农行新旧动能转换金融服务

『壹』 新旧动能转换什么意思

新旧动能转换是新业态代替旧业态。

新旧动能转换即通过新模式代替旧模式，新业态代替旧业态，新技术代替旧技术，新材料新能源代替旧材料旧能源，实现产业升级，实现数量增长型向质量增长型、外延增长型向内涵增长型、劳动密集型向知识密集型经济增长方式转变。

新旧动能转换的实质是增长向发展转换，核心是产业升级的核心动力机制的转换——价格机制向价值机制转换、交易成本降低向附加值提高转换、边际效率提高向边际效益提高转换。

新动能的注意事项：

目前，人工智能、大数据等重点领域工程建设正在有序推进，5G商用正式开启，助力新兴业态快速发展；3D打印设备、智能手表、服务机器人、新能源汽车等产品产量增长较快。

以新产业、新业态、新模式为主要内容的新动能正在快速集聚，经济活力得到有效释放，新动能持续发展壮大，成为支撑我国经济迈向高质量发展的重要力量。

『贰』 农行123456工作是什么

农行123456的工作是举报电话的电话号码，所以说你在农行遇到了不公平，可以打123456。

『叁』 中国农业银行的发展趋势

中国农业银行未来五年发展趋势很好，持续发展三农，三农即农业、农村、农民。
1、突出“三农”定位，城乡齐头并进。农业银行零售信贷业务在城乡两大市场同时发力，助力全行信贷结构优化，提升经济效益和贡献，巩固了县域零售信贷领军银行的良好形象。农业银行突出面向“三农”定位，深入推进金融服务乡村振兴行动，县域贷款余额突破6万亿元，比年初增长15%，增速高于全行贷款3.51个百分点；农业贷款和乡村产业贷款增速持续高于全行平均增速。农业银行零售信贷业务聚焦“住房、消费、经营”三大领域，在城市、乡村两大市场齐头并进，借助完善的金融渠道和专业人才队伍，加强主动营销、批发营销和场景营销，不断做大做强零售信贷业务，零售信贷客户规模连续多年快速增长，零售信贷竞争力和综合贡献显著增强。
2、线上经营更亮眼，服务客户更贴心。零售经营面向千家万户，覆盖面广、客户数量多，小额化、分散化是显著特点，线上经营日益成为主力渠道。农业银行坚持创新引领、科技赋能，激发经营发展新动能。把创新作为引领发展的第一动力，抓住金融科技发展机遇，加快推进数字化转型，着力提升线上经营管理能力。农业银行零售信贷业务加快数字化转型步伐，通过科技赋能，实现线上零售信贷产品线。
3、资产质量更优良，持续发展新格局。2021年下半年以来，国内经济继续延续企稳回升态势，农业银行坚持稳中求进总基调，持续提升服务实体经济质效，不断加大“三农”金融服务力度，坚守合规风险底线，努力推动各项业务高质量可持续发展。农业银行持续夯实零售信贷业务基础管理，扎实做好重点领域风险防控，风控体系及系统建设日趋成熟，在业务规模“上台阶”的同时，确保“不扯步子、站得稳”。农业银行信贷管理体制机制改革持续深化，在全系统推进实施信用风险扎口管理，对信贷制度、流程、系统持续优化整合，不断提升风险全流程闭环管理能力。
拓展资料
农业银行深入践行“以客户为中心”的经营理念，致力打造客户首选银行。始终把不断满足客户日益增长的金融服务需求作为经营的出发点和落脚点，加快金融产品和服务创新，致力提供更加便捷、高效的金融服务。加快业务流程优化，不断提升客户体验，金融服务的普惠性、可得性进一步提升，以实际行动赢得客户的支持和信赖。

『肆』 银行在推进普惠金融发展方面面临哪些问题，有何对策

2005年，世界银行小额信贷年会首次提出 “普惠金融”（Inclusive Finance），也称“包容性金融”。 一般认为，普惠金融是指在金融机构成本可负担的前提下，通过不断竞争和创新，以保证金融服务排斥对象逐步获得其需求的相关服务。

2015年12月， 我国印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)通知》 ，明确：到2020年，要建立与全面建成小康 社会 相适应的普惠金融服务和保障体系，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。

近年来，在政策引领和推动下，我国银行业采取一系列措施发展普惠金融，如大型银行纷纷成立普惠金融事业部，中小银行加大金融产品和服务创新，扩大基础金融服务覆盖面，提升金融服务的便利性，强化薄弱缓解的金融服务供给，取得较为明显的成效。

不过， 我国普惠金融还存在一些不足和问题 。我国幅员辽阔，经济发展不均衡，区域发展水平不一，全面推进普惠金融面临着较大挑战。近年来，打着“普惠金融”旗号而进行的伪创新在我国大行其道，侵害了金融消费者合法权益，也在一定程度上了扰乱金融秩序，影响 社会 稳定。在这种情况下，普惠金融如何做到“成本可覆盖”“风险可控制”仍有待进一步 探索 。

要改变普惠金融的不足和问题，除需要加大政府的资金投入和政策支持、做好基础设施及信用环境建设外，重要的是借助数字技术的深度应用和创新推动我国普惠金融进一步发展。2016年9月，二十国集团（G20）杭州峰会发布《数字普惠金融高级原则》，提出“数字普惠金融（Digital Inclusive Finance）”。毫无疑问，数字普惠金融引领是普惠金融可持续发展的重要出路。 从银行层面看 ，关键是坚持商业可持续原则，依靠金融 科技 创新产品和服务， 探索 普惠金融发展新模式，走数字普惠金融发展之路，提升普惠金融服务能力和效率。

普惠金融的范围很广泛，普惠金融就是所有人都能有机会较便捷、较低成本获得他们需要的金融服务，包括存取款、小额贷款等，甚至还包括零钱兑换。如要得到更准确的答案还应说具体点。这里说下在农村推小额贷款的问题，这是普惠金融的重要内容，最大困难是平时找不到人，都外出务工了，再就是放贷款后，到期收款难。如要进一步了解，可私聊。

问题一：普惠竞争激烈，产品同质化严重。

一方面，目前各行在普惠产品的营销上并无行业较统一的利率定价，因此在营销过程中，容易出现“利率战”和抢挖现象，使企业融资结构不稳定，或出现盲目扩张的行为。

另一方面，为适应新旧动能转换过程中小微企业的融资需求，有效增强客户粘性，建立与现代化经济体系相适应的小微企业服务新模式，目前四行均已创新推出“互联网+企业纳税贷产品”。比如目前市场上的四款企业纳税信用贷款产品，如下表所示：

总体上看，以上产品均通过大数据连接工商、税务、财务等模型，实现大批量在线获客，在一定程度上解决信息不对称和担保难问题，同时极大提升了服务效率和便利程度。但从产品开发及客户定位上看，如何进一步加强产品创新，打造有特色的小额化信贷产品体系，是普惠金融业务拓展中面临的挑战。

根据近日《银保监会发布2020年一季度银行业保险业主要监管指标数据情况》显示，一季度末，商业银行不良贷款余额、不良贷款率均有所上升，但信贷资产质量总体平稳，主要是由于结构性因素和疫情带来的短期性冲击造成了一季度银行业不良贷款率的上升，不良的爆发还存在滞后性，这也给银行拓展普惠业务带来挑战。

近年来，部分银行已经组建普惠金融事业部，初步建立起能够实现绿色金融、普惠金融与农村金融有机融合的组织架构和高效的运营机制。

但从普惠条线从业人员人数上看，兼职普惠业务的居多，尤其是在县域等普惠业务十分重要的基层网点。

总体而言，银行普惠条线呈现出专业化团队建设发展滞后的问题。一方面是客户经理队伍人员不足。辖内部分支行客户经理业务受理速度跟不上小微企业的发展速度和他行营销速度；另一方面是从事小微企业业务的团队专业化程度不高。目前为适应市场竞争和发展需要，小微金融产品更新迭代速度很快，但部分客户经理习惯于传统小微信贷业务的办理流程，对新型小微企业产品的接受度不高，对产品开发设计、服务创新和风险管理方面的基础都相对薄弱。

对策：

（一）强化理念更新，充分认识深抓小微企业金融服务创新的战略意义。

（二）强化服务内功，全面推进小微企业金融服务体制机制的创新。

（三）强化战略联盟，着力完善小微企业金融服务创新的生态环境。

（四）强化队伍建设，培育一支能征善战的优秀团队。

2005年联合国推出普惠金融概念后，国际 社会 开始对其广泛关注。欠发达国家、地区大力推动 普惠金融发展 ，许多国家都取得了可喜的成绩。近年来我国政府也不断发文大力推动我国普惠金融的发展，旨 在 让 社会 各阶层和群体都能够享受适当、有效的金融服务，从而建立有效、全方位为 社会 所有阶层和群体提供服务的金融体系。

在 政府大力推动、 社会 各界共同努力下，中国的普惠金融服务取得了惊人的进步，初步建立了多元化的服务体系，服务覆盖面达到一定水平，移动互联网支付得到一定普及。根据中国人民 银行 发布报告显示，截至2018年末，普惠金融贷款余额达到13.39万亿元人民币。但相较于其庞大的服务对象和资金需求，普惠金融的发展与我国经济 社会 发展的要求和 社会 的期望还是有非常大的差距。如何进一步推动 普惠金融发展 已经成为我国深化金融体制改革的重要议题。

1 我国 普惠金融发展 中暴露的 问题

1.1 普惠金融顶层设计不到位

近年来，我国的国家层面对普惠金融的发展高度重视，出台了很多相关的政策文件来推动其发展。这些文件 在 宏观层面上对普惠金融的发展进行了规划，但是没有进行细化，对普惠金融没有一个系统性的布局，从而导致金融机构 在 发展普惠金融时缺乏主观能动性。

另外， 在 普惠金融基础设施 方面 顶层设计也存 在问题 。首先，普惠金融相关的法律体系没有健全，导致普惠金融的发展缺乏清晰的法律规范。其次，普惠金融信用体系建设缓慢，由于普惠金融服务对象比较特殊，导致普惠金融信用体系建设困难重重。最后，普惠金融的监管政策不健全，导致普惠金融监管的缺失。

1.2 对普惠金融认识不到位

无论是普惠金融服务的提供者还是消费者都存 在 对普惠金融认识不到位的情况。部分普惠金融服务的提供者对普惠金融存 在 误解，把普惠金融等同于“扶贫”，要不就是忽视了风险 问题 ，降低信贷标准，盲目 推进普惠金融 的发展，要不就是感觉风险过大，不愿提供普惠金融服务，使得普惠金融的发展受阻。

同时，由于普惠金融服务的消费者是弱势群体，这类人群受教育程度比较低，对金融不甚了解。他们很容易 在 对普惠金融提供的产品一知半解的情况下，只看到了高额回报却忽略了风险 问题 ，结果与服务提供者产生纠纷。还有一些不法机构利用消费者金融知识的贫乏，假借普惠金融的名义，做一些诈骗的违法行为，产生非常不好的 社会 影响，从而制约 普惠金融发展 。

1.3 普惠金融服务体系不健全

目前，我国已经初步建立了以商业 银行 为主、多种金融机构并存的多元化普惠金融服务体系。但是由于以商业 银行 为代表的大型金融机构的主要服务对象是高端客户，对 普惠金融发展 缺乏重视，导致普惠金融进展很慢。而以小额贷款公司、村镇 银行 为主的金融机构虽然服务对象主要是农村金融、小微金融，但是其自身实力不足、技术相对落后，导致其服务不够深入、覆盖面不广。政策性金融机构则大多数是靠财政拨款，缺乏商业可持续性，无法保障普惠金融的持续发展。

1.4 普惠金融风险控制体系不健全

普惠金融由于服务对象的特殊性，具有高风险的特性。普惠金融除了要 面临 着信用风险、利率风险、运营风险、流动性风险、国家风险等传统风险之外，还要 面临普惠金融发展 过程中衍生出来的技术风险、法律风险、信息安全风险、资金挪用风险、洗钱和套现风险。[1]普惠金融更需要建立健全的风险控制体系。

而目前我国的普惠金融没有建立起安全有效的风险防范体系， 在 风险控制 方面 存 在 较大的 问题 。普惠金融消费者主要是长尾群体，信息收集难度大，导致其风险控制的难度非常大、调查成本非常高，传统的风险控制方法根本不能适应普惠金融的风险控制。[2]因此许多金融机构罔顾风险，导致大量风险积聚。

1.5 普惠金融产品创新能力不足、融资成本高

目前普惠金融服务的提供者虽然推出许多普惠金融产品，但是大多数产品设计存 在 许多 问题 ， 在 贷款金额、贷款期限、担保方式等 方面 设计呆板，同质性强，缺乏创新，尤其是利率 方面 普遍较高。普惠金融消费者来源广泛，需求也不一而足，这些产品往往根本不能满足其需求。而且，大量普惠金融产品消费者缺乏对产品的鉴别能力，监管部门对产品的监管不到位，导致普惠金融产品的市场混乱，普惠金融的风险加大。再加上目前大多数普惠金融产品的融资成本都 在 15%～20%左右，虽然要比高利贷低，但是却远远高于 银行 的贷款利率。这无疑对普惠金融产品的推广、普惠服务的提供都带来不利影响。

2 促进我国 普惠金融发展 的对策建议

2.1 加强顶层设计，完善普惠金融基础设施建设

普惠金融的发展应该是以市场为主导，但是也离不开政府的规划与引导。我国政府应该进一步细致规划普惠金融的发展， 在 统筹规划、均衡布局、组织协调、政策扶持等 方面 做出系统性的布局，建立更具包容性的普惠金融体系，提高金融资源配置效率，使得 社会 效益与经济效益实现有机统一。

在 普惠金融基础设施 方面 ，首先要加快普惠金融相关法律体系建设的步伐，积极出台普惠金融法律法规，对普惠金融的发展进行规范的同时为其保驾护航。其次，加快普惠金融信用体系和信用平台建设，积极结合金融 科技 ，扩大现有信用体系的覆盖面，缓解 普惠金融发展 中遇到的信息不对称的 问题 。最后，加强监管，完善普惠金融监管工具箱，及时打击不法行为，纠正扰乱市场秩序的行为。

2.2 提高认识，加强对金融消费者的教育和保护

一 方面 ，对普惠金融服务的提供者加强培训、提高认识，使其清楚认识到普惠金融不是“扶贫”。普惠金融虽然是针对弱势群体的一种金融模式，但业务面非常广、资金需求非常大，是一片业务“蓝海”，等待普惠金融服务的提供者大力开拓。同时发展普惠金融时不能罔顾风险，不能盲目推进，应遵循市场规则积极推进。

另一 方面 ，要完善消费者教育保护体系。普惠金融服务的提供者应借助互联网、微博、微信、宣传册、宣传流动车等工具积极进行金融知识扫盲，普及金融知识，使普惠金融消费者能够理性地运用金融工具来享受金融服务。同时，政府应制定消费者权益保护政策，发生金融消费纠纷时妥善处理，保护弱势群体的合法权益。如此，方能营造出一个良好的金融生态环境，更好地推动普惠金融的发展。

2.3 健全完善普惠金融服务体系，深化金融体制改革

国家应加快现有传统商业性金融机构的改革转型，积极引导以商业 银行 为代表的大型金融机构继续支持普惠金融的发展，扩大其 在 普惠金融市场的渗透率和覆盖面，提高服务水平和质量。国家应 在 现有小额贷款公司、村镇 银行 等金融机构的基础上，学习格莱珉 银行 的经验，通过完善相关配套政策、提供政策支持等方式，引导各类资本进入普惠金融市场，成立专门的普惠金融机构，以此增强直接服务普惠金融消费者的力度。政策性金融机构的职能和能力也要进一步拓展和加强，全面扶持普惠金融的发展。

2.4 借助金融 科技 ，健全普惠金融风险控制体系

随着普惠金融的高速发展，潜 在 的金融风险也正 在 不断积聚。目前大部分普惠金融服务的提供者对风险的防控仍然采用传统的风险控制体系，这已完全不能满足我国普惠金融的发展需要。我国已经形成了一套以互联网为基础的现代化的 普惠金融发展 体系， 在 风险防控时我国也应该借助金融 科技 的特征将其合理地运用到普惠金融的风险防控中去，建立一套与我国普惠金融体系相匹配的普惠金融风险控制体系。普惠金融服务的提供者应该积极主动将大数据等金融 科技 运用到普惠金融业务的贷前、贷中、贷后每个环节中，提高自身的金融风险分析和评估水平，完善风险控制模型，准确识别、预警、防控普惠金融风险。而各级政府也应出台相应的扶持政策，推动普惠金融数字化的进程。

2.5 降低融资成本，推出产品定制化服务

普惠金融服务的提供者应该根据消费者金融需求多样性的特点，加大自主创新力度，结合金融 科技 ，为消费者提供定制化服务。普惠金融服务的提供者可以根据消费者不同的金融服务需求，结合消费者自身的情况， 在 贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式 方面 进行合理设计，为其提供优质的普惠金融服务。 在 普惠金融产品创新时，尤其要注意担保方式创新，不能仅仅局限于不动产抵押担保，要积极尝试保险基金担保、互助联保、再保险担保等担保方式。产品贷款利率设计时要走保本微利之路。普惠金融应该是以低成本、广覆盖、易获得、可持续的方式向消费者提供金融服务。普惠金融服务的提供者应该 在 经济利益和 社会 利益中找到平衡点，切实为普惠金融消费者提供“普惠”的金融服务。

『伍』 山东省新旧动能转换促进条例

第一条为了促进和保障新旧动能转换，推动经济发展质量变革、效率变革、动力变革，构建现代化经济体系，实现高质量发展，根据有关法律、行政法规，结合本省实际，制定本条例。第二条促进新旧动能转换应当贯彻新发展理念，深化供给侧结构性改革，遵循经济发展规律，发挥市场在资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用，以发展实体经济为着力点，激励创新、优化服务，提高全要素生产率。

促进新旧动能转换应当发挥企业主体作用。鼓励企业建立和完善现代企业制度，加强创新能力建设，注重对新生产要素的运用，优化对能源资源、土地空间等传统生产要素的利用，公平参与市场竞争，提高核心竞争力。第三条县级以上人民政府应当加强新旧动能转换促进工作的组织领导，建立健全规划实施、人才培养、项目推进、招商引资、招才引智、督导考核等工作机制，明确任务目标，制定推进措施，协调解决重大问题。

省人民政府发展改革部门负责研究提出全省新旧动能转换重大生产力布局，组织实施新旧动能转换相关规划和计划，综合指导和协调推进新旧动能转换综合试验区建设等工作；设区的市、县（市、区）人民政府发展改革部门负责本行政区域内新旧动能转换的指导、管理、协调和服务工作。第四条省人民政府应当加快完善可预期的环保、能耗、水耗、安全、质量、技术等标准，加强财税、金融、价格、土地等政策的协调配套，完善去产能奖补机制，鼓励产能置换指标市场交易，构建调节产能和能耗的市场化长效机制。

县级以上人民政府应当按照去产能与深化国有企业改革、企业兼并重组、企业升级改造相结合的原则，提高企业重组基金使用效率，加快处置僵尸企业，创新职工安置、债权债务化解等配套政策。第五条省人民政府应当建立健全以用地、用水、能耗、污染物排放等单位资源要素产出效益为导向的企业绩效评价制度，实行差异化资源配置机制和节能降耗激励机制。

省人民政府建立全省统一的能耗大数据平台，为单位能耗产出效益评价和用能权交易等提供基础支撑；推进用能权有偿使用和交易，建立用能指标省级统一调配制度。具体办法由省人民政府制定。第六条县级以上人民政府应当研究制定有利于人力资源、知识、技术、信息、数据等新生产要素向新兴经济领域聚集的政策措施，重点支持发展新一代信息技术、高端装备、新能源新材料、现代海洋、医养健康等产业，培育形成新动能。

县级以上人民政府应当因地制宜，支持传统产业运用新技术、新业态、新模式实现转型升级，重点发展高端化工、现代高效农业、文化创意、精品旅游、现代金融服务等产业，改造形成新动能。

鼓励企业按照新旧动能转换的要求，加强企业技术改造，加快淘汰落后产能；通过实施“互联网＋”、人工智能、大数据行动计划，重点推广开放式研发、个性化定制、协同式创新等制造业新模式，加快发展网络经济、标准经济、品牌经济、融合经济等服务业新业态。第七条设区的市人民政府应当立足发展实际，结合新旧动能转换发展重点，选择确定本地区优先发展的产业集群。省人民政府发展改革部门应当根据全省生产力布局，对各市优先发展的产业集群予以统筹，推动产业错位发展。

省人民政府有关部门对设区的市人民政府确定的优先发展产业集群，在土地供应、资金安排、能耗指标、基础设施、重大项目等方面予以重点支持。第八条省人民政府应当组织有关部门推动新兴行业标准制定工作，鼓励社会组织、技术联盟和企业参与优势产业、特色领域的标准制定，支持技术标准创新基地建设，建设和优化标准体系，推动产业升级和新兴行业发展。

省人民政府应当组织有关部门推动实施质量强省和品牌战略，完善质量管理体系，建立与国际接轨的品牌培育、管理和评价体系，强化和落实商标保护机制，优化品牌建设环境，引导品牌高端化。第九条县级以上人民政府应当推进国有资本布局结构战略性调整，引导国有资本向新旧动能转换重点产业、重要基础设施和公共服务等领域延伸集聚；完善国有企业监督管理体系和国有资产管理体制，改革国有资本授权经营体制和投资运营模式，实行国有资本投资负面清单、监管权力清单和责任清单管理制度。

国有企业应当按照混合所有制改革的要求，优化国有企业股权结构。除国家规定必须保持国有资本控股的企业外，其他企业可以根据实际确定国有股权比例，允许非国有资本控股。

国有企业应当健全现代企业制度，完善市场化经营机制，健全中长期激励措施，实行企业经理层成员任期制和契约化管理，推行职业经理人制度，增强国有企业活力。

『陆』 金融新基建赋能实体经济

文｜叶望春

2020年是新基建大年，除了被首次写入《政府工作报告》，各地的相关布局也紧锣密鼓展开。新基建即“新型基础设施建设”，是国家统筹安排的新经济运行必需的基本建设，着眼于高新 科技 在经济新发展阶段的战略性布局。

4月20日，国家发改委明确了新基建的范围，包括信息基础设施、融合基础设施和创新基础设施三个方面。

新基建是经济高质量发展的加速器，其根本在“新 科技 ”。在新基建所含的七大类别建设中，大数据和人工智能尤为引人关注，再加上被国家发改委新近纳入新基建范畴的区块链，这三大技术构成了新一代信息技术体系的基石，同时也是被重点应用在金融领域的技术。

只有将 科技 与金融业务融合，解决长期制约金融发展的痼疾，推动普惠金融，精准支持实体经济，才能将金融新基建的能量持续释放，本文将通过实践案例，解答金融新基建的价值。

解决金融行业几大难题

在人工智能、区块链、大数据等金融 科技 的加码下，金融服务向线上化、实时化、便捷化、智能化升级，逐步融入实体经济场景的各个角落。这意味着借助新基建有望解决传统金融的诸多难题，更全面、更丰富、更高效、更精准地服务实体经济。

金融新基建助力金融资源无缝融入实体经济场景，解决部分脱离实体经济的难题。

金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。然而近年来，随着制造业成本持续上升，投资回报率下降，金融资源没有充分流向实体领域，成为高质量发展的掣肘。如何才能将金融资源精准注入实体经济中？这在传统金融业中，由于金融和实体两张皮的情况，较难解决，而金融新基建的出现打破了这一困局。

借助金融 科技 可以搭建面向供应链、贸易、电商等各类实体场景平台，链接金融机构、生产制造企业、商贸物流网络等实体经济各交易环节，让金融服务与实体交易无缝融合对接，将传统的供应链金融、贸易融资置于新型的智慧金融平台，从而确保金融资源可以更好地深入实体经济的业务场景，精准把控资金走向，确保资金真正支持产业上下游中小企业的发展，助力实体经济转向高质量发展。

区块链破解信息不对称难题，解决中小微企业融资的信任难。

区块链因其不可篡改性、可追溯性、数据安全性、可信任性，能将相互之间不信任的节点连接在一起，实现信任机制的传递。 因此，区块链技术的应用，可保证链上企业信息的真实性；通过区块链进行多方信息共享，可以打破由于传统信息不对称导致的中小企业信用自证难问题，让政府、金融机构、合作伙伴更好认清中小企业信用。通过信用体系的建设，更多诚信经营的优质企业可以脱颖而出，获得更好的金融服务。

通过整合多方大数据，打破政府、企业、金融机构的数据孤岛，构建智能生态圈。

金融机构对中小微企业贷款意愿低，关键还是因为缺乏足够的数据，难以对其进行全面的风险识别和评判。 而金融新基建通过大数据技术搭建 社会 信用体系，整合政府、企业、金融机构和第三方数据，进行海量非结构化数据的储存和分析，拓宽数据来源和分析基础，覆盖更多数据维度。 经过清洗、挖掘和分析治理之后的数据可以更全面地反映企业的信用水平，不仅来源广、治理好，还可以对各方数据进行交叉比对，这是传统金融手段无法做到的，这大幅度降低了征信成本，最终可构建低成本 社会 征信体系。

通过运用人工智能、云计算解决线下操作效率低，降低金融运营成本，更好的推进普惠金融服务。

人工智能是在大数据的基础上，通过大量的机器学习过程，实现在多领域优化或代替人为操作的功能。长期以来，金融机构由于服务长尾客户的成本压力大，投入产出比不高，流程长、效率低，难以为中小企提供定制产品和服务。而借助人工智能、云计算等技术，可以实现远程开户、无接触信贷、智能审批、智能客服等，越来越多的金融服务可以实现机器人智能服务，减少客户等待的时间，减少金融机构的人工成本，提升 社会 平均效率，从而服务更多的长尾客户。

多场景赋能实体经济

在国家密集布局新基建的背景下，金融 科技 需要与 社会 实体经济的多领域、多场景深度结合，解决 社会 经济长期以来存在的信用体系建设缺乏、中小企业融资难、贸易融资难和区域经济协调发展的诸多难题，才能推动实体经济的高质量发展。下面，通过几个不同区域的新基建项目，解读金融新基建如何助力实体经济。

搭建智慧信用平台，助力 社会 信用体系建设。

当前，有地方政府开始搭建“信用+大数据”监管综合评价模型，借助金融 科技 ，完成智慧信用模型构建、公共信用综合评价结果计算及可视化展示等目标，并利用人工智能技术优化校验评价结果，推送至其他政府部门业务系统，支撑各部门运用评价结果，开展信用分级分类监管。

搭建智慧融资平台，整合多方政务数据，运用智能技术构建中小企业画像，秒级匹配融资。

目前，运用金融 科技 手段后的某些中小企业融资平台可做到分秒放贷。在技术流程上，首先利用大数据技术，整合税务、工商、水电煤等政务数据资源，同时运用区块链3D零知识技术，既可对交易参与方的数据隐私进行加密保护，又可在不暴露数据隐私的情况下实现数据共享，成功地将企业运营踪迹数据化，让中小企业在融资时可以通过多方数据交叉验证，变信用自证为他证，增强融资交易中的公平性和真实性，提高了对风险的精准判断。

再运用人工智能，对公共数据及仓储物流、财务业绩、产品结构等经营数据进行挖掘分析，对中小企业进行多维度画像，梳理关系网络、搭建标签体系、量化信用评级。以此为基础，构建起智能匹配引擎，形成“千企千面”的产品体验。

在整个贷款流程上，此类平台综合人工智能、云计算、大数据等技术，通过贷前智能进件、贷中智能审批、贷后智能管理将信贷的全流程都线上化。在贷前进行智能初筛，同时通过OCR、图像识别技术实现丰富数据留痕；在贷中通过智能插件技术及丰富的数据接口实现一键授权数据采集；在贷后通过关联图谱、多源信息比对及数字水印等技术核验信息真实性，实现风控预筛。全部智能化、线上化运营后，欺诈风险得到缓释，贷款时效甚至可以达到分秒级放贷。

搭建智慧贸易平台，助力贸易流程线上化和无感监管。

在以往的贸易流程中，企业由于信用缺失而面临通关慢、贷款难，同时监管机构也面临监管成本高的困扰。目前，有的地区口岸将区块链跨境贸易网络和核心企业、监管机构的核心系统对接，通过源头数据上链的方式来保证数据的真实性，通过区块链内在的技术属性保证可追溯性和互链，从而实现了审单前的数据上链以及交叉验证，审单中的风险识别，并在审单后继续开展事后稽查与企业信用评分。

这不仅将企业的物流通关信息及时传递给金融机构，形成它们的风控抓手，同时还帮助海关监管实现无感监管，提升效率，降低成本。借助它，企业可以实现通关材料线上化、通关流程一体化，实时掌握通关信息和审核进度，更好地匹配资金和生产，优化周转。

搭建智慧区域经济平台，贯通贸易全流程，助力区域经济一体化发展。

区域经济一体化建设正成为推动中国经济发展新的战略举措，如何打破区域在政策、信息、物流、资金等方面的各自为政，成为各方关注的问题。粤港澳大湾区正在推进的港口物流及贸易便利化区块链平台从三个方面充分利用了金融 科技 ：首先，基于区块链技术，搭建连接海关、港口、承运人、货主、货代、金融机构等相关各方的智慧港口物流平台。其次，平台整合“信息流、物流、资金流”，实现数字化集成共享。未来，该平台将逐步实现“监管精准化、物流集约化、运行智能化、流程可视化、金融普惠化”的长期愿景，大幅提升大湾区贸易通关整体效率与营商环境。

开启广阔市场蓝海

新基建布局主要蕴含三大方面的机遇：

一是由政府推动的公共智慧平台的建设。 2020年以来，已有25个省市的政府工作报告明确提及新基建，其中8个地区明确规划了年内计划新建5G基站数量，合计超过30万个。四川、重庆、山西、河北等省市已发布了年度重点项目清单，总投资接近40万亿元。深圳市出台的《关于加快推进新型基础设施建设的实施意见（2020-2025年）》中提到，将超前部署信息基础设施，主要建设五张通信网络、四类算力设施、三大数字技术设施。

二是新基建将带动 科技 行业的高速增长。 在新基建带动下，企业争相投入巨资进行 科技 研发，这不仅为新基建带来充沛的资金和技术，同样会带动 科技 产业的高速发展。

以5G、人工智能为代表的新型基础设施建设，不仅能在中短期内创造大量投资机会、提升发展动能，而且能加速智能经济的落地和智能 社会 的到来。根据中研普华《2020-2025年中国人工智能行业全景调研与投资战略研究咨询报告》显示，2025年人工智能市场规模预测将达到2385亿元。中国作为区块链新兴市场，预计2023年市场支出规模将达到20亿美元，2018年我国区块链总支出为1.6亿美元。

三是新基建对传统产业的改造升级蕴藏着巨大的市场。 科技 的重要价值是与传统产业结合，带动传统产业的转型升级，以金融 科技 为例，2019年报显示六家国有大行 科技 投入总和超700亿元，其中，中行、农行、工行、建行四家大行投入资金已超100亿元。而据奥维咨询估计，中国金融机构2018年总计投入1522亿元人民币用于 科技 开支，这一数字将以21.4%的年复合增长率增长，2023年将达到4008亿元人民币。

在不同的阶段，需要不同的抓手来推动经济发展。在当前经济新旧动能转换的当口，稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期等“六稳”不能再通过简单粗放的经济发展模式，而是需要发挥 科技 的力量，以政府新基建带动 科技 行业的跨越式发展，带动传统产业的改造升级，从而推动中国实体经济的高质量发展，其中金融 科技 可以发挥非常重要的支撑作用。

『柒』 新旧动能指的是什么，新旧动能转换含义

新旧动能：新动能是指具有创新特征、领先特征的新技术、新产业、新业态、新模式等；旧动能是指低效率、低质量、高耗能、高污染的传统产业和传统经营管理模式。

新旧动能转换：培育发展新动能、改造提升传统动能。只能“转换”而不是“替代”，因为新动能尚未完全形成，旧动能还在发生作用，在这个转换期，不能出现真空，要稳妥续接。

(7)农行新旧动能转换金融服务扩展阅读：

第二产业新旧动能转换的显著区别：

一是从能源利用上讲,旧动能是以煤炭、石油、天然气等矿物能源粗放利用为主导,新动能是以矿物能源的精细化利用或风能、太阳能、核能等物理能源为主导;

二是从原材料上讲,旧动能以对矿物原材料一次性利用为主导,新动能是以对原子设计、分子制造的新材料以及深层循环利用为主导;

三是从生产工艺上讲,旧动能是以机械化为主导,新动能是以高度网络化、人工智能化为主导;

四是从生产模式上讲,旧动能是“资源-产品-废物”的单向生产方式,新动能是“资源-产品-废物-再生资源-再生产品”的深层次循环式生产方式;

五是从资源约束上讲,旧动能是资源匮乏性生产,新动能则由于能源物理化、原材料元素化以及深层循环化生产,所以极大增加了资源约束弹性;

六是从生产性服务业上讲,新动能的生产过程包含了更多的服务业因素。

参考资料：

网络_山东新旧动能转换综合试验区