银行理财大战

⑴ 擎天柱都黑化了，面对投资荒，银行理财会成为最后的骑士吗

过去十五到二十年的时间，中国富人阶层和中产阶层的财富累积，都和房地产高度相关。但中国房地产市场现在基本已经走到了后期阶段，除了北上广深四个城市，其他的城市大多都处在资产换手阶段，资金在逃离。
无论是地方政府还是央企、民企，大家都喜欢通过借债的方式来获得资金。债务杠杆增加的背后，是他们对经济增长以及资产价格增长的热情和期待。
这有些像中年男人们的胆固醇指数，虽然医生不断警告说“你的胆固醇太高了”，但面对充满诱惑力的美食，谁又能阻挡心中的“饕餮”之欲呢？
最近几年，资产泡沫一直是各界都在热议的话题。假如房产和经济增长不可兼得，到底该舍谁保谁？很多人觉得维持现状就是最好的办法，直到各种限购政策、资本管制政策的到来，我们才发现，原来有些事情真的不是开玩笑的。
投资荒让银行类的理财产品再次火热起来。而面对资金荒的银行又上演“揽储”大战，推出各种高收益理财产品来吸引投资者。甚至已经有银行推出最低预期年化收益率5%的理财产品。
这不，我身边的朋友们都开始热衷于银行理财产品。
先说说我有个朋友老王，他很年轻，今年才26岁，但他本人很是焦虑，总想快点实现人生财富的积累，但他却又很厌恶风险。
在他的印象中，银行理财产品就是：
低风险、保本、收益率高于定期存款的稳健性投资工具。
就是凭着这样的印象，他在某家银行用存款的很大一部分10万元购买了一款理财产品。这种印象总的来说没有错，但银行理财产品绝不是垂手可摘的牡丹。
老王购买了商业银行推出的一款预期收益率高达5.1%的6个月期限的债券基金产品，该产品实际上是一款非保本、浮动收益型的理财产品。受到市场影响，债券价格出现浮动，老王非但没有拿到5.1%的预期收益，连本金也赔进去了3%。
在老王购买理财产品时，他还特意仔细地阅读了一遍说明书。产品说明书中标注了，投资的方向很多，包括大额定期存款单、某家基金公司发行的债券基金等资产，但是银行却没有提到每部分的具体投资比例。他也不想操心，反正银行比较靠谱。
但他不知道的是，银行理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品；保证收益的理财产品也叫预期型理财产品，包括固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品；非保证收益理财也叫净值类理财产品，分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。顾名思义，这些理财产品都很好理解，大家自行体会就好。
判断银行理财风险高低有一个更简单、更直接的办法，那就是看产品的风险等级。
各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。总体而言，基本分为五个风险等级，包括：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。
老王通过网上银行购买理财产品时，APP上也有风险评估测试，他只能购买自己相应或更低风险等级的理财产品。但是，在高收益的诱惑下，老王购买了一款R3型不保本的产品。
一般来说，此类产品本金和收益的不确定性较大。另外，如果产品投资组合里面有“股票”字样，那风险级别至少在R3以上。而这些老王根本没有了解就直接购买了银行理财产品，他不赔钱只能说是神眷顾了。
另外，在购买银行理财产品时还要格外注意的是服务费的问题。尽管老王没有遇到，但其实银行理财产品服务费中猫腻还是非常多的。
最近媒体曝出，去年某城商行一款9月12日刚刚到期的理财产品兑付公告显示，接近230万元的投资收益，银行拿走了94.5万元的管理费和0.5万元的托管费，结果兑付客户收益不足135万元。
从银行披露出来的上述两款理财产品的资产组合来看，其投向全部是债券，管理的难度和风险还是比较可控的。
为何这管理费用高达会41%呢？其实这里面暗含陷阱。一般情况下，银行在理财产品的说明书上写出的管理费率是按照银行在投资前预计的年化收益率来计算，而一旦实际投资中收益率超过之前说好的年化收益率，多出来的部分，宝宝就留给自己当小费了。
宝宝就是这么任性，你能怎么样呢？还真没辙。不过我也可以不选择银行理财产品。

⑵ 银行的大额定期存款是多少钱起步大概年利息多少最好是保本的

央行公布了大额存单管理暂行办法，根据暂行办法，大额存单利率将以市场化方式确定，个人投资者认购起点为30万元。那么，大额存单同普通存款有什么不同？

流动性较强

大额存单可随时在市场出售变现

据了解，大额存单属于可转让存单，最早产生于美国。持有大额存单的客户，可以随时将存单在市场上出售变现，通过以“实际上的短期存款”取得“按长期存款利率计算的利率收入”。

在这份《暂行办法》中，最引人注意的内容是，大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以Shibor为浮动利率基准计息。

“大额存单的推出，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制；也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。同时，通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。”央行负责人表示。

华夏银行(10.46, 0.16, 1.55%)发展研究部负责人杨驰接受南方日报采访时也表示，大额存单的推出实质上属于渐进式利率市场化，遵循了人民银行[微博]提出的“先大额后小额”的改革顺序，对商业银行的负债稳定性冲击较小。短期来看，这会导致商业银行存款成本的轻微上升，但中长期来看有利于丰富负债手段和主动调整负债结构，应对互联网金融和其他非银行金融机构的冲击，更多地将资金留在银行体系。

杨驰还表示，大额存单对于银行、企业和个人是个多赢的选择。对于银行来说，一方面丰富了主动负债的渠道，吸收资金的规模、期限、时机都由银行自主决定，利率随行就市，提高了负债的主动性。同时，大额存单的推出，将使商业银行以往在揽储大战中的隐形成本显性化，有助于减少存款营销中的不规范行为。与此同时，根据银监会关于调整商业银行存贷比计算口径的通知，投资理财对企业、个人发行的大额存单列入存贷比分母项，这也增加了大额存单的吸引力。“对于企业和个人投资者来说，这是一种风险低、收益相对较高的投资方式，而且与理财、信托产品相比还有可自由流通的优势。”杨驰表示。

纳入存款保险银行理财产品优势不再或受冲击

那么，大额存单的推出对于个人和机构投资者分别有何门槛呢？根据《暂行办法》，大额存单采用标准期限的产品形式。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。对此，杨驰表示：“由于大额存单的投资要求一般在30万元以上，远远高于银行理财5万元的门槛，因此预计可参与的个人投资者群体有限。”

不过，尽管如此，如果将大额存单利率和保本型银行理财产品相比较，不难发现大额存单的推出或将使保本型银行理财产品收益优势不再明显。此外，由于大额存单算作一般性存款，且纳入存款保险的保障范围，而银行理财产品不受其保障，使得二者有明显区别。

根据恒瑞财富推算，一年期大额存单的利率约为4.1%~4.2%；而保本型银行理财产品在经过4月降准、5月降息之后，其收益率也已经出现了大幅下滑。“因此，从收益率上看，保本型银行理财产品对于以往定期存款的高收益优势在不断丧失。”

恒瑞财富还提出，大额存单或还具备一些银行理财产品不具备的附加功能。例如，大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择，可以在满足自身需求的同时获得额外的收益。

值得注意的是，《暂行办法》规定，大额存单可以转让、提前支取和赎回。大额存单转让可以通过第三方平台开展。记者了解到，从国际经验看，成熟金融市场国家的大额存单都可以流通转让，而且活跃的二级市场是推进存单市场发展的重要前提。由于大额存单或将可以在二级市场进行转让，因而其具有极强的流动性。当投资者出现紧急情况需要调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低，这也是银行理财产品无法比拟的优势。

⑶ 若银行倒闭理财产品国债谁赔

银行倒闭与国债没有关系。国债到期由国家偿还。
国债，又称国家公债，债务人是国家，银行只是销售渠道之一。
国债是债的一种特殊形式，国债属信用等级最高、安全性最好的债权债务关系。
国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。

⑷ 银行理财收益回温 年末翘尾效应来了吗

年末翘尾效应会有，但低于预期。受今年整体经济下行，投资市场风险多发等因素的影响，银行理财呈现出持续的低迷，从年初一路跌到年末，除去几个节假日呈现的短期小高峰外，下半年的银行理财利率一直在3.7%以下。
按照历年形势，12月中旬开始，在传统年底揽储大战的影响下，各家银行在年末时点上为冲规模，一方面会提高存款的利率，一方面会提高理财产品的收益；除此外，年底各种投资渠道上的资金面紧张也会带来收益的上升，所以大家期待的翘尾效应会出现。
但是在今年的“低收益”常态下，银行理财虽然会普遍呈现小幅度的收益上调，却无法同去年同期收益破5的盛况相比，而且这些高收益产品的数量将是凤毛麟角，且门槛会让人止步。

⑸ 为什么最近银行多推出高收益理财产品

最近到银行购买保本高收益理财产品的市民会发现，和6月末动辄6%的收益率相比...低风险投资者可以多配置一些保本高收益理财产品，而风险承受能力较高的投资者...

⑹ 浦发银行安享赢定期存款在国家陪付50万内吗

首先，在浦发银行里存款要大于等于50万，在浦发银行倒闭了，才可能得到赔付50万，银行定期存款提前支取，需要本人带着身份证和原来的存款凭证（存单、存折、银行卡）到银行柜台办理。

定期存款提前支取，分为全部提前支取（等于是提前销户）和部分提前支取两种，管是全部提前支取还是部分提前支取，在利息的计算方式上都是一样的。

有的提前支取是按照支取日当天的活期利率计算的，有的是靠档计息，靠档计息是指银行按照和原定期存款最近的一档存款的利率标准来计息。

客户在某银行存了10万元五年期的存款。在存到第三年半的时候，想要支取其中的5万元，银行会按照支取当日三年期的定期存款利率来计算这5万元的利息。剩余的5万元待遇不变。

存贷易是一种以存款回报来抵消个人贷款利息的产品，存款回报无论大小都会有一定的贡献度，这个贡献度就会抵消部分贷款利息。

(6)银行理财大战扩展阅读：

银行卡及支付结算·轻松理财卡 ·浦发卓信白金贵宾卡 ·浦发卓信钻石贵宾卡 ·东方借记卡 ·综合缴费业务。

包括浦发创富、供应链融资、养老金业务、现金管理、资产托管和离岸银行。

随着互联网金融的爆发式普及，互联网红包满天飞已成为了春节必不可少的新景象。

2015年不仅有微信红包，支付宝红包也加入了“全民拆包”的阵营。除了互联网金融行业红包活动外，传统的商业银行也凭借移动端加入了这一行列。

浦发银行信用卡成为唯一与支付宝红包合作的银行。

浦发银行已在2014年2月12日和14日两天，以独家专场合作银行的身份，通过支付宝渠道向所有消费者公开发出1000万个红包。

这也使得浦发在今 年的红包大战中，成为首家突破阿里、腾讯阵营屏障，成功实现支付宝和微信两大平台并用的企业。

消费者无论是否持有浦发信用卡，只需在活动当日的指定时间段内登录支付宝钱包客户端参与互动游戏，即可抢得红包。

⑺ 为什么有些市民喜欢到邮储银行理财它和其他五大行有何区别

中国邮政储蓄银行股份有限公司的定位为服务“三农”、服务中小企业、服务城乡居民的大型零售商业银行。中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式挂牌成立，是在改革邮政储蓄管理体制基础上组建的商业银行。该行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债。中国邮政储蓄银行股改于2011年12月31日获批，2012年1月21日正式更名为“中国邮政储蓄银行股份有限公司”。

为什么有些市民喜欢到邮储银行理财？它和其他五大行有何区别？

一、邮储银行利率高

邮政银行的理财产品十分丰富，包括银行存款，大额存单，结构性存款，保险，基金等理财产品，还有着网上银行，手机银行等自助服务，服务到位，理财产品丰富，是很多人都选择邮政储蓄银行的原因。尤其是在揽储大战中，邮政储蓄银行往往推出存款送米面油，甚至存款返还现金的活动。但是，吐槽邮政储蓄银行的人也不少，比如说存款时被忽悠买了保险理财产品。这一点确实是需要广大投资者购买理财产品时值得注意的。

⑻ 银行理财

绝对是顾客承担风险，银行才不管呢。
我是廊坊地区的，有需要可以咨询我吧。希望能给您些建议