1. 20家中小银行“候场”补血，重庆银行首发过会遭遇四连问
文｜严沁雯 俞燕
编辑｜袁满
继厦门银行之后，重庆银行成为年内第二家在A股成功过会的银行。至此，国内完成“A+H”股布局的银行有望升至15家。
8月27日晚间，中国证监会网站发布“第十八届发审委2020年第126次会议审核结果公告”，重庆银行等6家企业首发申请全部获通过。
从2018年提交招股书到此番过会，重庆银行在A股“候场”已逾两年。在此之前，厦门银行于7月16日成功过会，其IPO历程同样近两年。
经历了2019年银行上市“井喷”年，2020年银行股IPO的步伐明显放缓。除了已经过会的厦门银行和重庆银行，目前仅渤海银行成功在港股挂牌，“排队”等待IPO的银行仍有20家。
公开资料显示，重庆银行于2013年11月6日在港交所挂牌上市，是全国城商行中首家在港交所主板成功上市的银行。若是顺利“回A”，该行将成为第三家实现“A+H”股布局的城商行。
据该行一季报显示，截至一季度末，重庆银行资产总额5112.60亿元，较年初增长2.0%，是厦门银行的两倍。1月-3月，该行实现净利润14.06亿元，同比增长14.1%。
资产质量方面，重庆银行不良贷款余额32.63亿元，较上年末增加1.32亿元；不良贷款率1.27%，与上年末持平；拨备覆盖率292.31%，较上年末上升12.48个百分点。
值得注意的是，本次上市过审中，发审委针对该行不良率提出询问。据悉，2017年-2019年，重庆银行不良贷款率分别为1.35％、1.36％和1.27％。发审委要求该行说明2019年不良贷款率下降的原因等。此外，报告期内，重庆银行进行了多次不良贷款转让，发审委要求重庆银行说明该过程的具体情况。
据一季报显示，力帆实业（集团）股份有限公司（简称“力帆股份”，持股比例4.14%）和北大方正集团有限公司（简称“北大方正”，持股比例3.02%）分别为重庆银行内资股第五、六大股东。
8月7日，力帆股份发布公告称，公司控股股东力帆控股以其不能清偿到期债务，资产不足以清偿全部债务为由，向重庆市第五中级人民法院申请进行司法重整。
8月24日，力帆股份收到重庆市第五中级人民法院送达的《民事裁定书》及《决定书》，裁定受理债权人重庆嘉利建桥灯具有限公司对公司的重整申请，并指定力帆系企业清算组担任力帆股份管理人。
根据力帆股份半年报显示，截至2020年6月30日，该公司在重庆银行的存款余额为633.44万元；借款余额为11.85亿元，其中短期借款5.98亿元，长期借款5.87亿元。
发审委同样在询问中提到力帆股份，“发行人未将力帆、隆鑫等两家出险大型企业集团贷款认定为不良类贷款。目前，力帆集团下属上市公司力帆股份已进入破产重整程序。”
针对上述问题，发审委要求该行说明力帆股份重整申请的具体影响，对力帆集团贷款的风险划分是否需要调整，贷款减值准备计提是否充分；说明未将上述两家企业集团内的贷款划分为不良类贷款的依据是否充分，是否存在规避相关监管要求的情形；并结合力帆股份最新经营情况、债务偿还或处置情况等，说明对该公司的贷款是否存在大额减值风险等。
除此之外，发审委还注意到重庆银行 历史 国有股权变动存在瑕疵，目前主要股东股权存在受限或变动风险。并要求该行说明具体情况及风险。
2015年12月23日，重庆银行向上汽集团（通过其全资子公司上汽香港持有）、富德生命人寿及其全资子公司富德资源投资控股集团有限公司定向发行4.22亿股H股，配售价格为7.65港元/股，增加注册资本4.22亿元。
其中，富德生命人寿持有重庆银行1.50亿股H股，富德生命人寿全资子公司富德资源投资控股集团有限公司持有重庆银行6757.02万股H股。 值得注意的是，截至招股说明书签署之日（2019年5月21日），富德生命人寿尚未取得股东资格批复。
对于上述问题是否会影响重庆银行的挂牌上市，周茂华认为，该行能否最终上市主要还是看其是否满足基本上市条件，例如：公司内部治理是否到位，信息披露是否符合规范，是否存在财务信息造假，是否存在未解决的法律纠纷等。
实际上，重庆银行的A股上市之路颇为坎坷。
早在2007年，重庆银行便曾递交A股上市申请，后续迟迟未有进展。
2013年，在A股上市无果的重庆银行转战H股。上市首日，该行便跌破发行价6港元。此后，港行港股股价长期处于破发状态。据wind数据显示，截至8月28日收盘，重庆银行报4.34港元/股，市净率仅0.37倍。
2018年，重庆银行再次将A股上市提上议程，蹉跎逾两年终将登陆上交所。
在重庆银行之前过会的厦门银行，早在2017年底便递交了上市申请，2018年10月，该行对预披露的招股说明书进行了更新。
根据年报，截至2019年，厦门银行的营业收入为45.09亿元，同比增长7.73%；净利润17.36亿元，同比增长22.69%。不良贷款率为1.18%，较上年末下降0.15个百分点；拨备覆盖率为274.58%，同比上升61.75个百分点。
据了解，厦门银行在银行业以风格激进著称，被业界称作网贷资金存管大户，最高时曾接入30多家网贷平台。
一位银行业人士指出，厦门银行顺利“闯关”，除了其自身的业务指标和公司治理结构达标，亦与其各自所在的当地政府的扶持力度以及政策环境有一定关系。
在此之中，最近一次进行预先披露更新的是上海农商行，该行于7月8日更新了其招股说明书申报稿，离上市又进了一步。一位投行业人士预测，如果一切顺利的话，上海农商行有可能成为今年内第三家上市的银行。
除了上海农商行，还有14家银行处在IPO预披露更新状态。其预披露时间显示，部分银行已等候多时。 其中，瑞丰农商行、兰州银行、大丰农商行、厦门农商行及药都农商行早在2018年就已处于预披露更新状态，此后再无进展。 其中尤以瑞丰农商行等待的时间最久，早在2016年11月其上市申请便已获证监会受理，但至今已过去近4年，依然没有新的进展。
值得注意的是，在候场大军中，几乎全为城商行和农商行这些中小银行。
一位金融市场人士指出，银行IPO进程缓慢与中小银行的经营状况有关。 “中小银行普遍经营模式粗放，经营能力相对不足。由于主要服务于区域中小微企业，在今年疫情的冲击下要面临极大的压力，这或许会打消投资者的积极性。”
按照以往的IPO节奏，从过会到上市，时间短则二至三个月、长则六个月。以此推算，继厦门银行之后，重庆银行有望在年底前正式加入A股队列。
今年以来，在让利支持实体经济力度加大的背景下，银行加大了向实体经济的信贷投放，叠加疫情的影响，银行资产质量承压。“补血”成为各银行特别是中小银行的迫切任务。
一方面，不良资产核销让银行资本补充需求迫切。作为首家公布中报的上市银行，江苏银行的净利润增速因拨备计提的加大而出现下滑。该行在报告中表示，为清降不良资产，不良贷款率较上年末下降，拨备覆盖率继续提升，截至报告期末，江苏银行不良贷款总额为156.2亿元，其中对公业务不良改善，但个人业务不良贷款则有所上升。
本次顺利过会的重庆银行在招股书中表示，计划发行不超过7.81亿股，所募资金扣除发行费用后将全部用于充实核心一级资本。
根据重庆银行所披露数据，该行确有提高资本充足率的需要。2016年-2019年，重庆银行核心一级资本充足率分别为9.82%、8.62%、8.47%、8.51%。截至今年一季度末，重庆银行核心一级资本充足率为8.7%，较上一年末略有上升；对比银保监会此前发布的数据（商业银行核心一级资本充足率为10.88%），这一覆盖率仍有提升的空间。
此外，多家中小银行推出了“搭售”不良资产的定增方案：在定向发行股份的同时，要求认购股份的投资人购买不良资产。 今年以来，已有包括广东四会农商行、山西泽州农商行、山东诸城农商银行等中小银行在内的中小银行推出这一方案。
一位银行分析人士指出，在疫情影响下，银行资产质量承压，定增搭售不良资产可以在缓解银行不良资产处置压力的同时，帮助银行提升资本充足率。
银保监会数据显示，截至今年一季度末，大型银行和股份制银行的资本充足率分别为16.14%和13.44%，而城商行和农商行的资本充足率分别为12.65%和12.81%，低于行业平均水平，不良率则均较去年底有一定增加。
7月16日，银保监会城商行监管部副主任刘荣表示，在不考虑外源性资本补充的情况下，城商行的资本充足水平在未来三年可能会明显下降。
今年以来，银保监会已屡次公开发声提及中小银行的资本补充问题，提出要多渠道补充中小资本。 5月27日，金融委亦发布消息称，将出台《中小银行深化改革和补充资本工作方案》，进一步推动中小银行深化改革，加快中小银行补充资本，多渠道筹措资金。
除了允许地方政府专项债合理支持中小银行补充资本金等新渠道，通过上市在资本市场进行直接融资成为中小银行的最大渴望。
“中小银行是支持小微、三农等实体经济薄弱环节的重要力量，通过加快中小银行上市，补充资本金，可尽快提升中小银行服务实体经济能力。预计内部股权结构清晰、治理规范、资产负债表与定价合理的中小银行上市步伐将有所加快。”周茂华补充道。
2. 参股重庆银行公司有哪些
华茂股份（000850）投资7870万元持有徽商银行6499万股（占0.79%）、丰乐种业（000713）投资1000万元参股徽商银行，占该公司股权比例为0.68%；力帆股份（601777）持股重庆银行12956万股，占其总股本6.41%，重庆路桥（600106）持股 17134万股，占总股本的8.48％。
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4. 金融界带你一文读懂重庆农村商业银行
2018年10月12日重庆农村商业银行股份有限公司A股IPO进入预先披露更新状态。招股书显示，重庆农村商业银行股份有限公司拟登陆上交所，中金公司将担任本次上市的主承销商、中信建投证券为联席主承销商，拟首次发行不超过13.57亿股，占发行后总股本的11.95％，募集资金将用于充实该行核心一级资本。
基本概况
公开资料显示，重庆农村商业银行设立于 2008 年 6 月 27 日，是继上海、北京之后全国第三家省级农村商业银行。2010年12月16日在香港联交所上市。成为全国首家上市农村商业银行、首家境外上市地方银行、西部首家上市银行。总行设在重庆市。
2010 年该行首次增资，注册资本金由60亿元变更为70亿元，经过首次公开发行H股并上市、内资股增发后，截至2018年6月30日，该行注册资本为100亿元。
自成立以来，该行各项业务保持良好稳健发展，资产规模稳步提升。截至2017年12月31日，资产规模达到9,053.38亿元，贷款总额达3,383.47亿元；负债总额8,405.32亿元，其中吸收存款5,721.84亿元；股东权益648.06亿元，其中归属母公司股东权益632.49亿元。2017年实现营业收入239.88亿元，净利润90.08亿元，其中归属母公司股东净利润89.36亿元。
该行资产质量亦保持良好水平，截至2017年12月31日，该行不良贷款率为0.98％；拨备覆盖率为431.24％。截至2018年6月30日，该行下辖5家分行、37家一级支行，共1,777个营业机构，并发起设立1家金融租赁公司、12家村镇银行，服务网络覆盖重庆全部行政区县。
股权结构
该行持股比例分散，第一大股东持股比例为 9.98％，前十大股东的合计持股比例为 45.98％，不存在持股 50％以上的控股股东。截至 2018 年 8 月 31 日，该行前十名股东如下：
报告期内，该行第一、第二大股东始终为重庆渝富、重庆城投，主要股东（持股5％以上的股东）的变化主要由于2017年9月增资扩股所致。报告期内，始终无单一股东持股比例超10％，主要股东合计持有发行人股份始终不超过30％，该行始终不存在控股股东和实际控制人。
财务数据
截至2018年6月30日重庆农村商业银行资产总额为278.35亿元，2015年-2017年的资产规模复合增长率为44.88％。2018年1-6月实现营业收入3.10亿元，2015年-2017年该行的收入复合增长率为18.75％。2018年1-6月该行的净利润为48.87亿元；2017年净利润为90.08亿元，同比增长12.59％。2015年至2017年净利润的年均复合增长率达11.64％，报告期内该行净利润的增长主要是由于利息净收入和手续费及佣金净收入快速增加所致。
监管指标
1、资本充足率
按照2012年颁布的《商业银行资本管理办法（试行）》，该行目前适用资本充足率达标要求分别为：资本充足率不低于10.5％，一级资本充足率不低于8.5％，核心一级资本充足率不低于7.5％。报告期内各级资本充足率均符合监管要求。
2、不良贷款率
该行五级分类制度下的不良贷款金额及不良贷款率保持在较好的水平。截至2018年6月30日、2017年12月31日、2016年12月31日和2015年12月31日，不良贷款率分别为1.23％、0.98％、0.96％和0.98％，均满足监管要求。
3、单一集团客户授信集中度
截至2018年6月30日、2017年12月31日、2016年12月31日和2015年12月31日，该行单一集团客户授信集中度分别为8.32％、7.88％、6.97％和6.79％，均低于15％，满足监管要求。
4、流动性指标
2018年6月30日、2017年12月31日、2016年12月31日和2015年12月31日，该行流动性比例分别为49.11％、44.20％、37.88％和36.97％，流动性覆盖率分别为237.89％、180.04％、134.38％和90.04％。报告期内流动性指标高于监管标准。
主要业务
重庆农村商业银行主要业务包括公司银行业务、个人银行业务、金融市场业务。下表列示了报告期内该行各项业务的营业收入及占比情况：
1、公司银行业务
该行为企事业单位、政府机构以及金融机构提供广泛的公司银行产品和服务，主要包括对公贷款业务、贸易融资贷款、票据业务、担保业务等。2018年1-6月、2017年、2016年和2015年，公司银行业务营业收入分别为38.65亿元、81.30亿元、72.32亿元和76.36亿元，占营业收入的比重分别为29.14％、33.89％、33.32％和35.07％，2015年-2017年公司银行业务收入年均复合增长率为3.19％。
截至 2018 年 6 月 30 日，该行拥有公司客户 18.43 万户，从客户所处地区看，重庆地区公司客户 18.13 万户，占公司客户数的 98.40％。
2、个人银行业务
该行个人银行业务主要包括个人贷款及存款业务、银行卡业务及中间业务等服务。2018 年 1-6 月个人银行业务营业收入为47.71 亿元，占营业收入的比重分别为 35.97％，2015 年-2017 年个人银行业务收入年均复合增长率为15.41％。
截至 2018 年 6 月 30 日，该行个人存款客户总数为 2,670.60 万户，个人贷款客户（不含信用卡透支）总数为 87.59 万户。该行向个人客户提供丰富的贷款产品，包括个人贷款、个人存款、银行卡业务和对个人客户提供的中间业务等满足客户多样化需求。
3、金融市场业务
该行的金融市场业务主要包括资金营运业务、资产管理业务、投资银行业务和资产托管业务。金融市场业务的主要发展战略为充分整合渠道资源，逐步打造“资产管理+财富管理+投资银行”三位一体的营销模式，不断创新优势特色业务。2018 年 1-6 月、2017 年、2016 年和 2015 年，该行金融市场业务收入分别为 46.22亿元、76.31 亿元、79.94 亿元和 79.60 亿元，占营业收入的比重分别为 34.84％、31.81％、36.83％和 36.56％。
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5. 重庆银行是国企还是私企
都不属于，重庆银行属于地方性股份制商业银行，是由37家城市信用社及城市信用联社改组，连同重庆市财政、部分区县财政、有入股资格的企业共同发起成立的股份有限公司。2013年11月6日重庆银行在香港证券交易所主板正式挂牌上市，成为第一家在港交所上市的内地城商行。
重庆银行股份有限公司注册地位于重庆市江北区永平门街6号，经营范围包括吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券等。
重庆银行股份有限公司对外投资有重庆三峡银行股份有限公司、兴义万丰村镇银行有限责任公司、马上消费金融股份有限公司、重庆鈊渝金融租赁股份有限公司、四川省达州钢铁集团有限责任公司。
日常可以到重庆银行办理个人业务和对公业务，其中对公业务包括企业电子银行、单位存款业务、资金清算、中间业务、资产推介、信贷业务、机构业务、国际业务、委托性住房金融、基金托管等。
6. 重庆银行最大股东是
第一大股东：重庆渝富资产经营管理集团有限公司 控股20.14%
重庆渝富资产经营管理集团有限公司是成立于2004年2月27日的国有独资有限责任公司，出资人为重庆市人民政府，住所为重庆市江北区红石路12号，注册资本为10.2亿元，经营范围包括：市政府授权范围内的资产收购、处置及相关产业投资，投资咨询，财务顾问，企业重组兼并顾问及代理，企业和资产托管
资料来源重庆银行2011年度报告