提升小微金融服务质量

❶ 如何解决小微企业融资难的问题

小微企业在国民经济发展中具有重要的意义，在解决就业、增加税收、经济增长中发挥了积极的作用。然而，小微企业融资难却是一个世界性的难题。尤其在当前经济下行期，小微企业融资难上加难，破解这个难题迫在眉睫。
一、小微企业融资难
一是小微企业和银行间存在严重的信息不对称，银行难以了解小微企业的财务信息和非财务信息，难以真实把握小微企业的信用状况和履约状况，小微企业融资过程中被拒的比例较高。尤其在当前经济下行形势下，小微企业抗风险能力弱的特点暴露无遗，普遍经营不景气，使银行望而却步。
二是缺少致力于小微企业服务的专门的金融机构和服务机构。目前专门为小微企业服务的银行机构数量有限，缺少统一的小微企业服务管理机构，例如小微企业担保机构、信用评级机构、服务平台等。
三是各家银行服务小微企业的金融产品门槛较高，很多小微企业在成立年限、持续盈利能力、资产负债率、信用记录等方面达不到银行的准入标准。
四是小微企业融资担保难。部分符合银行准入门槛的小微企业中，却提供不出合格有效的担保。由于小微企业自身风险高，符合担保条件的大企业轻易不愿为小微企业提供担保；很多小企业的评级达不到担保资格，无法担保；有的小微企业即使有房产，却是小产权房，或者长期办理不了房产证、土地证的资产，都是银行无法接受的不合格的抵押品。小微企业在无法取得有效保证、抵押的基础上只能求助于担保公司，而担保公司对小微企业提供担保也比较谨慎，反担保措施比较苛刻。
五是小微企业融资成本高。银行对小微企业的贷款利率普遍上浮，担保公司收费水平也相对较高，除了要收取贷款企业20%左右的保证金外，还要收取担保金额3%左右的担保费，使小微企业的融资成本提高。
六是小微企业信用文化缺失，整体信用水平较差。小微企业不良贷款率要远远高于大型企业。小微企业逃废债务使得银行加强对小微贷款发放的审核。虽然小微企业中也有很多信用等级较好的企业，但是小微企业整体的信用文化的缺失是不可否认的事实。
二、小微企业融资难的原因
小微企业融资难与小微企业自身特点息息相关，如小微企业规模小，管理水平有限，尤其是财务管理不规范，财务报表不真实、不透明，甚至没有财务报表，生命周期短，缺少可用于抵押担保的资产，整体信用水平不高等。
小微企业融资难也与银行从业人员畏责畏难的思想有关。由于以往年度银行业小微企业不良率较高，银行从业人员普遍对做小微企业信贷业务心有余悸，担心不良发生后追责，造成不愿做小微企业业务、不敢做小微企业业务从而导致不会做小微企业业务的状况。在经济下行期，有的银行对小微企业业务采取退出策略，少做、不做小微企业业务，将主要精力放在其他业务上。
除此之外，对小微企业的发展也缺乏法律和法规的保障。在转型发展、产业升级的形势下，在清理高耗能、高污染、淘汰落后产能的今天，一些不符合国家产业政策、粗放经营的小微企业成为被治理整顿的对象。民间融资混乱等一些外部原因都加剧了小微企业的融资难。
三、要解决小微企业融资难的问题，是一个系统工程，需要政府、银行、企业共同努力。
政府要真抓实干办实事，在税收优惠、财政支持等方面做大文章。一是要在税收方面进一步优惠，减轻小微企业负担。二是要搭建政府、银行、企业合作融资平台，发挥财政资金的杠杆效应，帮助更多小微企业获得贷款。要减少财政直接补贴少数企业，加大与银行合作“助保贷”的力度，将政府资金、政府公信力和约束力结合在一起，为小微企业融资提供增信。三是整合各类社会资源，充分发挥融资中介服务机构作用，完善和强化融资服务体系建设，培养专业化服务机构。四是推进小微企业信用担保体系建设，积极组建政府性的小微企业贷款担保机构，积极为小微企业融资担保搭建增信平台，进一步简化担保手续，减低企业融资的成本。五是规划小微企业发展，完善小微企业发展的法律法规。
金融机构要转变观念，不断创新，加强对小微企业的金融服务能力。一是改进和创新小微企业金融服务模式。要完善以客户群为主要对象的营销模式，大力发展商业圈融资、产业链融资、企业群融资，避免单打独斗，散单经营，提高小企业贷款覆盖率。二是加快创新，包括管理创新、制度创新、流程创新、产品创新，满足各类客户群的融资需求。三是建立健全为小微企业客户服务的体系，积极打造小微企业专业支行。要加强渠道建设，发挥网点优势，提高网点开办小微企业业务的比率。要依托网络平台，为客户提供方便快捷的网上银行贷款服务，提升客户体验度。四是注重加强小微企业信贷业务流程建设，打造专业专注的、高效的小微企业信贷流程。五是加强服务小微企业的客户经理队伍建设，加强培训和绩效考核，充分发挥客户经理的作用。

小微企业要强素质、练内功、讲诚信。一是小微企业要加强自身的素质，努力提高企业自身的管理能力，加强自身的融资能力。二是要建立规范的内部会计管理制度，增加其财务报表真实性、可靠性和透明度。三是要规范资金管理制度，提高资金的使用效率。要杜绝资金的浪费和损失，加强存货的管理，避免过多的资金占用在存货上，加强应收账款的管理，保证企业拥有足够的流动资金。四是要树立科学的人才观，要利用市场机制选拔和聘用高素质管理人才，学习先进的管理和经营理念。要重视人才培养，为企业员工提供全面发展的条件和机会，以此来吸引优秀人才，增强企业管理团队水平。五是要强化信用建设，提高产品质量，提高社会责任感，树立诚实守信的良好企业形象。

❷ 微众银行以安全可控的科技 提升金融服务满意度

微众银行作为国内首家民营银行和互联网银行，致力于为大众和小微企业提供优质便捷的金融服务。同时，微众银行十分重视 科技 创新，坚持以守正创新为原则，以安全可控为核心，以普惠民生为目标，深入开展关键技术攻关。微众银行

经过这几年的发展，微众银行已实现全业务过程中的AI应用，覆盖智能客服、在线身份验证、精准营销、智能风控等环节。2020年，微众银行还运用人工智能技术首创的疫情下中国经济恢复指数（CERI）、卫星生产制造指数（SMI），为疫情防控提供了辅助监测手段。微众银行协助澳门政府基于区块链技术实现粤澳 健康 码“互认”，同时满足了疫情防控和跨境个人隐私保护的需求。

微众银行成功将国产ARM架构芯片应用于分布式存储基础核心组件、应用与资源管理等领域，显著提升IT基础设施国产化水平并实现全栈安全可控，相关成果荣获央行“ 科技 发展一等奖”。同时，微众银行持续推进开源生态建设。主导研发的区块链底层技术平台FISCO BCOS全面实现国产化支持，全链路采用国密算法，兼容国产ARM架构的鲲鹏与飞腾服务器，并完成与麒麟银河操作系统的兼容认证，成为国内最完整支持国产化的联盟链平台。微众银行自主研发的联邦学习平台完成十亿级数据业务支撑及多样化联邦数据服务建设，开放给超过100家合作伙伴使用，联邦学习底层技术开源社区的合作机构在全球已超过700家。微众

微众银行践行普惠金融发展道路，深知 科技 创新是发展的重要驱动力。微众银行会持续重视 科技 研发，利用 科技 创新，优化所提供的金融服务，严控金融服务风险，提高金融服务的安全性和满意度。

❸ 《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》

《通知》紧扣高质量发展主题，围绕推动小微企业金融供给总量有效增长，质量、效率、效益明显提升的总体目标，对银行保险机构服务小微企业明确了以下政策要求：
1.保持稳定高效的增量金融供给
普惠型小微企业贷款全年要继续实现增速、户数的“两增”目标，其中五家大型银行要努力实现普惠型小微企业贷款全年增长30％以上。要求大型银行、股份制银行发挥行业带头作用，强化“首贷户”服务，努力实现2021年新增小微企业“首贷户”数量高于2020年，大型银行要将“首贷户”纳入内部考核评价指标。大中型商业银行在对一级分行的信贷计划分解上，要向业务基础薄弱地区合理倾斜投放任务，压实责任。
2.着力优化金融供给结构
继续加大小微企业首贷、续贷、信用贷款投放力度，重点增加对先进制造业、战略性新兴产业和产业链供应链自主可控的中长期信贷支持。探索完善科技型小微企业金融服务，促进新技术产业化规模化应用。围绕产业链供应链核心企业，制定覆盖上下游小微企业的综合金融服务方案，优化对核心企业上下游小微企业的融资和结算服务，有序发展信用融资和应收账款、预付款、存货、仓单等动产质押融资业务。
3.丰富普惠保险产品业务
鼓励深化银保合作机制，在风险可控的前提下，探索创新面向小微企业的保单融资产品。支持保险机构稳健发展出口信用保险和国内贸易信用保险，鼓励银行业金融机构为小微企业提供信用保险项下的贸易融资服务。督促保险机构加强基础管理，提高产品和业务研发的针对性，进一步畅通线上渠道，提高服务效率。

❹ 中小微企业金融服务质量如何提升

近日，金融学者及金融机构的代表齐聚一堂，就如何帮助中小微企业缓解融资困境的问题展开探讨。 微型企业信贷方案应量身定做 赢周刊：在你看来，中小企业融资问题的症结主要是什么？ 陆军：中小企业在财税方面的负担还是比较重。在资产负债率方面，中小企业是32.57%，央企是65%。有的企业规模已经超过一两千人，销售额可能有几千万，但是很多企业求贷无门。像这样的企业，可能在北欧国家都是大型企业了。去年对珠三角中小微企业的调查报告显示，53%的小企业完全依靠自有资金周转，无外部融资，仅46.97%有借贷的历史。年销售规模越小的企业，银行融资的比例越低。28.18%的小企业2011年比2010年获贷额度下降，63.3%的小企业有融资的需求，但需求的额度比较小，75.4%的小企业贷款需求在100万以内。从这些数据可以看出，中小企业融资的困难是跟中小企业本身的特质有关系的。要改善这些特质是很不容易的，这可能是它与生俱来的。比如说规模小、进入门槛低，门槛低的话，同质化的程度就可能比较高，市场竞争也比较激烈，所以承受风险的能力比较弱。中小企业的产品可能无法在有竞争力的成本下完成，制造成本太高，无法达到适当的边际利润。创办人无法有效管理，没有规范的财务管理，无法提供合格的抵押担保品。包括技术的进步，现在也是非常快，市场的变化也是非常快，中国经济的特点就是过剩，产能过剩，投资量非常大。门槛低的，很容易造成过剩。现在有一个说法，PE满天飞、VC遍地爬，但是多半是投资于中小企业的成长型阶段，甚至是上市之前的临门一脚。实际上，VC、PE很少在种子阶段进入，所以中小企业要依赖于直接融资还是大有文章可以做的。 陈杰：中小企业在投融资市场是一个弱势群体，所以各国对中小企业融资的问题都会有政策性的部门或者政策性的机制去解决。在实践的工作中，我们发现中小企业融资难问题可以解构或拆解为两个子问题，一个是公平的问题，一个是效率的问题。公平的问题可能更多是政府的事，是政策环境建设的问题。难融资的问题，是市场配置效率的问题，市场是否有效，包括市场的发育，还包括供给和需求两个层面的问题。现在银行做中小企业贷款，边际成本和风险控制比大项目是高的。另外，中小企业还存在着税收、股权、报表等问题，这本身就是信用的问题。融资难的问题如果从这两个角度去解构和入手解决的话，可能会更有效。 赢周刊：与中小企业相比，微型企业的融资是否更困难？针对微型企业的融资问题，银行有何措施？ 董建岳：目前，数量庞大的微型企业的金融服务需求确实尤显突出和强烈。微型企业贷款普遍呈现金额小、笔数多、银行人力成本高等特征，尤其是部分微小企业自身还存在现金流不稳、财务管理不健全、缺乏有效抵押物、经营不甚规范等问题，这使得微型企业融资难上加难。我认为，应该要设计区别于传统信贷业务的专门的解决方案。如果对微型企业（的）只有几十万元的贷款，要花费与大型企业（的）几十亿贷款一样多的时间和人力，我想无论是对于银行还是客户，都是无法接受的。对银行来说，这笔贷款的收益可能还无法覆盖成本；对客户来说，可能因为程序太复杂，时间太长，效率太低，从而抑制客户的金融需求。所以银行做好微型企业的金融服务，关键是要在提高效率和降低成本上下工夫。目前，微型企业金融业务最好的办法是向零售业务靠拢，通过标准化产品、快捷流程和灵活机制实现业务快速批量处理。当然，我们也要把握好微型企业金融服务风险管理的尺度和方法，通过“大数原则”及“收益覆盖风险”机制，同时适度提高风险容忍度，积极完善微型企业授信“尽职免责”和不良贷款快速核销制度，为微型企业发展创造良好条件。 中小微企业金融服务应专业化 赢周刊：您认为中小微型企业的金融服务应该怎样做？ 董建岳：实事求是地讲，多数中小银行做中小企业金融服务都做得不是很好，因为他们自身的转型还没到位，更因为中小企业金融业务有很强的专业性。在银行传统的信贷模式中，营销人员常常是大中小型客户一起做。做大客户既省时省力，又具有相对较高的收益，业务人员不自觉地提高了中小企业客户的准入门槛；而另一方面，中小企业的资金需求具有“短、频、急”的特点，对银行审批效率要求很高，在传统的信贷模式下难以得到较好的解决。正是这种经营模式制约了中小企业金融业务的发展。 我认为，中小企业金融服务一定要走专业化道路，让专业的人做专业的事。具体来讲，商业银行要建立中小企业金融专营服务模式，包括专营网点机构、专业团队、专业产品、专业流程和管理制度、专业IT技术以及实现风险管理的专业化等等。 去年，我们推出了服务小微企业的“十大”举措，包括设立专项信贷额度、建立小企业专营机构、配备专营业务团队和专职风险管理团队等，同时启动了金融专业营销体系改革试点。目前，已在全国设立了57家小企业贷款中心，专营小企业融资业务，推出了一系列特色产品和服务，如与花旗合作研发的“好融通”产品，专门服务中小企业融资；“快融通”产品主要针对小微企业、个体工商户等，提供融资解决方案；“市场贷”产品以专业市场和产业集群内的中小企业为服务对象等等。在这些措施的有力推动下，我行中小企业金融业务保持稳步增长，战略转型初见成效。截至2011年末，中小企业一般贷款余额近2000亿元，在全行对公人民币一般贷款占比近52%，比年初增长248亿元；中小企业人民币一般贷款客户近10000户，在全行对公人民币一般贷款客户占比超过83%。其中，小微企业人民币一般贷款余额887亿元。 赢周刊：那么，企业又应该有何作为？ 陈杰：在大趋势之下，具体实现的落脚点可能还是在有效市场方面，这个有效市场无非是供给与需求的契合。具体来说，我们认为是三个结合，一个是企业本身的战略和融资策略的结合，二是产业资本与金融资本，也就是实体经济和金融之间的结合，第三是人力和知识的结合。中小企业成长的融资需求，源于成长驱动因素，又取决于融资策略的选择是否有效、是否到位。目前在实际操作上，中小企业融资市场融资需求的顺序，首先是融得到、融得快、融得多、融得长、融得便宜。“二八法则”，我们去看，80%的中小企业需要整体门槛的降低，20%可能是成长性的，单一渠道尤其是已有的间接融资的渠道不能满足需求。这样的话如何匹配需求端和供给方的矛盾，比如，我们在银行的贷款政策上，通俗来说是砖头抵押物，但是中小企业可能抵押物不够，这样征信市场就出来了，这就解释了为什么担保行业在中国普遍不看好的情况下，坚强地生存下来并且有所发展。当然，我们认为担保行业是一个过渡业态，会有一个景气期，但也面临着如何升级和优化结构的问题，如何管理风险、创造价值（的问题）。 从企业端来说，融资的结构包括内部和外部。交易所现在的私募债，包括集合产品，包括银行间商品非公开的定向发行的融资，也就是说债券市场的品种在增加，资本市场有所倾斜，包括创业板、中小板的推出，这也支持了我们所说的拐点出现的判断。针对不同的中小企业，不同周期、不同产业的企业会有不同的匹配。比如说早期，它可能是VC加担保，加一些政策性的工具降低门槛，对成长期的中小企业，PE的介入。政策性与市场化的结合，还有就是在金融产业的金字塔中发挥区域半径的优势等。 政府与市场应联合“出手” 赢周刊：帮助中小企业走出融资困境的关键点在哪里？ 周高雄：解决中小企业融资难问题，既要重视市场配置资源的重要原则，也要发挥政府引导作用。如何确定政府和市场的作用边界，这是必须想清楚和做明白（的）。有的地方政府是全部都出了手，方式方法简单，行政干预过重；这样不仅造成政府信用的透支，公共服务不到位，还扰乱了市场，造成了负面影响。解决中小企业融资难，首先是要充分尊重和依靠市场的力量，要相信市场推动中小企业优胜劣汰的根本机制。金融市场在支持中小企业时有一套复杂、严密的筛选机制，在这一点来说，政府不能替代金融机构的选择。只有通过金融市场和金融机构的自主选择，那些经营规范、抗风险能力强、信用水平高的中小企业，才能经过优胜劣汰、脱颖而出，得到融资的支持获得发展。 赢周刊：地方政府应该做些什么？ 周高雄：政府的作用在于弥补市场失灵和推动金融深化改革。具体来说，应该着力于四个方面的工作。一是加强市场的基础建设，优化市场的发展环境。要通过建立健全信用体系，解决中小企业融资中的信息不对称问题。广东有一些地方做得比较好，将“信用村”建设起来，小企业的信用一目了然。梅州更进一步，建立了评级，评级为A的金融机构提供服务，B级的也可以为他们提供服务。这样的话，企业和金融的对接更加便利和有效。广东开展“三打两建”活动，这是一个重要机遇，其核心内容就是建立健全社会信用体系，通过这次活动广东中小企业信用环境一定能上一个新的台阶。在信用建设方面，地方政府应该特别重视中小企业首次融资的问题。一般来说，融资难主要是首次融资难，融了之后就比较容易了。此外，要加强债权人的司法保护，营造相应的法治环境，也就是至少要还本。 第二是市场平台的建设，拓展市场的覆盖面。没有一个高效完善的金融市场平台，中小企业的流动资产、知识产权、股权等资产就缺乏价格发现和价值实现的渠道，抵押物缺乏这一制约融资的难题就不能得到根本的解决。现在场外交易市场的发育还远远不足。我们要大力发展场外交易市场，拓展技术、股权等产权市场的平台和深度。 第三是放宽市场准入，提高市场的参与度。要放宽民营资本进入金融服务领域，形成多元化、多层次的市场主体。但中小金融组织体系的发展没有与此相适应的循环保险制度，金融监管体系等体制建设就容易带来不稳定的因素。在这些方面，我们既要积极，也要稳妥。我们鼓励佛山第一家民营金融控股集团的成立，他们成立之初（有）不到20亿的资产，这次他们展销时已经达到了50亿。像这样有实力的民间金融集团，应该鼓励他们，做多做大做强。 第四是要加强制度创新，提高市场分工的协作水平。包括如何创新和落实差异化的监管政策，建立正向的激励机制。批发商和中小金融组织的零售商分工协作机制，如何将各类金融机构的有益探索和实践上升为制度性的安排，并进行推广。这些问题都需要好好的研究。 陆军：我们不能说政府不作为，我觉得就是政府的劲头太足了。西方那些国家的政府来看我们的政府，他们简直觉得是非常恐怖，一个一个劲头十足要做业绩，而且因为政府掌握了比较多的资源，力度也比较大。政府应该要加强中小微企业融资的金融基础设施建设，比如说政府很多投资到“铁公基”中。金融要解决中小企业的融资困难，我们要加强金融基础设施的建设，这一点是最核心的，是政府应该做的。 中小企业为银行带来新机遇 赢周刊：中小企业融资发展、转型升级的需求，是否会给金融业发展带来新机遇？ 陈杰：最近在市场上，我们感觉出现了拐点。我们认为这个拐点可能会打开未来一个区域零售的，包括草根金融的增长之路。它的逻辑在哪里呢？在成熟经济体的资本市场，我们简化地去划分它，它是一个简单的三层金字塔。最顶层是大的、成熟的市场，已经寡头化或类寡头化，商业银行、投资银行、共同基金、保险公司等。最底层终端的就是金融消费者，中间板块是各层次、各门类的金融服务机构，而这一块，中国经济体还没有很好发育，甚至是扭曲的。温州金融事件，我们可能可以把它理解为一种内在的需求被扭曲的满足，而导致了扭曲的结果，导致了风险，未来可能会有非常大的成长，可能会有井喷。具体市场参与者如何把握风险，如何抓住机遇，这就变得比较重要了。 周高雄：仅仅在过去三年中，全国就新设立了小额贷款公司4288家（以及）村镇银行等等，融资担保机构超过3000家，还有数百家小型商业银行，数以千计的融资租赁公司。在国家政策的大力支持下，中小企业融资服务已催生了一个迅速发展的新兴产业，浙江、深圳等地已将它作为自己的金融主攻方向。天津在股权融资等方面也走在我们的前面。各地争夺这个金融服务制高点的趋势越来越明显，广东金融界要重视和研究这个趋势和方向，广东要建设金融强省，绝对不能忽视金融行业中的这个战略性新型行业。 董建岳：我国中小企业占全国企业总数的99%以上，提供着全国80%以上的城镇就业岗位，创造的最终产品和服务价值占GDP的60%左右。可以肯定，民营经济将是推动下一轮中国经济发展的最强劲动力。从商业角度看，中小企业发展潜力巨大，直接关系着中国经济的未来，这无疑是银行业务的一片“蓝海”。 不过，随着资本市场的不断发展，银行不再是企业资金的唯一来源。直接融资市场在解决中小企业融资方面发挥着越来越重要的作用。2011年，我国以股票、企业债券、短期融资券为主构成的直接融资所占比重由2001年的4.5%提高到30%左右，直接融资占比大幅提升，非金融企业债券的发行规模达2.21万亿元；PE投资金额290亿美元，较2010年增长48%；VC投资金额89亿美元，较2010年增长58%。 银行别“一窝蜂”转向中小企业 赢周刊：银行服务中小企业需要注意哪些问题？ 董建岳：首先要防止战略趋同。现在无论是大型银行、股份制银行，还是城商行、农商行，都纷纷提出“服务中小企业”的口号。但是，这种“一窝蜂转向中小企业”的做法，是否对所有银行都能行得通？是否能够真正服务好中小企业？资源配置是否科学？ 长期以来，我国银行业在市场竞争中已经形成了比较稳定的业务格局，不同类型的银行都有自己服务的主要客群，例如大型银行主要侧重服务大项目、大客户，发放中长期贷款和基本建设项目贷款。而中小银行包括股份制银行、城商行、农商行和农信社，则以服务中小企业，提供中小项目信贷、贸易融资和流动性贷款为主。银行业改革发展的一个重要目标就是要建立起多元化、多层级的银行服务体系，各家银行确立与自身实际情况相适应的战略定位，强调错位发展、构建差异化的竞争优势，服务好自己的目标客户群。反之，如果没有区别，所有银行做所有的业务，正如现在大小银行都去做中小企业业务，这种资源配置方式必定是低效的，对客户的服务也做不到专业。 所谓术业有专攻，商业银行在业务发展的方向上要坚持有所为、有所不为。大型银行与中小银行要避免战略上的趋同。以前银行有“垒大户”的现象，现在又扎堆中小企业，我个人认为都同样不是理性的发展思路。 赢周刊：银行应如何做好风险管控？ 董建岳：做好中小企业金融服务，风险管理很重要。风险管控不好，做中小企业金融业务只能是“死路一条”。具体来讲，商业银行不仅需要在各级机构建立专职风险管理团队、制定完善风险管理制度和操作规范、采用先进的IT系统加强定量分析，而且也要全流程加强精细化管理，将风险控制在可承受的范围内。比如，在贷前认真做好调查工作，确保发现中小企业真实的融资需求；贷中加强对信贷资金的监控，防止资金被挪用；贷后管理好客户的回款资金，确保及时归还银行贷款。

❺ 金融机构如何助推小微企业发展

金融机构要助推小微企业发展，主要应该在为小微企业解决融资难问题上着手回。小微企业答发展的一大障碍就是资金短缺，而向银行贷款时常面临着复杂的手续和繁琐的流程，不仅牵扯精力，还有可能耽误发展时机。所以金融机构应该在保障资金安全的情况下，尽量简化贷款流程，并提供优质高效便捷的金融服务，为小微企业发展提供强大的经济支撑。

❻ 「机构业务动态」北京农商银行 打造首都特色普惠金融

近年来，北京农商银行坚定立足业务本源，从强化政策资源支持、搭建绿色通道、加大产品创新、完善尽职免责等方面，全方位提升中小微企业综合化金融服务适配性和整体效能，做优做精普惠金融。整合推出“惠农快贷”“新民居贷款”“农商e信通”“农民专业合作社贷款”等一系列特色鲜明的涉农信贷产品，促进农业经营主体和现代农业发展有机衔接。

推出“首都职工创业小额贷款”，为小微企业量身打造“凤凰e会计”专属记账服务，依托数字金融技术，建立批量化、线上化、智能化的小微展业模式，全方位满足各类经营主体的金融需求，支持涉农、民营和中小微企业可持续发展。

北京农商银行以金融促进产业融合、动能转换和技术创新为方向，以推动“创信融”对接、“银税互动”等重点项目建设为契机，持续推进小微“六项机制”系统化建设，搭建“政策+产品+服务”体系，丰富金融供给渠道，加强资金精准滴灌，有效缓解了中小企业客户融资难融资贵等问题。2021年上半年，北京农商银行普惠型小微企业贷款较年初增长超50%，普惠型小微企业贷款加权平均利率持续保持较低水平。

下一步，北京农商银行将持续提升小微综合金融服务能力，更好为小微企业纾困解难，打通金融服务“最后一公里”。

❼ 商业银行应如何加大对小微企业金融服务力度

中小微企业是国民经济的生力军。在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用不容忽视，“据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。”银行业金融机构应该充分认识到中小微企业的重要性。改变对中小微企业认识不足及态度，多策并举，多管齐下，不断提高小微企业的金融服务水平，从根本上缓解小微企业融资难的难题，全力支持小微企业良性发展。

大力发展中小型金融机构

中小微企业与本地中小银行建立长期稳定的银企关系，并由这家中小银行向其提供全面的金融服务，包括基本结算及存贷款服务，是理论上最优的中小微企业融资模式。

大力发展市场定位更加明确的中小银行是解决小型、微型企业融资难最有效的办法。从实证分析结果看，市场定位更加明确的城商银行和农村金融机构小型和微型企业贷款效率普遍较高，它们机构点多面广，具有信息、成本、管理等优势，与小微企业更加“门当户对”。既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争性。因此，直接设立市场定位为小型、微型企业的中小银行机构可以有效提升银行机构服务小微企业工作效率。完善对中小微企业融资机制，建立适合中小微企业的信用等级、评估制度，解决中小微企业授信过程中出现的问题，建立和完善与中小微企业发展相适应的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小微企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小微企业。

改进小微企业信贷管理机制，提高风险控制能力

完善风险管理机制，提高风险控制能力，加强内部控制和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度地降低贷款风险。

一是建立约束与激励相统一的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小微企业的支持力度。强化贷款责任制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确客户经理的责任，同时建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的积极性。加强对客户经理的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质过硬的客户经理队伍。

二是严格按照中小微企业贷款的规定程序办理和发放贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，按规定要求办理。

三是改进和建立适合中小微企业的信贷管理及审批机制，在有效控制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多元化、个性化资金需求。建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管控制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。加快产品及担保方式创新，针对不同行业、不同区域和处于不同生命周期的中小微企业，加大金融创新力度。

四是确定对中小微企业贷款的合理比例，避免贷款过度向大企业、大项目集中，防止增加信贷风险。

五是加强对中小微企业贷款后的监督，定时检查中小企业的财务报表，掌握企业的资金运用情况，对有多个户头的中小微企业，各银行之间应加强联系与协作，减少逃废银行债务现象的发生。

六是加强对中小微企业所有者的约束，为了避免企业所有者逃废银行的债务，可以要求所有者以个人家庭财产作为抵押物品。

发展对中小微企业的金融服务

发展对中小微企业的金融服务不仅仅是银行的社会责任，更是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。

银行要加强对中小微企业的融资营销服务，主动参与所在区域政府的产业规划，加强与企业主管部门的沟通形成良好的关系，取得营销优质客户的先机和相关行业优势客户资源的源头，锁定目标优质客户。借助政府出台与贷款相关的各种补贴、贴息、损失承担政策，可以促使企业按月还款提高企业守信意识。由于种种原因，不少银行只对大中型和行业重点骨干企业开展主动的营销服务，对中小微企业往往坐等上门，为此失去了不少潜在的优质中小微企业客户。

因此，银行要主动挖掘中小微企业市场的潜力，制订并落实资金营销计划，主动寻找、选择和培养客户，满足产品有市场、有效益、守信用的中小微企业的贷款需求。处理好与工商、税务、海关的关系，取得能够反映企业经营状况、盈利状况的第一手资料。例如，税单、报关单、进出口业务量等，更加有利于优质客户的识别和判断。行业协会或商会是银行拓展目标客户的最有效渠道之一。银行以特别会员身份参与活动，既能了解行业最新的动态及发展趋势，又能广泛地宣传银行的产品和服务。注重大客户上下游的供应链中小微企业的分析，满足成长型中小微企业的融资需求。

建立专门的中小微企业信用评价体系

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持。

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持；对暂时盈利能力较差，但市场反应敏感的中小微企业，在审查企业贷款条件时，应把第一还款来源的现金流量情况和企业发展前景作为主要考察对象，给予适当的信贷支持。

注重信息的准确评价，针对中小微企业投资主体和所有制结构多元化、财务报表可信度不高的特点，对中小微企业的等级评定和客户评价根据实际情况，减少对企业正式财务报表、商业计划或各类书面文件等硬信息的过分依赖，注重现场调查和收集企业非财务信息以及中小微企业的信用记录、还款情况、经营者素质和对银行忠诚度等信息，必要时把借款企业和主要经营者家庭财产合并为一进行信用分析。

充分把握中小微企业信贷风险，实施差别化的信贷发展策略

从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

由于中小微企业客户群体具有特殊性，在积极发展中小微企业信贷业务时，应高度重视其信贷风险。加强防范中小微企业信贷风险的对策研究，从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

在行业上，选择国家产业和环保政策鼓励具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业；在产业链上，选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的中小微企业；在企业生命周期上，选择处于成长期和成熟期且创新能力较强的企业；在客户品质上，重点选择经营有特色、产品有市场、经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的中小微企业。此外，与公司类大企业客户相比，中小微企业客户资金实力较弱、抗风险能力较差。因此，建议在客户准入与选择中，充分把握中小微企业信贷风险，重点支持与大中型客户建立稳定协作关系的中小微企业客户。

坚持市场原则和商业化运作模式，推进中小微企业业务风险定价

对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

中小微企业业务风险相对较高，银行贷款议价能力相对较强，对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场化发展趋势的判断和分析。因此，要根据中小微企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标及当地利率市场水平等因素，在科学计量信用、市场、操作风险的前提下，按照有利于弥补资本成本、有利于创造价值回报、有利于防范风险、有利于实现战略预期的原则，对不同行业、不同担保方式、不同借款人的中小微企业贷款实行不同的风险定价，合理确定价格，对不同借款人实行差别利率，并根据风险变化灵活进行调整。对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

从政策上讲，商业银行贷款利率可以上浮，没有上限限制，从银行经营上讲，贷款风险大，成本高，应该实行高利率，从道义上讲，银行应该扶持中小微企业，贷款利率过高，容易受到指责。由于中小微企业风险大，应该提取较高比例的坏账准备金，这样，利率就应该有所提高。要解决中小微企业承受能力和银行效益问题，首先要求中小微企业依靠自身的积累和寻找合伙人维持企业的生产经营，银行贷款主要满足临时性，季节性的资金需求，这样银行资金所占比重不高，使用时间有限，高一点的利率是完全可以承受的。随着利率的市场化，贷款利率完全由银行与企业协商，充分发挥资金价格在分配资金方面的引导作用，增加银行对中小微企业贷款的积极性。

（作者单位：山西财经大学）
（摘自和讯网）

❽ 如何做好落实普惠金融，支持小微企业发展，提升藏区金融服务质量和水平工作

一是鼓励更多的金融服务供给主体参与农村金融服务。农村贫困和偏远地区信誉程度高，金融风险小，贷款损失率低，小额信贷市场前景广阔。国际行动援助的一项调查显示，小额贷款被许多银行看作是降低银行整体风险的一种手段。因此，要打破农村贫困和偏远地区金融服务成本高的认识误区，通过制定恰当的定价策略，实现规模经济，控制成本，提高效率，保持适当的盈利性，吸引更多机构参与到农村金融服务中来。要发挥商业银行、政策性银行、小额贷款公司、非政府组织等不同类型机构的各自比较优势，通过提供多样性金融服务满足农村地区不同的金融需求，并将这些分散的零售金融机构整合成为一个有机的普惠金融体系。
二是充分发挥信贷政策的导向作用。积极探索支农再贷款和再贴现管理在推动普惠金融发展中的新模式、新方法，直接和间接地引导各类农村金融服务机构，将更多的金融服务和金融产品供给延伸到农村贫困和偏远地区，帮助农村贫困和低收入人口走上脱贫致富的道路。
三是深化农村信用体系建设。要指导各银行业金融机构扎实开展农户建档、评级、授信等工作，大力发展农户小额信用贷款。同时，可以依托农村金融基础设施的清算和支付结算功能，将农民的存款和消费记录等现金存量和流量数据纳入农村小额信贷和商业银行支农贷款的信用评级系统，作为辅助手段，扩大信用评级的参考依据，更加真实地反映农民的信用程度和还款能力。
四是加强农村人民币流通管理与服务。以助农取款为基础，开办残缺污损人民币兑换、小面额人民币余缺调剂以及反假宣传、反假监测和通信联络代理项目，为偏远农村群众使用现金、兑换零钱、兑换残损人民币提供便利，同时扩大金融宣传，打击制贩假币等犯罪行为。
五是开辟农村金融消费维权的新通道。积极开展金融消费维权宣传，协助金融机构办理金融消费投诉，按类别指导农民的金融消费投诉维权，解决农民投诉难的问题，进一步加快推进农村金融业健康快速发展。
六是构建农村经济金融动态监测网络。建立常态化的信息搜集和反馈机制，协助金融机构开展经济金融运行监测分析与调查研究工作，形成农村覆盖面广、情况真实可靠、信息反馈快速的监测网络。
七是依托银行卡助农取款服务点开展金融知识的宣传工作。普惠金融体系向贫困和偏远地区深入的过程，实际上也是金融知识普及、农民金融意识不断增强的过程。农村金融基础设施的不断完善，农村金融知识的宣传普及，可以使广大农村地区，特别是贫困和偏远地区，逐渐认识并接受各类现代金融服务，共享现代化支付体系的发展成果，推动农村金融服务不断升级，以此弥补金融供给和需求的缺口，使每一个社会成员能够平等地享受金融服务的权力，将中央提出的“发展金融普惠体系”落到实处。

❾ 如何解决我国小微企业融资难的问题

针对当前小微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题，国务院于2012年2012年4月19日下发了《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》(国发〔2012〕14号)，制定了在财税、融资、创新发展、结构调整开拓市场、集聚发展、公共服务等方面支持小微企业全面发展的“国29条”，这些政策和措施必将对缓解小微企业融资难发挥重要作用。同时也要看到，小微企业融资难是多种因素造成的，缓解小微企业融资难必须标本兼治、多措并举。

(一)强化政府支持与引导

1.探索建立完善对小微企业的扶持政策体系。一是政府在规范金融市场秩序的基础上，完善小微企业的财政补贴、税收优惠等制度;二是鼓励金融机构建立科学合理的小型微型企业贷款定价机制;三是落实已出台的小型微型企业金融服务的差异化监管政策。

2.完善融资体系，引导民间借贷规范健康发展。认真落实国务院关于对民间借贷进行规范管理、防范风险的要求，加强对民间借贷的调查与分析，强化对民间借贷的监督与管理，防止民间借贷的信用风险和道德风险，有效抑制民间借贷高利暴利倾向，严厉打击非法集资和金融传销等违法行为，增加小微企业融资正规渠道，降低小微企业融资成本与风险。

3.推进小微企业信用担保体系建设。鼓励和支持社会资本、民间资本和民营企业进入担保业。充分发挥政府相关部门在推进小微企业信用担保体系建设中的引导和扶持作用，积极发展小微企业信用担保机构，大力开展小微企业信用担保业务。建立小微企业信用担保基金，专项用于信用担保机构为小微企业提供贷款，对担保机构的代偿损失给于适当的风险补偿。规范小微企业信用担保程序，保证担保体系的正常运行。在现有信用担保体系的基础上筹建分支机构，为银行规避金融风险和小微企业获得贷款创造必要条件;建立贷款保险机制，积极发展小微企业贷款保证保险和信用保险。

(二)完善融资市场体系，优化金融服务

1.加大银行对小微企业的金融服务力度。鼓励银行积极创新金融产品和服务方式，推出适合小微企业的信贷产品。根据小微企业的不同特点，相应确定信贷扶持重点、融资比例和融资方式。积极响应银监会颁布的银行小企业信贷指导意见，不断完善各项机制，以满足小微企业对信贷资金的需求。严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。规范商业银行的收费行为，严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等，切实降低小微企业实际融资成本。

2.培育和发展小金融机构体系。强化小金融机构主要为小微企业提供融资服务的市场定位。大力培育和发展与小微企业金融支持相适应的各类小金融机构，对小金融机构严格执行较低存款准备金率的政策。

3.大力开展股票市场融资。推动小微企业股份制改革，充分发挥股份制融资的作用。各地都要着重指导和培育一批成长性较好、主业突出、科技含量较高的小微企业上市融资。积极扩大中小企业板和创业板的融资规模，提升科技型小微企业的经营理念和管理水平，完善小微企业信息披露机制，努力为有潜力的科技型小微企业获得直接融资机会。

4.大力开展债券融资。发展小微企业债券市场，积极拓宽债券融资渠道，大力开展小微企业集合票据、集合债券、短期融券融资业务。放宽对小微企业债券融资的额度限制，扩大发行规模。

5.大力开展创业风险投资。建立健全风险资本筹集机制和循环机制，以民间资本为主体，政府资金为引导，风险资本运作机制市场化。完善风险投资退出机制，强化国家法规政策支持。积极发展私募股权投资，大力发展创业风险投资，努力为小微企业创业发展提供融资支持。

(三)加强自身建设，提升企业形象

小微企业要推进管理创新，完善内部治理结构，加强企业文化建设，提高企业运营效率与质量;加强资金流管理，开展资本经营，提高资金使用效率，实现内部资金良性循环，增强企业盈利能力和还贷能力;健全财务制度，做到规范、真实、及时、有效，提高企业财务状况的透明度和可信度。

❿ 农行小额贷款条件

（1）具有中华人民国国籍，年龄在18周岁以上(含18周岁)，且申请借款时年龄和借款期限之和不超过65（含65）；在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力，农业贷款条件持有有效身份证件。

（2）具有按期贷款本息的能力。

（3）所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。

（4）我行的其他条件。

农户小额贷款特色：

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。自助可循环方式下，农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

(10)提升小微金融服务质量扩展阅读：

农业银行出台《中国农业银行互联网小额贷款业务管理办法（试行）》，该《办法》是农业银行首次针对单户授信1000万元（含）以下小微企业互联网贷款业务（简称“小额网贷业务”）出台的基本管理制度，旨在打造线上化、批量化、自动化、工厂化、便捷化的小微金融服务新模式。

提高小微客户的贷款可获得性、便捷性，是农业银行深化小微金融服务、把握小额贷款发展规律、适应小额贷款线上化发展趋势的重要制度创新。

《办法》充分体现小额贷款业务线上化运行特征，贯彻“小额分散高效”原则，运用互联网和大数据技术，依托信息化平台，从多方渠道采集整合数据，建立并运用各种评价决策模型，推行线上化运作与自动化审批，实现批量获客、快捷审批、便利用信。

◉《办法》明确了小额网贷业务定义、基本准入条件和贷款要素；

◉规定了开办业务必须具备系统平台、客户数据和风控模型三项基本要素，坚持“系统管控为主、人工干预为辅、数据真实为先”，运用风控模型实现自动审批、自动放款、自动风险预警处置的线上自动化运作；

◉规定了合法合规、业务真实、便捷快速、批量运作和风险可控五项基本原则；

◉明确了制定整体业务方案→配套产品制度→上线风控模型“三步走”业务流程；

◉规定了信息核查、“白名单”准入、业务审批、用信审核、贷后管理等各业务环节的管理要求；

◉同时根据小微客户集群差异化特点明确了便捷贷、供应链、政府增信、电商平台、区域集群、产业集群6种批量化服务模式。

◉推进农业银行小微金融服务从单点碎片化营销向批量化集群营销转变，从人工管控向数据模型自动管控转变，从高成本低效率向“小额分散高效”转变，全面提升小微金融服务水平。