保险公司理财说明会

① 银保产品说明会会使用

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关于银行存款变保险投诉问题的分析与建议
2013年03月07日16:55
来源：中国消费者协会网

近年来，消费者在银行存款时被误导购买保险（储蓄型保险）的报道屡屡见诸于报端和网络，“银行存款变保险”、“存单变保单”的问题成为新的消费投诉热点难点。此类投诉严重侵犯了消费者的知情权，是影响社会和谐稳定的潜在因素。平度市消费者权益保护委员会紧扣消费热点，以维护消费者合法权益为出发点和落脚点，针对投诉进行了专题探讨研究并积极进行调解，取得了实效。
一、银行存款与保险的区别
银行存款即是储蓄，其主要目的是获得利息收入，而保险的主要目的是应付各种事故的经济损失。储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似，但其实质仍是保险，保障功能是作用首位。
二、银行存款变保险投诉中存在的问题
从目前处理的投诉中发现存在的问题主要有三方面。一是令行不禁，银行违规。中国银监会自2010年11月银监会发布《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》要求禁止保险从业人员在银行驻点销售，但是仍有银行允许保险销售人员驻点销售，这就为银保销售误导行为提供了条件。二是漫天过海，销售误导。银保工作人员在销售时采取突出收益淡化风险的策略，主要向消费者说明收益，对中途退保遭受的损失尽量回避，甚至将保险与国债、基金等进行片面比较，使消费者认为购买保险收益最大且无风险。有的销售人员宣称保险（储蓄型保险）即是储蓄，并不向消费者告知诸如连续存款、提款年限、中途退保风险等问题，使消费者误认为是“存款自愿、取款自由”的储蓄。对保单及合同中提到的犹豫期规定、保单现金价值、账单管理费、风险管理费等专业术语未向消费者详尽通俗说明，条款专业性强，消费者理解不到位。例如，消费者王先生2011年4月19日在建行存款时被银保销售人员误导将2万元存款购买了一款需“3年连存2万6年可取”的储蓄型保险，王先生于今年7月31日提款时被告知要支付4500元的“违约金”，而王先生竟不知自己购买的是储蓄型保险，对于该保险的内容更是一无所知。三是针对性强，老年居多。通过投诉分析发现被误导购买保险的消费者主要为老年人。老年人出于对银行的信任，缺乏警惕性和理解能力不够是被误导的主要原因，同时银保销售人员利用“亲情营销”使老年人不自觉情况下“签字”购买保险是被误导的重要方面。2012年4月20日，隋女士投诉称自己在销售人员热情服务下连合同都没看仔细就签字购买了保险，当时的感觉是“不买不好意思”，以至于现在很多子女不放心老人单独到银行存款。
三、银行存款变保险投诉问题的成因分析
一是经济利益驱动，银行和保险公司相互合作。银行代销保险或允许保险公司驻点销售完全是处于自身经济利益考虑，银行可以从销售的保险业务中获得提点，即销售提成，并且消费者保费直接变成银行存款。在拉存款和赚提点的双重利益驱动下银行成为银保产品销售的重要渠道，也成为“存款变保险”投诉的重灾区。银行是重要的金融机构，其业务主要涉及资金往来，同时银行客户中存在大量的保险潜在客户，保险公司利用银行的业务特点挖掘潜在客户，银保产品成为保险公司保单销售的重要来源。
二是政策落实不到位，监管力度不够。中国保监会、银监会曾于2011年联合下发《商业银行代理保险业务监管指引》要求商业银行部准保险公司驻银行网点销售，从事银保产品销售的人员是具备保险从业资格的银行工作人员，在销售过程中禁止将保险与储蓄、银行理财等混淆，不得使用“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行理财产品新业务”等不当用语，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得夸大或变相夸大保险合同收益，不得承诺固定分红收益。违反规定的属于误导销售。但是在实际操作过程中，对于驻点经营和广告误导等明显违规行为的清理执行比较到位，而销售人员销售过程中的误导则依然存在且难以监管。2012年6月份的一起投诉中，消费者反映销售人员销售时声称收益大于存款且无风险，而实际上低于同期存款收益。由于销售人员承诺是口头承诺，消费者举证困难。如何对销售人员的销售过程进行监管是治理银保产品销售违规行为，保护消费者合法权益亟待解决的问题。
三是消费者风险意识不强，理财能力有待提高。消费者银行存款遭遇银保产品销售误导，销售人员违规误导销售是主要原因，但消费者自身风险意识不强是重要因素。大部分老年人出于对银行的信任，放松对误导销售的警惕，甚至没有任何风险意识，加上由身着工作服的销售人员在银行内销售和销售人员天花乱坠的宣传使消费者很容易上当，很多情况下保险条款没有看明白即签字确认。老年人理财的原则是保险与收益并重，银行存款是风险最小、收益适当的主要理财渠道，对于其他理财产品缺少认识，理财渠道简单化，致使出现大量存款被误导购买保险的问题。
四、银行变保险投诉问题的危害性
根据《欺诈消费者行为处罚办法》规定，经营者在提供商品或者服务中采取虚假或者其他不正当手段欺骗、误导消费者，使消费者的合法权益受到损害的行为。所以消费者银行存款被误导购买保险行为的实质是欺诈消费者行为。而且违背了《合同法》的平等诚信原则。这种问题的存在不但侵犯了消费者的知情权，使消费者的经济利益受到损失，引起退保、诉讼等问题，而且影响了银行在公众中的公信力和不利于保险行业的健康发展，甚至造成老年人养老金、救命钱的损失，影响社会和谐稳定。
五、解决银行存款变保险投诉问题的建议
严禁银行涉足任何保险和基金业务，违者一律按诈骗罪论处。当前，社会风气乌烟瘴气，其实就是党政机关和大国企带坏的。俗话说：上梁不正下梁歪。愿新一届政府赶快治理上层吧，该杀的一定要杀一批，否则这个劣等民族真的要完了。

② 保监会产品说明会文件

一、互联网保险业务定义和经营范围
1.从官方层面对互联网保险业务给予明确定义。从内容上看，应该是广义上的互联网保险（放心保的产品总监宋诚曾在《互联网保险：逆袭2013遐想2014》中有过讨论，感兴趣的可以自行搜索）。这就给予保险行业足够大的想象空间，保险公司或者中介机构只要满足文件的基本要求，都可以经营互联网保险业务。进一步讲，将为推动更为充分的市场竞争，有利于保险行业的健康发展。
2.对跨区经营给予明确规定。此前由于监管缺位，实务中存在很多由于跨区经营所导致的纠纷。而“网销专属产品”已经得到了媒体的大量关注，在此不必细说。有一点应该注意，原文为“经保监会审批为网销专属产品的，可以将经营区域扩展至未设立分支机构的法人机构经营范围”。不能忽略了监管机构的审批，这种设定其实是从监管角度引导保险公司积极进行产品创新。你可以放开手脚去设置自认为科学合理的“网销专属产品”，至于是否合规、是否通过审批，需要经过考核才行。
二、保险公司经营条件
1.互联网保险经营管理制度更加合理完善。从2013年下半年开始，互联网保险业务随着互联网金融的浪潮也得以兴起，包括保险公司官网、电商平台以及保险中介机构等等。可以说，鱼龙混杂的现象不可避免地会而且将会存在。《通知》对相关网站的经营资质和其他要求给予明确规定，有利于互联网保险业务的规范化。
2.对提供咨询和销售人员要求具备从业资格。这对于保险公司和中介机构都是大的挑战，会对互联网保险业务产生一定影响。在此之前，很多保险公司可能是直接从其他业务部门抽调一些人员，直接组成项目组或者业务部门来经营互联网保险的，是否具备销售人员从业资格可想而知；而诸如京东、苏宁等电商平台更是可想而知。尽管之前一直都有强调要进行岗前、岗中培训，但是落实力度上可能还不够到位。如果《通知》最终得以实施，那么这部分人员会受到很大影响，至少需要进行专门的系统化培训。
3.对中介机构经营互联网保险业务的收付方式进行规范。可能是受到代理人制度的启发，《通知》规定“保险公司通过合作机构经营互联网保险业务应实现集中收付，合作机构不得代收保费。”这会影响到部分中介机构的经营模式，不过也有部分机构在此之前已经做好此方面工作，如放心保等。因此，或许会对保险中介机构的经营模式甚至市场份额产生一定影响。毕竟，互联网行业是瞬息万变的，能够抓住机遇的就会迅速崛起。
三、产品与宣传管理
1.充分考虑互联网特点，鼓励产品创新。简明易懂、便于投保将会成为互联网保险产品的一个基本特点，各种意想不到的新奇保险产品将会粉墨登场。当然，会有一些产品是失败的，但是保险公司将敢于试错，对于消费者而已至少是好事。
2.规范宣传内容和方式。这方面，应该是鉴于银保业务的监管经验。规定“制定统一、规范的宣传销售文本和用语，合作机构不得进行擅自修改”，以及“分红、投连和万能险产品须在产品销售页面显著位置以不小于产品名称字号的黑体字标注收益不确定性”，在此不必赘述。
3.产品促销活动监管更符合互联网特点。这个主要体现在赠险等促销活动上，网上已对此有较多讨论，不再赘述。促销活动属于附加费用，在互联网上由于降低了相关费用，可以允许通过赠送或者折扣方式给予消费者福利。还应该说明的是，《通知》对普通保险产品和保障型、储蓄型保险产品实行了差别化监管，也就是对其所占产品总保费比例上限进行了不同的规定。通过这种方式来引导保险公司关注或者倾向于保险保障功能。
四、销售管理与服务标准
1.提出互联网保险服务标准。包括原则上即时承保、五日内退保、实时查询、线上申请退保等服务标准，这其实是对现有经营机构的一个隐形筛选指标。不难预见，服务标准将成为产品宣传内容之外的一项重要监管内容。
2.鼓励简化操作流程。保险业务的完成是一个漫长的流程，互联网使得其能够实现扁平化，换句话说，能够降低业务的操作时滞，甚至可以减少部分繁琐的操作流程（余额宝等基金对银行理财业务的冲击结果之一是，传言“首次购买面签程序将会取消”）。鼓励以电子签章等形式为载体的业务流程创新，可以推动保险业务的发展。
五、信息与交易安全
1.强调客户信息的存储与维护。这方面是保险公司以及互联网企业的分内之事，不必特意强调。只是有一点需要注意，“保险公司通过合作机构网站经营互联网保险业务，应于成交后24小时内将投保人填写的完整投保信息导入保险公司核心业务系统”，该规定其实对保险公司和中介平台的信息对接能力提出一定要求。
六、监督检查
1.对互联网业务的中止、终止等基本情况进行具体规定。特别提到了，保险公司终止互联网新业务，在存量保单全部到期前不得停止网上服务。
综上所述，
《通知》规范了现有互联网保险业务经营方式与业务形态，有利于保险行业的长远健康发展。
《通知》对投保人即消费者的影响主要表现在，保险需求能够更快得到响应和满足，使质优价廉的保险服务成为可能；对保险公司及中介机构而言，有利于调整现有业务形态，鼓励产品研发与创新，为赢取市场机遇提供可能；对监管机构即保监会而言，提高监管制度的科学性与合理性，尊重互联网基本特点，推动保险行业的稳定运行。

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③ 人寿保险公司理财产品每年存一万块连续存三年十年后每年给多少钱

不同险种保险责任不一样，返还也是不一样的哦，具体得根据合同约定
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④ 对80后保险理财产品说明会

金融平台本身的收益比很多理财产品都好，但是风险也是相当比较高，对于新手来说建议你在一家平台投资的时候降低投资金额，然后选择多家平台共同投资，这样才会有效的降低投资风险，也能获取较高的收益。

不要把鸡蛋放在一个篮子里面，一直是国内外投资家的至理名言！

80后职场新人理财规划应分“四步走”

第一步是控制开支。理财就是开源节流，在还没有达到开源的时候节流是很有必要的，建议职场新人一定要养成记账的习惯，清晰地知道钱花到哪里去了，市面上有非常多的记账软件可以方便使用。通过坚持记账和总结，职场新人可以养成良好的消费习惯，减少冲动消费的次数，利于积累资金实现理财目标。

第二步是学会存钱。职场新人的资金特点是每月收入不多，结余亦不多，多数时候闲钱都被遗忘在工资卡里。对此职场新人应该学会制订零存整取的储蓄计划，按照每月结余情况约定好每月存款金额，到期后一次性拿走本息。

第三步是逐步理财。在理财门槛日益降低的当下，职场新人已经没有理由不学会理财。理财的方式有很多，鉴于职场新人的实际收入情况，建议采取基金定投的理财方式，通过每月循序渐进的定额投入，获得较高回报的收入。同时，众多“宝宝类”理财产品也可作为日常理财的有效补充。

第四步是自我投资。初入职场的新人容易被忙碌的工作所累，但职场新人投资于自己比投资于证券市场更有价值。职场新人应该抽出一定的金钱和时间来进行自我投资，比如可以报名专业技能培训班，继续在职研究生学习等，为日后取得更好职位和更高薪水做准备。

⑤ 保险公司理财有风险吗三年交八十万我佣金能拿多少

有风险，但是风险相对较低，预计年化收益最高档未必能达到，但是最低保底的利率是会有的，本金也是会到期归还的。
三年叫80万，是每年一笔钱趸交吗？还是怎样？如果是趸交的，佣金是2%-2.5%。如果每年交26.67万，交三年的话，佣金是5%

⑥ 保险公司理财产品的个人身调

保险公司理财产品主要适用于个人和家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网上支付和汇款功能。个人网上银行服务的出现，标志着银行的业务触角直接伸展到个人客户的家庭PC桌面上．方便使用，真正体现了家庭银行的风采。

银行理财产品主要针对企业与政府部门等企事业客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。

⑦ 保险公司的理财产品安全吗

需要说明的是，保险公司理财保险产品都是有一定的风险的，主要是看风险的大小不同。为什么我不建议你买理财型的保险

1、保险公司理财保险产品中分红险的风险
和激进的股票、贵金属等投资产品相比，分红险风险很低，其投资方向主要是存款、债券等中低风险产品，期限长、回报稳定、受资本市场影响小，有着稳健的收益，可并非适合所有人购买。
这种保险通常要持有10年以上才比较划算。若短期内有大笔开支以及收入不稳定的人群最好不要买分红险，这种保险在经济拮据的时候是不能暂停缴费或随意地进行部分领取的，若缴费断档，损失会比较大。
2、保险公司理财保险产品中万能险的风险

万能险能让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，把保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。但投保者要对其产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字不是对未来收益的保证，而是对将来收益的假设，这一点要注意。最低保证利率也要注意风险，很多万能险产品一般只保证三年或五年（不同保险公司的产品不同），保险公司有权调整最低保证利率。

3、保险公司理财保险产品中投连险的风险
投保者要注意投连险蕴含的以下三大风险：

1）投资风险。投连险的投资账户会有一定比例资金投资股市、或股票型基金，所以会受到市场涨跌影响，投资者在投保前要慎重考虑保险公司的投资能力。

2）流动性风险。如今投连险的投资期限通常为10年到30年，虽然目前投连险有向短期化方向发展，可其投资期限还是比其他理财产品要长，而且投连险退保成本除了退保费，还有初始费用的损失，因而投资者最好使用闲散资金进行投资。

3）保障风险。虽然投连险具有“保障+投资”的特色，但事实上很多投连险产品只提供基本身故保障，对疾病、养老、意外等保障根本不提供，投保人的大部分风险还是没有覆盖，所以投保前要充分考虑自身的保险需求再进行选择保险公司理财保险产品。
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