职工贷款最高关注类

① 贷款五级分类，正常、关注、次级、可疑、损失各有什么特征

1、正常。借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，贷款损失的概率为0。

2、关注。尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，贷款损失的概率不会超过5%。

3、次级。借款人的还款能力出现明显问题，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。

4、可疑。借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，贷款损失的概率在50%-75%之间。

5、损失。指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，其贷款损失的概率在75%-100%。

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获贷技巧

1、借款理由：贷款人在申请贷款的过程中，贷款理由应该坦诚并且清晰，详细的写出贷款的用途以及个人还贷方面的优势。例如：良好的个人信用记录。

2、借款金额：贷款人在银行申请贷款的金额不宜太高，因为金额越大，失败的可能性也就越高，然而这并不是贷款人所希望的，他们肯定不希望自己的贷款资金在半个月内还看不到放款的动静。倘若贷款人所申请的贷款较大的话，建议你适当降低贷款数额，这样通过银行审核的希望也就大大增加了。

3、借款说明：详细的填写申请资料，借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等等。以保证你的借款不管何时何地何情况，都能够准时的偿还贷款。

4、贷款偿还：借款人成功申请贷款之后，就必须要按照规定的时间还款，切勿出现侥幸心理，耽误还款时间，从而造成不良的个人信用记录。另外，对于拖欠的贷款，相关部门也会尽全力追回。

② 双职工公积金贷款额度最高有多少

双职工公积金贷款额度各地规定不一，以福州市为例：

福州市2018年7月3日出台的《关于降低企业成本支持住房刚性需求及治理违规提取住房公积金的通知》的政策解读指出，刚性需求购房职工优惠政策：

在各住房公积金管理机构资金处于紧张状态时，对首次申请住房公积金贷款且名下无房的职工家庭，不受住房公积金资金流动性因素的限制，其住房公积金最高贷款额度由现行双职工60万元提高到80万元、由现行单职工40万元提高到50万元。

释义：最高贷80万元的条件是：1、双职工。2、首次申请公积金贷款。3、名下无房。

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对“首次申请住房公积金贷款”及“名下无房”的认定标准：

1、首次申请住房公积金贷款的认定标准为职工在申请使用公积金贷款时，以家庭为单位，夫妻双方的任意一方无论在婚前还是婚后、在任何地方均未使用过公积金贷款，且在中国人民银行征信系统中也没有公积金贷款记录。

2、名下无房的认定标准为职工家庭住房以在福州市行政区域范围内的购房所在地和缴存所在地不动产登记机构出具的查询证明或结果体现为无住房信息记录，且中国人民银行征信系统没有尚未结清的住房贷款记录。

③ 贷款五级分类标准是什么

五类贷款的定义分别为：

正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

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贷款早期分类

1998年以前，中国商业银行的贷款分类办法基本上是沿袭财政部1993年颁布的《金融保险企业财务制度》中的规定把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良贷款，在我国简称“一逾两呆”。

逾期贷款是指逾期未还的贷款，只要超过一天即为逾期；呆滞是指逾期两年或虽未满两年但经营停止、项目下马的贷款；呆账是指按照财政部有关规定确定已无法收回，需要冲销呆帐准备金的贷款。中国商业银行的呆帐贷款大部分已形成应该注销而未能注销的历史遗留问题。

这种分类方法简单易行，在当时的企业制度和财务制度下，的确发挥了重要的作用，但是，随着经济改革的逐步深入，这种办法的弊端逐渐显露，已经不能适应经济发展和金融改革的需要了。

比如未到期的贷款，无论是否事实上有问题，都视为正常，显然标准不明，再比如，把逾期一天的贷款即归为不良贷款似乎又太严格了。另外这种方法是一种事后管理方式，只有超过贷款期限，才会在银行的帐上表现为不良贷款。

因此，它对于改善银行贷款质量。提前对问题贷款采取一定的保护措施，常常是无能为力的。所以随着不良贷款问题的突出，这类分类方法也到了非改不可的地步。

④ 贷款五级分类制度的分类标准

企事业单位贷款和自然人其他贷款分类标准
农村合作金融机构在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上，参照下列基本标准初步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后，严格依据核心定义确定分类结果。
1．下列情况划入正常类
（1）借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。
（2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
●正常类参考特征：
a.借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。
b.贷款未到期。
c.本笔贷款能按期支付利息
2．有下列情况之一的一般划入关注类
（1）借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；
（2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；
（3）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）；
（4）借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款；
（5）借款人或担保人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；
（6）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；
（7）借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；
（8）违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款；
（9）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类；
（10）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；
（11）借款人处于停产或半停产，但抵（质）押率充足，抵质押物远远大于实现贷款本息得价值和实现债权得费用，对最终收回贷款有充足的把握。
（12）借新还旧贷款，企业运转正常且能按约还本复息的。
（13）借款人偿还贷款能力较差，但担保人代为偿还能力较强
（14）贷款的抵押物、质押物价值下降，或农村合作金融机构对抵（质）押物失去控制；保证的有效性出现问题，可能影响贷款归还；
（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以内的贷款或表外业务垫款30天（含）以内。
●关注类参考特征：
a.宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业内部经营管理或财务状况发生变化，对借款人正常经营产生不利影响，但其偿还贷款的能力尚未出现明显问题。
b.借款人改制（如合并、分立、承包、租赁等）对银行债务可能产生的不利影响。
c.借款人还款意愿差，不与银行积极合作
d.借款人完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，但贷款担保合法、有效、足值，银行完全有能力通过追偿担保足额收回贷款本息。
e.担保有效性出现问题，可能影响贷款归还。
f.贷款逾期（含展期后）不超过90天（含）。
g.本笔贷款欠息不超过90天（含）。
资料之一：关注类贷款，其他银行还列举如下特征：
借款还款意愿；贷款抵押物、质押物价格下降，或银行对抵（质）押物失去控制；贷款保证人的财务状况出现疑问；银行未能对贷款实施有效的监督或档案丢失。
3．有下列情况之一的一般划入次级类
（1）借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数；
（2）借款人不能偿还其他债权人债务；
（3）借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；
（4）借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的；
（5）借款人内部管理出现问题，对正常经营构成实质损害，妨碍债务的及时足额清偿；
（6）借款人处于半停产状态且担保为一般或者较差的；
（7）为清收贷款本息、保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款；
（8）可还本付息的重组贷款；
（9）信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响；
（10）借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类；
（11）违反国家法律、行政法规发放的贷款；
（12）本金或利息逾期91天至180天(含)的贷款或表外业务垫款31天至90天（含）。
●次级类参考特征：
a.借款人支付出现困难，且难以获得新的资金。
b.借款人正常营业收入和所提供的担保都无法保证银行足额收回贷款本息。
c.因借款人财务状况恶化，或无力还款而需要对该笔贷款借款合同的还款条款作出较大调整。
d.贷款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。
e.本笔贷款欠息90天以上至180天（含）。
资料之二：次级贷款，其它银行还举例如下特征：
借款人净现金流量为负值，支付出现困难，借款人不能偿还其他金融机构的债务，借款人内部管理出现问题，妨碍债务的清偿，预计贷款损失在30%以下，贷款本金逾期91天至180天（含）
4．有下列情况之一的一般划入可疑类
（1）借款人处于停产、半停产状态固定资产贷款项目处于停、缓建状态；
（2）借款人实际已资不抵债；
（3）借款人进入清算程序；
（4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响；
（5）借款人改制后，难以落实农村合作金融机构债务或虽落实债务，但不能正常还本付息；
（6）经过多次谈判借款人明显没有还款意愿；
（7）已诉诸法律追收贷款；
（8）贷款重组后仍然不能正常归还本息；
（9）借款人在其他金融机构贷款被划为损失类；
（10）本金或利息逾期181天以上的贷款或表外业务垫款91天以上。
●可疑类参考特征：
a.因借款人财务状况恶化或无力还款，经银行对借款合同还款条款作出调整后，贷款仍然逾期或借款人仍然无力归还贷款。
b.借款人连续半年以上处于停产、半停产状态，收入来源不稳定，即使执行担保，贷款也肯定会造成较大损失。
c.因资金短缺、经营恶化、诉讼等原因，项目处于停建、缓建状态的贷款。d.借款人的资产负债率超过100%，且当年继续亏损。
e.银行已诉讼，执行程序尚未终结，贷款不能足额清偿且损失较大。
f.贷款逾期（含展期后）180天以上。
g.本笔贷款欠息180天以上。
资料之三：可疑类贷款，专业银行举例尚有：
预计贷款损失率在30%—90%之间；贷款本金逾期人（含展期后）180天以上。
5．有下列情况之一的一般划入损失类
（1）借款人因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格，农村信用社依法对借款人及其担保人进行追偿后，未能收回的贷款；
（2）借款人已完全停止经营活动且复工无望，或者产品无市场，严重资不抵债濒临倒闭，农村信用社依法对其财产进行清偿，并对其担保人进行追偿后未能收回的贷款；
（3）借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪，农村信用社依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后未能收回的贷款；
（4）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的贷款；或者保险赔偿清偿后，确实无力偿还的部分贷款，农村信用社依法对其财产进行清偿或对担保人进行追偿后，未能收回的贷款；
（5）借款人触犯刑律，依法判处刑罚，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，农村信用社依法追偿后无法收回的贷款；
（6）借款人及其担保人不能偿还到期债务，农村信用社诉诸法律，经法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，农村信用社仍无法收回的贷款；
（7）由于上述（1）至（6）项原因，借款人不能偿还到期债务，农村信用社对依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入帐后，扣除抵债资产接收费用，小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的贷款；
（8）开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，凡开证申请人和保证人由于上述（1）至（6）项原因，无法偿还垫款，农村信用社经追偿后仍无法收回的垫款；
（9）银行卡被伪造、冒用、骗领而发生的应由农村信用社承担的净损失；
（10）助学贷款逾期后，农村信用社在确定的有效追索期内，并依法处置助学贷款抵押物（质押物）向向担保人追索连带责任后，仍无法收回的贷款；
（11）农村信用社发生的除贷款本金和应收利息以外的其他逾期3年无法收回的其他应收款。
（12）已经超过诉讼时效的贷款。
（13）符合《财政部关于印发<金融企业呆账核销管理办法>的通知》（财金[2005]50号）规定的被认定为呆账条件之一的信贷资产；
（14）借款人无力偿还贷款，即使处置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分，预计贷款损失率超过85%。
●损失类参考特征：
a.借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，银行经对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的贷款。
b.借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者已保险补偿后，确实无能力偿还部分或全部贷款，银行经对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后未能收回的贷款。
c.借款人虽未依法宣告破产、关闭、解散，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格，银行经对借款人和担保人进行清偿后，未能收回的贷款。
d.借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借贷款，又无其他贷款承担者，银行经追偿后确实无法收回的贷款。
e.由于借款人和担保人不能偿还到期贷款，银行诉诸法律经法院对借款人和担保人强制执行，借款人后担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，银行仍然无法收回的贷款。
f.由于上述a至e项原因，借款人不能偿还到期贷款，银行对依法取得的抵贷资产，按评估确认的市场公允价值入账后，扣除抵贷资产接受费用，小于贷款办席的差额，经追偿后仍无法收回的贷款。
g.开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，开证申请人和保证人授予上述a至f项原因，无法偿还垫款，银行经追偿仍无法收回的垫款。
h.经国务院专案批准核销的贷款。
资料之四：损失类贷款，专业银行举例尚有：
经国税部门未能核销的贷款；预计贷款损失在90%以上。
●说明：
1．正常、关注、次级、可疑类贷款的基本分类标准是各类贷款的风险表现基本特征形式，采用的是列举法，不可能穷尽。它们只是贷款分类的重要参考因素。
2．分类中，关键是要把握借款人的还款能力和贷款的损失程度，并结合担保分析后进行初分结果调整，依据核心定义，确定分类结果。
延伸阅读
从2004年起，国有独资商业银行、股份制商业银行两类银行将奉行国际标准，取消原来并行的贷款四级分类制度，全面推行五级分类制度。
贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。这种分类方法是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。此前的贷款四级分类制度是将贷款划分为正常、逾期、呆滞、损失四类。
五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。
以前对银行不良贷款的分类方法是“一逾两呆”(逾期贷款是指借款合同到期未能归还的贷款，呆滞贷款是指逾期超过一年期限仍未归还的贷款，呆账贷款则指不能收回的贷款)，这是一种根据贷款期限而进行的事后监督管理方法。“一逾两呆”的不足就是掩盖了银行贷款质量的许多问题，比如根据贷款到期时间来考核贷款质量，就会引发借新还旧的现象，这样就很容易将一笔不良贷款变为正常贷款，而实际上并没有降低风险。这种分类法很难甚至根本无法达到提高信贷资产质量的目的，而五级分类法正是克服了它的有关弱点，可以及时反映商业银行的盈亏状况，因此成为改良贷款质量管理方法的选择。
贷款的五级分类仅提供了一种贷款的分类方法，与风险为标准的分类方法并不一致，因此，像“贷款风险的五级分类”这样的提法是错误的。

⑤ 西安公积金贷款政策2021

第一条为规范个人住房公积金贷款(以下简称公积金贷款)业务管理，促进公积金贷款业务健康有序发展。根据《住房公积金管理条例》《西安市住房公积金管理条例》规定，结合本市住房公积金管理工作实际，制定本细则。
第二条个人住房公积金贷款是指以住房公积金为资金来源，向已正常缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买、建造、翻建、大修自住普通住房的政策性住房贷款。
职工购买的自住普通住房包括普通商品住房、经济适用住房、集资建造住房等。
第三条西安住房公积金管理中心(以下简称公积金中心)为西安地区住房公积金贷款的管理机构。
第四条公积金贷款由西安住房公积金管理委员会按有关规定指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行(以下简称受委托银行)。公积金中心作为公积金贷款的债权人，委托商业银行作为贷款人向借款人发放购房贷款。
第五条公积金贷款实行贷款担保的原则。?
第六条个人连续足额缴存住房公积金六个月(含)以上(具体期限以现行贷款政策规定为准)，具有完全民事行为能力的职工，购买、建造、翻建、大修自住普通住房时，可申请住房公积金贷款。对曾经在异地缴存住房公积金、在现缴存地缴存不满规定期限，缴存时间可根据原缴存地住房公积金管理中心出具的缴存明细合并计算。
第七条职工申请公积金贷款应同时具备以下条件：
1. 具有有效的身份证件;
2. 有稳定的收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;
3. 购买住房的，须具有符合法律规定的购买住房的合同或协议;建造、翻建、大修住房的，须具有建设、规划、土地管理等部门批准的文件;购买二手房的还需提供公积金中心认可的评估机构出具的评估报告;
4. 购买住房的，应已支付了不低于规定比例的首期购房款;建造、翻建、大修住房的，能够支付不低于建造、翻建、大修住房所需费用的规定比例的首期付款或自筹资金;
5. 同意按照公积金中心和受委托银行认可的担保方式进行担保;
6. 申请公积金贷款时不存在尚未还清的公积金贷款本息;
7. 法律、法规、规章规定的其他条件
第八条购买自住普通住房的，贷款额度不超过所购买住房合同总价款的70%(具体比例以现行贷款政策规定为准)。
精装修房屋和房价明显高于本地区市场平均水平的房屋贷款额度不超过所购买住房合同总价款的60%。第三次使用住房公积金贷款购买住房的，不予受理。
单笔贷款额度不能超过西安住房公积金管理委员会规定的最高贷款额度。
公积金贷款月偿还贷款本息额不得超过家庭月收入的50%。
第九条购买商品住房、经济适用住房、集资建造住房的，最长贷款期限30年;购买二手房的，贷款期限与房屋建成年限之和不超过30年;建造、翻建、大修自住住房的，最长贷款期限10年。
贷款最长期限不得超过30年，且借款到期日不超过借款申请人法定退休时间后5年。借款人申请贷款时年龄不超过其法定退休年龄(原则上女55岁，男60岁)。特殊情况，机关事业单位县处级以上女干部和具有高级职称的女性专业技术人员年满60周岁退休或延迟退休的，需提供单位文件或加盖单位公章的说明。
第十条公积金贷款利率按照国家有关规定执行。
第二次公积金贷款利率，按同期公积金贷款利率的1.1倍执行。贷款期限内如遇法定利率调整，贷款期限在1年(含)以内的，实行合同利率，不分段计息;贷款期限在1年以上的，于次年1月1日按相应的利率档次执行新的利率规定。
第十八条借款人申请公积金贷款的，应当提供经公积金中心和受委托银行认可的担保。担保方式有以下三种：保证、抵押、质押。
第十九条由保证人提供贷款担保的，保证人须与借款人和受委托银行签订担保合同或协议，保证人为贷款提供连带责任保证，同时可要求借款人以公积金贷款所购住房抵押方式提供反担保。
第二十条借款人采用住房抵押方式担保的，必须依法办理住房抵押登记手续，抵押人须与抵押权人签订抵押合同。
第二十一条借款人采用有价证券质押担保的，出质人须与受委托银行签订质押合同，有价证券交受委托银行保管。
第二十二条借款人应当按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。
第二十三条贷款期限在一年(含)以内的，实行到期一次还本付息，利随本清。
贷款期限在一年以上的，实行按月分期归还贷款本息。借款人可以选择等额本息或等额本金两种方式之一偿还贷款本息。
第二十四条借款人自银行划款之日的次月起进入还款期。借款人应在每月还款日前将应还本息足额存入约定还款账户。
第二十五条借款人可以在贷款发放半年以后提前全部或部分偿还贷款。借款人提前偿还贷款的，应当向受委托银行提出申请。
第二十六条借款人提前全部还款的，应在归还当期贷款本息的同时结清全部剩余贷款本金。
借款人提前部分偿还贷款的，按照剩余本金、剩余期限重新计算以后的月应还本息额，借款人可选择“月应还款额不变缩短期限”或“期限不变减少月应还款额”两种方式。
借款人提前还款，此前已计收的贷款利息及相关费用不再调整。
第二十七条借款人还清贷款本息后，应及时到房产抵押登记部门办理注销抵押手续、受委托银行将质押的有价证券退还借款人
第二十八条公积金贷款根据风险程度可分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中次级、可疑和损失三类为不良贷款：
1. 正常类贷款：指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。贷款期间正常还款和逾期1-2期未还列入正常类贷款。
2. 关注类贷款：指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，贷款连续逾期3-5期未还列入关注类贷款。
3. 次级类贷款：指借款人的还款能力出现明显问题，依靠其家庭正常收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。贷款连续逾期6-8期未还列入次级类贷款。
4. 可疑类贷款：指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。贷款连续逾期9-11期未还列入可疑类贷款。
5. 损失类贷款：指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，逾期本息仍然无法或只能部分收回。贷款连续逾期12期(含)以上未还列入损失类贷款。
第二十九条贷款分类先根据借款人连续违约次(期)数进行分类，再根据借款人违约原因和贷款风险程度对分类结果进行必要的修正和调整。
贷款形态分类应遵循不可拆分原则。即一笔贷款只能处于一种贷款形态，不能同时处于多种贷款形态。
第三十条公积金中心与受委托银行应及时对贷款进行风险分类，并进行贷后检查。对正常类贷款可采取抽查方式不定期进行，对关注、次级、可疑、损失类贷款采取全面检查的方式，贷后检查应形成书面报告。
第三十一条贷后检查主要通过客户访谈、实地检查等途径获取信息，并对各种信息进行综合分析，找出影响贷款质量的各种因素，判断借款人风险状况，提出相应预防或补救措施。
第三十二条贷后检查的主要方式：
1. 监测还款账户。
2. 查询不良贷款明细台账。
3. 电话访谈。
4. 面谈。
5. 实地检查。
6. 其他方式。
第三十三条贷后检查的主要内容：
1. 通过不良贷款明细台账，掌握借款人依合同约定归还贷款本息情况。
2. 跟踪掌握借款人工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况，及时更新借款人联系方式等方面的信息。
3. 通过电话、短信、微信、上门访谈等方式与借款人联系，了解、掌握借款人职业、收入、健康状况等影响其还款能力和诚意的因素变化情况。
4. 通过对商品房、集资建房项目进行实地考察，掌握贷款资金使用和工程进度、房屋所有权证办理情况、抵押登记落实情况。
5. 有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充的。
6. 贷款资产风险程度、变化情况及趋势。
7. 其他可能影响贷款资产质量的因素变化情况。
第三十四条逾期贷款的催收与处置要及时进行，以降低贷款损失。
1. 借款人第一次未按照合同约定归还贷款本息，受委托银行要在10个工作日内对借款人进行电话和短信提示催收，了解违约原因，做好电话记录，同时该笔贷款形态转为“逾期”。
2. 借款人拖欠贷款本息1-2期的，受委托银行要向借款人发出书面“催收通知书”，同时抄送公积金中心及保证人，要视情况要求保证人协助催收。
3. 借款人累计拖欠贷款本息达3-5期的，公积金中心、受委托银行及保证人要约见借款人或者上门催收，了解借款人违约原因，协商可行的还款方案，要求保证人催收或承担保证责任。
4. 借款人累计拖欠贷款本息达6期(含)以上，且没有实质性解决方案的，经贷款风险认定为次级类别以上不良贷款的，要追究保证人的担保责任，依法起诉，及时处分抵押物或质押权利。
第三十五条对由于借款人疏忽、遗忘造成的不良贷款，通过电话、微信、借款人单位协助等渠道通知借款人及时归还拖欠本息。
对借款人具有还款能力仍欠款的，属于保证人提供连带责任保证的，要求保证人履行保证责任，代为偿还贷款本息。
第三十六条借款合同需要变更的，须经借贷双方协商同意。采用保证担保的，还须征得保证人同意后，依法签订变更协议。变更协议未达成以前，原借款合同继续有效。
第三十七条借款期限的变更。在合同履行期间，借款人提出变更借款期限的，由借款人填写“贷款变更申请书”，并符合以下规定：
1. 申请变更期限的，不得拖欠贷款本息及相关费用;
2. 借款人先按原月应还款额归还当期应还本息，期限变更后新的月应还款额自下期还款开始执行;
3. 新计算的月应还款额，借款人应具有还款能力。
第三十八条还款方式变更。贷款发放后，借款人可向其贷款银行申请还款方式变更。
第三十九条借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，借款人的继承人、受遗赠人、监护人、财产代管人同意继续履行原借款合同的，原借款人所购房产应继续用于抵押。
第四十条保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。
第四十一条借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物或质押物返还抵押人或出质人，借款合同终止。
第四十二条建立贷款台账，台账应包含借款人基本信息、贷款信息(包括合同金额、期限和放款日期等)、权证信息等信息，贷款台账可以采取电子台账或手工台账的形式。
第四十三条贷款出现逾期，应及时在不良贷款台账中登记借款人首次出现逾期的时间、拖欠期数、拖欠本金额、拖欠利息额、不良余额、不良原因、催收措施、催收记录以及催收结果。对通过追究保证人的担保责任，处分抵押物、质押权利收回不良贷款的，要在不良贷款明细台账中分别记录收回的具体金额及损失金额。
第四十四条贷款在申请、审查、发放和收回等过程中形成的文件和材料要及时归档。公积金中心和受委托银行要保证贷款档案的安全、完整和有效利用。
第四十五条贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件或电子档案。贷款档案主要包括：
(一)借款人相关资料：
1.住房公积金缴存证明;
2.借款人身份证件(居民身份证或其他有效证件);
3.借款人经济收入和偿债能力证明;
4.借款人婚姻证明;
5.购买住房首期付款证明;
6.合法的购买住房合同及相关资料;
7.抵押物或质物相关证明;
8.抵押登记备案证明或房屋他项权利证明书;
9.借款申请审批表;
10.借款合同;
11.抵押合同(或质押合同、或保证合同);
12.房屋评估报告。
(二)贷后管理相关资料：
1.贷后检查记录和检查报告;
2.逾期贷款催收通知书;
3.法律仲裁文件;
4.依法处理抵押物、质物等形成的文件;
5.贷款核销文件。
(三)其他有关文件材料。
第四十六条贷款发放后，受委托银行贷款经办人员应在一个月内，对贷款文件材料进行复查和清理，合理编排顺序，填写档案清单。
第四十七条受委托银行贷款经办人员应按月将贷款档案移交档案室。档案管理员要对归档材料进行清点，在档案移交单上签字。
第四十八条档案管理员应按照一定的标准对档案卷宗进行归类、编序和排列。
第四十九条贷款档案实行集中统一保管，应指定专职或兼职档案管理员具体负责贷款档案的保管。贷款档案要有专用档案库房(室)，档案库房(室)要做到防火、防潮、防虫、防盗等。
第五十条贷款档案一般不得借出，确需借阅要进行审批登记。贷款档案借阅人员不得将贷款档案涂改、拆换、损毁和遗失。贷款档案借阅完毕，档案员要对贷款档案进行核查。
第五十一条贷款档案管理人员及查阅使用人员应遵守保密制度。
第五十二条个贷档案从贷款本息结清的下一年开始保管期限为5年。保管期结束后，贷款档案经鉴定无未了事项后可按规定销毁。对尚未终止信贷关系、尚未失去法律效力和尚未登记造册批准销毁的贷款档案，任何人不得擅自销毁。
第五十三条借款人有下列情形之一的，贷款人有权停止向借款人发放贷款，有权解除借款合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或质押权利，要求保证人提前履行保证责任：
1. 借款人向贷款人提供虚假证明材料的;
2. 借款人未按借款合同约定用途使用贷款的;
3. 抵押物毁损不足以清偿贷款本息，质押物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新抵押(质押)的;
4. 未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权的财产或权益毁损、出售、转让、赠与或重复抵押的;
5. 贷款到期，借款人未按期归还贷款本息，并自贷款人发出催还通知书之日起30天内，借款人仍未能清偿贷款本息和相关费用的;
6. 借款人拒绝或阻碍贷款人对贷款使用情况实施监督检查的;
7. 借款人卷入或即将卷入重大诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力的;
8. 借款人发生其他足以影响其偿债能力事件的;
9. 公积金中心及受委托银行与借款人约定的其他情况。
第五十四条借款人未按贷款合同规定偿还贷款本息，逾期部分按中国人民银行有关规定计收罚息和复利。
第五十五条当事人发生纠纷时，可通过协商或者调解解决，协商调解不成的，也可向仲裁机构申请仲裁，或向人民法院起诉。

⑥ 双职工住房公积金贷款最高可贷多少

【法律分析】
个人最高贷款额度由30万元调整至50万元，家庭最高贷款额度由60万元调整至100万元;缴交补充公积金的，个人最高贷款额度在50万元基础上增加10万元保持不变。

【法律依据】
《住房公积金管理条例》

第十条 直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其他设区的市(地、州、盟)应当按照精简、效能的原则，设立一个住房公积金管理中心，负责住房公积金的管理运作。县(市)不设立住房公积金管理中心。

前款规定的住房公积金管理中心可以在有条件的县(市)设立分支机构。住房公积金管理中心与其分支机构应当实行统一的规章制度，进行统一核算。

住房公积金管理中心是直属城市人民政府的不以营利为目的的独立的事业单位。

第十一条 住房公积金管理中心履行下列职责：

（一）编制、执行住房公积金的归集、使用计划；

（二）负责记载职工住房公积金的缴存、提取、使用等情况；

（三）负责住房公积金的核算；

（四）审批住房公积金的提取、使用；

（五）负责住房公积金的保值和归还；

（六）编制住房公积金归集、使用计划执行情况的报告；

（七）承办住房公积金管理委员会决定的其他事项。

⑦ 什么是关注类贷款

关注类贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

其基本特征是：同正常贷款一样，借款人能够用正常经营收人偿还贷款本息，但是存在潜在的缺陷，可能影响贷款的偿还，划分时要抓住“潜在缺陷”这一基本特征。从动态的角度考虑，如果这些不利因素消失，则可以重新划为正常类；如果情况恶化，影响本息偿还则要划为次级类。

⑧ 住房公积金贷款最高额度是多少

您好，公积金贷款额度计算方法如下：

1. 按照还贷能力计算的贷款额度：[(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

2. 按使用配偶额度：[(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)，

其中还贷能力系数为40%，

月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。

3. 按照房屋价格计算的贷款额度：贷款额度=房屋价格×贷款成数。

按照贷款最高限额计算的贷款额度：使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额50万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额70万元。

⑨ 什么贷款属于关注类贷款

借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。
比如借款人没按规定用途使用贷款。关联公司经营恶化。盈利指标偿债指标异常或低于同业等。

⑩ 关注类贷款定义是什么

关注类贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。其基本特征是：同正常贷款一样,借款人能够用正常经营收人偿还贷款本息,但是存在潜在的缺陷,可能影响贷款的偿还,划分时要抓住“潜在缺陷”这一基本特征。从动态的角度考虑,如果这些不利因素消失,则可以重新划为正常类；如果情况恶化,影响本息偿还则要划为次级类。
关注类贷款的具体介绍
其实现在很多借款人在银行申请贷款的时候,他所申请的贷款都被归属于关注类贷款。因为虽然贷款申请人目前有能力把贷款还清,但是也是存在风险的,比如他在后期的经营中可能会存在破产的危害,所以银行就会把这类的贷款归类为关注类贷款。如果你的贷款被定义为关注类贷款,那么银行就会实时的查询你的征信报告,查看你有没有其他的信贷记录以及有没有相应的违约记录。
借了贷款一定要按时还款
如果你借了贷款,那么一定要按时把这个贷款还清,这样你就不会让贷款逾期。因为这个贷款是向银行借的,所以利息还是比较合理的,都在借款人的承担范围之内,所以按期还款也是借款人的一种责任。如果你没有按时还款就会让贷款逾期,有可能被银行列入黑名单,影响你以后在该银行其他信贷业务的办理。
所以不管你借的贷款是关注类贷款,还是其他的贷款都是要按期还款的,只要你按期还款了,那么以后你申请贷款的速度就会变快。如果你之前有过逾期的记录,那么银行更会把你的贷款列入关注类贷款,更会对你的账户进行关注,因为银行担心你还不起这笔贷款。