非金融机构支付监管

㈠ 非金融机构支付服务管理办法的实施细则

为配合《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号发布）实施工作，中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，现予公布实施。
中国人民银行
二〇一〇年十二月一日
非金融机构支付服务管理办法实施细则
第一条 根据《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号发布，以下简称《办法》）及有关法律法规，制定本细则。
第二条 《办法》所称预付卡不包括：
（一）仅限于发放社会保障金的预付卡；
（二）仅限于乘坐公共交通工具的预付卡；
（三）仅限于缴纳电话费等通信费用的预付卡；
（四）发行机构与特约商户为同一法人的预付卡。
第三条 《办法》第八条第（四）项所称有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员，是指申请人的高级管理人员中至少有5名人员具备下列条件：
（一）具有大学本科以上学历或具有会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息安全等专业的中级技术职称；
（二）从事支付结算业务或金融信息处理业务2年以上或从事会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息安全工作3年以上。
前款所称高级管理人员，包括总经理、副总经理、财务负责人、技术负责人或实际履行上述职责的人员。
第四条 《办法》第八条第（五）项所称反洗钱措施，包括反洗钱内部控制、客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等预防洗钱、恐怖融资等金融犯罪活动的措施。
第五条 《办法》第八条第（六）项所称支付业务设施，包括支付业务处理系统、网络通信系统以及容纳上述系统的专用机房。
第六条 《办法》第八条第（七）项所称组织机构，包括具有合规管理、风险管理、资金管理和系统运行维护职能的部门。
第七条 《办法》第十条第（二）项所称信息处理支持服务，包括信息处理服务和为信息处理提供支持服务。
第八条 《办法》第十条所称拥有申请人实际控制权的出资人，包括：
（一）直接持有申请人的股权超过50%的出资人；
（二）直接持有申请人股权且与其间接持有的申请人股权累计超过50%的出资人；
（三）直接持有申请人股权且与其间接持有的申请人股权累计不足50%，但依其所享有的表决权足以对股东会、股东大会的决议产生重大影响的出资人。
第九条 《办法》第十条所称持有申请人10%以上股权的出资人，包括：
（一）直接持有申请人的股权超过10%的出资人；
（二）直接持有申请人股权且与其间接持有的申请人股权累计超过10%的出资人。
第十条 《办法》第十一条第（一）项所称书面申请应当明确拟申请支付业务的具体类型。
第十一条 《办法》第十一条第（二）项所称营业执照（副本）复印件应当加盖申请人的公章。
第十二条 《办法》第十一条第（五）项所称财务会计报告，是指截至申请日最近1年内的财务会计报告。
申请人设立时间不足1年的，应当提交存续期间的财务会计报告。
第十三条 《办法》第十一条第（六）项所称支付业务可行性研究报告，应当包括下列内容：
（一）拟从事支付业务的市场前景分析；
（二）拟从事支付业务的处理流程，载明从客户发起支付业务到完成客户委托支付业务各环节的业务内容以及相关资金流转情况；
（三）拟从事支付业务的技术实现手段；
（四）拟从事支付业务的风险分析及其管理措施，并区分支付业务各环节分别进行说明；
（五）拟从事支付业务的经济效益分析。
申请人拟申请不同类型支付业务的，应当按照支付业务类型分别提供前款规定内容。
第十四条 《办法》第十一条第（七）项所称反洗钱措施验收材料，是指包括下列内容的报告：
（一）反洗钱内部控制制度文件，载明反洗钱合规管理框架、客户身份识别和资料保存措施、可疑交易报告措施、交易记录保存措施、反洗钱审计和培训措施、协助反洗钱调查的内部程序、反洗钱工作保密措施；
（二）反洗钱岗位设置及职责说明，载明负责反洗钱工作的内设机构、反洗钱高级管理人员和专职反洗钱工作人员及其联系方式；
（三）开展可疑交易监测的技术条件说明。
第十五条 《办法》第十一条第（八）项所称技术安全检测认证证明，是指据以表明支付业务设施符合中国人民银行规定的业务规范、技术标准和安全要求的文件、资料，应当包括检测机构出具的检测报告和认证机构出具的认证证书。
前款所称检测机构和认证机构均应当获得中国合格评定国家认可委员会（CNAS）的认可，并符合中国人民银行关于技术安全检测认证能力的要求。
未按照中国人民银行规定的业务规范、技术标准和安全要求进行技术安全检测认证，或技术安全检测认证的程序、方法存在重大缺陷的，中国人民银行及其分支机构可以要求申请人重新进行检测认证。
第十六条 《办法》第十一条第（九）项所称履历材料，包括高级管理人员的履历说明以及学历、技术职称相关证明材料。
第十七条 《办法》第十一条第（十一）项所称主要出资人的相关材料，应当包括下列文件、资料：
（一）申请人关于出资人之间关联关系的说明材料；
（二）主要出资人的公司营业执照（副本）复印件；
（三）主要出资人的信息处理支持服务合作机构出具的业务合作证明，载明服务内容、服务时间，并加盖合作机构的公章；
（四）主要出资人最近2年经会计师事务所审计的财务会计报告；
（五）主要出资人最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚的证明材料。
主要出资人为金融机构的，还应当提交相关金融业务许可证复印件以及准予其投资支付机构的证明文件。
第十八条 《办法》第十一条第（十二）项所称申请资料真实性声明，是指由申请人出具的、据以表明申请人对所提交的文件、资料的真实性、准确性和完整性承担相应责任的书面文件。
申请资料真实性声明应当由申请人的法定代表人签署并加盖公章。
第十九条 《办法》第十一条、第十三条、第十四条、第十五条所需申请文件、资料均以中文书写为准，并应当提供纸质文档和电子文档（数据光盘）一式三份。
第二十条 申请人应当自收到受理通知之日起10日内在所在地中国人民银行分支机构的网站上连续公告《办法》第十二条所列事项3日。
第二十一条 《支付业务许可证》分为正本和副本，正本和副本具有同等法律效力。
支付机构应当将《支付业务许可证》（正本）放置其住所显著位置。支付机构有互联网网站的，还应当在网站主页显著位置公示其《支付业务许可证》（正本）的影像信息。
第二十二条 支付机构申请续展《支付业务许可证》有效期的，应当提交下列文件、资料：
（一）公司法定代表人签署的书面申请，载明公司名称、支付业务开展情况、申请续展的理由；
（二）公司营业执照（副本）复印件；
（三）《支付业务许可证》（副本）复印件。
支付机构申请续展《支付业务许可证》有效期的，不得同时申请变更其他事项。
第二十三条 中国人民银行对支付机构的经营情况进行全面审查和综合评价后作出是否准予续展《支付业务许可证》有效期的决定。
中国人民银行准予续展《支付业务许可证》有效期的，支付机构应当交回原许可证，领取新许可证。
第二十四条 《支付业务许可证》在有效期内非因不可抗力灭失、损毁的，支付机构应当自其确认许可证灭失、损毁之日起10日内，在中国人民银行指定的全国性报纸和所在地中国人民银行分支机构指定的地方性报纸上连续公告3日，声明原许可证作废。
第二十五条 支付机构应当自公告《支付业务许可证》灭失、损毁结束之日起10日内持登载声明向所在地中国人民银行分支机构重新申领许可证。
中国人民银行审核后向支付机构补发《支付业务许可证》。
第二十六条 《支付业务许可证》（副本）在有效期内灭失、损毁的，比照本细则第二十四条、第二十五条办理。
第二十七条 支付机构拟变更《办法》第十四条所列事项的，应当向所在地中国人民银行分支机构提交公司法定代表人签署的书面申请，载明公司名称、拟变更事项及变更原因。
第二十八条 《办法》第十五条第（四）项所称客户合法权益保障方案，应当包括下列内容：
（一）对客户知情权的保护措施，明确告知客户终止支付业务的原因、停止受理客户委托支付业务的时间、拟终止支付业务的后续安排；
（二）对客户隐私权的保护措施，明确客户身份信息的接收机构及其移交安排、销毁方式及其监督安排；
（三）对客户选择权的保护措施，明确可供客户选择的、两个以上客户备付金退还方案。
客户合法权益保障方案涉及其他支付机构的，还应当提交与所涉支付机构签订的客户身份信息移交协议、客户备付金退还安排相关证明文件。
第二十九条 《办法》第十五条第（五）项所称支付业务信息处理方案，应当明确支付业务信息的接收机构及其移交安排、销毁方式及其监督安排。
涉及其他支付机构的，还应当提交与所涉支付机构签订的支付业务信息移交协议相关证明文件。
第三十条 支付机构应当根据法律法规、部门规章的有关规定确定其支付业务的收费项目和收费标准。法律法规、部门规章未明确支付业务的收费项目和收费标准的，支付机构可以按照市场原则合理确定其支付业务的收费项目和收费标准。
支付机构应当在营业场所显著位置披露其支付业务的收费项目和收费标准。支付机构有互联网网站的，还应当在网站主页显著位置进行披露。
支付机构调整支付业务的收费项目或收费标准的，应当在实施新的支付业务收费项目或收费标准之前按照前款规定连续公示30日。
第三十一条 支付机构应当在每个会计年度结束之日起4个月内向所在地中国人民银行分支机构报送上一会计年度经会计师事务所审计的财务会计报告。
第三十二条 《办法》第二十一条所称支付服务协议，包括符合法律法规要求、可供调取查用的纸质形式或数据电文形式的合同。
支付机构应当在营业场所显著位置披露其支付服务协议的格式条款内容。支付机构有互联网网站的，还应当在网站主页显著位置进行披露。
第三十三条 支付机构的支付服务协议格式条款应当遵循公平原则，全面、准确界定支付机构与客户之间的权利、义务和责任。
支付机构应当提请客户注意支付服务协议格式条款中免除或者限制其责任的内容，并予以说明。
支付机构拟调整支付服务协议格式条款的，应当在调整前30日告知客户，并提示拟调整的内容。未向客户履行告知义务的，调整后的条款对该客户不具有约束力。
第三十四条 《办法》第二十二条所称支付机构的分公司从事支付业务办理备案手续时，应当提交下列文件、资料：
（一）公司法定代表人签署的书面报告；
（二）《支付业务许可证》（副本）复印件；
（三）分公司营业执照（副本）复印件。
上述文件、资料需提供纸质文档一式两份，由支付机构及其分公司分别报送所在地中国人民银行分支机构。
支付机构可以根据业务需要为备案的分公司申请《支付业务许可证》（副本）。分公司应当将《支付业务许可证》（副本）放置分公司住所显著位置。
第三十五条 《办法》第二十二条所称支付机构的分公司终止支付业务办理备案手续时，应当提交下列文件、资料：
（一）公司法定代表人签署的书面报告；
（二）《支付业务许可证》（副本）复印件；
（三）分公司营业执照（副本）复印件；
（四）客户合法权益保障方案；
（五）中国人民银行要求的其他资料。
前款第（四）项所称客户合法权益保障方案比照本细则第二十八条办理。
上述文件、资料需提供纸质文档一式两份，由支付机构及其分公司分别报送所在地中国人民银行分支机构。
支付机构分公司应当于备案时交回其持有的《支付业务许可证》（副本）。
第三十六条 《办法》第三十二条所称灾难恢复处理能力，是指支付机构应当在支付业务中断后24小时之内恢复支付业务，并至少符合以下要求：
（一）具有应急处理和灾难恢复的制度规定；
（二）具有稳妥的应急处理预案及演练计划；
（三）具有必要的灾难恢复处理人员和应急营业场所；
（四）具有同机房数据备份设施和同城应用级备份设施。
第三十七条 支付机构因突发事件导致支付业务中止超过2小时的，应当立即将有关情况报告所在地中国人民银行分支机构，并在3个工作日内以书面形式报告事故的原因、影响及补救措施。
支付机构的分公司出现上述情形的，支付机构及其分公司应当比照前款分别报告所在地中国人民银行分支机构。
第三十八条 支付机构应当采取必要的管理措施和技术措施，防止客户身份信息和支付业务信息等资料灭失、损毁、泄露。
支付机构不得以任何形式对外提供客户身份信息和支付业务信息等资料。法律法规另有规定的除外。
第三十九条 支付机构对客户身份信息和支付业务信息的保管期限自业务关系结束当年起至少保存5年。
司法部门正在调查的可疑交易或违法犯罪活动涉及客户身份信息和支付业务信息，且相关调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，支付机构应当将其保存至相关调查工作结束。
第四十条 支付机构对会计档案的保管期限适用《会计档案管理办法》（财会字〔1998〕32号文印发）相关规定。
第四十一条 《办法》第三十八条所称重大违法违规行为，包括：
（一）支付机构的高级管理人员明知他人实施违法犯罪活动仍为其办理支付业务的；
（二）支付机构多次发生工作人员明知他人实施违法犯罪活动仍为其办理支付业务的。
第四十二条 本细则自发布之日起实施。

㈡ 支付类公司受银监会监管吗

按照央行《非金融机构支付服务管理办法》

http://www.gov.cn/flfg/2010-06/21/content_1632796.htm
支付机构依法接受中国人民银行及其分支机构监管，而不是由银监会负责监管
央行给第三方支付的定位是：非金融机构。即其主要功能是资金的清分和结算，走的都是信息流。

㈢ 非金融机构支付服务管理办法

法律分析：根据我国法律规定，为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。

法律依据：《非金融机构支付服务管理办法》

第一条为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：

（一）网络支付；

（二）预付卡的发行与受理；

（三）银行卡收单；

（四）中国人民银行确定的其他支付服务。

本办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。

本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

本办法所称银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。

第三条非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。

支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。

未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。

㈣ 非金融机构支付服务业务系统现场检查

中国银行业监督管理委员会现场检查规程

一、总 则

（一）为规范现场检查工作，进一步提高现场检查的工作质量和效率，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》等有关法律法规，制定本规程。
（二）本规程适用于中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）及其派出机构对银行业金融机构进行的全面和专项现场检查。
（三）本规程所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。
对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经银监会及其派出机构批准设立的其他金融机构的现场检查，适用本规程。
（四）本规程所指的现场检查包括检查准备、检查实施、检查报告、检查处理和检查档案整理五个阶段。
（五）在实施现场检查时，检查组应根据被查单位的规模、业务范围和业务的复杂程度，选择相应的检查程序。
（六）银监会及其派出机构对银行业金融机构实施现场检查，应当遵循依法、公正和效率的原则。
（七）检查人员应依法开展工作，遵守银监会“约法三章”、廉洁自律的要求，认真执行《银监会系统监管人员现场检查若干纪律规定》，忠实履行职责，遵守保密规定，不得在现场检查中谋取不正当利益。

二、检查准备阶段

（一）立项
主监管员承担日常持续性监管的主要责任，其根据对被监管机构风险监测情况、风险评级结果，及以往现场检查报告，在与现场检查人员充分商讨的基础上，制定年度或监管周期现场检查计划，进行现场检查的立项，并与现场检查人员一起进行立项的审议，确定现场检查的时间和检查重点项目。
（二）成立检查组
检查项目一经确定，则由实施现场检查的银监会及其派出机构根据检查任务配备检查人员，成立检查组，并确定检查组组长和主查人，组长和主查人可以兼任。检查组可根据工作需要分为若干检查小组。每个小组至少应由两位检查人员组成，保证各项检查内容均有适当形式的复核和监督。
1．检查组组长工作职责。检查组组长负责对检查组的领导及有关重要事项的协调，指导现场检查严格依照检查计划和检查方案实施，控制检查工作的质量和进度，向其所属机构反映现场检查中发现的重大线索或问题，如果有关计划或方案需要修改，或者检查中有重要事项需要与主监管员会商，由检查组组长负责进行有关协调，审核《检查事实与评价》、《现场检查报告》、《现场检查意见书》及其他相关监管文件，并对现场检查纪律负总责。
2．主查人工作职责。主查人负责现场检查工作的具体组织和实施，控制检查工作的质量和进度，根据检查工作的进展情况及时调整检查力量和检查时间，及时向检查组组长反映现场检查过程中发现的重大线索或问题，组织撰写《检查事实与评价》、《现场检查报告》、《现场检查意见书》及其他相关监管文件。
3．检查组成员的工作职责。检查组成员应服从检查组组长和主查人的工作安排，严格按照现场检查程序和要求开展现场检查工作。认真撰写《现场检查工作底稿》等检查文本，做好取证工作，对现场检查中发现问题的真实性负责。
（三）发出《现场检查通知书》
1．提前或者进点时向被查单位递交《现场检查通知书》。
2．《现场检查通知书》由银监会统一格式。银监会及其派出机构各自负责《现场检查通知书》的印制、编号、发放工作。
3．《现场检查通知书》应当加盖银监会或者其派出机构印章。
4．银监会及其派出机构工作人员的工作证是与《现场检查通知书》并用的合法、有效证件。
（四）发出《检查前问卷》及收集检查有关资料
1．发出《检查前问卷》。根据检查工作实际需要确定是否向被查单位发出《检查前问卷》。如确定发出，则应明确回收《检查前问卷》的时间和报送要求。
2. 进点前应收集的主要材料：
（1）有关金融法律法规和政策。
（2）有关部门掌握的被查单位的情况。
（3）被查单位以往报送的有关材料。
（4）监督检查部门历次的现场检查报告及处理情况。
（5）监督检查部门掌握的非现场监管资料。
（6）其他监督检查部门的检查及处理情况。
（7）被查单位的内外部审计报告。
（8）被查单位对内外部检查和审计的整改情况。
（9）群众举报材料。
（10）媒体及互联网的有关报道。
（11）其他资料。
（五）审核和分析所收集的材料
1. 审核反馈的问卷材料。在收到被查单位报送的《检查前问卷》反馈材料后，检查组应对反馈材料进行审核、作出评价。
（1）审核问卷材料的完整性。检查组应根据《检查前问卷》目录清单，逐项审核每项内容是否完整、是否符合要求。必要时可列出被查单位需要重报或补报的资料清单，要求被查单位在进点前补报，或在检查组进点后向其索取。
（2）初步审核问卷材料的真实性。被查单位报送的资料，如有明显出入或差错，应视为对其管理水平进行评价的一个方面；如事后查明存在虚假和隐瞒填报的问题，应依法追究被查单位及其主要负责人的责任。
2. 对问卷材料和其他材料进行综合分析。在被查单位反馈的资料和其他应收集的资料基本齐备以后，检查组组长或主查人应召集检查组成员对掌握的所有资料进行深入分析，对被查单位管理状况作出初步判断，提出可能存在的问题。综合分析可以使用计算机等辅助技术。分析结果应作为制定检查方案的重要依据。
（六）形成《现场检查方案》
现场检查人员根据现场检查的立项，在全面深入分析被查单位的相关资料，与主监管员充分商讨的基础上订立清晰明确的检查方案，包括具体的检查目标、检查任务、检查重点等。
1.《现场检查方案》包括的主要内容：
（1）制定检查方案的依据。
（2）检查的目的、对象、范围、方式、内容和时间安排、纪律要求等。
（3）需要提交的检查报告、附表、格式要求等。
（4）检查组成员分工。
（5）本次检查依据的法规清单。
2.《现场检查方案》需经检查组组长主持，检查组讨论通过。
3.《现场检查方案》需报经检查组所属机构审定。
4.实施检查过程中，在获得检查组所属机构同意后，检查组组长可以根据具体情况对检查方案作出调整。
5. 检查方案的执行情况应当作为考核检查质量的重要依据。
（七）检查前培训
根据现场检查的具体情况，如检查项目的风险程度、风险识别的难度等确定是否进行检查前培训。检查前培训的内容至少应包括：
1. 学习、讨论《现场检查方案》。
2. 讲解、讨论现场检查操作表格。
3. 学习与检查项目有关的政策法规依据，金融、财会、法律等业务知识，检查方法和技巧等。
4. 介绍被查单位的基本情况和历次检查情况。
5. 其他情况。

三、检查实施阶段

（一）实施步骤
1．进点会谈。
（1） 进点会谈的程序。检查组应当在进点会谈前明确会谈目的，拟定会谈提纲，并在《现场检查通知书》中确定的日期进入被查单位，出示合法证件和《现场检查通知书》。
（2） 进点会谈的主要参加人员。参加进点会谈的人员为检查组成员和被查单位的主要负责人及其相关部门负责人。
（3） 进点会谈的主要内容可包括：向被查单位宣读《现场检查通知书》，告知检查的目的、范围、内容、方式、时间以及被查单位的权利和义务等，介绍检查组成员；听取被查单位相关汇报；就检查准备阶段掌握的重要情况或疑问向被查单位进行了解和质询；向被查单位提出配合检查工作的要求事项，并确定具体的联络人员。
（4） 进点会谈应当明确专人记录，形成《现场检查会谈记录》（见附件格式1），并作为检查资料保存。
2．检查实施。根据检查组制定的《现场检查方案》，灵活运用各种检查技术和方法进行现场检查，对检查中认定的事实和有关资料进行整理核对，比较分析，相互印证，确定查证的问题，并编制《现场检查工作底稿》。
3. 评价定性。根据检查依据，遵循实事求是、客观公正的原则，对查出的问题或事实进行综合判断和定性，作出检查结论。凡是检查中证据不足、评价依据或标准不明的问题，不作结论性评价。
4．结束现场作业。检查组在检查方案规定的时间退出被查单位。检查组组长确认可以退出被查单位现场后，将退出现场作业的时间告知被查单位，进行现场作业清理，向被查单位办理调阅资料、借用物品等的归还手续，退出检查现场。如有必要再次进场，需提前通知被查单位。
现场检查的时间一般不应更改，以免影响被查单位的正常业务经营。如确属检查需要，可考虑适当调整检查人员和检查时间，并知会被查单位。
（二）检查方法
1. 总体查阅。从总体上对被查单位的账账之间、账表之间、账实之间的一致性进行现场审核，并查阅被查单位的外部审计报告和内部审计报告，了解和掌握被查单位业务经营和内部管理的基本情况。检查组应对被查单位账表数据的真实性、完整性和合法性进行现场初步审查，其目的是确保检查组一开始便能真实、完整掌握被查单位资产负债总体状况，避免有问题的账表数据误导检查人员。
2. 现场审查。根据检查方案，按各项检查内容采取相应检查方法对被查单位的有关业务和财务资料进行审查，对实际运行状况进行现场查勘。
（1）检查方法包括核对、审阅、计算、比较分析、账户分析、绘制流程图、实地观察、询问调查等，并可运用计算机等辅助技术。
（2）检查方式包括普查和抽查。普查要求对检查内容所涉及的全部业务、财务资料进行全面审查。抽查要求根据抽样比例和抽样原则对检查内容所涉及的业务、财务资料进行有选择的审查。抽样比例根据现场检查方案的要求确定，抽样原则一般采取判断抽样，或者根据已经掌握的检查线索确定需要检查的范围、业务环节。
（3）对被查单位的实际运行状况进行现场查勘一般采取现场观察和写实记录的方式。
3. 调查取证。对检查中发现的问题进行调查取证，并取得证明材料。
（1）检查组可视检查需要，调阅有关资料，查询被查单位的计算机业务系统的数据，并进行数据导出、转存、打印、复印等处理。
（2）对需要调查取证的问题，要取得充分的证据。
（3）证明材料包括：调查询问笔录、凭证、报表、账册（账页）、问卷、说明材料、被查单位文件、合同、会议记录、外调复函、实物照片等。上述证明材料如属复印件，必要时应要求被查单位负责人（负责人不在时由经办人）签字，或加盖部门公章确认，确有特殊情况未能签字或盖章确认的，主查人应当书面说明原因。
（4）在检查证据可能被转移、隐匿或者毁损的情况下，检查组要立即向其所属机构报告，按照《中国银行业监督管理委员会行政处罚办法》第二十一条的规定对有关证据材料先封后查。
（5）检查结束前，检查组要统一汇总检查证据材料，编制调查取证材料清单，并编印页码，由检查组集中统一管理。
（三）质量控制
在整个现场检查期间，检查组组长和主查人要对检查工作进行指导和监督，分阶段听取各检查小组的汇报，及时了解检查各阶段的工作情况，控制检查工作质量和进度，查找检查差错和遗漏，解决检查工作中的各种疑难问题，根据检查工作的进展情况及时调整检查力量，确保检查工作满足检查目的和要求。
（四）文本要求
1．现场检查调阅资料清单。现场检查操作中，检查组应根据拟检查的内容，确定需调阅的原始凭证、会计账簿、管理报表和有关文件，根据检查需要逐次调阅。
检查组调阅资料需填写《现场检查资料调阅清单》（见附件格式2）一式两份，由检查人员签字后，向被查单位取得上述检查资料。《现场检查资料调阅清单》由检查组和被查单位有关责任人各执一份。检查资料使用完毕后，要及时归还被查单位，并在《现场检查资料调阅清单》上注明归还日期，由接收人签字确认。
2．现场检查工作底稿。实施检查时，检查人员应当对检查工作内容进行记录，编制《现场检查工作底稿》（见附件格式3）。检查人员通过编制工作底稿描述检查事实和问题，判断和评价所发现的问题，评估风险状况。
（1）检查人员应对所编制的工作底稿的真实性负责。每个检查人员的工作底稿必须由另外一名检查人员进行复核，主查人要对工作底稿进行必要的检查和指导。
（2）工作底稿可按照一事一稿进行记录，也可以视检查项目的情况进行合并处理。记录的内容应涵盖以下四个方面的内容：
一是检查的基本情况，包括检查时间、检查地点、检查对象、检查事项、检查人员、索引号及页次等；
二是检查发现的问题概述或事实记录，包括检查认定的事项，认定过程中对有关凭证、报表等资料进行计算、分析、比较的内容及其结果，认定的依据等；
三是评价和意见；
四是与问题或事实有关的取证材料等附件。
（3） 工作底稿所表述的观点必须清楚明确，所附取证材料必须真实可靠，并能充分支持观点。工作底稿应简洁、清晰，符合文档规范。
（4） 工作底稿应由检查人员和复核人签字。
3．现场检查事实确认书。检查人员通过编制《现场检查事实确认书》（见附件格式4）向被查单位确认事实和问题，事实确认书只记录检查事实，不作任何定性评价，可视需要附取证材料。
（1）主查人在掌握全部现场检查工作情况和审阅检查人员全部《现场检查工作底稿》的基础上，确定需要被查单位签字确认的检查事实项目，由检查人员根据《现场检查工作底稿》编写事实确认书。
（2）事实确认书经主查人逐一审核签字后，交被查单位（部门）负责人逐一签具明确意见，并签字或盖章予以确认。意见分为三种，一是承认事实，二是否认事实及其理由，三是补充相关事实。
（3）事实确认书所附取证材料如果能充分证明认定事实成立，但未获被查单位签字确认的，检查组可视情况封存取证材料原件，以避免被查单位篡改或销毁原件。
（4）事实确认书中所附取证材料不能充分证明认定事实成立，并且被查单位申辩理由成立的，检查组应注明“认可申辩,不作问题”并留存。

四、检查报告阶段

（一）形成《检查事实与评价》
1.各检查小组初步形成分项目检查事实与评价。各检查小组依据《现场检查工作底稿》等检查资料，将检查中发现和掌握的问题和事实进行分类整理和综合分析，初步认定问题和事实的性质，形成检查小组的检查事实与评价，提交主查人。运用计算机技术辅助检查的，可以由计算机汇总生成检查事实与评价。
2.检查组对初步形成的检查事实与评价进行讨论分析和综合判断，由主查人组织撰写对被查单位总体的《检查事实与评价》。
3.《检查事实与评价》包括事实和评价。事实的表述应当真实准确，有详细、充分的数据和文字资料支持，可包括检查前问卷、会谈记录、工作底稿、取证材料等情况。评价要对照适用法律、行政法规和规章作出评述，做到定性准确、有理有据、客观公正。
4．《检查事实与评价》在递交被查单位之前，应由检查组组长与主查人签字。
（二）与被查单位交换检查意见
1.《检查事实与评价》形成之后，检查组组长要组织与被查单位的检查总结会谈。总结会谈由检查组组长主持，被查单位的主要负责人及有关业务部门负责人参加，现场检查人员还应通知主监管员参加会谈。由主查人向被查单位宣读《检查事实与评价》，请被查单位就有关问题和事实的真实性、准确性及评价结论提出意见，必要时就有关问题交换意见。
2. 检查总结会谈应当安排专人记录，并整理形成《现场检查会谈记录》。
3. 被查单位对《检查事实与评价》材料无异议时，由被查单位负责人在《检查事实与评价》上签具无异议意见，签字或加盖公章；被查单位有异议时，应在检查组规定的时间内向检查组反馈书面意见。检查组应当对被查单位提出的意见进行研究，充分吸纳被查单位的合理意见。被查单位逾期未反馈意见的，视为对《检查事实与评价》无异议。
4. 如因特殊原因不能与被查单位举行检查总结会谈时，检查组应当将《检查事实与评价》书面材料发送被查单位，由被查单位在检查组规定的时间内反馈书面意见。被查单位逾期未反馈意见的，视为对《检查事实与评价》无异议。
（三）形成《现场检查报告》
总结会谈结束或收到被查单位对《检查事实与评价》反馈书面意见后，检查组应充分吸纳被查单位的合理意见，形成《现场检查报告》。
1. 与被查单位交换检查意见后，主查人组织起草《现场检查报告》。
2.《现场检查报告》应当以《检查事实与评价》为基础，主要应包括实施检查的基本情况；被查单位的基本情况；检查出的问题与事实及检查组作出的评价；根据法律法规和有关规章的规定，提出拟作出的行政处罚的建议，以及拟提出的整改意见和监管要求等。
3. 检查组组长对《现场检查报告》进行审核后，呈报其所属机构审定，并移交给主监管员。

五、检查处理阶段

（一）检查处理的方式
对于不涉及实施行政处罚及其他监管措施的，由检查组所属机构出具《现场检查意见书》；对于涉及实施行政处罚及其他监管措施的，检查组所属机构在出具《现场检查意见书》的同时，还应依照银监会有关规定处理。
（二）《现场检查意见书》的作出和执行
《现场检查意见书》是检查组所属机构对被查单位通报检查事实、作出检查评价、提出整改或处理意见的专门文件。检查组负责起草《现场检查意见书》，上报检查组所属机构审批后，按法定程序送达被查单位。
1.《现场检查意见书》依据银监会关于监管职责分工的有关规定执行。
2.《现场检查意见书》的内容主要包括：
（1）检查发现的问题及其评价和判断。
（2）提出整改意见及整改的时间要求。
（3）要求被查单位在收到《现场检查意见书》的一定期限内将整改方案书面报告银监会或其派出机构，并视执行整改方案的进度情况分阶段或一次性将整改书面报告报送银监会或其派出机构。
3.主监管员依据《现场检查意见书》提出的整改意见和整改时间要求，以及被查单位报送的整改方案，及时跟进被查单位的具体整改情况，包括整改措施、整改进度和整改效果等。
主监管员要将整改情况反映到风险评级、评价和年度监管报告内容中去，同时研究确定下一步的监管方案，必要时提出采取进一步监管措施的建议。

六、检查档案整理阶段

（一）建立检查档案
在整个检查工作中，检查组应当认真收集、整理检查资料，将记录检查过程、反映检查结果、证实检查结论的各类文件、数据、资料等纳入检查档案范围，为建立档案做好准备。
检查档案包括：现场检查通知书；现场检查方案；检查前问卷、内控问卷及反馈材料；现场检查会谈记录；现场检查资料调阅清单及所调阅的资料；现场检查工作底稿及取证材料等附件；检查事实确认书；分项目检查报告；检查事实与评价及其反馈意见；现场检查报告；现场检查意见书；行政处罚决定书；其他材料。
检查档案应当按照检查项目建立专卷，并按立卷顺序进行装订。档案内容要按照检查准备、检查实施、检查报告、检查处理四个阶段进行分类整理。
现场检查资料应根据检查的程序或性质等进行编号和整理，以便查阅和后续检查时参考。
（二）编写档案目录
对归入检查档案的资料要编写案卷目录。目录应按照检查工作流程、环节、内容以及检查资料的主次关系、主从关系等进行编写。
1. 卷内材料目录、案卷目录一律用统一格式打印。
2. 卷内文件资料目录应放在卷首。
（三）制作档案封面和档案管理
检查档案整理完毕后，应当精心装订，制作现场检查档案封面（见附件格式5），封装成册。
1. 案卷封面应按规定逐项填写清楚。
2. 卷内材料要去掉金属物，对破损的材料应进行托裱；字迹已模糊的应复制并与原件一并立卷。
3. 无须归档的材料，应进行整理、登记，经批准后销毁。
4. 检查档案的保存时间按照有关规定执行。
（四）建立电子版现场检查档案
为适应电子化办公趋势，方便查阅，提高检查信息的实用性和连续性，检查组应建立电子版现场检查档案，并实现在一定范围内的信息共享。
（五）现场检查档案的移交
检查组应将现场检查档案及全套检查资料移交具有管辖权的银监会或其派出机构，以备参考。

七、 附 则

（一）特殊情况下需要对被查单位进行临时性检查的，可适当调整检查程序，不提前通知被查单位，但检查组到达被查单位时应出具合法证件和《现场检查通知书》。
（二）后续检查的程序参照一般检查项目执行。
（三）银监会需要与其他监督检查部门组成联合检查小组时，检查程序和内容可参照本规程协商确定，确保检查过程中的合法合规、协调合作与信息共享。
（四）对银行业金融机构境外机构的现场检查适用本规程，同时，境外检查应遵守当地有关法律法规的规定。
（五）本规程由银监会负责解释。
（六）本规程自印发之日施行。
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㈤ 非金融机构支付服务管理办法是什么意思

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第一章总则
第一条为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：
（一）网络支付；
（二）预付卡的发行与受理；
（三）银行卡收单；
（四）中国人民银行确定的其他支付服务。
本办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。
本办法所称银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。
第三条非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。
支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。
未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。
第四条支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。
支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。
第五条支付机构应当遵循安全、效率、诚信和公平竞争的原则，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。
第六条支付机构应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。

第二章申请与许可
第七条中国人民银行负责《支付业务许可证》的颁发和管理。
非金融机构支付服务管理办法
申请《支付业务许可证》的，需经所在地中国人民银行分支机构审查后，报中国人民银行批准。
本办法所称中国人民银行分支机构，是指中国人民银行副省级城市中心支行以上的分支机构。
第八条《支付业务许可证》的申请人应当具备下列条件：
（一）在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人；
（二）有符合本办法规定的注册资本最低限额；
（三）有符合本办法规定的出资人；
（四）有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员；
（五）有符合要求的反洗钱措施；
（六）有符合要求的支付业务设施；
（七）有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施；
（八）有符合要求的营业场所和安全保障措施；
（九）申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
第九条申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。
本办法所称在全国范围内从事支付业务，包括申请人跨省（自治区、直辖市）设立分支机构从事支付业务，或客户可跨省（自治区、直辖市）办理支付业务的情形。
中国人民银行根据国家有关法律法规和政策规定，调整申请人的注册资本最低限额。
外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等，由中国人民银行另行规定，报国务院批准。
第十条申请人的主要出资人应当符合以下条件：
（一）为依法设立的有限责任公司或股份有限公司；
（二）截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上；
（三）截至申请日，连续盈利2年以上；
（四）最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
本办法所称主要出资人，包括拥有申请人实际控制权的出资人和持有申请人10%以上股权的出资人。
第十一条申请人应当向所在地中国人民银行分支机构提交下列文件、资料：
（一）书面申请，载明申请人的名称、住所、注册资本、组织机构设置、拟申请支付业务等；
（二）公司营业执照（副本）复印件；
（三）公司章程；
（四）验资证明；
非金融机构支付服务管理办法
（五）经会计师事务所审计的财务会计报告；
（六）支付业务可行性研究报告；
（七）反洗钱措施验收材料；
（八）技术安全检测认证证明；
（九）高级管理人员的履历材料；
（十）申请人及其高级管理人员的无犯罪记录证明材料；
（十一）主要出资人的相关材料；
（十二）申请资料真实性声明。
第十二条申请人应当在收到受理通知后按规定公告下列事项：
（一）申请人的注册资本及股权结构；
（二）主要出资人的名单、持股比例及其财务状况；
（三）拟申请的支付业务；
（四）申请人的营业场所；
（五）支付业务设施的技术安全检测认证证明。
第十三条中国人民银行分支机构依法受理符合要求的各项申请，并将初审意见和申请资料报送中国人民银行。中国人民银行审查批准的，依法颁发《支付业务许可证》，并予以公告。
《支付业务许可证》自颁发之日起，有效期5年。支付机构拟于《支付业务许可证》期满后继续从事支付业务的，应当在期满前6个月内向所在地中国人民银行分支机构提出续展申请。中国人民银行准予续展的，每次续展的有效期为5年。
第十四条支付机构变更下列事项之一的，应当在向公司登记机关申请变更登记前报中国人民银行同意：
（一）变更公司名称、注册资本或组织形式；
（二）变更主要出资人；
（三）合并或分立；
（四）调整业务类型或改变业务覆盖范围。
第十五条支付机构申请终止支付业务的，应当向所在地中国人民银行分支机构提交下列文件、资料：
（一）公司法定代表人签署的书面申请，载明公司名称、支付业务开展情况、拟终止支付业务及终止原因等；
（二）公司营业执照（副本）复印件；
（三）《支付业务许可证》复印件；
（四）客户合法权益保障方案；
（五）支付业务信息处理方案。
准予终止的，支付机构应当按照中国人民银行的批复完成终止工作，交回《支付业务许可证》。
第十六条本章对许可程序未作规定的事项，适用《中国人民银行行政许可实施办法》（中国人民银行令〔2004〕第3号）。

第三章监督与管理
第十七条支付机构应当按照《支付业务许可证》核准的业务范围从事经营活动，不得从事核准范围之外的业务，不得将业务外包。
支付机构不得转让、出租、出借《支付业务许可证》。
第十八条支付机构应当按照审慎经营的要求，制订支付业务办法及客户权益保障措施，建立健全风险管理和内部控制制度，并报所在地中国人民银行分支机构备案。
第十九条支付机构应当确定支付业务的收费项目和收费标准，并报所在地中国人民银行分支机构备案。
支付机构应当公开披露其支付业务的收费项目和收费标准。
第二十条支付机构应当按规定向所在地中国人民银行分支机构报送支付业务统计报表和财务会计报告等资料。
第二十一条支付机构应当制定支付服务协议，明确其与客户的权利和义务、纠纷处理原则、违约责任等事项。
支付机构应当公开披露支付服务协议的格式条款，并报所在地中国人民银行分支机构备案。
第二十二条支付机构的分公司从事支付业务的，支付机构及其分公司应当分别到所在地中国人民银行分支机构备案。
支付机构的分公司终止支付业务的，比照前款办理。
第二十三条支付机构接受客户备付金时，只能按收取的支付服务费向客户开具发票，不得按接受的客户备付金金额开具发票。
第二十四条支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。
支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。
第二十五条支付机构应当在客户发起的支付指令中记载下列事项：
（一）付款人名称；
（二）确定的金额；
（三）收款人名称；
（四）付款人的开户银行名称或支付机构名称；
（五）收款人的开户银行名称或支付机构名称；
（六）支付指令的发起日期。
客户通过银行结算账户进行支付的，支付机构还应当记载相应的银行结算账号。客户通过非银行结算账户进行支付的，支付机构还应当记载客户有效身份证件上的名称和号码。
第二十六条支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金。中国人民银行另有规定的除外。
支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户。
支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，明确双方的权利、义务和责任。
支付机构应当向所在地中国人民银行分支机构报送备付金存管协议和备付金专用存款账户的信息资料。
第二十七条支付机构的分公司不得以自己的名义开立备付金专用存款账户，只能将接受的备付金存放在支付机构开立的备付金专用存款账户。
第二十八条支付机构调整不同备付金专用存款账户头寸的，由备付金存管银行的法人机构对支付机构拟调整的备付金专用存款账户的余额情况进行复核，并将复核意见告知支付机构及有关备付金存管银行。
支付机构应当持备付金存管银行的法人机构出具的复核意见办理有关备付金专用存款账户的头寸调拨。
第二十九条备付金存管银行应当对存放在本机构的客户备付金的使用情况进行监督，并按规定向备付金存管银行所在地中国人民银行分支机构及备付金存管银行的法人机构报送客户备付金的存管或使用情况等信息资料。
对支付机构违反第二十五条至第二十八条相关规定使用客户备付金的申请或指令，备付金存管银行应当予以拒绝；发现客户备付金被违法使用或有其他异常情况的，应当立即向备付金存管银行所在地中国人民银行分支机构及备付金存管银行的法人机构报告。
第三十条支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。
本办法所称客户备付金日均余额，是指备付金存管银行的法人机构根据最近90日内支付机构每日日终的客户备付金总量计算的平均值。
第三十一条支付机构应当按规定核对客户的有效身份证件或其他有效身份证明文件，并登记客户身份基本信息。
支付机构明知或应知客户利用其支付业务实施违法犯罪活动的，应当停止为其办理支付业务。
第三十二条支付机构应当具备必要的技术手段，确保支付指令的完整性、一致性和不可抵赖性，支付业务处理的及时性、准确性和支付业务的安全性；具备灾难恢复处理能力和应急处理能力，确保支付业务的连续性。
第三十三条支付机构应当依法保守客户的商业秘密，不得对外泄露。法律法规另有规定的除外。
第三十四条支付机构应当按规定妥善保管客户身份基本信息、支付业务信息、会计档案等资料。
第三十五条支付机构应当接受中国人民银行及其分支机构定期或不定期的现场检查和非现场检查，如实提供有关资料，不得拒绝、阻挠、逃避检查，不得谎报、隐匿、销毁相关证据材料。
第三十六条中国人民银行及其分支机构依据法律、行政法规、中国人民银行的有关规定对支付机构的公司治理、业务活动、内部控制、风险状况、反洗钱工作等进行定期或不定期现场检查和非现场检查。
中国人民银行及其分支机构依法对支付机构进行现场检查，适用《中国人民银行执法检查程序规定》（中国人民银行令〔2010〕第1号发布）。
第三十七条中国人民银行及其分支机构可以采取下列措施对支付机构进行现场检查：
（一）询问支付机构的工作人员，要求其对被检查事项作出解释、说明；
（二）查阅、复制与被检查事项有关的文件、资料，对可能被转移、藏匿或毁损的文件、资料予以封存；
（三）检查支付机构的客户备付金专用存款账户及相关账户；
（四）检查支付业务设施及相关设施。
第三十八条支付机构有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构有权责令其停止办理部分或全部支付业务：
（一）累计亏损超过其实缴货币资本的50%；
（二）有重大经营风险；
（三）有重大违法违规行为。
第三十九条支付机构因解散、依法被撤销或被宣告破产而终止的，其清算事宜按照国家有关法律规定办理。

第四章罚则
第四十条中国人民银行及其分支机构的工作人员有下列情形之一的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）违反规定审查批准《支付业务许可证》的申请、变更、终止等事项的；
（二）违反规定对支付机构进行检查的；
（三）泄露知悉的国家秘密或商业秘密的；
（四）滥用职权、玩忽职守的其他行为。
第四十一条商业银行有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构责令其限期改正，并给予警告或处1万元以上3万元以下罚款；情节严重的，中国人民银行责令其暂停或终止客户备付金存管业务：
（一）未按规定报送客户备付金的存管或使用情况等信息资料的；
（二）未按规定对支付机构调整备付金专用存款账户头寸的行为进行复核的；
（三）未对支付机构违反规定使用客户备付金的申请或指令予以拒绝的。
第四十二条支付机构有下列情形之一的，中国人民银行分支机构责令其限期改正，并给予警告或处1万元以上3万元以下罚款：
（一）未按规定建立有关制度办法或风险管理措施的；
（二）未按规定办理相关备案手续的；
（三）未按规定公开披露相关事项的；
（四）未按规定报送或保管相关资料的；
（五）未按规定办理相关变更事项的；
（六）未按规定向客户开具发票的；
（七）未按规定保守客户商业秘密的。
第四十三条支付机构有下列情形之一的，中国人民银行分支机构责令其限期改正，并处3万元罚款；情节严重的，中国人民银行注销其《支付业务许可证》；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）转让、出租、出借《支付业务许可证》的；
（二）超出核准业务范围或将业务外包的；
（三）未按规定存放或使用客户备付金的；
（四）未遵守实缴货币资本与客户备付金比例管理规定的；
（五）无正当理由中断或终止支付业务的；
（六）拒绝或阻碍相关检查监督的；
（七）其他危及支付机构稳健运行、损害客户合法权益或危害支付服务市场的违法违规行为。
第四十四条支付机构未按规定履行反洗钱义务的，中国人民银行及其分支机构依据国家有关反洗钱法律法规等进行处罚；情节严重的，中国人民银行注销其《支付业务许可证》。
第四十五条支付机构超出《支付业务许可证》有效期限继续从事支付业务的，中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第四十六条以欺骗等不正当手段申请《支付业务许可证》但未获批准的，申请人及持有其5%以上股权的出资人3年内不得再次申请或参与申请《支付业务许可证》。
以欺骗等不正当手段申请《支付业务许可证》且已获批准的，由中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务，注销其《支付业务许可证》；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任；申请人及持有其5%以上股权的出资人不得再次申请或参与申请《支付业务许可证》。
第四十七条任何非金融机构和个人未经中国人民银行批准擅自从事或变相从事支付业务的，中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第五章附则
第四十八条本办法实施前已经从事支付业务的非金融机构，应当在本办法实施之日起1年内申请取得《支付业务许可证》。逾期未取得的，不得继续从事支付业务。
第四十九条本办法由中国人民银行负责解释。
第五十条本办法自2010年9月1日起施行。

㈥ 什么是《非金融机构支付服务管理办法》

办法规定未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。该方法已经2010年5月19日第7次行长办公会议通过，自2010年9月1日起施行。
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㈦ 第三方支付监管的必要性

（一）第三方支付监管立法有待完善。

首先，我国虽然制定了《管理办法》，但其仅是一部部门规章，在我国的法律层级划分体系中，法律效力层级比较低，可以采取的监管和处罚方法有限。

其次，《管理办法》仅对各类支付服务业务规则、沉淀资金管理、消费者保护、反洗钱等做了原则性规定，可操作性较差，有必要尽快制定相应的配套办法。再次，与第三方支付有关的刑事立法、民事立法也有待进一步完善。

（二）第三方支付的分类不适应业务发展和监管需要。

《管理办法》将非金融机构支付服务分为网络支付（包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付）、预付卡发行与受理、银行卡收单，并按这种业务分类发放《支付业务许可证》。这种分类方法基本上是按照支付工具或者支付通道的角度来分的。

但随着科技的发展和支付服务市场分工的进一步细化，各种支付工具、支付方式和支付渠道之间相互融合，相互连接，导致原有的分类方法已不能体现各种支付业务的本质特征和风险特点，不仅不适应第三方支付业务的发展，也给监管和相关法规制度的制定造成了困难。

（三）规范与发展需要进一步协调。

总体来看，我国对第三方支付的监管遵循了规范与发展并重的原则，但在一些具体的监管政策方面存在着加强规范政策与促进发展政策不相协调的地方。特别是如何适应第三方支付发展的需要，如何随着第三方监管经验的不断丰富，有针对性的调整规范政策与发展政策的比重，仍需不断改进。

（四）备付金监管制度不够灵活。

我国监管政策要求第三方支付机构的备付金只能以银行存款形式存在。这种监管政策在对第三方支付开展监管的初期，有助于防范备付金被挪用的风险，确保客户资金安全。

但该方式规定过死，不是最经济和最有效的备付金监管模式，有必要随着监管的逐步深入采用更加科学、更加有效的模式对备付金进行监管。

（五）消费者权益保护不足。

从我国金融消费者保护领域的整体来看，还存在着缺乏完善的金融消费者保护法律制度体系、维权程序不健全、监管机制不足等问题。

在此大环境下，由于第三方支付的科技性导致消费者与支付机构之间存在着更加明显的信息不对称，且我国对第三方支付的监管刚刚起步，

因此在第三方支付消费者保护方面仍存在着很多不足，如客户备付金被挪用、客户信息被泄漏、服务协议霸王条款等，影响到第三方支付行业和电子商务的发展。

(7)非金融机构支付监管扩展阅读

对第三方支付有效监管的基本原则；既运用博弈论的方法探讨第三方支付机构与监管部门之间的互动关系，揭示有效监管的重要影响因素，为监管机制和监管政策的设计提供可靠的理论依据，

又在现有监管框架和法规制度的基础上，构建了有效监管框架和监管指标。此外，作者还详细分析了国外第三方支付的发展和监管现状，有助于拓展视野、取长补短。

第三方支付机构作为非银行金融中介，利用信息技术手段连接收付双方的银行账户，提供资金结算、转移及其延伸服务。

第三方支付为持有不同银行账户的收付双方提供了统一接口，可以简化支付流程并提供信用保障，也降低了交易成本。第三方支付在我国经过快速发展，不但是居民生活的重要支付方式，也催生了很多新的商业模式，成为移动互联网时代商业活动的关键基础设施。

第三方支付市场的交易规模，从2013年的9.22万亿元扩大到2017年的143.26万亿元，增长逾15倍。然而，相关机构违规、金融风险和消费者权益保护的问题也日渐突出，不但给交易参加者带来了资金损失，还可能给金融体系和实体经济带来冲击。这对监管机制和相应立法提出了更高要求。

㈧ 非金融机构支付服务的系统运营监管措施包括哪几个方面

业余性质的谈一点思考:
一般地，如挤兑、贷款收不回坏帐等这是银行功能方面的防范。
再下来是黑客、病毒安全方面的防范。管理制度。
但我觉得还有一条是数据库的安全。无论什么技术，你总要有一个数据库。目前，银行的1元和电子货币的1元是等值关连的。不少朋友都接触过网页数据库，晓得那里面有些数据是可以改的。比如论坛的访问量是100人/日，完全有可能改成I000人/日，假若电子货币相关数据库能改动，那会不会凭空多出钱？当然这仅是一个凭空的无知假想，银行一定有万全之策。只是现在己进入无线支付时代，分分秒秒都在变化。技术上的压力和难题，想起来总会有人白头发掉头发。(声明:仅是假想，没有指向性。对此不负责任。)

㈨ 非金融机构支付服务管理办法的央行解读

中国人民银行有关部门负责人就《非金融机构支付服务管理办法》有关问题答记者问
1．问：《办法》的出台背景和意义是什么？
答：随着网络信息、通信技术的快速发展和支付服务的不断分工细化，越来越多的非金融机构借助互联网、手机等信息技术广泛参与支付业务。非金融机构提供支付服务、与银行业既合作又竞争，已经成为一支重要的力量。传统的支付服务一般由银行部门承担，如现金服务、票据交换服务、直接转账服务等，而新兴的非金融机构介入到支付服务体系，运用电子化手段为市场交易者提供前台支付或后台操作服务，因而往往被称作“第三方支付机构”。实践证明，非金融机构利用信息技术、通过电子化手段提供支付服务，大大丰富了服务方式，拓展了银行业金融机构支付业务的广度和深度，有效缓解了因银行业金融机构网点不足等产生的排队等待、找零难等社会问题。非金融机构支付服务的多样化、个性化等特点较好地满足了电子商务企业和个人的支付需求，促进了电子商务的发展，在支持“刺激消费、扩大内需”等宏观经济政策方面发挥了积极作用。虽然非金融机构的支付服务主要集中在零售支付领域，其业务量与银行业金融机构提供的支付服务量相比还很小，但其服务对象非常多，主要是网络用户、手机用户、银行卡和预付卡持卡人等，其影响非常广泛。截至2010年一季度末，共有260家非金融机构法人向中国人民银行提交了支付业务登记材料，其中多数非金融机构从事互联网支付、手机支付、电话支付以及发行预付卡等业务。
随着非金融机构支付服务业务范围、规模的不断扩大和新的支付工具推广，以及市场竞争的日趋激烈，这个领域一些固有的问题逐渐暴露，新的风险隐患也相继产生。如客户备付金的权益保障问题、预付卡发行和受理业务中的违规问题、反洗钱义务的履行问题、支付服务相关的信息系统安全问题，以及违反市场竞争规则、无序从事支付服务问题等。这些问题仅仅依靠市场的力量难以解决，必须通过必要的法规制度和监管措施及时加以预防和纠正。
党中央、国务院领导同志高度重视非金融机构支付服务监管工作，多次做出重要批示。中国人民银行作为我国支付体系的法定监督管理者，认真贯彻落实党中央、国务院关于“大力发展金融市场，鼓励金融创新”、“加强风险管理，提高金融监管有效性”的要求，在鼓励各类支付服务主体通过业务创新不断丰富支付方式、提高支付服务效率、顺应社会公众不断发展变化的支付服务需求的同时，大力推进支付服务市场相关制度建设，强化对非金融机构支付服务的监督管理，防范各类金融风险。在组织开展非金融机构支付服务登记、征求社会各方面意见和建议、学习借鉴国际经验的基础上，中国人民银行制定并发布了本《办法》。
《办法》的制定和实施，是以科学发展观指导中国人民银行监督管理支付体系的重要实践，是落实党中央、国务院领导同志指示精神、顺应社会公众意愿的一项重要举措。《办法》的出台符合非金融机构在遵循平等竞争规则基础上规范有序发展的需要，符合广大消费者维护正当权益、保障资金安全的需要，符合国家关于鼓励金融创新、发展金融市场、维护金融稳定和社会稳定要求的需要，必将对我国金融体系的健康发展产生积极而重要的影响。
2.问：《办法》的指导思想是什么？
答：中国人民银行坚持以科学发展观为指导，加强对非金融机构支付服务监督管理，明确非金融机构支付服务监督管理工作思路为“结合国情、促进创新、市场主导、规范发展”，并据此确定《办法》的指导思想是“规范发展与促进创新并重”。
“规范发展”，主要是指建立统一的非金融机构支付服务市场准入制度和严格的监督管理机制。保证不同机构从事相同业务时遵循相同的规则，防止不正当竞争，保护当事人的合法权益，维护支付服务市场稳定运行。
“促进创新”，主要是指坚持支付服务的市场化发展方向，鼓励非金融机构在保证安全的前提下，以市场为主导，不断创新，更好地满足社会经济活动对支付服务的需求。
3. 问：国际上对非金融机构支付服务是如何进行监管的，《办法》是否借鉴了国际经验？
答：国际上，非金融机构支付服务市场发展较早、较快的一些国家，政府对这类市场的监管逐步从偏向于“自律的放任自流”向“强制的监督管理”转变。美国、欧盟等多数经济体从维护客户合法权益角度出发，要求具有资质的机构有序、规范从事支付服务。具体措施包括实行有针对性的业务许可、设置必要的准入门槛、建立检查和报告制度、通过资产担保等方式保护客户权益、加强机构终止退出及撤销等管理。
美国将类似机构（包括非金融机构和非银行金融机构）界定为货币服务机构。美国有40多个州参照《统一货币服务法案》制定法律对货币服务进行监管。这些法律普遍强调以发放执照的方式管理和规范从事货币服务的非银行机构。从事货币服务的机构必须获得专项业务经营许可，并符合关于投资主体、营业场所、资金实力、财务状况、从业经验等相关资质要求。货币服务机构应保持交易资金的高度流动性和安全性等，不得从事类似银行的存贷款业务，不得擅自留存、使用客户交易资金。这类机构还应符合有关反洗钱的监管规定，确保数据信息安全等。
欧盟就从事电子货币发行与清算的机构先后制定了《电子货币指令》和《内部市场支付服务指令》等，并于2009年再次对《电子货币指令》进行修订。这些法律强调欧盟各成员国应对电子货币机构以及支付机构实行业务许可制度，确保只有遵守审慎监管原则的机构才能从事此类业务。支付机构应严格区分自有资金和客户资金，并对客户资金提供保险或类似保证；电子货币机构提供支付服务时，用于活期存款及具备足够流动性的投资总额不得超过自有资金的20倍。与之类似，英国的《金融服务与市场法》要求对从事电子支付服务的机构实行业务许可，并且电子货币机构必须用符合规定的流动资产为客户预付价值提供担保，且客户预付价值总额不得高于其自有资金的8倍。
韩国、马来西来、印度尼西亚、新加坡、泰国等亚洲经济体先后颁布法律规章，要求电子货币发行人必须预先得到中央银行或金融监管当局的授权或许可，并对储值卡设置金额上限等。
我国的非金融机构支付服务起步较晚但发展迅速，相关问题随着业务的不断发展而逐步显现。人民银行在全面客观地分析非金融机构支付服务的发展趋势、借鉴国际经验的基础上，确立了符合我国国情的非金融机构支付服务监督管理工作思路。
4. 问：请介绍一下《办法》的主要内容。
答：《办法》共五章五十条，主要内容是：
第一章总则，主要规定《办法》的立法依据、立法宗旨、立法调整对象、支付业务申请与许可、人民银行的监管职责以及支付机构支付业务的总体经营原则等。
第二章申请与许可，主要规定非金融机构支付服务市场准入条件和人民银行关于《支付业务许可证》的两级审批程序。市场准入条件主要强调申请人的机构性质、注册资本、反洗钱措施、支付业务设施、资信状况及主要出资人等应符合的资质要求等。此外，明确了支付机构变更等事项的审批要求。
第三章监督与管理，主要规定支付机构在规范经营、资金安全、系统运行等方面应承担的责任与义务。规范经营主要强调支付机构应按核准范围从事支付业务、报备与披露业务收费情况、制定并披露服务协议、核对客户身份信息、保守客户商业秘密、保管业务及会计档案等资料、规范开具发票等。资金安全主要强调支付机构应在同一商业银行专户存放接受的客户备付金，且只能按照客户的要求使用。系统运行主要强调支付机构应具备必要的技术手段及灾难恢复处理能力和应急处理能力等。此外，支付机构还需配合人民银行的依法监督检查等。
第四章罚则，主要明确人民银行工作人员、商业银行、支付机构等各责任主体相应承担的法律责任等。
第五章附则，主要明确《办法》的过渡期要求、施行日期等。
5. 问：非金融机构可以提供哪些支付服务？
答：《办法》明确非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供的货币资金转移服务，包括网络支付、预付卡的发行与受理以及银行卡收单等。
（1）网络支付业务。《办法》所称网络支付是指非金融机构依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
（2）预付卡发行与受理业务。《办法》所称预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。
（3）银行卡收单业务。《办法》所称银行卡收单是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。
（4）中国人民银行根据支付服务市场的发展趋势等确定的其他支付业务。
6. 问：为什么对非金融机构支付服务实行业务许可制度？
答：根据国务院关于“建立公开平等规范的服务业准入制度，鼓励社会资本进入”等工作要求，中国人民银行依据《中国人民银行法》等法律法规，经国家行政审批部门认定，对非金融机构支付服务实行支付业务许可制度。无论是国有资本还是民营资本的非金融机构，只要符合《办法》的规定，都可以取得《支付业务许可证》。《办法》旨在通过严格的资质条件要求，遴选具备良好资信水平、较强盈利能力和一定从业经验的非金融机构进入支付服务市场，在中国人民银行的监督管理下规范从事支付业务，切实维护社会公众的合法权益。未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。
中国人民银行对《支付业务许可证》不做数量限制，鼓励所有具有资质的非金融机构在支付服务市场中平等竞争，促进支付服务市场资源优化配置。
7. 问：非金融机构提供支付服务应具备哪些条件？
答：《办法》规定非金融机构提供支付服务应具备相应的资质条件，以此建立统一规范的非金融机构支付服务市场准入秩序，强化非金融机构支付服务的持续发展能力。非金融机构提供支付服务应具备的条件主要包括：
（1）商业存在。申请人必须是在我国依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人。
（2）资本实力。申请人申请在全国范围内从事支付业务的，其注册资本至少为1亿元；申请在同一省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本至少为3千万元人民币，且均须为实缴货币资本。
（3）主要出资人。申请人的主要出资人（包括拥有其实际控制权和10%以上股权的出资人）均应符合关于公司制企业法人性质、相关领域从业经验、一定盈利能力等相关资质的要求。
（4）反洗钱措施。申请人应具备国家反洗钱法律法规规定的反洗钱措施，并于申请时提交相应的验收材料。
（5）支付业务设施。申请人应在申请时提交必要支付业务设施的技术安全检测认证证明。
（6）资信要求。申请人及其高管人员和主要出资人应具备良好的资信状况，并出具相应的无犯罪证明材料。
考虑支付服务的专业性和安全性要求等，申请人还应符合组织机构、内控制度、风控措施、营业场所等方面的规定。中国人民银行将在《办法》实施细则中细化反洗钱措施验收材料、技术安全检测认证证明和无犯罪证明材料的具体要求。
8. 问：《支付业务许可证》的审批流程包括哪些环节？
答：根据《中华人民共和国行政许可法》及其实施办法和《中国人民银行行政许可实施办法》的规定等，《办法》规定《支付业务许可证》的审批流程主要包括：
（1）申请人向所在地中国人民银行分支机构提交申请资料。《办法》所称中国人民银行分支机构包括中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，省会（首府）城市中心支行及副省级城市中心支行。
（2）申请符合要求的，中国人民银行分支机构依法予以受理，并将初审意见和申请资料报送中国人民银行总行。
（3）中国人民银行总行根据各分支机构的审查意见及社会监督反馈信息等，对申请资料进行审核。准予成为支付机构的，中国人民银行总行依法颁发《支付业务许可证》，并予以公告。
9. 问：《办法》规定了哪些保护客户备付金的措施？
答：支付机构可以自主确定其所从事的支付业务是否接受客户备付金。客户备付金是指客户自愿委托支付机构保管的、只能用于办理客户委托的支付业务的货币资金。
《办法》在客户备付金保护措施方面做出了以下规定：
（1）明确备付金的性质。支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。
（2）限定备付金的持有形式。第一，支付机构必须选择商业银行作为备付金存管银行，专户存放接受的客户备付金。第二，支付机构只能在同一家商业银行专户存放客户备付金。第三，支付机构的分公司不能自行开立备付金专用存款账户。
（3）强调商业银行的协作监督责任。商业银行作为备付金存管银行，应当对存放在本机构的客户备付金的使用情况进行监督，并有权对支付机构违反规定使用客户备付金的申请或指令予以拒绝。支付机构拟调整不同备付金专用存款账户的头寸时，必须经其备付金存管银行的法人机构进行复核。
（4）突出人民银行的法定监管职责。支付机构和备付金存管银行应分别按规定向中国人民银行报送备付金存管协议、备付金专用存款账户及客户备付金的存管或使用情况等信息资料。中国人民银行将依法对支付机构的客户备付金专用存款账户及相关账户等进行现场检查。
10. 问：如何处理虚假申请行为？
答：《办法》强调申请行为必须真实、可信。区分申请是否已被受理或申请人是否已经取得《支付业务许可证》等情形，《办法》对申请人的虚假申请行为规定了不同的处理方式。
（1）申请人以欺骗等不正当手段申请《支付业务许可证》但未获批准的，申请人及持有其5%以上股权的出资人3年内不得再次申请或参与申请《支付业务许可证》。
（2）以欺骗等不正当手段申请《支付业务许可证》且已获批准的，由中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务，注销其《支付业务许可证》；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任；申请人及持有其5%以上股权的出资人不得再次申请或参与申请《支付业务许可证》。
11. 问：擅自提供支付服务将受到怎样的惩罚？
答：《办法》规定：任何非金融机构和个人未经中国人民银行批准擅自从事或变相从事支付业务的，或者支付机构超出《支付业务许可证》有效期限继续从事支付业务的，均由中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
12. 问：《办法》实施后有哪些过渡期安排和配套措施？
答：《办法》平等适用于在我国境内从事支付业务的非金融机构，包括《办法》实施前未经批准但已从事支付业务的非金融机构，和拟于《办法》实施后申请从事支付业务的非金融机构。前者可以自主决定退出市场或者在《办法》实施后1年内依法取得《支付业务许可证》。逾期未能取得《支付业务许可证》的非金融机构不得继续从事支付业务。
中国人民银行将抓紧拟定《办法》实施细则及相关业务办法。实施细则主要对《办法》中有关申请人的资质条件、相关申请资料的内容以及有关责任主体的义务等条款进行细化与说明。相关业务办法主要是指导支付机构规范开展各类业务的具体办法（或指引），特别是有关预付卡的发行与受理、银行卡收单的业务办法。中国人民银行还将会同公安等有关部门拟定相关配套措施，组织开展相关专项检查，形成合力，对非金融机构支付服务实施有效监管，切实维护支付服务市场的健康发展。

㈩ 你好，看了你提议的非金融机构支付服务管理办法这个政策的出台，我现在想问几个问题：

2010年6月21日，中国人民银行今日在网站上正式公布了《非金融机构支付服务管理办法》全文，办法规定未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。该方法已经2010年5月19日第7次行长办公会议通过，自2010年9月1日起施行。
宪法第90条第二款规定：“各部、各委员会根据法律和国务院的行政法规、决定、命令，在本部门的权限内，发布命令、指示和规章。”