『壹』 三农贷款三农贷款难的原因
在农村，贷款给“三农”面临多重挑战。首先，由于农户收入较低且效益波动大，银行在与之合作时，风险较高、回报有限，商业化的银行自然倾向于规避这样的风险。农户缺乏金融机构认可的抵押物，如无高价值固定资产，农村土地、荒山等的承包权由于缺乏权威评估，难以明确其价值。流转机制不健全，土地等资产难以交易，农村房产又无法作为有效的抵押品，即使抵押也无法轻易变现。同时，农村信用环境不佳，部分农户信用意识淡薄，经营不稳定，时有逃避债务的行为，甚至有人将贷款用于赌博，增加了银行的不良贷款风险。
其次，信贷人员的配置不足也是一个问题。由于缺乏对农户经营状况的深入了解，信息不对称导致信贷决策困难。银行的信贷责任人制度增加了信贷人员的压力，发放贷款的风险与赔偿责任挂钩，这使得他们对贷款慎之又慎，加剧了“三农”贷款的困难。此外，非法融资的存在也进一步挤压了合法信贷的市场份额。
最后，金融产品和服务的缺乏也是“三农”贷款难的一个重要原因。目前，针对农业、农村和农民的金融品种单一，贷款手续繁琐，难以满足农户的实际需求。这无疑加大了农民获取贷款的难度。
综上所述，农户收入、信用环境、信贷人员配置和金融产品多样性等问题交织在一起，共同构成了“三农”贷款难的复杂局面。
『贰』 农户贷款形成不良的原因
农村信用社存在哪些问题
信用社贷款
农村信用是指具有农村户籍的农户用种、养殖及其他销费的贷款，当然买房也可以。
二、在当地信用社建有农户经济档案。所谓农户经济档案就是对当地农户建位一个经济上、家庭上、收入上情况的基本情况。进行评份授信后，采取信用的方式发放信用贷款，不需要抵押。
三、发放的贷款中要求提供担保人的话，是农村信用社信贷员为了更好的防控风险，了解客户，为了更好的方便收贷等原因。
如担保人在外地或不在本地区，哪便不可以，当然不符合担保的条件，从找一个人来担保就行了。
四。贷款发放条件很多，最好去当地信用社去问问，
如借款人要单独自户，要身份证，结婚证(未婚证明等)证明婚姻情况。
贷款人要求自款人提供的其他资料。其实不用担保也可以发放的。
为什么农民贷款那么难？
因为农民质押物少、农业风险大、金融机构放贷成本高、农民征信记录少等等，都让金融机构有所顾虑。
贷款难、贷款贵、贷款繁，可说是农村经济发展的一个“老大难”问题。2014年的一项调查显示，农民对贷款需求非常强烈，但农村家庭正常信贷获批率只有27.6%，远低于40.5%的全国平均水平。
现实中，一些金融机构“货币池子”水源充沛，但就是不愿流向农民群体。究其原因，农民质押物少、农业风险大、金融机构放贷成本高、农民征信记录少等等，都让金融机构有所顾虑。
(2)农村贷款存在的问题扩展阅读
2015年11月，中央全面深化改革领导小组第十八次会议指出，“发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务”。
从明确提出发展普惠金融、鼓励金融创新，到印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，无论是顶层设计还是具体落实，我国多措并举大力发展普惠金融，致力于让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖，成效显著。
下一步，关键还是要聚焦“三农”、更好对接乡村振兴战略，以改革创新优化流程和服务，及时满足农民的融资需求。
『叁』 为什么农村贷款这么难
农村贷款难度大的原因：
一、信贷政策和产品不适应农村需求
现行的信贷政策在一定程度上缺乏对农村实际需求的充分考虑，一些金融产品无法满足农民和农村企业的多样化融资需求。由于农业本身的风险较大，银行对农业的贷款审核往往更为严格，审批程序也相对复杂。
二、缺乏有效担保和抵押物
农村地区的贷款申请往往需要抵押或担保物，然而由于农民的资产多为土地和农作物等不易估值和变现的资产，这使得他们难以满足银行对抵押物的要求。此外，农业保险的普及程度有限，一旦发生自然灾害等风险，银行的风险承受能力较弱。
三、信用体系建设不完善
农村地区信用体系相对滞后，缺乏有效的信用评估和信用记录。部分农民信用意识不强，还款意愿和还款能力难以保证，这增加了银行在农村发放贷款的风险和成本。
四、金融机构服务不足
一些金融机构在农村地区的业务布局较少，服务覆盖不足。即使存在金融服务机构，其贷款产品的设计也往往不够灵活，难以满足农村多样化的融资需求。此外，农村地区金融服务人员的专业素质有待提高，对农业和农村的了解不足也增加了贷款的难度。
综上所述，农村贷款难度大的原因主要包括信贷政策和产品不适应农村需求、缺乏有效担保和抵押物、信用体系建设不完善以及金融机构服务不足等方面。为解决这些问题，需要政府、金融机构和社会共同努力，完善信贷政策、加强金融产品创新、推进农村信用体系建设、提高金融服务质量等措施，共同促进农村贷款问题的解决。
『肆』 农村贷款为什么难
农村贷款难的主要原因有以下几点：
1. 信贷需求与供给不匹配
在农村地区，信贷需求主要集中在农业生产和农民生活消费上。由于农业生产的风险较高，贷款回报周期长，使得银行和其他金融机构在贷款发放时更加谨慎。同时，农民大多缺乏抵押物和有效的担保方式，难以满足金融机构的贷款要求。而金融机构的信贷产品往往难以满足农村多元化的信贷需求，这使得农村贷款供给与需求之间存在较大的不匹配。
2. 信贷风险评估难度大
农村信贷的客户群体较为分散，信息透明度较低，金融机构在评估客户信用状况时面临较大的困难。由于农村征信体系尚不完善，金融机构难以对借款人的还款能力和意愿进行准确评估，这增加了贷款风险，使得金融机构在农村地区开展贷款业务的积极性不高。
3. 金融服务体系不健全
农村地区金融服务体系相对滞后，缺乏多元化、竞争性的金融市场。部分地区的金融机构网点覆盖不足，农民获取贷款的途径有限。同时，由于缺乏有效的风险管理和金融产品创新，部分金融机构在农村地区的金融服务供给能力有限，难以满足农村经济发展的金融需求。
综上所述，农村贷款难的原因主要包括信贷需求与供给不匹配、信贷风险评估难度大以及金融服务体系不健全等方面。 为解决农村贷款难的问题，需要政府、金融机构和社会各界共同努力，加强农村金融服务体系建设，完善信贷风险评估机制，推动金融产品创新，以满足农村经济发展的金融需求。