① 前三季度多增4.9万亿存款
近日，中国经营报记者了解到，银行正在悄然下调两年期以内的存款产品利率。
“此前我们尝试把利率降低0.2~0.3个百分点，但就是这样看似细微的变化，我们新增客户就比之前减少了三分之一。”某地方银行管理层如是说。
在监管层加强纾困实体经济的号召下，银行信贷规模大幅增长，银行负债端的压力也越来越大。
根据中国人民银行10月底公布的今年三季度金融机构贷款投向统计报告，金融机构前三季度人民币贷款增加16.26万亿元，同比多增2.63万亿元。然而，即使在前三季度人民币存款增加18.15万亿元、同比多增4.93万亿元的情况下，面对加速扩张的信贷需求，银行机构的负债压力依然难以缓解。银行降低存款利率也是基于此。
一边希望通宏渗租过调整存款利率，在一定程度上降低负债成本；另一边又担心利率下降而引发客户流失，银行正面临两难。
银行负债成本压力上升
近日，记者梳理发现，两年期以内的存款产品中已经鲜少出现利率在4%以上的产品。以京东金融上公布的多款银行存款产品为例，其中，利率最高的一款是一年期利率为3.7%的产品。
记者从融360大数据研究院获得数据，2020年10月，大额存单6个月期、5年期平均利率环比下降，其他期限平均利率环比上升；和2019年10月相比，大额存单1年及以上期限平均利率均下降，5年期跌幅较大，短期利率则均环比略升。
“今年年中的时候，我行曾推出一款年利率为4.2%的一年期大额存单产品，当时在同业中是比较有竞争力的。但最近这款产品已经下架了。”某城商行地方分行管理层坦言，“不仅这款产品，由于成本压力太大，最近我们接到总行的通知，要求我们将一年期及以内存款产品的利率都下调到4%以内。”
上述地方银行管理层告诉记者，由于中小银行网点少，资金成本一般都比较高，然而，近来他们一直在尝试下调两年期以内存款产品的利率，但尝试后，新增客户就比之前减少了三分之一，无奈之下该行又把利率回升了一些，但仍然低于之前的水平。
银行之所以要降低存款利率，主要还是由于负债成本压力上升。
中国银行研究院李梦宇博士后告诉记者，后疫情阶段，银行将持续加大对实体经济支持力度，增加信贷投放，资产端规模将进一步增加，同时，为了支持企业复工复产，银行信贷投放向中长期期限倾斜，面对这一趋势，银行负债端存在压力。“一是在规模上的匹配压力。6月以来，受监管对结构性存款的压降影响，银行负债端规模下降。部分股份行、中小银行通过加价发行同业存单等方式弥补负债缺口。二是在负债成本上的压力。加价发行的存单进一步推升银行负债端成本，与低利率环境下资产端的收益形成反差，银行净息差进一步缩窄。三是在期限匹配上的压力。资产端中长期贷款占比提升，银行将长期面临中长期流动性补充压力。”
麻袋研究院研究员苏筱芮补充道，随着居民投资方式的多元化，储蓄存款早已不是唯一选择，也存在很多预期收益更高、模式更加灵活的“竞品”与可替代方式，银行面临更广范围内的客户竞争；同时，数字经济时代，金融机构的数字化转型提速，各类业务线上化迁移是一个大趋势，传统银行缺乏完整的商业生态，在获客的独立性方面能力不足，在流量巨头面前缺乏议价能力，因此存在获得低息负债的压力。
同业负债量价齐升
在银行负债端压力上升的背景下，同业负债利率的上升，也使得银行更迫切需要降低负债端成本。
银行业10月实际发行的同业存单规模为19050.80亿元，较9月的17251.30亿元有所增长，单月票面利率也创年内新高，达到3.0627%。同时，同业存单票面利率还在上升，截至目前为3.1292%。去年10月，同业存单发行规模为13209.10亿元。
交通银行金融研究中心高级研究员武雯指出，目前，银行整体负债成本率仍然延续下降，但压力已经逐步显现。“同业负债成本随着市场利率的整体上行明显；监管引导结构性存款持续压降，一定程度上有利于降低存款成本，但揽存压力持续显现。从负债端来看，负债端存款占比环比下降0.4个百分点，同时，同业负债占比有所提升，体现整体存款压力有所加大。同时，银行资产端的需求大，也需要银行主动负债予以匹配。”
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉记者，进入下半年以来，随着结构性存款压降，新基金发行量的减少，银行负债压力增加，因此希望大量通过发行同业存单来解决负债缺蔽兆口，同业喊帆存单发行出现量价齐升的局面，在弥补银行负债缺口的同时，确实增加了银行的负债成本压力。
同时，银行同业存单即将在10月、11月、12月达到到期高峰，到期规模分别为1.90万亿元、1.85万亿元、1.63万亿元。“10月份以来，之前发行的同业存单到期较多，同业存单续作压力较大，从而带动发行利率走高。目前来看，同业存单发行利率处于高位，后续随着流动性环境改善，银行负债端压力降低，将有利于同业存单利率下行。”娄飞鹏如是说。
娄鹏飞进一步表示：“同业存单价格上调，确实会通过抬升成本而对银行的负债端带来一定压力，未来如能实施宽松的货币政策改善流动性，那么同业存单发行利率会产生下降空间。”
“另外揽存压力是从银行内部考核的角度来看的，一般利润目标每年调高都会带来银行自身揽储相关部门的绩效压力，最后一些时点性考核也会使得银行在季末、月末和年末的时候面临揽储的压力。同业存单利率上调也会增加银行的经营成本。”中银香港金融研究院经济学家丁孟如是说。
李梦宇认为，相较资产端收益率的下行趋势，银行负债端成本相对刚性。他建议，存款成本的降低可从以下方面着手，其一是优化存款结构，压降高息存款比重，提高活期存款占比，为此，银行应加强在服务端、产品端的竞争力，通过产品创新、优化网点布局等吸引客户存款；其二是通过对同业负债、应付债券等市场化负债的选择，主动降低存款成本。
（文章来源：中国经营网）
(责任编辑：DF537)
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② 同业存单是什么意思
同业存单意思是存款类金融机构在全国银行间市场上发行的记账式定期存款凭证，其投资和交易主体为全国银行间同业拆借市场成员、基金管理公司及基金类产品。存款类金融机构可以在当年发行备案额度内，自行确定每期同业存单的发行金额、期限，但单期发行金额不得低于5000万元人民币。
1、同业存单期限不超过1年，为1个月、3个月、6个月、9个月和1年，可按固定利率或浮动利率计息，并参考同期限上海银行间同业拆借利率定价。
2、同业存单是作为同业存款的替代品出现，完善同业借贷市场Shibor报价的短、中、长期利率曲线。2013年8月，央行已考虑在银行间市场尝试发行同业存单，并择机推出相关政策，以此掀起存款利率市场化改革的前奏。
拓展资料：
同业存单的利率：
1、同业存单的发行利率、发行价格等以市场化方式确定。其中，同业存单期限不超过1年，为1个月、3个月、6个月、9个月和1年，可按固定利率或浮动利率计息，并参考同期限上海银行间同业拆借利率定价。
2、社科院金融研究所银行研究室主任曾刚向腾讯财经指出，同业存单以Shibor为基准来定价，能够促进Shibor本身的完善。不过，曾刚也表示，Shibor的问题主要是以它为基础来定价的产品不够多，因此不能准确反映资金的供求状况。但是“如果以Shibor定价的工具越来越多的话，那么Shibor本身作为基准利率也就更加有效。”
3、国泰君安研报指出，3个月以上的同业拆借或回购成交稀少，导致Shibor无法体现市场供需的真实水平。一位政策性银行金融市场部人士表示，存单的利率还是应该更靠近同期限国债利率，而非3个月期的Shibor。因为同业融资业务是长期限的业务，但Shibor还是一个短期限的流动新工具。但由于国债收益率曲线也不完善，所以央行决定以Shibor为基准来定价，在实践中探索，也未尝不可。
③ 1000元存3个月利率1.54%怎么算
如果你存款1000元，存三个月的时间，年利率是1.54%的话，那么也就是说一年的利息是15.4元，你只存了三个月的时间，那么你的利息一共是3.85元。
1000×1.54%÷4=3.85元
存款定期，活期。
现如今，市面上各种各样的理财方式，大家在在生活中也会选择适合自己理财产品来供自己生活理财，赚取另一份生活来源。其实外面很多理财产品虽然利率高，风险却也并不低，在不可把控的情况下大多数人比较不碰这些理财产品。
那么大家就不理财了吗？其实银行存款也算是理财方式的一种，例如定期存款、大额存单等等，都是大多数人更喜欢的，说到定期存款，分为3月~5年不等，很多人就会在存款时间上纠结，那么在银行“定期存款”到底是3年好还是5年好？存错该吃亏啦！
首先，是活期好呢，还是还定期好？答案肯定是定期好。在安全的前提下，我们存款一般以效益优先，其次还需要一定的流动性，以保证不时之需。如果存活期，虽然可以随时存取，流动性非常高，但0.3-0.35%的利率确实也太低了，根本谈不上理财，仅仅是起到了由银行代为保管的作用。而存定期，按照有关规定仍然可以随时支取，对流动性没有丝毫影响。相反，如果中途不是特别原因，一般都可以持有到期。或提前支取部分，剩余部分仍然可以继续享受定期利率，直到到期。二者对比，首先流动性没有任何差别，其次取得更多利息的可能性要大的多，这样比较当然存定期划算。
至于存半年好，一年好，还是三年好？主要取决于你资金的闲置期限，或者说投资规划。如果投资规划模糊不明确，当然是期限较短更加符合实际。由于投资规划不明确，必然导致提前支取的可能性变大，一旦出现提前支取，按照活期利率计算利息，就会损失更多利息，有得不偿失的感觉。但是，如果投资规划非常明确，能够基本确定资金的闲置期，肯定是选择3年期，因为1年期利率肯定低于3年期利率。在一般情况下，即使连续存三个1年的总利息也没有一个3年期利息多，这个是有理论依据的，不信可以自己算。
对于投资规划不能明确的，如何平衡效益性和流动性的矛盾？其实也有其他更好的办法，可以轻易解决，即分散存入。有两种形式，一是将一笔资金分成多笔存入，长期和短期组合配置，短期产品主要是应对临时用款之需；二是将不能确定期限的资金，转移存入到其他第三方理财平台，有货币基金类的，也有一些创新型存款，不仅利率远高于活期利率，而且可以随存随取，流动性较强，也比较安全。通过这些组合存款，也就有效解决了效益性和流动性之间的矛盾，使你不再纠结。