金融机构的服务多元化

3. 如何看待金融体系的多元化发展

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一、银行产生和发展的主要过程及现代银行体系建立的途径

银行是在商品生产和市场交易逐步发展的过程中产生与发展起来的，因而是经济发展的产物。

在金属货币出现以后，就出现了早期的金银兑换、保管和汇兑业务，形成了早期的货币兑换商和钱在银号等机构。如在欧洲的古希腊与古罗马时期，就有了大量的金银保管兑换与放贷的记载。但一直至漫长的中世纪结束前，这种钱庄业务一直停留在传统的形式上。

近代资本主义生产方式与工业革命，是传统的货币经营业向现代金融业转变的主要动力。到16世纪中叶，地中海沿岸各国的工商业与贸易有了较大的发展，为了适应经济的发展与存款。贷款的要求，出现了最早的商人银行，这些商人银行既办理存款与贷款，也从事转帐结算业务。但他们的贷款往往带有高利贷性质，使一般工场手工业主和商人很难获得贷款，即使获得也会因高额利息而无利可图。这显然不能适应资本主义经济发展的需要，必须建立资本主义的银行。

在资本主义工商业发展的推动下，真正现代意义上的银行在17世纪末至明世纪中逐步发展起来了。现代银行体系的建立并取代传统的货币经营业、高利贷商，是通过两条途径实现的：一是旧式的高利贷银行在新的经济条件下，调整放款原则而逐渐转变为现代的银行，主要特征是较大规模地吸收社会资金，同时以较低的利率发放贷款；二是按照资本主义原则组织的股份制银；行，其一开始就具有现代商业银行的性质，并从事大规模的融资与贷款活动，股份制的商业银行因其资本雄厚、融资能力强，贷款利率低，所以逐步成为现代信用领域的主导形式，银行成为整个社会信用的中心。1694年，英格兰成立了第一个现代银行——英格兰银行，其建立标志着高利贷在信用领域的垄断地位被打破。从此以后，现代银行在欧洲就广泛地发展起来了。

二、银行是一种特殊的企业，如何理解？

银行是一种金融机构，也是一种企业。说它是企业，是因为它与一般的工商企业有共同之处。企业的共同特征是：从事直接的经营活动，具有一定的资金，独立核算，并通过经营活动获取利润。银行具有企业部门的一切特征，它是实现资本循环周转的一个必要环节。

与其他企业相比，银行又具有一般企业所不具备的特殊性，这些特殊性主要表现在以下三个方面：

1．银行的特殊利益。银行的特殊利益大致可概括为两个：①从行业特点得到的好处，即不需投入很多的自有资本即可进行经营活动，并可赚取可观的收益。②从国家的干预以及与国家政权的密切关系中得到的好处。

2．银行的特殊风险。银行作为经营货币信用的特殊企业，它与客户之间并非是一般的商品买卖关系，而是一种以借贷为核心的信用关系。这种关系在经营活动中表现为以信用为基础，以还本付息为条件的借贷，即银行以存款方式向公众负债、以贷款方式为企业融资。银行经营活动的这种特殊性，在激烈的竞争中产生特殊的风险：①信用风险，即借款人不能或不愿意按期偿还贷款而使银行遭受损失的可能性。②来自资产与负债失衡的风险。③来自公众信任的风险。④竞争的风险。

3．银行的特殊作用。银行的特殊作用表现在两个方面：一是对经济发展在资金上的支配性作用。银行经营的对象不是一般商品，而是一种特殊商品——货币资金。银行的业务活动对货币资金在经济部门之间的流动具有重要影响，进而影响国民经济中各部门的发展。哪个部门能从银行得到大量资金支持，哪个部门就有了发展优势，反之，在竞争中就会处于不利境地。二是在国家对经济的干预中发挥重要作用。国家通过银行影响货币供给量、利率。贷款额度等经济指标，进而实施对经济的干预。

可见，现代银行作为“特殊的企业”在经济生活中占有特殊的地位，并具有影响和调节社会经济生活的特殊作用。

三、现代市场经济国家金融体系的基本构成

与市场经济制度相适应，现代市场经济国家一般都拥有一个规模庞大、分工精细、种类繁多的金融机构体系，包括银行性金融机构与非银行性金融机构两大类。其中，银行性金融机构居支配地位。

银行性金融机构按照其各自在经济中的功能可划分为商业银行、中央银行、专业银行三种类型的银行。它们所构成的银行体系通常被称为现代银行制度。商业银行是办理各种存款、放款和汇兑业务的银行，且是唯一能接受活期存款的银行。中央银行是在商业银行的基础上发展形成的，是一国的金融管理机构，被称为“发行的银行”、“国家的银行”、“银行的银行”。专业银行是集中经营指定范围业务并提供专门性金融服务的银行，包括：投资银行、不动产抵押银行、开发银行、储蓄银行、进出口银行等。现代银行制度中，中央银行处于核心地位，商业银行居主导地位，其他专业银行仍然有存在和发展的余地。

非银行金融机构是整个金融体系重要的组成部分，其发展状况是衡量一国金融体系是否成熟的重要标志之一。非银行金融机构木以吸收存款作为其主要资金来源，却以某种特殊方式吸收资金，并以某种特殊方式运用其资金，且从中获取利润。这类金融机构包括：保险公司、信用合作社、消费信用机构、证券公司、财务公司、信托公司。租赁公司等。

金融体系的分工与组成是在不断变化的。长期以来大多数国家的金融机构体系中，商业银行与非银行金融机构有较明确的业务分工，如美国、英国等国30年代后采用的分业经营模式，就是以长短期信用业务分离，一般银行业与信托业务分离，与证券业务分离为特点。80年代以来，金融机构的分业经营模式逐渐被打破，各种金融机构的业务不断交叉，各种金融机构原有的差异日趋缩小，综合性经营与多元化发展的趋势日益明显。

四、金融机构体系中银行性金融机构与非银行性金融机构的异同及相互关系

一国的金融机构体系由银行性金融机构与非银行性金融机构构成，其中银行性金融机构占支配地位。

银行性金融机构与非银行性金融机构的共同点表现在两者都是以某种方式吸收资金，又以某种方式运用资金的金融企业，都具备金融企业的基本特点，表现在：都以盈利为经营目的；主要从事与货币资金运动有关的各项业务活动；在经济运行中都发挥着融通资金的作用。

银行金融机构和非银行金融机构也有着明显的区别，主要表现在：①吸收资金的方式不同。银行金融机构主要以吸收存款的方式吸收资金，而非银行金融机构则以其他方式吸收资金；③业务方式不同。银行金融机构的主要业务方式是存款和贷款，而非银行金融机构的业务方式则呈现出多样化，如保险公司主要从事保险业务，信托公司从事信托业务，租赁公司主要从事租赁业务，证券公司则主要从事投资业务等；③在业务中所处的地位不同。银行在其业务中，一方面是作为债务人的集中，另一方面是作为债权人的集中，而非银行金融机构则比较复杂，如保险公司主要是作为保险人，信托公司则主要充当受托人，证券公司则多作为代理人和经纪人；④在金融领域中发挥的具体职能不同。银行性金融机构主要发挥信用中介职能，而非银行金融机构则根据其业务不同而发挥不同职能，如保险公司主要发挥社会保障职能，信托公司则主要发挥财产事务管理职能等等。

银行性金融机构和非银行性金融机构都是一国金融机构体系的重要组成部分，它们共同为社会提供全面完善的金融服务。银行性金融机构在整个金融机构体系中居主导地位，而非银行性金融机构的存在则丰富了金融业务，充分满足现代经济对金融的多样化需要，因此，非银行金融机构的发展程度是一国金融机构体系是否成熟的重要标志。。

五、本世纪70年代以来，西方国家金融机构的发展呈现的趋势

本世纪70年代以来，西方国家金融机构获得了迅猛的发展，呈现出以下发展趋势：

首先，银行在业务上不断创新，并向综合化方向发展。金融机构、金融业务、金融工具等领域的创新更好地满足顾客的需要；同时，商业银行业务与投资银行业务的结合促进银行发展为；全能性商业银行。其次，跨国银行的建立使银行的发展更趋国际化。各国银行纷纷在国外设立分支机构，成立跨国银行，并从事国际银行业务及开拓境外金融业务。第三，按照《巴塞尔协议》的要求，重组资本结构和经营结构。国际清算银行提出的这套国际金融市场主体的行为规范，为绝大多数西方发达国家的银行所遵守。第四，兼并成为现代商业银行调整的一个有效手段。尤其是进入90年代以来，西方银行业内部更是不断重组，以期适应形势的变化与要求。第五，银行性金融机构与非银行性金融机构正不断融合，形成更为庞大的大型复合型金融机构。传统的分业经营模式逐渐被打破，各种金融机构的业务不断交叉，各种金融机构原有的差异日趋缩小，形成多元化、综合性经营的趋势。

正确认识和把握西方国家金融机构的发展趋势，还应分析这一趋势的历史背景与内在原因。

首先，70年代以来，经济领域中，经济自由主义在与国家干预主义的交战中占了上风。以美国、英国为代表的各国政府为减少政府对经济的干预，更好地发挥市场对经济的作用，开始放松金融管制。这使得金融机构之间的竞争日益加剧。激烈的竞争促使了许多新事物的产生：银行不断进行金融创新，并提供全方位服务吸引客户；银行业通过兼并带来优势互补，拓展业务领域，争取广泛客户；分业经营向多元化、综合性经营过渡。第二，新技术的出现，特别是电子通讯、信息处理、计算机广泛应用于金融业，为金融创新以及跨国银行的跨地区经营提供了支持。第三，随着各国金融市场联系日趋密切，各国银行业运作规则的接轨、银行业经营的监管、国际金融市场风险的防范问题也逐步提到议事日程。因此，产生了巴塞尔委员会等国际金融组织进行国际间协调与管理。

可见，上述发展趋势有其客观必然性。它促进了世界金融业的融合与发展，促进了国际间资金的流动，利于银行提高经营效率，但同时也对金融风险的防范、国际银行业的有效监管提出了新的课题。我国作为国际金融市场的参与者，应借鉴西方国家金融机构的发展趋势，深化金融机构改革，提高银行业竞争实力，推动我国金融国际化的进程。

六、我国的金融体系经历了哪些调整与改革？从其演变过程中，如何理解社会经济条件对金融机构体系形成的影响？

我国目前的金融体系是以中央银行为核心、国有商业银行为主体，多种金融机构并存的格局。这一体系的形成，经历了以下几个过程：

1．改革开放前的“大一统”模式下的金融体系。这是一种高度集中的、以行政管理办法为主的单一的国家银行体系。其特点是：①在银行设置上，全国只有中国人民银行一家办理全部银行业务，下设众多分支机构，遍布全国，统揽一切银行信用。②人民银行集货币发行和信贷业务于一身，既执行中央银行职能，又兼办普通银行的信贷业务。

2．1979一1982年的金融机构体系。打破长期存在的人民银行～家金融机构的格局，恢复和建立了独立经营的专业银行：中国农业银行。中国人民建设银行、中国银行，与人民银行一起构成了多元化银行体系。

3．1983～1993年的金融机构体系。1983年起在金融机构方面进行了如下改革：决定中国人民银行专门行使中央银行职能；专设中国工商银行，承办原来人民银行负责的信贷及城镇储蓄业务；增设交通银行等综合性银行，广东发展银行等区域性银行；设立一些非银行金融机构，如中国人民保险公司。

国际金融机构在加强国际合作，发展世界经济方面起到了积极的作用，表现在：①提供短期资金，缓解国际收支逆差，这在定程度上缓和了国际支付危机。③提供长期建设资金，促进发展中国家的经济发展。③调节国际清偿能力，应付世界经济发展的需要。④稳定汇率，促进世界贸易增长。

当然，目前的国际性金融机构也存在一些不足，如贷款条件比较严格，贷款利率不断提高，加重发展中国家的支付困难。一些国际金融机构在发放贷款时附加条件，干预发展中国家的经济政策和发展规划。

随着国际性金融机构的不断改革与完善，它们在国际经济和国际金融领域中将发挥更为重要的作用。

4. 科技赋能 服务创新 金融机构助力普惠金融供给多样化

随着普惠金融第一个五年规划的实施，我国普惠金融取得进一步的发展，服务覆盖面也不断扩大。

普惠金融是一盘大棋，需要多方机构发挥各自优势。银行是普惠金融长期以来不可或缺的金融机构，与此同时，消费金融公司、金融 科技 企业等也构成了普惠金融的新势力，各类金融机构共同发力增加多样化的金融服务、产品及供给方式，让金融惠及更多群体。

多样化金融服务

清扫普惠金融死角

小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是普惠金融的重点服务对象。消费金融服务对象与普惠金融服务对象有很大重合，并在一定程度上弥补了银行信贷无法覆盖的消费金融需求缺口，是发展普惠金融的重要抓手。

为提升服务渗透率和人群触达率，中银消费金融不断 探索 细分场景下的普惠金融之路，通过整合场景、融入场景、自建场景构建了跨界普惠金融服务生态圈。

据了解，围绕教育、消费、住房、医疗、 旅游 、养老、经营、农业等细分的八大场景，中银消费金融针对性地开发出不同产品体系，可满足蓝领、学生、城镇低收入人群等普惠客户在就学、就业、租房、购物、婚庆等全生命周期小额消费信贷需求。同时，中银消费金融也不断拓展对于服务消费类场景的覆盖，创新了包括教育云分期、技能云分期等覆盖各类服务消费行业的分期产品。

依托股东方中国银行的品牌、市场、资源等优势，中银消费金融还积极响应集团联动号召，着力打造金融机构业务综合经营平台。通过开发“好客贷”等专属行司联动的产品，以多种触达客群方式，根据个人特质和贷款用途，提供合理、便捷、安全的金融服务，大大提升了普惠的获得性。

作为一家保险 科技 平台，水滴保险商城注意到，国内一二线城市之外广大区域的群体缺乏 健康 保险保障，这些三四五线城市用户的保险意识薄弱只是浅层表象，传统保险公司主要覆盖一二线城市、投保门槛高，无法带着适合的保险产品触达市场才是根本原因。

对此，水滴保险商城在2018年与众安在线达成合作，利用渠道优势率先在行业内推出按月缴费的新模式，用户每个月只需支付几十块钱就可以买上一份百万保额的医疗险，降低了用户的购买门槛。

针对中老年群体，水滴保险商城2019年联合安心保险推出国内首款专门针对60周岁以上老年人的百万医疗险，填补了2.49亿老年人险种的空白。

此外，在投保流程和产品条款上，水滴保险商城都做了通俗简约的处理：不做货架式产品展列，而是大数据判断用户需求，在不同场景下把产品推荐给用户；尽量在产品详情页上通俗化地向用户阐述保险保障范围。

截至2020年底，水滴保险商城用户已覆盖国内97%以上的市县，76%的用户来自小城镇及农村地区。2020年投保的小城镇及农村用户数量较2019年增长2倍。

科技 赋能普惠金融

金融服务更高效

科技 是推动普惠金融发展的重要力量。金融 科技 不仅降低了金融机构运营成本、提高了金融产品和服务效率，还可以实现金融服务市场的细分和精准营销，满足个性化的金融服务需求。

以水滴保险商城为例，依托大数据、云计算、AI等 科技 运用，其将智能客服、智能核保、智能理赔等模型嵌入保险业务，服务效率大幅提高。

2020年4月，水滴保险商城上线了智能客服系统“水滴帮帮”，基于NLP（自然语言处理）技术熟练掌握了近百种保险产品的产品信息（如保障范围、理赔流程、续保流程等），系统能基于语义理解能力实时为客服人员提供推荐答案，快速解答用户疑问。据统计，水滴智能客服系统平均单日服务用户数逾16000人次，智能会话处理量达86%。

“用户在投保过程中，智能核保环节非常重要。”水滴保险商城相关负责人表示，平台自主开发的智能核保系统可以基于用户提供的身体状况，通过多轮会话能力以及对部分医学、保险学专业内容的识别和理解，将 健康 告知标准化，提供智能咨询交互体验，判断用户是否符合该产品的投保要求，明确责任，降低理赔纠纷。

在最直接影响用户投保获得感的理赔环节，水滴保险商城的“007智能理赔系统”基于NLP（自然语言处理）和OCR（光学字符识别）等技术可实现理赔资料自动采集，理赔系统模型准确率达到99.67%，案例处理时效改善55.85%。

中银消费金融也积极 探索 人工智能技术用于建设智能营销、智能客服等多项智能化作业平台。2020年新冠疫情爆发期间，中银消费金融在人工服务的基础上叠加了智能客服的应用，有效缓解了疫情下人工客服不足的压力，保证了服务效率。

风控方面，中银消费金融已建立起统一的客户管理平台，联通内部数据与外部合作方数据，从身份属性、金融属性、行为属性、风险属性等多个维度建立庞大的客户标签体系，衍化出丰富的客户画像，形成了完整的智能风控体系。

值得一提的是，中银消费金融搭建的智能化金融 科技 云平台，已形成全面支持精准获客、精准风控、智能审批、智能催收，覆盖贷前、贷中、贷后的全流程服务，以“金融+ 科技 ”不断降低运营成本、风险成本，构建普惠金融生态圈，向客户提供最普惠的金融服务。

中银消费金融表示，未来，将继续发挥国有大行背景的优势和核心竞争力，加快“金融+ 科技 ”建设，不断提升消费者的金融服务体验，切实保障消费者的合法权益，按照国家普惠金融战略的要求，推动消费信贷产品的小额化、广覆盖和普惠化。

发展普惠金融

普及金融知识不可少

由于缺乏金融知识，普惠金融的重点服务对象如小微企业、农民、城镇低收入人群等对非法金融活动的辨别能力普遍较弱。而金融 科技 的发展，使得参与支付、放贷、存款等金融活动门槛更低、更容易，如果不具备基本的金融知识和风险识别、防范的能力，可能带来很大的风险。

在普惠金融建设中，金融机构普及金融知识、加强金融知识教育必不可少。

自2018年起，交通银行北京市分行团委、交通银行北京通州分行党支部、团支部联合中国志愿服务基金会雷锋传承专项基金等走进社区、工地、学校、画院、乡镇、企业等场所，开展了“雷锋志愿服务金融驿站”公益活动，发展普惠金融。

在开展“雷锋志愿服务金融驿站”公益活动的过程中，交通银行北京通州分行做百姓身边的金融小卫士，帮助百姓防诈防骗；走进社区、工地、学校、画院、乡镇、社区、企业等场所，了解其金融服务需求，提供特定群体专属服务；帮助百姓理财，做财产传承的小顾问，帮助百姓资金增值省费；对生活贫困的群体提供力所能及的支持，开展扶贫工作，真诚的慰问让他们感受到 社会 的温暖。

据交通银行北京通州分行介绍，“雷锋志愿服务金融驿站”自成立以来，累计捐款、物价值5.6万元，组织活动三十余场，涉及人员一千余人，具备一定影响力。

5. 为什么金融中介机构多样化是市场经济发展的客观要求

(1)金融中介机构多样化是市场经济发展的客观要求。
金融这个范畴，它存在于经济生活中的理由是借助自身的一些特定功能，实现储蓄向投资的转化。经过20多年的改革开放和市场经济的发展，我国经济结构与经济主体呈现多元化态势，国民收入分配格局变化显著，储蓄向投资的转化日益要求开通越来越多样化的渠道为之服务。由于不同的金融中介经营规模、业务领域、职能特征不同，提供给社会的金融产品和服务不同，因而有着各自的比较优势。如果金融中介系统的结构过分简化，就难于适应市场经济多元化的发展。由于历史与现实，经济与政治，社会与观念习俗等诸方面极为多种多样，各国金融中介机构体系多样化的发展途径各异。但金融机构必须适应不同的客观条件实现多样性的发展则是市场经济的共同要求。否则，金融中介机构体系就难以保证金融高效率地发挥其带动整个经济的能动作用。
(2)民间借贷存在的原因有以下几点：
①民间借贷方式简单灵活，对借款者有较大吸引力。民间借贷具有独特的融资优势：一是民间借贷以信用借贷为主，借贷方式简便。借贷一般发生在亲戚、熟人、朋友之间，无需抵押、担保手续，只要借款人立据后即可取得资金，手续简便快捷。二是民间借贷条款约定比较灵活。与银行贷款相比，在期限、利率约定方面有较大的灵活性，期限可根据借款者用款时间而定，利率定价也基本上达到了市场化，借贷双方任何条款均可协商，基本不存在“霸王”条款。三是民间借贷顺应商机。个体工商户、企业往往在资金方面需求较急，而从银行取得一笔贷款需多部门审批，时间较长，等资金到位后，借款者有时已错过商机，民间借贷正是在正规融资渠道与商机的不匹配中逐步发展起来的。四是民间借贷利率的高收益集聚了大量社会闲散资金，使资金需求者向社会寻求资金支持成为可能。
②中小企业“贷款难”问题尚未根本解决，促进了民间借贷市场的存在与发展。各国有独资商业银行高度集中的“分级授信”管理体制，使其在经济欠发达地区基层机构信贷权限越来越小，对当地中小企业取得信贷资金支持的难度不断加大。随着近年地方经济的快速发展，现行信贷授权政策对基层金融机构信贷投放的刚性制约与经济发展的现实需求越来越格格不入，客观上造成了地方中小企业不得不多渠道寻求资金支持，使地区民间借贷需求越来越强烈，为民间借贷的发展提供了较大的发展空间。
③农村金融服务的缺失，刺激了农区民间借贷。近年，随着金融体制改革的不断深入，国有商业银行纷纷将农区网点撤并，专门服务于农业的地方性金融机构减少，在这种情况下，迫使农区居民在资金紧张时只能向民间借贷寻求资金支持。

6. 新金融的多元化主要表现在哪些方面

新金融的多元化表现在很多方面的，比如参与业态的多元化，就像你说的那样，很多企业都加入了，电商、社交、服务、媒体等新的业态也都加入了新金融的领域。钱粒科技就是新金融行业不容忽视的企业，钱粒科技一贯致力于推动新金融的持续发展，凭借着强大的大数据和人工智能技术，从营销、获客的角度入手，运用技术手段降低时间与资金成本。

7. 工商银行北京分行如何探索多元化金融服务

今年初，北京金融监管部门出台文件提出“创新绿色金融信贷模式”、“定制小微企业针对性金融服务”等意见。工商银行北京分行向来重视服务北京实体经济，截至上半年共审批疏解及城市更新类贷款4100余亿元，通过优化小微企业金融服务着力提升北京营商环境。

在支持非北京功能疏解和市政公共服务建设方面，上半年该行审批了朝阳区三间房棚改、海淀区双新棚改等项目，助力北京人口疏解及环境整治工程。同时，围绕共有产权房等保障性住房及租赁住房建设，为本地优质项目提供融资服务，上半年完成中铁碧桂园海淀翠湖等5个共有产权房项目的审批，金额总计78.5亿元。此外，该行为万科海淀翡翠书院项目审批贷款20亿元并实现投放4亿元，是北京市首笔实现投放的商业性租住房贷款，为推动北京市引进高端科技人才、全面发展租赁住房市场起到了积极的示范作用。

在支持冬奥会项目建设方面，工行北京分行先后为国家速滑馆PPP项目、冬奥会和冬残奥会延庆赛区PPP项目投标出具融资意向书，并于近日完成国家速滑馆PPP项目贷款审批，成为首家审批该项目贷款的金融机构。

工行北京分行积极落实监管机构《关于进一步优化金融信贷营商环境的意见》，加大力度执行各类扶持小微企业金融业务的政策，制定了“多对一”的小微企业服务方案，切实解决小微企业“融资难”、“融资贵”和“融资慢”的问题。

目前，工行北京分行为小微企业办理开户设立绿色通道，同时整合小微开户和产品签约协议，使客户“阅读一套协议、勾选一次产品、进行一次签名”就可轻松开户。通过优化业务流程、完善制度体系、创新业务模式，实现线上线下融合及数据信息共享，切实提升服务效率，四个工作日内办结小微企业开户业务。同时，通过网银、聚合支付、二维码支付等网络金融产品，提高小微企业收付款效率，降低企业结算成本，以多元化金融服务切实支持小微企业发展。