① “返还型健康险”和消费型健康险有什么区别
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您好!返还型健康险和消费型健康险最大的区别在于是否带有保费返还功能,其中,消费型健康险以低保费获取高保障,所提供的健康保障实实在在,而保险期满以后,保险公司也不再返还所交保费,相当于这笔保费被消费掉了。返还型健康险最大的优点在于兼顾健康保障和保费返还功能,即在提供给被保险人持续性健康保障的同时,在保险期满以后如果被保险人没有发生健康事故,那么保险公司还能返还所教保费。它的优点在于保障期限长,兼顾储蓄保本和风险保障两种作用,但缺点是保费较高,合有一定经济基础的人购买。
② 返还型保险怎么返还
这还需要具体看是什么类型的保险哦,不同类型的保险,返还的方式都不同。
为了让大家更了解返还型保险,接下来就给大家介绍一下:《有病理赔无病当存钱,返还型保险值得购买吗?》
一、什么是返还型保险?
现在市面上的返还型保险主要包含返还型意外险和返还型重疾险两种。
返还型保险最主要的特点就是满期返还保费,如果被保险人在合同约定时间内没有发生意外或疾病,可以返还多少比例的保费。
返还型保险最关键就在“返还”两个字,很多小伙伴都被所谓的返还给迷惑了,各大保险公司承诺,如果生病我们及时理赔,就算一直没有出险,等到保障期到了也会返还保费。
听起来是一种不错产品,但大家不要忘记,返还型的保险要比正常纯保障的保险产品贵很多,所以奶爸不建议大家购买返还型保险产品。
二、返还型保险有哪些坑?
我们来分别说一下市场上两种主流返还型保险产品的坑:
1.返还型意外险
意外险在人们的认知当中应该是一类比较好买的保险产品,保费便宜,投保简单,保障各种意外风险,而到了返还型意外险这,各大保险公司会把产品设计的较为复杂,来掩盖Ta华而不实的本质。
所谓保费便宜:每天只需5块钱,实际每年保费高达1699元。
所谓的保障全面,保额高:实际上只有10项百万意外保障,只保障列举的10种,没列举的不赔
所谓返还保费:期满返还已交保费130%,保障不花钱还能养老,实际我们通过详细的计算,年化收益为仅为1.03%。
所谓长期保障:交费10年可以保30年,不如说不幸入坑,坑足30年。
2.返还型重疾险
重疾险同样存在和意外险相同的情况,本来几百块钱的东西却要花费几千元,不仅得不到好的保障,也获取不到可观的收益。
我们都知道重疾险就是保障重大疾病风险的,一般用于大病治疗,花费都比较大,所以买重疾险,就是买保额,高保额才能带来充足的保障。
一般返还型重疾险会比消费型重疾险贵几倍,而且保险公司为了节省成本还会降低保障力度,奶爸真的觉得得不偿失。
三、奶爸总结
最后再次强调,不建议购买返还型的保险。返还型的保险是以返还保费为卖点,抓住消费者不想吃亏的心理,侧面提高保费降低保障成本。
保险最大的作用是保障人身健康,规避疾病风险,而不是用来弥补金钱的损失。
资料来源:奶爸保
③ 保监会对返还型保险的要求
我的基本观点就是:如果以前返还型保险在财务规划上还有一些作用的话,那么现在,如果不是极其明确和特殊的需要,普通百姓都应暂缓考虑返还型商业保险,用消费型保险代替。.不久以后,返还型商业保险的保证利率是必然要提高的,保险费是必然要下降的.普通人民群众,每挣一分钱都不容易,在这种背景下忽悠群众买返还型保险,实在是一种掠夺.下面我用"分解法"分析一下返还型保险的真相。所谓“返还型保险”是指以下几种人寿保险:1.返还型大病险2.终身寿险3.养老保险4.教育险5.终身医疗险6.其他两全类保险首先讲一下返还型保险的原理,事物的客观规律就是,复杂的事物全都能够分解成简单的容易理解的事物。返还型保险正是如此。其实,任何一种保险都由保险公司的精算部门按照一定的精算原则设计出来,而这个精算原则是相对统一和透明的(保监会有相关规范)。保险精算原理十分复杂,一般客户和代理人都不可能完全了解。下面我用一个简单的公式来“分解”一下返还型保险的保险费构成,对于普通客户理解返还型保险是完全够用了。保险总保费=A(风险保费)+B(附加费用)+C(储蓄保费)A:风险保费:索赔频率和案均赔款的估算。你花钱,一旦出险保险公司赔付,这部分费用客户需要买到人身保障所必需付出的费用,也是保险的核心内容。这部分费用是按照统一的生命表来计算的,对于人寿保险来说,年龄越大患大病和死亡的概率越高,相应保费就越贵,最终这个费用达到100%,也就是说保费=保额,这个时候保险就失去了其意义。这就是为什么保险公司鲜有保障到70岁以上的保险产品。B:附加费用:指保险公司运营费用,代理人佣金等成本,这些成本是要分摊到保户头上的,保险公司属于企业,经营就要有成本发生,这也是正常范围之内。但对于客户来说,这部分费用也绝对不能忽略,因为它与保险的类型,保费的多少息息相关.C:储蓄保费:指保户以一个固定利率储存在保险公司的钱,保险公司在某种特定条件下给付出来,这种特定条件指如死亡,达到一定年龄等。注意这部分钱是保护存储在保险公司的钱,跟任何风险的发生无关。这部分钱的利率目前是小于<2.5%,保监会自1999年以后就有了这个规定。对于保户来说,可以很明确地知道你的储蓄保费是多少,每一张人寿保险的保险单,都有"现金价值表",这个现金价值表里面的数据,就是你所购买保险的"C储蓄保费"的数值.有了这个分解公式,任何一款人寿保险产品都能够分解清楚,使用这个公式,有助于您了解产品的费用构成,做到对自己的需求和保险的匹配心中有数."返还型保险"的之所以构成陷阱就在于:绝大多数返还型保险,其"C储蓄保费"的费用比例远超过"A风险保费",要知道"C储蓄保费"的作用仅仅是把保户投入的钱以不足2.5%的长期利率存在保险公司(某些知名外资保险公司,其利率2.0%都不到),低于银行存款,低于国债,灵活性极差,这个"C储蓄保费",还会导致"B附加费用"项的上升,也就是说,保户花费高于银行存款的手续费,买了个利率低于银行存款和国债的超长期定期储蓄.由此可见,"C储蓄保费"是一项起不到任何保障作用,且理财功能极差的保费支出.二.哪些是“非返还型”保险非返还型保险又称保障型保险或消费型保险,它们的主要特点是返还为0,即现金价值表上的现金价值为零或很低。保障型保险分为以下几类:1.定期寿险2.消费型大病险(定期大病保险)3.意外险4.医疗费用和补偿保险5.财产险消费型保险保费=A(风险保费)+B(附加费用)可以发现,消费型保险没有"C储蓄保费"一项,并且"B附加费用"要低于返还型保险的附加费用。三.“返还型保险陷阱”的危害返还型保险保费高,保障低。有些经济条件不佳的人,为买保障而去,却买了一堆返还型大病险,终身寿险等保险,出了问题,赔付额会不足,还占用大量资金,造成经济负担。有的客户感觉到买错保险,想退保,损失是很大的,由于保险公司会把“B附加费用”在头一年或两三年扣除掉,导致客户头几年退保的时候只能拿到所交费用的很少比例。既然返还型保险是个陷阱,为何在国内会大行其道呢?那主要因为三个方面的原因:1.国内客户保险观念还不到位国内客户,很多人不能接受“保障是消费”的理念,总是希望保险公司能够有事赔钱,无事还本。由于“投资理财”观念也刚刚开始普及,很多的国内客户还不能理解“货币的时间价值”(即复利)的作用。以上两个“不理解”是产生“返还型保险陷阱”的源头。返还型保险,由于它可以在很多年以后返回本金,就给人一种有事赔付,无事还本的假象,实际上客户一分钱也没有少花,客户是用数十年的复利来支付了“A风险保费”,和“B附加费用”,客户支付的复利甚至远远高于这两部分费用,这高出来的部分完全贡献给了保险公司。2.保险公司的融资需求保险公司作为金融机构,当然需要融资,由于保险业在国内起步比较晚,先期融资是个难题,返还型保险可以达到融资的目的,又能迎合国人落后的保险观念,自然就会成为保险公司乐推的产品。这从保险公司的投保规则中就能窥得一隅。很多公司的消费型险种很好,可惜不能单独购买,只能附加在一些返还的险种之上。这就是变相的“买一赠一”,和一般买一赠一不同的是,商场买一赠一是“买贵赠便宜”,保险是“买便宜赠贵”。3.保险营销人员的问题保险公司的营销激励机制,注定了保险营销人员更乐于推销返还型保险,因为代理人佣金和个人业绩都和保费高低有很大关系。另一方面,保险公司营销人员的佣金主要集中在头3到4个年度支付,例如一个保险,首年佣金为保费的30%到40%,此后逐年降低,到第五年后一般为零。这种激励机制,业务员重佣金而轻专业,利用保险公司的培训的销售话术来推销重重伪装的“返还型保险”也就不足为奇了。五.返还型保险的正面作用由于这种保险长期返还的特性,它在“财务规划”方面有一定的作用.国外也有返还型保险,主要作用就是财务规划.但是,由于国人理财观念还在普及之中,能够从事财务规划的人才就更少.返还型保险很少是因为它的"财务规划"功能被卖出去的.返还型保险是挂着"分红赚钱"的羊头卖出去的"低利率强制储蓄"而已.其实我对商业保险的分析是基于宏观经济形势,充分考虑了保障而得出的。保险的不可替代的功能只有纯保障,即消费型保险。所谓的储蓄型保险的“强制储蓄”“财务规划”等功能,全部都可以被其他金融产品所替代,而现在目前人寿保险市场的现状,则完全是本末倒置!
扩展阅读:【保险】怎么买,哪个好,手把手教你避开保险的这些"坑"
④ 保险 返钱是怎么一回事
在人身保险中,有一种类型叫返还型保险,俗称储蓄型保险,是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合的产品。
是指在保险期内没有出险,在合同约定的时间,保险公司会返还一笔钱给被保险人或受益人。详情可咨询保险公司。
当人们购买传统保险时,他们总是对他们花钱购买的保险感到有点空虚。如果保险在保证期结束后是安全和健康的,“幸运的”,我不禁“抱怨”酸溜溜地:“这些年来所有的保费钱都被“浪费”并送到保险公司。
换位思考,配合消费者心理,保险公司纷纷推出新型储蓄和分红产品。储蓄分红保险除了具有传统的保护功能之外,还因其保持保费价值、定期回报和分红的特点以及便捷的银行销售网络而成为保险市场的新宠。
在银行办理银行业务时,可以在业务柜台咨询和购买各保险公司的相关保险产品。通过银行代理销售储蓄分红保险,确保资金安全并拥有丰厚的收入,专为实现储蓄目标而设计,具有强大的储蓄和对冲功能。它还可以从保险公司获得红利,是一种安全可靠的财务管理工具。
(4)返还型健康险的佣金扩展阅读:
储蓄分红险种也拥有与传统保障型寿险相同的保障功能。这体现在对被保险人的身故赔付保险金。被保险人若不幸于合同生效(或复效)之日起一年期满后身故,保险公司将按保单约定,给付身故保险金和累积红利。
需要注意的是,被保险人若不幸于合同生效(或复效)之日起一年内身故,保险公司将无息返还所交保险费。一年是重要期限,许多保险公司还规定,投保不足一年就退保的保单便不可以参加分红。因为红利的计算是在每一会计年度末计算,并在每一保单年度末分配的。
消费者在单纯的储蓄分红保险之外,还可以购买附加的重大疾病保险,将保障范围从身故扩大到罹患多种重大疾病,使得保障更全面。附加的重大疾病保险一般具有按份购买、每份交费固定、保费不随年龄变化而变化的特点。此外,手续也较为简便,无须体检,只需要在银行柜面填写健康告知等,方便省力。
⑤ 返还型保险是否合适呢为什么会返钱呢
据蜗牛保险了解,人们买返还型保险,通常都会抱着“有病治病,没病返钱”的幻想。但是由于返还,保险的定价会高好几倍。同样的预算,本来可以买消费型50万保额,买返还型却只能买10万。你说,万一出了事,哪个作用更大?还要考虑通货膨胀,钱只会越来越不值钱。所以蜗牛保险认为,返还型保险不是很合适,重疾险买消费型就好,价格低,杠杆比高,省下的钱拿去投资理财,基本能跑赢返还型重疾返的钱!
⑥ 怎么选择返还型保险
返还型保险又被称为储蓄型保险,是与消费型保险相对应的险种,购买该类保险在满期后人们可以享受一定的返还金额。返还型保险兼具保障与利益的双重优点。返还型保险到底划算吗?我刚好整理了相关内容,希望对你有帮助:消费型和储蓄型、返还型保险有什么区别?哪个好?
“悠享康健”重大疾病保险计划,涵盖原位癌和30种大病重疾保障返还型保险特点
这类保险是人们俗称的含蓄型保险,即被保险生存至约定年限后,保险公司可返还所交保费或者合同列明的保险金额。保险公司哪家强,我刚好整理了相关内容,希望对你有帮助:最新榜单!全国十大保险公司排名
返还型保险分类
目前,常见的返还型保险可以分为三大类,即:返还型理财险、返还型健康险、返还型养老险。
一、返还型理财险。这种保险是一种常见的返还型保险,适合家庭经济条件较好,且基础保障已经完善的人群。在挑选此类返还型保险时,需关注返还额度。返还型理财险的返还额度是由保险公司的经营状况来决定的,建议选择投资能力强大、经营稳健的品牌保险公司。
此类保险的返还方式较多,倘若不急于将分红取出,可选择保额返还产品。如对现金有需求,则可选择现金返还产品。购买了该保险产品之后,若中途退保,则损失较大,因为保险公司并非将保费完全返还,而是要扣除手续费,包括保险公司支付给代理人的佣金以及管理费用;那么如果买错了保险,要不要退保,退保的话怎么退才能不亏钱呢?买错保险能退吗?退保能退多少钱?如何全额退保?
二、返还型健康险。在众多大病重疾险中,返还型健康险较为划算。若不幸患上重大疾病,保险公司将给予一定赔偿。如果到期未发生理赔,那么保险公司将按照约定返还一定金额的保费。在挑选此类返还型保险产品时,应优先关注保障,其次注意返还额度。购买时需明确保障范围,查看是否包含常见的重大疾病。此类保险的大病重疾保障,通常是通过提前给付方式实现的,人们需要明确给付额度及给付方法。此外不同产品到期返还额度有所不同,投保人在投保之前需询问清楚,记住“返还比例越大越划算”的原则。
三、返还型养老险。返还型养老险通常有保底的预定利率,且投保人还可获得额外的返还利益。人们在购买返还型养老保险时,需要明确返还的额度以及返还方式。当然无论人们采取何返还方式和返还时间,都要保证最少领取20年或至85岁。此外,在银行利率走低的趋势下,人们可相应缩短此类保险的缴费期限,这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。返还型养老险使人们不错的选择。
如何选择返还型保险
人们在购买这类保险时,建议优先考虑返还型健康险,投保之前需明确保障范围,挑选含有大病重疾保障的产品更为划算;若家庭经济条件允许,不妨投保返还型理财险。在购买此类保险时,需询问清楚分红返还额度及方式;此外针对未来高昂的养老费用,人们可以通过返还型养老险,提前储备未来养老资金。
无论人们购买何种保险,根据自身的实际需求来选择最重要。
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