信用管理对金融机构的作用

『壹』 信用风险管理对商业银行企业有何意义急用。谢谢

所谓商业银行即是以信用为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的高负债高风险行业。
在资本主义经济中，商业银行区别于一般资本主义工商业具用充当资本家之间的信用中介、充当资本家之间的支付中介、变社会各阶层的积蓄和收入为资本以及创造信用流通工具的作用。商业银行在一国国民经济中所处的关键地位和作用以及其经营特点，导致了商业银行经营风险在整个国民经济中有着极大的影响力，一旦银行经营风险转化成现实损失，不仅可能导致银行破产，而且将对整个国民经济带来严重后果。加之中国已经加入WTO，进入了经济全球化的新时代，面对外资银行进入中国的严峻形势，如何提高我国商业银行的竞争力，使其在竞争中立于不败之地，已然成为不可回避且及待解决的问题。

我国银行信贷市场中，由于种种复杂原因导致大量的贷款无法收回，由此而导致的资产质量状况和经营效益状况的恶化已经成为商业银行的沉重包袱。各家银行贷款行为日趋谨慎，实行了严格的信贷配给制，这种现象的出现反映了我国银行经营风险日趋显现、经营日益艰难已经成为不争的事实。 那么就从不良贷款率、资本充足率、存贷比率、资本利润率、收入利润率等方面来分析我国目前商业银行所面临的风险情况。

1、不良贷款率。不良贷款是由逾期、呆滞、呆账贷款三部分组成的。1999年开始，四大商业银行陆续剥出一万亿元的不良资产由资产管理公司处置，此后，四大国有商业银行的不良贷款率虽然有所下降，但仍然占全部贷款的很大一部份比率。主要原因是商业银行由于政策性任务而户负的沉重包袱，国有企业的亏损通过信贷关系转嫁给电子基团国有商业银行，资金难以合理流动与优化配置，加大了信贷资产的风险和损失。

2、资本充足率是衡量银行资本安全和承担风险能力的重要指标，它能有效的衡量银行机构经营的稳健程度。资本充足率越小，风险越大，安全度也越差，因为资本占资产的比率越小，当资产一旦发生损失时，给予补充的能力越小。根据规定，为了加强银行经营的安全性降低风险性，银行资本弃足率不得低于8％，但据统计资料业示，我国的各大银行的资本充足率极少有达到这一标准的，并且这一指标又呈下降趋势，我国商业银行存在的资本金不足的情况使得银行经营处于高风险区域，导致发展后劲乏力、抵御风险能力低下等不良后果。

3、存贷比率是银行贷款对存款的比例。该比例越大，风险越大，银行经营的安全程度也就越低。贷款越多，产生信用风险的几率也就越大。由于缺乏有效的风险约束和激励机制，我国银行经营理念发生扭曲，不惜牺牲信贷资金的安全、流动和效益为代价，片面追求贷款规模，普遍存在着"超贷"的现象。

4、资本利润率为利润总额和资产总额之比，收入利润率为利润总额与营业收入之比，二者都是衡量银行盈利状况的重要指标，是商业银行业绩的集中体现。资产利润率和收入利润率越高，说明银行的盈利能力越强，实力也越雄厚，其抵抗风险的能力越强。国有独资商业银行的资产利润率和收入利润率普遍较低，其中农业银行更是出现连年负利润的情况，与其在中国银行业中的规模和地位极不相称；而股份制商业银行的情况则明显优于国有商业银行，个别银行的指标可以和外资银行相抗衡。

『贰』 请问金融机构的功能

金融机构的功能如下：

1、在市场上筹资从而获得货币资金，将其改变并构建成不同种类的更易接受的金融资产，这类业务形成金融机构的负债和资产。

2、代表客户交易金融资产，提供金融交易的结算服务。

3、自营交易金融资产，满足客户对不同金融资产的需求。

4、帮助客户创造金融资产，并把这些金融资产出售给其他市场参与者。

5、为客户提供投资建议，保管金融资产，管理客户的投资组合。

(2)信用管理对金融机构的作用扩展阅读:

非银行金融机构分类：

1，公募基金：向公众募集资金的基金管理公司

2，私募基金：向合格投资人募集资金的基金管理公司。

3，信托投资机构：专门（或主要）办理金融信托业务的金融机构。它是一种团体受托的组织形式。信托机构的产生是由个人受托发展为团体受托。

4，证券机构：专门（或主要）办理证券业务的金融机构。证券机构是随着证券市场的发展而成长起来的。主要有证券交易所、证券公司、证券投资信托公司、证券投资基金、证券金融公司、评信公司、证券投资咨询公司等。

5，合作金融机构：合作金融有着悠久的历史，在金融体系中占有重要地位。主要有农村信用合作社、城市信用合作社、劳动金库、邮政储蓄机构、储蓄信贷协会等。

6，保险机构：主要有保险公司、国家保险局、相互保险所、保险合作社及个人保险组织等。

7，融资租赁机构：主要有商业银行投资和管理的租赁公司或租赁业务部，制造商或经销商附设的租赁公司。

8，财务公司：又称金融公司，各国的名称不同，业务内容也有差异。但多数是商业银行的附属机构，主要吸收存款。

『叁』 什么是信用管理，信用管理的意义是什么

信用管理是指对信用交易中的风险进行管理，即对信用风险进行识别、分析和评估通过制定信用管理政策，指导和协调内部各部门的业务活动，以保障应收帐款安全和及时回收的管理，有效的控制风险和用最经济合理的方法综合处理风险，使风险降低到最小程度。企业的信用管理注重对客户信息的收集和评估，信用额度的授予，债权的保障，应收帐款的回收等各个交易环节的全面监督。
信用管理的意义：（1）、短期意义：随时监控客户应收帐款的回收，对出现的问题及时处理。为了随时监控客户的应收帐款，企业一定要与客户保持密切的连系和及时的沟通。此外在出现客户无法偿还款项时，应当要求其提供担保，减少坏帐损失的风险。
（2）、长期意义：有效提升客户的质量。信用管理规范的企业对资信状况良好的企业给予超过市场平均水平的信用额度和信用期。而对于资信状况较差的客户，则进行现款交易或给予较小的信用额度和较短的信用期。对后类客户，其本来就存在资金周转的问题，在企业不给予融资机会时，一部分会慢慢退出，令一部分则看到资信状况较好的客户能得到更优惠的信用环境，会不断改变自身的资信状况，最终企业会拥有一个稳定守信的客户群，企业的形象也会得到很大提高。这对企业而言，是生存环境的改善，是一个对企业的发展起到推动作用的长期有利因素。,

『肆』 金融学的信用管理专业都学些什么就业方向如何

下面回答是转载的，你在网上搜索“大学专业解读它知道”可以找到，还有好多很好的专业介绍，都是一些过来人的心得，， 金融学毕业之后一般做什么?近几年的就业和收入怎么样,能不能说一下你们毕业班的情况
金融专业从06年开始就越来越受国家的重视,特别是各个大的城市, 这个专业会有银行,证券,期货,外汇,保险,会计学,财政,及管理,营销等方面的课程,用心学好 专业课对以后非常有用. 我是今天年毕业的,现在在北京从事本专业类工作,我们校的金融专业的专业课程真的是很有用 毕业后的好多同学都这么说. 就算毕业后不从事本专业类工作,你的理财理念和金融,经济方面的理解也会对你终生受益的. (哈尔滨商业大学)

金融学毕业有3个就业方向，银行、保险和证券。银行最稳定，福利好，但是难进。保险最好进，同时也是最累压力最大的。证券要有一定的经验才能去，一般刚毕业不适合去做。 象我现在就是在做财务，那要做财务你就要先考一个会计学证，有些小企业会不需要这个，你可以先去边做边学边考。 金融学最好的还是去银行吧，其他的都不稳定。但是我是男生，我准备做一段时间财务，然后转销售，因为工作只能养家糊口，只有自己做生意做老板才有可能小康。 (中南财经政法)

对于金融本科生毕业之后的情况，应该分两部分来说吧 第一部分呢，就是你有足够的才智去考研究生硕士研究生出来肯定是不愁找份工作的，不过仅从大连的现况来看，金融的硕士生并非吃香，如果可能的话，出国读硕士应该是最有发展的一条路； 下面我将着重说第二部分，就是本科毕业后没考研究生和出国的这部分， 其实这部分的学生在大连的社会中是处在一种尴尬的地位的，要么你有英语六级同时具备个日语一级二级的，这样的可以简单的改下行去个外资企业做流程会计学（不过说回来了，既然是做会计学，当初学会计学好了，干嘛学金融呢！）或者能力优秀者或许可以被外资银行招去做实习生，当然如上这两项都是建立在拥有英语6级和日语2级基础之上的！ 再就是你家里有天大的门路，可以在国有银行的招聘中争到一席内定名额，然后就拿着每个月2000多的收入，从此沉沦掉！当然这天大的门路就是，要么你家能成为银行的大客户，就是1000万以上的资本存款，要么是个市里大部门的领导。 最后那部分就比较惨啦去证券，去保险，或者干脆改行！ 其实平心而论，学金融不管是在国内还是国外，都必须学到硕士毕业才能多少对社会有点作用的，毕竟金融要求学的东西，更多的是在研究生时期才能学到，而本科学的东西，做金融不够，做会计学什么的，你又没有人家学会计学的专业！所以读研是根本出路 (黑龙江大学)

我没有考研。工作了。。 没有什么适合不适合吧，如果你对于金融感兴趣，而且以后结束学业后希望从事相关行业，还是学习一下吧，至少有些感性的认识和背景。 至于考研，一种是喜欢学习，一种是充实自己，一种是暂时逃避就业，为自己加些筹码。我个人是实在崩溃上学了，而且工作的机会也还好，所以就业了。。但之后是否还要充实学业待定。 (北京第二外国语学院)

一般而言，和金融专业对口的是银行、证券公司、和保险公司、基金公司，但是就目前情况来看，进银行一般得有关系，而且一般需要是重点大学的毕业生，进证券公司相对容易些，但是和金保险公司一样如果不是研究生学历以上，一般在这个行业都是做销售性质的工作，赶上一个好的市场行情是不错的，像去年下半年和今年，证券市场是一个大

『伍』 金融机构的基本功能是什么

（一）充当信用中介，促进资金融通融通资金功能是指金融机构充当专业的资金融通媒介，促进各种社会闲置资金向生产性资金转化。

资金融通功能是所有金融机构具备的基本功能，各种金融机构通常采用发行金融工具的方式融通资金。

不同的金融机构发行不同的融资工具，使其融资方式不同，如银行作为债务人发行存款类金融工具，通过吸收储蓄取得闲置货币资金，然后作为债权人向资金需求者发放贷款；保险类金融机构吸收保费，除支付必要的理赔和必要的准备外，大部分资金投资于资本市场购买有价证券和各种基金；基金类金融机构作为受托者，接受投资者委托资金，并将其投向资本市场。

金融机构在全社会范围内，将闲散货币资金转换为生产过程的职能资本，提高资金的利用效率。

（二）充当支付中介，便利支付结算支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据（包括支票、本票、汇票）、银行卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为，其主要功能是完成资金从一方当事人向另一方当事人的转移。

《支付结算办法》第六条规定：“银行是支付结算和资金清算的中介机构。

未经中国人民银行批准的非银行金融机构和其他单位不得作为中介机构经营支付结算业务。

但法律、行政法规另有规定的除外。

”（三）降低交易成本假设在一个没有金融机构的经济中，某企业有一个前景很好的项目，但是由于没有足够的自有资金进行投资，需要向外界的资金盈余者寻求资金，这就需要花费大量的搜索成本。

同样，在没有金融机构做中介的市场中，资金盈余者为了把资金借贷出去获取投资收益，也需要花费大量成本去找到资金短缺者。

而在金融机构存在的金融市场中，资金短缺者和资金盈余者都不用漫无目的地去寻找对方。

资金盈余者将资金以储蓄的形式存放于金融机构中，并获取一定收益，资金短缺者也可以直接到金融机构取得资金。

这样就减少了相互寻找的交易费用，提高了经济效率。

（四）解决信息不对称问题信息不对称是指在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的：掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于不利的地位。

金融机构可以改善信息不对称正是由于其具有强大的信息收集、信息筛选和信息分析优势，可以选择合适的借款人和投资项目，对所投资的项目进行专业化的监控，有利于投融资活动的正常进行。

（五）转移和管理金融风险在传统的金融活动中，金融机构被视为资金融通的组织和机构；但是随着现代金融市场的发展，现代金融理论则强调金融机构是生产金融产品、提供金融服务、帮助客户分担风险的同时能够有效管理自身风险并获利的机构。

金融机构转移和管理风险的功能是指金融机构通过各种业务、技术和管理，分散、转移、控制或减轻金融、经济和社会活动中的各种风险。

金融机构转移与管理风险功能，主要体现在其充当融资中介的过程中，为投资者分散风险并提供风险管理服务；此外，保险和社会保障机制对经济与社会生活中各种风险进行的补偿、防范或管理，也体现了这一功能。

『陆』 金融机构信用评级的制度意义

1．建立金融机构资信评级制度是建立现代金融管理制度的基础，对于我国金融业今后的发展至关重要。信用评级制度的建立，是中央银行管理金融机构的基础。现代化的金融业意味着中央银行以对金融机构的信用评级为依据，对金融机构的业务经营进行监管，并推动金融市场的健康发展。科学、严密的信用评级制度使中央银行有可能向全社会提供先进有效的金融服务和管理，建立良好的金融秩序，树立中央银行的权威并强化中央银行的监管职能。
2．以建立和维护金融机构的信用评级制度为基础，配套建立金融信息披露制度，可将人民银行内部各处室的工作有机地联系在一起，从而有效地在央行内部沟通信息，避免重复劳动，提高中央银行的整体工作效率。传统的计划管理体制是条条块块的行政式分割管理，信息很少横向流通，管理人员只对自己的上司负责，而无需考虑与其它部门的关系。但市场化的金融管理则强调的是信息管理、公开化管理。管理人员的职责不再仅仅对上级负责，更多地是要向社会负责，建立金融企业的资信评级制度和信息披露制度，不仅为将来金融机构以不同的成本在市场上筹集资金创造了前提，而且为将来的利率市场化提供可能。
3．以信用评级制度为基础，可以最大限度地发挥人民银行作为中央银行的信息汇集功能以及对全国经济和区域经济的宏观指导功能。中央银行若将金融机构和企业经济的信息在金融系统内部和社会上公开，就可以真正地树立起中央银行的权威，有效地控制金融机构的经营行为。如果有哪个金融机构发生了违规操作，中央银行就可以依法降低该金融机构的信用等级，使其丧失业务经营上的诸种优惠和便利，进而从经营机制的角度上促其自发地杜绝本机构违规行为的发生。通过建立金融企业资信评级制度，就可以将央行的监管工作从事后的被动跟踪转变为事先的预防引导。若将金融机构按照信用等级进行分类和排队，利用信息公开化杜绝大部分因违规操作而产生的金融风险，并根据金融机构的信用等级制订监管工作的不同重点和方法，将大大提高监管部门的工作效率，从而缩短我国与国际金融市场之间的金融监管差距，进而提高我国的金融监管水平。
4．建立金融机构信用评级制度，还将有助于中国金融市场的国际化。无论是外资金融机构进入中国，还是中国的金融机构进军国际金融市场，都将因此而受到促进和推动。建立中国特色的金融业资信评级制度自然有助于中国金融市场的对外开放，也有助于外国金融机构在中国的健康发展。自80年代以后，全球范围内流行的金融自由化潮流就已将金融市场信息的公开化推广为国际公认的准则。一家上市企业的健康程度，一个金融市场的健康程度，甚至一个国家经济的健康程度，都同信息公开程度有关。近年世界各国金融监管体制改革的趋势也表明，较为完善的监管体制总是提高了信息的公开程度，也就是更细化了信用评审分级制度的指标体系。在中国金融日益对外开放的今天，信息公开化是我国实现金融体系现代化和国际化的基本前提，通过借鉴发达国家国际金融市场的信用评审标准以及信息公开的标准，从法规框架上使我国的金融机构和企业的信用评审体系归入国际金融市场的体系，从而达到借助发达的国际金融市场，规范和发展我国区域性金融市场的目的，并为规范离岸融资业务创造条件。

『柒』 企业信用管理的重要性是什么

我讲的信用体系，需要植根于法律的基础。从服务的对象来讲，分为金融信用体系和非金融信用体系两个子系统。金融信用体系，通常是以金融机构为主导的体系，为金融机构在授信的过程中规避信用风险服务；在有些国家这个系统也是对外服务的，即同时为非金融的机构——商业企业服务。在金融信用体系中重点是信贷的信息服务，从全球的趋势我们可以看到，现在全世界有三种类型金融信贷数据库，其中一个是基本的数据库，主要记录企业的负面信息，例如，受到罚款或是企业付款有延误或者拖欠，记录这些信息的数据库是最基本的。从全世界的范围来说，早期的数据库都是这样的一个模式，澳大利亚目前的信用数据库采用的就是这个模式。第二种数据库，我们称之为“全面的数据库”。香港两年前个人消费的数据库还是负面的数据库，目前已经从基本的数据库升级为全面的数据库了；实际上负面的信息加正面的信息就是这个企业完整的信用记录。在金融信用体系的数据库中，即有企业的也有个人的贷款的记录，有负面的记录也有良好的记录。建成“全面的数据库”就给我们提供一个基础——升级到世界级的数据库。我们对世界级数据库的要求是数据来源更丰富一些，有政府机关的，有其他机关的，同时要求有能力开发出不同的信用管理工具，来增加对信用数据的应用。我们真正将信用数据库做成防范欺诈行为、加强信用风险管理的防御体系。

信用体系的好处是提高经济环境中的透明度，降低信用风险管理的成本，加快信用决策。我们还可以用不同的风险等级来定贸易模式、定价格、定谈判条件，也可以通过良好的信用管理来规避因风险而招致的潜在损失，这方面的案例很多。我们目前与亚洲国家合作的信用局是公私合作的伙伴模式，政府的机关或政府部门拥有很多的信息资源，当然它负责制订有关信息披露的法律，同时有监督的功能，最后还要提供公共的信用管理教育；而私人机构的职能则不同，他们为客户提供有偿服务，必须面对市场竞争而冒一定风险，因此需要开发出客户满意的解决方案，客户选择决定方案的标准是能否为他们带来好处。

香港信用局是一个很好的模式，我们看到政府部门承担了很多技术工作，如建立法规、提供培训等；私营企业进行投资，共同建立平台，为金融机构提供了信贷数据库的服务。

为什么要强调数据库的更新呢？因为企业的变化是极为迅速的。以美国为例，根据统计数据显示，每1分钟有一个新的公司在美国成立，3分钟有一家公司倒闭，8分钟有一个公司申请破产。市场在不断的变化，企业在不断的变化，风险也在不断的变化，风险管理和企业风险的演变一样同样是连续的过程，不是一次性的。

接下来我谈一下商业信用体系的趋势。我们知道全世界很多企业对于能否在中国发展业务非常感兴趣。中国有几百万家企业，我们在全球为20多万家企业提供商业资讯。那么我们是如何帮助海外企业应对挑战，获得企业资讯而进行市场开拓和风险管理的呢？又是如何针对资讯的不对称性做工作来提供高质量资讯的呢？主要是收集大量的、多来源的信息，我们收集资料后，会对不同来源的信息进行比较、分析和甄别，以量化风险的方式提供商业企业信用管理工具。

目前中国信用管理的现状况如何呢？根据我们每年调研中的一个重要的指标——应收账款的回收天数来看已经有了明显的改善，天数已从几年前的84天降到今年的62天；但每个行业的状况不同，有些行业好转了，有些行业变化不大。我们知道只有15%的公司已经实施了信用管理，这15%的公司需要更多的经验。中国的企业在这方面还是刚起步，我们希望比较大的企业都要逐步将信用管理功能建立起来，我们看到中国正走向完善。我们看到中国陆续将政府的信息向社会开放，其中一个是公司注册的信息，最急需完善的当然是共享信息的平台，在上海已经有一个消费者信用局。所以在信息技术上中国这十年进步是非常大的，我们在中国也见证并参与了发展，我们希望在今后能加快步伐，中国的信用文化、信用管理可以跟世界其他水平看齐。

企业内部信用风险管理制度的建立是很重要的。信用风险管理是企业本身针对它的客户进行的风险管理。在我们很多企业谈到信用风险问题的时候，他们对此不是很重视，他们觉得主要是做业务、做生意，所以有时信用风险的管理不是他们的当务之急；后来他们发现做了生意收不到钱，信用风险管理的学费也就付出了。当然建立信用文化，推进管理的进步，需要靠制度来支撑。我们主要希望以后我们的信用管理是可以用信用信息作为基础，可以用自动化的手段来作为工具。我讲两个例子，一个是中国著名的电脑商，1995年的时候没有考虑信息和第三方信息，他的信用记录还比较落后，流程也比较守旧，资金利用的效率性和有效性不是很高。后来他就使用了第三方信息，建立了标准的信用管理流程,审批的标准都定义好，最后我们看到这个公司应收账款回收天数降低到了15天，坏账率降低到了1‰，这是利用信用管理降低企业的运营风险的成功案例。另外一个例子是一家著名电信设备的生产厂，我们发现它在1995到1997年的信用管理是催收，就是说从催收开始进行风险管理，这是典型的，通常企业是从销售为主导的。后来这个公司建立了信用部门，预先评估客户的风险，从而定出整个公司的销售与信用管理计划，陆续建立他们内部的风险管理制度，后来他们像那家电脑公司一样有了比较良性的应收账款回收天数。
最后我做一个简单的结论：一个良好的信用管理体系是在全世界的企业经过长期的实践和积累后才建立起来的。

在中国，我们的改革开放只有25年，我们的硬件生产力量在全球已经是很高的水平了，但是在信用管理知识文化方面我们还需要加强，我们看到这个快速的发展已经开始了，因为政府以及我们的信用中介机构都已经在这方面做了很多很多的工作，提供了平台，各方面的信息也在陆续地公开。通过这些方面，我们看到整个中国的信用社会已经进入第二阶段，既有政府的支持，也政府信息的渠道也在逐步地开放，中国的社会管理很快可以追上世界先进水平。

『捌』 建立信用体制对金融发展有什么重要作用

近年来，金融环境中信用缺失的现象越来越严重.据统计，我国每年因为企业和个人逃废债务蒙受的直接经济损失约1800亿元，信用经济成了"赖账经济"；因为三角债和现金交易，增加财务费用约2000亿元，三角债和多角债的大量存在直接阻滞了信用链条。
金融信用缺失的表现和危害
金融信用的缺失在一定程度上破坏了金融市场的有序性、公正性和竞争性，给金融发展环境造成许多不利影响。我国的金融业在建章建制上不比国际同行差，缺少的只是理解、支持并最终贯彻执行的信用环境、信用文化。
(一)金融信用缺失的表现
＿是金融服务的承诺与实际工作存在较大差距。由于一些金融机构缺乏现代金融服务意识和信贷营销理念，某些基层网点人员服务意识较差，致使金融服务与承诺之间出现了较大落差。
二是规范和稳健经营意识比较淡薄。少数金融机构为了逃避审计、财税及人民银行的监管，人为伪造、变更会计凭证和账簿，人为调整会计报表，虚报或瞒报经营业绩，造成会计信息失真。个别金融机构为表现政绩，提供的各类资产负债数据失实。
三是少数机构不能严格执行国家的政策。如：少数商业性金融机构基层网点结算纪律松弛，汇票到期后，拖延付款或无理拒付，造成银行承兑汇票违约。同时，信贷资金违规进入股市。个别金融机构擅自放宽条件，违规对企业签发的无真实贸易背景的商业汇票进行承兑贴现致使部分资金违规流入股市。
(二)金融信用缺失的原因
金融信用缺失更重要的原因来自于金融制度缺陷。金融的发展需要完善的金融信用体系，而信用的相互给予，需要相应的法律和制度做保障。这种保障体现在当不讲信用的人损害他人的利益时，他受到的处罚要大于他的所得，但是由于目前我国的信用体系还不完善，违约不能得到惩处，有时虽然受到惩处但所付出的成本很小。这样等于助长了不讲信用的行为。
金融部门内部普遍缺乏基本的信用管理制度也是诚信缺失的原因之「。我国金融企业很少设立专门的信用管理部门或人员，这易导致因授信不当使合约不能履行以及授信企业对履约计划缺乏管理而违约现象的频繁发生，会因对合作客户信用状况缺乏了解而受骗上当。目前我国个人信用基本属于空白。
企业内部普遍缺乏基本的信用风险控制和管理制度。企业内部的信用管理是财务管理的重要组成部分，包括对应收账款和商品销售的管理、对企业主要客户信用状况的调查、征信和管理。这是企业财务部门连接各业务部门的桥梁，也是企业筛选客户，并与诚信客户保持长期联系的有效机制。但在我国企业内部，普遍缺乏健全的信用风险管理制度，由此带来因授信不当导致合约不能履行，以及授信企业对履约计划缺乏管理而违约的现象频繁发生；因对客户的信用状况缺乏了解也使许多企业屡屡受骗上当，造成大量的经济纠纷和交易损失。同时，由于国有企业产权制度改革不彻底，内部治理结构不规范，也导致企业信用管理制度难以真正建立起来。
征信立法步伐缓慢。由于缺乏健全的征信体系，信息不流通，即使债务人在甲银行有不良记录，也不会影响其在乙银行获得融资。这样，债务人违约获得的收益往往要高于违约的成本。当前，大量逃废银行债务的情况莫不与此相关。相比之下，已建立较完善征信体系的西方发达国家则违约率很低。缺少一个健全的征信体系，严重影响到商业机构的经营成本。从金融实践来看，我国商业银行缺少评估客户，尤其是个人客户风险的有效手段，已经成为信贷业务进一步健康发展的"瓶颈"。以个人消费贷款为例，招商银行的个人消费贷款在贷款总额中占比约为12％，这在我国银行业已属较高比例，但相比欧美发达国家40％至60％的占比数字，仍然有很大差距。在信用体系不完善的前提下，我国商业银行无法全面掌握借款人的信用，逐个审查贷款人的资信需要付出相当高的零售业务经营成本。于是，在相当多的情况下，贷款的利息收入尚不足以弥补业务经营成本。
(三)金融信用缺失的危害
信用缺失增加了金融风险。信贷是信用的基本方式，由于社会信用环境较差，企业恶意骗取贷款，逃废银行债务的现象比比皆是，致使我国银行不良贷款居高不下。逃废债行为不仅使经营特殊商品的银行经营风险突出，而且使银企关系趋于紧张，银企资金链出现断层。
信用缺失导致社会风气日下。金融业与社会的方方面面都有直接或间接的联系，金融信用秩序的混乱，不仅对金融、经济生活产生不良影响，而且对社会安全和稳定产生了一系列的不良影响。由于金融信用缺失增加企业生产成本和投资风险，提高了投资预期的不确定性，使企业对社会经济未来的发展缺乏信心，也削弱了企业和个人的投资信心，造成投资滑坡，有效需求不足，从而对整个国民经济的发展形成瓶颈制约。金融信用的缺失，还使普通百姓的生活陷入混乱，从而直接影响整个社会的稳定，严重的甚至会导致整个经济危机的发生。
完善金融信用体系的思路
(一)银行业要严格规范经营，带头维护信用秩序
一是努力提高服务质量，建立和完善诚信的金融服务体系。随着银行向现代化企业的转变，一方面，银行作为企业也要"重合同、守信用"，做出的承诺，一定要兑现；另一方面，要提高银行服务的质量和水平。二是建立诚信的经营考核体系。建立诚信体系就要求银行端正经营意识与经营行为，摈弃不合理的以规模、总量为主的考核体系和考核指标，努力消除诱发各种制假造假的因素，要坚持依法经营与稳健经营相结合的原则。三是建立失信惩戒机制和守信增益机制。一方面，银行要继续依法对逃废债企业采取惩戒措施，在落实债权基础上，加强迫偿力度。另一方面，通过大力支持守信企业发展等方式，提高企业及整个社会的信用意识。四是建立以防范风险为主要内容的内控制度和工作业务规程。这包括贷款和对外交易支付的授权授信制度、财务成果分配和围绕以防范风险而设计的会计核算制度等，要把各个业务处理环节都置于制度监督之下。五是要发挥银行在信用体系中的重要作用。要加快改革的步伐与力度，引入竞争机制和破产机制，进行股份制改造，明晰产权主体及其权责利；进一步推进银行公司治理结构的改革；在完善内部治理结构后，分期分批上市，运用资本市场强化银行的内部激励机制和风险约束机制，促进商业银行在良好的信用环境中尽快发展壮大。
(二)强化央行外部监管，增强服务功能
一是加强人民银行的风险监管。要严格完善监管法规规章，尽可能避免制度缺陷。严格依法监管，执法必严，违法必究。应严把机构的市场准入关，建立一套机构设置的考核体系，把业务量、成本、经济效益、资本金或营运资金、内控制度及主要负责人的拟任资格等因素都纳入该体系之中，加强机构的业务监管，建立一种平等的竞争机制，使其在界定的业务范围内合法、稳健经营与发展。二是要继续发挥金融债权联席会议的作用，严厉打击各种恶意逃废银行债务行为，坚持系统内贷款企业信用状况定期通报制度，加强对企业信用状况的监督。三是继续加大商业承兑汇票的试点工作，重构良好的银企关系，让更多的企业充分认识到"信用就是财富"、"信用就是无形资产"，从而真正建立起银企双赢的格局。四是要完善和增强银行信贷登记咨询系统的功能。进一步提高信贷咨询系统的科技含量，不断优化和完善系统功能。建立企业、个人征信系统。督促商业银行凭贷款卡放贷，进一步建立完善还款记录制度。进一步充实借款企业信息，主动为金融机构提供信息服务，通过内部通报等方式加强风险提示。
(三)注重实效，完善农村信用社内控机制
一要进一步建立和完善信贷管理制度和办法，建立严格的审批制度和监督制约机制，防止"人情贷款"、"干预贷款"等现象的发生，有效提高信贷资产质量；二要建立风险预警预报制度，有效防范和化解金融风险，防止出现金融风波，确保农村经济、金融安全、稳定，树立农村信用社的"信用"品牌，做农村信用环境的守信楷模；三要建立优质服务制度，为农村经济提供全方位的服务，处理好支持地方经济发展和防范金融风险的关系，在积极有效的信贷运作中，与政府、企业及相关部门重塑良好信用关系，共同促进农村信用环境的根本好转。
(四)制定、修改、完善金融信用行为法
金融信用行为法是规范市场主体在金融信用交易过程中产生的一系列行为的法律、法规，它包括信用交易前的社会征信法，信用交易过程中的信用控制法和信用交易完成后的失信惩罚法。
征信法。具体而言，就是建立企业资信制度和个人信用制度。由于信息不对称，导致金融机构在交易中对交易对手信用状况不了解，因此需要有关企业、个人的信用信息以资决策。企业、个人的信用制度可以帮助降低交易成本，促进银企合作为整个国家信用体系的建立和完善提供良好的基础。我国目前关于企业、个人信用信息的法律、法规比较零散分布在不同的部门法中。涉及到工商、公安、税务、保险、银行、法院等十几个部门，因此迫切需要一部统一的征信法来规范信用信息的记录征集、调查的范围、程序以及传播方式、对象及时限等问题。此外，还应注意保护在开展征信活动中可能触及到的企业、商业秘密和个人隐私。
信用控制法。信用交易往往涉及到时间间隔，因此容易产生合同欺诈，不正当竞争等行为，信用控制法就是对交易过程中可能出现的违法行为进行预警、控制，从制度源头上堵住漏洞。特别值得注意的是，随着信息技术的飞速发展，经济交往和金融交易活动范围更加广泛，加速了资源和要素的配置与流动。互联网虚拟市场通过虚拟空间构建的关系进行交易，在网上，金融信用关系正突破地域限制在更大范围内建立起来，逐步成为被广泛接受的行为规范。由于虚拟交易空间里交易双方的身份模糊化，交易主体之间的关系也随之多维化。所以急需网络金融资信管理向制度化法律化迈进，以防网上金融诈骗行为。同时，由于网络纠纷是新的法律现象，知识产权法、税法、广告法等也需作相应的修改和完善。要建立网上资信数据，建立有效的交易行为的信息传递，使金融机构能够清楚谁有信用，谁没有信用，并依此信息决定扶持谁，制约谁。
失信惩罚法。建立对失信企业、个人的惩罚机制，是金融信用体系链条中关键的一环，对于一切以利益为导向的"经济人"的制约，最有效的措施莫过于抓住一个"利"字。只有通过利益导向--激励约束机制，才能从根本上激活企业、个人的守信行为。失信惩罚机制实质上是增加失信的成本，使市场主体经过理性衡量后自觉选择守信。我国的失信惩罚办法还没有形成体系，应尽快建立一整套失信惩罚制度，同时完善官员的政绩考核机制，将官员政绩考核和企业逃废债务的失信行为联系起来从根本上阻断地方政绩考核的"利益驱动"。
此外，还要完善社会监督网络，加强社会对银行信用的监督。主要是建立举报制度，鼓励社会各界对违反国家金融方针政策的行为进行举报。强化信息披露，提高透明度，强化市场约束。发挥会计、审计事务所及信用评估等中介机构的作用，委托其开展对金融机构的审计、检查和评估。

『玖』 个人信用征信对信贷管理有什么作用

信贷征信就是信用记录，个人有个人的信用记录，企业有企业的信用记录，人行专门建立了数据库，记录个人和企业在金融机构借款的信用情况。

『拾』 什么是信用管理

所谓信用管理，就是授信者对信用交易进行科学管理以控制信用风险的专门技术。
信用管理的主要功能包括五个方面：征信管理（信用档案管理）、授信管理、帐户控制管理、商帐追收管理、利用征信数据库开拓市场或推销信用支付工具。

在现实的市场环境下，由于信用交易主体和形式的不同，信用管理的目标市场被分成三个部分：资本、工商企业和消费者个人。在不同的目标市场上，信用风险的特征不同，信用管理的职能和内容也各不相同。
意义
一、短期意义：随时监控客户应收帐款的回收，对出现的问题及时处理。为了随时监控客户的应收帐款，企业一定要与客户保持密切的联系和及时的沟通。此外在出现客户无法偿还款项时，应当要求其提供担保，减少坏帐损失的风险。
二、长期意义：有效提升客户的质量。信用管理规范的企业对资信状况良好的企业给予超过市场平均水平的信用额度和信用期。而对于资信状况较差的客户，则进行现款交易或给予较小的信用额度和较短的信用期。对后类客户，其本来就存在资金周转的问题，在企业不给予融资机会时，一部分会慢慢退出，令一部分则看到资信状况较好的客户能得到更优惠的信用环境，会不断改变自身的资信状况，最终企业会拥有一个稳定守信的客户群，企业的形象也会得到很大提高。这对企业而言，是生存环境的改善，是一个对企业的发展起到推动作用的长期有利因素。
随着中国经济的飞速发展和外商在中国投资的不断增加，行业竞争日趋激烈，为了在市场竞争中保持不败地位同时最大限度降低商业风险，企业对信用管理的需要变得越来越迫切。斯坦德信用管理中心正是根据这种需求而设立的。信用管理的主要作用包涵以下三个方面：赊帐风险管理，竞争对手分析，商业决策顾问。
参考文献：http://ke..com/link?url=_na1qBtox7X#2_2