㈠ 国家对小微企业有哪些金融扶持政策
国务院总理李克强2020年4月14日主持召开国务院常务会议，要求落实落细今年以来出台的支持企业政策措施，助力企业渡难关；在减税降费方面，采取对小微企业和个体工商户减免增值税、提高部分产品出口退税率、延长交通运输和餐饮住宿等企业亏损结转年限、阶段性减免企业社保费、缓缴住房公积金、免收收费公路通行费、降低企业用电用气价格等措施，加上去年减税降费政策翘尾，这些可为企业减负1.6万亿元。同时按程序提前下达今年地方政府专项债额度1.29万亿元。在金融支持方面，通过3次降准、再贷款再贴现向金融机构提供3.55万亿元低成本资金，用于向企业发放低利率贷款，另外截至3月底已对约8800亿元企业贷款本息实行延期。下一步，要在扩大实施前期有效政策基础上，多措并举加大积极财政政策实施力度，并抓紧按程序再提前下达一定规模的地方政府专项债。研究进一步加强金融对实体经济特别是中小微企业支持。帮扶制造业和服务业企业缓解房租、用工等成本压力。
应答时间：2020-12-14，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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㈡ 金融支持小微企业发展
C
金融
编辑评论/注释
文章| 《中国金融》第6期，2022
在社会主义新时代，小微企业在激发市场运行活力、培育经济发展动能、促进产业优化升级、支撑国计民生等方面发挥着越来越重要的作用。做好小微企业金融服务工作，既是构建双循环发展新格局、实现经济高质量发展的有力抓手，也是激发市场主体活力、落实“六稳”“六保”要求的重要保障。也是推进金融供给侧改革，加快银行业务战略转型的必由之路。
建立机制，加强保障，明确小额信贷发展战略。
集中统一思想，从战略高度规划和推进小微金融业务，不断完善战略规划、考核评价、激励机制、资源配置等顶层制度设计。充分激发小微金融业务发展的动力、活力、能力和潜力，形成“全行一盘棋”的良好发展局面。
确立普惠金融发展战略。2021年，中国银行正式将普惠金融明确作为全行“八大金融”战略之一，举全集团之力加大小微企业金融服务投入力度。紧密围绕产品创新、数字转型、综合服务、渠道建设等方面重点发力，力争在“十四五”期间实现推动普惠业务跨越式增长、打造数字化线上化发展引擎、建设全功能综合服务平台等系列战略目标。
强化绩效考核和资源配置。一方面“立好规矩”，完善内部考核激励机制，扩大普惠金融、小微业务的考核权重至超过10%，提高小微企业首贷户、信用贷款、中长期贷款、续贷业务占比的考核要求。另一方面“备足粮草”，持续加大对小微业务的财务、人力、科技等资源投入力度，科学实施不良容忍和尽职免责制度，建立“敢贷、愿贷、能贷”长效机制，铅斗弯点燃基层内生发展“自驱力”。
创建“量化积分评价体系”。注重强基础、练内功、提后劲，把分行小微企业服务能力量化分解至政治建设、组织建设、业务推动、风险管控、创新发展五大方面40多个维度，采取“积分制”进行综合评价，比如，建立网点普惠金融服务质效承诺机制可积1分、研发区域特色线上融资产品最高可积3分，引导分行不惟指标、不惟考核，全面增强服务能力，在完成“规定动作”的同时做好“自选项目”。
优秀的模式和强大的产品，打造统一的小额信贷模式。
自2008年在业内首创“信贷工厂”业务模式以来，中国银行一直深耕小微金融服务领域。近年来，以“综合经营、双轮驱动、三大利器、四种场景”为主线，着力构建金字塔形的立体化、多层次、全方位的小额信贷服务体系。以中国银行“惠心愿”为品牌，建立了涵盖行业、个体工商户、网络融资等八大系列小额信贷产品和服务，覆盖50多个领域。
对公对私一体运营。建立完整统一的小微金融业务模式，由普惠金融事业部统筹管理全行小微企业法人、小微企业主、个体工商户等各类小微客群销卜，全面打通对公、对私营销管理、产品流程、数据系统与风控机制，实现产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化和风险分散化，形成“1 12”的发展合力。
线上线下双轮驱动。线上方面，加快推进数字化转型，提升“平台 数据 模型”基础能力，推动展业模式由“专家经验式”向“数据驱动式”转槐闷变。目前中国银行已形成“信用贷”“银税贷”“抵押贷”“经营贷”“税易贷”五大线上产品系列，2021年小微企业线上贷款余额较上年新增超过26倍。线下方面，持续升级“信贷工厂”，通过扩大准入范围、提升审批权限、优化流程机制、简化审查资料，提高授信审批效率，提升敏捷反应能力；2021年中国银行“信贷工厂”客户近14万户，授信余额近6000亿元。下沉服务重心、延伸服务触角，分别建设1500家、400家、120家普惠金融、乡村振兴、科技金融特色网点，打造服务小微、三农、“双创”客群的前沿阵地。
四类场景灵活便捷。深度参与“智慧政务”建设，携手政府机构共建“数字共同体”；2021年，作为首家金融机构成功对接中央国家机关政府采购中心金融服务平台，中国银行利用“政采贷”帮助政府采购上游供应商解决融资难题。积极践行乡村振兴战略，为涉农小微企业、农民专业合作社、家庭农场等三农主体提供“致富贷”线上融资产品，有效突破传统农业信贷“客户信息少、服务半径小、获客成本高、缓释不充分”等难点。大力支持稳外贸、稳外资，推出“单一窗口融资”及“外贸贷”等特色线上融资业务，根据企业的贸易结算、出口退税等情况自动核定信用额度，为小微外贸企业开拓国际市场保驾护航。顺应数字经济发展趋势，聚焦集成电路、数字安防及数字产业集群，创新科技等级、专家评审、财政资助、投融资阶段等量化评价体系，支持数字经济领域优质小微客户成长。未来中国银行将秉承开放共享理念，致力于打造“1”个智能普惠金融平台，打通个人、企业、政府、金融机构“4”类客群普惠服务边界，搭建“N”重普惠金融服务场景，荟
聚多元战略合作方，建设无界开放的普惠金融服务生态。
求突破、勇创新，深化关键战略领域支持
紧密围绕国民经济发展的重点领域和薄弱环节，中国银行加大对科技创新、产业链供应链、三农经济、“走出去”“引进来”等领域小微企业的金融支持，促进小微金融与科技金融、产业链金融、县域金融、跨境金融等重点战略融合发展，帮助小微企业成长为推动经济高质量发展的中坚力量。
构建“专精特新”中小企业银政合作体系。深化与工信部的战略合作，大力支持中小企业“专精特新”发展，做大“多元化合作”，做深“专属化服务”，做实“精细化管理”，帮助小微企业成长为创新重要发源地。打造“‘专精特新’成长之路”专属模式，为“小巨人”“单项冠军”“隐形冠军”各类企业提供集信贷、投资、申请辅导、撮合交易等为一体的综合金融服务产品；大力推广“中银专精特新普惠行”、首届“专精特新”中小企业跨境撮合对接会等主题活动。目前中国银行已为近1.5万家“专精特新”企业提供授信支持，余额超过1100亿元，得到国务院领导充分肯定。
打造知识产权融资服务“首选银行”。大力推进知识产权金融创新，帮助拓宽企业融资渠道，促进知识产权资源价值实现，激发市场主体创新动能。与国家知识产权局合作成立“知识产权融资创新实验室”，构建知识产权“政产学研”全面合作机制，探索建立贯穿价值发现、风险评估、风险处置等环节的知识产权金融新模式。针对传统知识产权融资三大痛点，研发普惠型知识产权质押融资产品“知惠贷”：根据企业整体价值分级匹配不同的信用额度，应对知识产权“价值识别难”；利用大数据技术，解决专利技术“评估变现难”；加强贷前、贷中、贷后全流程管理，缓解“风险控制难”。2021年，中国银行知识产权质押融资累计贷款金额360亿元，质押登记项目超千个，各项指标居金融机构首位。
创新普惠型产业链供应链服务模式。遵循“向‘1’要客群质量、向‘N’要客群数量”的思路，加大对小微客群高度密集的供应链上下游综合信贷支持，让供应链金融真正惠及更多的市场主体。深入拓展传统“强信用”模式下的政府或核心企业供应链，为供应链长尾端小微企业增信赋能；不断加强“强数据”模式下与电商平台或专业供应链管理平台的互联互通，借助数据链和证据链，将“1 N”拓展至“1 N N”；积极探索“强场景”模式下的生活场景平台合作，深入挖掘小微客群B2B、B2C场景业态。目前，中国银行已推出“华为惠贷”“小米贷”“美团贷”等多款普惠型“链式惠贷”服务模式，通过“单链探索——多链复制”、线上线下相结合的方式，推动形成大企业、小企业、金融企业和服务平台全链条合作共赢的局面。
找准乡村县域振兴发展“中行赛道”。围绕“五大振兴”总体目标，大力支持新产业、新业态发展，构建中行特色助农发展模式。产业振兴方面，陆续推出“农田贷”“光伏贷”等系列涉农产品，全面加大对农产品稳产保供、农业产业升级优化、农产品流通体系建设等重点领域的金融支持。生态振兴方面，积极探索碳排放权抵质押业务，打造“低消耗、低残留、低污染”绿色示范项目，推广“乐家贷”“宜居贷”等“美丽乡村”金融服务模式。文化振兴方面，研发“创业贷”“民宿贷”等特色产品，支持研学教育、田园养生、拓展训练等新型农文旅产业一体化发展。组织振兴方面，打造特色乡村振兴金融服务示范区，畅通三农服务“毛细血管”。人才振兴方面，开设“乡村振兴学堂”和“慧政学堂”，支持乡村人才培养，帮助基层干部提升经济管理与社会治理能力。
深入助力畅通国际国内双循环。早在2014年，中国银行就在业界首创“中小企业跨境撮合服务”，搭建中小企业全球互联互通平台，帮助企业深度融入全球资金链、价值链、产业链。近年来，中国银行一直致力于中小企业国际化、全球化发展，迄今已举办包括中国—中东欧国家中小企业跨境对接会、中国国际服务贸易交易会企业供需对接会、历届中国国际进口博览会贸易投资对接活动等在内的89场企业对接活动，为来自全球126个国家和地区的4万家企业提供“融资 融智”金融增值服务，受到各国政商界的广泛赞誉。针对后疫情时代企业需求变化，中国银行创新推出“中银e企赢”全球企业生态系统，构建集银行拓客活客、政府招商引资、企业资源引进于一体的线上综合信息服务体系；目前已实现供需专区、招商引资、金融服务等主要功能上线，吸引近千家小微企业入驻。
促联动、聚合力，深化“一体两翼”综合服务
充分发挥综合化、多元化经营优势，调度集团整体资源投入社会关切和公益事业，扶持弱势群体发展，服务百姓安居乐业，形成以商业银行为主体，村镇金融、消费金融、公益金融、支付金融等为特色的多维度、综合性小微金融服务格局，满足小微企业全生命周期金融需求。
中银富登继续巩固全国最大村镇银行集团地位，充分发挥扎根县域、支农支小优势，建设以县域为“基点”的法人行机构、乡镇为“支点”的支行机构、商圈/产业链/协会为“触点”的普惠金融服务点的三级普惠服务网络，持续解决农村服务“最后一公里”问题。目前中银富登已在全国范围内设立法人机构126家，在乡镇设立支行189家，设立普惠金融服务点69个，覆盖16个省市、51家村镇银行。
中银消费深耕消费金融细分领域，打造以“乐享贷”抵押贷款、“好客贷”信用贷款，以及交易分期贷款三大消费金融产品体系，为广大客户提供简单、便捷、专业、灵活的消费金融服务，不断丰富线上、线下及O2O“三位一体”场景使用，助力扩大内需、促进消费。
中益善源全力推进金融帮扶，融合公益理念、市场力量、政府支持、金融服务和区块链技术，研发“公益中国”精准扶贫平台，通过大爱超市、善源集采、善源商场、善源公益、公益档案等多种模式，帮助贫困地区快速打通农特产品销售渠道。
中银通支付积极践行“支付便民、支付惠民”，作为国内唯一的金融标准预付卡特许经营机构，先行先试跨行业、跨地区小额便民支付与一卡通用，帮助开启移动支付新生活。创新数字货币硬钱包，无需联网、无需密码即可实现支付即结算、支付不找零、支付无壁垒、交易更安全，满足百姓便捷、可靠、安全的日常小额高频支付需求。
疏堵点、解难点，切实做好民生支持保障
始终关切小微企业、个体工商户等市场主体的冷暖，向社会各界积极传递金融抗疫的温暖情怀，千方百计降低小微企业融资成本、提升融资便利性和可得性，着力为受疫情影响小微企业纾困解难、减负降压，为打赢重振民生保卫战和经济发展战贡献金融力量。
发挥延期还本付息和信用贷款政策效能。综合运用展期、无还本续贷、还旧借新等多种方式实施延期还本付息，自2020年1月至2021年末，累计为普惠小微客户办理延期偿还本息超过1800亿元，惠及3万余家小微企业客户。加大小微企业信用贷款投放，2021年小微企业信用贷款余额占比超过27%，3年来占比累计提升超过3个百分点。
提升企业融资灵活性和便利度。先后推出“中银接力通宝”无还本续贷产品和“随时惠”随借随还服务方案，减少小微企业转贷环节、降低转贷成本，便利企业因需提取、随时归还、循环使用贷款资金。与商务部联合开展“诚信兴商”活动，利用企业信用配置金融资源；在“中银商信贷”产品项下，服务客户超6万人，核定授信450亿元，授信余额达400亿元。
做好抗疫特殊时期服务保障。2021年春节期间，中国银行在市场上率先推出“惠过年”普惠金融专项营销活动，为响应“就地过年”号召的小微企业和员工提供便捷融资、免费保险保障及其他综合金融服务；期间服务客户超过7500户，核定授信超360亿元，投放授信超205亿元；活动被多地政府纳入属地“政策红包”，受到社会各界广泛好评。作为成立110周年的献礼之作，中国银行在2023年春节和冬奥盛会期间，进一步推出“千岗万家”普惠金融行动计划，为小微企业提供用工、经营周转以及就业撮合等综合性支持，助力缓解社会“用工难、用工贵”问题，真正做到“促千岗就业，保万家民生”。
金融赋能小微客群发展。创办“普惠金融研修院”产教融合平台，与中国人民大学合作打造小微金融领域理论与实践相结合的“研究基地”、开放办学的“培养基地”、业务发展的“赋能基地”、前沿理论和先进实践的“交流基地”，陆续推出“普惠金融网络学院”“普惠金融前沿大讲堂”“惠如愿·惠企行”小微企业论坛、“惠如愿·菁英荟”大学生创业实践项目四大普惠特色培训品牌，对内为员工搭建基础业务和前沿知识的学习平台，对外探索了一条银、企、校合作共建的有效途径，真正实现“赋能员工、赋能集团、赋能客户、赋能社会”。■
㈢ 金融机构如何助推小微企业发展
金融机构要助推小微企业发展，主要应该在为小微企业解决融资难问题上着手。
小微企业发展的一大障碍就是资金短缺，而向银行贷款时常面临着复杂的手续和繁琐的流程，不仅牵扯精力，还有可能耽误发展时机。
所以金融机构应该在保障资金安全的情况下，尽量简化贷款流程，并提供优质高效便捷的金融服务，为小微企业发展提供强大的经济支撑。
第一，开展多元化金融服务，满足多元化的金融需求。
第二，创新金融产品和服务方式。
第三，创新贷款机制。
第四，创新担保与抵押方式。
第五，建立全面风险管理。
㈣ 银行金融支持小微企业
中国改革开放40年来，尤其是近几年，中小企业为中国经济发展做出了巨大贡献。然而，长期以来，中小企业一直面临着融资难、融资贵的问题，这是我国金融领域亟待解决的一大难题。
与大中型企业相比，小微企业具有单笔融资金额低、企业更加分散、单个主体风险高等特点。融资难、成本高是目前的关键问题。截至2017年底，全国小微企业法人约2800万户，个体工商户约6200万户。面对如此众多的小微企业，迫切需要寻求一种能够解决这一问题的有效服务模式。
商业银行服务小微企业面临的困难
当前，商业银行服务小微企业面临诸多困难。
高商业成本和高机会成本。由于小微企业数量多、分布散，商业银行需要用大量的人力物力来满足小微客户的融资需求，需要更多的客户经理来开拓新客户，需要更多的数据分析和网络覆盖运悄来捕捉新客户。单个小微客户的融资额小，商业银行客户经理给一个小微企业授信100万元和给一个亿以上的大企业授信几乎需要同样的时间和精力。同时，单个小微企业的融资收益低于大企业，所以对于商业银行的客户经理来说，做小微企业的机会成本相对较高。
难以识别风险，业务效率低。小微企业缺乏规范性，财务缺乏透明度，资质普遍较差，抗风险能力较弱，存在信息不对称和道德风险。通过传统的大中型企业财闷悄誉务分析，难以识别风险，挖掘优质小微企业客户。同时，小微企业单笔融资需求低，融资时效性强。商业银行使用传统信贷流程会导致自身成本增加、效率降低，无法满足小微企业正常业务周转的时效性融资需求。
商业银行服务小微企业的主要模式
目前，我国商业银行主要以线下和线上两种模式服务小微企业。
线下模式有“人群战术”和“信用工厂”两种。
“人群战术”只在区域作战中使用。小微企业天然存在信息不对称和道德风险的问题，商业银行识别小微企业的风险需要很大的成本。我国江浙地区民营经济发达，小微企业较为活跃，宗族关系浓厚。几年前，泰隆银行等江浙地区的商业银行就依托当地特色，摸索出了服务小微企业的“人群战术”模式，大量聘用当地接近小微企业密集区域的客户经理，为小微企业服务。这些客户经理可以通过社会关系有效获取小微企业的实际业务和个人征信信息，帮助商业银行降低信息不对称程度，有效识别风险。但这种模式只适用于信用环境好的小区域，人力成本的投入较高，大规模使用会增加过高的运营成本和人力成本。
“信用工厂”可以提高业务效率，降低机会成本。借鉴新加坡淡马锡公司在东南亚小企业信贷业务方面的先进经验，中国的一些大型商业银行，如中国建设银行、中国银行等，都采用了“信贷工厂”的模式来服务小微企业。在“信贷工厂”模式下，客户经理招揽客户并进行尽职调查研究，蚂段由自动化的“信贷工厂”完成信用报告、贷后检查和授信审批，降低了客户经理的机会成本，提高了审批效率，满足了客户的及时融资需求。
网上
线上的“互联网金融”模式，客户范围广，效率高。随着互联网技术和大数据技术的快速发展，大量金融机构开始利用线上“互联网金融”模式满足客户的融资需求。大型商业银行依托自身积累的数据和客户资源，推出相应的线上金融产品。线上“互联网金融”模式可以打破地域限制，全国各地的客户都可以通过银行在线申报、在线审批完成融资，既提高了银行的获客能力，又满足了客户的时效性融资需求。
大型银行小微服务的模式选择
目前，大型商业银行在服务小微企业时，需要解决降低成本、识别风险、提高效率三大问题。通过对现有线下“人群战术”模式、“信贷工厂”模式和线上“互联网金融”模式的分析，我认为大型商业银行需要利用线下“信贷工厂”和线上“互联网金融”的双重叠加模式来满足小微企业的融资需求。
线下“信贷工厂”模式可以有效降低机会成本，提高业务效率，满足100万元以上额度小微客户的融资需求。中国建设银行、中国银行等大型商业银行利用“信贷工厂”模式服务小微企业，取得了一定成效。“信贷工厂”可以降低客户经理发展小微企业的机会成本，让客户经理在成为大客户的同时，有精力服务小微客户，提高工作积极性。同时，将信贷审批人员和风险监控人员嵌入“信贷工厂”，可以提高小微企业的信贷审批效率，帮助其及时获得融资服务。而线下“信贷工厂”模式受限于人员和区域运营，无法满足大量小微客户的融资需求。对于授信100万元以上的小微客户具有效率优势，但对于更多100万元以下的小微客户，很难满足其融资需求。因此，需要其他模式来更好地满足更多小微客户的融资需求。
㈤ 小微企业金融服务知识普及
1.小微金融服务方面有哪些创新呢
这三大创新是：创新产品期限、创新抵押方式、创新还款方式。
重庆银监局人士介绍，创新产品期限设计，可以缓解小企业贷款到期‘先还后贷’的压力，小微企业不用为“冲贷”去高成本融资。同时，银行还应创新还款方式，研究推出可自动续期的贷款。
第三是创新抵质押方式，银行应逐步放开对抵押物、担保的依赖。 该人士介绍，小微企业信贷期限创新方面，华夏银行、兴业银行、招商银行推出了“年审贷”、“连连贷”、“转贷通”等产品，符合条件的小微企业可不用还款续贷。
此外，多家银行推出了最高授信额度下的循环贷款，可灵活匹配小微企业的生产经营周期。担保方式创新方面，建设银行、重庆农商行等推出了“助保贷”、“订单贷”、“发票贷”等弱担保类的新产品。
2.丰富和创新小微企业金融服务方式的重点有哪些
丰富和创新小微企业金融服务方式的重点是，增强服务功能、转变服务方式、创新服务产品。
各银行业金融机构要增强支小助微的服务理念，勿以客小而不帮，勿以利小而不为，要懂得薄利多销、积少成多、积善成德的商道真言，动员更多的营业网点参与小微企业金融服务，扩大业务范围，加大创新力度，增强金融功能。要牢固树立以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段的小微企业特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。
要全面提供开户、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务；大力发展产业链融资、商业圈融资和企业群融资；积极开展知识产权质押、应收账款质押、动产质押、订单质押、仓单质押等抵质押贷款业务；推动开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务；充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式；要通过延时错时、“扫街”上门等方式，积极主动为小微企业提供金融服务。
3.商业银行应如何加大对小微企业金融服务力度
中小微企业是国民经济的生力军。
在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用不容忽视，“据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。”银行业金融机构应该充分认识到中小微企业的重要性。
改变对中小微企业认识不足及态度，多策并举，多管齐下，不断提高小微企业的金融服务水平，从根本上缓解小微企业融资难的难题，全力支持小微企业良性发展。 大力发展中小型金融机构 中小微企业与本地中小银行建立长期稳定的银企关系，并由这家中小银行向其提供全面的金融服务，包括基本结算及存贷款服务，是理论上最优的中小微企业融资模式。
大力发展市场定位更加明确的中小银行是解决小型、微型企业融资难最有效的办法。从实证分析结果看，市场定位更加明确的城商银行和农村金融机构小型和微型企业贷款效率普遍较高，它们机构点多面广，具有信息、成本、管理等优势，与小微企业更加“门当户对”。
既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争性。因此，直接设立市场定位为小型、微型企业的中小银行机构可以有效提升银行机构服务小微企业工作效率。
完善对中小微企业融资机制，建立适合中小微企业的信用等级、评估制度，解决中小微企业授信过程中出现的问题，建立和完善与中小微企业发展相适应的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小微企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小微企业。 改进小微企业信贷管理机制，提高风险控制能力 完善风险管理机制，提高风险控制能力，加强内部控制和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度地降低贷款风险。
一是建立约束与激励相统一的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小微企业的支持力度。强化贷款责任制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确客户经理的责任，同时建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的积极性。
加强对客户经理的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质过硬的客户经理队伍。 二是严格按照中小微企业贷款的规定程序办理和发放贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，按规定要求办理。
三是改进和建立适合中小微企业的信贷管理及审批机制，在有效控制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多元化、个性化资金需求。
建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管控制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。加快产品及担保方式创新，针对不同行业、不同区域和处于不同生命周期的中小微企业，加大金融创新力度。
四是确定对中小微企业贷款的合理比例，避免贷款过度向大企业、大项目集中，防止增加信贷风险。 五是加强对中小微企业贷款后的监督，定时检查中小企业的财务报表，掌握企业的资金运用情况，对有多个户头的中小微企业，各银行之间应加强联系与协作，减少逃废银行债务现象的发生。
六是加强对中小微企业所有者的约束，为了避免企业所有者逃废银行的债务，可以要求所有者以个人家庭财产作为抵押物品。 发展对中小微企业的金融服务 发展对中小微企业的金融服务不仅仅是银行的社会责任，更是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。
银行要加强对中小微企业的融资营销服务，主动参与所在区域 *** 的产业规划，加强与企业主管部门的沟通形成良好的关系，取得营销优质客户的先机和相关行业优势客户资源的源头，锁定目标优质客户。借助 *** 出台与贷款相关的各种补贴、贴息、损失承担政策，可以促使企业按月还款提高企业守信意识。
由于种种原因，不少银行只对大中型和行业重点骨干企业开展主动的营销服务，对中小微企业往往坐等上门，为此失去了不少潜在的优质中小微企业客户。 因此，银行要主动挖掘中小微企业市场的潜力，制订并落实资金营销计划，主动寻找、选择和培养客户，满足产品有市场、有效益、守信用的中小微企业的贷款需求。
处理好与工商、税务、海关的关系，取得能够反映企业经营状况、盈利状况的第一手资料。例如，税单、报关单、进出口业务量等，更加有利于优质客户的识别和判断。
行业协会或商会是银行拓展目标客户的最有效渠道之一。银行以特别会员身份参与活动，既能了解行业最新的动态及发展趋势，又能广泛地宣传银行的产品和服务。
注重大客户上下游的供应链中小微企业的分析，满足成长型中小微企业的融资需求。 建立专门的中小微企业信用评价体系 银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持。
银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持；对暂时盈利能力较差，但市场反应敏感的中小微企业，在审查企业贷款条件时，应把。
4.什么是小微金融
一、中国小微金融60人论坛 “中国小微金融60人论坛”是致力于微型金融理论与实践的非官方、非赢利性学术研究组织，论坛以前瞻视野和探索精神，夯实中国微型金融学术基础，探究微型金融领域前沿课题，推动中国微型金融行业改革实践，为中国普惠金融事业的发展与繁荣贡献力量。
二、阿里小微金融服务集团 阿里巴巴集团于2013年3月7日宣布将筹备成立阿里小微金融服务集团，阿里小微金融服务集团主要业务范畴涉及包括支付、小贷、保险、担保等领域。通过阿里巴巴一个平台，将帮助小微企业实现物种多样化，为网商提供工具，支持网商面对消费者；通过小微金融服务集团，将为无数小企业和消费者提供资金、支付、担保等多种他们需要的服务，支持他们的生存和发展。
由彭蕾出任小微金融服务集团CEO。 阿里小微金融服务集团的公司运营 据媒体报道，阿里小贷资金来源于四大方面，一是旗下浙江、重庆两家小额贷款公司，注册资金总计16亿元；二是面向银行融资；三是资产证券化；四是将面向越来越多的银行开放。
此前，阿里巴巴集团董事局主席马云曾阐述过阿里未来发展的三大阶段：平台、金融和数据三大业务。 在2013年早期阿里巴巴集团架构调整成为25个事业群后，平台业务已基本确定。
而阿里小微金融服务集团的成立意味着第二阶段的开始。在这一体系中，最重要的理念是“信用等于财富”，而“开放、透明、责任、分享、互动”是核心价值观。
阿里巴巴集团董事局主席马云表示：中国不需要再多一家金融公司，但中国缺一家真正专注服务小微企业的金融服务公司。 有研究报告显示，2014年以来，小微企业金融服务需求有了新变化，主要表现在融资需求和综合金融服务需求的双增加，为此，各路金融机构和类金融机构纷纷布局，推出各自服务模式。
商业保理业作为类金融机构，已经成为小微融资和金融服务的新途径，其有效缓解小微企业融资难，支持实体经济发展的作用，得到了理解和认可，也开始了新一轮的加速发展。 卡得万利首创的商业保理模式做小微金融服务，符合小微企业融资和综合金融服务需求增长的要求，也体现了其专注、专业、批量、标准的服务理念。
专注：服务目标群定位为有POS机收银的小微企业，服务实体经济体；批量：现代信息技术和大数据技术的运用，减少了人工审核操作的偏差和繁琐过程，降低服务成本，批量处理信息数据，批量提供服务；标准：将服务做成标准产品，服务的全过程就像一条工厂流水线，各个环节都按照标准操作执行，形成标准服务。
5.怎样营造良好的小微金融发展环境
信用环境的好坏，是能否汇聚金融资源的必要条件。
环境好了，金融投入就会纷至沓来；环境不好，金融资源将避之不及。有了梧桐树，不愁凤凰来。
所以，各级地方 *** 要充分认识金融环境建设的重要性，下大力气营造良好的金融环境。在健全法治、改善公共服务、预警提示风险、完善抵质押登记、金融知识宣传教育等方面，研究制定支持小微企业金融服务的政策措施。
还要落实融资性担保公司、小额贷款公司、典当行等机构的监管责任和风险处置责任，加大对民间高利贷、非法集资等非法金融活动的打击力度，减少对金融机构正常经营活动的干预，帮助维护银行债权，打击逃废银行债务行为，化解金融风险，严守不发生系统性区域性风险底线，切实维护地方金融市场秩序，为金融业的稳健良性和可持续发展保驾护航。
㈥ 金融助力小微企业
现阶段，小微信贷服务已经成为整个金融行业的必答题，上市金融科技公司也不例外。
截至3月31日，在美国上市的陆金所控股、360数码分公司、乐心、新翼科技、小赢科技、佳音金科等公司均已披露2021年年度业绩报告。通过财报数据的对比，我们发现，在过去的一年里，这些金融科技公司在小微信贷服务领域取得了一定的突破：如陆金所控股不断扩大对小微企业主的新增贷款比例，去年四季度新增贷款80%流向了小微企业。
在小额信贷服务的新时代，这些上市公司也有了新的课题。
2021年，随着国内经济持续稳步复苏，小微企业经营性融资需求旺盛，头部金融科技公司业务进入快车道。
据新经济观察组统计，在贷款便利化数据方面，除乐心四季度战略放缓、佳音金科未披露贷款余额外，其余四家公司在单季度、全年贷款便利化金额、年末贷款余额三个维度均实现同比大幅增长。
其中，就贷款总额而言，陆金所控股拔得头筹。财报显示，陆金所控股裤锋持续提升服务小微实体的质量和实力，四季度零售信贷业务新增贷款同比增长14.3%至1516亿元；年末管理贷款余额6610亿元，同比增长21.3%。
30分支机构的数量在贷款额方面紧随其后。四季度便利化贷款金额、年末贷款余额和全年便利化贷款金额分别为969亿元、1420亿元和3571亿元。第四季度贡献贷款390亿元，同比增长81.4%；年末管理贷款余额503亿元，同比增长88.4%；2021年贷款1374亿元，同比增长111.1%。嘉银金科和小赢科技的贷款增速也很亮眼。其中，嘉银金科单季和全年贷款贡献同比增长75.3%和89.7%，小赢科技年末贷款余额同比增长88.5%。
在具体的小额信贷服务方面，第四季度，上市金融科技公司加大了对小微企业主的支持力度。
其中，无论从流向小微企业主的新增贷款占比，还是流向小微企业主的新增贷款绝对额，陆金所控股的表现都很突出：财报显示，依托线上线下的商业模式，陆金所控股的零售信贷业务积极运用科技手段，加大小微支持力度，优化小微码衫服务有效性。3354去年第四季度，约80%的新增贷款流向了小微企业，比2020年同期增长了5个百分点。根据测算，去年第四季度，陆金所控股新增小额贷款规模约为1212.8亿元。
根据此前的季报，2021年前三季度，陆金所控股对小微企业主的新增贷款占比分别为75.7%、77.6%和80.5%，并在保持较高水平的前提下继续向小微企业主倾斜。
值得一提的是，陆金所控股之所以贷款额度大、余额高，与主要客户群体中小企业主——单笔融资需求高有关。但由于小微企业主数量多、经营不稳定、缺少抵押物、数据分散等问题，风险控制难度较大，大量融资需求无法得到满足。在这个前提下，如果要给他们匹配长期、大规模的融资，对小额贷款服务公司的风控能力提出了更高的要求。
2021年初，平安普惠；陆控旗下的惠特尼公司正式启动发动机升级项目。与前一版本相比，升级后的引擎管理效率提高了近5倍，响应速度提高了约6倍，
其次，借迟纯腔款人数直接反映了小额信贷服务的广度和深度。
lufax的控股借款人数量大幅增加。在新的发展格局下，截至2021年底，陆金所控股累计借款人数同比增长16.4%，达到近1680万人。赢科技还致力于提高普惠公司的财务效率。惠特尼通过数字技术能力。目前，小赢科技个体户和小微企业贷款用户超过160万。30数科第四季度为2430万个人用户和小微企业提供贷款服务，同比增长23.4%。
科技在帮助小额信贷方面的巨大价值早已深入人心。金融科技上市公司可以通过大数据、AI等技术手段，辅助金融机构对小微客户进行精细化运营和分层，精准识别小微客户的信用风险和业务风险，实现差异化、智能化授信，提高金融机构与小微客户的匹配度，提升服务触达和用户体验，将金融机构的普惠资金精准地传递给小微客户。
要最大限度地让金融科技参与到小微金融的实践中，必须持续加大数字技术研发投入，构建坚实全面的数字基石，全面赋能小微金融，提升业务可持续性。
财报显示，第四季度lufax Holdings的技术和分析费用增长29.5%，达到5.97亿元，去年同期为4.61亿元，主要原因是公司持续投入技术研发。此外，Q1 2021年为4.47亿元，增长8.2%；Q2 2021年为5.17亿元，增长18.6%；2021年第三季度技术费用为5.24亿元，同比增长8.7%。因此，2021年全年，陆金所技术和分析费用总额为20.84亿元，同比增长16.29%。R & amp乐心和新野科技的d支出也保持在较高水平，其中乐心Q4同比增长72%。
得益于对数字科技的长期投入，金融科技上市公司形成了高效的小额信贷业务模式、完善精准的智能风控体系、稳定的资产质量表现、持续下降的风险指标，从而将小微金融“输血带”延伸至更长更远的距离。在陆金所，基于智能技术，形成了线上线下(O2O)的深度服务模式。
可为中小微企业提供全生命周期的定制化金融服务。截至4季度末，陆金所控股资产质量保持平稳。
再次，科技能力与风控效率的提升，也使企业们提供的综合借款成本持续下降，最大程度地让利于小微客群。陆金所控股持续积极降低融资成本，综合利率按2021年平均管理贷款余额口径同比降低3个百分点；为实现更加可持续的风险分担模式，陆金所控股主动提升自担保比例，优化业务模式与收入结构，季度新增贷款中由陆金所控股承担风险的比例达20.8%，2020年同期仅为10.0%。
在全行业努力下，国内小微金融事业已取得长足进步。央行最新数据显示，截至2023年1月末，国内普惠小微贷款余额为19.7万亿元，同比增长25.8%；普惠小微授信户数增至4813万户，同比增长45.5%。
但服务小微并不能一蹴而就，想要抓住小微用户需求、提升小微金融的广度和精度，上市金融科技企业们需要做的还很多。除了持续提升智能风控水平，稳步降低贷款成本外，还要做好长期作战的准备。
谢邀请，小玖来抢答这个问题！如有帮助欢迎点赞哦。
现在这个时代互联网非常发达，一次衍生出各种各样的新兴行业，互联网金融借贷就是其中之一，也就是人们今天说的在网上借钱这回事。
人们对于钱的关注度永远是最高的，因为没有一个人敢说自己不缺钱，当然除了马云！而在互联网金融借贷领域做得最好的就是马云和马化腾，他们分别都有自己的网络银行，以此开展众多金融借贷产品，具有先天性的优势，在整个行业中处于龙头位置，非常厉害。
微信和支付宝都是大家熟知的软件，微信和支付宝分别是双马的经典之作，当互联网金融这股风刮来的时候，双马均以最快的速度抓住了这波热潮，借呗、微粒贷、备用周转、花呗、网商贷等诸如此类的应急产品纷纷出世，给人们带来了极大的福利。
借呗的额度达到30万之巨，芝麻分达到600分的用户即有机会使用，微粒贷的额度也达到20万，微信老用户收到邀请的人可以使用，备用周转的额度也达到30万，微信老用户芝麻分达到540分的可以直接使用，以独特的公众号形式出现在大家面前，不上征信，非常符合人们的使用习惯，花呗的最高额度达到5万，本月花下月还即可，网商贷的额度最高，达到100万之巨，仅针对支付宝商家用户。
能不能在这些产品之中成功的借到钱，主要是看个人资质的，只要你的芝麻分足够高，就有很大几率获得借呗、花呗的开通邀请通知，只要你的微信权重足够高，微粒贷就会欢迎你。
总之在这个互联网大数据完全透明的时代里，能够借钱的平台太多了，但是最后能不能借到钱，就是完全看自己的了，只要你的条件够好，我想不论哪一个平台都会想你敞开大门欢迎你的。
最后问一下大家的借呗、花呗、微粒贷额度都是多少呢？欢迎留言。
㈦ 小微企业金融政策
法律分析：人民银行多措并举，优化小微企业融资环境：综合运用多种货币政策工具，引导银行业金融机构扩大小微企业信贷投放;加强信贷政策指导，督促金融机构改进小微企业金融服务;创新金融产品和服务方式，提高小微企业金融服务水平;完善市场化融资环境，拓宽中小微企业多元化融资渠道;持续开展小微企业信用体系建设，提高小微企业融资的可获得性。
法律依据：《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》 第一条 确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标。继续坚持“两个不低于”的小微企业金融服务目标，在风险总体可控的前提下，确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均水平、增量不低于上年同期水平。在继续实施稳健的货币政策、合理保持全年货币信贷总量的前提下，优化信贷结构，腾挪信贷资源，在盘活存量中扩大小微企业融资增量，在新增信贷中增加小微企业贷款份额。充分发挥再贷款、再贴现和差别准备金动态调整机制的引导作用，对中小金融机构继续实施较低的存款准备金率。进一步细化“两个不低于”的考核措施，对银行业金融机构的小微企业贷款比例、贷款覆盖率、服务覆盖率和申贷获得率等指标，定期考核，按月通报。要求各银行业金融机构在商业可持续和有效控制风险的前提下，单列小微企业信贷计划，合理分解任务，优化绩效考核机制，并由主要负责人推动层层落实。（人民银行、银监会按职责分工负责）
㈧ 小微企业金融服务有哪些
1、成长之路。
建行依据标准的业务流程以及简化的操作程序和多样的融资产品，满足了不同企业的金融需求，并且依据企业的信用等级提供授信额度，持续支持企业。
2、速贷通。
建行依据分析及预测企业首先还款来源的可靠度的前提下，满足小微企业客户快捷和便利的融资需求，来提供足够数额且有效的抵(质)担保而办理的信贷业务。
3、小额贷。
小额贷针对的信贷业务客户是单户授信总额为500万元(含)人民币以下的小微企业。
4、信用贷。
建行主要看的是企业的综合评价及主信用情况，资信好的小微企业发放小额的、用于短期生产经营周转的人民币信用贷款业务。
(8)小微企业发展金融服务扩展阅读
目前，对于小微企业金融服务方面，主要有三个难题：
1、收集信息难。
金融机构是经营风险的企业，而及时获得全面、客观的信息是准确判断、有效控制风险的前提和基础。
2、控制风险难。
小微企业资产规模小，进入门槛低，所面临的市场竞争更为激烈，因此一般来说经营风险都比较大。
3、控制成本难。
在资金成本、贷款利率主要由金融市场决定的情况下，经营成本控制就成为金融机构能否获得理想利润的关键。
㈨ 金融知识小微企业(小微企业金融服务有哪些)
1.小微企业金融服务有哪些
1、成长之路
建行依据标准的业务流程以及简化的操作程序和多样的融资产品，满足了不同企业的金融需求，并且依据企业的信用等级提供授信额度，持续支持企业。
2、速贷通
建行依据分析及预测企业首先还款来源的可靠度的前提下，满足小微企业客户快捷和便利的融资需求，来提供足够数额且有效的抵（质）担保而办理的信贷业务。
3、小额贷
小额贷针对的信贷业务客户是单户授信总额为500万元（含）人民币以下的小微企业。
4、信用贷
建行主要看的是企业的综合评价及主信用情况，资信好的小微企业发放小额的、用于短期生产经营周转的人民币信用贷款业务。
(9)小微企业发展金融服务扩展阅读：
为拓宽科技型小微企业融资渠道，促进小微企业创新发展，晋江市银行业金融机构大力推广专利权质押融资服务。至4月末，全市共有4家银行机构为6家企业办理专利权质押融资业务，贷款余额1.5亿元。
为拓宽科技型小微企业融资渠道，促进小微企业创新发展，晋江市银行业金融机构大力推广专利权质押融资服务。至4月末，全市共有4家银行机构为6家企业办理专利权质押融资业务，贷款余额1.5亿元。
晋江农商银行联合人才办、人社局、金融局以及晋华集成电路公司推出“人才贷”产品，为优秀人才群体提供便捷融资申贷渠道，吸引优秀人才及优秀创业团队来晋江发展创业。至4月末，共办理“人才贷”12笔，余额258万元。
2.金融支持小微企业有哪些措施
由于小微企业既是就业的主要载体，又是创业创新的活力源泉，所以加大对小微企业的扶持力度，一直被列入金融机构的重要任务。
要降低小微企业的融资成本，金融机构需要进一步清理收费项目，回应市场期盼。当然，除了要求支持小微企业，在考察两家金融机构以及随后召开座谈会时，总理对金融业发展的各方面均提出了要求，内容包括金融调控要服从大局、深化金融改革、扩大直接融资、进一步放开市场准入、支持金融创新等，这向外界释放出明确信号，要加大金融支持实体经济发展的力度。
3.金融机构如何助推小微企业发展
金融机构要助推小微企业发展，主要应该在为小微企业解决融资难问题上着手。
小微企业发展的一大障碍就是资金短缺，而向银行贷款时常面临着复杂的手续和繁琐的流程，不仅牵扯精力，还有可能耽误发展时机。
所以金融机构应该在保障资金安全的情况下，尽量简化贷款流程，并提供优质高效便捷的金融服务，为小微企业发展提供强大的经济支撑。
第一，开展多元化金融服务，满足多元化的金融需求。
第二，创新金融产品和服务方式。
第三，创新贷款机制。
第四，创新担保与抵押方式。
第五，建立全面风险管理。
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。财政部和国家发改委发出通知，决定在未来3年免征小型微型企业22项行政事业性收费，以减轻小型微型企业负担。
4.
国家对小微企业金融扶持手段包括： 1、确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标。
充分发挥再贷款、再贴现和差别准备金机制的引导作用，细化考核措施，将总体目标分解到每一家银行业金融机构。各银行业金融机构要单列信贷计划，层层推动落实。
2、加快丰富和创新小微企业金融服务方式。 大力发展产业链融资、商业圈融资和企业群融资，积极开展知识产权质押、应收账款质押等贷款业务，为小微企业提供量身定做的金融服务。
3、着力强化对小微企业的增信服务和信息服务。搭建综合信息共享平台，健全融资担保体系，大力发展贷款保证保险和信用保险业务，形成“小微企业-信息和增信服务机构-商业银行”利益共享、风险共担的新机制。
4、积极发展小型金融机构。建立起与小微企业“门当户对”的广覆盖、差异化、高效率的金融服务机构体系，推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等民营金融机构。
各类金融机构都要向小微企业集中的地区延伸服务网点。
5.丰富和创新小微企业金融服务方式的重点有哪些
丰富和创新小微企业金融服务方式的重点是，增强服务功能、转变服务方式、创新服务产品。
各银行业金融机构要增强支小助微的服务理念，勿以客小而不帮，勿以利小而不为，要懂得薄利多销、积少成多、积善成德的商道真言，动员更多的营业网点参与小微企业金融服务，扩大业务范围，加大创新力度，增强金融功能。要牢固树立以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段的小微企业特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。
要全面提供开户、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务；大力发展产业链融资、商业圈融资和企业群融资；积极开展知识产权质押、应收账款质押、动产质押、订单质押、仓单质押等抵质押贷款业务；推动开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务；充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式；要通过延时错时、“扫街”上门等方式，积极主动为小微企业提供金融服务。
6.什么是小微金融
一、中国小微金融60人论坛 “中国小微金融60人论坛”是致力于微型金融理论与实践的非官方、非赢利性学术研究组织，论坛以前瞻视野和探索精神，夯实中国微型金融学术基础，探究微型金融领域前沿课题，推动中国微型金融行业改革实践，为中国普惠金融事业的发展与繁荣贡献力量。
二、阿里小微金融服务集团 阿里巴巴集团于2013年3月7日宣布将筹备成立阿里小微金融服务集团，阿里小微金融服务集团主要业务范畴涉及包括支付、小贷、保险、担保等领域。通过阿里巴巴一个平台，将帮助小微企业实现物种多样化，为网商提供工具，支持网商面对消费者；通过小微金融服务集团，将为无数小企业和消费者提供资金、支付、担保等多种他们需要的服务，支持他们的生存和发展。
由彭蕾出任小微金融服务集团CEO。 阿里小微金融服务集团的公司运营 据媒体报道，阿里小贷资金来源于四大方面，一是旗下浙江、重庆两家小额贷款公司，注册资金总计16亿元；二是面向银行融资；三是资产证券化；四是将面向越来越多的银行开放。
此前，阿里巴巴集团董事局主席马云曾阐述过阿里未来发展的三大阶段：平台、金融和数据三大业务。 在2013年早期阿里巴巴集团架构调整成为25个事业群后，平台业务已基本确定。
而阿里小微金融服务集团的成立意味着第二阶段的开始。在这一体系中，最重要的理念是“信用等于财富”，而“开放、透明、责任、分享、互动”是核心价值观。
阿里巴巴集团董事局主席马云表示：中国不需要再多一家金融公司，但中国缺一家真正专注服务小微企业的金融服务公司。 有研究报告显示，2014年以来，小微企业金融服务需求有了新变化，主要表现在融资需求和综合金融服务需求的双增加，为此，各路金融机构和类金融机构纷纷布局，推出各自服务模式。
商业保理业作为类金融机构，已经成为小微融资和金融服务的新途径，其有效缓解小微企业融资难，支持实体经济发展的作用，得到了理解和认可，也开始了新一轮的加速发展。 卡得万利首创的商业保理模式做小微金融服务，符合小微企业融资和综合金融服务需求增长的要求，也体现了其专注、专业、批量、标准的服务理念。
专注：服务目标群定位为有POS机收银的小微企业，服务实体经济体；批量：现代信息技术和大数据技术的运用，减少了人工审核操作的偏差和繁琐过程，降低服务成本，批量处理信息数据，批量提供服务；标准：将服务做成标准产品，服务的全过程就像一条工厂流水线，各个环节都按照标准操作执行，形成标准服务。
7.小微金融的小微金融的特点
小微金融应有的两个特点：
一、是以小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户
二、是由于客户有特殊性，所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。
小微企业金融具有高风险高收益的特征：
高风险性，抵押品的不足使得小微企业金融在多数时候都依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业较强的不确定性也是小贷的主要风险来源。
高收益性，除传统意义上的风险溢价外，由于市场不开放，需求远大于供给，小贷的政策溢价是超额收益的源泉。