新型农村金融机构资产利润率

㈠ 目前乡村金融的规模如何

对于我国农村民间金融组织与活动的规模、分布和作用，学者们进行了一些调研和评估。在总量规模估计上，学者们的估计差异仍然较大；在分布和作用方面，学术界的分歧较小。总体看法为，农村民间金融组织与活动的规模大、分布广、作用重要。

3.1 规模
我国农村都普遍存在民间金融组织或活动。不同学者对其规模作了不同的估计。由于农村民间金融调查存在样本小、总体大的问题，学者迄今为止所作的统计推断并不一定可靠。有关农村民间金融的总量估算数据因而在很大程度上只是指向性的。郭沛（2003）依据第三方调查数据计算了我国农村非正规金融规模在2002年为2001亿元－2750亿元之间。中央财经大学课题组2004年对全国20个省，82个市县，206个乡村、110家中小企业、1203位个体工商户进行了实地调查，对各地区地下金融规模、农村地下金融规模、中小企业非正规融资规模进行了基本判断，测算出2003年全国地下金融(地下信贷)的绝对规模在7405亿元——8164亿元之间（李建军等，2004）。两者的推算在方法论上均有明显缺陷，但无疑是可贵的尝试。[10] 根据一些学者的不完全统计，中国农村“高利贷”高达8000亿到1.4万亿元，仅浙东南地区就有3000多亿元（唐仁健，2003；张宇哲，2004）。但这种计算依据并不清楚。

也有一些研究估算了我国农村民间金融的相对规模。IFAD（2001）的研究报告指出，中国农民来自非正规金融市场的贷款占来自正规金融市场的四倍以上，非正式信贷市场对农民的重要性远胜于正式信贷市场。

上述中央财经大学课题组（2004）的调查结果为，全国20个被调查省、区、市的地下金融规模平均指数为28.7，即全国“地下金融”的业务规模占正规金融机构业务规模的比重近三成。从不同区域角度看，西部7省区、东部8省区和中部5省区的地下金融规模指数分别为28.98、28.66和25.2。中央财经大学课题组调查结果虽然不能推算到全国或者东中西部地区的民间金融相对规模，但从中至少可以看到这些调查样本中的民间金融相对规模。

3.2 分布
我国全国农村各地普遍存在民间借贷。温铁军（2001a）组织调查了分布在东、中、西15个省份24个市县的41个村。[11]调查到借贷案例57起；放贷案例27起。对调查资料作统计处理后的发现是：除了有两个地方存在不计利息的民间借贷外，其余地区均有高利息民间借贷存在。如果按照调查地点计算，民间借贷的发生率高达95%，高利息的民间借贷发生率达到了85%。[12]

民间金融组织或活动在各地的形式有差别。比如江浙、福建、广东存在各种合会，东北存在“对缝”业务，陕西、山西存在各种 “基金”（席秀梅等、2004）。所谓“对缝”业务，是指利用银行借贷“转贷”出去谋取利差（杨爱新等，2004）。宁夏吴忠市利通区截至2001年存在众多典当行、寄卖行采用“利滚利”方式高息放贷现象（周崇华，2001）。普遍根据江苏省盐城市金融学会课题组的最新调查（王大龙，2004），盐城市各县民间金融形式主要为四种：互助形式的民间借贷（不计息或者低息），“高利借贷”，企业内部集资，村级经济组织成为民间放贷的新主体。根据中国社科院《乡镇企业融资与内生金融创新研究》课题的研究，浙江省温州市苍南县的民间金融种类比较多，包括互助形式的民间借贷（不计息或者低息），亲友熟人之间、个人和单位（政府、学校、企业等）之间、单位之间的“高利借贷”，专门民间放贷人的借贷，银背，合会（标会等），地下钱庄，企业集资等。广东地区的民间借贷的组织形式，一种是无组织的零散的民间借贷，包括私人间借贷、企业间借贷及集资；另一种是有组织的民营金融，包括信息公司、互助金会、标会和当铺等。但广东有组织的民间借贷较少，基本上是属于圈子内借贷，借贷双方信息很对称（巫燕玲，2004）。

3.3 作用
无论是民间金融还是官方、半官方金融，其供给都是需要面向需求，其作用和效率首先视其在何等程度上反映偏好和满足需求而定。农村民间金融的效率和作用首先看其是否能够、在何等程度上反映民众的偏好、满足民众的金融需求。农户的有效信贷需求有以下几个特点(唐仁健，2003)：（1）小规模、分散化;(2)多样性、复杂性; (3) 缺乏或较少抵押担保; (4)方便、及时;(5) 由于贷款量不大、季节性强，农户、小额贷款、对利率事实上并不太敏感。与此对应，金融供给者越是贴近农户，其与农户之间的信息对称性就越高，信息优势和成本优势就越大。可以说，我国农村民间金融组织在对分散农户提供金融服务方面有着天然的优势。

从当前比较有权威性的调研看，随着农信社农户小额信用贷款和联保贷款的开展，正式金融对农户和农村企业的信贷服务涵盖广度虽然比以前有所改善，但是其服务的深度仍然是有限的。[13]

调查数据显示，迄今为止，农户和农村中小企业对民间金融组织信贷的依赖度较高，对农户和农村企业金融服务需求的满足程度较高，作用较为突出。根据何广文（1999）对浙江、江苏、河北、河南、陕西的21个县的365个农村家庭的问卷调查，这些农村家庭借款行为的60.96%是与民间放贷主体之间发生的。根据国家统计局农调队对农户固定调查点进行的抽样调查，多数农户从银行和信用社得到贷款难度较大。2000年至2003年，农民每人每年从银行和信用社借入资金65元，通过民间借贷借入190 元，分别占借入资金总量的25%和75%（傅志寰，2004）。

民间金融的重要性为全国农村固定观察点系统对31个省市自治区2万多农户的跟踪调查数据所证实（见表格2）。从1995－1999年，这些农户私人借款

表格 2 1995－1999年农户借贷资金来源构成

（单位：%）

1995
1996
1997
1998
1999

银行、信用社贷款
24.23
25.42
23.94
20.65
24.43

合作基金会借款
5.52
3.45
2.91
3.42
3.47

私人借款
67.75
69.27
70.38
74.29
69.41

其他
2.50
1.86
2.78
1.64
2.68

资料来源：温铁军，2001a。

每年均占信贷资金来源的67.75％以上。同一系统的调查结果表明，1999年，农户通过民间借贷市场获得的贷款占农户贷款总数的69.41%，平均每户1008.56元，其中，有息借款491.87元，占48.77% （曹力群，2001a）。2000年，平均每个农户累计借入款1020元，其中约700元来自民间借贷，而且在私人借款中有息借贷的比重高达47.7%，其中大部分为高息借贷（曹力群，2001b）。2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32．7％，私人借款占65．97％，其他占1．24％；1995年农户借款中，银行信用社贷款占24．1％，农村合作基金会借款占5．5％，私人借款占67.9％，其他占2.5％（张信哲，2004）。

据江西省农调队对全省2450户农户的抽样调查，2003年有574户有借贷行为，占23.4%，其中从银行或信用社得到贷款的有120户， 占被调查农户的4.9%；从2001年至2003年，从银行或信用社得到的贷款仅占农户总借贷收入的13—23%左右，而民间贷款所占比重为76—86%（傅志寰，2004）。据安徽省农委从农村调查点了解的情况，2003年农民户均借款中，来自银行、信用社的占12.6%，来自民间借贷的占83.5%（傅志寰，2004）。根据人民银行济南分行2004年的调查，山东省50％的中小企业资金需求的满足依赖于民间借贷，在流通领域这一比例则高达80％，而且民间借贷的利率往往在10％以上（蒋飞，2004）。

中国社会科学院农村发展研究所的中德农户金融需求研究课题组1999年的典型调查也同样印证了民间金融的重要性（何安耐、胡必亮主编，2000）。广东省东莞市雁田管理区（原雁田村）最初发展农村工业，其资本依靠其强大的宗族私人亲属关系借贷和引进资金。5个典型调查村，非正规金融活动均占有超过65%的比重，无论它们在何种经济发展水平(见表格3)。[14]

表格 3 五村庄农户借贷款来源的比例

（1997－1999年3年数据，％）

王涧村

屯瓦村

福星村

项东村

雁田

个人和民间借贷
65．2
65．6
80
81．3
73．33

国有商业银行
/
4．2
0
0
26.67

信用社
32．3
22．3
19．6
18．8

基金会
2．5
0
12．4

0

资料来源：何安耐、胡必亮主编，2000。

从总体上看，当前正式金融由于存在垄断化、商业化等倾向，只能提供有限的农村金融服务供给，更难以满足日益多样化的农村金融服务需求。在这一情况下，民间金融在现阶段满足农村金融需求中的作用是不可替代的

㈡ 全国的农商银行整合变成一家公司是不是就能超越工商银行

作为农村金融主力军，农村商业银行数量庞大，从业人员众多，营业网点覆盖全国所有县域乡镇地区，为数以亿计的农村居民和小微企业提供金融服务，如果从简单意义的整合或者合并为一家公司，在资产规模、从业人员数量和服务网点等方面无疑是完全可以超过宇宙行的，但这只是一种形式上的超越，实质意义并不大。

从核心竞争力上讲，短期内整合后的农商行即使想与宇宙行分庭抗礼也没有可能，更不必说超越。最新资料显示，截止2018年底，工商银行共有营业网点15973家，从业人员439150人，而全国农商行共有1423家，以重庆农商行为例，分支机构就有1775家，从业人员15688人，可想而知全国农商行从业至少可以称为百万大军，所以如果全国农商行整合为一家公司后，无论网点数量还是从业人员总量都完全可以超过工商银行。

4、品牌价值也不是可以靠简单整合就可以超越的。工商银行作为29家全球系统重要性银行，综合实力可不是盖的，其对于全球经济发展和金融稳定都起到稳定器作用。

其曾经连续6年蝉联英国《银行家》1000强，美国《福布斯》全球企业2000强，《财富》500强榜首，并连续3年位列英国BrandFinance全球银行品牌价值500强榜首，这种品牌价值岂能靠简单整合就能取得？显然没有这么简单。

由此可见，即使全国所有农商行整合为一家大型商业银行，从资产规模、营业网点和从业人员可以超过宇宙行，但在公司治理水平、盈利能力、风控水平以及品牌价值等核心竞争力方面，还是难以匹敌的。

㈢ 村镇银行的发展前景

据统计，到2020年中国新农村建设需投入资金15万亿元到20万亿元人民币，仅靠财政投入与农信社资本实力是远远不够的，这为村镇银行的发展提供了良好的发展预期。随着中国《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》等一系列支农惠农政策的出台，指明了未来一段时期内中国将重点进行农村市场发展和建设，而村镇银行作为新农村金融体系中日益突出的一环，发展前景可期 。
此外，2014年银监会发布4号令《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》出台，进一步对农村中小金融机构的设立等简政放权，降低了该类金融的审批门槛。《办法》指出，包括村镇银行在内，农村中小金融机构的筹建和开业申请，均由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。同时，也简化了农村商业银行和农村信用联社的组建条件，为各类资本参与农村金融体系建设提供便利。政策的逐步放宽也预示着村镇银行将迎来更好的发展 。
随着我国城乡经济的快速发展，农民及城镇居民收入水平持续增长，农民、农业、农村对金融业务的需求与日俱增，作为农村金融体系中最重要的村镇银行，自诞生以来就受到市场极大的关注。
按照规划，村镇银行设立的宗旨就是要实现亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”，城镇银行被赋予“立足地方、服务村镇”的市场定位。
分析指出，当前村镇银行主要面对广大农户及城镇居民，这些群体对金融服务的需求呈现出多元化的特点，客户既包括农户及城镇居民，还包括个体工商户、农村企业和农村合作组织等，贷款既有生产性贷款，也有生活性借款如教育、农资投入、医疗、建房等。
2006年底，我国放宽对村镇银行的资本准入，支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区设立村镇银行;2007年，四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等六省(区)开始实施村镇银行等新型农村金融机构试点;到2009年末，全国有148家村镇银行开业;到2010年，全国已组建成立349家村镇银行。
前瞻产业研究院数据监测中心的统计数据显示，到2011年末，全国金融机构空白乡镇已从工作启动时的2945个减少到1696个，实现乡镇机构和服务双覆盖的省份(含计划单列市)从工作启动时的9个增加到24个;截至2012年3月末，全国共组建村镇银行740家，其中开业665家，正在筹建75家，已开业的村镇银行总资产达到2653亿元，实现盈利16亿元。
从经营情况看来，截至2011年末，全国已开业村镇银行各项贷款余额1316亿元，80%以上用于“三农”和小企业，其中农户贷款余额435.5亿元，小企业余额631.5亿元，中西部贷款农户数占到全部贷款农户数的70%以上。已开业村镇银行加权平均资本充足率为30.5%，总体上运行平稳，风险处于可控范围。
在经营效益方面，村镇银行经过几年短暂发展，部分村镇银行已经盈利。前瞻产业研究院根据上市银行的数据分析证明，上市银行旗下多家村镇银行盈利状况良好，发展前景较为乐观。
调查数据显示，建设银行的16家村镇银行在2011年实现净利润0.24亿元;农业银行位于湖北、内蒙古、陕西、安徽的4家村镇银行也分别实现净利润485.92万元、396万元、174.51万元和459.13万元;浦发银行的13家村镇银行截至2011年末实现税前账面利润1.93亿元;民生银行设立的村镇银行盈利速度较快，截至2011年末，该行共设立18家村镇银行，实现税后净利润合计1.90亿元，平均每家银行税后盈利1055万元。
中国银监会表示，截至2012年9月末，全国已组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构858家，其中村镇银行799家。
银监会有关负责人表示，银监会坚持面向“三农”、数量服从质量、重点布局中西部县域的原则，积极稳妥推进村镇银行组建工作。前9个月，银监会共核准18家银行业机构发起设立187家村镇银行的规划，其中75%在中西部地区。
首家村镇银行至9月末，全国组建的799家村镇银行中，中西部地区481家，占比60%。其中，2010年和2011年是村镇银行设立较多的年份，分别为201家和286家。
民间资本是组建村镇银行的主要力量。统计显示，截至6月末，在村镇银行477亿元股本构成中，民营资本直接和间接持股比例约为74%，持股金额比去年末增加82亿元，不少民资控股的银行业机构成为村镇银行的主发起行。
2012年5月，银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例。
出于防范风险及保护存款人利益等因素考虑，银监会要求“银行业金融机构作为村镇银行主发起人”，确保村镇银行股东具备持续履行义务、防范经营风险的能力。银监会有关负责人表示，对村镇银行主发起人的审慎要求并非针对民资，而是在没有存款保险制度情况下，防范金融风险、保护存款人利益的重要措施。
据介绍，已开业的村镇银行发展平稳健康。截至6月末，全国已开业村镇银行资产总额为3190亿元，资本充足率达28．6%；贷款余额1782亿元，农户和小企业贷款余额分别为600亿元和841亿元；不良贷款率0．2%，拨备覆盖率860%。
村镇银行或将成为新投资热点
业内人士预计，将有越来越多的民间资本和上市公司参股村镇银行，村镇银行有望成为新的投资热点。
方圆支承公告称，2013年10月9日，公司投资参股的兰州永登新华村镇银行股份有限公司收到了银监会甘肃监管局下发的《关于兰州永登新华村镇银行股份有限公司开业的批复》同意兰州永登新华村镇银行股份有限公司开业。并于同日取得了该局下发的《金融许可证》。
银监会表示，下一步，将坚持合理布局、适度竞争、增强活力和改进服务的发展目标，积极稳妥推进村镇银行培育发展，优先支持布局中西部、老少边穷地区和小微企业集中等重点区域，鼓励实施集中连片开发，引导提高民间资本参与程度，强化市场定位监管，有效防控化解各类风险，努力把村镇银行培育成面向农户和小微企业的专业化、特色化小微银行。
2013年，已有4000余家企业股东和7000余名自然人股东投资村镇银行，民间资本直接和间接持股占比达70%，村镇银行已成为民间资本投资银行业重要渠道 。

㈣ 金融研究报告 [关于金融支持家庭农场情况的调查研究报告]

第29卷2013年7月

德州学院学报

JournalofDezhouUniversity

．29Vol

，Jul．2013y

关于金融支持家庭农场情况的调查研究报告

张波

（）贵州财经大学MBA中心2011级学员，贵阳550000

效益低下的矛盾，有利于提高经济效益，是探摘要：家庭农场等新型农业经营主体有效解决了土地分散经营、

索现代农业发展的重要途径。2为其带来了新013年中央1号文件和中央农村经济会议提出鼓励支持发展家庭农场，德州市共注册成立家庭农场8的发展机遇。截至2013年6月25日，2家。目前金融机构对家庭农场的金融服务仍以发放农户贷款的融资性服务为主。

关键词：马克思主义幸福观；幸福中国；当代价值

（）中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1004－94442013－0138－03

辖内家庭农场基本情况一、目前，德州辖内家庭农场发展仍处于初级阶段，形式单注册者均为当地有名的种养殖大户，主要进行良种繁育、一，

农作物种植、生猪养殖及销售。

专栏：临邑县德平镇富民家庭农场简介

临邑县德平镇富民家庭农场注册于2013年3月11日，地址位于该县德平镇西关，从业人员8人，分别为魏德东及其配偶、魏德东的父母、魏德东的兄弟及其配偶、魏德东的妹妹及其配偶，经营主要从事小麦、玉米良种的繁育、小麦、玉米等法人代表魏德东，农场注册性质为大田农作物的种植及销售，个体工商户。

魏德东自2与时橡袜老俱进、抢抓机008年开始从事规模种植，遇，敢为人先、勇于探索，通过土地流转走出了一条应用农业充分发挥富民小科技实现规模种植的农业产业化经营之路，

麦种植专业合作社的龙头带动作用，把掌握的科技知识无偿向周围群众传授，帮助乡亲们走上共同致富之路，取得了良好的经济效益和社会效益，成为远近闻名的全国种粮大户和科技致富带头户，2008、2009、2010年连续三年被国家农业部授予“全国粮食生产大户”荣誉称号，全2011年被国务院授予“荣誉称号，同年荣获山东省“粮王”荣誉称国种粮售粮大户”

号，先后当选为山东省第十次党代会代表，德州市第十七届人民代表大会代表。

近10年来魏德东在发展农业规模种好镇植方面采取的主要措施及成效：

加大土地流转力度，提高种植效益。2魏德东1．001年，在德平镇政府驻地投资开办了一家农资经营门市，为周边农民朋友提供优质种子农药的同时提供技术服务，经过几年的精心经营，规模和效益不断扩大。2他了解到镇驻008年初，地周围村的土地因村民多数做生意或在外务工，管理不善致使土地效益十分低下，他感到很心痛。经过反复思考，他决心通过土地流转实现土地的规模经营、提高种植效益。他试着通过镇里的土地流转中心同大西关村的群众签订了土地承包承包土地8从事种植业，发展粮食生产。由于他科合同，0亩，

合理施肥，当年产生了良好的经济效益，这更坚定了学管理，

他做大做强土地流转工作的信心和决心。2他又承包009年，他牵头注册成立了德了附近村庄的300多亩土地。2010年，州市土地流转规模最大、临邑县首家土地流转合作社，注册资金1截止2年20万元，011年底流转土地数量达到了1830亩，他在当地党委政府的大力支持利润100多万元。2012年，不断扩大土地流转规模，先后与胡王、教场等村1下，20户群众签订了土地流转合同，流转土地1总面积达到3100亩，000余亩，预计2三年内达到013年底流转规模将达到5000亩，10000亩。

加强对外合作，提高科学种植水平。为全面梁升提高科学2．

种植水平，他积极争取市农科院在德平镇设立2011年年初，了科研试验示范基地。另外，还与宁津良星种业科技有限公带动发展王连周、曹家等良种繁育专司签订了良种繁育合同，

业村1良种繁育面积达3和法国罗盖特公司0余个，000余亩，签订了糯玉米种植订单，每斤比市场价高出0．极大2元左右，提高了种植效益。

合作经营，发挥好合作社的龙头带动作用。魏德东富3．了，但他最大的心愿是带领乡亲们共同致富。为此，他领头创富民农机专业合作社，购买了小麦办了富民种植专业合作社，

联合收割机、玉米联合收割机、深耕机、深松机、免耕播种机、、小麦宽幅精量播种机2套）农作物大型喷药机10余台（2部，机动喷雾器1发展会员5带动260部，00多户，000余名群众通过手机短致富。组织建立了农业技术信息免费发布平台，

信的形式把农技方面的最新消息发送给群众。开办了农民科技培训班，定期邀请有关农业专家对农民进行技术培训，使广大群众的生产技能和经营管理水平得到较大提高。建设了占地800余亩的科技示范基地和占地1000余亩的农业标准化生产示范基地，使小麦平均亩产5玉米平均亩产50公斤以上，实现亩节本增效1700公斤以上，00多元。同时他充分利用自己经营农资的优势，组织群众统一选购农药、种子、化肥等即保证了质量又降低了成本。农资，

加强示范，积极引领调整种植结构。为向多元化发展，4．

真正提高种植效益，他建设了无公害春谷种植示范基地80亩，无公害大白菜种植示范基地6围绕0亩。在种植过程中，严格按照现代农业标准组织生产管理，使用低提高产品质量，

毒、低残留农药和生物有机肥，进行绿色无公害有机种植。同时，积极培育自有品牌，为自己的农产品注册了“诚富民”和“鑫粮王”商标，大大提高了产品市场竞争力。

二、金融服务供给状况

总体来看，当前金融机构向家庭农场提供的金融服务品种有限，融资性服务占主导地位。贷款形式仍为发放给农场主的农户贷款。家庭农场短期融资主要用于购买种苗、饲料、肥料等生产资料；长期融资主要用于租用及整理土地、购置固定资产等长期投资。

提供融资服务。目前金融机构主要是通过发放农户贷1．

款对家庭农场提供融资服务。信用社的贷款证贷款一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用，期限3方便快捷。但受6个月，最高限额只有1信用社信贷政策所限，50万元。农行通过惠农卡办理农户贷款，较信用社的贷款证更加方便，在服务终端即不用前往柜台办理。但由于惠农卡推可办理贷款发放和归还，

出后不久出现了相当面积的不良，目前只有公务员担保才能为农户办理。信用社仍是支持家庭农场的主要力量。

提供结算便利。种养大户一般以个人名义在当地农村2．

信用社开立个人结算账户，每年种植小麦、玉米享受的粮食补，，贴（养殖母猪享受的养殖补贴（以及120元／亩）100元／头）买卖形成的资金往来，均通过信用社进行结算，为日常购销、

信用社还可以办理网上银行、电话银行给种养大户提供便利，

使其足不出户便可办理转账结算。等现代化金融业务，

提供现金支持。作为当地的种植、养殖业大户，农村信3．

用社还为其提供现金支持，保证其现金的充分供应。

三、主要问题

认定标准和扶持政策有待于进一步完善。一是当前家1．

经营主体的庭农场在工商局注册缺乏具体的注册界定标准，

市场性、社会性和法人地位尚未确立。二是由于流转土地合承包期间的固定资产投资没有制度保障，家庭同多为一年期，

农场主不敢放心投资水利等固定资产建设。三是各涉农金融尚未明确家庭机构没有制定针对家庭农场的信贷管理细则，

农场是否具备承贷主体资格，在信贷管理上依然主要参照农户贷款进行管理和运营，使家庭农场的金融需求无法得到完全满足。

贷款风险系数大，而担保抵押难落实。无论是种植业，2．

还是养殖业，由于其生产周期较长，存在不确定性因素较大，导致信贷资金风险系统增大。比如：价格不稳定、发生疫情等，都有可能导致种养户出现损失，进而危及银行信贷资金安，全。但是囿于现行《物权法》和《土地承包法》农民承包的土地不能用于银行抵押，而家庭农场又普遍缺乏其他有效的担保抵押，耕地和拥有的住房基本丧失了抵押资格，而农户以牲畜、交通工具等动产作为抵押大部分农村信用社不认可。抵押担保难是制约进一步加大对包括家庭农场在内的三农信贷支持力度的主要因素。

额度受限成本高。农业银行机构网点乡镇留存少以支3．

邮政储蓄银行下乡缓慢，小贷公司业务普及差，持企业为主、

农村信用社仍然是支持家庭农场发展的主力，农村种植、养殖选择余地小。从调查情况看，当前农业大户的融资渠道狭窄，

村信用社单户最高贷款限额为1不管家庭农场规模50万元，有多么大，也不得突破这一上限。部分家庭农场主进一步扩农村信用大经营规模的资金需求无法得到满足。利率方面，社对家庭农场、种植、养殖业大户的贷款利率维持在10‰－远远高于同档次企业贷款利率，增加了家庭农场的11‰之间，

融资成本。由于市场竞争乏力，农户也只能被动接受。

农业保险覆盖面仍偏低。目前农业保险已经在种植业4．

德州市农业保险由原来的齐河县、夏津得到推广。2012年，县等6个县市扩大到全市。险种为小麦、玉米、棉花三大作物。由政府组织、农户自愿入保，农户承担保费的2各级0％，财政补贴8其中政0％。以小麦为例，1亩小麦的保费10元，府承担了8农户每亩地只需要缴纳2元，倘若受灾，每亩0％，当前1亩小麦种子、化肥、浇地、最高可以获偿320元。但是，收割、病虫害防治的费用高达五六百元，绝产后赔付的320元，连基本的种植成本都无法挽回。家庭农场主、种植大户期盼提高保费额度从而上调赔付款，即农民多交一点，保险公司多赔付一点。如果涉及到提高财政补贴，可能将有一段较长的路要走。即使不涉及财政，由农户自己交纳，也还未获得中国保监会审批。另外，目前具有政策性补贴的农业养殖保险，仅限于能繁母猪，补贴对象相对有限。由于养殖业属高风险养殖大户期盼国家出台养殖业政策性保险，一旦发生疫行业，

可降低损失。情，

三、建议

建议相关部门尽快出台家庭农场认定标准和支持政1．

策。建议政府相关部门尽快结合当地实际，制定出台家庭农推动家庭农场快速发展，使其成为场的注册标准和扶持政策，

独立的承贷主体。特别是在兼顾好耕地承包者与租种者的利增强农场主租种土地的稳定性，鼓励农场主益关系的前提下，

投资建设农田水利基础设施、晾晒和仓储设施等，鼓励其积极促进粮食生产方式的转变。家庭农场的认定采用先进技术，

标准和扶持政策落实后，金融机构应制定专门面向家庭农场合理规定家庭农场可获得的贷款额度、贷款的信贷管理办法，

期限和利率水平。继续深化农村金融生态环境建设，增强金融机构支持涉农领域的积极性，营造资金洼地效应。

加快完善农村金融市场。进一步加强窗口指导，引导2．

农村金融机构在做好常规性金融服务的同时，根据国家农业创新产品，优化服务，把支持联户经营、专业大发展新形势，

户、家庭农场等新型农业经营主体作为信贷支持三农的重点，增强其辐射带动力。扶持发展村镇银行、农村资金互助社等小型农村金融机构，有序发展小额贷款组织，提高农村金融网点的覆盖率，建立多层次、功能互补的农村金融市场。

健全农村贷款的抵押担保机制。一是结合当前“合村3．

并居”工作，加快农村土地流转服务体系建设。二是加快金融创新力度。对具有较大规模的家庭农场创新仓单质押和应收账款质押；在风险可控的前提下探索土地经营权抵押，借鉴“，土地收益保证贷款模式”以土地未来收益权进行融资。可

全面发展财政支持下的政策性农业保险，积极扩大农业保险保费补贴品种和区域覆盖范围；对开展农业保险的商业性保建立财险公司给予相应的政策优惠。健全农业再保险体系，政支持的巨灾风险分散机制。参考文献：

［］张正平，］何广文．农户信贷约束研究进展评述［河南社1J．

（）会科学，2009，3．

［］刘晨，］吕琳琳．京郊地区农户信贷约束影响因素分析［2J．

（）现代商贸工业，2011，10．

［］陈博天，］夏田．影响我国农户信贷约束的实证分析［财3J．

（）经界，2013，5．

以在金融机构和农户之间搭建一个桥梁，农民将承包的三分之二土地的收益权转让给政府成立的公益性平台公司，再由这个平台为农民从金融机构贷款提供保证。一旦农民不能按时归还贷款，则由平台公司代为偿还，其资金来源于将农民所公司自有资金及财政专项保障转让的土地转包出去的收益、

基金。三是推动政府建立专业的政策性农业担保公司，为种养大户、家庭农场主提供担保。加快推进政策性小额贷款保探索建立政府支持、企业和银行多方参与的政策证保险业务，

性、商业性、行业性、互助性等多元化的农村信贷担保体系，合理分散和转移农村金融业务风险。

加快推进农业保险建设。完善农业政策性保险和商业4．

允许农户自愿缴纳保费，提高保费额度。性保险的制度安排，（上接第137页）

构，打造一支“五型”干部队伍，要围绕货币政策职能强化、维改善金融服务做到三个适应：即人才总量增加与护金融稳定、

金融业务发展相适应；人才素质提高与履行中央银行职责相人才结构调整与突出央行重点职能相适应。适应；

深化干部人事制度改革，对人员进行岗位交流。在1．

两部两室”竞争上岗过程中部2006年9月济南分行推行的“分员工，特别是学历低、年龄大的员工，虽然经过努力竞争到了目前的岗位，但却由于对现代金融知识、科技业务操作无法掌握和适应，业务差错率高。针对这种情况，在确保各项基础业务安全稳定运行的前提下，加强人员合理流动，有计划、有步骤地实施专业部门内部和部门之间的岗位轮换制度，对人对管钱、管物、管人的干部定期进行交流，使人员作适当微调，

才在多部门、多岗位上熟悉业务、增长才干，实现干部职工一专多能，实现人力资源使用效率的最大化，通过岗位轮换促进从业人员全面提高综合业务素质，并减少和避免业务风险的发生。

畅通人员进出渠道。合理配置支行每年的招生名额，2．

由总行统一招录新行员直接充实支行业务一线。扩大对高校增加应届毕业生招录数量。毕业生招收规模，

建立员工培训的长效机制。一是提高员工培训的针对3．

性和有效性。制定并严格执行培训计划，区分不同的层次，不采取有效方式，不断调整和更新培训内容，提高培同的岗位，

训的针对性、时效性和前瞻性，建立促学的长效机制。二是培如看录训方式灵活多样。人民银行长期以来积累的好方法，像、举办学术讲座，请进来、走出去等仍可沿用，也可以采取自脱产培训为辅的方式。近期重点抓好员工远程教育学为主、

培训系统的学习的督促、指导工作，以提高综合素质，适应履

职需要。

制定科学的绩效与考评体系，激发干部职工工作热情。4．

坚持不断改进完善对县支行的业绩考核工作，结合业务发展的薄弱环节，按照公平、公正和正向激励的原则，突出夯实基科学制定每年度行员业绩础工作和鼓励争先创优两个方面，

考评体系，加大鼓励争先创优力度，加大对员工个人行为和岗位职责考核力度，把考评结果与活工资分配挂钩，与干部任用、培训、配置结合起来，体现尊重劳动、尊重业绩、尊重人才、尊重创造的方针，真正克服干好干坏一个样，干多干少一个样，干与不干一个样的弊端，鼓舞干事创业、振奋人心，有力提高各支行工作开展的积极性，促进全行工作效能的提高。

全面落实行风标准化管理风险控制理念。一是实现岗5．

定期化，以制度化给予大家以合理的心理预位交流制度化、

期，以定期化交流切实推进高素质人才的快速成长，并为单位人力资源整合提供更大的操作空间。二是继续深化县支行职位科学分类探索，科学设置岗位，优化工作流程，充分利用高“，一人多岗、一专多能”充分考虑基层央行科技解放生产力，

人员结构特点，吸纳专业人才，以改善行员队伍的年龄、学历合理设置机构及岗位，做到人尽其才、才尽其用，和专业结构，

确保资金安全和完成各项工作任务。参考文献：

［］孙柏瑛，祁光华．公共部门人力资源开发与管理［北1M］．

中国人民大学出版社，京：2004．

［］陈维政，等．人力资源管理与开发高级教程［2M］．北京：

高等教育出版社，2004．

［］萧鸣政．人力资源开发与管理［北京大学出版3M］．北京：

社，2005．

㈤ 同样期限的定期存款利率高出不少，在农商行办理定存业务安全吗

农村商业银行是服务地方经济发展的主力军，也是我国金融体系的重要组成部分，是合法的金融机构，其存款也与其他银行一样受到存款保险条例保护，所以在农商银行办理定存业务同样安全。

农村商业银行定存利率偏高是普遍现象，但这是适应市场竞争的需要。任何一家农商行，作为一个自负盈亏的企业法人组织，在主观上肯定谁也不愿意轻易上调利率，来抬高自己的融资成本，缩小了存贷利差，也就会使盈利能力大大较弱。然而，在市场经济条件下，农商行由于受地域限制，品牌影响力不大，以及客户基础薄弱等不利因素影响，在吸收存款方面肯定无法与国有银行和全国性股份制银行相提并论。2015年央行正式取消了存款利率浮动上限，各家银行可以根据自身情况实施自主定价，这给很多中小银行带来了战略性机遇。提高利率以更好吸收存款，也就成了众多小银行的必然选择，农商行也不例外。

农商行的实力不可小觑。众所周知，农商行的前身就是农村信用社或农村合作银行，截止2018年末，全国共有农商行1403家，包括农村信用社、农合行以及新型农村金融机构总资产达到34.57万亿，而境内银行业总资产为261.4万亿，占比13.2%。从结构上看，资产规模超过5000亿的有5家，分别为重庆农商行，北京农商行，上海，广州和成都农商行；上市和即将上市农商行有10家，分别为深交所上市:青岛，江苏和张家港农商行，上交所上市4家:常熟，紫金，无锡和江阴农商行，港交所上市3家:广州，重庆和九台农商行等。

因为定期存款属于银行一般性存款，安全性也有保障。按照监管要求，存款产品无论大小银行，同样需要计提存款准备金，以保证日常支付，同样按照存款保险条例要求，缴纳存款保险基金，为吸收的存款投保，所以农商行存款不超过50万的同样受到全额偿付，与大中型银行没有丝毫差异，麻雀虽小五脏俱全。

当然，农商行在总体上表现为散小状态，各自为阵，较弱的盈利能力以及不良贷款占比偏高等因素导致综合抗风险能力不强，客户对于未知风险的担忧也无可厚非，这可以理解。但是，在当前强监管态势下，银行业也不是自己玩，还要受到外部力量穿透式监管；其次，目前我国银行业金融机构总体运行平稳，风险可控，自存款保险条例颁布实施以来还没有一家银行走到破产倒闭的地步，足以证明；第三，存款保险条例就是储户利益的制度保证，如果有担心，超过50万部分可以分散到其他银行存入，或者分散到家庭不同成员名下存入，完全可以保证本息百分百的安全。

农商行

我国现有的农商行是由农信社改组而来的，农信社—农合行—农商行，这三者是一脉相承的，作为农村的最重要的金融机构，这三者在我国的金融体系内不容忽视。

根据《存款保险条例》规定：农商行属于经银监会正式批准设立的银行，所以其同样受该条例的保障，在50万元范围之内，本息的安全无需多虑，因为即使真的发生农商行破产的事件，最终的也会由存款保险基金进行理赔。

当然相对于国有大行或者全国性股份制商业银行，农商行的实力又弱小了一些，理论上来说破产的概率高于上述银行，所以说在农商行办理的超过50万元部分的定期，相对而言，风险会略高于国有大行，但一般影响不大。

为什么同样的期限其利率高于大银行？

举个最简单的例子：目前工商银行一年期的定期存款利率为1.95%，假设此时农商行一年期的定期存款利率也为1.95%，如果此时让你选择，你会存哪个银行？相信大部分人不出意外都会选择工商银行吧？

对于一家银行而言，存款的重要性不言而言，银行本身主要的利润来源就是存贷息差，但没有存款，谈何贷款，所以为了与大银行竞争揽储，因此农商行给出的利率就会比大银行高一截，为的就是吸引用户把资金存入农商行，所以这个属于正常的现象，并没有什么特殊的，因此大家无须过于担心。

你好。

这个问题我最有发言权，因为小弟就在农商行工作多年了。

无论是农商行、还是信用社、农村合作社都是同根生，属于所属省联社管理，正规的银行机构。

就拿安徽省而言，全省共有80多家独立的农信社法人机构，在各地的名字都不一样。

在合肥就叫合肥 科技 银行，在亳州就叫药都银行，在马鞍山较马鞍山农商银行，虽然在各地的名称不一样，但是都是共用一个系统，都属于安徽农金机构管辖。

可以说，全省的农商行就像是一个家庭生出的80多个孩子一样，长大了各自分家，但是从本源上看都是一家人。

全国各个银行机构来看，农商行的存款利率在民营银行没有成立之前，确实属于行业最高的。

我个人把全国银行机构的存款利率分了几档：

民营银行＞农商行＞商业银行＞五大行（其实是六大行，只是邮储银行利率还算比较高，和商业银行属于一档）。

农商行存款利率高于其他银行实属无奈。

一方面是有些储户对于农商行的性质和规模不太了解，单纯的认为农商行规模小，不正规，把钱存在农商行不安全。

另一方面是农商行服务的对象和区域限制性较大，产品种类相对其他商业银行来说比较单一，零售客户的存款是主要的业务，在没有品牌优势和规模、产品优势的前提下，只有通过提高存款利率来吸储。

在农商行办理业务安全吗？

负责任的告诉你，当然安全。

现在只是全身的各家农商行没有形成统一的法人机构，实际上农商行系统的整体实力是不容小觑的。

农商行也是正规的银行机构，享受《存款保险条例》规定的银行破产后单个客户本息最高50万的全额赔付。

所以，将钱存在农商行绝对安全，不要担心太多啦。

农商行倒闭了，我的钱怎么办

01农商行

以前农村商业银行这个概念还比较小众，知晓的人不多。后来中国银监会的表示下，农村合作银行、农村信用社均开始改制慢慢变成农村商业银行，一下子壮大了农商行的规模。

在统一的规模上或许可以和大型的银行对比，但是事实上农商行并没有统一的法人代表，自然也无法和他们进行比较。

02存款利率更高

央行给定的基准利率一年期定期为1.75%，两年为2.25%，三年和五年均为2.75%。

国有银行或者是其他的一些大银行或许会上浮一点，但是上浮幅度肯定不会太高，甚至直接就是按照基准利率进行计息的。

但是农商行不一样，在规模上在口碑上都无法和大型银行做比较，想要拉存款只能通过提升利率来吸引储户。

也不只是农商行，其实一些大银行在小地方比如一些乡镇上的营业网点存款利率上浮也会大一些，因为在小地方你的利率太低了真的没人会存钱在你哪。

03安全性

农商行虽然没有全国性的统一的法人代表，但是各地方还是有法人代表的。

作为地方性的金融机构，农商行还是需要接受央行和中国银监会的监管。

接受这两大机构的监管那有一点就是必须要执行的，那就是《存款保险条例》，这是一个强制性的条例，所有的银行都必须买这个保险来保证储户存款的安全性。

也就是说在50万以内的金额，存在农商行也是100%保险的。

综上：利率比较高只是他们吸引储户进行存款的一个手段，我们都知道银行是很挣钱的，他们只是拿出来一部分收益反馈个储户而已，在安全性上不用担心。

第一，农商行是缴纳存款保险的正规银行

在2015年施行《存款保险条例》以来，国内的大中小型商业银行均按时足额的缴纳存款保险，其机构内的储蓄存款均受《存款保险条例》的保障。

因为国家规定的最高保障额度为50万元，所以只要储户在同一家银行机构内的存款总额不高于50万元，那绝对是零风险的，不存在损失本金以及收益的情况。

而农商行也是存款保险的投保金融机构之一，而且是其中数量最多的一类。它们发行的存款产品同样受《存款保险条例》的保障，安全性和国有银行是一致的，50万元以下无任何风险存在！

第二，在农商行办理定存业务性价比更高

既然选择在农商行办理定期存款业务的安全性无任何问题，那么储户肯定会更愿意将钱放在农商行，毕竟农商行的定期存款利率要比其他商业银行高出不少。

如上图所示，国内商业银行主要分为四大类，分别是国有银行（大型商业银行）、股份商业银行、城商行以及农商行。

大家可以看到，农商行的1年定期存款利率均值为2.06%，是所有银行当中最高的；2年定期存款利率均值为2.77%，低于大型商业银行的2.82%；3年定期存款利率均值为3.57%，是所有银行当中最高的；5年定期存款利率均值为3.59%，低于城商行的3.63%。

综上所述，如果综合考量安全性、收益率等因素影响的话，选择在农商行办理定期存款应该是性价比最高的方式，最起码要比选择国有银行和股份商业银行更合适。大家觉得呢？

在我国银行利率逐步市场化之后，农商行给出的存款利率比中大型银行的利率普遍要高，这是一个正常的市场行为，其安全性很高。作为资金量不大，由其是50万以内的储户，完全不必担心在农商行存款出现风险。

1.农商行是合法持牌金融机构。

银行是我国金融体系中最为重要的一个组成部分，国家对银行的准入有非常高的门槛，并非有钱就能够成立银行，也并非有关系就能够成立银行。农商行前身是农村信用合作社，它的成立主要是解决农村的经济发展问题，提供资金支持。

农商行主要由地方政府金融部门进行管理，但是它是需要通过银监会批准，通过严格审核方能成立，难度是比较大的，有相关的金融牌照。

2.农商行相对高利率是竞争的结果。

农商行利率相对较高，最主要的原因是它的影响力、知名度不高，用户的信任度相对较低，直接导致其获客能力较差。我们知道，银行的主要赚钱方法就是低息拉储户，高息放贷出去，赚取利差。拉储户作为源头，在农商行没有太大优势的情况下，其只好通过提升利息来增加拉储户的能力。

这就好比两家店铺都是卖衣服的，一家知名度高、名气大，另一家则没什么知名度。为了获得更多的客户，提高销量，没有知名度的这家店铺最好的方式就是降价。对于农商行来说，降价就意味着提高利率。

3.国家出台相关制度保护储户资金安全。

国家在2015年推出了银行存款保险条例，严格规定了假如银行破产，对于储户资金赔付50万本息以内是有100%保障的，农商行享有该条例对储户的保障。因此，对于资金量达不到50万的用户，完全无需考虑银行自身风险导致的存款损失。而大于50万的用户，现阶段银行仍然是最安全的资金保值场所，不应过度担心。

总体而言，农商行定存利率比其他银行高，是由于其自身在市场竞争中缺乏影响力所形成，而这种提高利率的方式并不能说会造成很大的风险。银行存款保险条例约定了银行出现破产清算时，储户的清偿方法，故对于资金量不大的储户，不必担心农商行安全性。

大南山伯爵，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流！

银保监会（原银监会）监管金融机构，而金融机构依照是否能吸收公众存款分为银行金融机构和非银金融机构。虽然信用社和合作社等不存在银行两字，但都可以吸收公众存款，即它属于银行机构。

而农商行全称是农村商业银行，对应的是城市商业银行，都由原来的信用社改制而成。那么农村合作社怎么来的呢？原先是信用社改制成合作社或农村合作银行（或城市合作银行），然后再改制成农村商业银行或城市商业银行，而如今不再组建合作社，直接改制为农商行或城商行。

因此，不管这信用社，还是合作社，抑或农商行和城商行，他们都是一脉相承，受省联社管理，为正规的银行机构。

银行安全吗？从新中国成立70周年来看，我国到目前为止发生两次银行倒闭，而倒闭之后普通储户存款基本不受影响，即有其他银行机构接盘和银监会受理。因此，从 历史 的角度来说，银行机构存款是相对安全的。

当然，随着 社会 的发展， 社会 财富快速增长，也促使银行进一步竞争，未来银行破产倒闭风险较大，特别是在其他非银机构的簇拥下（例如支付宝的余额宝等货币基金）。

但是2015年我国推行了《存款保险条例》，其中规定最高保障额度50万。即如果同一存款人在同一存款机构（银行或信用社等）存款金额不超过50万，那么即使存款机构破产倒闭，储户的存款都可以在存款保险基金中得到全额赔付。

因此，只要是存款（不包括结构性存款，因为存在非保本结构性存款），不是购买理财产品或保险产品，资金在50万以下都不必过于担心安全问题。