银行业金融机构借贷案件的特点

『壹』 什么是现金贷现金贷有哪些特点

现金贷，是小额现金贷款业务的简称，是针对申请人发放的消费类贷款业务，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。

现金贷的主要特点是：额度小、周期短、无抵押、流程快、利率高。

从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。以一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。

截至2018年1月，现金贷平台融资渠道遭全面封堵，除了银行和ABS产品融资渠道遭封堵，资本市场融资渠道也在收紧。

(1)银行业金融机构借贷案件的特点扩展阅读：

根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》：

三、加大力度，进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务

（一）银行业金融机构（包括银行、信托公司、消费金融公司等）应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求，规范贷款发放活动。

（二）银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

（三）银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

（四）银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的（类）证券化产品或其他产品。银行业金融机构参与“现金贷”业务的规范整顿工作，由银监会各地派出机构负责开展，各地整治办配合。

四、持续推进，完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理

（一）不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

（二）不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。

（三）不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷。

（四）不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室应当结合《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》（网贷整治办函〔2017〕19号）要求，对网络借贷信息中介机构开展“现金贷”业务进行清理整顿。

『贰』 民间借贷具有哪些特征

民间借贷的法律特征：
(1)是一种民事法律行为。
(2)是出借人和借款人的协商一致的合意行为。
(3)自然人之间是实践合同，法人之间、其他组织之间的民间借贷是诺成合同
(4)民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。
(5)民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第一条 本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。
经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。
第九条 具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：
(一)以现金支付的，自借款人收到借款时；
(二)以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；
(三)以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；
(四)出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；
(五)出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。
第十一条 法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。

『叁』 什么叫民间借贷，有什么特征

民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。[
通观我国民间借贷全局形式，我们可总结归纳出如下特点：
（一）融资规模逐渐扩大。据调查测算，截至2009年6月底，全国非正规信贷规模已经突破10万亿元。另据报道，目前浙江全省民间资本已远超万亿，其中温州就有6000亿之巨。无论承认与否，民间金融都成为我们日常生活的不可分割的一部分，而且越来越重要。
（二）民间借贷活动渐趋理性。民间借贷违约现象很少。江西民间融资的偿债率在95%以上。
（三）民间借贷实施步骤便捷。民间借贷操作手续简易、快捷，且一般对借款用途不作限定，仅在口头表明资金使用意向，期限事先基本不确定，可临时通知收回，也可要求展期，从提出民间借贷申请到获得资金一般只需要1～2天，短的则只要几个小时，并且普遍以现金方式交接。
（四）民间借贷活动渐趋理性。民间借贷违约现象很少。江西民间融资的偿债率在95%以上。
（五）民间借贷半公开化。随着金融改革的推进，直接融资规模的逐步扩大，利率管制的逐步放松，市场金融资源配置中的作用逐渐增强，民间借贷的内部和外部环境有所改善，社会的接受和认可程度逐渐提高，一些民间借贷融资方式已由原来的隐蔽状态向半公开化甚至是全公开化方向转变。
（六）民间借贷利率逐步攀升。随着通货膨胀压力加大及银行利率的上升，民间借贷利率逐步攀升，但涨幅低于金融机构利率涨幅，利率市场化特征明显。
（七）借贷期限短期化趋势明显。现在一般民间借贷的借贷期限已由一年至一年半降低至三个月至半年。
（八）民间借贷资金用途多样化。中小企业主要用于弥补流动资金不足；个体工商户和农户主要用于生产经营；一般城镇居民民间借贷资金主要用于家庭消费。其中生产性融资比重很高，宁波民间融资约85％用于生产经营，温州约为93．3％，福建省约为98.2％。
（九）民间借贷的活跃程度与各地经济总量、民营经济发达程度和区域金融生态发展水平相关。分地区看：北京、上海、天津等正规金融机构多、金融生态环境好的大城市，中小企业民间借贷相对不活跃，对正规金融机构的替代作用有限；西藏、甘肃、青海、宁夏、贵州、新疆等经济欠发达的西部地区，民间借贷规模相对较小，利率低于全国平均水平；浙江、山东、山西、湖南、江苏、广东、辽宁等民营经济较为发达地区，民间借贷规模居全国前列，利率水平中等偏高，大多数超过全国平均水平。
（十）民间借贷信用度高，融资及协议方式灵活多样。民间借贷的主要方式仍然是无担保的信用借贷，交易方式日趋公开化，借贷手续日趋规范。企业民间借贷书面合同许多均还附有担保条款，可供担保的财产更为灵活，对不动产担保的依赖小于金融机构20个百分点，应收账款、存货、股票及其他财产担保比例有所增加；自然人民间借贷的协议方式则较为随意，打借条与口头约定占据主导，
（十一）风险防范意识增强，更多寻求法律支持和保护。2009年，义乌市法院共受理了1816件、涉案金额6亿元的民间借贷纠纷案件。其中60%的案件经调解撤诉。诉讼案件一般都有借条，百万元以上的借贷，借条的合同要素比较完备，坚持简易原则和快速程序。
（十二）资金来源以个人为主，融资渠道多元化。据调查，企业间借贷占样本企业民间借贷资金来源的10%-11%；典当行业务发展迅速，已成为部分中小企业应急性融资来源之一；担保公司的传统担保业务量有所下降，参与民间借贷、为民间金融提供服务趋势明显。
（十三）民间借贷的形式多样。主要包括个人和企业间直接借贷、企业集资（集股）、私募基金、合会或抬会、资金中介以及地下钱庄、小额贷款公司、典当行、担保公司、自发性金融与产业协作组织等，机构大量参与组织化程度有所提高。
（十四）存在一些年化利率很高的民间借贷。此类借贷主要用于调剂企业短期头寸不足或是在银行“还旧借新”的“过桥资金”等，一般期限很短，利率较高，但利息支出仍在企业可承受范围内。值得注意的是，用于偿还银行到期贷款的“过桥资金”，容易掩盖企业经营困境，可能会给银行信贷带来潜在风险，商业银行应予以关注，加强对贷款企业生产经营状况的监控。

『肆』 金融机构诉讼贷款效果

金融机构诉讼贷款效果并不理想，消费金融贷款金额往往较小，单笔诉讼效用低、成本高。

扩展：2021年8月，中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2020）》（下称《报告》）提及，消费金融贷款金额往往较小，单笔诉讼效用低、成本高，为有效应对不断变化的外部催收环境、保障并提升催收效率，目前已有数家消费金融公司完成了与互联网法院系统的对接（含证据链的上传确认），实现了案件的线上批量受理与审判。根据统计，多达11 家消费金融公司的批量诉讼金额占比均超过了20%。其中，海尔消费金融、中邮消费金融每批次诉讼案件数超过了500件。

《报告》以海尔消费金融为例揭示了互联网法院诉讼保全取得的突破，2019年其与当地法院联合搭建的互联网审判系统正式上线运行。互联网审判系统由海尔端和法院端两部分组成。海尔端系统在证据齐全后，一键申请立案，同时系统自动生成起诉状及证据目录，并将诉状、证据目录及全套证据一并推送至法院端系统。法院端系统收到案件后，点击同意便完成立案，随后可在法院端系统进行一键分案及排期。排期后司法辅助人员便可进行发诉，开庭当日庭审笔录可自动生成，庭审结束后判决书便自动生成并加盖法院印章，并可实现一键报结、一键归档。

在业内律师看来，司法催收的优势在于其合法性和威慑力。司法催收手段合法合规，并且一旦胜诉能够利用法律效应及威慑力对借款人进行制裁，如依法申请法院强制执行以收回欠款、纳入失信被执行人名单、受到限制高消费等，促使逾期借款人还款，以保障公司资产质量。

然而司法催收并非一招制敌的“利器”。苏筱芮对记者表示，诉讼是消费金融公司催收的一种手段，是否能取得效果，还需要就后续的落地执行情况进行观察，如果胜诉却无法执行，“老赖”消失踪迹，那么也并不能起到“利器”的作用。

记者查阅裁判文书网发现，各消费金融公司动辄成千上万的司法案件中，当法院强制执行时发现借款人失联或借款人无财产可供执行的情况不在少数。

例如，青岛市崂山区人民法院在今年7月执行海尔消费金融有限公司与刘某新借款合同纠纷案中，在对被执行人刘某新采取了限制高消费措施后，已经穷尽了相关执行措施，被执行人现暂无有效财产可供执行，申请人也提供不出有效财产线索。

『伍』 高院发布：认定“职业放贷人”的4个标准 2019年重点打击

高院发布：认定“职业放贷人”的4个标准！2019年重点打击（附全文）

最高法院：以借贷为常业的民间借贷合同无效！

中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》（银保监发〔2018〕10号）明确， 未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。

浙江省高级人民法院 浙江省人民检察院 浙江省公安厅

浙江省司法厅 国家税务总局浙江省税务局

浙江省地方金融监督管理局关于依法

严厉打击与民间借贷相关的刑事犯罪

强化民间借贷协同治理的会议纪要

为严厉打击与民间借贷相关的刑事犯罪，实现标本兼治、协同治理，有效遏制民间借贷纠纷上升势头，切实保障人民群众合法权益，促进 社会 公平正义，根据有关法律及司法解释，省法院、省检察院、省公安厅、省司法厅、省税务局、省地方金融监督管理局等单位对民间借贷协同治理工作进行了专题研究，并达成共识，纪要如下：

一、切实提高认识，高度重视民间借贷协同治理工作

民间借贷在一定程度上满足了 社会 多元化融资需求，促进了多层次信贷市场的形成和完善。但由于民间借贷存在交易不公开、不规范等特点，容易引发非法集资、高利转贷、虚假诉讼、“套路贷”、暴力催收等违法犯罪行为，严重危害金融秩序和 社会 稳定，增加妥善化解民间借贷纠纷的难度，也加剧了执行难。

各有关单位要从深化依法治国实践的高度，充分认识依法严厉打击与民间借贷相关的违法犯罪行为、强化协同治理的必要性和紧迫性，紧紧围绕党和国家工作大局，依靠党委领导和政府支持，根据依法治理、分类处理、综合施策的原则，积极构建跨部门协同治理机制，共同遏制民间借贷案件高发势头。

二、建立“职业放贷人名录”制度，从严规制职业放贷人的诉讼行为

针对当前职业放贷高发等实际情况，人民法院要根据同一原告或关联原告在一段时间内所涉的民间借贷案件数量、利率、合同格式化程度等特征，结合各地实际，建立“职业放贷人名录”，进行重点管理，并每季度向公安、检察机关等协同治理单位通报情况。

职业放贷人名录中有公职人员的，应当抄送当地纪检监察部门和当事人所在单位。

纳入“职业放贷人名录”，一般应当符合以下条件：

➡️ 1. 以连续三年收结案数为标准 ，同一或关联原告在同一基层法院民事诉讼中涉及 20件以上 民间借贷案件（含诉前调解，以下各项同），或者在同一中级法院及辖区各基层法院民事诉讼中涉及 30件以上 民间借贷案件的；

➡️ 2. 在同一年度内 ，同一或关联原告在同一基层法院民事诉讼中涉及 10件以上 民间借贷案件，或者在同一中级法院及辖区各基层法院民事诉讼中涉及 15件以上 民间借贷案件的；

➡️ 3. 在同一年度内 ，同一或关联原告在同一中级法院及辖区各基层法院涉及民间借贷案件 5件以上且累计金额达100万元以上 ，或者 涉及民间借贷案件3件以上且累计金额达1000万元以上的；

➡️ 4. 符合下列条件两项以上，案件数达到第1、2项规定一半以上的，也可认定为职业放贷人 ：

（1）借条为统一格式的；

（2）被告抗辩原告并非实际出借人或者原告要求将本金、利息支付给第三人的；

（3）借款本金诉称以现金方式交付又无其他证据佐证的；

（4）交付本金时预扣借款利息或者被告实际支付的利息明显高于约定的利息的；

（5）原告本人无正当理由拒不到庭应诉或到庭应诉时对案件事实进行虚假陈述的。

自职业放贷人名录公布之日起连续三个年度内，该名录上人员涉及民间借贷纠纷的案件量少于前款第1、2、4项认定职业放贷人标准案件量二分之一的，可以将其从职业放贷人名录上撤出。

涉职业放贷人案件审理过程中应加强对证据和事实的审查，对涉及职业放贷人名录人员为申请执行人的执行案件，人民法院对被执行人应慎用拘留、罚款、布控、追究拒不执行判决、裁定刑事责任等措施；对于本金与利息已经执行到位的，人民法院执行部门应当向税务部门通报，由税务部门依法征税。

对涉及职业放贷人的案件应当先行调解，并尽量促使双方当事人见面，查清债权债务真实情况，尽早发现违法犯罪事实，精准有效打击犯罪行为。对于出借人将债权转让给他人后，债权受让人提起诉讼的，要加强审查，防止通过债权转让规避监管。

三、加强对借贷事实和证据的审查力度，严格区分民间借贷与“套路贷”诈骗、非法集资等犯罪行为的界限

针对“套路贷”诈骗、非法集资等犯罪组织者借助民事诉讼程序实现非法目的等实际情况，全省各级公安机关、人民检察院、人民法院在处理涉民间借贷案件过程中，要切实提高警惕，结合款项来源、交易习惯、经济能力、财产变化情况、当事人关系以及当事人陈述等情况综合判断借贷的真实性，加大对借贷事实和证据的审查力度，加强对民间借贷与诈骗等犯罪行为的甄别，切实防止违法犯罪分子将非法行为合法化、利用民事裁判侵占被害人财产。

对利用非法吸收的公众存款、变相吸收的公众存款等资金发放贷款，并以故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物、寻衅滋事等非法手段强索债务的，应当按照行为涉嫌的具体犯罪侦查、起诉、审判，不构成犯罪的，依法由公安机关治安处罚。

人民法院在审理民事案件过程中发现存在“虚增债务”“伪造证据”“恶意制造违约”“非法吸收公众存款”及“集资诈骗”等犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，并将涉嫌犯罪的线索、材料移送公安机关或检察机关。人民法院对已按普通民间借贷纠纷作出的生效裁判，应当依法及时通过审判监督程序予以纠正。

四、加大对虚假诉讼、高利转贷的惩治力度，有效遏制两类案件的高发多发势头

根据刑法和司法解释规定，虚假诉讼罪是指行为人以捏造的事实提起民事诉讼，妨害司法秩序或者严重侵害他人合法权益的行为。虚假诉讼行为的实施方式既可以表现为“单方欺诈型”，也可以表现为“恶意串通型”。对于实施虚假诉讼行为，非法占有他人财物或者逃避合法债务，又构成其他犯罪的，依照处罚较重的规定定罪从重处罚。司法工作人员利用职权，与他人共同实施虚假诉讼行为的，从重处罚；同时构成其他犯罪的，依照处罚较重的规定定罪从重处罚。

对于以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金再以高于银行贷款的利率转贷他人，且违法所得数额在10万元以上，或者虽未达到上述数额标准，但两年内因高利转贷受过行政处罚二次以上，又高利转贷的，应当依法以高利转贷罪追究刑事责任。全省各级公安机关、人民检察院、人民法院发现公司、企业涉嫌高利转贷的，应当及时通过向相关主管部门提出司法建议等方式，阻断其贷款通道，引导其回归实体经济。

人民法院在审理民间借贷案件过程中，要依法全面、客观地审核双方当事人提交的全部证据。发现有虚假诉讼、高利转贷犯罪嫌疑的，要按照防范和打击虚假诉讼的有关规定及时依职权或者移送有关部门调查取证，查清事实真相。依法从严查处冒充他人提起诉讼、篡改伪造证据、签署保证书后虚假陈述、指使证人作伪证等妨害民事诉讼的行为。经查证确属虚假诉讼、高利转贷的，驳回其诉讼请求，并依照民事诉讼法的有关规定，对妨害民事诉讼的行为依法予以罚款、拘留；涉嫌犯罪的，应当及时将案件材料移送公安机关处理。

人民检察院对当事人及其委托诉讼代理人、案外人等提交的有关虚假诉讼、高利转贷的举报或控告材料、线索，应及时进行审查，发现有违法犯罪嫌疑的，应当将案件材料移送公安机关处理。

有管辖权的公安机关对发现或者移送的涉嫌虚假诉讼、高利转贷案件，一般应当在三十日内作出立案或者不立案决定，并反馈移送部门。不予立案的，应当在作出不立案决定之日起七日内，以书面形式向移送部门说明不立案理由。

五、坚持宽严相济刑事政策，依法严厉打击与民间借贷相关的重点领域犯罪

全省各级公安机关、人民检察院、人民法院在办理与民间借贷相关的刑事犯罪案件时，要坚持宽严相济的刑事政策，依法制止、制裁和惩处各类与民间借贷相关犯罪行为，严厉打击非法放贷讨债违法犯罪活动，切实维护金融秩序和 社会 和谐稳定。要严格贯彻落实《中共中央、国务院关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》和两高两部《关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》要求，依法打击民间借贷案件中的黑恶势力及其“保护伞”。根据法律规定，结合实际，具有下列情形之一的，应当按照具体违法犯罪重点打击：

（1）利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等取得的资金发放贷款的；

（2）以故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物、寻衅滋事等非法手段强索债务的；

（3）以欺骗手段取得金融机构信贷资金，再高利转贷他人的;

（4）面向在校学生非法发放贷款，发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息或费用变相发放贷款的；

（5）银行业金融机构从业人员作为主要成员或实际控制人，开展有组织的民间借贷的。

六、建立相互协作的办案机制，切实形成工作合力

各有关部门在防范和化解民间借贷各类风险中，要加强联动效应， 探索 建立人民法院、人民检察院、公安机关、司法行政机关、税务机关、地方金融监督管理部门等单位协同治理和规范民间借贷行为的工作机制。各协同单位要建立健全联席会议制度，定期就规范民间借贷行为情况进行沟通交流，加强预警和研判，完善防范对策。确有工作需要的，可以邀请纪检监察机关参与相关具体工作或案件的研究、磋商。

人民法院立案后，依法向公安机关移送案件时，应同时将移送函抄送人民检察院。公安机关对涉嫌犯罪的民间借贷案件应当立案而不予立案的，人民检察院应当依法通知公安机关立案，并将监督情况反馈移送部门。

民间借贷案件的基本事实必须以刑事案件审理结果为依据，而该刑事案件尚未审结的，人民法院应当裁定中止审理。公安机关在办理刑事案件过程中，发现相关联的民间借贷案件已经作出生效民事裁判或执行完毕的，要及时将刑事案件办理情况告知相关人民法院，人民法院应依法及时予以处理。

人民检察院经审查认为民间借贷案件存在涉嫌犯罪行为，可能导致原审裁判、调解或者执行错误的，应当依法提请上级人民检察院抗诉或者向同级人民法院提出检察建议。人民法院对人民检察院提出抗诉的民间借贷案件，应当依法及时进行审理；对人民检察院提出检察建议的案件，依照民事诉讼法司法解释第四百一十九条的规定办理。

全省各级公安机关、人民检察院、人民法院在办理涉嫌刑事犯罪的民间借贷案件中，发现律师、法律工作者、鉴定人员、公证人员等违规参与的，应当依法向司法行政机关提出处理建议；构成犯罪的，依法追究刑事责任。司法行政机关应当在收到建议之日起三个月内作出处理决定，并书面回复建议发送部门。司法行政机关应当加强对律师事务所、法律服务所、司法鉴定机构、公证机关及相关从业人员的教育和管理，发现上述单位或人员有参与“套路贷”、虚假诉讼等行为的，应当依照有关规定追究相应的法律责任。

七、建立信息共享平台，提升办案的信息化、智能化水平

公安机关、人民检察院、人民法院要依托政法一体化办案系统， 探索 建立全省民间借贷案件信息共享平台，实现网上信息共享。

深度应用信息技术，通过案件数据比对碰撞等手段，加强民间借贷案件风险预测，有效防范风险。

积极 探索 社会 信用体系建设与司法工作的深度融合，推动建立健全与市场主体相关的司法大数据收集共享和使用机制，促进 社会 诚信建设，实现长效治理。

八、建立金融监管联动机制，促进民间借贷 健康 有序发展

全省各级公安机关、人民检察院、人民法院要深化与金融监管部门、金融机构等单位的对接，构建信息共享和金融风险会商机制。依据现有的金融管理法律规定，依法深入剖析民间金融行为实质，准确判断各类金融活动、金融业态的法律性质，准确划定金融创新和金融违法犯罪的边界。

办案机关应当及时将非法发放民间贷款活动的相关材料移送银行业监督管理机构。对金融监管部门工作人员、银行业金融机构从业人员参与非法金融活动的，应当予以纪律处分或行政处罚；构成犯罪的，依法从严追究刑事责任。

各协同单位要采取有效方式向广大人民群众宣传国家金融法律法规，及时向 社会 公布典型案例，提高风险防范意识，自觉抵制非法民间借贷活动。

本纪要自下发之日起执行。本纪要内容如与法律、司法解释及上级有关规定不一致的，以法律、司法解释及上级有关规定为准。如有新的规定，按照新的规定执行。

『陆』 企业向银行等金融机构借款的效力如何认定

法律分析：1、企业向具有贷款主体资格的的金融机构的合法借贷行为有效。这种情况是指正常的工商业企业为了自身的业务发展而向银行贷款的行为，银行本身是从事金融业务的专门机构，企业的借款合同当然应当受到保护。

2、企业向不具备贷款主体资格的金融机构的借款合同无效。银行的内部机构和一些行政事务机构只有吸收和储蓄的职能，不能进行对外借贷。

法律依据：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第十一条 法人或者非法人组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金，用于本单位生产、经营，且不存在民法典第一百四十四条、第一百四十六条、第一百五十三条、第一百五十四条以及本规定第十三条规定的情形，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。

『柒』 商业银行有哪些特点

1、商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币、资金，商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域，商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。

2、商业银行作为特殊银行，首先在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。

商业银行：包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行等。职责：通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。商业银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，商业它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。

(7)银行业金融机构借贷案件的特点扩展阅读

从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润，此种经营模式对银行来说比较安全可靠。

另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。

中国实行的是分业经营模式。为了适应中国分业经营的现时特点和混业经营的发展趋势，2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改<中华人民共和国商业银行法>的决定》。新《商业银行法》对原来商业银行法不得混业经营的有关规定进行了修改。

『捌』 民间借贷司法解释理解与适用

法律分析：民间借贷是各类非金融机构法人和组织及其分支机构、自然人相互之间通过书面或口头协议，约定借款还息的权利义务所形成的债权债务关系。民间借贷与金融借款的区别主要表现为：后者的出借主体是特殊主体，是国家授权允许经营贷款业务的金融机构。可以从事贷款业务的金融机构，主要是银行业金融机构，其中又具体可以分为银行业存款类金融机构（银行、城市信用合作社(含联社)、农村信用合作社(含联社)、农村资金互助社、财务公司）和银行业非存款类金融机构（信托公司、金融资产管理公司、金融租赁公司、汽车金融公司、贷款公司、货币经纪公司）两大类。非银行业金融机构，比如证券公司、基金公司、期货公司等一般没有发放贷款的资质。

法律依据：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第一条 本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

第二条 出借人向人民法院提起民间借贷诉讼时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审查认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。