理财投资家庭生命周期

⑴ 根据家庭财务状况和人生理想，谈谈生命周期的个人理财规划

在理财中，家庭分为4个期，把它比喻成人，就有组成、成长、壮年、老年。具体的专业词汇我忘记怎么说了。组成就是刚结婚把家庭才组成的时候，那个时候的收入微薄，但负担不重，理财主要注意在节流上；成长期的时候一般家庭会养育孩子，负担加重，家庭开支较大，主要理财在教育规划上；壮年期是家庭主要收入人群在40岁之后，那个时候收入相对稳定，比较可观，子女成长大，在精力与时间上相对更为旺盛，这个时候的理财注重投资与开源，当然也要考虑养老；最后就是老年，也是空巢期，子女工作、成家立业，此刻父母负担最轻，主要理财考虑养老和医疗金

⑵ 家庭生命周期的几个阶段

一个典型的家庭生命周期可以划分为以下六个阶段：形成、扩展、稳定、收缩、空巢与解体六个阶段。每个阶段的起始与结束通常以相应人口（丈夫或妻子）事件发生时的均值年龄或中值年龄来表示，家庭生命周期的各个阶段的时间长度等于结束与起始均值或中值年龄之差。比如，某个社会时期一批妇女的最后一个孩子离家时（即空巢阶段的开始），平均年龄是55岁，她们的丈夫死亡时（空巢阶段的结束）的平均年龄为65岁，那么这批妇女的空巢阶段为l0年。
（1）青年单身期：
参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。这时的收入比较低，消费支出大。这个时期是提高自身、投资自己的大好阶段。这个时期的重点是培养未来的获得能力。财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。
（2）家庭形成期：
指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定， 家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。
（3）家庭成长期：
指小孩从出生直到上大学前，一般为9-15年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
（4）子女教育期：
指小孩上大学的这段时期，一般为4-8年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
（5）家庭成熟期：
指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。 这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
（6）退休养老期：
指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。
以上是一个普通家庭生命周期的划分。这种方法是不完美的，因为我们没有考虑如单亲家庭、无子女家庭等形式。

⑶ 什么是家庭生命周期理论，对个人理财什么影响

所谓家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的阶段组成。从一对夫妻结婚建立家庭生养子女(家庭形成期)、子女长大就学(家庭成长期)、子女独立和事业发展到颠峰(家庭成熟期)、夫妻退休到夫妻终老而使家庭消灭(家庭衰老期)，我们称为一个家庭的生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。

⑷ 家庭生命周期的详细内容

每个父亲都是家庭的经济和精神支柱，正因为此，许多父亲都深深地懂得自己的责任和负担的重大，特别是要保证家庭经济生活的稳定，这就要求父亲们要在积极做好本职工作、努力赚钱的同时，认真做好理财规划，使一家人的生活正常运转，实现自由、自主、自在。作为理财专员的金融理财师和理财经理们，面对处于不同家庭生命周期的父亲们为了实现全家人自由、自主、自在的生活而奔波奋斗，我们有责任、有义务发挥自己的专业才能帮助他们做好理财规划。 家庭形成期也叫筑巢期，这个时期是指从结婚到子女出生，特征是处于美满的二人世界，作为家庭里的准父亲，一般年龄在25－35岁之间，家庭支出面临较大压力，加之结婚、购房、购车等，一般负债较高。这就使得作为家庭经济支柱的准父亲，将承担更多的社会和家庭责任，尤其是为了迎接即将出生的宝宝，及早为家庭制定和执行有效的理财规划非常重要，从整个家庭生命周期来看，这个时期的理财规划可能最为重要，在以后的各个阶段只要根据家庭情况的变化对这个规划进行相应的调整即可。理财重点：
保险规划要首先考虑。作为准父亲和家庭经济支柱，家庭责任重大，而从某种意义上说，保险是对家庭责任的最好体现，可以使自己成为一把为家人遮风挡雨的“爱心大伞”。
在保险规划上，首先要确定保额和保费，按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%为宜。对于保额，也要根据家庭的具体情况来确定，对于普通家庭来说，每个家庭所需要的寿险保额约为家庭年收入的10倍，但在具体规划时还要把房贷、车贷余额纳入保险需求。
其次要确定保险种类，对于家庭形成期的准父亲，要重保障轻投资，最应该考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和大病健康保险，尽可能地做到保费小、保额大。为了应对意外事故和以后每个生涯阶段的理财目标需求，如果资金比较宽裕，还可选择另外一种可贯穿一个家庭整个生命周期的投资型险种，即万能险，这种保险的保费和保额比较灵活，许多人认为一张万能保单就可以满足一个人一生的保险需求。
投资规划可以激进一些。俗话说，年轻就是资本，这一时期的准父亲正处于人生起步并迅速上升阶段，喜欢尝试新生事物，也经得起失败和挫折，能够承受较高的投资风险，因此可以追求较高的收入增长率。从投资种类上看，股票类、债券类、货币类可分别占70%、10%、20%。
量力而行规划好支出。由于家庭刚刚形成，生活压力较大，特别是需要购房购车，支出较多。对此，准父亲们要注意权衡家庭的基本情况和未来的收入支出，量力而行合理规划好购房购车事宜。
规划好个人职业生涯。当今世界是竞争的社会，更是学习的社会，对于年轻的、即将承担生儿育女的准父亲来说，规划好自己的职业生涯至关重要，特别是要不断地进行学习投资，使自己的职业生涯“前途无量”，真正承担起对于家庭的重大责任。 家庭成长期也叫满巢期，是从孩子出生到其完成学业这个阶段，其特征是家庭成员增加，家庭中父亲的年龄一般在30－55岁左右。孩子的出生给家庭带来了无尽的欢乐，但随之带来的是较二人世界时更多的责任，许多家庭都明显地感受到了压力，生活支出、教育支出压力都较大，因此做好理财规划更为重要。这时要对前期所制定的理财规划进行认真地检视，该增加的要增加，该调整的要调整，使其更加适合家庭情况的重大变化。
保险规划要先大人后孩子。有句成语说：“皮之不存，毛将焉附”，即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱，父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障，因为只有父母健康，才能够保证家庭有持续的收入，孩子才能够正常生活和成长。因此当了父亲后，更应该给自己和妻子投充足的保险，再考虑给孩子投保，险种上以意外险和健康医疗险为主。
教育金要及早准备。近年来，由于教育费用的过快增长，教育成为许多家庭最主要的支出之一，与其他支出相比，教育金具有特殊性，除了数额较大，且基本上呈逐年递增的特点外，还有几个突出的特点，如属于刚性支出，没有时间和金额的“缓冲”，非常缺乏弹性，在既定的时间内一定会被使用。由于这些特点，在筹集过程中，父亲们应遵循一定的原则，首先在思想上和行动上要未雨绸缪，及早准备；其次，教育金最好要从宽准备，尽量多准备一些；再次，充分考虑教育金积累的安全性和稳健性，分散投资，组合投资，根据实际情况合理搭配；最后，在选择子女教育金的具体投资产品时，要综合考虑风险承受能力、投资时间长短以及宏观经济形势和市场状况。一般来说，距离子女的教育目标实现时间越远，可以选择风险越高的投资工具；反之，则应该更多选择风险越低的投资工具。
投资理财要稳中有进。由于家庭收入增加、支出相对稳定，家庭积累逐渐增加，可投资净资产逐年增长，但应注意控制投资风险，特别是在家庭成长期的后期。因为随着年龄的增长、家庭成员的增加和责任的加大，投资应该更加注重稳中求进，不可太冒进。在投资过程中要重点考虑教育金的特点，在准备好教育金的基础上，可以着手通过投资来准备退休后的养老金。 家庭成熟期也叫离巢期，是指从子女完成学业到夫妻均退休，其特征是家庭成员数量随子女独立而减少，作为家庭男主人的父亲年龄一般在50－65岁，事业发展与收入通常均达到高峰期，家庭支出随家庭成员减少而降低，家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加，资产达到最高峰。处于这个阶段的父亲要对以前的理财规划进行较大调整，由于孩子已经完成学业，教育金不必再考虑，但一般要考虑为孩子置办婚房或者创业金，在此基础上，理财规划重点是：
保险规划重在医保。孩子成人后，其保险需求会随着其新家庭的组建而变化，这时候一般其父亲可以不必再考虑孩子的保险支出，只要把夫妻二人的保险规划好就行了。在保费上可以仍然按前面的方法确定，保额由于房贷的大幅度减少而减少，在险种上，以医疗健康险为主，并适当投保终身寿险和意外险。
退休规划纳入日程。忙完了孩子的父亲应该多考虑一下自己的养老了，这是一个非常重要的问题。提到养老问题时，一些朋友总会有些“自豪和满足”地说自己已经参加了单位的养老保险，所以不用考虑退休后的养老金问题了，事实上并非如此，因为退休后能领到的养老金可能根本不足以应付退休后的生活。只能靠我们自己积累，所以完成了孩子的学业等大事的父亲们，千万不能有松口气的想法，应该接着或者在之前就开始准备自己和老伴的养老问题。对此，要估算一下自己退休后能拿多少基本养老金，再确定退休后的生活目标(温饱型、小康型、享乐型)以及实现这些目标所需要的养老金数额，然后计算资金缺口，最后再确定将采取什么方式积累资金来弥补这部分缺口，以实现自己退休后的生活目标。一般使用较多的退休规划金融工具主要有年金保险、基金定投以及股票等。
投资理财要稳健为主。随着年龄的增长，要更加注重投资风险，“稳”字当头。在投资比例上，要适当降低股票类的投资，提高债券类投资比重；在投资种类上要重点结合退休养老问题进行投资。同时，这个阶段由于收入较高，支出较前相对降低，生活水平可以更高一些，对于房贷和车贷等负债，要逐步还清，尽量不要将负债带到退休后，这样到时可以安享晚年。 家庭衰老期也叫空巢期，是指从夫妻均退休到二人中一人过世，夫妻年龄一般在65－90岁居多，家庭收入较退休前减少，除了养老金外，主要是理财收入或转移性收入，在支出方面，休闲、医疗费用增加，其他支出减少，但大部分情况下支出大于收入，消耗退休准备金。这个阶段的父亲们理财规划重点应该放在医疗保险和财产传承上。
投资规划要趋向保守。这个阶段资金积累的主要目标就是退休后的生活，因此不但要避免激进，而且要在稳健的基础上趋于保守，在投资比例上，要大幅度降低股票类投资比例，提高固定收益的债券类投资比重，货币类投资也要提高。需要强调的是，退休后，由于不再工作，休闲、医疗费用大大增加，因此应该多保留生活备用金，以备紧急之需，对这些资金以活期存款或者灵通快线等流动性非常强的形式留存较为合适，方便随时支取。
保险规划重在医疗和意外。目前老龄化趋势不断加剧，一对夫妇供养四位以上老人的情况将越来越多，如果没有足够的保险做后盾，一旦老人生病或者出现意外，就会给家庭带来较大的经济负担。因此，操劳了一生的父亲们进入老年生活后，要结合前期的投保情况认真进行保险理财规划。根据老年人的特点，以下几种保险是应该重点考虑的险种：首先是健康保险，在前期保险的基础上，可以再增加老年护理险；其次是意外伤害险；最后是投资型保险。从投资理财的角度出发，老年人在购买足够的保障型保险后，如果还有积蓄，可以适当选择一些具有投资功能的险种，如期限较短的分红险、投资型家财险等等，以保值增值。
财产传承要规划。近年来，一个非常重要的税种正在受到越来越多的有识之士——其中绝大部分是高端人士——的高度关注，即遗产税，虽然目前我国还没有开始征收，但这是一个发展趋势，种种迹象表明，遗产税法必将出台。因此处于这个阶段的父亲们应该着手考虑财产传承问题，特别是对于高净值资产的父亲们。对于财产传承的方式有多种，如信托、保险等。父亲们可投保以自己为被保险人、子女为受益人的终身寿险或者定期寿险，从而顺利传承财产，实现资产的有效转移。

⑸ 家庭生命周期理论的家庭生命周期的阶段划分

1、家庭生命周期是用来描绘多数家庭从结婚、子女出生到子女独立与终老凋谢的全过程。家庭人数的变化是划分家庭生命周期不同阶段最重要的标志。一般来说，家庭生命周期可分为形成期、成长期、成熟期、衰老期。不同世代的家庭，其生命周期会出现交集，比如自己的家庭处于成长期时，父母的家庭可能已经进入了成熟期。家庭处于生命周期的不同阶段，其资产、负债状况会有很大不同，理财需求和理财重点也将随之出现差异。因此，了解一个家庭正处于怎样的生命周期阶段，对于理财方法与策略的制定具有重要意义。
2、家庭生命周期理论中被普遍接受的关于家庭生命周期阶段的划分，是格利克在1949年的一篇论文中提出来的，他根据标志着每一阶段的起始与结束的人口事件，将家庭生命周期划分为形成、扩展、稳定、收缩、空巢与解体等6个阶段。

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⑹ 不同生命周期、不同家庭模型,一般的理财需求分析和理财规划是怎样的

这个需要你看个人的一个能力和嘉兴的一个状况，那里才周期也是按每个家庭的不同来规划的，比如说这个家庭老人和小孩儿。就是有一段儿成年人来养，那他们的压力会很大，那他们的规划就会哭，要相对的保守一些，主要还是看他的家庭收入。

⑺ 家庭理财可以依据哪些理论（例如：生命周期理论和组合投资理论）

1，经济周期理论，家庭理财方向和国家经济方向同步，通常分为繁荣，衰退，低谷，复苏四个阶段，相应的投资策略也分为进攻，攻守兼备，保守等等，一般以40个月为一个短周期。
2，年龄比例投资组合理论，按照年龄来确定自己的投资组合中成长型资产（股票或者股票型基金）的比例，比如几年20岁，那么成长型资产占得比例大约100-20=80%左右，如果是60岁，那么就是100-60=40%左右