信用卡业务运行环节中透支杠杆

⑴ 信用卡透支利息怎么算

法律主观：

信用卡透支消费，如果欠款未还，会产生以下三种费用：第一是透支消费的利息，每天万分之五；第二是滞纳金，一般是按最低还款额的5%收取；第三是银行还要收取5%的超限费。如果是透支取现，那么除了每天的利息、滞纳金、超限费之外，洞核还要收取一笔透支取现手续费，一般是按取现金额的2%~3%，如果欠款时间超过一年，还会涉及到信用卡年费。最为关键的原因在于，信用卡计各种费用都是按复利计算的，如果持卡人不及时还款，那么下个月，他的利息、滞纳金、超限费、取现手续费、信用卡年费等都会累进本金计算复利，越滚越大。时间长了，所欠本金加上各种费用利滚利，欠款增长速度比高利贷还快。保守估计，3年前欠的1000多现在要还3000以上，具体要还多少，打银行客服电话咨询吧。

法律客观：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十五条信用卡业务计结息操作，遵照国家有关部门的规定执行。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十七条发卡银行应当及时就即将到期的透支金额、还款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不实信息、变更联系方式未通知发卡银行等情况除外。《商业银行州段信用卡业务监督管理办法》第七十条在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人册颤誉仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

⑵ 信用卡的杠杆额度是什么意思

1.刷卡频率高 日常生活中，最好养成能刷卡就刷卡的习惯，一方面可以免费使用银行免息期，为自己增添一点额外理财收入，另一面，您也无形中成为了银行的活跃用户，通常银行对本行活跃用户都会有额度奖励的。 2.消费金额高 不定期的大额消费，之后能正常还款，这部分持卡客户，银行通常定义为优质客户，在判断持卡人是否有较大的金额需求后，酌情提升额度。 3.连续稳定消费时间长 银行一般对超过1年以上持卡人，且每个账单月均有交易发生的信用卡，银行提额策略，对这部分客户通常会有主动提额，如果客户主动申请永久提额，银行批准的几率也比较大。 4.取现次数多，经常做信用卡分期 频繁发生信用卡取现的持卡人，对于银行来讲，风险系数是非常高的，但同时，取现持卡人也是对银行贡献度最高的;分期用户风险相对较低，但贡献度却不低。

⑶ 求 信用卡风险及其防范 的文献综述

摘要：信用卡作为一种现代化的支付工具，其本身带有一定的风险性。如何有效地防范和化解信用一卡业务风险，减少发卡行损失，促进信用卡业务的健康发展，就成各信用卡发行机构共同探讨的重要课题。为此讨论了信用卡中的风险防范。
关键词：银行；信用卡；风险；防范

1银行信用卡的风险特点

1.1透支风险
透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。

1.2诈骗风险
一般来讲客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。确实信用卡与存单、存折有许多功能相似之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险，而信用卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行迅速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。然而由于使用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，致使挂铅瞎慎失后风险仍然存在。

1.3征信风险
由于目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。同时，由于信用卡业务竞争中，放松了对持卡人的信用调查，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在发卡量迅速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，增加了信用卡业务产生坏账的风险。

1.4个人风险
个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单或使用生日、电话号码作为密码，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。

2防范银行信用卡风险的措施

2.1强化立法控制
发达国家对于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体系和法制基础之上的，我国应尽快建立和完善信用体系并健全法制。一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使用伪造的信用卡等四种情况进行处罚，但是根据近几年来信用卡犯罪的新特点，还应该把骗领信用卡非法盗取他人信用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴，进一步净化信用卡的用卡环境。

2.2完善内控监督
信用卡风险产生的其根本在于操作不规范，风险管理技术手段落后。因此，必须加强风险防范基础管理，有效降低信用卡经营风险。(1)完善标准化的业务流程，严格制度操作。一方面，按照银行卡业务管理办法%和信用卡章程及制度规定，严格业务流程，规范操作程序，注重加强对受理申请人证件审查，避免违法或者人为的违规操作。另一方面，随着跨行业务的快速发展及各商业银行和银联系统的逐步集中，对技术标准中不能适应发展要求的与业务规范不一致，影响业务开展的制度规定进行完善，规范标准，提高可操作性。(2)建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制，明确分解各业务环节风险责任，加大考核奖惩力度，严格内部管理，使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约，防止见错不纠或放纵。(3)建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对申请人的收入状况的审查，加强对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查。信用卡发行者要对申请持卡人进行人工调查或发卡行建立数据库。发卡行严格控制信用卡透支用途、最长期限、最高额度和利率档次等规槐敬定，对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度，而且各个持卡人的透支额度可以因职业、教育水平和信誉状况不同而不同，规定持卡人一次消费的最高额度依持卡人的信用状况而动态确定，出现透支应及时收取本息。
2.3健全风险转化机制
(1)严格信用卡担保制度。信用卡担保是信用卡业务中重要的一环。要逐步缩小信用担保、增大抵押担保的比例。资金担保一般属有价证券担保，应列表外科目核算，存单抵押应是本行开列的存单，神粗由营业网点专夹保管，不得给予挂失和提前支取。(2)建立信用卡呆帐准备金机制。由于信用卡是集消费与信贷于一体的结算工具，有些透支发生逾期或呆帐损失是难以避免的，因而应按上年度末信用卡吸存余额的一定比例提取呆帐准备金，实行专户管理，以便风险发生后，可按规定数报批列支弥补。(3)建立信用卡保险机制。积极向保险公司投保，由社会来分担信用卡业务的风险，是银行信用卡管理的重要方式。一方面，让持卡人参加保险，使信用卡挂失后短期内的风险由社会承担，并规定保险与信用卡有效期同步，一旦信用卡遗失、被盗或被冒领而造成的损失由保险公司按比例赔偿另一方面发卡机构与保险公司协商，确定责任范围，按规定缴纳一定的保险费，当发生风险损失时，由保险公司负责赔偿。

2.4养成安全用卡的良好习惯
信用卡持有人应避免信用卡密码设置过于简单化，以生日、电话号码等易被人掌握或猜测的数字作为密码；在ATM提款时要注意周围有无异常人或物，输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡，防止密码被偷窥；一旦发生ATM吞卡情况，不要轻信机器旁边张贴的信息，而要及时与开户银行联系，寻求帮助；在刷卡消费时，信用卡不要离开自己的视线等。

参考文献
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[4]谢罗奇，李小林.我国商业银行操作风险及其防范对策探析[J].石家庄经济学院学报，2006，(4)：483-487.

⑷ 信用卡透支是怎么回事

信用卡透支有两层含义锋兆，一是用信用卡正常透支消费或透支现金。这个语境下的透支，是指持卡人不用存钱就可以用信用卡消费或取现，相当于向银行借钱。透支的另一个含义是信用卡的消费金额超过了持卡人的信用额银皮租度，也握颂就是通常所说的“透支”。这种情况是银行不鼓励的，有些银行会对刷爆信用卡的持卡人收取超限费。

⑸ 合理消费带来的信用卡负债

在已经公布信用卡业绩的发卡行中，毫无疑问，招商银行的信用卡业绩最为抢眼和透明，显示了信用卡业务中所有可以披露的重要数据，如流通卡数、流通户数、交易金额、贷款余额、业务收入(包括利息收入和非利息收入)、不良贷款总额和不良率等。在市场上。同时，从这些数据中，也可以清晰地看到招行信用卡业务20年来的发展轨迹。笔者通过对其数据的梳理和分析，发现了招行信用卡业绩的基因亮点在哪里。

招商银行信用卡2021年业绩

一是招商银行信用卡发行量10241.6万张，同比增长2.90%。目前，招商银行是唯一发行流通卡超过1亿张的发卡银行。虽然流通卡有各种定义，但一般认为是“累计发卡量减去注销卡量”的数量。与累计发卡量相比，该数据能够准确分析发卡银行业务的真实情况。鉴于招行信用卡不再公布累计办卡量，按照流通卡量与累计办卡量的比例，预计招行信用卡累计办卡量约为1.7亿张，也位居发卡银行前列。

二是招商银行信用卡流通户数6973.94万户，同比增长4.54%。从信用卡业务分析来看，流通户数是最重要的指标。无论是发卡数量还是流通卡数量，都要看每个客户。因为信用卡的发放是基于户数而不是卡数，所以以户数来分析信用卡业务更科学。按照流通卡数除以流通户数计算，招行信用卡人均持有流通卡数约为1.46张/人。这个数据“人均卡数”更能准确反映信用卡市场配袜的真实情况。

第三，招商银行信用卡交易额47636.17亿元，同比增长9.73%。招商银行信用卡交易额指数自2017年以2.97万亿元跃居首位以来，一直处于首位。2019年该数据突破4万亿元，达到4.35万亿元。2020年，即使受疫情影响，仍维持2019年的水平。2021年再创新高，达到4.76万亿元，增速9.73%，超过第二名1万亿元。可见其业务发展迅速。

第四，招商银行信用卡贷款余额8403.01亿元，同比增长12.55%。随着交易量的快速增长，招行信用卡贷款余额一直以两位数的速度增长，2021年达到8400亿元，增长率为12.55%，与第一名的差距缩小至559亿元。笔者还对比了招行2017-2021年信用卡交易量和贷款余额的增速(图1)。从数据走势可以看出两者的密切关系。

图1招商银行2017-2021年信用卡交易金额与贷款余额的关系(亿元)

发卡量增速下降发出的“信号”

从2021年的业绩数据可以看出，招行信用卡的流通卡数仅增加了288万张，增长率为2.90%，为历年最低。但如果把这个增速放在招行信用卡现有的市场规模下，流通卡数已经达到了“一亿张”的量级，那么其规模的绝对增长和减速就可以理解了。与此同时，招行信用卡流通账户新增303万户，增速4.54%，超过流通卡增长。目前流通用户近7000万，是2020年第二家发卡银行的2倍，第三家的4倍。基于中国实际持卡人(家庭)的估计数thr

客户规模是银行信用卡业务的基础，所以信用卡业务起步阶段追求规模是必要的，但当其具备一定规模后，就要考虑如何通过运营实现价值。所以，把重点放在“招行信用卡发行量增速下滑”上，略显片面。通过卡量指标考察信用卡交易金额和透支余额，可以更完整地观察招商银行信用卡业务的发展轨迹及其对国内信用卡业务发展趋势的影响。

2021年，招商银行信用卡交易额达到4.76万亿元，滚卖塌已连续第三年突破4万亿元，一直保持国内信用卡业务绝对第一的地位。如果单纯看这个数据，可能感觉不到它的量级。对比2021年中国114.4万亿元的国内生产总值(GDP)，招行信用卡2021年的交易额相当于当年中国GDP的4.16%。

招行信用卡的另一项重要指标“贷款余额”(又称“应收账款”)，2021年以12.5%的增速突破8400亿元，在该指标榜单中位列行业第二。信用卡余额是在某个统计时间节点，信用卡的信用额度被大圆用户使用后，尚未偿还的金额。信用卡业务正常发展趋势下，贷款余额与交易金额成正比。贷款余额的增加是因为交易金额的增加，交易金额的增加也可以反映信用卡的活跃程度。

信用卡交易金额和透支余额这两个指标之所以重要，是因为它们产生交易手续费、透支利息和相关的非利息收入。2021年，招行信用卡实现透支利息收入近600亿元，非利息收入271.09亿元，同比合计增长5.14%。由此，招行的信用卡表现也给业内同行带来启示：信用卡业务不仅要考虑如何发卡，还要思考如何管理用户，通过市场活动有效刺激用户用卡。一直以来，很多发卡行在信用卡业务上，为了扩大市场份额，都把重点放在了“带新客户”上，但对原有用户的操作却“松绑”了。2021年12月银监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》中，首次降低睡眠卡比例，也促使发卡银行把工作放在盘活存量上。

用户方面，改变“重拉新、轻留存”的经营意识。招商银行信用卡通过各种市场活动吸引用户办卡、动卡，直接带来高额交易额，以及透支余额，2021年招商银行信用卡的卡均交易额4.65万元，而户均则高达6.38万元。

透过数据可回顾过往发展态势，更可依据数据分析预测未来发展前景。从招商银行信用卡业绩数据中笔者观察分析得出一些“亮点”，通过这些“亮点”或能为信用卡行业未来发展带来一些启示。

坚定零售市场方向 完善精细化服务

随着竞争的日益激烈，信用卡市场逐渐饱和，新用户的开发成本也越发高昂，笔者最近见过的最高额的办卡奖励达400元，正常来说一般是在180-200元，这种方式似乎可以快速获客，并带来一定的新增交易额。但不可否认的是，这类因奖励刺激而办卡的申请人，在获得相应的“办卡礼”后可能会将信用卡“束之高阁”，因此对于这类获客方式能否带来持续性的交易及回报，还是值得进一步研究的。根据相关营销研究结果显示，“开发”一位新客户的成本，比“稳住”一位老客户的成本高数倍。虽然该结果在计算上有不同的角度，但确实如此，这在多年的营销工作中也屡次被事实所证明。

近两年，信用卡业内一直讨论业务发展正在向存量用户挖掘方向转变，关键在于存量用户市场。众所周知，随着信用卡市场的逐渐饱和，信用卡获客愈发困难，只可在他行现有用户中获取，但这便会受到“刚性扣减”政策的制约。2021年12月银保监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》中，也要求银行业金融机构应当根据客户信用状况、收入状况、财务状况等合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。因此一人持有多家银行信用卡的“多头授信”现象将得到一定程度的遏制，尤其对于市场覆盖率高的银行来说，追求卡量规模增长将会变得愈发困难。那么，存量用户挖掘的另一种形式——提升用户的交易额，并拉动贷款余额的增长，也就成为重要的手段。

将招商银行信用卡流通卡量增长与交易金额、贷款余额增长两者结合来看可以发现，招商银行信用卡在流通卡量规模（2.90%）增速下降的条件下，实现了交易金额（9.73%）与透支余额（12.55%）的高速增长，而交易金额可以带来的是交易手续费收入，透支余额则带来利息收入。这也是招商银行信用卡业务收入已经连续三年实现正增长，并超过800亿元的原因所在。

近几年虽然由于市场竞争激烈和疫情影响，卡量规模扩张受到了制约，但由于招商银行信用卡明确了零售市场的方向与目的，在信用卡业务的“周三5折”基础上，又推出“周六必享”优惠权益，持续推出“笔笔返现”“十元风暴”等用卡活动，结合饭票影票场景推出获客经营一体化的“两票见面礼”等产品，形成持续、高效、规模化的客户动员能力，直接拉动了信用卡交易额和贷款余额的增长。因此，从招商银行信用卡2021年度业绩中，可读出其在存量竞争时代的“经营之道”，不仅扩大用户规模，还通过精细化服务向市场要收益，这也是发卡银行做大做强信用卡业务的必然选择，而招商银行信用卡历经二十年所铸就的行业地位，反映了信用卡业务未来发展的趋势。

相关问答：招行金卡有什么用

1、安全性更高：金色的卡片象征你是招行金卡尊享客户，而且金卡都是芯卡，在安全性上要高于磁条卡。

2、理财服务：如果你要购买理财类产品或是咨询理财知识，招行各网点开设了专门的理财服务区，可以让金卡客户专享理财空间。

3、手续费优惠：招行金卡客户在办理各项结算类银行业务时，可以享受多项手续费优惠。

⑹ 什么是信用卡透支

信用卡透支是信用卡发卡机构给予持卡人在持卡购物消费时规定限额内的短期透支。信用卡透支实质上是银行向持伏毁卡人提供巧液的消费信贷，即是允许持卡人在资金不足的情况下，先行消费，以后再由持卡人补足资金，并按规定支付一定的利息。
信用卡透支按照是否超过银行规定的限额和期限缺宽备，可以分为善意透支和恶意透支。善意透支是持卡人遵循信用卡章程及有关协议的规定，在限额限期内透支，是合法行为。恶意透支是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。恶意透支一般属于违约行为，需要按照信用卡领取合同承担违约责任。

⑺ 信用卡透支是什么意思

信用卡透支是信用卡发卡机构给予持卡人在持卡购物消费时规定限额内可短期透支使用的权利。对于贷记信用卡，允许“先消费，后还款”，允许透支是重要的特征。透支利息一般比同期银行贷款高得多。
信用卡透支分为两类透历侍缓支，分别是信用卡善意透支和恶意透支，善意透支是指信用卡持卡人在发卡银行账户上资金不足或者已无资金时，根据发卡银行的相关规定在超过自己的信用卡账户内资金余额的一定范围中支取款项，并且在规定的时间内归还本息的行为。信用卡恶意肢模透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍谈笑不归还的行为。一般情况下，恶意透支都属于违约行为，需依照信用卡领用合同承担违约责任。

⑻ 金融的本质就是哪三句话

金融的本质三句话是为有钱人理财，为缺钱人融资；信用、杠杆、风险；为实体经济服务。

第一句话，为有钱人理财，为缺钱人融资。金融归根到底是中介服务，不管什么金融机构、金融产品，只有从这个原点出发，才能实现自身价值。银行，保险，证券都是如此。

上市公司发行股票筹集资金，广大股民购买股票博取收益，即使自负盈亏、没有刚性兑付，也是为资金供需双方搭建通道。

第二句话，信用、杠杆、风险。信用是金融的立身之本，是金融的生命线。一旦有信用，就有透支，透支就是杠杆。

一切金融创新的本质都是放大杠杆比，但杠杆比过高就会产生风险，甚至导致金融危机，而防范金融风险、解决金融危机就要“去杠杆”。金融的精髓就是把握好三者的“度”，设计一个信用可靠、风险较小、不容易坏账的杠杆比。

第三句话，为实体经济服务。这是所有金融工作的出发点和落脚点。实体经济是金融发展的“母体”，金融在现代经济中的核心地位，只能在服务实体经济的过程中体现出来。所谓“百业兴，则金融兴；百业稳，则金融稳”，讲的就是这个道理。

金融的核心

金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换，所有涉及到价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易，金融学就是研究跨时间、跨空间的价值交换为什么会出现、如何发生、怎样发展。

比如，“货币”就是如此。它的出现首先是为了把今天的价值储存起来，等明天、后天或者未来任何时候，再把储存其中的价值用来购买别的东西。

⑼ 普通人的金融杠杆--信用卡

很多朋友在工作期间被银行业务员推销办理了信用卡，加上现在满大街都是手机扫码消费，非常方便，而信用卡用起来却很麻烦，所以很多人的卡要么被束之高阁，要么准备销卡，那么对不怎么喜欢超前消费的人意义在哪里呢？下面用我多年的用卡经验来和大家分享一下，信用卡是如何成为一个金融杠杆的。

1.产生信用记录

在这个社会上混，不可能不和银行打交道 ，贷款买房买车，大额消费，投资等都需要钱，而借钱成本最低的就是银行，它会基于持卡人的还款能力，授予一定的信用额度，信用卡在使用过程中没有逾期，欠款等不良记录时，银行就会判定持卡人信用良好，日后申卡或贷款的额度和成功率就非常高。而一个白户（无用卡记录）银行就很难判定此用户的信用度。举个例子，一个从没找你借钱并还钱的人，突然有一天找你借钱你会借吗？

所以，提前经营信用，不要等急需用钱了，才想起申请信用卡，记住，信用是要一点一点积累的。

2.紧急备用金

每个人都难免会遇到“一分钱”难道英雄汉的时候，突发事件很难避免，一旦遇上，让人措手不及，找人借钱还的欠人情，人情这东西不到万不得已，别轻易动用，看懂的自然明白。如果平时注意养卡用卡，积累信用和额度，此时信用卡即可派上用场了。利用信用卡50天左右（看银行）的免息期，临时周转，以解燃眉之急。

3.消费+优惠

花明天的钱，圆今天的梦，有些心仪的东西在现金不足的情况下，可以提前享受，当然了，这个得量力而行，避免没收住，卡神不成，沦为卡奴。另外，众所周知，在互联网支付时代，吃饭，看电影，各种消费大部分都可以产生积分，而不同的积分可以用于在线兑换小礼物，机票，星级酒店入住，星巴克，电影票等。在某些平台还可以兑换现金。各家银行的信用卡权益，优惠层出不穷，餐厅代金券，免费接送机，贵宾厅等，而借记卡则没有任何优惠。

同时，有些境外消费无需兑换货币，visa或MasterCard功能的信用卡可直接刷卡消费，自动人民币结算，出行购物更方便。

4.用信用创造财富

上面说到信用卡是借钱成本最低的，这么说大家可能会更有概念一点，使用信用卡对比普通的信用贷来说，成本低至2成，甚至更低，只要掌握好用卡技巧，几万，几十万，甚至上百万的信用额度任君调用。在投资机会来临时，不至于望“钱包”兴叹。在场外赚钱的能力有限的情况下，何不借助外力，获取一张上场门票？这是时代赋予我们的机会。

但信用卡是把双刃剑，送大家两句话:

第一，如果无法控制欲望，只用信用卡透支消费，你将沦为卡奴！

第二，如果在理智消费的同时，合理养卡并积极理财，你将成为富人！

用信用卡武装自己，任何个人，企业，目的都是让资产增值。

⑽ 绝密！信用卡和现金流杠杆，富人打死也不说的秘密！

导读：你是否心怀梦想，缺因为创业资金不够，不能施展自己才华而错失良机？你是否加班加点的工作，每个月拿到的工资，扣除了生活开支后，缺所剩无几？这一切的结果不是你的错，而是你没掌握到正确的方法和观念上的改变，下面申哥给你讲个誉瞎袭小故事，启发你的财商智慧，希望可以帮助你早日获得成功！

本文只要解决以下3个问题：

1、为什么说信用就是钱？如何用信用放大自己的财富规模？

2、为什么说富人赚钱的秘密就在“现金流”的经营方式上？

3、你如果想改变现状，应该如何行动呢?

我们先来回答第一个个问题：为什么说信用就是钱？如何用信用放大自己的财富规模？

为什么说信用就是钱神档？

因为你从别人手里能借到金钱数量就是别人给你的信用额度。

你的信用卡可以透支多少，那就是你在银行的信用金额。

你可以通过向银行或别人手里借来的钱的数量，来评估你自己的信用价值多少！借的钱越多，说明你的信用级别越高！

所以申哥才说，信用就是钱，信用就是财富，信用跟生命一样重要！

你现在知道信用的重要性，接下来如何放大你的信用呢？

以前申哥说过，信用卡是最好跟银行建立信用的金融工具。

而且信用卡可以放大你的现金流，现金流可以放大你的信用，周而复始的循环，你可以借到的钱就越多，财富规模就越大！

所以，玩转信用卡的成功，就是如何利用信用杠杆的力量撬动更大的现金流，让现金流给你带来持续不庆兄断的收入！

接下来回答第二个问题：为什么说富人赚钱的秘密就在“现金流”的经营方式上？

现金流的定义：现金流就是一定时期内现金的流量，即现金在银行的流入和流出数量。现金流方向决定了收入和支出。

申哥接下来通过一个小故事为你深入了解下现金流的类型。

申哥为了创业在闹市区开一家服装店，于是找到一件比较合适的门面，经过洽谈，每月付给房东9000元的房租，申哥这里扣除其他成本之后，每月净利润为1.6万元。

申哥经过不断的宣传和努力，服装生意越来越好，然后把隔壁的奶茶店也盘了下来。

到期续租的时候，房东太太给申哥涨了房租，从9000涨到1.5万元

申哥傻眼了，这样一算，赚来的钱，扣除房租后，所剩无几，还不如上班呢，越来申哥忙活了半天是为房东在打工！

故事里申哥过什么样的生活呢？

申哥每天辛苦地经营服务店，生意好以后，又租了一家奶茶店付出了高额的装修费，员工成本还承担着经营的风险！

故事房东太太过的什么样的生活呢？

房东太太每天上午遛狗逛公园，下午在楼下打麻将。过了一段时间，通过现有的门面房，在银行贷款又买了一个门面，房租收入又提高了。

所谓没有对比就没有伤害，我们来分析一下申哥和房东太太的现金流

开服装店和奶茶店赚钱的类型是：经营性现金流。

而房东太太赚钱的类型也是 ：经营型现金流（房租带来收入）

看到这里，你该问了，申哥拿着开店经营的收入，房东太太拿着房租收入，收入的性质不都是一样的吗？

先别着急，申哥还没说话，房东除了经营型现金流收入之外，还有投资性现金流和融资性现金流！

投资性现金流，因为上涨的房租和上涨的房价获得；

融资性现金流，因为门市抵押贷款获得。

申哥在故事中，举例的这三种类型的现金流，把资产获得的方式全部概括了。

因为此可见，投资理财就需要创造像房东太太这样的现金流，才可以实现轻松赚钱，潇洒生活的梦想！

1、普通人做生意的传统模式

通过做生意或者上班挣到钱以后，在用钱去投资，钱不够用了，再想办法贷款或融资。

但是做生意的门槛比较高的时候怎么办？上班的工资要积累多少年才够呢？

说以说有多少心怀梦想的朋友，因为创业资金不够，而不能施展自己的才华，错过了很多机遇。

2、富人做生意的现金流模式

富人做生意，没钱的时候不是想办法攒钱，而是想办法贷款融资;投资赚钱，让钱去赚钱;投资经营活动赚钱。

看到这里，就应该明白为什么越有钱的人越有钱这个道理了吧。

下面回答第三个问题：你如果想改变现状，应该如何行动呢?

这么多故事，看起来都很有道理，但是你应该怎么做呢？因为不行动就没有结果，也改变不了你的现状！

申哥总结了下，你需要掌握的就是，建立自己的信用，放大自己的信用，然后用现金流来帮助自己投资赚钱

看起来很空，很难落地，还是不知道怎么做？

申哥这边为了帮助你，已经编写好了一个初级专栏课程，准备免费赠送给你，帮你摆脱“穷人的思维模式”，掌握负债生财，创造长期稳定现金流的方法和方法等等，系统性的为你讲解！

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