Ⅰ 到底什么是商业模式 什么是好的商业模式
商业模式是什么，商业模式和战略有什么不同?能帮企业解决什么问题?交易结构具体包括哪几点?如何判断一个企业商业模式的优劣?如何优化和设计企业商业模式?以下是我为大家准备的相关文章，欢迎大家前来参阅。
一、商业模式的本质
最近几年，商业模式创新风起云涌，任何新的做法都与商业模式有关。比如：共享经济、共享单车、农村电商、社区服务、降维攻击等。
共享经济是一种很新的商业模式，它也代表了未来的趋势：
一是以技术为驱动;
不管是滴滴还是现在的共享单车，它们都具备了强大的信息系统。其应用里的许多资产：汽车、司机以及乘客，你会发现，司机并不是滴滴自己的，全都是由系统来接触的;我们和司机也不熟，也都是由系统来匹配的。
二是即需即供。
我们以前买一辆车，是自己的资产。而现在， 像共享单车是当你需要用时才来用车。这也是一种新的商业模式。
尽管大家对这些现象耳熟能详，也听过很多商业模式的课，但是对于商业模式还是既熟悉又陌生。因为当我们的企业在探讨、应用商业模式时，容易掉进坑里，这主要是由于大家对商业模式背后的一些核心问题、逻辑并不了解。
对于商业模式为什么这么做?商业模式为什么好?它跟企业有什么关联?这些都不是很了解。其实，对于商业模式，我们要关注以下问题：
商业模式是什么?
商业模式能帮企业解决什么问题?任何一个好方法，一定是能帮企业解决问题的。但是，不同的方法，能解决的问题不一样。
如何描述企业商业模式?
企业商业模式好不好?怎么看一个企业商业模式的优劣?
如何优化和设计企业商业模式?
企业商业模式与企业定位、股权、文化有什么关系?
这些都是关于商业模式我们需要了解的内容。
然而，在可口可乐本土美国，有一家以色列公司Soda Stream把可口可乐打得很难受。
这家企业这样做：弄来一台机器，旁边有个水瓶，还有苏打粉。当需要做汽水的时候，按一个按钮，苏打粉就会和水发生化学反应变成汽水。每个人喝汽水的口味都不一样，有的喜欢柠檬味，有的喜欢草莓味。这台机器里还有浓缩液，能够根据你的需求个性化定制，调成不同的味道。这家公司做得很成功，后来在美国纳斯达克上市了。
这企业一上市就抢了可口可乐不少份额，可口可乐已经开始关注它了。后来这家企业还做了一个广告，在一面墙上放了许多瓶瓶罐罐，而在另一面则放着它一台机器。广告词写着：一个家庭5年时间，需要消耗1万多个瓶瓶罐罐。如果是个环保人士，看着这则广告就会想要买台机器取代瓶子，而不是消耗那么多瓶瓶罐罐污染环境。
后来可口可乐开始研究这则广告，试图找些疏漏。最终可口可乐的人发现，广告上把可口可乐的商标露了出来，这就构成了侵权，属于不正当竞争。于是可口可乐就起诉这家企业，结果这家企业竟然还股票大涨。
这是因为小企业原本是在小范围出名，可口可乐这样的大公司一起诉，就成了大家茶余饭后的谈资。后来大家试用了产品，觉得还不错，就更加出名了。
可口可乐只好不起诉了，改成私下收购，然而这家企业不接受收购。这个消息一经传出，企业的名气更大了，股票又是大涨。
这给了我们一些启示：
1、中国各种饮料(如：凉茶)都做得不错，但是唯独可乐做不起来。这是因为中国做的可乐在与可口可乐竞争时，使用的都是一样的商业模式。
一样的商业模式，意味着接触的都是同样的利益相关方。当你还是小企业，用大公司最熟悉、最擅长的套路来竞争是很难赢的。
2、以色列公司Soda Stream用的是与可口可乐不一样的商业模式。当它卖了它的机器后，它还能够持续卖苏打粉、浓缩液等耗材。
当它的商业模式不一样，意味着接触的利益相关方都与可口可乐不同。原先可口可乐在电视上、渠道上所积累的优势，面对这家小企业，优势也就不存在了。
因为可口可乐的优势是基于自己的商业模式所形成的。当两者商业模式不一样时，优势就无效化了。这也是通过商业模式设计可以达到的效果。
所以，在研究商业模式时，不妨多看看外面的世界，多借鉴其它行业，多尝试跨界，将竞争对手优势无效化。
二、商业模式的交易结构
好的商业模式，交易结构很重要。一般有以下两个特征：
一是企业自身很强大，焦点企业具备可持续盈利的能力;二是与企业合作的利益相关者实力都很强。
同时，商业模式的创新会带来两个结果：
一是带来指数级增长。跟旧的模式相比，增长速度会更快;
二是黑洞效应。能把原来旧模式里的利益相关者都吸引到新的模式。比如：当滴滴兴起了，以前的黑车司机就不存在了，被新模式转化了。新的模式能够对旧模式实现替代。整个连接在一起，就能实现行业的升级。
因此，商业模式，就是通过设计焦点企业与利益相关者的交易结构，实现价值提升、成本节约、增长加速三个方向。每个人在设计商业模式时是有路径的。评价一个商业模式好不好，就是在改正的过程中，你所修改的动作能不能让价值提升，成本节约，增长加速。
好的商业模式是能实现以上三个方向的，不是为了创新而创新。我们真正要做的是，促进企业发展升级的商业模式创新。
交易结构具体包括以下几点：
跟谁交易?也就是利益相关者是谁?包括客户、伙伴、竞争对手等。
交易什么?你的活动环节和资源能力是什么?
怎么交易?责、权、利配置。
如何定价?收入、支出、时点
当我们在看企业商业模式时，基本是这么一个框架：
原有的模式如何走向新的模式?
在转换中，一般是为了实现价值提升、成本节约、增长加速这几个目标点。同时，任何企业的变化不止是自己企业的变化，还要带动一群合作伙伴的变化。此外，当你进行转变时，你也会做出许多投入。当你转变时，你的合作伙伴会评估机会成本，只有选择最优，才会与你的企业一起走向新模式。
案例：
这几年数字影院代表着未来，但是在前几年，数字影院还不够普及。这是因为原有的影院要走向数据影院，需要投入高昂的设备和各种装修。后来一些大院线万达、中影等一起弄了一个基金会，将资金拿来投资设备，并把这些设备投入到这些影院帮忙改造，然后只收租金。这对于一些小影院来说，投入大大下降，也顺利把旧模式转换成新模式。
所以当我们在做技术革新时，我们更要考虑、评估，当人们使用这项技术时，人们需要哪些变化?变化的成本会不会太高?如果能降低人们的成本，就能把企业的模式往前推进。
对于企业来说寻找杠杆资产也很重要，就是要找到能为你企业赋能的大企业。很多大企业其实很喜欢和小企业互动。如果能利用到杠杆资产，能与大企业有合作关系，可能就会产生一分投入，十倍产出的效果。
另外，寻找赋能对象也很重要。也就是你给谁赋能?你的用户通过你的系统能解决什么问题?比如滴滴，不管是司机还是乘客，通过这个系统都能大大降低成本。
三、商业模式大变革
商业模式有大变革，也有微设计。其实对于商业模式来说，不需要追求太大的变化，有可能只需要通过一个点就能产生巨大的好处。
商业模式大变革，主要涉及交易结构的两个问题：
跟谁交易(交易主体)?交易什么(交易内容)?
改变利益相关者、活动环节和资源能力，都属于商业模式大变革的内容。
1、利益相关者
针对利益相关者，我们可以通过增加/减少/拆分/聚合/选择/改变利益相关者，实现我们的商业模式变化。
在利益相关者里，又有一类叫关键利益相关者，就是能实现战略目标，能使商业模式实现质的飞跃的人。对于这一类利益相关者，在商业模式设计里，需要重点关注。
2、活动环节
活动环节包括切割重组、碎片聚合、去中间化再中间化等过程。有些行业它的渠道、链条很多，这是可以通过商业模式加技术制造来缩短的。由信息系统驱动去掉某些环节，效率就能得到提高。
3、资源能力
资源能力可以通过新的商业模式来设计，让企业的资源能力创造更大价值。
案例：万科小股操盘
万科以前在一、二线城市发展，近几年也将目光转移到二、三线城市。它主要的动作就是小股操盘付出很少的股份，但是能操作整个盘，将其做起来，获得更多的价值回报。
万科强的地方在于开发能力，而在二、三线城市的开发商，他们一般只拥有资金和土地，但开发能力却一般。在传统的角色定义上，他们是万科的竞争对手，但在小股操盘模式中，他们却是万科的合作伙伴。
万科出小部分资金，占小股份;小开发商出土地和大部分资金;万科投入团队负责操盘开发，获得项目管理费用、股份分红、项目溢价收益等。万科与二、三线城市开发商建立了的创新交易结构，这就是万科的小股操盘模式。
对于很多小企业，其实可以盯着大企业，不是为了竞争，而是为了洞悉他们下一步做什么，为了琢磨他们的商业模式。如果有大企业的短板恰恰是自己企业的长处，不妨可以合作，从竞争对手转变为合作伙伴。
小企业发展到一定程度时，最好的成长方式就是和大企业共舞。这样才能充分借用大企业杠杆资产来发展自己。很多小企业在发展成大企业之时，都是在关键节点上利用了大企业的杠杆资产，借势发展。
琢磨商业模式不止是看自己的商业模式，还要琢磨别家企业的商业模式。小企业是可以去琢磨大企业的，甚至可以为他们设计商业模式，让大企业里有自己的一部分。
当我们在设计商业模式时，如果是做大变革，利益相关者、活动环节、资源能力这三个一定要去分析，有可能会产生新的价值。
四、商业模式微设计
在商业模式上，一些微小的设计，尤其是针对企业瓶颈做的小设计，也能创造出巨大的价值。一般通过交易方式(怎么交易)、交易定价(如何定价)来切入商业模式的微设计。
案例一：飞贷
飞贷是深圳的一家移动信贷公司。它的商业模式变化经历了三级跳：
第一阶段：信贷工厂。
解决贷款人/企业难以向银行贷款的问题。它的做法是先搜集贷款人/企业的资料，然后通过筛选，再把用户推荐给银行，用户就能获得银行贷款。缺点：需要大量人工，赚钱效率低，规模受限制。
第二阶段：将信贷移动互联网化。
它的做法是研发了飞贷app。由于现在都是采用实名制，有许多信用记录。它通过信用记录以及自己的技术，就能判断一个人是什么行为，能不能贷款。
第三阶段：靠技术赚钱，专注金融科技。
它的做法是找了一个全国性的担保公司。担保公司虽然也是放贷的，但是他们对用户的了解相对还不够，技术相对也薄弱些。引入这家公司，就能为担保公司提供技术支持，飞贷也就实现了靠技术赚钱。这时候，规模和资金就不再是飞贷的瓶颈。
所以，在设计商业模式时针对企业瓶颈来做的微设计，尽管动作很小，但是价值很大。这家公司之所以转变，主要就是技术创新和商业模式创新两者的结合。
技术创新包括：将所有内容数字化;数据实现在线共享;智能化(交互反馈、深度学习、人工智能等)。
而 商业模式创新，有三个特点：
一是社交化，顺从人性;
二是即需即供，根据使用权定价;
比如以前买车是一次花费几十万的资产，而现在使用滴滴，一次交易花一次钱。
三是充分利用杠杆资产与赋能。
比如万科的小股操盘，与二、三线城市的开发商合作，将自己的开发模式复制出去，同时也获取巨大收益。对于二、三线城市的开发商而言，获得了万科大企业的赋能，最后也能收获丰厚的收益。在交易定价上，也可以实现微设计。
案例二：利乐
早期的利乐在进入中国之初主要业务是销售包装纸和包装设备。但由于利乐设备价格昂贵，一般要数百万元，所以一时难以打开市场。
利乐包装
后来利乐做了个动作，修改定价。原来是需要一次性付清几百万来买下设备，现在是改用80/20的设备投资方案。客户只要付百分之二十的款，就可以安装设备，此后4年，只要每年订购一定量的利乐包装材料，就可以免交其余的设备款。单单修改了一个定价，就让利乐打开了市场，并占据中国90%以上的乳业包装市场。
随着竞争的进一步加剧，企业为了节约成本，拿出财务报表才发现：最大的一块成本支出竟然是利乐的包装材料。当有些企业试图更换包装材料时，却发现无法更换了。因为，利乐通过条形码灌装机的专利，使其他品牌的包装材料无法在利乐的设备上使用。
那么更换设备呢?成本更加高昂。此时，牛奶成套灌装设备已经涨价到数千万，如果更换全部设备，乳业企业就要面临破产清算的风险。没办法，中国的乳业企业们只能继续使用利乐的包装材料，源源不断地为利乐创造利润。
当然，利乐也给客户提供很多有价值的增值服务。比如：生产过程追踪模型技术。
生产过程追踪模型可以实现产品追溯功能。如果顾客从超市买回去的一盒牛奶出现问题，根据产品所存储的信息，可以将它的生产过程重新检查一遍，就能知道是哪一个环节出了差错，实现了生产过程可视化。
与此同时，生产企业可以快速而准确地界定差错产品的责任环节以及产品范围，从而有针对性地召回差错产品。这项技术不仅为企业节约了成本，也以最快的速度消除了产品对消费者的潜在危害。
对于定价，主要是以下几个关键点：
降低一次性投入，大大节约谈判成本;
新产品的定价，如果太高，难以打开市场。如果太低，难以为利益相关者带来收益;
80/20方案其实也是剃须刀-刀片模式，设备是剃须刀，包装纸是刀片，两者形成一种绑定。
所以，应用任何一种商业模式时，需要理解商业模式背后的逻辑。
五、商业模式的三个时代驱动力量
商业模式与时代有关，商业模式的改变背后有着时代驱动的力量。不同时代，商业模式也不相同。比如餐饮业的商业模式，一直随着时代而改变。餐饮最早都是单店模式，没有杠杆效应，价值很有限。后来餐饮出现了相对有杠杆效应的连锁。
所有的连锁，都需要具备两个核心竞争力：一是前端标准化;二是后台能力。
前端标准化是说一家企业的复制能力有多强，开店的时间能否足够短。复制能力与后台统一化有关。要知道，当你拥有许多家连锁店，你的好处会得到扩散，坏处也会得到放大。
餐饮业最忙也是最好的时候，在于饭点，堂食时间。当太忙时，我们需要考虑是否加入工作人员，这会加大人力投入。但是当不在饭点时间，餐饮企业就相对悠闲了。每一个餐饮企业都遇到过这样的问题，这是种行业问题，也是一个行业机会。如何解决忙闲这一两难问题?
案例一：北京餐饮企业金百万
金百万的定位是社区百姓的中央厨房，他们创造了一种新品类，叫做准成品。它是介于成品和半成品之间的一种餐饮外卖，由金百万开发出菜品，备齐原材料和调料，用户直接按顺序放入锅内即可完成。
很多人不喜欢炒菜煮饭，主要原因在于在炒菜前的一系列准备动作：买菜、洗菜、切菜金百万的这一模式，能让用户只做最后一道工序：简单的翻炒一下，大大节省了用户的时间成本，也让用户在家里就能享受到自己做的饭。
金百万的准成品正是由其它餐厅准备的。在饭点之间，比如早餐和午餐之间的上午，午餐和晚餐之间的下午，餐厅的厨房都属于闲时，属于产能富余，正好帮忙准备准成品解决买菜、洗菜、切菜的问题。
越是传统的行业，越有机会实现迭代。驱使他们迭代的力量，主要有：
消费升级;
资本推动;
现在好的商业模式一出来，就会有很多资本扑上去。最后演变到企业之间的拼杀，他们的背后都是有资本的力量在驱动的。
技术变革。
很多行业都被技术所改变了，比如外卖的出现，就来自于移动互联网的普及。移动互联网的普及主要有两点：一是定位，二是移动支付。
很多企业不一定要研究很深的技术，但是要去了解技术的发展，与行业有关的技术有哪些。现在的技术门槛越来越低，有很多云端技术是大家都可以用的，只是企业比较少关注而已。
由于消费升级、资本力量、技术变革这三个力量的推动，一个好的商业模式，用不了几年又得进行改变。单一的模式，容易被这几个力量所制约，所以，对模式进行进化迭代很重要。
每一个模式都有自己的特点，难以直接套用到自己的企业，但是，我们是可以去理解整个商业模式背后的逻辑的。综合考虑外部的环境、内部的结构、技术等，才能把一个商业模式看得透彻些，不至于掉进坑里。
Ⅱ 深圳一催收公司被查封 与多家银行有合作
当暴力 催收 碰到扫黑除恶行动，涉案者下场将会如何？
近日，有自媒体报道称深圳宝安一家催收公司淳锋资产管理有限公司大量员工被当地警方带走，公司目前已被查封。有目击者称，公安部门出动大批警力和大巴车辆，当场带走近350名工作人员。
官网信息显示，淳锋资产合作伙伴中不乏银行、持牌消费金融公司，与各类网贷平台也多有合作。不过，据员工表示，多家机构已紧急联系公司要求解除合作关系。
涉嫌暴力催收，250余人仍被关押
4月23日，券商中国记者来到淳锋资产的深圳总部实地走访。在宝安区新安街道创业二路得胜大厦二楼，现场一片狼藉，门上贴有深圳市公安局镇安派出所的封条，落款时间为2019年4月19日。
“都被带走了，你可以去律所看看，家属们都在那。”据一楼某目击者称，此次公安部门出动大批警力和大巴车辆，当场带走近350名工作人员，目前大多羁押在深圳九围看守所，公司老板朱捷也不例外。
记者随即来到广东淳锋律师事务所所在地的中粮商务公园，那里数位淳锋资产的工作人员正在接待员工家属。“目前主要涉嫌暴力催收，可能被认定为属于寻衅滋事。公司正在分析法律文件，进行商讨，跟公安局、市检察院在进行沟通。”某工作人员向员工家属介绍，目前“在里面的”还有250多人，银行部的员工已经被放出来了，小贷部的员工则仍在羁押当中。
针对此次遭遇查处，该负责人承认催收过程中存在性质恶劣的行为，而这属于催收行业的通病。“去年以来已经少了很多催收公司了，很多人都不做了。主要是存在一些P图的行为，冒充公检法、伪造 征信 、律师函等法律文件。”而另一位工作人员则介绍称，公司对此也有明文规定，对此前P图的行为有过处罚，但制止不住。
“我们跟银行、网贷公司合作的合同文本都是没有问题的。”第三方平台只负责质检、投诉，对催收方式他们并不负责，出了事情还是催收公司的责任。“没问题公司会被抓嘛？”该负责人反问道，“现在银行已经全部打电话过来终止合作了，对此我们也很心痛。”
工作人员所称非虚。4月23日下午，一位曾与淳锋资产合作过的消费金融公司对券商中国记者回应称，目前已经终止与淳锋资产的合作。在过往的合作中，淳锋资产按照国家法律法规以及双方签订的委托协议开展作业，未发生严重投诉事件。今后将根据监管的要求严格考核合作的催收机构，不单纯按照回款金额作为考核指标，将结合作业品质、投诉处理、作业规范性等各个维度对催收机构进行综合考核，并根据考核结果结算服务费。
而对于后续解决方案，工作人员表示只能等：“如果人能出来就没事，没出来的话就要再等一个月（最长羁押37日）。”4月23日，淳锋资产总部已经组织员工名家属开会面谈，希望不要散播过度舆论，以免情况进一步恶化。
执业律师创业，合作多家银行、网贷平台
天眼查信息显示，淳锋资产成立于2012年12月，注册资本为人民币5000万元。而在其对外招聘信息中称，淳锋资产前身为广东淳锋律师事务所金融资产管理部，主要负责银行不良资产、 信用卡逾期 欠款、及其他金融机构逾期 贷款 的催收工作。
“经过多年的发展，淳锋资产已经和 光大银行 信用卡中心、 招商银行 信用卡中心、 中信银行 信用卡中心、中国农业银行深圳分行、广州银行、广发银行、 华夏银行 、中国建设银行深圳分行多家国内金融机构，以及捷信（中国）、买单侠、飞贷等新兴互联网金融机构开展了业务合作。”
在公司官方网站上，淳锋资产自称“公司合作机构有光大银行、广发银行、华夏银行、 交通银行 ( 行情 601328 ,诊股)、南粤银行、秦苍科技（买单侠）、佰仟金融、招联金融、达飞金融、浅橙科技、马上消费金融、极速钱包、买买钱包、拍拍贷、随时现金等”。
在公司动态新闻中，淳锋资产刚刚中标了中邮消费金融和广发银行的委外催收采购项目。目前，淳锋资产官网已经下架，相关信息已无法查看。
除深圳总部的三百余人外，淳锋资产在广州、上海、成都、杭州、北京、厦门、广西、湛江等地均设有分公司，实际员工数量可能超过2000人，在催收行业中属于规模较大的公司。
从股权关系来看，淳锋资产系朱捷、齐毅保两名自然人股东出资设立，齐毅保持70%股份，朱捷持股30%。齐毅保系广东淳锋律师事务所的主任，朱捷则为该律所的执业律师。不过，据公司员工介绍，淳锋资产只是朱捷律师在外面自己开的公司，和律所没有关系；齐毅保只是公司合伙人，是资方，不参与日常经营。
事后，淳锋律所向媒体发声：
淳锋资产不是淳锋律所投资设立或授权成立的公司，二者是独立的法人。淳锋资产设立于2012年12月，其设立之初名称为“深圳市宏丰瑞贸易有限公司”，2015年更名为“深圳淳锋资产管理有限公司”，2017年更名为“淳锋资产管理有限公司”，上述更名行为律所并不知情，双方没有业务往来，淳锋资产的经营行为与律所无关。
公开信息显示，广东淳锋律师事务所成立于2002年，是广东省司法厅批准设立的合伙制律师事务所，系广东本地老牌事务所之一，连续几年被深圳市、宝安区两级司法行政部门评为“法律服务先进单位”。其中，朱捷律师的专业领域为“ 房地产 开发、金融担保、公司并购、民商事纠纷相关的诉讼和非诉讼法律事务”，系律所合伙人、专职律师。
具有专业法律背景的催收公司为何知法犯法？对此，工作人员不置可否，只回复称“法律上的事，老板比我们更清楚。”此外，也有知情人士评价称，“公司经营理念过于冒进，为了公司业绩对违规操作睁一只眼闭一只眼，甚至变相鼓励违规催收。”
非正常催收引祸端
催收行业作为一门古老的生意，历来与暴力恐吓如影随形。而在近年来网贷平台从发展到监管后，催收行业也随之从兴旺走向衰落。
据悉，今年以来已有多家催收公司传出被警方带走的消息。在淳锋资产现场，有员工家属提出该次整治由公安部执行，这一说法被工作人员纠正，“应该是扫黑除恶专项行动小组”。
在今年的“3.15”晚会上，央视曝光多个小额网贷“714高炮”借款软件，高额“砍头息”、暴力催收乱象被予以曝光。而在这之前，现金贷高息高杠杆和暴力催收问题早已被多次整顿。
2017年12月，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，为现金贷列出五条红线：无牌照禁止放贷；综合年化费率不得超过法律规定；P2P和互联网平台禁止为现金贷提供资金；现金贷机构杠杆比例禁止超过各地现行规定；不得继续发放无消费场景的网络小额贷款。
而在2018年3月，中国互金协会推出《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，要求互联网金融逾期债务催收应严格遵守国家相关法律规定。在外包管理方面，要求从业机构建立完善的外包管理制度，审慎选用外包机构，明确划分经济法律责任。如因外包管理不力，造成损害债权人、债务人及相关当事人合法权益的，从业机构应承担相应责任。
而在现金贷业务受到严格监管后，行业逾期率不断抬升。现金贷平台为了提高催回率而提高佣金，催收公司乃至催收员自然“不择手段”要求债务人还钱。
催收公司如何进行暴力催收？今年2月份，淳锋资产前员工周某在聚投诉上爆料称，淳锋资产在催收过程中存在暴力威胁、伪造律师函、曝通讯录，群发涉黄短信给逾期借款人亲友等问题。其中提到，用甲方提供的非法获取的通讯录能精确到与第三方通话的时间，从而拨打第三方电话转告还钱。
对此，淳锋资产邮件回复聚投诉称，投诉人原系公司成都分公司某项目催收员。该员工因对甲方客户进行虚假承诺，严重违反了甲方规定和公司规章制度，被调离项目后自行离职。此次纯为恶意投诉。淳锋资产称，公司属于工商部门登记注册的的正规公司，遵守行业规则，有严格的作业规范及催收流程，不存在投诉人所说的涉黄涉暴涉黑催收。该案后续在聚投诉平台上结案。
虽无法证明此次淳锋资产被查与该投诉是否相关，但暴力催收、非法信息采集、侵犯个人隐私仍是催收公司“踩红线”的主要原因。在扫黑除恶工作走入催收行业后，行业顽疾或许能有所改观。
Ⅲ 揭秘新商业模式之，五种经典商业模式
最近几年，商业模式创新风起云涌，任何新的做法都与商业模式有关。比如：共享经济、共享单车、农村电商、社区服务、降维攻击等。
共享经济是一种很新的商业模式，它也代表了未来的趋势：
一是以技术为驱动；
不管是滴滴还是现在的共享单车，它们都具备了强大的信息系统。其应用里的许多资产：汽车、司机以及乘客，你会发现，司机并不是滴滴自己的，全都是由系统来接触的；我们和司机也不熟， 也都是由系统来匹配的。
二是即需即供。
我们以前买一辆车，是自己的资产。而现在， 像共享单车是当你需要用时才来用车。这也是一种新的商业模式。
尽管大家对这些现象耳熟能详，也听过很多商业模式的课，但是对于商业模式还是既熟悉又陌生。因为当我们的企业在探讨、应用商业模式时，容易掉进坑里，这主要是由于大家对商业模式背后的一些核心问题、逻辑并不了解。
对于商业模式为什么这么做？商业模式为什么好？它跟企业有什么关联？这些都不是很了解。其实，对于商业模式，我们要关注以下问题：
这些都是关于商业模式我们需要了解的内容。
案例一：打败可口可乐
可口可乐是美国梦的代表，我们中国也希望能打败可口可乐。过去好几年都涌现了许多可乐企业，比如：非常可乐、纷煌可乐等。但最终总体来说没有一个做得很成功的。
然而，在可口可乐本土美国，有一家以色列公司Soda Stream把可口可乐打得很难受。
这家企业这样做： 弄来一台机器，旁边有个水瓶，还有苏打粉 。当需要做汽水的时候，按一个按钮，苏打粉就会和水发生化学反应变成汽水。每个人喝汽水的口味都不一样，有的喜欢柠檬味，有的喜欢草莓味。 这台机器里还有浓缩液，能够根据你的需求个性化定制，调成不同的味道。 这家公司做得很成功，后来在美国纳斯达克上市了。
这企业一上市就抢了可口可乐不少份额，可口可乐已经开始关注它了。后来这家企业还做了一个广告，在一面墙上放了许多瓶瓶罐罐，而在另一面则放着它一台机器。广告词写着：一个家庭5年时间，需要消耗1万多个瓶瓶罐罐。如果是个环保人士，看着这则广告就会想要买台机器取代瓶子，而不是消耗那么多瓶瓶罐罐污染环境。
这是因为小企业原本是在小范围出名，可口可乐这样的大公司一起诉，就成了大家茶余饭后的谈资 。后来大家试用了产品，觉得还不错，就更加出名了。
可口可乐只好不起诉了，改成私下收购， 然而这家企业不接受收购 。这个消息一经传出， 企业的名气更大了 ，股票又是大涨。
这给了我们一些启示：
1、中国各种饮料（如：凉茶）都做得不错， 但是唯独可乐做不起来。这是因为中国做的可乐在与可口可乐竞争时，使用的都是一样的商业模式。
一样的商业模式，意味着接触的都是同样的利益相关方。当你还是小企业，用大公司最熟悉、最擅长的套路来竞争是很难赢的。
2、以色列公司Soda Stream用的是与可口可乐不一样的商业模式。 当它卖了它的机器后，它还能够持续卖苏打粉、浓缩液等耗材。
当它的商业模式不一样，意味着接触的利益相关方都与可口可乐不同。原先可口可乐在电视上、渠道上所积累的优势，面对这家小企业，优势也就不存在了。
因为可口可乐的优势是基于自己的商业模式所形成的。当两者商业模式不一样时，优势就无效化了。这也是通过商业模式设计可以达到的效果。
3、 这种商业模式在可乐这个行业，称得上创新 ，但是放宽到整个商业范围，这种技术在咖啡行业比比皆是。 这就是种跨界打击 ，把其它行业做得非常好的方式应用到本行业。
所以，在研究商业模式时，不妨多看看外面的世界，多借鉴其它行业，多尝试跨界，将竞争对手优势无效化。
案例二：唱吧（降维攻击）
有一款APP叫唱吧，前两年融了几个亿， 现在在线下开实体店。 实体店最大的成本和难度在于选址。 但是对于唱吧来说，选址几乎是零成本的 。
这是因为唱吧有定位功能，大家使用唱吧APP，唱吧公司只要打开后台，就能知道大家在什么地方经常用唱吧APP唱歌 。这些地方就是喜欢唱歌人的聚集地，一旦在这聚集地附近开店，这个地方的人流量就会很大。
对于实体店而言，临街店面的租金会比较昂贵。但是唱吧不需要选择临街店面，租金比较便宜，因为它可以实现定向引流。
此外，很多用户在唱吧APP上唱了很多年，所以唱吧对这些人的喜好特别清晰。 因此唱吧在线下开KTV的时候，它能设计你最想要的服务和体验 。
这就是通过移动互联网的技术加上商业模式的设计形成了降维攻击。
互联网时代的商业模式，使用很简单的移动互联网技术，这两者结合产生的效果是很不错的。好比现在的唱吧，能够开一个KTV当月就能实现盈利。
现在的企业竞争，全是商业模式的竞争。Soda Stream打败可口可乐，用的就是与可口可乐不一样的商业模式；唱吧在线下开KTV，也与传统企业开KTV不一样，它通过海量的APP用户，加上对数据的挖掘，就能知道喜欢唱歌的人群聚集地。
所以从商业模式的本质上来说， 唱吧是以交易结构为切入点，解决企业可持续盈利的问题。
不管是成功的Soda Stream，还是唱吧，利益相关方都不同，实现的价值也不一样，盈利的方式全都跟传统不一样， 这就是商业模式创新导致的结果。
好的商业模式 ，交易结构很重要。 一般有以下两个特征：
一是企业自身很强大，焦点企业具备可持续盈利的能力；二是与企业合作的利益相关者实力都很强。
同时， 商业模式的创新会带来两个结果：
一是带来指数级增长 。跟旧的模式相比，增长速度会更快；
二是黑洞效应。 能把原来旧模式里的利益相关者都吸引到新的模式。比如： 当滴滴兴起了，以前的黑车司机就不存在了，被新模式转化了 。新的模式能够对旧模式实现替代。 整个连接在一起，就能实现行业的升级 。
因此，商业模式，就是通过设计焦点企业与利益相关者的交易结构， 实现价值提升、成本节约、增长加速三个方向。 每个人在设计商业模式时是有路径的。评价一个商业模式好不好，就是在改正的过程中，你所修改的动作能不能让价值提升，成本节约，增长加速。
好的商业模式是能实现以上三个方向的，不是为了创新而创新。我们真正要做的是，促进企业发展升级的商业模式创新。
交易结构具体包括以下几点：
当我们在看企业商业模式时，基本是这么一个框架：
原有的模式如何走向新的模式？
在转换中， 一般是为了实现价值提升、成本节约、增长加速这几个目标点 。同时，任何企业的变化不止是自己企业的变化，还要带动一群合作伙伴的变化。此外，当你进行转变时，你也会做出许多投入。当你转变时，你的合作伙伴会评估机会成本， 只有选择最优，才会与你的企业一起走向新模式。
案例：
这几年数字影院代表着未来，但是在前几年，数字影院还不够普及。这是因为原有的影院要走向数据影院，需要投入高昂的设备和各种装修。 后来一些大院线万达、中影等一起弄了一个基金会，将资金拿来投资设备， 并把这些设备投入到这些影院帮忙改造，然后只收租金。 这对于一些小影院来说，投入大大下降，也顺利把旧模式转换成新模式。
所以当我们在做技术革新时，我们更要考虑、评估，当人们使用这项技术时，人们需要哪些变化？变化的成本会不会太高？如果能降低人们的成本，就能把企业的模式往前推进。
对于企业来说寻找杠杆资产也很重要，就是要找到能为你企业赋能的大企业 。很多大企业其实很喜欢和小企业互动。如果能利用到杠杆资产，能与大企业有合作关系，可能就会产生一分投入，十倍产出的效果。
另外， 寻找赋能对象也很重要。也就是你给谁赋能？你的用户通过你的系统能解决什么问题？ 比如滴滴，不管是司机还是乘客，通过这个系统都能大大降低成本。
商业模式有大变革，也有微设计 。其实对于商业模式来说，不需要追求太大的变化，有可能只需要通过一个点就能产生巨大的好处。
商业模式大变革，主要涉及交易结构的两个问题：
跟谁交易（交易主体）？交易什么（交易内容）？
改变利益相关者、活动环节和资源能力，都属于商业模式大变革的内容。
1、利益相关者
针对利益相关者，我们可以通过增加/减少/拆分/聚合/选择/改变利益相关者，实现我们的商业模式变化。
在利益相关者里，又有一类叫“关键利益相关者”，就是能实现战略目标，能使商业模式实现质的飞跃的人。 对于这一类利益相关者，在商业模式设计里，需要重点关注。
2、活动环节
活动环节包括切割重组、碎片聚合、去中间化再中间化等过程。有些行业它的渠道、链条很多，这是可以通过商业模式加技术制造来缩短的。由信息系统驱动去掉某些环节，效率就能得到提高。
3、资源能力
资源能力可以通过新的商业模式来设计，让企业的资源能力创造更大价值。
案例：万科“小股操盘”
万科以前在一、二线城市发展，近几年也将目光转移到二、三线城市。 它主要的动作就是“小股操盘”——付出很少的股份，但是能操作整个盘 ，将其做起来，获得更多的价值回报。
万科强的地方在于开发能力， 而在二、三线城市的开发商，他们一般只拥有资金和土地，但开发能力却一般。在传统的角色定义上， 他们是万科的“竞争对手”，但在小股操盘模式中，他们却是万科的“合作伙伴” 。
万科出小部分资金，占小股份；小开发商出土地和大部分资金；万科投入团队负责操盘开发，获得项目管理费用、股份分红、项目溢价收益等。 万科与二、三线城市开发商建立了的创新交易结构，这就是万科的“小股操盘”模式 。
对于很多小企业，其实可以盯着大企业，不是为了竞争，而是为了洞悉他们下一步做什么，为了琢磨他们的商业模式。如果有大企业的短板恰恰是自己企业的长处，不妨可以合作，从竞争对手转变为合作伙伴。
小企业发展到一定程度时，最好的成长方式就是和大企业共舞 。这样才能充分借用大企业杠杆资产来发展自己。很多小企业在发展成大企业之时，都是在关键节点上利用了大企业的杠杆资产，借势发展。
琢磨商业模式不止是看自己的商业模式，还要琢磨别家企业的商业模式 。 小企业是可以去琢磨大企业的，甚至可以为他们设计商业模式，让大企业里有自己的一部分。
当我们在设计商业模式时，如果是做大变革，利益相关者、活动环节、资源能力这三个一定要去分析，有可能会产生新的价值。
在商业模式上，一些微小的设计，尤其是针对企业瓶颈做的小设计，也能创造出巨大的价值。 一般通过交易方式（怎么交易）、交易定价（如何定价）来切入商业模式的微设计。
案例一：飞贷
飞贷是深圳的一家移动信贷公司。它的商业模式变化经历了三级跳：
第一阶段：信贷工厂。
解决贷款人/企业难以向银行贷款的问题。它的做法是先搜集贷款人/企业的资料，然后通过筛选，再把用户推荐给银行，用户就能获得银行贷款。缺点：需要大量人工，赚钱效率低，规模受限制。
第二阶段：将信贷移动互联网化。
它的做法是研发了飞贷app。由于现在都是采用实名制，有许多信用记录。它通过信用记录以及自己的技术，就能判断一个人是什么行为，能不能贷款。
第三阶段：靠技术赚钱，专注金融科技。
它的做法是找了一个全国性的担保公司。担保公司虽然也是放贷的，但是他们对用户的了解相对还不够，技术相对也薄弱些。引入这家公司，就能为担保公司提供技术支持，飞贷也就实现了靠技术赚钱。这时候，规模和资金就不再是飞贷的瓶颈。
所以，在设计商业模式时针对企业瓶颈来做的微设计，尽管动作很小，但是价值很大。这家公司之所以转变，主要就是技术创新和商业模式创新两者的结合。
技术创新包括： 将所有内容数字化；数据实现在线共享；智能化（交互反馈、深度学习、人工智能等）。
而商业模式创新，有三个特点：
一是社交化，顺从人性；
二是即需即供，根据使用权定价 ；
比如以前买车是一次花费几十万的资产，而现在使用滴滴，一次交易花一次钱。
三是充分利用杠杆资产与赋能。
比如万科的“小股操盘”，与二、三线城市的开发商合作，将自己的开发模式复制出去，同时也获取巨大收益。对于二、三线城市的开发商而言，获得了万科大企业的赋能，最后也能收获丰厚的收益。在交易定价上，也可以实现微设计。
案例二：利乐
早期的利乐在进入中国之初主要业务是销售包装纸和包装设备。但由于利乐设备价格昂贵，一般要数百万元，所以一时难以打开市场。
利乐包装
后来利乐做了个动作，修改定价 。原来是需要一次性付清几百万来买下设备，现在是改用“80/20”的设备投资方案。 客户只要付百分之二十的款，就可以安装设备，此后4年，只要每年订购一定量的利乐包装材料，就可以免交其余的设备款 。单单修改了一个定价，就让利乐打开了市场，并占据中国90%以上的乳业包装市场。
随着竞争的进一步加剧，企业为了节约成本，拿出财务报表才发现：最大的一块成本支出竟然是利乐的包装材料。当有些企业试图更换包装材料时，却发现无法更换了。因为，利乐通过“条形码灌装机”的专利，使其他品牌的“包装材料”无法在利乐的设备上使用。
那么更换设备呢？成本更加高昂。此时，牛奶成套灌装设备已经涨价到数千万，如果更换全部设备，乳业企业就要面临破产清算的风险。没办法，中国的乳业企业们只能继续使用利乐的包装材料，源源不断地为利乐创造利润。
当然，利乐也给客户提供很多有价值的增值服务。比如：“生产过程追踪模型”技术。
“生产过程追踪模型”可以实现产品追溯功能。如果顾客从超市买回去的一盒牛奶出现问题，根据产品所存储的信息，可以将它的生产过程重新检查一遍，就能知道是哪一个环节出了差错，实现了生产过程可视化。
与此同时，生产企业可以快速而准确地界定差错产品的责任环节以及产品范围，从而有针对性地召回差错产品。这项技术不仅为企业节约了成本，也以最快的速度消除了产品对消费者的潜在危害。
对于定价，主要是以下几个关键点：
所以，应用任何一种商业模式时，需要理解商业模式背后的逻辑。
商业模式与时代有关，商业模式的改变背后有着时代驱动的力量。不同时代，商业模式也不相同。比如餐饮业的商业模式，一直随着时代而改变。餐饮最早都是单店模式，没有杠杆效应，价值很有限。后来餐饮出现了相对有杠杆效应的“连锁”。
所有的连锁， 都需要具备两个核心竞争力：一是前端标准化；二是后台能力。
前端标准化是说一家企业的复制能力有多强，开店的时间能否足够短。复制能力与后台统一化有关。要知道，当你拥有许多家连锁店，你的好处会得到扩散，坏处也会得到放大。
餐饮业最忙也是最好的时候，在于饭点，堂食时间。当太忙时，我们需要考虑是否加入工作人员，这会加大人力投入。但是当不在饭点时间，餐饮企业就相对悠闲了。每一个餐饮企业都遇到过这样的问题，这是种行业问题，也是一个行业机会。如何解决“忙——闲”这一两难问题？
案例一：北京餐饮企业金百万
金百万的定位是“社区百姓的中央厨房”， 他们创造了一种新品类，叫做“准成品”。它是介于成品和半成品之间的一种餐饮外卖 ，由金百万开发出菜品，备齐原材料和调料，用户直接按顺序放入锅内即可完成。
很多人不喜欢炒菜煮饭，主要原因在于在炒菜前的一系列准备动作：买菜、洗菜、切菜……金百万的这一模式，能让用户只做最后一道工序：简单的翻炒一下，大大节省了用户的时间成本，也让用户在家里就能享受到自己做的饭。
金百万的“准成品”正是由其它餐厅准备的。在饭点之间，比如早餐和午餐之间的上午，午餐和晚餐之间的下午，餐厅的厨房都属于闲时，属于产能富余，正好帮忙准备准成品——解决买菜、洗菜、切菜的问题。
越是传统的行业，越有机会实现迭代。驱使他们迭代的力量，主要有：
现在好的商业模式一出来，就会有很多资本扑上去。最后演变到企业之间的拼杀，他们的背后都是有资本的力量在驱动的。
很多行业都被技术所改变了，比如外卖的出现，就来自于移动互联网的普及。移动互联网的普及主要有两点：一是定位，二是移动支付。
很多企业不一定要研究很深的技术，但是要去了解技术的发展，与行业有关的技术有哪些。现在的技术门槛越来越低，有很多云端技术是大家都可以用的，只是企业比较少关注而已。
由于消费升级、资本力量、技术变革这三个力量的推动，一个好的商业模式，用不了几年又得进行改变。 单一的模式，容易被这几个力量所制约，所以，对模式进行进化迭代很重要。
每一个模式都有自己的特点，难以直接套用到自己的企业，但是，我们是可以去理解整个商业模式背后的逻辑的。综合考虑外部的环境、内部的结构、技术等，才能把一个商业模式看得透彻些，不至于掉进坑里。
Ⅳ “助贷之王”飞贷为合作国有银行兜底，综合年化费率高达36%
上个月，自媒体“科技金融在线”报道称，由唐侠创立的飞贷金融科技，获得了建设银行几十亿元的授信，用于发展放贷业务。开展助贷业务并不奇怪，但能获得建行授信却很难，正因如此，该报道备受“互金圈”关注。根据报道，飞贷之所以能拿到建设银行的授信，或与其创始人曾在建行服务了13年有关。
近日，探长读财注意到，《武汉智品堂法律咨询服务有限公司与金学化借款合同纠纷一审民事判决书》显示，飞贷金融科技在获得建设银行几十亿授信的同时，还早在2014年就与中国银行展开了业务合作。 根据裁判文书，2014年4月15日，被告（借款人：金学化）向中国银行深圳上步支行申请 贷款 ，飞贷（深圳中兴飞贷金融科技有限公司）受中国银行深圳上步支行委托与被告签订《个人借款合同》，约定贷款11万元，贷款期限24个月。上述合同签订后，中国银行深圳上步支行向被告账户放款11万元。 由于被告未能按合同约定还本付息，已构成违约，飞贷向中国银行深圳上步支行代偿了该笔款项，之后向被告追索未果，飞贷将对被告的债权转让给原告（武汉智品堂法律咨询服务有限公司），原告为维护合法权益，向法院提起诉讼。 法院查明，飞贷被告签订的《个人借款合同》约定，飞贷可收取被告贷款 手续费 及管理费。其中，贷款手续费为借款金额的2%，本次贷款手续费为2200元；每期管理费=贷款金额×2.3%-每期归还贷款利息。 被告自2014年5月16日起偿还贷款本息，共偿还10期，累计还款82941元，其中手续费2200元，管理费16889元，本金50421元，利息10857元。2015年3月20日后，被告未再偿还贷款，飞贷于2015年10月22日代被告向中国银行深圳上步支行清偿所欠贷款本息62155.76元，其中本金59579元，利息2576.76元。另查明，原告因本案与湖北赫诚律师事务所签订法律服务委托合同，并实际支付律师费2000元。
法院认为，原告主张从代偿次日起，被告按年利率6%标准支付占用资金的利息损失，具有事实和法律依据，予以支持。最终法院判决，被告金学化应于判决生效七日内向原告武汉智品堂支付人民币62155.76元，及利息（以62155.76元未基数）按年利率6%标准计算；另被告金学化向原告武汉智品堂支付律师费2000元。 为合作金融机构提供兜底 根据裁判文书，借款人张学化在逾期7个月之后，飞贷向中国银行深圳上步支行代偿本金，之后追债未果，再将对张学化的债权转让给武汉智品堂。 但值得注意的是，飞贷2015年10月22日就完成了代偿，但直至2019年8月12日，武汉智品堂才对张学化提起诉讼。显然，飞贷对张学化进行了多次追债，最终甚至以很低的折扣将债权转让给武汉智品堂。正因如此，武汉智品堂只要求张学化偿还本金及6%的资金占用利息。 公开资料显示，武汉智品堂法律咨询服务有限公司成立于2012年12月19日，注册资本50万人民币，法人代表余红波，股东为余红波（持股50%）、王坚（持股30%）、郭剑（持股20%）。 探长读财注意到，涉及“武汉智品堂”裁判文书显示，除中国银行深圳上步支行之外，飞贷还与外贸信托、华润信托有类似合作，即飞贷为合作金融机构提供助贷并兜底，当借款人发生违约之后，飞贷再将债权转让给武汉智品堂。 由此推测，武汉智品堂大概率是一家处置不良资产的公司。不过，企查查资料显示，武汉智品堂曾宣称是一家为中小企业法律服务提供商。 公开资料显示，主流的助贷模式共有四种，分别为保证金模式、融资担保模式、信托模式，以及联合贷款模式。 1）保证金模式：助贷平台向金融机构提供保证金担保（通常为5%-10%，换算杠杆为10-20倍，若坏账过高则追加保证金）；发生违约时，金融机构直接扣收保证金，助贷平台进行贷后 催收 、发起诉讼或仲裁。 2）融资担保模式：助贷平台引入融资担保公司向金融机构提供连带责任担保；发生违约时，融资担保向金融机构代偿，融资担保公司进行贷后催收、发起诉讼或仲裁。 3）信托模式：资金方委托信托公司设立信托计划；助贷平台自行出资或通过关联公司出资，此时信托计划就成为集合资金信托计划，在信托端可以根据需要设计平层结构或者进行结构化安排。 4）联合贷款模式：网络小贷为借款人核定授信额度，通过贷款分发机制，匹配外部资金方并完成信贷审核后，由网络小贷和外部资金方共同向借款人发放贷款。 对标上述案件不难发现，飞贷与中国银行深圳上步分行的合作方式为保证金模式，即借款人发生违约时，由中兴飞贷向中国银行深圳上步分行代偿所欠贷款本息。 飞贷综合年化费率高达36% 根据上述裁判文书，借款人金学化前10期已偿还2%的手续费（11万本金）。这也意味着，飞贷收取的2200元手续费并未分24期收取，而是最多分10期甚至一次性收取。此外，前10期还偿还了50421元贷款本金，16889元管理费，以及10857元贷款利息。 据此计算，借款人金学化前10期偿还的贷款息费占贷款本金的比例高达59%。 飞贷的综合年化费率到底有多高？ 根据网友投诉提供的资料，借款75000元，第1期偿还6902.6元，第2-3期分别偿还4349.68元，第4-24期偿还4277.6元。据此以IRR公式计算，飞贷综合年化费率为36%。值得注意的是，虽然飞贷综合费率未超过36%红线，但飞贷第1期扣除借款手续费被网友投诉为“砍头息”。 另有网友贴出的3个《借款合同》均显示，飞贷披露贷款年化综合资金成本率为36%，其中贷款年化利率为8.1%。据此计算，作为助贷机构的飞贷，其以服务费、管理费等名义收取息费年化高达27.9%。这也意味着，如果借款人未发生违约，飞贷赚取得利润是合作金融机构的3.4倍。
如果借款人发生逾期，飞贷还会收取高昂的逾期罚息。据“科技金融在线”此前报道，飞贷逾期费率高达72%。 半年给天图投资分红4185万 企查查数据显示，深圳中兴飞贷金融科技有限公司（简称“飞贷”）成立于2012年1月20日，注册资本1000万人民币，法人代表唐侠，主要股东为唐侠（最终受益股份37.77%）、天图投资（最终受益股份28.54%） 探长读财注意到，飞贷公司名中之所以包含“中兴”字样，或与中兴通讯曾是其主要股东有关。工商变更记录显示，2015年9月23日，深圳市中兴新通讯设备有限公司进入飞贷股东列表，2016年11月1日，深圳市中兴新通讯设备有限公司退出飞贷股东列表。 另外，2018年7月18日，深圳市中兴小额贷款有限公司更名为深圳市研信小额贷款有限公司。 天图投资官网简介显示，公司成立于2002年，是国内最早从事股权投资的专业机构之一，投资案例包括周黑鸭、百果园、自如、瓜子二手车、小红书、作业帮等，金融科技案例除飞贷之外，还包括 京东 金融、51 信用卡 、同盾科技、浅橙科技。 探长读财注意到，天图投资（新三板代码：833979）2019年半年报显示，飞贷本期分红款4185万元（2019年报暂未披露）。
飞贷官网显示，合作机构包括建设银行、中国银行、华夏银行、北京银行、南京银行、潍坊银行、齐齐哈尔农商行、华润信托、外贸信托、平安信托、云南信托等金融机构、科技公司。
据媒体此前报道，华润信托、外贸信托、平安信托、云南信托2019年净利润分别为28.76亿元、17.90亿元、26.52亿元、4.03亿元。 被指“暴力催收”、霸王隐私条款 2019年10月份，21财经曾发布报道指出，监管正严查信托与金融科技平台合作。受此影响，信托机构将核查合作金融科技平台是否具备融资担保与放贷资质；另外，信托机构还将核查合作金融科技平台是否存在窃取、滥用、非法买卖或泄露借款人信息，以及暴力催收等行为。 探长读财注意到，飞贷持有网络小贷（深圳市研信小额贷款有限公司）和融资担保（深圳市中资联融资担保有限公司）牌照。穿透股权发现，两家公司均由飞贷100%控股。 飞贷虽有网络小贷和融资担保牌照，但飞贷因息费、催收等问题频遭投诉。截至发稿前，飞贷在黑猫投诉平台共66件投诉量，在聚投诉平台共322件投诉。 例如，3月15日，网友在黑猫投诉发帖称，由于疫情期间没有收入来源，暂时无力还款，已和客服沟通情况下，飞贷催收不停电话和短信，各种威胁恐吓，导致其身心受到伤害，要求停止此类催收，并向其道歉。
1月8日，工信部发布第二批侵害用户权益行为15款App名单，飞贷APP名列其中，涉及问题为“不给权限不让用”。根据工信部要求，相关APP应在2020年1月17日前落实整改，逾期不整改的，工信部将依法依规组织开展相关处置工作。 探长读财注意到，目前飞贷APP已不再涉及“不给权限不让用”问题，但飞贷APP要求用户必须同意其《隐私政策》及《用户注册及使用协议》，否则也无法使用APP。 根据协议，当用户使用平台申请借款或服务时，飞贷APP会收集用户的身份信息、手机号码及生物识别，银行账号、财产信息、精准定位，设备MAC地址、登录IP地址，以及拨打电话和管理通话的权限。另外，飞贷APP还要求获取通讯录及相关的联系人信息，用于贷款逾期的催收。 在探长读财看来，不同意隐私协议就无法使用，飞贷APP这是典型的霸王条款。