养老保险理财产品有风险吗

A. 买“养老保险”和“理财险”哪个更划算！为什么…

养老保险和理财险是有本质区别的，不要相信业务员说的“都差不多”这类话。真正好的养老保险是绝对不灵活的，合同里会用醒目的黑体字注明多大年龄开始领，领多少，领多久，没领完死了怎么给，领到头没了怎么办，都会写清楚。理财险也会写固定到哪个时间点拿钱，拿多少，到理财险是有账户与预期的，合同里只写最低预期，其他一概不写，如果保险公司遇到兑付风险，按照最低给也是无可厚非。而且带账户的理财险，只写最低保证利率，其他会讲历史既往利率，不会写明。哪个划算还是要看你更认可哪种方式。

B. 保险理财靠谱吗

保险理财虽然靠谱，但是买保险，首要目的在于保障，切不可盲目进行投资理财。

1、理财功能越强风险越大

因为理财是保险的一个附加功能，保险产品的理财功能越强，其保障功能就越弱。然而市面上有不少保险公司为了迎合投资人的心理，过多强调了保险的理财功能。理财型保险产品是一种弱化保障功能、强化收益性的理财产品，主要为万能型和分红型的寿险产品，但一般为短期趸缴型。

2、不要盲目追求高利率

尤其是部分保险机构大力发展短期险和高收益的万能险产品等理财型保险业务，期限多为1年或2年，结算利率达到5%甚至更高，这种产品为追求高收益率，大多配向收益高、流动性低的另类资产，比如不动产、基础设施、信托等，形成了“短钱长配”的新情况，存在较大的流动性风险。

3、警惕互联网理财

不过，对普通消费者而言，最大的风险在于信息披露不充分。互联网保险业务主要是通过消费者自主交易完成，与传统交易方式相比，缺乏面对面的交流沟通。而网络销售强调吸引眼球、夸张演示的营销方式，与保险产品严谨审慎、明示风险的销售要求存在较大差异。

4、理财前看清完整信息

而且部分第三方平台销售保险产品，存在信息披露不充分、弱化产品性质、混同一般理财产品、片面夸大收益率、缺少风险提示等问题，损害了消费者权益。

注意事项：

1、收益通常与风险是成正比的，市场上绝大部分理财产品都是非保本浮动收益型的，这种高收益也只是预期收益，背后往往要承担更高的风险。因此一定要在了解风险承受能力的基础上挑选适合的产品，并且详细了解产品的投资方向和风险控制措施，购买适合的产品。

2、特别提醒家庭理财时，不能往往只关注收益，而忽视或轻视对家庭的保障规划。如果理财金字塔的基座上一旦出现了一个大窟窿、无底洞，财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽。就是说，只有在拥有完善保障的基础上，再进行投资才是明智的选择。

参考资料来源：人民网-保险理财背后的玄机

C. 养老保险理财是什麽

理财养老保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
富足怡然的退休生活不仅需要尽早规划，还需要选择适合自己的养老工具。随着投资理财方式越来越多元化，可供养老的工具也日益增多。每一种养老工具都有其鲜明的特色，同时也不可避免地存在着缺陷，每个人需要根据自己的实际情况选择一种或几种适合自己的养老工具。
一、社保养老。社保养老是现代养老保险体系的第一支柱。通常的做法是，人们工作的时候，每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到退休后，就可以领取一定的退休金。目前，绝大部分企业都建立了基本养老保险制度。由于社保低保障、广覆盖的特点，通常依靠社保金养老只能糊口，而不能享受到高品质的老年生活。据测算，基本养老保险的平均替代率约为40%，也就是说，退休后能领到的养老金约占退休前工资的40%，所以，即使参加了基本养老保险，最好还是要通过其他方式自行积累一部分养老金，以弥补退休后基本养老金的不足。
二、企业年金。企业年金是我国养老保险的重要组成部分，是现代养老保险体系第二支柱，指的是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上自愿建立的补充养老保险。我国于2004年5月1日才开始试行。虽然发展较快，但由于企业自身认知程度不够、国家对个人缴费部分税收政策的不明确等原因，真正实行企业年金的企业数量还是很少。最重要的是，企业年金实行最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。如果你很想参与到企业的年金计划中去，那么前提条件就是你所在企业已经开始运转了这样一个机制，你的公司愿意为你缴纳和规划企业年金。因此，这一项养老保障的选择难以掌控。
三、商业保险。目前，有养老功能的商业保险公司产品有很多，大致可分为四种：传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投连险。传统型养老险的预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群；分红型养老险一般有保底的预定利率，但往往低于传统险，不过分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益；万能险大多有保证收益，一般在1.75%～2.5%，但是这个回报率只是针对扣除初始费用后的投资账户；投连险被称为基金中的基金，收益随资本市场变动而动，收益可能较高，但波动性也比较大，运作过程中可能出现亏损，收益和风险由投保人100%享受或承担。总的来说，由于退休养老的特殊性，在选择商业保险时应坚持以稳健为主、降低风险、实现保值增值为主要目的。
四、金融投资。金融投资是目前大多数人比较熟悉的养老方式。可供选择的工具很多，一部分属于有固定收益的品种，如银行各类存款、人民币理财产品、外币理财产品、国债等，这类产品的优势是至少可以保本，但平均收益不会太高。另外一部分属于风险与收益成正比的品种，如股票、基金、期货、权证等。对于以养老为目的的投资来说，一些稳健型的投资品种应该是首选，如基金。而基金也随风险收益的不同分为货币型、偏债型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等，每个人应根据实际情况进行搭配。由于养老金的储备是一个长期的过程，专家建议投资者最好采用定期定投的方式来实现，因为可以均摊成本，从而降低风险，符合养老金稳健的特点。
五、以房养老。在经济条件良好的青壮年时期，购置一套或几套住宅、商铺或写字楼，等到年老退休的时候，既可以出售房屋获取房价增长的利润来养老，也可以利用租金回报来补充自己的养老组合，这种以房养老的方式正在成为很多富裕人群的选择。同时，一些只有一套房的老年人也有相应的方式，如住房反向抵押贷款。该方式通过将老人名下的房产抵押来获取金融机构的贷款用于养老，而金融机构通过出售住房收回贷款。以房养老需要丰厚的资金支持，同时，较其他投资方式来看，房产的变现能力也稍弱。在目前房价存在下跌趋势的情况下，选择以房养老的方式更需注意入场时机，防止高位接盘，影响养老金的储备。

D. 买商业养老保险安全吗

随着老龄化社会的越来越近，今后的社会将呈现出"三高一低"的特点。三高是:今后的社会必然是人均寿命越来越长。还有就是老年人比率越来越高，医疗费用也越来越高。而随着人民收入的越来越多，投资渠道的越来越广，银行存款利率将持续维持较低的水平。现在美国和日本等发达国家就是如此。那时候人们将普遍高寿，古时候人们说的"人生七十古来稀"的情况现在也是一样，不过意思都反过来了，以前说的是活过七十的不多，比较稀罕。以后是活不到七十的不多，平均寿命八十以上是个趋势。面对三高的问题，最明显的就是人的老年时光将比以前更长，现在平均寿命是七十左右，如果一个人退休，那就是说老年时光是十年。如果以后是八十，您的老年时光就要增加一倍。人活着就要吃饭消费，那么以后养老的费用同比也得增加一倍才够啊。人最悲惨的其实还不是老来弱病，而是身体健康，而钱用光光了;)而面对以后低利率的时代，钱储蓄在银行是要贬值的。象美国基本是零利率，而日本则更有意思，是负利率。你把钱存银行不但没有利息，还要付给银行保管的费用。这样一来，考虑到通货膨胀的因素，钱就贬值得更厉害了。因此很多人现在更早的就在为养老做准备，除了国家的社会养老保险外，很多人会选择购买商业养老保险。越早准备的话就越轻松，这个观念已经越来越为人所了解。从各商业保险公司养老保险的销售状况来看，也确实反映了这种现实。那么我们究竟应该怎能买合适的养老保险呢?一般传统的养老保险是固定利率制定的。这种产品的好处就是回报是固定的，以后如果出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在中国90年代末期出售的一些养老产品，就按照当时的利率设计的回报，将近10%的回报率。那按照现在的低利率的话，那些产品应该是相当合适的了。当然这也从侧面说明了中国保险公司的精算队伍似乎还少点风险控制能力。因为现在看来，这批单子他们肯定要亏损了，因为现在他们自己的投资收益都达不到10%了。但是传统的养老保险产品其实有一个最大的风险，那就是固定利率一般而言，很难抵御通货膨胀的影响。如果购买的产品是固定利率的，那么以后如果通货膨胀比较厉害，那这份保险就有失效的可能。而且从经验数据看，长期看，通货膨胀确实是存在的。象上面那种合适的养老保险产品肯定是可遇不可求的了。因此，各保险公司都推出了分红型的养老保险和万能寿险等新型产品。这些产品理论上比较合理和先进。在这些产品中，设定固定的保底的回报率或者收益，而真正的回报或者收益则与当时的利率水平和保险公司的经营业绩挂钩，基本都属于利率敏感型的产品。这些产品的好处就是:收益与当时的利率和公司业绩挂钩，因此理论上应该可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。让人担心的是:投保人必须选择一家可靠的保险公司。否则即使有国家的监控和保护，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。因此关键的是要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。但是不管如何，不管你购买什么样的养老保险产品，实际上养老保险产品一定要符合安全第一，兼顾收益，确定给付和利率敏感性等特点，才能为您建立起可靠的养老金保障来源。这就需要一定的眼光和一些专业人士的帮助了。养老保险是准备养老金保障的一个方面，还有一些其他的投资理财(相关:证券财经)方式也可以作为某一方面的补充和强化。但是一般的投资都带有或多或少的不确定性和一些风险，因此实际上养老保险实际上是解决养老金问题的一个较好的选择。

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E. 理财养老保险买的可靠吗

保险首先是保障功能，其次才是其他功能如理财、养老等。随着我们的经济收入稳步增加，现代年轻人的保险意识以及理财意识都越来越强。
1、年轻人冲劲强、压力大、目标多，收入不断增长，但是也存在着不稳定性，选择时保险产品需和代理人沟通，优先做好健康保障、切忌盲目追求理财产品。
2、意外风险无处不在，应及早规划意外险。
3、未来养老也是大家最关心的社会问题之一，老有所依、老有所养、活的有尊严、活的有品质。可以放在各方面都稳定时考虑。
4、选择保险公司，诚信、稳健经营、服务全面的品牌公司。服务满意、买得踏实!
5、保险产品和代理人。选择一位专业的代理人，除了推荐好的产品组合，更能提供较好的售后服务。使自己的保障计划及家庭的保障计划逐步完善。更重要的是保险代理人还能提供附加价值的服务。比如在其他理财工具方面、个性化服务等。

买养老保险根据自身情况合理选择
(1)一般工薪阶层最好选传统型
买养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”的局面，这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。有保险专家建议，买养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层;而投连型和万能型则由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。

(2)重大疾病险了解“重大疾病”定义
首先是重大疾病险。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。

(3)意外险主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择的过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。

(4)住院医疗保险留意“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的“霸王”条款，市民在投保之前就必须仔细斟酌了

F. 理财分红养老保险弊端

现在很多人买保险不仅仅是需要它发挥出保障的功能，而是希望它能拥有更多的其他方面的功能，比如说，理财。那么就拿理财分红养老保险来说吧。保险公司理财顾问为大家在选择理财分红养老保险上，提供了很多宝贵的意见和建议。他说，想要起到防老作用而买的商业保险，就需要把社保和商保结合起来;长寿型和短寿型相结合;固定型和分红型相结合。也就是所谓的理财分红养老保险要注重全面性!社会保险对于大多数公民来说都是强制性的保险，主要的目标就是低收入的长寿人群。但是老年人是会经常发生意外的，针对这一情况，就需要人们在选择长寿险的前提下，再选择一份短寿命型的商业保险，两者互相补充。保证型养老保险，分为固定型和分红型两种，固定型养老保险其主要特点是回报率较为稳定，年利率低于2.5%，通常保持年利率在2.0%左右;而分红型养老保险的年利率随着银行利率进行调整，目前在3%左右。前者较为稳定，后者分红型存在一定风险，在条件允许的情况下，更好应该把固定型和分红型相结合。为了更好地满足人们的养老需求，很多银行和保险公司也联手推出了理财计划，买保险的一般原则是先意外健康后养老理财。这可能很多人都不了解。以上介绍的就是关于理财分红养老保险的相关知识，有兴趣的朋友们可以看看，希望能够对你们有所帮助。

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