银行都是私有银行，根据《货币战争》的说法连美联储都是私有银行，那么国家对银行的监管也是毫不客气的，正是严厉的监管促使银行进行金融创新以突破政府监管实现盈利。
而我国的银行体系由商业银行、政策银行、股份制银行、农信社、村镇银行等构成，商业银行中的大部分国有控股，银监部门的监管怎么说都感觉像是机构间的较力，这是因为四大国有银行的影响力一点都不比银监系统弱到哪里，中国人民银行的领导说不定都是从四大国有银行调任的。
其他的比如利率政策，我国现有的利率已经是负利率，银行靠吃利差已经够活了，没功夫跟你们玩什么创新。金融创新是什么？就是变着花样赚钱，带来的方便那是一不小心，或者是赚钱需要。那么现在我国家是银行的大股东，政策上下不了重手（哪有自己抽自己的道理），不用创新就能赚钱，换位思考如果是你，你还要创新嘛？

10. 提问，金融创新产品有哪些

1、一般认为，金融创新是将金融领域内部的各种不同要素进行重新组合的创造性变革所创造和引进的新事物。主要包括金融制度创新、金融机构创新、金融市场创新、金融产品创新、金融监管创新。
2、商业银行金融创新的着力点在于金融产品创新
金融制度创新不是商业银行创新的范围。
金融机构创新也不是商业银行应该过分关心的范围。
金融监管是人民银行的职责，商业银行是接受监管的对象，金融监管创新显然不是商业银行的任务。
金融市场创新不是某一家商业银行能够造就的。
金融产品创新是商业银行金融创新的着力点。
金融产品创新有巨大的空间。