商业银行提升金融服务

Ⅰ 互联网贷款整改过渡期延长，细化银行贷款管理与自主风控要求

作者：余春敏

互联网贷款迎来重磅新规！

7月15日，银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》（ 下称《通知》 ）。

《通知》相较 银保监会此前发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（ 下称《办法》 ）、《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（ 下称《互联网贷款通知 》）， 进一 步细化了商业银行贷款管理和自主风控要求，并且结合互联网贷款行业整改的实际情况，将过渡期延长一年。

这不仅给了商业银行等金融机构一个缓冲和更加稳步打造自主风控能力的契机，对互联网平台以及 互联网贷款行业的平稳 健康 发展也是一个利好。

“ 《办法》 和《互联网贷款通知》发布实施后， 商业银行风控能力有所增强，但 仍存在履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构等问题。”银保监会有关部门负责人指出。

《通知》延续了《办法》和《互联网贷款通知》的监管原则，着力兼顾“发展”与“安全”， 针对于强化商业银行的贷款管理和自主风控，提出五大要求：

一是履行贷款管理主体责任 。

商业银行应当独立有效开展身份验证、授信审批和合同签订，严格履行贷款调查、风险评估、授信管理、贷款资金监测等主体责任，严格落实金融管理部门对征信、支付和反洗钱等方面的要求，防范贷款管理“空心化”。

互联网贷款涉及与合作机构开展营销获客、支付结算、信息 科技 等合作的，商业银行应当加强核心风控环节管理，不得因业务合作降低风险管控标准。

二是强化信息数据管理。

商业银行应当严格执行民法典、个人信息保护法等法律法规和监管规定，遵循合法、正当、必要原则，完整准确获取身份验证、贷前调查、风险评估和贷后管理所需要的信息数据，并采取有效措施核实其真实性，在数据使用、加工、保管等方面加强对借款人信息的保护。

商业银行与合作机构签订的书面协议，应当明确约定相关信息报送的具体要求。在与提供和处理个人信息的机构合作时，商业银行应当切实做好合作机构安全评估工作，评估内容包括但不限于个人信息保护合规制度体系、监督机制、处理信息规范、安全防护措施等。

三是加强贷款资金管理 。有效监测资金用途，确保贷款资金安全，防范合作机构截留、挪用。

为促进商业银行强化贷款资金管理，完整、清晰掌握资金流和信息流，《通知》要求 贷款资金发放 、 本息回收代扣 、 止付 等关键环节的决策由银行作出，指令应由银行发起。

采用自主支付的，资金应直接发放至借款人银行账户；采用受托支付的，商业银行应当履行受托支付责任，将贷款资金最终支付给符合借款人合同约定用途的交易对象。

商业银行应当自主完整保留贷款资金发放、本息回收等账户流水信息，主动加强贷款资金管理，并采取有效措施对贷款用途进行监测，确保贷款资金安全，防范合作机构截留、汇集、挪用。

四是规范合作业务管理。 分类别签订合作协议并明确各方权责，不得在贷款出资协议中混同其他服务约定。对存在违规行为的合作机构，限制或者拒绝合作。商业银行应当充分发挥助力普惠金融的积极作用，定期评估合作发放互联网贷款的综合融资成本。

五是切实保障消费者合法权益。 将消费者权益保护嵌入到业务全流程，向借款人如实充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本等信息，严禁强制捆绑销售、不当催收、滥用个人信息等行为。应当加强对合作机构营销宣传行为的合规管理，并在合作协议中明确约定相关禁止性行为。

对于服务中小微企业融资和居民消费，互联网贷款功不可没。

据统计，截至2021年末，银行业金融机构互联网贷款余额5.75万亿元，同比增长21.8%。 其中用于生产经营的个人互联网贷款和企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1%、46.3%。

“互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，有利于更便捷地满足企业和居民合理融资需求，支持实体经济发展，不断提高金融便利度和普惠覆盖面。 尤其是，在疫情防控背景下，可 以服务传统金融渠道难以触达的客户群体 。”银保监会有关部门负责人表示， 《通知》鼓励商业银行精准研发互联网贷款产品， 充分发挥互联网贷款在助力市场主体纾困、降低企业综合融资成本、加强新市民金融服务、优化消费重点领域金融支持等方面的积极作用。

事实上，要做到自主风控，对于许多中小银行而言，并不容易。银行们的数字化能力建设进度不一，不少机构尚在摸索之中，从成本角度考虑，要解决以往互联网贷款合作中的诸多合规问题，也非一日之功。

“我们通过听取各方意见、深入研究论证，了解到部分商业银行的互联网贷款业务特别是合作贷款业务，面临到期合规的压力，并且《通知》针对自主风控也对商业银行提出了新的监管要求。” 银保监会相关负责人表示， 为审慎推进整改、创造更好条件，避免因业务停办产生收缩效应，影响小微企业和居民融资需求，有必要对过渡期作出新安排。

具体而言，《通知》综合考虑商业银行与合作机构整改进度、业务连续性以及与征信规定衔接等因素，按照“新老划断”的原则设置了过渡期，这与《征信业务管理办法》保持一致，即自发布之日起至2023年6月30日。基于此， 《办法》过渡期也一并延长至2023年6月30日。

在整改业务范围上，过渡期内，不符合监管规定的存量业务，应当在控制整体规模的基础上，逐步有序压降；超出存量规模的新增业务应当符合《办法》《互联网贷款通知》和《通知》要求。外国银行分行、信托公司、消费金融公司、 汽车 金融公司开展互联网贷款业务，参照执行。

【关于我们】

新金融联盟（NFA） 成立于2016年，致力于打造一个高质量的新金融政策研讨和行业交流平台。成立以来，联盟共组织各类闭门研讨会、优秀企业参访近百场，议题涵盖数字金融、数据治理、资产管理等方向。部分研讨成果形成报告，呈送给相关部门，推动了业界与监管的沟通交流，助力理事单位的合作共赢。

Ⅱ 你认为金融企业应当从哪些方面来改进金融服务质量

金融行业首先应该办好自己的业务，然后其次应该提高自己的服务意识和服务质量，提高工作人员的思想水平。

Ⅲ 浅论如何提高商业银行金融服务人员服务水平

浅论如何提高商业银行金融服务人员服务水平

摘要： 近年来，多数商业银行营业网点在业务高峰期频繁出现排长队现象，已经成为新闻媒体及社会大众关注的社会热点问题。因此，如何缓解柜面服务压力，提高金融服务人员服务水平与服务质量，已成为各家商业银行当前亟需解决的首要问题。为此，本文从分析银行金融服务人员服务入手，对在新形势下如何提高银行金融服务人员服务水平进行了探讨。

关 键词： 商业银行 金融服务人员 服务水平 服务质量 顾客满意

Abstract: In recent years, the majority of commercial bank branches frequent long queues ring peak periods, has become a hot social issue news media and public attention. Therefore, how to relieve pressure counter service, improve service level of financial services personnel and quality services, it has become the most important issue commercial banks currently need to solve. In this paper, starting from the analysis of banking and financial services staff, under the new situation, how to improve banking and financial services staff service levels were discussed.

Keywords: commercial banking and financial services staff service level quality of service customer satisfaction

商业银行作为一个金融服务企业，客户是其生存的根基，没有了客户，银行就如无源之水，无根之木。所以做好客户服务是各家商业银行维持生存乃至赢得竞争优势的必然之路。金融服务人员是商业银行向客户提供服务的重要载体，如何强化和创新金融服务人员的服务理念与服务手段，提高其服务水平与服务质量，提高客户满意度就显得尤其重要。

1 银行金融服务人员面临的巨大压力

随着经济的日益高速发展，科技的迅猛进步，出现了许多新的金融产品与金融服务，银行的垄断地位受到了挑战，银行面临的竞争也日趋激烈。而作为商业银行向客户提供服务的重要载体，主要包括银行柜员、客户经理、理财经理、大唐经理等。面对客户多样化需求以及其他金融机构的竞争，银行金融服务人员在提供客户服务时面临的压力也逐渐加大，特别在对客户需求的把握、服务效率提高、产品信息的丰富度、竞争优势宣传等方面受到各类金融服务机构的冲击。如果他们的服务意识不进一步增强，服务手段和服务方式不进一步创新与优化，金融服务人员的服务水平与服务质量就难以得到提高，顾客满意度就将会大幅下降，从而商业银行将会损失大部分的客户源，在激烈的竞争中处于劣势。因此，商业银行金融服务人员必须提高自身的服务水平与服务质量以面对这些压力与挑战。

2 银行金融服务人员存在的问题

我国商业银行原先国有的垄断优势让其一线服务人员在提供服务时常处在强势一方，滋生出“躺着赚钱”懈怠行为，面对目前我国金融市场消减垄断鼓励竞争的发展趋势，这些问题变得尤为突出，许多银行已经意识其重要性，正在积极改革。总结起来问题主要体现在以下几个方面：

2.1 服务意识不强，对服务工作认识不到位 当前一些商业银行的部分金融服务人员并未意识到银行是服务行业，没有把客户的感受放到首位，对客户服务的自觉性不高，服务质量偏低，难以达到客户要求，顾客满意度不高。

2.2 人力资源结构不合理 目前商业银行柜台业务人员多，专业的理财和产品营销人员少且素质参差不齐，没有遵循“客户需要什么，银行就提供什么服务”的经营理念。

2.3 服务效率较低 一站式服务难以实现，往往一个服务人员不能解决综合问题，另外，部分商业银行金融服务人员业务不熟悉，不能准确、完整、快捷回答客户的业务咨询，不能切实履行服务首问负责制，对客户需要解决的问题推诿、扯皮。有的`网点金融人员对新的金融产品不会办理或办理时出现差错，造成客户不能使用，客户意见较大。

2.4 服务技巧不艺术 部分商业银行的金融服务人员对客户的服务停留在低水平和低层次上，在服务中流露出简单、生硬、呆板的现象。在人与人的业务模式下，单纯地追求服务标准化将会扼杀服务的效果，客户得不到更贴切、更超值的感受。

2.5 激励措施不到位，罚多奖少 银行多以错误率考核一线服务人员，惩罚较重，但这遏制了服务人员的提供服务次数，例如部分商业银行柜面服务人员只满足于不出差错，被动服务，应付式服务，降低服务速度是当前银行柜员中普遍存在的现象。

3 提高银行金融服务人员服务水平的措施与对策

3.1 树立正确的服务观 思想意识决定行为习惯，一个没有服务意识的金融服务人员，是不太可能具有较强的服务能力的，所以金融服务人员服务意识的提高是首要前提。据零点集团一项调查显示，近五成市民选择的银行是他们认为服务最好的银行，近三成市民选择的银行是他们认为实力最强的银行。由此可见，服务对于商业银行赢得客户来说是至关重要的，因此商业银行应该在金融服务人员中广泛宣传服务的重要性，把做好服务与金融服务人员切身利益结合起来，让他们充分认识到服务的重要性，从而自觉形成服务意识。服务是一种管理。金融服务人员服务水平的提高在一定程度上依赖于严格、规范、科学的管理，因此商业银行必须制定一套包括岗位规范、统一着装、仪表举止、文明用语、电话用语等在内的金融服务人员服务标准，并将其形成规章制度，督促金融服务人员严格执行，强化他们的服务意识。同时，服务也是一种精神。商业银行优质文明服务的核心是引导职工树立一种正确的价值观念、职业道德、敬业精神。文明优质服务活动是一种长期的系统性工程，而不是一两个金融服务人员提供优质服务就能达到的，它要求商业银行的各个金融服务人员，不管是部门领导还是普通工作人员，都要做到幕前为客户搞好服务。尤其是领导人员更要率先垂范，一方面走向大厅接受客户咨询，识别优质客户，亲自参与到客户服务中来;另一方面还可以监督员工，使员工时刻保持最佳的服务状态，从而形成全员服务的良好氛围。

3.2 加强培训、提高业务技能 要提高金融服务人员的服务水平与服务质量，光具备较强的全心全意为客户服务的服务意识是远远不够的，关键是要通过教育培训和强化管理，提高员工的政治素质和业务素质，从而以人员的高素质创造出优质服务的高水平。第一，加强职业道德教育。各家商业银行应进一步对全体金融服务人员进行爱岗敬业、诚实守信、服务群众、奉献社会的职业道德教育，使每位服务人员懂得，他们的行为将代表着整个商业银行的形象，使金融服务人员自觉维护全行的形象和荣誉，使优质服务上一个崭新台阶。第二，加强心态调整培训。商业银行金融服务人员成天和金钱数字打交道，这项工作要求他们做事情要力求精细，因为有时候往往一个小数点的差错就会给银行或者客户带来巨大的损失，所以商业银行金融服务人员在日常工作中注意力要一直保持高度集中，这无形中也给他们带来了巨大的心理压力。另外，有些金融服务人员还要面对来自客户的投诉抱怨以及来自银行的内部考核压力，要承受住这些压力，没有一个好的心态是绝对不行的。所以银行要提高金融服务人员的服务水平，就要加强对他们心态调整的培训，使金融服务人员能够以一颗平常的心态对待各种压力，从而更好地做好客户的服务工作。第三，加强服务礼仪培训。商业银行要提升金融服务人员的服务水平，将会定期举办规范化服务礼仪培训班，组织服务人员对礼仪知识、文明用语、服务态度、服务手势和举止仪表等进行规范化培训，实行集中化、正规化、全方位的强化训练，并在全行范围内予以推广，这样当客户进入银行办理业务时，就会享受到整齐划一的标准服务，提高顾客的满意度。第四，加强业务技能培训，提高服务效率。提高金融服务人员的服务水平与服务质量，关键是要提高其服务效率，而金融服务人员服务效率的提高，往往依赖于他们业务操作的熟练、熟悉程度。因此，各家商业银行一直不断地通过各种手段与措施加强其金融服务人员的业务技能培训：一是广泛开展金融服务人员的初任及上岗培训，使他们熟练掌握各种业务的业务流程，提高服务效率;二是定期开展业务技能比赛，通过专业技术比赛，使金融服务人员业务上普遍做到“好、快、准”，提高服务水平;三是定期对金融服务人员进行考核，制定相应的标准，达不到标准不能上岗，提高服务质量及顾客满意度。通过严格的技能培训，使金融服务人员学会业务操作的技能，熟练、准确地操作各种业务，并组织他们对优质文明服务工作的先进单位及个人进行现场观摩学习，以增强感性认识，取之所长，补己之短。

3.3 加大考核监督力度，使优质文明服务落到实处 要使金融服务人员服务意识不断加强，服务水平与服务质量不断提高，顾客满意度不断提升，就必须建立金融服务人员服务水平的考核监督体系，确实将服务人员的优质文明服务落到实处。建议采用“四维”考核评估体系，即建立“服务手势、服务语言、微笑服务和主动营销”四维的考核评估体系与日常的监督检查工作。通过考核与监督，及时发现金融服务人员服务中的短板因素，并进行有针对性的整改和修正，以促进金融服务人员服务水平的不断提升。同时，在商业银行内部开展创建“服务标兵单位”、“文明服务窗口”、“服务标兵”、“服务明星”争创活动，调动全体金融服务人员积极参与文明规范服务活动的积极性，动员全体服务人员自觉落实服务规范，践行职业道德规范，遵守文明礼仪规范，出色履行岗位职责，争做道德高尚、礼仪规范、业绩突出的优秀员工。

参考文献：

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[5]吕虹.谈金融从业人员的职业形象塑造与服务礼仪[J].浙江金融，2009(5).

Ⅳ 县域蓝海【农行县域蓝海：服务三农，打造特色金融品牌】

公司简介中国农业银行(下称“农行”)是中国大型上市银行，中国四大银行之一；最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。数年来，中国农行一直位居世界五百强企业之列，在“世界银行1000强”中排名前10位左右，穆迪信用评级为A1。2009年，农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在2010年完成“A+H”两地上市，总市值位列全球上市银行第五位。
问题
金融是现代经济的核心，农村金融是现代农村经济的核心。尽管近年来我国农村金融服务已大幅改善，但由于历史和现实多方面的原因，我国农村金融服务仍然是我国金融体系中的薄弱环节，仍存在着农村金融市场开放程度不高、政策性扶持不到位、涉农金融机构改革仍需深化、农村地区金融生态环境相对较差等一系列困难和问题，“三农”和县域正在成为农村金融机构广阔的蓝海市场。
在这个背景下，稳步推进农村金融制度创新，巩固和加强农业在国民经济中的基础性地位，不仅关系到经济发展方式的转变和全面建设小康社会的最终实现，同时也为金融机构传统业务经营模式的转型升级提出了新的契机和挑战。
凭借着自身横跨城乡两个市场的业务布局和联通城乡的专业、资金和网络优势，农行稳步推进独具特色的“蓝海战略”，将有利于其自身在面向三农、服务三农中实现自身业务经营的成功转型。在银行业同消搜质化竞争趋势日益明显的情况下，县域蓝海战略能不能实施好，服务“三农”和商业运作能否有机结合，不仅事关农村金融环境的有效改善，一定程度上也将有利于实现农行自身可持续发展的未来。
解决方案
过去几年，构建清晰明确的面向“三农”的发展战略和金融服务体系，不仅是中国农业银行，也是中国农村金融改革发展的重大成就。按照中央面向“三农”的基本要求，结合新时期“三农”和县域发展形势，农行确立了“县域蓝海”发展战略，制定了《中国农业银行“三农”业务中长期发展规划》，确定了新时期中国农业银行服务“三农”一大战略、一个基本要求和三步走的工作总体思路。
具体来看，一大战略，是实施“三农”和县域蓝海战略。一个基本要求，是服务“三农”要做到目标明确、服务到位、风险可控、发展可持续。而三步走的战略部署，是力争3年成功探索出“三农”业务发展的有效模式，“三农”金融服务显著改善；5年建立起运作高效的“三农”经营管理体系，在农村金融体系中的骨干和支柱作用更加突出；10年在农村金融市场上稳居领先地位，能够为“三农”客户提供全方位的优质金融服务。
为探索大型商业银行服务“三农”的有效途径，农行对三农和县域业务实行事业部制管理模式，在发挥大型商业银行的整体优势的同时，又立足“伍笑三农”实际，提升金融服务专业化水平。农行通过推进三农金融事业部管理模式，在行内清晰划分城市和县域的机构和业务边界，在组织模式、产品体系和风险管理体系等方面采取因地制宜的差异化业务运营模式，形成了独特的县域业务经营管理模式。
农行不断深化“以惠农卡为载体，以农户小额贷款为驱动”的农户金融服务模式，为广大农民群众提供支付、结算、信贷及新型农村合作医疗、新型农村社会养老保险代理等综合金融服务。
在稳定现有农村网点总量基础上，农行加快网点改造和腔桥含转型，提高网点服务能力。在西部偏远农村，通过组建流动客户经理组、马背银行、汽车银行等形式，努力解决金融服务空白问题。通过加大ATM、POS机、转账电话等自助机具的投放力度，发展电话银行、网上银行、手机银行等电子服务方式，试点推广助农小额取款业务，延伸服务渠道。
围绕农业产业化企业金融需求，农行提出“龙腾计划”，与农业部签署《全面战略合作暨支持农业产业化龙头企业战略合作框架协议》，与11家农业产业化龙头企业签署了《银企合作备忘录》，针对性地提供信贷、国际贸易结算、现金管理、财务顾问、资产管理、融资策划等综合金融产品和服务。
此外，从2010年开始，农行以全国百强县、千强镇为重点，支持县域城区道路建设和改造项目、市政交通枢纽工程，供水、供电、供气、供暖等基础设施建设，城镇污水垃圾处理、重点流域水污染防治项目等，推动农村城镇化发展。
成效
凭借植根县域市场超过30年的丰富经验，在县域地区，中国农业银行品牌已拥有较高的辨识度和最广泛的客户认可，农行三农金融事业部改革试点范围已从8个省(区、市)扩大到12个。已形成三农金融事业部单独资本管理、单独信贷管理、单独会计核算、单独风险拨备与核销、单独资金管理、单独考评激励的运行机制，业已形成资金来源稳定低价、信贷规模高速增长、中间业务快速增长等良好局面。
数据显示，截至2011年末，农行涉农贷款余额近1.7万亿元，较2008年末增长1.2倍，增速持续高于全行平均水平。其中，支持农业产业化龙头企业4000多家，授信2400余亿元；县域中小企业3万多家，贷款余额8000多亿元。“三农”各项贷款在全行的比重稳步提高，县域新增贷存比连续4年超过50％，扣除存款准备金因素，总体上做到了县域资金“取之于农、用之于农”。
而在推进物理网点建设和创新助农服务方面，农行拥有县域网点达1.27万个，并在全国设立助农服务点4万多个，布放转账电话等电子机具160多万台，在全国行政村覆盖率达37.9％。
“三农”问题是全党工作的重中之重。中国农业银行在服务“三农”的广阔实践中推动科学发展，初步找到了一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为驱动，以三农金融部为组织保障，服务到位、风险可控、发展可持续、具有农行特色的服务“三农”新模式。
中国农业银行坚持服务“三农”的努力得到了党中央国务院、地方党政领导和社会各界的高度认可。农业银行惠农卡和农户小额贷款获得“金融产品十佳奖”、“中国最佳企业公民奖”、“中国最佳农村金融银行”等多个奖项，中国农业银行“服务”“三农”的责任担当精神，被评为“新中国60年最具影响力十大企业精神”。
展望
为落实国家在农业银行股份制改革中确定的“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的总体要求，2012年，人民银行将继续推进农业银行“三农金融事业部”改革试点工作，在原有四川、重庆、湖北、广西、甘肃、吉林、福建、山东8个省563家县支行的基础上，将农业银行黑龙江、河南、河北、安徽4个省379家县支行纳入执行差别化存款准备金率政策覆盖范围。
农行将以打造优秀大型上市银行为契机，继续推进和深化三农金融事业部制改革，全面服务“三农”和县域经济社会发展，再创“十二五”三农金融新辉煌。

Ⅳ 银行业如何提升绿色金融服务质效

银行业继续提升绿色金融服务质效，关键在于强化政策落实和制度建设。
目前，虽然我国已经建成统一的绿色金融标准体系，但各银行对绿色金融相关政策的落实还需要更到位。部分银行由于在政策制定、客户选择以及业务统计时存在一定偏差，导致一些实际上属于绿色企业的客户目前还难以进入绿色金融的融资范畴。进一步统一和完善银行体系自身的绿色金融标准体系，银行业要将环境、社会和治理要求纳入业务管理流程和风险管理体系，持续完善相关政策制度和流程管理。根据国家绿色低碳发展目标和规划以及相关环保法律法规，产业政策、行业准入政策等规定，银行业应明确和细化绿色金融的支持方向和重点领域，积极支持清洁低碳能源体系建设，支持重点行业和领域节能、减污、降碳、增绿，对国家重点调控的限制类以及有重大风险的行业制定授信指引，实行有差别、动态的授信或投资政策，实施风险敞口管理制度。
提升绿色金融服务质效，银行业需要加强能力建设，加大绿色金融产品与服务创新力度。不少商业银行目前开展的绿色信贷业务，主要面向经营发展规模较大的涉绿企业，而规模较小的企业由于可向银行抵押担保的资产不足，往往难以获得融资支持。近年来，我国大力扶持中小企业发展，商业银行应紧跟国家政策，以中小企业需求为核心创新推出更多满足实际发展需求的绿色金融产品。围绕大型企业的需求，银行机构应积极提供包含融资、信用担保、技术租赁、碳交易等在内金融服务。增强科技赋能，商业银行应利用好金融科技，积极探索碳排放权、排污权、节能环保特许经营权、合同能源管理等新兴业务。
提升绿色金融服务质效，银行业应建立起绿色金融考核评价体系，落实激励约束机制，确保绿色金融能够持续有效开展。促进绿色转型，人民银行在2018年将高质量的绿色债券和贷款作为中期贷款工具的合格抵押品。2021年，人民银行推出两个新的货币政策工具，即碳减排机制和中央银行绿色高效利用煤炭专项贷款工具，均以1.75%的低利率向符合条件的商业银行提供贷款。此外，人民银行于2021年5月发布了《绿色金融评估指引》，将绿色贷款和绿色债券纳入金融机构的绩效考核。这些激励措施均有助于加速绿色融资。对商业银行来说，接下来应把金融管理部门对绿色金融的扶持政策落到实处，完善绿色金融正向激励机制，把绿色贷款、绿色票据等作为银行绩效考核的指标，商业银行也可以考虑成立绿色支行，专门负责处理绿色金融业务，加大对绿色金融的支持力度。
环境信息披露的充分性和有效性，决定着绿色金融推进的成效。提升绿色金融服务质效，银行业应公开绿色金融战略和政策，充分披露绿色金融发展情况。为了公平有效地实施绿色货币政策工具，在实践中需注意防范“洗绿”、低成本资金套利、绿色项目造假等各类道德风险问题，因此在实施支持绿色转型的货币政策工具的全过程中，均要做到信息公开透明。例如，碳减排支持工具要求金融机构按季度公开披露其发放的碳减排贷款金额、利率、支持项目数，以及贷款带动的碳减排数量等信息，人民银行会同其他部门和独立的第三方专业机构对披露信息进行核实。下一步，商业银行应继续提升信息披露水平，对涉及重大环境、社会和治理风险影响的授信或投资情况，能够依据法律法规、自律管理规则等主动、及时、准确、完整披露相关信息，接受市场和利益相关方的监督。

Ⅵ 商业银行进人中小企业金融服务领域主要体现在哪些方面

关于我国商业银行对中小企业金融服务的现状，中国银行家协会《中国银 行家调查报告》显示中小企业贷款继续成为银行家最为关注的公司金融业务。

同时，有近一半的银行家希望通过发展中小企业金融服务提升自己的产品创新 能力，显示出商业银行开始探索商业可持续的模式进人中小企业金融服务这一 领域。

其主要体现在以猜族下几个方面。

第一个方面，普遍增长中有分化。主要商业银行中小企业贷款余额持续增 长，19家商业银行中小企业贷款余额平均增速达35。53%。

第二个方面，专营机构服务稳步前行。主要商业银行中小企业专营机构全 面推行以来，全国共有109家商业银行成立了中小企业金融服务专营机构。

其 主要表前启现在专营机构覆盖面扩大、专营机构贷款量增长、特色化专营机构涌现。

第三个方面，科技型客户争夺激烈。首先，科技型中小企业产品多样化。 商业银行纷纷推出针对科技型中小企慧兆如业的创新品牌或产品，商业银行针对科技 型中小企业的产品创新的主要表现 一是集合多种可供选择的金融产品套餐式 服务；二是针对科技型中小企业贷款抵押物的特殊性、企业价值判别的专业性， 推出在抵押物选择、贷款审批流程等方面创新的产品；三是主张融资与融智相 结合，提供综合化金融服务。

其次，科技型企业细分品牌探索。例如北京银行 继2009年率先将科技型中小企业分化出来后，2010年仍率先加强对科技型中 小企业的进一步细分，开始关注科技型企业中中小软件企业。最后，科技型银 行设立初露苗头。2010年12月，浦发银行与美国硅谷银行签署了发起人协 议，计划在中国成立主要向中小型科技公司提供服务的合资银行，硅谷银行 计划向该合资银行投资不超过5亿人民币，持有其50%的股份。

第四个方面，品牌综合化程度加深。品牌内容进一步拓展、综合化服务备 受关注。其中，商业银行进一步通过建立综合化品牌和产品、利用集团化经营 优势为中小企业提供全面的综合化服务，促进中小企业金融服务从以产品为中 心过渡到以客户为中心的金融服务模式。

其主要表现在综合化品牌和产品纷纷推出、中小企业增值服务引起商业银行关注。

如今，商业银行针对中小企业贷款难、融资难的问题，不断进行着金融创新，推出各种适合中小企业的金融产品，以力求改变中小企业的资金困局。作 为需要融资的企业管理者，也一定要密切专注商业银行推出的新型金融产品， 才能及时发现适合自己企业的融资产品。

Ⅶ 银行如何提升绿色金融服务

建立起绿色金融考核评价体系，落实激励约束机制，确保绿色金融能够持续有效开展。
提升绿色金融服务质效，银行业需要加强能力建设，加大绿色金融产品与服务创新力度。
不少商业银行目前开展的绿色信贷业务，主要面向经营发展规模较大的涉绿企业，而规模较小的企业由于可向银行抵押担保的资产不足，往往难以获得融资支持。
近年来，我国大力扶持中小企业发展，商业银行应紧跟国家政策，以中小企业需求为核心创新推出更多满足实际发展需求的绿色金融产品。围绕大型企业的需求，银行机构应积极提供包含融资、信用担保、技术租赁、碳交易等在内金融服务。增强科技赋能，商业银行应利用好金融科技，积极探索碳排放权、排污权、节能环保特许经营权、合同能源管理等新兴业务。

Ⅷ 金融创新有哪些_加快金融创新　改进金融服务

目前，我国银行有大量的存款余额贷不出去，而高新技术企业在创业初期急需强有力的资金支撑，却苦于筹集渠道，企业“贷款难”和银行“难贷款”的问题并存。所以银行资金理应成为高新技术企业创业稳定、可靠和充足的资金来源。为开发银行资金，拓展高技术创业融资渠道，金融创新迫在眉睫。

一、科技金融结合的机制和方式不断创新

（一）多启耐种融资方式。现阶段，各级政府近年来在拓宽高新技术企业融资渠道方面采取了多种融资方式：（1）建立科技创新基金，通过贷款贴息、无偿资助、资本投入等方式，扶持高新技术企业快速发展。（2）建立产权交易市场。（3）发挥典当、融资租赁等适合中小企业特点的融资工具作用。（4）开通直接融资渠道。此外，我国多数省市乃至地县，都比较普遍地建立起风险投资机制、信贷担保机制、科技信用评估机制、知识产权抵押机制和产权交易机制等。2004年，单是浙江省，就出现各类所有制的担保公司88家。
（二）政府成立专门的担保公司，为企业提供担保。2004年以来，科技部与农业银行对拥有优质科技资源的领域，采用“授信额度、对口支持”的做法，取得了一定的成效。
（三）高新技术企业“打包贷款”。国家开发银行和科技部从2004年起在北京、上海、西安、重庆等地区开展高新技术企业“打包贷款”试点工作。这种模式规避了融资平台不能从事对企业直接贷款的管制，也回避了受托银行和开发银行之间的“银行间资金拆借”不能超过半年的规定，这不仅是一种金融创新，更是政府研发投入的创新。
（四）捆绑发行企业债券。科技部于1998年开始尝试高新区捆绑发行企业债券，98年以市场运作的方式，选择了13个发展较快、经济实力较强的高新区，申请发行额度为3亿元、期限为三年期的企业债券，到2001年3亿元该债券本息全部按期偿。2003年，该债�再次采用“统一冠名悄汪春、分别负债、分别担保、捆绑发行”方式集成12家国家高新区的优良资源和资信，以“捆绑”形式发债成功。
该债券由多个负债主体构成，准政府设计规避了系统风险。此外，以捆绑发行的发行方式，将不同风险特征的金融资产合并到一起，产生了投资人能够接受的收益资金流（我国大多企业、个人喜欢平稳的投资收益流）。
债券等金融工具的引入是高新技术企业从银行等金融机构融资之外，转向直接进入资本市场，取得社会化的资本支持的重要开端。
（五）在金融部门积极支持高新技术企业发展的同时，各类银行也将相应得到良好的回报。

二、金融创新，充分发挥政府主导作用

（一）建立完备的政策法规体系
自《中小企业促进法》颁布以来，科技型中小企业获得了前所未有的发展机遇，融资的外部环境有较大改善，但与此相应的许多配套法规仍然十分欠缺。当前，政府要切实制定振兴科技型中小企业发展的系列政策法规。为科技型中小企业的发展创造良好的外部法制环境。
（二）加大政府资金支持的力度
从目前情况来看，政府资金支持的力度有限、时间滞后。一是政府能提供的政策资源相对有限，尤其是在资金方面的支持政策基本上控制在财政的承受限度之内。为此，政府的政策性融资往往在资金量上相对较少，覆盖面较窄，投入资金无法满足高新技术产业快速发展的客观态势，政策性融资对于科技型中小企业的支持力度有限。此外，从政府资金进入科技型中小企业的时间来看，政府资金的支持一般是在有关部门对高新技术企业进行认定之后进行，而处于这个阶段的科技型中小企业已经渡过了企业创业的危险期和资金需求高峰，政府在该阶段给予的资金虽然能够发挥重大的支持作用，但相比在创业初期进行资金支持，在融资效果方面仍然存在着较大的折扣。
鉴于政府资金支持的以上缺陷，在改善政府资金支持力度、时间滞后的同时，政府应提供一定数量的资金或设置各类创业和发展基金，孵化科技成果，政府应从财政预算中安排专项预算，用于建立科技人员创业基金和科技型中小企业创新基金，加强对科技型中小企业的资金支持。利用政府种子或引导基金、创业投资、银行信贷机构以及多层次资本市场等不同方式，提高我国各类创新型企业、重大科技项目的投融资效率。

三、金融创新，要加强金融机构金融服务的创新意识

金融创新，金融机构应首先进行制度陵悄创新。从贷款发放方式创新、担保方式创新、贷款主体创新、融资方式创新到个人创业贷款、票据融资、私募债券、自偿性贸易融资等方面的创新。应允许银行对高新技术企业的利率弹性，使银行的收益与风险匹配；不得因为出于对企业所有制问题的考虑，以一种“制度性”的歧视和偏见拒绝对非国有高新技术企业贷款等。
其次，金融机构需要提高风险识别能力。银行需要通过应用现代风险管理技术研究风险，银行从业人员要加强行业研究，跟踪科技新动向还要与科技人员加强交流，提高对科技项目的风险识别能力。金融机构要更新观念，要主动了解中小企业科技应用前景和需求，还要善于利用社会力量，对科技成果进行科学评估。要转变观念，重视科技型中小企业的资金需求；在国有商业银行内部设立为科技型中小企业服务部门，制定扶持计划；改革对科技型中小企业的信贷管理办法；利用其优势开发适应科技型中小企业的金融产品，为其提供高效、便捷、全面的金融服务，从单纯给贷款的狭小圈子里跳出来，实现金融服务方式和手段的创新，千方百计为科技成果的应用，提供融资方便。
此外，还要引导金融机构创新金融产品，改善金融服务。国有商业银行切实加强和改进了对中小企业金融服务的具体措施。如国家开发银行作为国家政策性银行，积极依托城市商业银行网络开展对中小企业的转贷款业务，并对具备条件的中小企业信用担保机构试行再担保。各股份制商业银行努力实现金融理念、金融产品和服务功能的创新。

四、金融创新，应进一步发展社会服务体系

（一）建设社会信用制度。高新技术企业的初期，企业信用还没形成，只有创业者的个人信用，而目前我国的银行只建立了企业信用管理体系，没有个人证信系统。并且，我国现形信用制度还存在：1、建设落后，缺乏信用激励和惩罚制度，在企业融资、市场准入或退出等制度安排中，还没有形成对守信用的企业给予必要的激励、对不守信用的企业给予严厉惩罚的规则。2、管理体系建设滞后，尚未建立起作为信用体系基础的信用记录、征信组织和监督制度，对于企业真实信息的获取难度很大，现有信用资源分割和封闭，未能发挥整体效益。3、一些地方政府打击企业逃废银行债务行为的力度不够，尤其是在部分国有企业改制中，还存在默认或纵容企业赖债、逃债的现象，信用环境亟待整治。
所以我国政府应该尽快健全企业信用管理体系、建立个人证信系统，鼓励信用中介机构帮助高新技术企业建立信用管理体系。
（二）加快企业信用中介服务体系的建设。当前，一是要加快培育信用市场主体，这是我国能否尽快建立企业信用中介服务体系的关键环节。应综合运用行政的、法律的和商业化的手段，建立企业信用的中介服务公司。二是加快引导和培育市场对信用产品的需求，这是建立企业信用中介服务体系的市场基础。三是加快建立对失信者的惩戒机制，这是克服信用不足，建立企业信用中介服务体系的保证。
（三）建立健全的信用担保体系。信用担保是提高企业金融信誉度、解决银行贷款担保抵押难的有效方式。为此,建立科技型中小企业信用担保体系也就势在必行了。政府可以通过财政贴息、设立财政支持的担保机构，提高金融系统的融资意愿，为企业打开间接融资渠道。我国通过几年的实践，逐步探索出具有中国特色的“一体两翼四层” 多层次信用担保体系的中小企业信用担保体系模式。“一体”指主体，；“两翼”指商业性担保和民间互助担保作为必要补充；“四层”指中央一级，省（市、区）一级，地市一级、县（市）一级。担保机构应由财政、金融机构、科技型中小企业等各方共同出资，组成独立的法人。政府应加强对担保机构的资金引导和政策指导，尽量避免和防止过多的行政干预。担保机构应采取“市场化运作公司化管理”的运作模式。当前,应从充实担保资金入手扩大信用担保基金、担保机构和再担保机构的数量，建立不同层次的信用担保体系。如中关村设计实施的为高成长中小科技企业提供担保贷款服务的“瞪羚计划”， 经一年的运行，已为园区企业解决了7亿元银行信贷资金。
（四）加强中小企业信用体系建设，提升中小企业融资能力。一方面，逐步建立和完善企业外部的中小企业征信系统和信用评价体系；另一方面，积极开展企业内部的信用制度建设和普及工作。
（五）设立政策性的科技开发银行。针对科技型中小企业的特点和融资要求，由政府出资成立科技开发银行、发展投资银行业务，探索建立科技产业发展银行或中小企业发展银行。用以扶持高新技术产业的发展。科技开发银行可为发展前途好、对技术进步有重大贡献的科技型中小企业提供利率较低、期限较长的项目优惠贷款，这不仅在一定程度上解决了科技型中小企业的融资问题，还可以加快我国产业结构调整升级的步伐。此外，还可探索建立科技服务“三农”与农村信用社创新服务相结合的有效途径。
（六）发展债券市场。要积极发展债券市场。允许有条件的科技型中小企业发行公司债券，拓宽直接融资渠道，进一步完善资本市场体系；鼓励企业运用多种方式通过债券市场直接融资。国家要修订相关法规，降低公司债券发行条件。符合条件的科技型中小企业都可发行中长期公司债券来募集资金，利用项目未来的收益和适当的财政贴息作为还本付息的保证，确保债券的信用。公司债券可在资本市场上自由流通转让。
（七）大力发展民营银行，适度发展民间金融。民营银行及民间金融由于具有了解民营经济和中小企业特点、机制灵活、地域性强等特点，它们与科技型中小企业有着天然的联系，可拓宽科技型中小企业的融资渠道。