买理财产品降商贷利率

1. 房贷利率今日降至19年来最低 最多一次降20%

苦哈哈等了大半年，绝大多数房奴终于可以享受降息带来的福利了。明天开始，2015年全年5次降息带来的实惠将一次性兑现，相当于房贷利率下调了20.33%，大大缓解还贷的压力。

随着房贷利率创下有史以来的最低值，加上购房政策、人民币贬值等因素影响，业内人士预计，明年上海房价仍有上涨压力，刚需一族或应伺机出手。

房贷一次性下调20.33%

2015年，先后在3月、5月、6月、8月、10月进行了5次降息，但根据多数银行贷款规定，房贷须待次年1月1日才能调整。于是，3月之前贷款买房的最为悲催——彼时5年以上房贷基准利率为6.15%，而12月基准利率已下调至4.9%。即便不算各大银行逐渐放开的房贷折扣，单基准利率就下调了20.33%。

以贷款100万、30年、等额本息还款计算，3月之前的购房者每月需还款6092.28元；而新利率下，月供降为5307.27元。也就是说，每个月可以比之前少还785.01元。若以还款总额计算，旧利率下总共需还2193221.37元，后者则需还1910616.19元，节省28.3万元。

需要提醒的是，1月可能有些特殊，部分等额本息还款的用户甚至可能出现月供“不降反升”的怪事。“很多银行房贷还款日为每月20日左右，月供需分段计算。”银行业内人士解释，12月21日至31日执行旧利率，1月1日至20日执行新利率。根据等额本息公式重新计算后，会出现本金上涨幅度超过利息下降的情况，导致月供“不降反升”。“实际上多还的是本金，2月份开始就会恢复正常。”业内人士表示。

房贷利率创19年来最低

数据显示，从1996启动个人住房贷款以来，如今的房贷利率已经创下了19年来的最低值。

1996年的商业贷款利率为15.12%，经过连续7次下调，2002年2月21日商业贷款利率降为5.76%。此后多番调整，房贷利率起伏不定，2007年9月15日涨至7.83%、2008年12月31日下调至5.94%，2011年7月7日又为7.05%。此后房贷利率一路下调，到2015年年底的4.9%，已经是这些年房贷利率最低的时候。

若以如今较普遍的折扣来计算，房贷利率更加优惠。有数据显示，12月，上海首套房贷的平均折扣为8.8折，平均利率为4.32%，其中最低的汇丰银行为8.2折，利率仅4.018%。

“在这样的低利率下，提前还款并不是明智的选择。”一名银行理财师表示，目前5年以上公积金贷款的利率为3.25%，而早期的商贷客户在享受9折、8.5折甚至7折优惠后的利率，也接近甚至低于主流银行理财产品的收益，房贷者将手头资金进行合理配置的收益，要比提前还贷更为划算。

明年房价仍有上涨压力

数据显示，2015年上海楼市整体市场成交量同比增长51.61%，成交套数同比增长43.21%，成交价同比增长19.38%，销供比达到1.25。

从全国来看，目前楼市分化严重。2016年，京、沪、深等几个房价上涨迅猛、地王频出的一线城市，仍将以控房价为主，包括信贷、财税等各种刺激政策恐难惠及，甚至仍有政策收紧的可能，比如信贷审批在一线城市或将更加严格。

“明年房价还有上涨的压力。”某业内人士表示，这一方面是由于政策层面，全国去库存压力犹存； 另一方面是信贷利率处于历史低点，减轻了购房者房贷压力，有利于刺激购房需求释放。回顾2015年尤其是年末，上海土地市场火爆，出让价格不断刷新纪录，由此带动周边二手房价不断攀升。与此同时，二手房成交也创下新高，房源消耗量大，未来房源有效供应将减少。在持续的货币宽松政策环境下，有利于上海楼市成交。

由于上海房地产市场具有保值和增值的功能，当前的低房贷利率已经吸引了一部分刚需甚至投资型买家介入，对市场价格的抬升有一个促进作用。一些购房者甚至提前进入这个市场，否则后续的购房成本和投资成本还会继续增大。

人民币贬值预期无碍上海楼市

与楼市形成鲜明对比的是越贬越低的人民币汇率。此前人民币兑美元汇率已有过一波10连跌，上周刚刚六连涨收复失地，本周却又再度启动下跌模式连续贬值，昨天即期汇率已跌至6.4902。

尽管人民币贬值预期，使得海外资金进入中国楼市的情况发生逆转，但对国内投资者来说，房地产市场仍然有较大的吸引力。戴德梁行表示，由于货币贬值，投资有升值潜力的物业有助于资产的保值与升值。

但是投资者需要合理挑选投资目标，一线城市和部分二线城市仍然是投资的最佳选择，由于这些城市的人口净输入量较大，且供应有限，因此对这些城市物业需求量还是相当可观的，因此具有一定的升值潜力。而投资者应该尽可能避免三四线城市投资，这些城市由于供应过量，且城市本身缺乏对人才的吸引力，因此其物业不具有升值的空间。对上海而言，人民币贬值对楼市的影响就很小。

“在国外投资渠道众多的情况下，货币贬值肯定是利空，但对中国民众而言则未必。”专家表示，房子是抗击通胀的投资产品，而国内投资渠道相对较少，像上海这样的一线城市，投资楼市依然是相对安全有效的。

（以上回答发布于2016-01-01，当前相关购房政策请以实际为准）

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2. 商业贷款利率多少

截止2020年1月13日，商业贷款基准年利率：0-6个月（含6个月），年利率：4.35%；6个月-1年（含1年），年利率：4.35%；1-3年（含3年），年利率：4.75%；3-5年（含5年），年利率：4.75%；5-30年（含30年），年利率：4.90%。

贷款利率需要结合您申请的业务品种、信用状况、担保方式等因素进行综合的定价，需经办网点审批后才能确定。

目前银行住房抵押贷款分为自有房产和按揭房产抵押贷款，两者贷款利率有所不同，按揭房产抵押贷款的利率通常高于自有房产。

各地区、各家银行之间执行的实际利率也有较大差异，不过，其实际利率一般是以基准利率为基础，上浮一定比例来执行，大致上浮10%-50%这样一个区间。

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注意事项

1、在申请贷款时，借款人对自己还款能力做出正确的判断。根据自己的收入水平设计还款计划，并适当留有余地，不要影响自己的正常生活。

2、选择适合的还款方式。等额还款方式和等额本金还款方式两种，还款方式一旦在合同中约定，在整个借款期间就不得更改。

3、每月按时还款避免罚息。从贷款发起的次月起，一般是次月的放款时间为还款日，不要因为自己的疏忽造成违约罚息，导致再次银行申请贷款时无法审批。

3. 房贷利率可以降低吗

虽然降息后，利息总额会减少，但是有部分还贷一族还希望能提前还清贷款，那么，提前还贷是否划算，对于提前还贷，部分银行会约定交一定比例的违约金，有的银行会以“还贷是否满一年”为界，贷款不到一年会收取违约金，一年以后则不收取。因此，想提前还贷首先要看一下自己的贷款合同中是怎么约定的。

由于还贷利息的支出一般在还贷初期，因此尚处在还款初期的客户，如果手头有闲置资金且没有较好投资方向的，提前还贷是不错的选择；而处于还款中后期的贷款人，由于已经偿还了大部分利息，再度进行提前还贷时，还的是本金，并不能节省利息，因此不划算。

如果用户正享受着公积金贷款或7折利率，那么更不必急于提前还贷。他表示，因为目前7折的五年期贷款利率低于五年期存款利率，即便是把这些钱存入银行，收益也要比提前还贷合适，如想还贷后再贷款购房，也绝不可能再借到比这更便宜的钱。

4. 昨天央行公布了贷款基准利率下降，我每月还房贷会不会减少

房贷还没有下降是因为房贷的利率还没有调整，调整了房贷就变化了。房贷利率调整有三种办法，可能是按年调整 按季调整的，看合同上选择的那种。

利率调整：

一是利率为分期特定利率时，遇央行利率调整时，利率调整日之前已发放的贷款本年度内不作利率调整，于次年1月1日按新利率执行；利率调整日之后发放的新贷款按调整后新利率执行。

二是利率为分段利率时，遇央行利率调整时，贷款执行利率当日即调整。

三是利率为浮动利率，浮动周期可按月、按季、按半年、按年。

遇央行利率调整时，贷款在下一个浮动周期调整利率。（注：浮动周期以贷款发放日起开始计算。例如某贷款2013年4月7日发放，浮动周期为按季，则7月7日、10月7日、2013年1月7日为浮动周期起始日。）

5. 商贷4.9利率落地 你的房贷要提前还款吗

在过去的这一年，央行一共进行了5次降息。5次以上的商业贷款基准利率从年初的6.15已降至2015年年末的4.9%。大家在签订贷款合同时，有一个调整期，从2016年元旦起，房奴们的还贷压力将减轻，以20年期的100万商贷来算，每个月可以少还700多块钱。

据悉，当前各家银行基本上实行基准利率，如果之前享受的是7折或者8.5折利率优惠，提前还贷在现在可能不是很划算，因为打折后利率是4.165，低于现在同期银行理财产品的收益水平。因此，如果之前享受7折、8.5折优惠利率或办理公积金贷款者，在今年五次降息的情形下，提前还贷是不划算的。

在银行执行新的商业贷款基准利率后，需要注意的是房贷并不会立即减少，因为银行各大部门相关人士介绍，多数银行房贷的还款日为中下旬，由于1月份处于年度的分段计息时段，部分客户1月份的贷款月供可能会有所上升。假如每个月15日为还贷日，那2016年底利息计算方法要分为两部分，2015年12月15日至31日期间执行旧利率，2016年1月1日至15日才执行新利率，因此，1月份房贷利息下降可能对有些人来说不明显，但同时，根据等额本息计算公式重新计算，还款本金却会上涨，供房者还的本金上涨的幅度会超过利息下降的部分，所以有一部分人不可能会出现1月份月供“不降反升”的事。

（以上回答发布于2016-01-09，当前相关购房政策请以实际为准）

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6. 2021年房贷利率会降吗

2021年房贷利率会降。
每年的商贷的房贷利率都会降一点。这样才大，多数的人都可以贷款买房。

7. 我现在买首套房，想公积金组合贷款，必须要买5万的理财产品才给我商贷部分打95折，这是不是坑

其实很简单，银行这样做说白了就是在捆绑营销，你帮他完成点任务，他给你点好处一样的感觉，银行的利率已经市场化了，存贷款都可以自主上浮和下调，当然都有人民银行规定的上限和下限，不过这个上下限的距离很大的，算起来很吓人的哦。至于理财吗，哪怕借钱买一次就买一次吧，因为理财期限有长的，也有短的，短的个把月的就回来了，而且说起来是有风险的，其实真正初风险的很少很少很少，基本没有，因为投资方向还是比较保守的，一旦某一支产品出现问题了，那以后没有人会买这家银行的任何产品了，所以，银行自己有数。5万元，买个短期的，还能拿个百来块收益钱，贷款的9.5折也解决了。