① 县域金融怎样服务三农，服务农村
提高农村金融的服务水平直接关系到“三农”问题的解决，关系到党的各项农村工作方针政策能否得到有效落实。
一、当前农村金融服务的现状
1.农村信用社正在成为服务“三农”的主力军。近年来，国有商业银行逐步退出农村市场，而农村信用社依靠其网点多人员多的优势，不断强化为“三农”服务的宗旨，加大支农力度，拓宽支农领域，增强服务效能，存贷款业务取得了长足的发展，市场份额不断攀升，社会影响逐步扩大，支农服务的主力军作用日益显现。
2.传统的存贷款业务仍是农村金融服务的主要内容。近年来，农村信用社广泛吸收农民的闲散资金，大力开展组织资金工作，各项存款增长很快。同时农信社还加大了贷款投放，办理了助学贷款、扶贫贷款、农户小额贷款、联保贷款等，取得了社会效益和经济效益，促进了农民的增收。
3.农民金融意识增强。近年来，随着市场经济的发展，农民的金融意识明显增强。逐渐明白了“借鸡生蛋”、“花明天的钱圆今天的梦”的道理，农民金融意识的提高也反映出农村金融服务水平的不断提高。
二、提高农村金融服务水平的制约因素
1.服务主体缺位。国有商业银行大幅度地撤并农村营业机构，向大中城市集中，致使国有商业银行在农村作用弱化；作为承担农村政策性金融服务重任的农业发展银行业务范围狭窄，仅仅围绕粮棉油收购做文章，成为“粮食银行”，难以体现政策性金融机构在农业发展中的支持作用；此外，农村保险机构缺乏；邮储只吸存不贷款，资金分流现象严重。农村市场只有农村信用社一家提供金融服务，农村金融服务的主体明显缺位。
2.服务品种单一。银行票据承兑、代理收费等中间业务在农村没有开展；各种金融产品及服务项目例如理财和网上银行、银行卡业务鲜有办理；保险在农村开办的品种也不多，致使投保率低和人均保险金额少。农信社除了提供信贷资金外，金融服务品种不多，难以满足农村经济多层次的需求。
3.服务总量不足。最重要的农业信贷投入相对不足，一是农信社资金通过拆借和购买有价证券方式转移；二是邮政吸收的储蓄上存转移了资金；三是国有商业银行乡镇分支机构的存款上存，而使农村资金向其他行业转移和分流，导致了农村信贷资金来源不足，农业信贷总量投入不足，信贷投入增长落后于经济发展的增长。
4.服务机制不顺。首先，农村经济分散化经营同农村金融集约化发展之间存在着矛盾。目前我国农业生产基本上还是以农户为单位分散经营，农户贷款的发放额小、面广、量大，而农村金融在向商业化转轨的进程中实行集约化发展战略，这使农业发展中的经营分散化与金融服务集约化目标产生冲突。其次，农业产业化与农村金融服务专业化的发展步调不一致。在市场的导向下，各地出现了不同层次的农业产业化趋向，而农村金融机构却不能提供相配套的信贷、进出口结算等专业化服务，因此在一定程度上制约了农村经济的发展。再次，当前农村经济对金融服务的需求呈现日益扩大及多元化的趋势，但农村金融服务不论是在体制设计，还是在产品、服务的需求满足程度上都存在着缺陷。
三、提高农村金融服务水平的建议
1.进一步加强农村金融服务体系建设。一是加快农业发展银行改革，扩大其业务范围，增加农业开发、农田水利基本建设等中长期信贷业务。二是加快农信社改革，建立规范化的合作金融体制，完善服务功能，为“三农”提供快捷、优质的金融服务。三是放开管制，允许设立民营银行，增加为“三农”服务的金融机构。
2.创新金融产品。尽快开办通存通兑、异地存取款、办理代缴费等业务；尽快开发一些低费率、广覆盖的保险服务产品，特别是要推出进城务工民工的保险险种。
3.建立农村资金回流机制。一是扩大农村信用社存款利率浮动幅度，增强其组织资金的能力；二是中央银行加大对农村信用社的再贷款支持力度；三是进一步建立完善邮政储蓄资金回流农村机制；四是规定商业银行每年新增存款的一定比例投放到农业或涉农领域。
4.拓宽支农领域。开发创业贷款、劳务输出贷款等产品。要把信贷与科技开发结合起来，支持科技研究，促进科技成果的转化。把信贷与农村教育结合起来，帮助农民掌握实用技术，切实提高素质，使其成为新时代知识农业的主力军。通过科学合理地确定信贷投向，拓宽支农领域，提升信贷服务的层次。
5.改进支农方式。针对农户贷款额小、面广、量大的特点，农村信用社要继续增加小额信用贷款和农户联保贷款的投放，完善小额信贷机制，开展现场放贷，设立“贷款专柜”，简化手续，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。
② 如何搞好对人行县支行的考核
提高县支行的履职效能，就要让县支行工作有目标、有方向。
“县支行人员少，职能多，精力分散，影响了履行效能。用综合考评的办法，让县支行从众多繁杂的事务中解放出来，使有限的人力资源用足用活用好，就是把好钢用在刀刃上。”人行枣庄市中心支行党委书记、行长陈宜民道出了综合考评的初衷。
该中支综合考评办法把县支行考核内容分为基础工作和重点工作两部分，并采取百分量化，使考评既实用，又便于操作。科学设定考核评价内容和评分标准，既注重基础工作，加强风险防范；又突出重点工作，推进业务创新。
在基础工作方面，主要考核县支行三个方面工作，在领导班子及干部队伍建设上，考核各单位领导班子及队伍建设、党风廉政建设和文明单位创建等方面；在日常业务工作上，突出资金安全、网络安全、人身财产安全等风险岗位及其风险防范，重点考核县支行工作开展是否规范，上级行组织的各项检查情况以及内部审计、事后监督情况；在调研信息上，主要考核县支行在中支办公室、调查统计、外汇管理、纪委、宣传群工等部门调研信息采用情况。并根据刊物对整体工作的影响大小，赋予相应分值。
为鼓励各县支行争先创优，重点工作主要考核县支行在贯彻执行货币信贷政策、维护区域金融稳定、改善金融服务等方面创造性开展工作情况。主要包括四个方面：独立开展的工作被分行以上肯定推广、领导批示的；支持地方经济发展被地方党委政府肯定的；县支行承担中支工作，被上级行行文推广肯定或领导批示的；参加总、分行劳动竞赛获得前三名的。重点工作得分不设上限。此外，还根据实际情况设置了“一票否决”情况，对出现“一票否决”的单位，不参与考核等次的确定。
“综合考评、过程管理，使我们县支行找准了目标定位，明确了履职重点，呈现出'三大、三多'现象，工作责任大、压力大、干劲大，干事多、创新多、亮点多。”人行枣庄市台儿庄区支行行长张北南深有体会。
上下联动 明确履职“靠什么”
人行枣庄市中支重新梳理职责定位，明晰中支与县支行之间的关系，建立起了上下联动的工作机制。该联动机制包括“指导”机制与“配合”机制。“指导”机制，就是中支指导县支行重点工作创建机制；“配合”机制，就是县支行配合中支重点工作创建机制。中支由单纯的考评者，转变为县支行的建设者和推动者，县支行由单纯的被动考核者，转变为重点工作的参与者，有效促进了全辖整体工作开展。
在重点工作的确定上，每年初，由中心支行组织县支行对本年工作思路进行专题研究，结合县域经济金融发展特点及自身优势，每家县支行确定1－2项特色工作，不搞“一刀切”，不交叉不重复。对县支行重点工作，中心支行主要是做好政策引导、创造环境、把方向提思路、加强督查催办，由承办行先行实验，待经验成熟后，通过召开现场会的方式在全市推广，实现重点工作效益的最大化。
在人员交流上，吸收县支行人员参加中支劳动竞赛、综合业务检查、联合组织创新课题，互相交流经验、取长补短。采取选调、上挂下派、岗位轮换等方式，加强县支行与中支机关干部交流，近年来，从县支行选调了5名人员到中支工作，选派2名副行长上挂中支机关任职，从机关选派了3名副科长到县支行担任副行长，促进中支机关与县支行之间思想与工作方法的有效沟通。
在环境营造上，该中支主要领导主动加强与县支行所在地党政部门的联系协调，联合当地政府召开各种座谈会、推介会以及金融服务“大回访”活动，争取支持，为县支行发展营造良好的外部环境。
过程管理 明确工作“怎么干”
为督促县支行稳步、扎实、有序、均衡地开展工作，使综合考评办法能取得实实在在的效果，人行枣庄市中支对县支行实行过程管理、目标管理，健全完善相关配套制度，将县支行考评工作日常化、动态化，县支行时时处于考评状态，彻底改变了过去年终“一考定局”的状况。
实行工作周报制度。
实行季度例会和考核通报制度。
实行半年现场观摩制度。
在年终综合考评时，根据日常考核结果，确定县支行年度考核先进单位；对重点工作成效显著的，设立突出贡献奖，进行单项奖励，建立起“既重结果更重过程、既重年终更重日常”的考核导向。同时，更加注重综合考评结果的运用，建立正向激励机制，对综合考评先进单位，在绩效工资分配上和干部选拔使用上给予倾斜。
综合考评以来，人行枣庄市中支辖区各县支行的工作积极性、主动性明显增强，主动向中支找工作、要工作，主动承担金融支持林权改革试点、全民创业融资网开发、中小企业信用实验区建设等19项重点工作，有11项重点创新工作获总分行肯定和推广。各县支行紧紧围绕县域经济薄弱环节，大力创新金融服务，着力解决县域金融服务缺位和短板，先后开发创新了10余项信贷新产品，产品创新贷款占新增贷款的27%。滕州支行在全国首创了农村土地经营收益权抵押贷款，累计向17家试点合作社发放贷款3300万元，支持流转土地面积13238亩；薛城支行在全国首创了钢结构资产抵押贷款业务，为无土地、房产抵押的中小企业开辟融资新路径；台儿庄支行创建了支持农民专业合作社的“双贷双保”贷款模式先后被分行、总行推广。台儿庄支行还承办了四省四市毗邻地区金融机构突发事件联合演练、四省四市银警联动反假货币协作机制现场会议以及金融支持农村青年信用示范户创建等工作，得到总分行和山东省公安厅肯定。
③ 开通裕农通有什么影响
充分借助“裕农通”，在惠民生、促扶贫、利就业等方面发挥了显著作用。截至目前，该行“裕农通”活跃网点占比近60%，服务客户25万余户，服务点网均存款达3.07万元， 取得了良好的经济效益和社会效益。
走村入户利百姓
“路远又不好走，一直没机会去县城激活社保卡，这下可好了，建行解了燃眉之急。”这是西营村村民们一直在说的话。5月初，交城支行成功中标县“一卡通”项目，企业退休职工养老金、财政惠民惠农补贴资金等均通过建行社保卡发放。但由于部分乡镇地处偏僻，激活社保卡一直存在人员遗漏现象。“不动户必须全部‘清零’，不能因我们影响惠民资金发放到位。”至今，交城支行已连续数周组织下乡小分队前往各村镇服务点开展激活业务。每到一处，村民们接踵而至，我行员工也顶着炎炎夏日，利用“龙易行”挨个为村民办理社保卡业务，以6月7日为例，当天激活社保卡36户，手机银行、龙支付同步签约率超过50%。
“大娘，一定要去正规金融机构办理业务，平时保管好自己的身份证号、手机号、卡号等信息。”在业务办理间隙，小分队积极向村民们普及存款保险的相关知识，得到了一致好评。
宣传阵地促扶贫
“大家都是村里的‘能人’，一定要积极向 ‘五保户’、贫困户宣传小额扶贫贷，建行与大家一起，激发贫困户脱贫的志向、潜力，早日改善他们的生活。有什么困难，尽管说。” 5月31日，临县支行会议室， “裕农通”业主助力扶贫小额信贷投放座谈会正在如火如荼地召开。
“初次办理需要什么条件？”“可以现场办理吗？”“之前办理过，还想申请怎么办？”面对五花八门的提问，客户经理李欣一一作答，并就相关细节进行了强调，承诺为符合条件的客户一次性办好所有手续。
“我将在这里支援半个月，助力尽快投放、精准投放、能贷尽贷、合规放贷。”个贷中心蔡凯明信心满满。
“中国还有6亿人月收入1000元，主要集中在农村，如果服务点能让更多符合条件的贫困户过得好一些，那我们工作起来就更有动力。”分行“裕农通”团队成员、驻村帮扶队员任伟说道。
截至6月17日，短短两周，临县支行已投放小额扶贫贷款81户405万元，“裕农通”功不可没。
金融科技笑开颜
“多亏了‘裕农通’，让我不用求人，就获得了创业资金，一定要大干一番！”汾阳市三泉镇退役军人业主张大叔踌躇满志。去年，他的小卖部被确定为金融便民服务点，每个月可得到500元的定额补助，业务完成多还有提成。入春以来，他打算再开立一家种子门市部，可3万元的资金缺口让他一筹末展。
“你看你，有困难早说么！建行推出了‘裕农快贷’，就是面向你这类群体的。”上门巡检的客户经理赵建强当即推荐了我行最新产品。“真的？没听说过，来我现在就试试！”“手机轻轻一点，就能贷款？额度还5万，这么高？那我还能再进点货。来我赶紧告诉朋友们！”
借助退役军人服务点这一纽带，该行己与各县市退役军人保障局进行了全面合作，部分机构账户得以开立，有效连接了B端、C端、G端。
后续，该行将继续紧跟乡村振兴步伐，以达标、升级、提质、增效为目标，让“神器”发挥更大效能。(武哲)
④ 我国为什么要推进农村金融产品和服务方式创新
在我国农村不少地区金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率不适应农村内经济社会发展和容农民多元化金融服务需求的问题仍然突出。在继续优化农村金融基层网点布局、放宽农村金融机构市场准入条件、完善农村金融服务网络、加强农村金融基础设施建设的同时，为了进一步推进农村金融产品和服务方式创新，以点带面，推进建立和完善多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，中国人民银行、银监会决定在全国选择粮食主产区或县域经济发展有扎实基础的部分县、市深入组织开展农村金融产品和服务方式创新试点。
⑤ 《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》在哪些市（县）试点
第一，有内在需求。改革开放三十多年，我国农村经济社会面貌发生了巨大的变化，农村经济加速发展，农民的收入持续增加。2010年末，我国农民人均纯收入已接近6000元，不少发达地区已经超过1万元，很多农村和农民正在由过去主要解决温饱问题开始转向致富奔小康，更加注重提高生活的质量和幸福度。特别是随着城镇化和社会主义新农村建设的深入推进，快速发展变化中的“三农”经济迫切需要农村金融产品和服务方式创新及时跟进，需要多元化、多层次的金融服务供给及时跟上。
第二，有基础条件。农村金融改革从1986年“行社分家”到现在，做了大量积极有效的探索。一是积极推动农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等主要涉农金融机构不断完善公司治理，逐步实现商业化自主经营；二是稳步推进利率市场化，准许金融机构对贷款自主定价；三是大力发展农村新型金融机构，鼓励更多的民间资本向农村有序流动。同时，鼓励县域地方法人可贷资金的一定比例留在当地使用，并探索推进农业银行“三农事业部”改革试点。此外，积极推进农村征信体系、支付结算体系等农村金融基础设施建设，大力改善农村金融生态环境。通过多方面、多角度的改革，应该说，我国目前农村金融机构的组织体系、金融机构的产品创新能力、农村金融基础设施、农村金融生态环境等已经具备了为农村金融产品和服务方式创新工作提供支撑的基础条件。
第三，有政策环境。中央反复强调，“三农”工作是全党工作的重中之重。2004～2010年，中央连续七个一号文件聚焦“三农”。十七届三中全会提出，农村金融是农村经济的核心，必须不断解放和发展农村社会生产力，始终把改革创新作为农村发展的根本动力。十七届五中全会提出，在工业化、城镇化深入发展的同时，要同步推进农业现代化，这是“十二五”时期的一项重大任务。2010年中央经济工作会议强调，要促进更多的资金流向“三农”。所以，从统筹城乡发展、扩大内需、调整结构、改善民生、转变经济发展方式的大局考虑，政策环境要求我们在深化农村金融改革方面不断地取得务实突破。
第四，有现实意义。推进农村金融产品和服务方式创新，不仅有利于缓解农民贷款难，促进更多的信贷资金流向农业、农村和农民，而且有利于缓解对农村和农民金融服务不简便、不到位的问题，有利于向农村和农民普及金融知识，有利于活跃农村商贸流通和促进扩大农村消费，也有利于金融机构培育和拓展新的盈利增长点。这项工作，对改善农村民生有利，对政府发展经济有利，对金融机构拓展业务有利，是解放和发展农村生产力的内在呼唤。从来没有一个金融创新，像农村金融产品和服务方式创新一样，能够把各方面的政策和力量紧紧凝聚在一起。
⑥ 请结合金融服务业的发展趋势，谈谈农村合作金融机构的业务创新
金融业发展趋势对农村信用社的影响目前我国金融业的发展呈现出以下明显趋势：一是技术创新因素在金融同业竞争中起着主导作用。近年来，国内各银行纷纷投巨资，建起计算机网络系统，实现综合业务数据大集中，通过统一的电子化平台来处理各项金融业务；二是传统单一的柜台式银行网点将向综合性网点，无人自助银行，网上银行发展；三是银行经营服务将由粗放型、大众化转向理性化、个性化与大众化并举。具体服务方式将由以银行产品为核心转向以客户为核心。由单一会计模式向多维会计模式发展；四是现代金融服务将逐步由城市向农村领域渗透。
农村信用社如何实现业务创新首先必须更新观念，强化创新意识。
其次，要继续深化改革、理顺和创新管理体制。从目前国内所有金融机构的组织管理体制来看，最为庞杂的莫过于农村信用社，因此，当前农村信用社应着重理顺和创新管理体制，减化管理层，尽快建立起以市、县联社为基础法人，省、中央合作金融管理机构为管理核心，上下垂直的组织管理体系，以利资源的整合和业务创新整体规划的实施。
第三、要进一步创新服务手段，提高核心竞争力。现在国内银行业竞争日趋激烈，其焦点主要集中体现在科技服务手段这一核心竞争力上。而农村信用社恰恰在这方面处于劣势。从我国农村信用社的现实情况来看，顺应银行业务数据大集中的发展趋势，建立以省为中心的计算机信息网络是明智的选择。
第四、要因地制宜、循序渐进，稳步推进业务创新。农村信用社的业务创新必须搞好市场定位，因地制宜，针对不同的目标客户群采取不同的服务方式。地处中心城市和经济发达地区的网点，应当按照全功能银行的模式来运作，积极开展人民币、外币、中间业务等全方位的创新，以提高市场竞争力；地处县域城关和城乡接合部的网点，可开展特色服务，如为辖内公务员、企、事业单位代发工资，为居民、学校代收代缴水费、电费和学费，公务员小额贷款等；地处经济欠发达地区的乡镇网点，要完成计算机联网，实现存取款通存通兑的基本功能，积极开展一些个性化的创新服务。例如，农村医改基金代理，其他保险代理，办理银行卡，为乡村企业及农村经济组织和农户提供金融咨询、信息、授信、跟踪服务等。
第五、作好关键岗位人才引进。对科技、外汇、特色客户经理等关键岗位的人才，可通过向社会公开招聘，外单位调入，应届大学毕业生招收等途径解决；对现有的在岗员