非银行金融机构网络支付业务管理办法

⑴ 非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）的法律责任

第五十二条 支付机构从事网络支付业务有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构依据《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条的规定进行处理：
（一）未按规定建立客户实名制管理、支付账户开立与使用、差错争议和纠纷投诉处理、风险准备金和交易赔付、年度风险评估、应急预案等管理制度的；
（二）未按规定建立客户风险评级管理、支付账户功能与限额管理、客户支付指令验证管理、交易和信息安全管理、交易监测系统等风险控制机制的，未按规定对支付业务采取有效风险控制措施的；
（三）未按规定进行风险提示或者公开披露相关信息的；
（四）未按规定向中国人民银行及其分支机构报送信息的。
第五十三条 支付机构从事网络支付业务有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构依据《非金融机构支付服务管理办法》第四十三条的规定进行处理；情节特别严重，导致严重后果，扰乱支付清算市场秩序的，中国人民银行及其分支机构依据《中国人民银行法》第四十六条的规定进行处理：
（一）不符合支付机构支付业务系统设施有关要求的；
（二）不符合国家、金融行业标准和相关信息安全管理要求的，采用数字证书、电子签名无有效认证证书的；
（三）为非法交易、虚假交易提供支付服务，发现客户疑似或者涉嫌违法违规行为未按规定采取有效措施的；
（四）未按规定采取客户支付指令验证措施的；
（五）未真实、完整、准确反映网络支付交易信息，篡改或者隐匿交易信息的；
（六）未按规定处理客户信息，或者未履行客户信息保密义务，造成信息泄露隐患或者导致信息泄露的；
（七）妨碍客户自主选择支付服务提供主体或资金收付方式的。
第五十四条 支付机构违反反洗钱和反恐怖融资规定的，依据国家有关法律法规进行处理 。

⑵ 非金融机构支付服务管理办法的实施细则

为配合《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号发布）实施工作，中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，现予公布实施。
中国人民银行
二〇一〇年十二月一日
非金融机构支付服务管理办法实施细则
第一条 根据《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号发布，以下简称《办法》）及有关法律法规，制定本细则。
第二条 《办法》所称预付卡不包括：
（一）仅限于发放社会保障金的预付卡；
（二）仅限于乘坐公共交通工具的预付卡；
（三）仅限于缴纳电话费等通信费用的预付卡；
（四）发行机构与特约商户为同一法人的预付卡。
第三条 《办法》第八条第（四）项所称有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员，是指申请人的高级管理人员中至少有5名人员具备下列条件：
（一）具有大学本科以上学历或具有会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息安全等专业的中级技术职称；
（二）从事支付结算业务或金融信息处理业务2年以上或从事会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息安全工作3年以上。
前款所称高级管理人员，包括总经理、副总经理、财务负责人、技术负责人或实际履行上述职责的人员。
第四条 《办法》第八条第（五）项所称反洗钱措施，包括反洗钱内部控制、客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等预防洗钱、恐怖融资等金融犯罪活动的措施。
第五条 《办法》第八条第（六）项所称支付业务设施，包括支付业务处理系统、网络通信系统以及容纳上述系统的专用机房。
第六条 《办法》第八条第（七）项所称组织机构，包括具有合规管理、风险管理、资金管理和系统运行维护职能的部门。
第七条 《办法》第十条第（二）项所称信息处理支持服务，包括信息处理服务和为信息处理提供支持服务。
第八条 《办法》第十条所称拥有申请人实际控制权的出资人，包括：
（一）直接持有申请人的股权超过50%的出资人；
（二）直接持有申请人股权且与其间接持有的申请人股权累计超过50%的出资人；
（三）直接持有申请人股权且与其间接持有的申请人股权累计不足50%，但依其所享有的表决权足以对股东会、股东大会的决议产生重大影响的出资人。
第九条 《办法》第十条所称持有申请人10%以上股权的出资人，包括：
（一）直接持有申请人的股权超过10%的出资人；
（二）直接持有申请人股权且与其间接持有的申请人股权累计超过10%的出资人。
第十条 《办法》第十一条第（一）项所称书面申请应当明确拟申请支付业务的具体类型。
第十一条 《办法》第十一条第（二）项所称营业执照（副本）复印件应当加盖申请人的公章。
第十二条 《办法》第十一条第（五）项所称财务会计报告，是指截至申请日最近1年内的财务会计报告。
申请人设立时间不足1年的，应当提交存续期间的财务会计报告。
第十三条 《办法》第十一条第（六）项所称支付业务可行性研究报告，应当包括下列内容：
（一）拟从事支付业务的市场前景分析；
（二）拟从事支付业务的处理流程，载明从客户发起支付业务到完成客户委托支付业务各环节的业务内容以及相关资金流转情况；
（三）拟从事支付业务的技术实现手段；
（四）拟从事支付业务的风险分析及其管理措施，并区分支付业务各环节分别进行说明；
（五）拟从事支付业务的经济效益分析。
申请人拟申请不同类型支付业务的，应当按照支付业务类型分别提供前款规定内容。
第十四条 《办法》第十一条第（七）项所称反洗钱措施验收材料，是指包括下列内容的报告：
（一）反洗钱内部控制制度文件，载明反洗钱合规管理框架、客户身份识别和资料保存措施、可疑交易报告措施、交易记录保存措施、反洗钱审计和培训措施、协助反洗钱调查的内部程序、反洗钱工作保密措施；
（二）反洗钱岗位设置及职责说明，载明负责反洗钱工作的内设机构、反洗钱高级管理人员和专职反洗钱工作人员及其联系方式；
（三）开展可疑交易监测的技术条件说明。
第十五条 《办法》第十一条第（八）项所称技术安全检测认证证明，是指据以表明支付业务设施符合中国人民银行规定的业务规范、技术标准和安全要求的文件、资料，应当包括检测机构出具的检测报告和认证机构出具的认证证书。
前款所称检测机构和认证机构均应当获得中国合格评定国家认可委员会（CNAS）的认可，并符合中国人民银行关于技术安全检测认证能力的要求。
未按照中国人民银行规定的业务规范、技术标准和安全要求进行技术安全检测认证，或技术安全检测认证的程序、方法存在重大缺陷的，中国人民银行及其分支机构可以要求申请人重新进行检测认证。
第十六条 《办法》第十一条第（九）项所称履历材料，包括高级管理人员的履历说明以及学历、技术职称相关证明材料。
第十七条 《办法》第十一条第（十一）项所称主要出资人的相关材料，应当包括下列文件、资料：
（一）申请人关于出资人之间关联关系的说明材料；
（二）主要出资人的公司营业执照（副本）复印件；
（三）主要出资人的信息处理支持服务合作机构出具的业务合作证明，载明服务内容、服务时间，并加盖合作机构的公章；
（四）主要出资人最近2年经会计师事务所审计的财务会计报告；
（五）主要出资人最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚的证明材料。
主要出资人为金融机构的，还应当提交相关金融业务许可证复印件以及准予其投资支付机构的证明文件。
第十八条 《办法》第十一条第（十二）项所称申请资料真实性声明，是指由申请人出具的、据以表明申请人对所提交的文件、资料的真实性、准确性和完整性承担相应责任的书面文件。
申请资料真实性声明应当由申请人的法定代表人签署并加盖公章。
第十九条 《办法》第十一条、第十三条、第十四条、第十五条所需申请文件、资料均以中文书写为准，并应当提供纸质文档和电子文档（数据光盘）一式三份。
第二十条 申请人应当自收到受理通知之日起10日内在所在地中国人民银行分支机构的网站上连续公告《办法》第十二条所列事项3日。
第二十一条 《支付业务许可证》分为正本和副本，正本和副本具有同等法律效力。
支付机构应当将《支付业务许可证》（正本）放置其住所显著位置。支付机构有互联网网站的，还应当在网站主页显著位置公示其《支付业务许可证》（正本）的影像信息。
第二十二条 支付机构申请续展《支付业务许可证》有效期的，应当提交下列文件、资料：
（一）公司法定代表人签署的书面申请，载明公司名称、支付业务开展情况、申请续展的理由；
（二）公司营业执照（副本）复印件；
（三）《支付业务许可证》（副本）复印件。
支付机构申请续展《支付业务许可证》有效期的，不得同时申请变更其他事项。
第二十三条 中国人民银行对支付机构的经营情况进行全面审查和综合评价后作出是否准予续展《支付业务许可证》有效期的决定。
中国人民银行准予续展《支付业务许可证》有效期的，支付机构应当交回原许可证，领取新许可证。
第二十四条 《支付业务许可证》在有效期内非因不可抗力灭失、损毁的，支付机构应当自其确认许可证灭失、损毁之日起10日内，在中国人民银行指定的全国性报纸和所在地中国人民银行分支机构指定的地方性报纸上连续公告3日，声明原许可证作废。
第二十五条 支付机构应当自公告《支付业务许可证》灭失、损毁结束之日起10日内持登载声明向所在地中国人民银行分支机构重新申领许可证。
中国人民银行审核后向支付机构补发《支付业务许可证》。
第二十六条 《支付业务许可证》（副本）在有效期内灭失、损毁的，比照本细则第二十四条、第二十五条办理。
第二十七条 支付机构拟变更《办法》第十四条所列事项的，应当向所在地中国人民银行分支机构提交公司法定代表人签署的书面申请，载明公司名称、拟变更事项及变更原因。
第二十八条 《办法》第十五条第（四）项所称客户合法权益保障方案，应当包括下列内容：
（一）对客户知情权的保护措施，明确告知客户终止支付业务的原因、停止受理客户委托支付业务的时间、拟终止支付业务的后续安排；
（二）对客户隐私权的保护措施，明确客户身份信息的接收机构及其移交安排、销毁方式及其监督安排；
（三）对客户选择权的保护措施，明确可供客户选择的、两个以上客户备付金退还方案。
客户合法权益保障方案涉及其他支付机构的，还应当提交与所涉支付机构签订的客户身份信息移交协议、客户备付金退还安排相关证明文件。
第二十九条 《办法》第十五条第（五）项所称支付业务信息处理方案，应当明确支付业务信息的接收机构及其移交安排、销毁方式及其监督安排。
涉及其他支付机构的，还应当提交与所涉支付机构签订的支付业务信息移交协议相关证明文件。
第三十条 支付机构应当根据法律法规、部门规章的有关规定确定其支付业务的收费项目和收费标准。法律法规、部门规章未明确支付业务的收费项目和收费标准的，支付机构可以按照市场原则合理确定其支付业务的收费项目和收费标准。
支付机构应当在营业场所显著位置披露其支付业务的收费项目和收费标准。支付机构有互联网网站的，还应当在网站主页显著位置进行披露。
支付机构调整支付业务的收费项目或收费标准的，应当在实施新的支付业务收费项目或收费标准之前按照前款规定连续公示30日。
第三十一条 支付机构应当在每个会计年度结束之日起4个月内向所在地中国人民银行分支机构报送上一会计年度经会计师事务所审计的财务会计报告。
第三十二条 《办法》第二十一条所称支付服务协议，包括符合法律法规要求、可供调取查用的纸质形式或数据电文形式的合同。
支付机构应当在营业场所显著位置披露其支付服务协议的格式条款内容。支付机构有互联网网站的，还应当在网站主页显著位置进行披露。
第三十三条 支付机构的支付服务协议格式条款应当遵循公平原则，全面、准确界定支付机构与客户之间的权利、义务和责任。
支付机构应当提请客户注意支付服务协议格式条款中免除或者限制其责任的内容，并予以说明。
支付机构拟调整支付服务协议格式条款的，应当在调整前30日告知客户，并提示拟调整的内容。未向客户履行告知义务的，调整后的条款对该客户不具有约束力。
第三十四条 《办法》第二十二条所称支付机构的分公司从事支付业务办理备案手续时，应当提交下列文件、资料：
（一）公司法定代表人签署的书面报告；
（二）《支付业务许可证》（副本）复印件；
（三）分公司营业执照（副本）复印件。
上述文件、资料需提供纸质文档一式两份，由支付机构及其分公司分别报送所在地中国人民银行分支机构。
支付机构可以根据业务需要为备案的分公司申请《支付业务许可证》（副本）。分公司应当将《支付业务许可证》（副本）放置分公司住所显著位置。
第三十五条 《办法》第二十二条所称支付机构的分公司终止支付业务办理备案手续时，应当提交下列文件、资料：
（一）公司法定代表人签署的书面报告；
（二）《支付业务许可证》（副本）复印件；
（三）分公司营业执照（副本）复印件；
（四）客户合法权益保障方案；
（五）中国人民银行要求的其他资料。
前款第（四）项所称客户合法权益保障方案比照本细则第二十八条办理。
上述文件、资料需提供纸质文档一式两份，由支付机构及其分公司分别报送所在地中国人民银行分支机构。
支付机构分公司应当于备案时交回其持有的《支付业务许可证》（副本）。
第三十六条 《办法》第三十二条所称灾难恢复处理能力，是指支付机构应当在支付业务中断后24小时之内恢复支付业务，并至少符合以下要求：
（一）具有应急处理和灾难恢复的制度规定；
（二）具有稳妥的应急处理预案及演练计划；
（三）具有必要的灾难恢复处理人员和应急营业场所；
（四）具有同机房数据备份设施和同城应用级备份设施。
第三十七条 支付机构因突发事件导致支付业务中止超过2小时的，应当立即将有关情况报告所在地中国人民银行分支机构，并在3个工作日内以书面形式报告事故的原因、影响及补救措施。
支付机构的分公司出现上述情形的，支付机构及其分公司应当比照前款分别报告所在地中国人民银行分支机构。
第三十八条 支付机构应当采取必要的管理措施和技术措施，防止客户身份信息和支付业务信息等资料灭失、损毁、泄露。
支付机构不得以任何形式对外提供客户身份信息和支付业务信息等资料。法律法规另有规定的除外。
第三十九条 支付机构对客户身份信息和支付业务信息的保管期限自业务关系结束当年起至少保存5年。
司法部门正在调查的可疑交易或违法犯罪活动涉及客户身份信息和支付业务信息，且相关调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，支付机构应当将其保存至相关调查工作结束。
第四十条 支付机构对会计档案的保管期限适用《会计档案管理办法》（财会字〔1998〕32号文印发）相关规定。
第四十一条 《办法》第三十八条所称重大违法违规行为，包括：
（一）支付机构的高级管理人员明知他人实施违法犯罪活动仍为其办理支付业务的；
（二）支付机构多次发生工作人员明知他人实施违法犯罪活动仍为其办理支付业务的。
第四十二条 本细则自发布之日起实施。

⑶ 非银行机构网络支付业务管理办法ppt怎么写

央行12月28日发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《管理办法》)，对网络支付机构和账户实行分类分层监管，评为“A”类的支付机构个人支付账户余额付款单日限额，从之前征求意见稿的5000元放宽至1万元，该办法将于明年7月1日起实施。
支付机构将被分类评级
与今年7月份的征求意见稿明显不同的一点是，《管理办法》对支付机构进行了分类管理，安全级别高、运营规范的企业空间更大。央行正在制定支付机构分类管理办法。同时，此次央行将支付账户按安全性分为I、II、III三类。
其中，评级最高的A类机构，央行要求其II、III类实名账户应超过95%，并获得适度提高灵活性、功能范围，支付账户余额单日交易限额可提高至万元。
数据显示，央行已经发放了270张第三方支付牌照，其中有网络支付资格的约一半。“从现实情况看，能达到A类企业的支付机构并不多。”央行负责人称。此前，中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告2015》统计，目前完成实名认证的支付账户共有9.45亿个，占支付账户总量的43.07%，占比较低。
目前支付宝实名账户超过4亿。业内人士表示，支付机构中的“巨头”如支付宝、财付通等改造系统之后，获得A类评级应该无悬念。
五重验证可获最高额度
除了对支付机构进行分类管理，对不同安全级别的消费账户也进行了划分，由此限定交易额度从1000元-1万元不等。
此次央行将支付账户分成三类，其中I类账户要求可以非面对面方式核验，其余额支付功能只能用于消费、转账，而且额度从开户起累计1000元。而II类、III类账户则要求面对面核验身份，如果是没有面对面，则分别需要通过3个和5个外部渠道验证身份，年额度也提升至10万元和20万元。
一家大型第三方支付公司人士表示，接下来要对系统进行升级，寻找机构进行信息对接，提供多种验证渠道。
另外，日交易额度则跟支付机构关联，如果你是A类机构的II类、III类支付账户余额付款单日限额可以提高至1万元，B类机构限额则为7500元。在此前的征求意见稿中，单日最高额度为5000元，曾被网友纷纷吐槽“上网买不了iPhone”。
值得注意的是，10万元、20万元的年累计限额，以及1000元、5000元的单日累计限额，都仅针对个人支付账户“余额”付款交易，如果用网银支付或者是快捷支付，则不受这些额度的限制。
个人支付账户分类
Ⅰ类账户
余额付款功能：消费、转账
余额付款限额：自账户开立起累计1000元
身份核实方式：以非面对面方式，通过至少一个外部渠道验证身份
Ⅱ类账户
余额付款功能：消费、转账
余额付款限额：年累计10万元
身份核实方式：面对面验证身份，或以非面对面方式，通过至少三个外部渠道验证身份
Ⅲ类账户
余额付款功能：消费、转账、投资理财
余额付款限额：年累计20万元
身份核实方式：面对面验证身份，或以非面对面方式，通过至少五个外部渠道验证身份
非面对面验证客户身份方式
Ⅰ类账户
1个外部渠道
可以上传身份证，还可以绑定银行卡，来进行身份认证。
Ⅱ类账户
3个外部渠道
Ⅲ类账户
5个外部渠道
学历信息、驾照、水电费缴费单等也可以用来进行身份认证。
Q1 以后微信红包超过1000元，就发不了了?
升级账户后微信发红包可超千元
新规对小额微信红包客户不会有太大的影响，从相关要求看，微信客户都能够收发红包。
收到的红包资金将存放在微信的零钱包(支付账户)当中，这些钱还可以用于对外发红包，但累计发红包的金额不得超过1000元。
如果发红包金额超过1000元，还需要继续对外发红包，则需要追加身份认证成为II类和III类账户。
Q2 支付账户余额和银行账户里的钱有何区别?
支付账户内余额“不受保护”
支付账户余额，是指用户留存在支付账户中的钱，其本质是客户委托支付机构代为保管的预付资金。这些钱虽然所有权是客户，但却以支付机构的名义存放在银行，调动支付接受支付机构的指令。因此，当支付机构经营出现问题时，可能会受到损失。
而银行账户则是用户在商业银行开立的、本人名下的账户，账户的所有权归用户所有，用户本人有使用调动的权限，并由商业银行进行担保。
支付机构一旦破产，支付账户内的余额不受存款保险保护;而银行破产时，用户在该银行的存款有存款保险保障。
Q3 就算被分成了III类账户，是否以后一年最多也只能花20万元?
限额只针对支付账户余额付款
央行在《管理办法》中要求的余额付款限额年累计20万元，指的是利用支付账户内余额付款。如果超过了20万的限额，还可以直接利用银行卡快捷支付和网银支付来进行付款，完全能够满足消费需求。
不过根据央行测算，II类账户的10万限额足以满足大部分人的消费、转账需求;III类账户的20万元，覆盖投资理财需求也没有问题。
Q4 银行卡快捷支付受影响吗?
银行卡快捷支付不受影响
银行快捷支付涉及用户、银行与支付机构，因此交易由谁来验证成为讨论焦点。《管理办法》中提出，快捷支付的验证方式仍然大部分由银行进行验证。
其中，除了资质最高的A类支付机构可以和银行约定好谁来进行交易验证外，其他通过B、C类支付机构进行的交易中，除了200元以下的小额支付以及还信用卡、交水电费和交税等业务，都要由银行来进行验证。因此银行卡快捷支付不受影响。
Q5 外部渠道验证身份的方式有哪些?
上传身份证、绑定银行卡来“升级”
外部渠道身份认证指的是一切可以证明“你是你”的信息，包括通过公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等机构所提供的信息来验证身份确认。如果想要提高账户等级，需要怎么增加外部渠道验证身份的方式呢?
最简单的，可以上传身份证，支付机构可以通过公安网校验，来进行身份认证;还可以绑定银行卡，由于银行卡是实名制的，所以校验银行卡信息也可以验证身份。还有你的学历信息、驾照、水电费缴费单等。
“身份验证时，客户只需要按照支付机构的要求上传，并不需要本人去相关部门证明‘我是我’，而是由支付机构跟外部系统连接证实信息的真实性。”央行相关负责人表示。此外，如果是绑定两张银行卡，那就视为是两重认证。
所以，如果急于给支付账户升级，多绑定几张银行卡是最简单的方法。
据了解，目前支付宝实名账户有身份证、手机号、银行卡信息，至少是三重认证。
Q6 用第三方支付机构做资金存管的P2P还靠谱吗?
第三方支付机构只能和银行合作
《管理办法》里明确指出，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、信托、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。
也就是说，第三方支付机构只能和银行合作，为P2P平台提供资金通道业务，而不能再进行资金托管业务。如果未来有P2P平台宣传自己是第三方支付机构托管资金，投资者可以判断，这是一家不靠谱的平台。

⑷ 《非银行支付机构网络支付业务管理办法》禁止支付机构为金融机构和从事金融业务的其他机构开立支付账户，

支付机构仍可基于银行账户为金融机构和从事金融业务的机构提供网络支付服务，盛付通线下的消费场景丰富，相信即使是不能再为金融机构和从事金融业务的其他机构开立支付账户，影响也不大。

⑸ 非银行支付机构网络支付业务管理办法 帐户之间可以转帐吗

那个规定是指的异名帐户，如果是同名账户应该不受影响

⑹ 非金融机构支付服务管理办法

法律分析：根据我国法律规定，为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。

法律依据：《非金融机构支付服务管理办法》

第一条为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：

（一）网络支付；

（二）预付卡的发行与受理；

（三）银行卡收单；

（四）中国人民银行确定的其他支付服务。

本办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。

本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

本办法所称银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。

第三条非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。

支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。

未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。

⑺ 非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）的法规解读

1 根据央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，用支付账户转账，无论转入还是转出，都只能在支付账户与自己的同名银行借记账户之间操作
2 限制转账支付金额：拥有综合类支付账户的个人，支付账户的余额付款交易年累计不得超过20万元；拥有消费类支付账户的个人，所有支付账户的余额付款交易年累计不得超过10万元
3 支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这意味着此前第三方支付争抢的P2P网贷资金托管业务或被禁止
上周五，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（下简称意见稿），在刚刚过去的周末引发了轩然大波。有网友质疑，若对网络支付设置每日5000元额度的限制，连苹果手机都买不了。随后央行紧急作出解释，5000元限额仅针对第三方支付余额，超过5000元可以用银行卡快捷支付，不影响网友的正常网购。
不过，央行的解释并未对意见稿中对于支付账户开立、单笔支付、转账等方面的限制做出说明，引发了不少用户的担忧和猜测。截至昨日记者发稿，支付宝、财付通等第三方支付未对“意见稿”做公开表态，只表示还在研究文件。
意见稿一旦通过并实施，未来究竟会对用户的开户、网购、消费、转账带来哪些影响？华西都市报记者昨日就此采访了支付宝、财付通等相关第三方支付企业。 意见稿规定用户在开设网上账户时，需要用5种方式来验证身份。也就是说，未来用户如果要发微信红包，需要先向微信提交5个机构的证明来验证自己身份才可以。
根据意见稿的第十六条，支付机构给个人开户，如果是消费类账户，需要三个机构为用户做身份验证。如果是具备理财、转账功能的综合账户，则需要五个机构来验证。
而目前的支付宝、微信支付等主流的支付机构，都还达不到央行的规定，而且，这一规定对非银行类支付机构来说，几乎是一个不可能完成的任务。
据业内人士介绍，这里的身份认证指的不是密码等安全手段，而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明个人身份的机构。举个例子，用户上传身份证，支付机构可以通过公安网校验，来证明你是你；又比如，用户绑定银行卡，由于银行卡是实名制的，所以校验银行卡信息也可以证明你是你。而目前，像支付宝、微信支付等都是只用了这两种外部渠道来证明你是你。
但是，央行认为，这两种外部渠道并不足以证明用户身份，用户需要找到更多外部渠道来证明“你是你”方可开户。
换言之，今后用户开设支付账号，可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等一系列东西。打个比方，未来用户如果要给朋友发个微信红包，发之前先要向微信证明“你是你”：上传文凭、纳税证明、户口本、护照等资料，或者跑工商、居委会各种地方开证明。只有经过5种身份验证后，才可以发微信红包。这无疑将极大地影响用户使用微信红包的体验 。 无论是支付宝钱包还是微信支付，都有一个AA收款功能，七八个人聚餐，一人买单发起AA收款，填上聚餐人数，系统就会自动算出每人支付费用发出收款信息，其他人凭此打款到买单人账上，这其实利用的就是第三方支付账户的转账功能。
但如果意见稿实施，今后大家聚餐可能还得回归中国人的传统，一人买单轮着请客。根据意见稿第十七条的规定，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。
这也就是说，你的支付宝账户只能给自己的银行卡转账，不仅不能AA打款，想给老家的父母孝敬点生活费，可能也要去银行排队；老板给员工发工资或许也只能一家家银行去倒腾了。假如意见稿得以实施，城市用户可去营业厅柜台、ATM机、手机银行或者通过网银进行转账，但很多农村地区只支持邮局和农村信用合作社，有些地方小银行也没有网银，无法使用手机银行转账，若第三方支付转账被叫停，就只能去银行汇款了。而银行的跨行转账一般要收取一定手续费，这意味着通过支付宝、财付通等支付工具免费转账的午餐没了 。
虽然央行在2015年8月1日发表的解释中表示，网购超过每日5000元的限额不要紧，还可以通过银行卡快捷支付来付款，这个没有限制。但意见稿规定，支付机构根据客户授权，向客户开户银行发送支付指令，扣划客户银行账户资金的，支付机构、客户和银行在事先或者首笔交易时，单笔金额200元以上，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。
对此规定，有网友提出疑问：如果交易超过200元，是不是输完网络支付账号的密码后，还要跳到银行的APP或需要银行短信验证才能支付成功呢？
央行对此的解释是，200元以上的支付，具体银行验还是支付机构验，必须是客户授权同意银行与支付机构按约定做的。如果他们约定由机构验，那么一旦发生资金欺诈或盗窃，银行必须承担资金安全责任，不允许推责给支付机构。
过去银行给支付机构的单日限额在2万至5万元不等，而快捷支付（即无需跳转网银）方式可以最大限度提升用户支付效率。业内人士认为，明确银行与支付机构的责任是好，但对于用户来说，银行对支付机构的快捷支付限额将缩水 。 观意见稿全文，核心在于规范第三方支付的“类存款”业务，提高账户的安全性。
中央财经大学金融法学院教授黄震认为，“盗刷、欺诈、套现等乱象频发，网络支付安全越来越受到监管部门重视。”他表示，意见稿是想让非银行支付机构回归当初发牌照时的初衷，服务于电商做小额、快捷的支付业务，不希望非银行支付机构的业务边界无限扩张。
“此次《意见稿》区分了支付机构与银行机构的差异，防止支付机构出现银行化、银联化，实质上积极巩固了银行体系在金融行业中坚不可摧的信用交易地位，鼓励支付机构可大力开展通道业务。利于维护金融行业稳定、长期健康发展。”华泰证券金融业分析师罗毅认为。
互联网咨询机构易观国际分析师马韬表示，意见稿对于账户管理做出的种种规定，实际上是强调第三方支付的“中介性”，淡化“吸存”“转账”功能，对百姓的支付体验影响不大。大部分人仍将第三方支付作为小额支付工具，如金额过高，可通过网银支付。
艾瑞咨询分析师李超表示，意见稿客观上有利于保障客户资金安全，因为支付账户所记录的资金余额相当于“预付款”，不受《存款保险条例》保护。近年来，第三方支付账户沉淀资金被盗取、挪用的事件时有发生。意见稿中对于第三方支付的功能限制，一定程度上避免了风险积聚。 我国取得第三方支付牌照的公司约270家，2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿，同比增长50%。
从意见稿来看，第三方支付机构的业务受到了较多限制。例如，支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户，这意味着第三方支付为大宗商品交易市场、P2P网贷、众筹平台进行资金托管的业务将受到极大约束，甚至被禁止。
此外，大额消费将不能走网络清算通道，需要回归银联，直接减少支付机构的资金沉淀；同时意见稿要求每个账户的开立需采用3-5种以上方式进行交叉验证，将使支付机构丧失大量潜在用户。
意见稿一旦实施，将对数万亿市场产生影响。业内人士预见，新规之下，大公司仍将延续多元化经营的路径，而小公司可能因竞争压力退出市场。零壹财经分析师赵飞表示，未来大公司将开展对多家小公司的收购，提升支付通道规模 。

⑻ 央行在上周五发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称央行新规），引发了

简述:中央角度讲，新规提高了商行的负债业务，有利于商行的运作以及利润的扩大，作为第四类银行体系来讲，非银行支付机构对商行的冲击阻碍了央行对商行及金融体系的管理，从而采取了直接政策制度来利于商业银行的发展。从居民角度来讲，在当下网络发达的状态下，新规阻碍了居民消费的便利程度，迫使某些大额交易不得不经过银行体系甚至出现手续费，居民的网购体验受到不良影响，不利于网购的发展。

⑼ 《非银行支付机构网络支付业务管理办法》是在什么时候发布的

是央行在2015年底发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，并即将于2016年7月1日起正式施行，对盛付通等第三方支付平台具有指导意义。

⑽ 《非银行支付机构网络支付业务管理办法》对盛付通等第三方支付机构的分类监管有什么吸引点

对于综合评级较高且落实实名制的第三方支付机构，会给予较大的监管弹性和创新空间，单日交易限额能提高外，转账功能的限制也会适当放宽。