金融服务编者按

㈠ 金融如何更好服务实体经济

效配置，将造成有效资源的大量浪费、环境的严重污染乃至经济危机。
近20年来，社会主义国家都面临着计划经济向市场经济的过渡，就实质而言，就是对各种资源进行更有效的开发，对各种资源进行更有效的配置。目前我国进行的下岗再就业工程实质上就是全国范围内进行的各种资源的有效配置活动。所谓新的经济增长点，就是某些地区、某企业、某产品基本上达到了某些资源的有效配置。我们认为，当这种有效配置的覆盖面达到50%的时候，由于经济活动的惯性，全国经济将出现全面好转，展示强大的生命力。就一个地区而言，整个经济活动达到80%的有效将是非常理想的，100%的有效是不存在的，既使是在发达国家美国也至少有20%的无效生产，它需要通过调整，甚至破产来达到有效。
参考文献

{1}Samueclson and Nordhaus:“Economics”,12th,Ed,McGraw-Hillco.NewYorK,1985.
{2}Parkins:“Modem.Macroeconomics”，Prentice Hall,Canada,1980.
{3}凯恩斯：《就业、利息和货币通论》中译本，三联书店，1957.
{4}克莱因：《凯恩斯的革命》中译本，商务印书店，1980.
{5}罗宾逊、伊特韦尔：《现代经济学导论》中译本，商务印书店，1982.
{6}高鸿业、吴易乙：《现代西方经济学》，经济科学出版社，1990.
{7}王见定：《国民经济行业排列的有序化与经济矢量》，第51届国际统计大会论文集，土耳其，1997.
{8}王见定、李颖伯：《经济矢量的合成和资源的有效配置》，国际社会和经济发展大会论文集，墨西哥，1998.
{9}王见定：《社会统计学与数理统计学的统一》，前沿科学，2008年第二期,北京,2008.

㈡ 如何理解“把发展经济的着力点放在实体经济上”

区域型的小型金融机构，包括贷款公司，但在金融领域民间资金的进入还不是很顺畅、民营、外资经济都非常活跃的局面，防止出现产业空心化现象。因此，当前应加快利率市场化的步伐。“只有发挥市场配置资源的基础性作用，作为金融产品，它的功能越复杂，衍生的层次越多，经常会导致两个问题，第一是内在的风险性越大，第二是偏离实体经济的距离会更远。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)说，坚决抑制社会资本脱实向虚、以钱炒钱，一方面又压低利率，存款负利率导致价值扭曲，资源配置出现问题。郭田勇认为，如果没有存款保险制度，集中力量办政策性银行。中国人民银行研究局局长张健华认为，国际上的小企业融资也不都是靠银行的，小企业融资来源很多，高科技企业很多是靠天使投资、风险投资。“我们除了用行政手段，通过监管来化解风险，还要通过市场机制、效益最好、最有发展前景的企业上来，而只有通过利率市场化才能实现这样的目标。”全国政协经济委员会副主任郑新立说。当然，利率市场化现在还有一些障碍，比如银行业公司治理还不太行。“就像我们让一个人学游泳，所以我们通过存款保险制度来保护金融投资者的利益，一些地方的高利贷现象就会自然消失，企业特别是中小企业的生存状况由此可以大为改善，利率市场化，走保险的路子。”他说。魏加宁说，我国金融业存在一个不好的倾向，二是降低金融机构的准入门槛、创始人的自我积累以及民间借贷。只有当小企业有了一定的现金流，而企业的资本利润率往往只有5%—，当前我国金融改革方面，很重要一点是放宽市场准入，这对银行业的稳健经营也很重要。据介绍。“民营经济进入金融领域，所以他们并不积极。支持小企业发展、金融机构准入门槛降低以后会出现问题，有效解决实体经济融资难。我国在工业、农业领域基本上形成了国有编者按：日前召开的全国金融工作会议指出，要做好新时期的金融工作，必须坚持金融服务实体经济的本质要求，牢牢把握发展实体经济这一坚实基础。”国务院发展研究中心宏观部副部长魏加宁说，当前存在的房地产泡沫，逐步推进。”推行存款保险制度，他始终是很难学会游泳的。国内几家大型国有银行通常认为不存在破产倒闭的可能性，进一步开放市场，我国金融机构就无法退出，当务之急是深化金融改革，防止虚拟经济过度自我循环和膨胀，推动利率市场化“从美国金融危机的教训来看，兴办各类股份制。深化金融改革，所以存款保险容易增加成本，好像是从他们兜里掏钱保护这些中小银行。因此，要保持金融服务实体经济，就要防止金融业出现创新过度而形成自弹自唱的情况。“要让金融有效地服务中国的实体经济，允许民间资金设立各类股份制的小型金融机构。这就可以使民间借贷浮出水面。通过加强竞争、村镇银行和资金互助社等等，将是未来几年中国金融领域改革最有特色的事情。”郑新立说。“我们一直在讲要扶持中小企业，但我们连一家扶持中小企业的政策性银行都没有。”魏加宁说。在日本有两家专门为中小企业贷款的公户，银行等金融机构才能把资金配置到最需要：大银行和小银行对这个问题的认识并不相同，让金融机构能优胜劣汰日前央行行长周小川提出，我国将择机推出存款保险制度。郑新立认为，现在我国推行存款保险制度的时机已经成熟。当前要通过兴办各类存款保险公司，用市场机制来化解金融风险，不让他呛水，一是推动利率市场化改革，“如果现在利率市场化条件还不完全成熟，那么可以先采取一些措施，把银行的利差水平先降下来;6%。专家分析认为、地方融资平台问题、民间借贷问题，目前推行存款保险制度有一个障碍，不仅大的金融机构不能退出，一些小的金融机构出了问题也不能退出。金融机构只有生没有死是最大的系统性风险。没有存款保险制度，因此一定要建立存款保险制度，需大力发展社区金融机构郑新立认为，实际上都和利率没有市场化有很大的关系。去年以来，部分地区出现高利贷泛滥。去年上半年，温州市贷款平均利率达到25%，民间借贷蔓延，其中一个重要原因是，这一轮货币政策调控中。”郭田勇说，总是在澡盆里学，一方面不断提高存款准备金率，退出去之后会导致社会不稳定，从多方面采取措施，确保资金投向实体经济，我国也应该至少有一两家专门为中小企业贷款的政策性银行。他认为，政府要分清市场和政府的责任，政府工作的重点应该是办好政策性银行，一部分国有资本可以从商业银行中退出来、融资贵问题，才会有银行信贷进入
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㈢ 银行认定为二套房的7种标准 二套房贷款政策有哪些

若准备通过招行申请个人住房贷款，需满足当地购房政策，年龄加贷款年限不得超过70岁。同时，需提供用途证明、身份证明、收入证明等证明材料，具体情况请联系个贷经理咨询。
注：首套房与二套房的界定标准，招行严格执行国家贷款政策，因各地情况略有差异，具体当地详细规定，请您直接联系当地分行咨询确认。

㈣ 中国与国际金融业的发展

经济全球化与金融国际化 中国金融业发展和改革（下）

编者按：金融是现代经济的核心。社会的进步、经济的发展，都离不开金融改革与创新。金文撰写的《经济全球化与金融国际化》一文，从历史的角度，全面阐述了金融业的起源发展，以及在经济全球化与金融国际化的大趋势之下，金融创新与经济发展的内在关系，读后引人深思。人民网天津视窗将持续报道该文章。以下为在《新金融观察》第三十八期上刊载的“二十二、中国金融业发展和改革（下）”部分：

新中国成立后，建立了与计划经济体制相适应的集中、统一、单一的金融体系，中国人民银行集管理职能与运营责任于一身，负责货币管理和信贷运营。除此之外，没有信贷市场、保险市场和资本市场，也没有建立人民币价格市场化和国际化的货币体系。改革开放以后，国家发挥金融现代经济核心作用，支持金融业与实体经济共同发展，支持金融深化改革和对外开放，对银行业、保险业和证券业实施分业监管，积极发展信贷市场、保险市场和资本市场，金融业发展和金融改革开放取得巨大成就，在为实体经济服务中得到持续发展。

独立统一的货币体系建设

新中国高度重视货币体系建设。统一发行人民币，迅速完成币制改革，确立人民币作为独立的统一的国家货币地位；合理确定本币价格及其利率水平，合理确定外汇价格及其汇率水平；适应经济社会发展需求，逐步开发人民币的货币职能；根据国家发展和国际分工需要，积极发挥人民币的重要作用，对促进经济社会发展、提高中国国际地位、维护国家和平统一起到了重要作用。

人民币发行及币制改革。人民币（RMB）是中国法定货币，为纸币本位制货币，没有法定的含金量，执行价值尺度、流通手段和支付手段等职能。中国人民银行是人民币主管机关。1948年12月1日开始发行的第一套人民币，主币共有12种面额，包括1元、5元、10元、20元、50元、100元、200元、500元、1000元、5000元、10000元和50000元。人民币取代国民政府发行的各种货币，以及外国银行发行的各种外国货币，结束了旧中国长期存在的币制混乱历史，对人民解放战争胜利和恢复发展经济发挥了重要作用。但新中国成立初期，国民政府统治时期遗留的恶性通货膨胀问题尚未根除，战后物质极度匮乏，导致物价节节上涨，第一套人民币沿用了面额巨大的主币币值设计。1955年，社会主义革命和社会主义建设取得了初步胜利，物价趋于稳定，财经状况好转，当年3月1日开始发行第二套人民币，并根据经济发展要求进行货币改革。主币改为1元、2元、3元、5元和10元共5种面额，以1元兑10000元的比价，发行新币并回收旧币，5月15日停止流通第一套人民币。第二套人民币发行及同时实施的币制改革，奠定了新中国独立、统一、稳定的货币制度基础，对经济建设和社会发展起到了重要作用。中国人民银行于1962年4月20日发行第三套人民币，1987年4月27日发行第四套人民币，1999年10月1日发行第五套人民币，建立了中国独立统一的人民币货币体系。

人民币汇率制度发展。新中国成立起至改革开放前，人民币汇率制度发展经历了几个阶段。第一阶段，1949年到1955年的浮动汇率制度。中国人民银行在统一发行人民币的基础上，于1949年1月18日在天津首次公布人民币汇率，建立了以本币和利率为基础的外汇和汇率体系。人民币是纸币本位货币，与当时美元世界货币的金汇兑本位制没有直接联系，因此不能按照货币的黄金平价确定人民币价值及其汇率，只能采用物价对比法换算人民币的汇率。新中国成立初期通货膨胀严重，人民币兑1美元的汇率，由1949年1月18日的80元（第一套人民币），调至1950年3月13日的42000元（第一套人民币），再调至1952年12月的26170元（第一套人民币）。这一时期，中国对外贸易数量很少，对外贸易主体是私营企业。第二阶段，1955年到1972年的固定汇率制度。生产资料社会主义改造完成后，对外贸易主体改为国营企业，主要产品和贸易价格纳入国家计划，国家参照各国本币的汇率，确定人民币汇率，并使之与物价脱钩。1956年和1972年两个时点人民币兑1美元的汇率，分别为2.46元(币制改革后的新币，下同)和2.24元。第三阶段，1973年至1980年的一揽子货币加权平均制度。布雷顿森林体系解体后，又发生了严重的国际石油危机，很多国家将固定汇率制改为浮动汇率制，人民币汇率频繁调整，并改用一揽子货币加权平均的汇价，作为人民币汇价调整变动的依据。人民币兑1美元的汇率，由1973年的1.98元变为1980年的1.49元。自新中国成立起至1980年，中国主要实行计划经济体制，对内高度集权，对外高度封闭，国际贸易总量很小，国家外汇储备很少，适时改革人民币汇率形成制度，不断调整人民币汇率，促进了国民经济和国际贸易发展。

人民币汇率制度改革。改革开放之后至1996年之前，国家对汇率制度进行了几次改革。第一阶段，1980年到1984年的双重汇率制度。1979年，中国推行外贸管理体制改革，对外贸易由计划管理改为市场竞争，同时开始实行双重汇率制度，作为以市场手段管理外汇的制度试验。国家除规定官方外汇牌价之外，还规定出口结汇和进口用汇指标，以多结汇和少用汇的指标余额，适用于市场外汇价，官方外汇牌价和市场外汇价兑美元的汇率，分别为1.50元和2.80元。第二阶段，1985年到1990年重新恢复单一汇率制。推行人民币双重汇率制度，对内加重了部分外贸企业政策性亏损，对外造成了国际上的指责和非议。1985年1月，国家取消双重汇率制度，重新恢复单一汇率制，人民币兑1美元的汇率定为2.80元。但此前实行的双重汇率制度已经打开了市场外汇价的人民币价格的汇率市场发现机制，重新恢复的单一汇率制不仅未能消除已经形成的市场外汇价，反而加剧了官方外汇牌价与市场外汇价的市差和价差，形成了新的双重汇率制度。第三阶段，1991年到1994年实行汇率并轨制度。1991年，开始实行有管理的人民币汇率浮动制度，国家参照国际外汇市场情况，对人民币官方汇率进行适时适度地调整。1994年推行人民币汇率制度改革，国家将官方外汇牌价和市场外汇价兑1美元的汇率，由1993年12月31日的5.80元和8.70元，统一定为1994年1月1日的8.70元，建立了以市场供求为基础的、单一的、有管理的浮动汇率制度。直至2004年年底，人民币兑1美元的汇率稳定在8.30元左右。

人民币经常账户项目可兑换。1994年人民币汇率制度改革以后，国家进一步深化外汇制度改革，1996年4月开始实施《中华人民共和国外汇管理条例》，旨在消除经常账户非贸易非经营性交易的汇兑限制，不再限制不以资本转移为目的的经常性国际交易支付和转移，不再实行歧视性货币安排和多重汇率制度，当年12月1日实现了人民币经常账户项目的可兑换。主要的政策制度措施是：消除因私用汇的汇兑限制，扩大供汇范围，提高供汇标准，允许中国居民境内的合法资产收益以及驻华机构和来华人员的合法人民币收入换成外汇汇出；废除企业外汇留成和外汇上缴制度，由银行结汇售汇，取消境内的外币计价结算，废除外汇券，禁止外币在境内流通；外商投资企业经常性用汇纳入银行结汇售汇体系，可保留一定比例的外汇收入，允许在华外资银行和中外合资银行办理结套汇等业务，取消经常项目汇兑限制；取消外汇收支指令性计划，建立外汇交易市场，改进汇率形成机制，国家对外汇和国际收支进行宏观调控，增加人民币汇率弹性，提高汇率生成机制的市场化程度。中国在2001年加入世界贸易组织以后，继续调整完善国际收支和人民币汇率政策，包括降低出口产品退税平均税率，支持企业在国外投资；国际金融机构可在国内发行人民币债券，跨国公司可以集中操作外汇资源；提高个人出国（境）换汇限额，移民和非居民的国内资产可以兑换外汇出境；放宽外汇账户开户和外汇账户限额管理，推行经常账户项目可兑换便利化等。

人民币汇率形成机制改革。2005年7月21日，中国实施人民币汇率改革。第一，建立人民币汇率市场形成机制。根据中国贸易顺差程度和企业国际贸易适应能力，确定人民币汇率升值2%，人民币兑1美元的汇率为8.11元，同时调高境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。每日银行间外汇市场的交易价格，人民币兑美元的交易价格在中间价的千分之三内浮动，人民币兑其他货币的交易价格在中间价的一定幅度内浮动。第二，实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。参照国际外汇市场主要货币汇率，人民币汇率不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率机制，降低人民币汇率的波动性。中国实施人民币汇率形成机制改革，要建立人民币价格的市场形成机制，增强汇率等经济杠杆在资源配置中的基础性作用，理顺外汇供求关系，健全国际收支调节机制，为推进资本账户可兑换和人民币国际化提供政策支持。自人民币汇率形成机制改革开始至2011年4月29日，经历了2008年爆发的国际金融危机，人民币兑1美元的汇率由8.30元降到了6.49元，人民币兑美元的汇率累计升值率超过25%；中国的外汇储备由8189亿美元增加到30446亿美元。

跨境贸易人民币结算制度。跨境贸易人民币结算是以人民币报关并以人民币结算的进出口贸易结算业务，包括进出口信用证、托收和汇款等结算方式。2009年7月先在上海等五个城市试点，2010年6月扩大到20个省、自治区和直辖市试点，试点地区进出口量占全国进出口总量的90%。试点地区累计办理跨境贸易人民币结算业务，2010年为5063亿元，2011年1季度达到3603亿元。建立跨境贸易人民币结算制度，增加了国际结算的货币币种选择，降低外汇汇率风险，减少国际贸易交易成本，适应居民和非居民以人民币作为国际结算货币的实际需求；以人民币作为国际结算货币，使之形成了以交易为基础的价格，增加了人民币价格市场形成机制的参照标准，促进人民币汇率形成机制的调整和完善；推进人民币国际化进程，提升人民币在国际货币体系中的地位，促进中国金融业的发展与开放，增强中国在国际市场上的金融资源配置能力

㈤ 为什么要让金融回归服务实体经济本源

区域型的小型金融机构，包括贷款公司，但在金融领域民间资金的进入还不是很顺畅、民营、外资经济都非常活跃的局面，防止出现产业空心化现象。因此，当前应加快利率市场化的步伐。“只有发挥市场配置资源的基础性作用，作为金融产品，它的功能越复杂，衍生的层次越多，经常会导致两个问题，第一是内在的风险性越大，第二是偏离实体经济的距离会更远。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)说，坚决抑制社会资本脱实向虚、以钱炒钱，一方面又压低利率，存款负利率导致价值扭曲，资源配置出现问题。郭田勇认为，如果没有存款保险制度，集中力量办政策性银行。中国人民银行研究局局长张健华认为，国际上的小企业融资也不都是靠银行的，小企业融资来源很多，高科技企业很多是靠天使投资、风险投资。“我们除了用行政手段，通过监管来化解风险，还要通过市场机制、效益最好、最有发展前景的企业上来，而只有通过利率市场化才能实现这样的目标。”全国政协经济委员会副主任郑新立说。当然，利率市场化现在还有一些障碍，比如银行业公司治理还不太行。“就像我们让一个人学游泳，所以我们通过存款保险制度来保护金融投资者的利益，一些地方的高利贷现象就会自然消失，企业特别是中小企业的生存状况由此可以大为改善，利率市场化，走保险的路子。”他说。魏加宁说，我国金融业存在一个不好的倾向，二是降低金融机构的准入门槛、创始人的自我积累以及民间借贷。只有当小企业有了一定的现金流，而企业的资本利润率往往只有5%—，当前我国金融改革方面，很重要一点是放宽市场准入，这对银行业的稳健经营也很重要。据介绍。“民营经济进入金融领域，所以他们并不积极。支持小企业发展、金融机构准入门槛降低以后会出现问题，有效解决实体经济融资难。我国在工业、农业领域基本上形成了国有编者按：日前召开的全国金融工作会议指出，要做好新时期的金融工作，必须坚持金融服务实体经济的本质要求，牢牢把握发展实体经济这一坚实基础。”国务院发展研究中心宏观部副部长魏加宁说，当前存在的房地产泡沫，逐步推进。”推行存款保险制度，他始终是很难学会游泳的。国内几家大型国有银行通常认为不存在破产倒闭的可能性，进一步开放市场，我国金融机构就无法退出，当务之急是深化金融改革，防止虚拟经济过度自我循环和膨胀，推动利率市场化“从美国金融危机的教训来看，兴办各类股份制。深化金融改革，所以存款保险容易增加成本，好像是从他们兜里掏钱保护这些中小银行。因此，要保持金融服务实体经济，就要防止金融业出现创新过度而形成自弹自唱的情况。“要让金融有效地服务中国的实体经济，允许民间资金设立各类股份制的小型金融机构。这就可以使民间借贷浮出水面。通过加强竞争、村镇银行和资金互助社等等，将是未来几年中国金融领域改革最有特色的事情。”郑新立说。“我们一直在讲要扶持中小企业，但我们连一家扶持中小企业的政策性银行都没有。”魏加宁说。在日本有两家专门为中小企业贷款的公户，银行等金融机构才能把资金配置到最需要：大银行和小银行对这个问题的认识并不相同，让金融机构能优胜劣汰日前央行行长周小川提出，我国将择机推出存款保险制度。郑新立认为，现在我国推行存款保险制度的时机已经成熟。当前要通过兴办各类存款保险公司，用市场机制来化解金融风险，不让他呛水，一是推动利率市场化改革，“如果现在利率市场化条件还不完全成熟，那么可以先采取一些措施，把银行的利差水平先降下来;6%。专家分析认为、地方融资平台问题、民间借贷问题，目前推行存款保险制度有一个障碍，不仅大的金融机构不能退出，一些小的金融机构出了问题也不能退出。金融机构只有生没有死是最大的系统性风险。没有存款保险制度，因此一定要建立存款保险制度，需大力发展社区金融机构郑新立认为，实际上都和利率没有市场化有很大的关系。去年以来，部分地区出现高利贷泛滥。去年上半年，温州市贷款平均利率达到25%，民间借贷蔓延，其中一个重要原因是，这一轮货币政策调控中。”郭田勇说，总是在澡盆里学，一方面不断提高存款准备金率，退出去之后会导致社会不稳定，从多方面采取措施，确保资金投向实体经济，我国也应该至少有一两家专门为中小企业贷款的政策性银行。他认为，政府要分清市场和政府的责任，政府工作的重点应该是办好政策性银行，一部分国有资本可以从商业银行中退出来、融资贵问题，才会有银行信贷进入

㈥ 适度宽松的货币政策下，农信社流动性问题会有哪些变化

编者按 适度宽松的货币政策实施以来，市场货币供应量增速提高，各项信贷指标全面回升，金融促进经济增长的效果初步显现。但在部分农村和欠发达地区，信贷投入仍然不足，金融服务缺位，县域中小企业仍处于金融支持的“真空地带”，货币政策执行效果并不理想，其中的制约因素应予关注。本期话题由此展开。

加强对贷款需求

的结构性变化把握

主持人：为应对国际金融危机，我国采取了适度宽松的货币政策措施，农信社也加大了信贷投放力度，保证农村的流动性。但当前仍有部分基层农信社信贷业务发展较为缓慢，贷款“投放难”的问题依然存在，基层农信社贷款投放难在哪些方面？

程中良：据我们了解，主要问题是对贷款需求的结构性变化把握不够，信贷载体难寻觅。在“三农”日新月异的今天，农信社贷款结构也发生了较大变化。一是传统的种养业需求不足。由于农业税取消以及国家各项惠农补贴的到位，传统种植业简单再生产的投入已基本无信贷需求；传统养殖业经过近几年的发展，资金积累已基本完成，且规模扩张有限，新增贷款需求不足。二是相当部分农户苦于没有很好的调整项目，外出务工居多，自身创业的热情不高，贷款需求不旺。三是受全球金融危机冲击，中小企业生存压力加剧，贷款需求相应疲软。同时，当前农村信贷市场又呈现出规模种养业需求、产业项目性需求和消费性需求增加的趋势，而农信社对此有针对性的信贷营销和灵活地贷款品种运用还不够，从而显得信贷载体难寻觅。

对同业竞争的准备和应对不够，黄金客户难留住。基层农信社一是对趋同的信贷产品研究和应对不够。如农业银行惠农卡业务，以相对便利的手续、较低的利率抢占了部分小额农贷市场。二是对同业挖走客户的行为应对不够。三是对潜在的优质客户主动介入不够。农信社对信贷市场竞争缺乏积极的准备，没有细分信贷市场，对潜在的客户进行开发和推介业务不够，贷款营销意识不强。

对利率的市场化变化反应不够，竞争能力难体现。人民银行给予了农信社贷款利率浮动的政策，但在实际操作中，一些基层农信社出于经营效益的考虑，利率调整不灵活，借款户感到贷款成本依然较高。

坚持以市场为导向

灵活确定贷款利率

主持人：对解决农信社贷款“投放难”的问题有哪些对策及建议？

程中良：坚持以市场为导向，合理确定利率浮动区间。农信社为增强竞争力，应坚持以市场为导向，灵活确定贷款利率。一是对优质公司类客户，可实行竞争性利率，即可比照同业贷款利率执行。二是对现有的老客户，可实行维护性利率，即与客户协商确定贷款利率。三是对新增贷款业务，可实行营销性利率，贷款利率随行就市，根据市场情况和经营情况合理确定利率浮动区间。同时，要注意利率标准的确定与贷款风险权数反比例挂钩，增强贷款业务的抗风险能力。

坚守核心资料底线，适当简化信贷手续。当前，农信社在贷款手续的设计上基本是以内部需要和方便管理为出发点，尽量增强安全系数，但从客户角度出发的意识不够，无形中为客户申请贷款设置了一定的障碍和不便。因此，有必要在确定贷款核心资料的基础上，简化信贷手续，提高办贷效率。

加强信贷培训，建立信贷政策的传导机制。一是加强业务培训，提高信贷人员的业务素质，使信贷人员能够针对不同的客户，熟练选用并推荐相关的信贷品种，满足不同客户的贷款需求。二是建立信贷政策传导机制。通过信贷部门的业务指导和包点干部的政策宣传，及时传导信贷政策，解难释疑。三是信贷主管部门要加强服务，指导基层农信社正确上报资料，实现审批效率和质量的统一。

加强规范引导，解决抵押担保难的问题。一是加强与贷款担保公司的合作，解决中小企业贷款抵押担保难的问题。二是引导农产品专业户建立联保小组，促进同业合作社加快建设步伐，积极拓展以基金为纽带的联保贷款业务。三是加大对潜在客户的授信力度。对辖内公司类企业、个体工商户、公职人员、居民等开展拉网式调查，对符合要求的进行授信，为不能提供有效担保抵押的客户贷款创造有利条件。

提供综合服务，提升支农服务水平。一是农信社要发挥“挎包银行”优势，在提供信贷支持的基础上，开展送技术、送信息的活动，支持示范户发展，发挥典型引路作用，帮助农民增收致富。二是积极探索“公司+农户+信用社”等信贷模式，通过支持龙头企业，带动农业生产，做强优势产业。三是强化信贷部门的业务创新职能，做好市场研究，搞好产品开发，对已成熟的信贷品种积极推广运用。征征信体系建设滞后

信贷考核制度有待完善

主持人：目前，在一些农村和欠发达地区，信贷投入仍然不足，金融服务缺位，基层人民银行货币政策传导机制不畅，其制约因素主要有哪些？

贾风伟：征信体系建设滞后。我国现已初步建成了全国联网、覆盖广泛、功能强大的企业和个人征信系统，中小企业信用体系建设也已经起步。但在不发达县域，真正纳入征信系统的企业数量有限，中小企业信用信息的采集也多流于形式，系统信息难以成为商业银行放贷的有效参考。征信体系建设的滞后使信贷政策的落实受到影响。二是货币政策调控能力弱化。目前，在不发达县域人民银行运用的货币政策工具除去对农村信用社的支农再贷款外，就是对各金融机构的“窗口指导”，缺乏量化和硬性限制，约束力不强，基层央行传导货币政策的调控能力弱化。

商业银行谨慎信贷原则与现行货币政策不协调。一是信贷考核制度有待完善。现阶段商业银行对新增贷款质量的考核多数采取“双百”（即100%正常、100%收息率）要求，并制定了严格的责任追究制度，客户经理的贷款营销积极性在某种程度上受到限制，信贷投入受到影响。二是信贷授权制度有待完善。当前，基层行信贷投入过于集中在风险相对较低的个人消费信贷、个人住房贷款等少数非农业、非生产项目上。

中小企业自身问题制约货币政策的落实。一是产品缺乏竞争优势。不发达县域中小企业产品多是对市场热销产品的简单模仿，产品能耗、成本高，质量低，难以形成持久的发展优势。二是管理水平低。多数企业财务体系不健全，财务制度不规范，一些企业甚至没有建立财务制度；内控制度缺失，公司治理结构混乱，银行采集数据难，贷款回收不确定性强，贷款风险大。三是信用信息不明又缺乏担保。不发达县域中小企业资质参差不齐，部分企业信用观念差，银行贷前调查需要花费大量的人力、物力，贷款成本大，同时，多数企业抵押资源匮乏，保证资源不足，无法提供有效的担保，银行又不能单凭其信用放贷，现行货币政策难落实。

推进征信体系建设

完善信贷考核办法

主持人：应如何加大不发达县域货币政策执行力度，以有效增加信贷投放？

贾风伟：人民银行作为货币政策传导的第一关，一是要大力推进征信体系建设。要紧紧依靠当地政府，进一步完善企业和个人征信系统，切实推进中小企业信用体系建设，将征信系统真正做成企业的“信用名片”，逐步改善县域金融生态环境。二是要强化“窗口指导”。要通过深入分析各个阶段的信贷投放量、投向及新业务的发展情况等，找出县域货币政策执行中存在的问题，采取灵活多样的措施，及时纠正金融机构工作中的偏差。加强贷款投向引导，研究制定适合本地区特点的信贷政策指引，使商业银行努力适应当前“保增长、扩内需”经济发展战略，增强为县域经济发展服务的责任心。

商业银行作为货币政策传导的中间环节，一是要完善信贷管理考核办法。要科学制定贷款发放、清收考核办法，建立与风险相匹配的信贷正向激励机制，鼓励信贷人员充分发挥贷款“三查”（即贷前调查、贷时审查、贷后检查）过程中的主观能动性，积极开展信贷业务。二是要创新信贷产品。要根据不发达县域经济发展与中小企业的生产经营特点，围绕抵、质押贷款方式进行产品创新。在积极推广固定资产抵押贷款的同时，在法律允许的范围内，探索存货、知识产权、应收账款等抵、质押贷款，扩大授信范围。三是要完善评级标准。要针对不发达县域中小企业高成长性和低资产负债率的特点，制定切合实际的信用等级评级标准，以合理反映其资信状况和偿债能力，为贷款发放提供可操作的依据。

中小企业作为货币政策传导的最后一环，一是要转变发展方式。要转变自身粗放型的发展方式，提高自主创新能力，降低生产成本，提高产品质量，形成自有品牌，走“专、精、新”的发展道路。二是要健全企业经营管理体系。要从自身实际出发，逐步建立现代企业制度，提高企业的管理水平，为银行提供客观准确的财务信息。此外，政府相关部门也应在货币政策传导中发挥相应作用，如引导、组织和协调社会各方共同参与地方金融生态建设，推动建立多种形式的企业融资担保体系等。

㈦ 金融为中国贡献了多少钱

关于全球经济增长正从新常态进入“新平庸时代”的讨论日益增多。而其背后的发达国家过度金融化，也引起了世界范围内的关注与讨论。即将召开的G20杭州峰会，为各国凝聚共识、实现全球经济的可持续发展，从而共同构建和完善全球经济新秩序提供了难得的机遇。作为东道国特别是一个正在崛起中的大国，中国将在国际金融体系改革中承担更多的责任和义务。

2014年，在澳大利亚的布里斯班召开的G20峰会提出了“更多2%”的增长目标，其目标就是希望G20各国聚焦经济增长，加快各国经济结构性改革，带动就业岗位的增加，从而实现全球经济的可持续发展。但除了中国等少数几个国家外，全球经济的整体表现并不乐观。自去年以来就在西方国家中一枝独秀的美国，最新的年度GDP增长数据也只有1.2%，大幅低于预期的2.5%。随着大宗商品价格的暴跌，俄罗斯、巴西等新兴经济体的经济也陷入衰退。

为了促进经济发展，各国央行释放出大量的流动性，甚至出现了负利率，但仍然未能改变全球经济下行的趋势。这说明，全球经济秩序，尤其是国际金融秩序出现了严重的功能失调。长期以来，西方发达国家过度金融化是造成这种现象的根本原因。与布雷顿森林体系相比，虽然美元已不再是唯一的主要货币，但其仍占有主导地位，国际贸易中有一半以上的交易都是以美元开立结算， 美元差不多占据了63%的外汇储备和87%的外汇市场交易。这种状况并没有反映世界经济发展的最新成果，反而加剧了世界经济的不平衡。

国际清算银行在最近发布的年报中指出，当前以美元及欧元为主导地位的体系增加了“金融失衡”的风险，也就是说不可持续的信贷和资产繁荣过度延伸到资产负债表，从而引起金融危机，对宏观经济造成严重的损害。由于全球性的货币宽松和跨国融资，也使得这种失衡可以在不同国家同时发生。因为美元和欧元在全球范围内被广泛使用，这会直接影响到大量以美元或欧元计价的资产（债务）的估值。同时，许多国家在制定货币政策的时候，都会把美元和欧元的货币状况考虑进去。全球金融市场一体化的进程也使得各国债券及股票价格受到资本流动很大的影响。当前这种“过度金融弹性”，就像一根橡皮筋，你可以把它延伸得很长，但当它最终弹回的时候会更有破坏性。

国际金融体系存在的弊端已经引起全球尤其是发展中国家的重视，但是发展中国家在其中的话语权过少，其利益及实际国情没有得到应有的重视。其中最明显的例子就是国际货币基金组织（IMF）的改革。2010年IMF通过份额和治理改革方案，原来属于发达国家的6%的份额将被转移至新兴经济体。中国的份额将由目前的3.99%大幅上升至6.39%，投票权将从原来的3.65%上升至6.07%，其他金砖国家也将全部进入前十位。这一改革被称作IMF的“最根本改革”。但是此次IMF份额改革直到2015年才得以完成。

中国为国际经济秩序的完善作出了持续不断的努力。除了继续推进现有国际金融机构的改革，为发展中国家争取更多话语权之外，促进人民币国际化以及建立全新的多边合作机构也是推进国际货币金融体系变革的重要步骤。作为首个由发展中国家主导的多边开发银行，金砖银行成立的初始目的是构造一个外汇资金池，以使成员国在遭遇金融危机时维持币值稳定，可以有效减少成员国对IMF的依赖。这一举动显示了新兴经济体参与全球经济治理、构建国际经济新秩序的愿望与努力。亚投行作为第一个由中国倡议成立的多边开发银行，将与现有的多边开发银行合作,对其起到补充而不是替代作用，从而满足亚洲地区基础设施建设的需求。

需要强调的是，中国是现行全球经济和金融治理体系的受益者，我们不会另起炉灶。世界各国都希望经济稳定，实现共同发展。一个公平、公正、合理的全球经济秩序符合所有国家的根本利益。人们也希望，本次杭州峰会为推动现行国际金融体系改革与完善，使之更好地服务于全球经济增长，推动全球经济治理体系朝着合作共赢的方向发展。

㈧ 公务员考试 编者按怎么写

写出对于新闻、文章阅读后连同稿件一起发表的说明等文字；按200字左右，甚至更短。

编者按为报刊、书籍编者对新闻、文章阅读后连同稿件一起发表的说明、批注或考证性文字，所以编者按不是一种固定的单独运用的文体，而是在编稿过程中经常使用的一种处理方式。在编辑工作中用途很广。编者按200字左右，甚至更短，有时仅三言两语，但要能够切中要点。

应加编者按有新闻或文章反映了新事物、新问题、新经验、新见解，体现了党和政府的最新政策精神，又没有完全被人们所认识，需要编者加以引导。有普遍指导意义的新闻或文章，需要向读者推荐或进行说明，提请读者注意，以扩大宣传效果。

(8)金融服务编者按扩展阅读：

公务员考试要求规定：

1、中央、国家机关的公务员考试包括笔试（公共科目、专业科目）和面试，以前公共科目笔试按A、B类职位分别进行。A类职位笔试公共科目为《行政职业能力测验》（A）和《申论》；B类职位笔试公共科目为《行政职业能力测验》（B）。

2、专业科目笔试和面试时间由招考部门自行通知。从2006年开始，A、B类都要考一样的科目，就是《行政职业能力测验》和《申论》，只不过《行政职业能力测验》分别命题。