中国银行业金融机构2018年资产

㈠ 2018末银行业金融机构4588家 6大行营业网点超10万个

近期，银保监会发布银行业金融机构法人名单。截至2018年12月底， 中国银行 ( 行情 601988 ,诊股)业金融机构数达到4588家，较2017年末增加39家。

此外，《每日经济新闻》记者注意到，银行业金融机构数量不断增加，银行网点数量也“多如牛毛”。据银保监会金融许可证查询，截至2019年2月11日，登记在册的全国银行物理网点22.86万家。

值得注意的是，光是六大行营业网点就超过10万个。其中，邮储银行营业网点4万家，占六大行营业网点数量总和的37%。

2018年末银行业金融机构数4588家

近期，银保监会发布银行业金融机构法人名单。截至2018年12月底，中国银行业金融机构数达到4588家，较2017年末增加39家。

对比2017年，2018 年金 融机构数量出现以下变化：

邮储银行加入国有大型银行，国有大行从5家变为6家；

股份制银行、城商行数量不变，分别为12家、134家；

农村商业银行从2017年1262家增加至2018年1427家，村镇银行从2017年1562家增加至2018年1616家；

2018年底，农村合作银行、 农村信用社 、农村资金互助社数量不同程度减少，较2017年分别减少3家、153家、3家；

外资法人银行增加2家，分别是国泰世华银行（中国）有限公司和彰银商业银行有限公司。

2018年消费金融公司较2017年增加1家，为厦门金美信消费金融有限责任公司。

截至2018年底，开发性金融机构1家、政策性银行2家、国有大型商业银行6家、股份制商业银行12家、金融资产管理公司4家、城市商业银行134家、住房储蓄银行1家、民营银行17家、农村商业银行1427家、农村合作银行30家、农村信用社812家、村镇银行1616家、 贷款 公司13家、农村资金互助社45家、外资法人银行41家、信托公司68家、金融租赁公司69家、企业集团财务公司253家、汽车金融公司25家、消费金融公司23家、货币经纪公司5家、其他金融机构14家。

值得一提的是，近年来，不少农信社改制成为农商行。黑龙江省农村信用社联合社资金运营中心主任张铭富告诉《每日经济新闻》记者，农信社改制为农商行是当前农信社改革方向，是进行信用社的公司制改革。农信社为合作制经营，治理结构和抗风险能力等方面难以满足现代金融发展的要求。通过公司制改革，改善治理结构，提高抗风险能力，有利于发挥农村金融机构普惠金融的作用。改制后的农商行按照商业银行法监督管理，按照公司制治理运营，随着经营水平的提高，开展业务的资质也相应增多，如随监管评级水平的提高，可以获得更广泛的投资资格等。

银行营业网点总数22.86万个

银行业金融机构数量不断增加，银行网点数量也“多如牛毛”。据银保监会金融许可证查询，截至2019年2月11日，登记在册的全国银行物理网点228586家。

值得注意的是，光是六大行营业网点就超过10万个。其中，邮储银行营业网点近4万家，占六大行营业网点数量总和的37%。

据银保监会金融许可证查询，截至2019年2月11日， 工商银行 ( 行情 601398 ,诊股)营业网点16263家，中国银行营业网点10750家， 建设银行 ( 行情 601939 ,诊股)营业网点14969家， 农业银行 ( 行情 601288 ,诊股)营业网点23369家， 交通银行 ( 行情 601328 ,诊股)营业网点3290家，邮储银行39999家。

此外，《每日经纪新闻》记者注意到，近期全国银行物理网点关闭数量高于设立数量。

根据银保监会金融许可证查询，近期，银行网点退出数量为6001家，而近期设立仅有3184家。

联讯证券董事总经理、首席宏观研究员李奇霖表示，从国外的经验数据来看，一方面 利率 市场化改革将导致银行业整体利润水平在短时间内出现大幅下滑，行业竞争加剧。网点作为银行最为“昂贵”的渠道资源，能否实现有效回报将决定银行的整体绩效水平，作为网点主要功能的吸储，这些年来已经呈现下降趋势。另外一方面，网点租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资需求也在竞争的压力下大幅度“被动”上升，进一步加大了网点的盈利压力。

未来银行物理网点该何去何从呢？李奇霖指出，最重要的两点就是成本和 收益 ，一是降低成本；二是提供电子银行不能提供的高附加值的服务。所以，银行物理网点转型重点趋势包括：智能化、多元化、小型化和专业化。

㈡ 为推动普惠金融发展，智慧银行应当如何做

2018年中国银行业发展历程与现状分析 五大方面揭露发展，融合大技术自我创新改革

中国银行业发展现状分析

改革开放40年，人们充分享受到了银行业改革开放释放的红利。银行体系也从最初的大一统格局逐步发展成为多元化的银行业金融机构体系，发展模式从最初的粗放式规模比拼，走向了如今的创新推动、精耕细作。

在并不久远的上世纪90年代末，四大国有银行还受困于1.4万亿不良贷款，曾被称为“技术性破产”，但通过体制改革、财务重组、引入境外战略投资者、挂牌上市，国有大行实现“脱困”并快速崛起。与此同时，一批股份制商业银行陆续登陆境内外资本市场，又掀起了银行业改革开放新浪潮，也标志着银行走向公众持股的现代企业制度深化之路。

这20年的改革波澜壮阔，银行业综合实力大幅提升，抗风险能力不断增强。在今年美国《财富》杂志公布的最新世界500强排行榜中，工农中建四大行仍然稳居前50名，交行、招行、浦发、兴业、民生等银行亦均在前300名之内。

如果说成功化解国际金融危机冲击、跻身全球银行业前列，是中国银行业在十年前就已交出的答卷，那么如今的中国银行业更多了一份责任与担当。四大行已全部跻身巴塞尔协议Ⅲ的全球系统性重要银行之列，中国银行业也从银行间无序竞争、高风险运行走到有序发展、风险可控。

改革没有终点，只有进行时。随着中国经济进入新常态，面对新一代科技革命和产业变革的重大机遇，中国银行业顺势而为，掀起数字革命，大力发展绿色金融，成为新时代金融业高质量发展的排头兵。

据前瞻产业研究院发布的《中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示，截止到2018年三季度末，我国银行业金融机构本外币资产达到264万亿元，同比增长7.0%。其中，大型商业银行本外币资产达到98万亿元，占比37.2%，资产总额同比增长6.9%;股份制商业银行本外币资产为46万亿元，占比17.3%，资产总额同比增长4.0%。

银行业金融机构本外币负债243万亿元，同比增长6.6%。其中，大型商业银行本外币负债91万亿元，占比37.3%，负债总额同比增长6.7%;股份制商业银行本外币负债43万亿元，占比17.5%，负债总额同比增长3.4%。

1、从“大一统”到“专行”再到“商行”

时间回到1978年，人民银行刚刚从财政部独立出来，那时的“央妈”既行使中央银行职能，又办理具体的商业银行业务，既是金融行政管理机关，又是经营金融的经济实体，“既是裁判员，又是运动员”。

当改革的号角吹响，金融体制改革大幕缓缓拉开。1979年10月，邓小平提出“要把银行作为发展经济、革新技术的杠杆，要把银行办成真正的银行”。从1979年到1984年的5年间，国有银行改革开始起步，先后经历了农行恢复、中行改革、建行独立与工行分设，国有银行破壳而出。其间，1983年9月，国务院作出《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》，央行制度框架初步确立。

从“大一统”到国家专业银行基本框架确立，一开始四大国有银行身上都担负着专业经营的政策性使命，各有分工。

不过，随着市场经济改革进一步深化，新的问题接踵而至。在商品经济条件下，银行在性质上应该属于企业类型，即以盈利为目标，通过合法经营以收入抵补支出，努力实现利润最大化。当我国经济体制已从单一的计划经济向商品经济发展，就在客观上要求国有专业银行进行商业化改革。

于是，中国银行业改革更进一步，开启了从专业银行到商业银行的再次转型。一开始，以四大国有银行为主，它们的改革目标主要集中在企业化经营或运营机制的转换方面。四大行分工经营的格局逐步被打破，出现了“中行上岸，农行进城，工行下乡，建行进厂”的竞争格局。

与此同时，从1986年开始，以交通银行股份制重组为开端，深圳招商银行中信实业银行、深圳发展银行、广东发展银行、上海浦东发展银行等一批商业性股份制银行陆续成立。

在利益机制的驱动下，各专业银行不仅突破了专业分工的界限，而且开始突破行业分工的界限，开始组建各自的信托投资公司、开办大量的证券机构，并向房地产、保险、投资等领域拓展，形成了事实上的综合经营模式。

1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》中明确提出：实现政策性金融和商业性金融分离，并将国家专业银行办成真正的国有商业银行。至此，我国四大国有专业银行的改革方向正式定位于商业银行。

从一元银行体制到多种类型银行业金融机构并存，中国银行业翻开了历史巨变的第一章。

2、跃谷底：借力AMC脱困重生，飞跃谷底股改上市

中国银行业的改革并非一帆风顺，有辉煌也有低谷。

事实上，前一阶段国有专业银行向国有商业银行的转变并不彻底，仍然存在着发展主要靠国家信用和行业垄断、管理体制实行官本位等诸多问题。

亚洲金融风暴中的1999年，受困于国外金融剧烈波动与国内经济下行压力加大双重影响，国有商业银行陷入资本金严重不足、不良贷款比例飙升的窘境，机构和人员臃肿、盈利能力和竞争力下降等问题也相继暴露。1999年，受困于1.4万亿不良贷款的四大国有银行进退维谷，处境艰难。

抱着壮士断腕的决心，银行业商业化改革开始了紧锣密鼓的布局。1999年，国务院在借鉴国际经验的基础上相继成立东方、信达、华融、长城四大国有资产管理公司(AMC)，并规定存续期为10年，分别负责收购、管理、处置相对应的建行、中行和国家开发银行、工行、农行所剥离的不良资产。

将四大行巨额坏账剥离，使其成为干净的“好银行”，这是一场脱胎换骨的改革。

从不良泥沼中抽身的四大行，终于有余力将改革的重点聚焦公司治理的现代化，这也为后续上市腾飞蓄力。亚洲金融合作协会秘书长、中国银行业协会原专职副会长杨再平说，国有银行改革是中国银行业改革的主线和主战场，其一是业务经营商业化和市场化，第二是公司治理现代化，二者缺一不可。

随着2003年银监会正式挂牌成立，对银行业的监管由新成立的银监会来行使，人民银行不再肩负具体的金融监管职责，最重要的使命变成了维护金融稳定。至此，正式形成了由人民银行负责货币政策，银监会、证监会和保监会实施分业监管的“一行三会”格局。

从危机中走出的四大行，在经历了拆分、专业化、商业化的涅槃后，终于迎来了上市的小辉煌。

2005年10月，建行率先在香港公开发行股票。2006年6月1日和7月5日，中行在香港联合交易所和上海证券交易所先后公开发行上市;同年10月27日，工行实现A+H股同步上市。2008年10月农行股改方案获批，标志着国有银行改革进入收官之战。

这是一场与自己的赛跑，中国银行业在发展赛道上不断超越自我。截至2018年三季度，中国银行业金融机构本外币资产达264万亿元，是1999年的约16倍，是1978年的约1389倍。

3、乘东风：股份行快速崛起，走向公众持股

事实上，比四大行更早上市的，是股份制商业银行。股份行的挂牌上市，成为我国金融体制改革的突破口。

1987年5月，深圳发展银行以自由认购形式首次向社会公开发售人民币普通股，成为中国第一家公开发行股票的股份行。1999年11月，浦发银行成功在上交所挂牌上市，标志着中国股份行的快速崛起。

公众持股对一家银行的好处不言而喻，资本金进一步夯实、股权结构清晰、公司治理优化，为银行业的改革和发展提供了新的支点，更为股份行自身注入了迅速扩展经营领域和规模的巨大动能。

事实上，上市后的股份行均呈现出资产规模快速扩张、负债结构优化、利润高速增长、资产质量提高、盈利能力趋稳等特点，并实现了全国性甚至跨国的网点铺设和业务经营等巨大变化。

回顾股份行的发展历程，在成立之初，不少银行都起步于服务改革开放最具活力的地区经济。从中国改革开放最具活力的地方辐射到全国，从全国辐射到全球，股份行在迎来自身黄金成长期的同时，也实现着从“立足本地”到“辐射全国、走向世界”的蝶变。

随着我国对外开放进程的持续推进，股份行“走向世界”的脚步逐渐加快。包括引入境外战略投资者，开展中外银行间的深度合作;一些股份制银行在境外开设分支机构，并购海外银行，拓宽业务领域，提升跨境金融实力。

4、超车道：经受金融危机考验，国际化突飞猛进

2008年一场国际金融危机席卷全球，曾经叱咤风云的“大而不能倒”的华尔街五大投行几乎全军覆没。中国银行业在危机冲击下，虽未独善其身，但却独树一帜。2008年中国银行业利润总额、利润增速、全行业资本回报率三大指标名列世界前茅。

这让危机笼罩下的全球金融业看到了一线生机，也为中国率先走出金融危机打下了扎实基础。杨再平说，美国金融行业遭受重创时，中国的银行业恰恰在全球范围内表现良好，可谓“一枝独秀”，这完全得益于中国改革开放。

金融危机前，由于国外银行绝大部分财务状况良好，不愿意接受被并购，即便有好的并购标的，也会面临诸多竞争对手，中国银行业很难对其实施并购。不过金融危机让全球银行业，特别是华尔街大银行损失惨重，而中国商业银行却平稳渡过难关，全球银行业洗牌，为中国商业银行的跨国经营带来了良好契机。

虽然中国银行机构已经做到规模足够大，但更多是依托中国巨大的经济体量和市场，真正面向全球客户，为不同市场类别提供不同产品的国际化能力还有待加强。进一步加强对外开放，便成为突破藩篱的唯一选择。

通过海外并购实现国际化经营渐成趋势。经过多年探索，中资银行的国际化理念正在发生改变，逐渐从设立海外分支机构、代理处转向参股、并购海外银行。这是中国银行业国际化战略突飞猛进的阶段。

2013年“一带一路”倡议正式提出，在企业“走出去”步伐加快、“一带一路”倡议纵深发展等契机下，中国银行业的国际化经营能力不断提升，并呈现出一些新的发展特征。中资银行海外机构布局中，围绕“一带一路”的发展尤其迅猛，“一带一路”倡议提出后仅三年间，约22家中资银行在全球63个国家和地区开设了1353家境外分支机构，其中五家大型商业银行的境外机构数约为1279家。

5、升维度：科技赋能，打造开放银行

近年来，全球经济正面临以人工智能、大数据、区块链为核心的新一代科技革命和产业变革重大机遇，创新驱动发展成为引领中国经济加速发展的新动力。这其中，自然也有中国银行业科技改革的影子。

从2012年开始，中国银行业经历了与互联网金融同台PK，“如果银行不改变，我们就改变银行”的“1.0时代”。随后，传统银行如工、农、中、建与互联网金融巨头一拍即合，合作进入蜜月期的“2.0时代”。不过，实际上仍只有极少数银行能够主导与互联网巨头的合作。

为了摆脱单一渠道对自己发展的局限，银行一面低调培育自己的内生科技力量，强调技术独立，用活用好自己的数据禀赋，另一面不断向外拓展自己的“朋友圈”，打造开放式银行，终于迎来了“无界开放银行”的“3.0时代”。

目前，多家银行纷纷释放了打造开放银行的信号。中国互联网金融协会业务三部主任杨彬认为，开放银行有三个显著的特点，即：秉承以服务用户为中心的理念;通过API接口或SDK等技术实现银行与第三方之间的数据共享;构建一个生态，联合产品和服务提供方，满足用户的全部需求。

传统银行业一贯的优势是信用风险管控，是流动性管理，是KYC(清楚你的客户及其产品)，是合规，是稳健，是品牌;是线下网点遍布全省、全国甚至境内外;是牌照赋予的存款吸收能力，带来互联网金融垂涎的资金成本，以及多牌照框架里的综合金融能力(不少银行集团同时具有券商、信托、基金、保险、金融租赁等多牌照)。

而互联网金融和科技金融公司的生存逻辑，则是流量入口、获客成本、线上场景以及深得客户体验优化之道的产品模式。

传统银行实施进一步金融科技赋能，已经初尝甜头。智慧银行与IT系统升级后，差错率大幅下降，而客户的便捷程度大大提升。

这是一轮科技推动的改革，也是一轮银行自我驱动的改革。从自身的优势出发，银行将大数据、人工智能、区块链等技术与银行传统业务进行深度融合，各显所长。中国银行业已经吹响了“科技赋能银行”的“集结号”。

㈢ 国内保险产业园发展模式、内涵与创新

                  20190223  闫安

    去年至今，不同形式参观学习了国内六七个保险产业园。有国家级的，也有省市级的。

    发现国际上甚少有叫保险产业园的。国内其他金融行业类别也没有产业园概念一说。例如没有叫“银行产业园”、“信托产业园”、“证券产业园”，顶多有叫“基金小镇”的。可是投资和资产管理与地域并没有必然的联系。

    无“风”不起浪。

    国内保险产业园之所以近年来渐起潮涌，与2014年8月《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的“保险国十条”有密切关系。该文件标志着保险业迎来全面升级发展的新时期。

    正如中国相互保险与互助保障发展论坛的发起方之一，中国社科院保险与经济发展研究中心的名称一样，概因为保险与实体经济有着更为紧密的联动发展关系和纽带。

    “保险国十条”明确提出的发展定位要求。概括说，一是保险业服务国家治理及治理能力现代化；二是保险业成为完善金融体系的支柱力量；三是民生普惠保障的有利支撑；四是创新社会管理的有效机制；五是促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手；六是传统保险的经济补偿、风险管理、资源配置等基本社会功能。

    用十九大报告所言，就是“将现代金融归入产业体系组成部分。”就保险业而言，产业集聚效应及与实体经济联动发展的巨大空间，使得在核心经济区成立保险产业园有了客观条件和发展基础。

    这一结论从保险业与银行业对比而得出。

    中国银行保险监管委员会官网统计数据显示，我国银行业2018年总资产规模在261万亿左右；而保险业总资产规模在18万亿左右。机构方面，银保监会最新数据显示，2018年底，中国银行业金融机构有4588家，包括开发性、政策性、国有大行、股份行、金融资产管理公司、城商行、民营银行、农商行、农信社、村镇银行、外资法人银行、信托、金融租赁、财务公司、汽车金融、消费金融和其他金融机构等17类。

    2018年底，保险业人身险公司91家、财产险公司88家、养老金公司10家。法人主体不到200家。其他为数千家保险经纪代理等中介机构等。

    逻辑上，既然保险业是金融体系的支柱力量，那么无论法人数量还是资产规模，至少应该占一半份额或者相对数均衡比例才对。但比较“一支柱”独大的银行业，保险业还远谈不上金融体系支柱。随着直接融资的资本市场成熟、金融脱媒和金融深化趋势发展，这恰是保险产业园发展空间所在。

    首先，是银行脱媒。股债资本市场发展，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和 融资者 ，商业银行主要 金融中介 的重要地位在相对降低，储蓄养老向延税型的投资养老转变，直接融资与间接融资并行发展。

    其次，是保险脱媒。

    即投保人绕开“保险代理人”，保单持有人会员互助共济，成为与保险人利益一致化的相互保险组织一员，风险保障只是基本功能，更主要的是《健康中国2030规划纲要》的预防、健康和服务经济发展。“不为病而病”和“不为保险而保险”，保险本源之上，相互保险更有利于发展与实体经济密切相关的长期利益险种。但是国内目前相互保险业在保险行业中总份额仅占0.3%，小荷才露尖尖角。

    因此，保险业作为金融体系支柱，有两个尖锐的发展矛盾，一个是保险业与银行业的巨大差距；一个是保险行业本身，股份制商业保险与相互制保险存在着巨大差距。

    差距就是产业空间。解决主要矛盾就是保险产业园的发展模式、内涵、特色所在。

    有了上述判断，对国内保险产业园的发展路线，就会有清晰认知。

    产业园泛指由政府或企业为实现 产业发展 目标而创立的特殊区位环境。它的类型十分丰富，包括高新技术开发区、经济技术开发区、科技园、工业区、金融后台、文化创意产业园区、物流产业园区等以及近来各地陆续提出的产业新城、科技新城等。

    保险产业园设计构成，关键在于要素市场的完善。要素市场有 金融市场 （资金、资本市场）、劳动力市场、 房地产市场 、 技术市场 、信息市场、 产权市场 等。 要素 市场的培育和发展，是发挥市场在资源配置中的决定性作用的必要条件，是发展产业经济的必然要求。

    具体而言，产业园“硬件”，有园区建筑办公、会议中心、生活服务设施等物理环境，这是各类产业园的标配。关键竞争优势在于产业园的“软件”构成，主要包括园区公共性具有产业凝聚和辐射力的研究智库及科技创新平台、产业专业能力支撑平台、信息发布及产权交易平台、资本及创投孵化平台，以及开户、支付、结算、托管基本金融服务平台等。

    有了核心“硬件和软件”，就有了“巢”，才会引“凤”来栖。至于各地产业园的大同小异的入驻奖励、人才引进激励、户口学校等，以及根据企业税收贡献再退税补贴等，都是锦上添花。否则，容易被商业化“套利”，影响实质发展。表面繁荣。

    保险产业园竞争力核心，在于“联合舰队”模式下的产业集群效应。一个是凝聚，一个是辐射。国内而言，类似于粤港澳大湾区、长三角、京津冀一体化等。

    联合舰队模式，有传统商业保险；也有自保公司；更要有重点发展的相互保险组织。如上分析，发展的主要矛盾和特色，也就不言自明了。

    保险产业园的价值所在，不是成熟之后靠优惠政策补贴引进，而是增量创新和模式创新，引领未来发展。存量无门槛，增量可长期。

    相互保险对产业经济的拉动和贡献，在于服务国家治理和社会保障机制创新上，如“填空白、补短板”，可以弥补社保以赔偿为建制原则而商业保险又没有涉足的以预防为主的高风险职业病相互保险；如以保障为基本，以“健养、康养、医养、疗养、学养”的“五养”结合的健康及养老服务经济。这是我国经济结构转型，老龄化社会高原期拉动消费的关键。

    一方面，相互保险龙头企业可以依托保险产业园要素市场供给进行“补缺”的同时，可以吸纳当地产业链实体经济参与进来。优势互补。当然也可以如一些地方保险产业园对连带进入园区的产业链相关企业奖励政策。相比，前者，更能发挥产业园的吸引力和地方配套优势。

    另一方面，相对后发的保险产业园可以借机“弯道超车”。

    例如6大国有大型商业银行分别入股了工银安盛保险、建信人寿保险、农银人寿保险、 交银康联 保险、中银三星保险和中邮保险。12家全国性股份制商业银行中，招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行等，也大部分以综合金融集团或入股方式参与发起了保险公司。

    值得注意的是，这些商业银行都是股权方式参与发起商业保险。银行仍然作为控股或相对控股方，以金融母体身份参与保险业。这与“保险国十条”对保险业作为金融支柱的发展定位和要求显然存在差距。2019年中国银保监会的监管工作会议提出，要“加快建立多层次、广覆盖、差异化金融体系，形成全方位、多层次、宽领域的高水平开放新格局。”的要求，也有差距。

    就保险业而言，一个是股份制商业保险与相互制保险不平衡，没有差异化，形成互相制衡、共同发展格局；一个是普惠型的具有增量创新和“填空白、补短板”的专业性保险、区域性保险公司发展缓慢，数量不足；三是银行业参与保险业模式没有突破，体现经营独立性和强互补战略合作的，以相互保险债权性质或保单持有人形式参与相互保险组织的创新模式，尚为零。

    银行业经营范围与保险公司有着强互补性。银行业具有吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经营结汇、售汇等业务。

    上述业务，对同为差异化金融机构的相互保险，是为保单持有人提供保险服务的基本金融服务工具。因而相互保险离不开银行的战略合作，就没有或准备涉足保险业的仅剩不多的全国性股份制商业银行而言，以债权方式低成本参与发起相互保险，是“弯道超车”的后发优势所在。就供给侧创新而言，产业协同能力最强。

    因而，保险产业园引入当地全国性股份制商业银行作为要素市场的战略支撑，与资本孵化及引导基金一样，意义重大。

    综上所述，国内保险产业园发展既要有同质化的硬件空间和奖励补贴，也要有关键的具有凝聚和辐射能力的要素市场，还要有相互保险等具有后发优势的产业集群，和产业链上下游实体经济相配套的舰队发展模式和机制保障。

    这是保险产业园实现服务国家治理、民生普惠保障、发展经济、创新社会机制，完善社会保障体系，体现竞争优势，以及实现“国十条”保险业成为完善我国金融体系的支柱力量的根本所在。

㈣ 金融行业现在好做吗就目前的权情报情况来说，行吗

这个可以参考艾媒咨询最新发布的《艾媒报告丨2019年3月科技金融行业洞察月度报告》，里面提到：

2019年3月，有6条政策信息推动科技金融发展;有10411只银行理财产品发行，环比增幅18.79%。银行方面，多家银行集中公布2018年业绩公告或业绩快报，工农中建四大行核心资本稳居中国银行业之首。电子商务方面，京东和拼多多发布2018年财报;小红书陷造假风波，称将推短视频新产品;唯品会布局线下门店，并关停章鱼掌柜项目;各大银行拓展电商业务。

2019年3月中国科技金融行业包括政府、银监会、银行业协会等多个监管主体在内的动向，共有6条政策信息与科技金融相关，银行理财产品发行量环比增长18.79%。具体而言，银行方面，银行理财产品收益率跌至4.3%;各大行公布的2018业绩报告显示其净利润都有所增长，其中，招商银行净利润增长率最高，达14.8%。电子商务方面，淘宝的月活跃用户数达36843.9万，远高于其它购物平台，拼多多和京东相继发布2018年财务报告。电子支付方面，跨境支付服务商Airwallex获得一亿美元投资，易思汇获信中利资本一亿人民币投资。

以下为报告节选内容：

以上内容节选自《艾媒报告丨2019年3月科技金融行业洞察月度报告》

㈤ 中国银行业的发展现状与趋势

银行业在中国金融业中处于主体地位。按照银行的性质和职能划分，中国现阶段的银行可以分为三类：中央银行、商业银行、政策性银行。
近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持中国国民经济又好又快的发展。
2005年中国银行业金融机构境内本外币资产总额达到35.96万亿元，比上年同期增长19.3%。国有商业银行资产总额19.15万亿元，增长17.5%；股份制商业银行资产总额5.49万亿元，增长24.4%；城市商业银行资产总额1.88万亿元，增长19.9%；其他类金融机构资产总额9.44万亿元，增长20.0%。银行业金融机构境内本外币负债总额为34.46万亿元，比上年同期增长18.7%。其中，国有商业银行负债总额18.37万亿元，增长17.4%；股份制商业银行负债总额5.29万亿元，增长24.2%；城市商业银行负债总额1.81万亿元，增长19.6%；其他类金融机构负债总额8.99万亿元，增长18.3%。
截至2006年底，中国银行业金融机构资产总额达43.95万亿元，实现税前利润3379.2亿元。较银监会成立的2003年，增长了近10倍。
2006年，中国银行业资产规模快速增长，资产质量持续改善，盈利能力稳步提升。主要商业银行税前利润为2409亿元，比2005年增加559亿元，增长30.2%，4家国有股改商业银行总资产净回报率和股本净回报率平均达到0.9%和14.9%，主要商业银行中间业务收入占比17.5%，收入结构进一步发生变化。其中，国有商业银行税前利润为1974.9亿元，股份制商业银行紧随其后，为434.2亿元。其次是政策性银行为311亿元，随后为农村信用社和城市商业银行，分别为186.2亿元和180.9亿元。
研究证明，银行业务，包括商业银行业务与投资银行业务，都是高效益的行业，其主要成本为管理成本。以3%的利差计算，仅贷款这一项，每年自动为国内银行增加近8000-9000亿元的利润，正常情况下，银行业肯定是最最赚钱的行业。国内银行的资产扩张倍数约在20-40区间，总资产利润率只有0.1-0.9%（平均在0.5%左右），资产利用率约为2-4%，国内银行自身素质与经营管理效率提高潜力很大。
改革开放以来，国有商业银行业务开始交叉并逐步形成了全方位的竞争局面，商业化的驱动和对利润的追逐使这种竞争尤其是在经济比较发达的地区变的越来越激烈。同国际标准和国外成功的商业银行相比，中国的四大商业银行仍然是幼稚的，低效的，并非真正意义上的商业银行，银行间的竞争也始终未走出各自为战的低层次竞争格局。
在金融危机开始的背景下，财富管理机构将面临许多重大挑战，尤其是老牌机构面临三大威胁。一是信用缺失，自身资产负债表的金融损失及其客户组合的不良发展使老牌机构变得不再可信。这使得其保留员工和客户更具挑战性。二是客户信任的缺失，一旦客户认为机构的推荐不是为其带来最大利益而是追求费用最大化，那么重新建立客户的信任将需要花费很长的时间。三是收入减少。事实上，现在正是中资银行采取果断行动的最佳时机：利用全球竞争对手声誉受损、积极雇用人才并获取客户、考虑进行战略性海外收购以及特别要将建立能力的目标铭记于心。
中国投资咨询网发布的《2009-2012年中国银行业投资分析及前景预测报告》共十二章。首先介绍了国际银行业的发展概况，接着分析了中国货币市场的运行情况和银行业的发展。然后分别介绍了国内银行的负债业务、资产业务、中间业务、票据业务、网上银行业务、银行卡业务及国际业务等。随后，报告对银行业做了竞争与挑战分析、不良资产分析、外资银行在华发展分析、国有商业银行运营状况分析、股份制银行运营状况分析和其他银行发展现状分析，最后分析了国内银行业的投资环境及未来发展趋势。您若想对银行业有个系统的了解或者想投资该行业，本报告是您不可或缺的重要工具。

㈥ 中国有哪些银行有哪些保险公司

中国有多少家银行？

2018年末，我国共有银行业金融机构4588家。机构类型二十余种，其中包括政策性银行，大型银行、股份制银行、外资银行等全国性商业银行，城市商业银行、民营银行、农村合作金融机构、村镇银行等专注社区、小微、“三农”服务的地方法人银行和信托公司等其他非银机构，基本建立形成了多层次、广覆盖的银行体系。

近年来，银保监会积极稳妥推进混合所有制改革，有序引导民间资本依法合规进入银行业。 民间资本控股的银行业机构已超过3000家。

民间资本在股份制银行、城市商业银行和农村合作金融机构总股本中的占比分别超过40%、50%和80%，民营银行自2014年以来已批准开业17家。银行业金融机构境内网点总计22.1万个，其中五家大型银行网点6.8万个，占比31%，广泛分布城市乡村。

2018年末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五家大型银行资产总额105万亿元，占银行业金融机构比例37%。各项存款余额76万亿元，占银行业比例44%。 各项贷款余额58万亿元，占银行业比例38%。员工人数165万人，占银行业比例40%。与欧美等主要经济体国家相比，我国银行业集中度较低并处于合理水平。



中国有多少家保险公司？

截止2018年底，我国共有人身险公司91家，财产险公司88家，合计179家。

人身险公司中，中资公司63家；外资公司28家。中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、太平人寿、新华人寿、泰康人寿、人保寿险七家公司占到了寿险市场份额的62.504%。

财产险公司中，中资公司66家；外资公司22家。



在中国，银行数量是保险公司的25.6倍

从银行和保险公司数量上来看，银行是保险公司的25.6倍。显然，保险公司的准入门槛远远高于银行。

在监管力度上，银行与保险也不一样。在法律上，银行是可以解散的，而人寿保险公司是不允许解散的，保单责任最终由保险保障基金来兜底。

在对外资的开放力度上，保险业是远远超过银行业的。目前，外资保险公司的比例占到中资保险公司的44%，而且还将进一步对外资开放，逐步取消对外资持股比例的限制。

㈦ 2015年四大国有银行占整个国内银行资产的多少

现在是五大银行
中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行。

中国五大银行是指五个大型国有银行，传统意义上包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行。 截至2018年底，以资产计中国邮政储蓄银行为中国第五大银行。

中国工商银行

简介

中国工商银行（INDUSTRIAL AND COMMERCIAL BANK OF CHINA，简称ICBC ，工行）成立于1984年1月1日， 总行位于北京复兴门内大街55号， 是中央管理的大型国有银行， 也是中国四大银行之一。拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行之一，也是世界五百强企业之一。基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。

中国工商银行

经营状况

中国工商银行拥有1.8万个机构网点和36万名员工，自助银行1610家，ATM机19026部。截至2018年末，中国工商银行各项存款余额5,736,866,000,000元，各项贷款余额3,289,553,000,000元人民币，2018年全年净利润达37,405,000,000元。截至2018年6月30日工商银行拥有个人账户超过1.5亿，公司账户超过250万。2018年6月30日不良贷款比率为4.10%。工商银行的各项指标符合巴塞尔协议的要求。

2018年末，工商银行总资产达206,099.53亿元，比2018年末增加16,922.01亿元，增长8.9%；总负债190,726.49亿元，比2018年末增加14,333.60亿元，增长8.1%；全年净利润2,762.86亿元，增长5.1%，平均总资产回报率(ROA)为1.4%，加权平均净资产收益率(ROE)为19.96%，核心一级资本充足率为11.92%，一级资本充足率为12.19%，资本充足率为14.53%。营业收入6,588.92亿元，增长11.7%，其中利息净收入4,935.22亿元，增长11.3%，非利息收入1,653.70亿元，增长13%；营业支出2,922.80亿元，增长18.5%，其中业务及管理费1,762.61亿元，增长6.6%，成本收入比下降1.28个百分点至26.75%。

2018年末，工商银行公司客户509.4万户，比2018年末增加35.9万户，有融资余额的公司客户14万户。根据人民银行数据，2018年末，工商银行公司类贷款和公司存款余额保持同业第一，市场份额分别为11.17%和11.64%。

2003年英国《银行家》杂志按一级资本排序，中国工商银行名列全球1000家大银行的第十六位，连续五次入围美国《财富》全球500强，并被美国《远东经济评论》评为中国高质量产品（服务）十强。2018年，获评英国《银行家》“全球最佳银行”，蝉联《银行家》全球1000家大银行榜首及美国《福布斯》杂志全球企业2000强全球最大企业。

中国农业银行

简介

中国农业银行（AGRICULTURAL BANK OF CHINA，简称ABC，农行）成立于1951年，总行位于北京建国门内大街69号，[12-13]是中央管理的大型国有银行，[14-15]也是中国四大银行之一。[16]总行设在北京，是中国金融体系的重要组成部分，也是世界五百强企业之一，在“全球银行1000强”中排名前7位，穆迪信用评级为A1。2018年7月15日和16日，农行A股、H股分别在上海证券交易所和香港联交所成功挂牌上市，总市值位列全球上市银行第五位。2018年入围由中国品牌价值研究院主办的中国品牌500强第23位。

中国农业银行

经营状况

2018年末总资产88,825.88亿元，占全国银行金融业资产总额的11.3%，是中国最具规模和实力的现代化商业银行；各项存款74,976.18亿元，各项贷款41,381.87亿元，资本充足率10.07%，不良贷款率2.91%；净利润650亿元，较2018年增长26.3%，2018年净利润949亿元，利润率增长率达到50%左右，净利润增长率居五大行之首。

2018年，中国农业银行标准普尔评级为BBBpi；穆迪评级为A1/稳定。

经国务院批准，中国农业银行整体改制（以下称“改制”）为中国农业银行股份有限公司（以下称“股份公司”），注册资本为2600亿元。股份公司于2018年1月15日依法成立。

2018年完成“A+H”两地上市，正式成为大型上市银行。

股份公司自成立之日起，将完整承继中国农业银行的资产、负债和所有业务，并将继续从事原经营范围和业务许可文件上批准/核准的业务。中国农业银行已有的营业机构、商标、互联网域名和咨询服务电话等保持不变，由股份公司继续使用，各项业务照常进行。客户毋需因改制而办理任何变更手续。

2018年，中国农业银行列英国《银行家》世界1000家大银行排名8位；2018美国《财富》世界500强企业排名127位。

2018年7月15日，农行公司网上发行的103.10亿股在上交所挂牌交易；H股交易时间在7月16日在香港成功上市，至此四家国有大行全部完成“A+H”两地上市。农行A+H股IPO在全球募集221亿美元，成为历史上全球资本市场最大IPO。

中国银行

简介

中国银行（BANK OF CHINA，简称BOC，中行）于1912年2月5日，经孙中山先生批准，正式成立。[18]总行位于北京复兴门内大街1号，是中央管理的大型国有银行，[19-20]也是中国四大银行之一。[21-22]中国银行是香港、澳门地区的发钞行，业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银国际、中银基金、中银保险、中银投资、中银香港等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。

中国银行是国内唯一持续经营超过百年的银行，也是国内全球化、多元化程度最高的银行，机构遍及中国内地及51个国家和地区。 中国银行主营传统商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务。公司金融业务基于银行的核心信贷产品，为客户提供个性化、创新的金融服务。个人金融业务主要针对个人客户的金融需求，提供基于银行卡之上的系统服务。金融市场业务主要是为全球其他银行、证券公司和保险公司提供国际汇兑、资金清算、同业拆借和托管等全面服务。

中国银行

经营状况

1929年，中国银行在伦敦设立了中国金融业第一家海外分行。此后，中国银行在世界各大金融中心相继开设分支机构。中国银行拥有遍布全球29个国家和地区的机构网络，其中境内机构超过10,000家，境外机构600多家。1994年和1995年，中国银行先后成为香港、澳门的发钞银行。

中国银行所属的中国银行（香港）有限公司（简称“中国银行（香港）”或“中银香港”），于2001年10月1日正式成立，是一家在香港注册的持牌银行。中国银行（香港）合并了原中银集团香港十二行中十家银行的业务，并同时持有香港注册的南洋商业银行、集友银行和中银信用卡（国际）有限公司的股份权益，使之成为中银香港的附属机构。中银香港是香港地区三家发钞银行之一，也是香港银行公会轮任主席银行之一。重组后的中银香港于2002年7月在香港挂牌上市。

作为中国金融行业的百年品牌，中国银行在稳健经营的同时，积极进取，不断创新，创造了国内银行业的许多第一，在国际结算、外汇资金和贸易融资等领域得到业界和客户的广泛认可和赞誉。

在近百年辉煌的发展历史中，中国银行在中国金融史上扮演了十分重要的角色。中国银行于1912年由孙中山先生批准成立，至1949年中华人民共和国成立的37年间，中国银行先后是当时的国家中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行。中国银行以诚信为本，以振兴民族金融业为己任，在艰难和战乱的环境中拓展市场，稳健经营，锐意改革，表现出了顽强的创业精神，银行业务和经营业绩长期处于同业领先地位，并将分支机构一直拓展到海外，在中国近现代银行史上留下了光辉的篇章。

中国银行全资附属投资银行机构——中银国际控股有限公司（下称“中银国际”）是中国银行开展投资银行业务的运行平台。中银国际在中国内地、香港及纽约、伦敦、新加坡设有分支机构，拥有高水准的专业人才队伍、强大的机构销售和零售网络。中银国际全球性的管理运作，可为海内外客户提供包括企业融资、收购兼并、财务顾问、定息收益、证券销售、投资研究、直接投资、资产管理等在内的全方位投资银行服务。

中国银行通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务。其中，在香港拥有中银集团保险有限公司及其六家分公司、中银集团人寿保险有限公司、东亮保险专业有限公司和堡宜投资有限公司，在内地拥有中银保险有限公司，澳门地区有联丰亨保险有限公司。成立于1992年7月的中银集团保险有限公司在香港保险市场经营一般保险业务，业务品种齐全繁多，业务量多年位居当地同业前列。

中国建设银行

简介

中国建设银行（China Construction Bank，简称CCB，建行）成立于1954年10月1日。总行位于北京金融大街25号，[27]是中央管理的大型国有银行，[28-29]也是中国四大银行之一。[30-31]主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，中国内地设有分支机构14,121 家（2018年），在香港，台湾，墨尔本等地设有分行，拥有建信基金、建信租赁、建信信托、建信人寿、中德住房储蓄银行、建行亚洲、建行伦敦、建行俄罗斯、建行迪拜、建银国际等多家子公司，为客户提供全面的金融服务。

中国建设银行

经营状况

经过近50年的改革与发展，建设银行已经具备了参与国内外市场竞争的实力。到2004年6月末，资产总规模为37228亿元，负债总规模为35223亿元。资本充足率达到8.17%。按照境内外全口径统计，全行不良贷款余额657.1亿元，不良贷款率为3.08% ，达到了银监会要求的3－5%的标准。境内外营业性分支机构15401个，其中有6个海外分行，2个驻海外代表处。全行正式员工26.3万人。同时，全资拥有建新银行，并持有中国国际金融有限公司43.35%的股权，持有中德住房储蓄银行75.1%的股权。

2004年 9月15日，中央汇金投资有限责任公司、中国建银投资有限责任公司、国家电网公司、上海宝钢集团公司和中国长江电力股份有限公司在京召开会议，决议共同发起设立中国建设银行股份有限公司。中国建设银行将由国有独资商业银行改制为国家控股的股份制商业银行，简称中国建设银行。中国建设银行股份有限公司

中国建设银行股份有限公司设立后，承继原中国建设银行商业银行业务及相关资产、负债和权益，将引入战略投资者，进一步实现股权多元化，完善公司治理结构。同时，将继续全面推进各项管理改革，促进绩效进步，努力把中国建设银行股份有限公司办成一家资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代化股份制商业银行。从此中国建设银行在发展历程中开始了新的征程！

中国邮政储蓄银行

简介

中国邮政储蓄银行（Postal Savings Bank of China，简称PSBC，邮储银行）于2018年3月20日正式挂牌成立，是中国第五大银行，[32]是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的国有商业银行。中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准、核准的业务。[33]

经营状况

邮储银行拥有营业网点近4万个，服务个人客户超过5亿人，拥有优异的资产质量和显著的成长潜力。邮储银行打造了包括网上银行、手机银行、自助银行、电话银行、电视银行、“微银行”等在内的全方位电子银行体系，形成了电子渠道与实体网络互连互通，线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的金融服务格局。2018年，邮储银行引入十家境内外战略投资者，进一步提升了综合实力。2018年，邮储银行在香港联交所主板成功上市，圆满完成“股改—引战—上市”三步走改革路线图，正式登陆国际资本市场。在“2018年全球银行1000强排名”中，邮储银行总资产位居第22位。

在中国经济转型升级、金融改革纵深推进、信息技术蓬勃发展的大背景下，邮储银行将紧抓战略新机遇，充分发挥自身优势，不断丰富业务品种、拓宽服务渠道、提升服务能力，为广大客户提供更加全面、便捷的金融服务，致力于成为最受信赖、最具价值的一流大型零售银行。[34]

中国邮政储蓄银行

交通银行

简介

交通银行（Bank of Communications，简称BOCOM，交行）始建于1908年，总行设在上海，是国有商业银行，[35]也是中国近代以来延续历史最悠久的银行之一，近代中国的发钞行之一。

中华民国成立后，交通银行受中央银行委托，与中国银行共同承担国库收支与发行兑换国币业务。1928年，国民政府立法院通过《交通银行条例》，交通银行成为扶助农矿工商的专责银行。交通银行成立之初，总行设在北京。1919年，第一次世界大战结束以后，交通银行上海分行接管了位于上海公共租界外滩14号的德华银行的文艺复兴风格的4层大楼。1928年，随着全国政治中心从北京转移到南京，交通银行也将总行迁到上海外滩14号。1937年，抗日战争爆发，交通银行将总行迁到重庆。战争结束以后，1946年－1947年，上海总行重建为艺术装饰主义风格的6层大楼。

交通银行总行于1951年迁回北京，上海外滩14号行址由上海市总工会进驻。1958年除香港分行仍继续营业外，交通银行国内业务分别并入当地中国人民银行和在交通银行基础上组建起来的中国人民建设银行（现称中国建设银行(港交所0939)）。为适应中国经济体制改革和发展，1986年7月24日，作为金融改革的试点，国务院批准重新组建交通银行。1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，总行设在上海江西中路200号（原金城银行大楼）；现时，交通银行总行已迁往上海浦东的银城中路188号。2004年，香港上海汇丰银行投资了近17亿美元，收购了交通银行19.9%股权。2018年6月23日，在香港联合交易所上市，股票代码港交所03328发行价为2.5港元。2018年4月25日，在上海证券交易所发行，发行价7.90元人民币，股票代码601328。2018年5月15日上市。2018年，交通银行迎来了百年华诞。

交通银行

经营状况

作为中国首家全国性股份制商业银行，交通银行自重新组建以来，就身肩双重历史使命，它既是百年民族金融品牌的继承者，又是中国金融体制改革的先行者。交通银行在中国金融业的改革发展中实现了六个“第一”，即第一家资本来源和产权形式实行股份制；第一家按市场原则和成本-效益原则设置机构；第一家打破金融行业业务范围垄断，将竞争机制引入金融领域；第一家引进资产负债比例管理，并以此规范业务运作，防范经营风险；第一家建立双向选择的新型银企关系；第一家可以从事银行、保险、证券业务的综合性商业银行。交通银行改革发展的实践，为中国股份制商业银行的发展开辟了道路，对金融改革起到了催化、推动和示范作用。

2004年6月，在中国金融改革深化的过程中，国务院批准了交通银行深化股份制改革的整体方案，目标是要把交通银行办成一家公司治理结构完善，资本充足，内控严密，运营安全，服务和效益良好，具有较强国际竞争力和百年民族品牌的现代金融企业。在深化股份制改革中，交通银行完成了财务重组，成功引进了汇丰银行、社保基金、中央汇金公司等境内外战略投资者，并着力推进体制机制的良性转变。2018年6月23日，交通银行在香港成功上市，成为首家在境外上市的中国内地商业银行。交通银行已经发展成为一家“发展战略明确、公司治理完善、机构网络健全、经营管理先进、金融服务优质、财务状况良好”的具有百年民族品牌的现代化商业银行。

㈧ 社科院称中国银行业利润畸高，大家调侃银行为弱势群体是什么梗

通过消除高盈利面前的不合理成分，银行可以向实体经济部门让利近万亿，同时能够缓解地方债务压力和降低银行不良贷款风险

“银行是弱势群体”并非新鲜提法，但却一直较难被接受。因为在多数人看来，拥有雄厚资产且在国民经济中扮演重要角色的银行实在与“弱势群体”画不上等号。 当前银行遇到巨大挑战——存款者要求高收益，但这会间接推高全社会融资成本；需要资金的则批评贷款难、贷款贵。

多重压力之下，银行也成了“弱势群体”。 随着金融改革不断深化，利率市场化进程不断加快，银行金融机构不得不面对贷款增速回稳、存贷利差收窄、社会融资方式转变、不良贷款反弹等多重挑战。 利率市场化改革过程中，会伴生三个问题： ① 一是银行存款成本上升，进而推动全社会融资成本上升或居高不下； ② 二是银行利差收窄、盈利能力下降； ③ 三是风险偏好变化与信用风险爆发的几率增加。

为了保证利率市场化改革顺利进行以及更好地保护银行业自身发展： ① 首先应加快建立存款保险制度，防范系统性风险。 ② 其次，强化融资主体自我约束，增强利率敏感性。要强化国有企业预算约束，增强利率敏感性。要弘扬契约精神，营造诚信环境，强化民营企业信用约束和社会责任，对恶意逃债、赖债行为加强法律制裁。

要强化居民风险意识，使其认识到追求高收益必须承担相应的高风险。 ③ 再次，提高商业银行风险定价能力，创新利率风险对冲工具。

㈨ 银行业今后的发展趋势

一、成为项目财务顾问。
早期银行主要是用储户的钱来放贷或投资，存款吸收规模决定了银行所能投放的贷款规模。大资管时代到来后，银行开始越来越多使用理财资金对接项目。未来随着新型金融机构数量和类型不断增多，银行在吸收存款和销售理财产品上很可能变得越来越没有优势。银行能倚仗的，除了手中的客户资源，还有丰富的项目审查和组织经验。目前部分地方的PPP项目已暗合了这一趋势：银行资金与PPP项目之间存在期限配错，不适合充当社会资本方，但这并不妨碍银行以其他方式积极介入，如提供过桥贷款、设备租赁、现金管理、企业资产证券化等综合金融服务，同时引入长期限的外部保险资金、养老金等参与项目。换言之，银行在PPP项目中充当了政府的财务顾问。