网络贷款发展

A. 网络贷款的前景

随着互联网的普及，互联网正在逐步渗透到人们日常生活的各个方面，未来人们的生活习惯也将为之改变。与人们生活息息相关的各个行业也正在针对互联网的普及发生转变。最典型的如，零售。
网上贷款也正在成为一种趋势，借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效的完成。 与之相应的，一批P2P网贷模式的公司的兴起，也为网上贷款的普及与推广做出了很大的贡献。

B. 网贷的发展历程

2007年国外网络借贷平台模式引入中国以来，国内P2P网络借贷平台蓬勃发展、百花齐放，迅速形成了一定规模。综观其在中国的发展历程，自2007年—2014年大约经历了4个阶段，平台数量、每月成交金额及投资人数量的增长数据可参考下图：
第一阶段 2007年—2012年（以信用借款为主的初始发展期）
2007年国内首家P2P网络借贷平台在上海成立，让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式，其后一部分具有创业冒险精神的投资人随之尝试开办了P2P网络借贷平台。
这一阶段，全国的网络借贷平台大约发展到20家左右，活跃的平台只有不到10家，截止2011年底月成交金额大约5个亿，有效投资人1万人左右。
网络借贷平台初始发展期，绝大部分创业人员都是互联网创业人员，没有民间借贷经验和相关金融操控经验，因此他们以信用借款为主，只要借款人在平台上提供个人资料，平台进行审核后就给予一定授信额度，借款人基于授信额度在平台发布借款标。
但由于我国的公民信用体系并不健全，平台与平台之间缺乏联系和沟通，随之出现了一名借款人在多家网络借款平台同时进行信用借贷的问题，最为著名的是天津一个网名叫坦克的借款人，在多家平台借款总额高达达到500多万，这笔借款最终因逾期成为各个平台的坏账。
基于以上问题的重复叠加出现，各个网络借贷平台于2011年底开始收缩借款人授信额度，很多平台借款人因此不能及时还款，造成了借款人集中违约。以信用借款为主的网络借贷平台于2011年11月—2012年2月遭遇了第一波违约风险，此时网络借贷平台最高逾期额达到2500万，诸多网络借贷平台逾期额超过1000多万，截至目前这些老平台仍有超过千万的坏账无法收回。
第二阶段 2012年—2013年（以地域借款为主的快速扩张期）
这一阶段，网络借贷平台开始发生变化，一些具有民间线下放贷经验同时又关注网络的创业者开始尝试开设P2P网络借贷平台。同时，一些软件开发公司开始开发相对成熟的网络平台模板，每套模板售价在3到8万左右，弥补了这些具有民间线下放贷经验的创业者开办网络借贷平台技术上的欠缺。基于以上条件，此时开办一个平台成本大约在20万左右，国内网络借贷平台从20家左右迅速增加到240家左右，截止2012年底月成交金额达到30亿元，有效投资人在2.5到4万人之间。
由于这一阶段开办平台的创业者具备民间借贷经验，了解民间借贷风险。因此，他们吸取了前期平台的教训，采取线上融资线下放贷的模式，以寻找本地借款人为主，对借款人实地进行有关资金用途、还款来源以及抵押物等方面的考察，有效降低了借款风险，这个阶段的P2P网络借贷平台业务基本真实。但由于个别平台老板不能控制欲望，在经营上管理粗放、欠缺风控，导致平台出现挤兑倒闭情况，2013年投资人不能提现的平台大约有4、5个左右。
第三阶段 2013年—2014年（以自融高息为主的风险爆发期）
这一阶段，网络借贷系统模板的开发更加成熟，甚至在淘宝店花几百元就可以买到前期的网络借贷平台模板。由于2013年国内各大银行开始收缩贷款，很多不能从银行贷款的企业或者在民间有高额高利贷借款的投机者从P2P网络借贷平台上看到了商机，他们花费10万左右购买网络借贷系统模板，然后租个办公室简单进行装修就开始上线圈钱。这阶段国内网络借贷平台从240家左右猛增至600家左右，2013年底月成交金额在110亿左右，有效投资人9到13万人之间。
这阶段上线平台的共同特点是以月息4%左右的高利吸引追求高息的投资人，这些平台通过网络融资后偿还银行贷款、民间高利贷或者投资自营项目。由于自融高息加剧了平台本身的风险，2013年10月份这些网络借贷平台集中爆发了提现危机。
其具体原因分析如下：10月份国庆7天小长假过后，很多平台的资金提现积累到了几百万以上，由于这些平台本身没有准备或者无法筹集现金应对提现，造成追求高息的投资人集体心理恐慌，集中进行提现，使这些自融的平台立刻出现挤兑危机，从2013年10月—2013年末，大约75家平台出现倒闭、跑路、或者不能提现的情况，涉及总资金在20亿左右。
第四阶段 2014年至今（以规范监管为主的政策调整期）
这一阶段，国家表明了鼓励互联网金融（ITFIN）创新的态度，并在政策上对P2P网络借贷平台给予了大力支持，使很多始终关注网络借贷平台而又害怕政策风险的企业家和金融巨头开始尝试进入互联网金融（ITFIN）领域，组建自己的P2P网络借贷平台。
2014年P2P网络借贷平台集中上线期应该在8月份左右，据统计截止4月底全国P2P网络借贷平台每月资金成交量已经超过160亿，预计2014年年末月成交量会达到300亿左右，平台数量达到1300家左右，有效投资人会达到50万人左右。
第五阶段2015年至今（以国内市场为基础向海外市场拓展）
根据最新的消息显示，目前国内注册在案的P2P网贷平台约有2300家。 截至2015年年底，网贷行业的交易额已突破万亿。 尽管数字庞大，但远远没有满足整个投资市场的需求，网贷行业对于投资需求的开发也还处于初期。为此，行业巨头盯上了中国巨量的理财市场，为满足这些海量需求，纷纷开始全球化布局，引入优质的海外资产。 自2013年开始，国内P2P企业新联在线首涉新加坡网贷市场， 开始了国内P2P企业涉足海外市场的破冰之旅。 2015年开始，国内P2P企业涉足海外市场风潮渐起，行业巨头纷纷宣布涉足海外P2P市场。国内P2P企业走出国门已成行业趋势。 巨头选择引入海外优质资产的原因还有一个就是国内的优质资产多数在传统金融机构手中，网贷企业很难和他们进行资产争夺。走出国门也是迫不得已。 国内各家相关权威媒体均已关注一新兴的行业，对其发展现状等问题进行调查报导。其中，较为引起关注的有：CCTV—13频道《网贷乱象调查》、人民日报《网络盘活小额信贷》、CCTV—2频道《网贷野蛮生长调查》等。
2013年3月29日，CCTV—2频道播出的《网贷野蛮生长调查》，分别从网贷门槛太低、法律法规不规范、如何定格金融牌照、平台是否涉及非法集资等多个角度对网贷这一新兴行业做出了解读，并对网贷的积极作用予以肯定。其中，相关专家表示：“网贷一方面确实存在社会需求，一方面网贷平台又陷入非法集资和放高利贷的尴尬，对此专家建议要客观认识网贷平台的作用，其次尽快建立法律法规，相信必将推动网贷这一新兴行业向规范化、透明化的方向进一步发展。”
2013年4月3日，CCTV—2频道在早7点《第一时间》栏目再次播出《网贷野蛮生长追踪》，对4月1日宣布关闭的众贷网事件进行了详细报导，并在节目中采访了相关投资人，再次对网贷缺乏有效监管提出担忧，有专家指出，对网贷进行有效监管已经刻不容缓。 行业内人士张海南认为：“因为尽管p2p行业的确处于“无门槛、无监管、无标准”状态，但整体上说，p2p行业的金融风险与传统金融体系现有已显露和潜藏的金融风险相比，具备程度更轻、更分散、更易于自我纠正的基本特征。作为一种新的投资手段，与传统的银行存款、信托、理财产品相比有独特的优势。社会应该对此创新金融要有全新认识的同时，也要求行业、政府等相关部门对p2p行业进行适度的监管，在公司设立条件、管理团队、资金划转、投资者资格等方面设立门槛，以保护投资者的投资安全，以利于整个行业的健康发展，维护国家金融稳定。”

C. 网络借贷的业务前景

在互联网上，号称“私人金融领域的淘宝”的新型融资模式—P2P(即“peer-to-peer”或“person-to-person”，指个人对个人)的金融服务，正在给传统商业银行造成冲击和影响。 在欧美乃至亚洲，已经出现一批这样的P2P借贷公司，足有几十家之多，其中部分企业已经有了上市的计划。
其中名气较大的是繁荣市场(Prosper Marketplace Inc)。成立于2006年2月的繁荣市场虽然是一家只有2岁的新生企业，但是却凭着一亿美元以上的交易额，吸引了全世界的关注。
2008年，由于美国证券交易委员会（SEC）决定将一些P2P融资工具当作证券来管理，使得这种业务的前景突然暗淡下来，很多P2P贷款公司都关闭了， Prosper也关闭了自己的贷款平台6个月左右。不过，加州要开明些，向Prosper开了绿灯，允许该公司重新开业，并允许其经营最新的被称为 Open Market（开放市场）的服务，该服务可让任何金融机构证券化贷款组合并转售给P2P贷款公司。 随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数和日渐旺盛的融资需求以及落后的传统银行服务状况下，这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来，使其获得爆发式增长，进而得到长足发展。

D. 今天你贷款了吗为什么网贷现在发展的越来越多

怎么现在网站发展的越来越多，究其原因就是在于贷款的人越来越多了，现在的人都习惯于超前消费，超前消费了，又还不上信用卡，只能通过网贷来还信用卡，又或者自己缺钱，需要买东西的时候又碍于面子不好，借亲朋好友的，只能往代充大方了，这就是典型打肿脸充胖子。

但更多的人也是选择了网贷，因为网贷简单方便，我手机就可以解决所有的问题，而且很快就会到账 了，那我们在网贷的同时一定要仔细观察了，尽量从正规平台上进行贷款，防止自己被套路了上当受骗。

E. P2P网络借贷平台兴起与快速发展的原因是什么

中国P2P行业一直保持着高速发展的态势，归结起来，《AD财经》认为有四个原因：

首先，逐步完善的政策体系为P2P行业的发展提供了良好的环境。

每个企业进入一个行业，必然受到制度的制约和规范，必须遵守行业秩序，这样才能持续健康发展。从中央政府到地方政府，在控制区域和系统风险的前提下，积极推动P2P等互联网金融健康发展。2015年12月31日，国务院颁布了“推进普惠金融发展规划（2016-2020年）”。规划指出：利用网上贷款平台融资便捷，对象广泛的特点，引导其缓解小微企业，农户，各类低收入群体的融资难问题。

其次，技术是P2P网贷平台发展的工具和动力。

P2P网络借贷主要通过互联网进行开展业务，必然离不开技术支持。早期受制于技术手段，服务无法快速且低成本送达， 以往，P2P公司进行信用审核过程发现和评估风险方面的能力有限，不能有效的识别出风险借款人，导致风险控制成本较高。以传统的贷款为例，整个流程需要审查线下收集的证据，分析财务报表，进行抵押担保，领导层层审批等，需要较长时间完成最终贷款，时间长、成本高。所以传统金融主要服务于高净值客户。同时，金融机构设置了复杂的金融制度和规则，来防范逆向选择和道德风险。

随着技术进步，风险控制能力得到加强，大数据的积累和分析方法的成熟、云存储成本的下降和计算能力的增加使得P2P贷款公司能够以非常低的成本判断客户的风险发放贷款。部分先进的P2P平台可以根据积累的大数据，实现评估贷款人的信用额度，在信用额度内放贷，技术融合引发的能量正在不断显现。在此种背景下，P2P网络借贷平台的年化利率较高，成功吸引了广大投资者的参与。

其三，供给双方需求不断被释放，成为P2P行业迅速发展内生动力。

作为金融中介机构，P2P网贷平台是一种通过互联网连接货币供应和需求的市场。资金供给者是有财富驱动的居民组成，主要特点是投资者众多。在经济转型发展的时期，我国居民可支配收入增长率已经超过了GDP增长，更是超过了通货膨胀率，收入和工资的增加带动了居民财富总量的增加，成为P2P网贷发展的基础。

P2P的发展能否发展壮大，仅有资金供给端的渠道优势还不够，资金需求端也能起到决定性作用。中国金融抑制问题的核心是利率管制，这导致均衡利率过低，中小微企业和个人得不到资金支持，金融需求被压抑了。在万众创业的大背景下，民间对融资需求被充分释放。社会的中低层收入者一方面对于资金有着强烈的需求，另一方面，这些人通常缺乏有效担保和抵押，传统的金融机构对此类贷款要求高，并且伴有大量复杂的手续。因此，社会中的低收入群体很难长期享受金融业发展的红利。相比之下，P2P网络借贷门槛低，大大提高了中小微型企业和中低收入群体的融资可用性。

最后，与传统金融机构相比，P2P借贷公司的交易成本更低。

提高效率，这是一个非常重要的因素。在这个市场上，钱被买卖，货币是一种有差异的产品，它的价格——利率才是最重要的。

P2P的商业模式更简单：它不吸收存款，不受严格的银行监管，也不维持闲置的余额;他们只是让借款人与贷款人保持联系。此外，这是通过一个在线平台完成的，其中大部分流程都是自动化的。运营成本是解释行业利润率的最重要因素，因此P2P借贷平台和其他在线业务一样，都将技术作为重要的力量。P2P借贷可以缓解信贷配给，尤其是对那些处于信贷长尾的借款人。

F. P2P网络贷款为什么能发展起来

P2P网络借贷行业发展迅速，首先是离不开国家政策的扶持；其次，审批主要是依据信用来，其手续简单便捷；其三，好多是通过网络或APP方式即可申请，符合当下年轻的需求；最后，应该是超前消费或过度消费而迫切要求来应急！

G. .简述p2p网络借贷发展的现状

2011-2019年，我国P2P网贷正常运营平台数量呈现先上升后下降趋势。截至2018年12月底，正常运营平台数量相比2017年底减少了1219家。自从2015年正常运营平台数量达到3464家后，已经连续三年出现下降。

截止2019年1月底，P2P网贷平台数量为1031家，12月底下降至343家，相比2018年底减少了678家。

——以上数据及分析请参考前瞻产业研究院发布的《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

H. 网络信贷的前景

网络信贷即为网络贷款，现在网上贷款也正在成为一种趋势，借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效的完成。与之相应的，一批网上贷款平台的兴起，也为网上贷款的普及与推广做出了很大的贡献。 强大的系统支持，由于网络贷款都要在网络平台上进行发生，银行必须建设一个强大的信贷系统予以支撑，这个系统必须能接受贷款申请，进行对客户的综合分析，最终发放贷款。由于C2C平台每天发生交易数量巨大，这个强大的系统所花费的人力、物力、财力是任何一个商业银行都难以承受的，因此相关的政府部门和行业协会，必须进行协调沟通，让每一个商业银行都能参与其中，随着这类贷款规模的扩大，最终的贷款成本会比常规贷款具有极大的成本优势。