银行理财业务调研报告

① 市场营销社会调查实践报告

调查报告是把调查得来的情况用书面形式向有关领导部门汇报的一种公文。调查报告的种类很多,大致可分为典型经验的调查、揭露问题的调查、历史沿革的调查,新情况新事物的调查,以及基本情况的调查等。
调查报告格式为
一、封面
按照教务处下发的《东北财经大学本科学生专业社会调查报告》和学生处下发的《东北财经大学本科学生社会调查报告》得格式填写，包括：
（1）、报告完成人
（2）、专业：金融学/金融工程/保险；不填写专业方向
（3）、年级：XXXX年级X班
（4）、调查报告题目：
（5）、教师评语
二、封二（封面背面）
教务处下发的《东北财经大学本科学生专业社会调查报告》背面格式。学生不填写任何内容。
三、第1页
包括以下内容：
（1）、调查性质：农村调查/城市调查/专业调查
（2）、专业、社会调查的参加者：XXX
（3）、调查的主题：不是报告的题目，而是调查针对的目标，例如，主题为商业银行历次啊市场潜力及存在问题，对应的报告题目可以是《XX市XX银行理财市场调查报告》。再如主题为人寿保险公司客户服务部门业务流程与管理，对应的报告题目可以是《XX市XX人寿保险公司客户服务质量调查报告》。
（4）、时间：20XX年X月X日——20XX年X月X日
（5）、地点：
调查对象：XX省XX市XX公司，可以不是一个单位
地址：XX省XX市XX区XX街XX号，可以不是一个地址
四、第二页及以后正文的各页
是报告的正文部分。
第一部分应该包括：活动内容。写明调查者从事的全部活动。
例如，“20XX年X月X日——20XX年X月X日，我在XX省XX市XX公司就商业银行理财市场潜力及存在得问题进行了调查。调查采取调查问卷、走访专业人士、XXX等方式。调查期间收集了XXX、XXX等数据和资料。调查期间
，我对数据和资料进行了统计分析，并就统计结果的说服力征求了专业人士的意见和建议。。。。。”
第二部分应该包括：理性思考。（1）写明调查者对所收集的数据合资聊的分析过程（包括统计表格、同行业或各时期比较结果，统计分析方法）；（2）分析的结论；（3）专业人士对该结论的评价。
第三部分应该包括：问题和建议。阐述调查者根据结论提出的问题和建议，例如“上述分析的结论，反映出XX街道载下岗职工在就业安排与帮助上存在着下列长处。。。。。这说明。。。。。不足之处表现在。。。这说明。。。我们认为，应该在以下X个方面采取。。。”
第四部分应包括：本次调查活动的意思，包括对调查对象所在单位的指导意义、社会意义。例如“我们本次活动，可以形成（或者已经形成）对该社区管理的建议，对于该社区居委会、业主委员会选举程序合理性的提高提供支持，从而保证公正、公开和公平。。。”
第五部分应包括：经验和体会。写明你对本次调查中得获得的经验和体会。包括你对某项工作、责任和意义的认识，对人际关系、工作态度、如何训练或体现自身综合素质的认识，对如何从事严谨科学研究的认识，从此引发的就业选择、生涯设计的思考。
五、调查对象所在单位对调查者的评语
如有该评语，请附上。
六、封底空白页
七、字体
标题四号字，加粗，宋体；正文，小四，宋体

② 银行有哪些头痛的事情

据了解，本次调查的问卷调查部分在全国31个省级行政区域（不包括港澳台）平行展开，基本覆盖了各类中国银行业机构，共回收有效问卷2380份，调查紧跟国内外经济发展形势，着重对行业热点、重点、难点问题进行了有针对性的专题调研，获取了大量真实、准确、有价值的数据信息。
在这份多达300多页的报告中，调查结果涵盖宏观环境、发展战略、业务发展、风险管理与内部控制、监管评价、专题研讨等共计十二个部分。券商中国记者从中选取较为有看点的内容以飨读者：
看点一：货币政策效果评价最高
银行家对宏观经济政策整体评价，是每年报告都会例行调查的内容。与往年的调查结果相比，银行家对2018年以来宏观经济政策效果的总体评价得分有所下降。
银行家所评价的宏观政策类型分为四大类：货币政策、财政政策、产业政策和监管政策。就单项政策效果而言，货币政策效果的评价最高。报告认为，这表明，央行以“稳杠杆”和“防风险”为目标的稳健中性的货币政策仍受大部分银行家认可。
对于央行下一步应该如何开展货币政策操作？超八成银行家认为央行应该增强流动性管理的灵活性和有效性，保持银行体系流动性合理稳定。超七成银行家认为，央行应该完善利率走廊机制，疏通政策利率向金融市场及实体经济的传导路径。此外，由于面临中美贸易摩擦的压力，防范跨境资本流动风险也成为银行家关注的方向，超五成银行家认为央行应该优化跨境资本流动宏观审慎政策，对资本流动进行调节。
然而，值得注意的是，财政政策的评分在四类政策评分中最低，且较2017年下降幅度高于整体平均降幅。报告称，银行家期待未来更积极的财政政策，未来财政政策应发挥更加积极的作用。
当前中国面临着复杂多变的国内外局势，经济下行压力进一步加大。关于中国经济面临的主要风险，调查结果显示，银行家最为担心的两类风险分别是地方政府债务偏高和资产价格泡沫，占比高达41％和37％。
看点二：银行家最“头疼”的经营压力top 3
银行家对宏观经济形势的看法也会影响到银行的日常经营决策，可以说，银行体系是中国经济的晴雨表。
“我国的融资体系是以银行为主的间接融资占主导，所以银行体系才是中国经济的晴雨表。相比于股市的高波动性，银行经营行为的变化，对中国经济真实情况的反映才更加确切。“中国银行业协会首席经济学家巴曙松称。
那么，银行家最”头疼“的经营压力有哪些呢？
调查结果显示，受访银行家将”不良贷款增长“（32.4％）列为银行经营最主要的压力来源。受访银行家表示，宏观经济不确定性风险加大，经济金融领域结构性矛盾突出，给银行资产质量带来了压力，在未来一段时间内，制定发展战略仍将重点围绕信用风险管控，持续关注资产质量变化。
同样的，在对2018年银行业面临的主要风险的调查中，60.8％的银行家认为不良贷款集中爆发的风险将会是银行业面临的主要风险，超五成银行家还认为地方政府债务风险需要重点关注。在对银行业不良贷款率走势的调查中，超六成银行家认为不良贷款率在未来存在上升的可能性。
此外，除了对不良贷款增长的担忧，“负债增长乏力“（19.6％）也成为2018年银行家倍感压力的重要方面。“风险合规管理压力较大“（19.2％）同样受到关注，报告称，随着商业银行表外理财纳入MPA考核，监管当局进一步加强跨境资本流动管理，加强反洗钱监管、严管交叉性金融风险，银行违规成本升高，银行合规压力倍增。
看点三：十年来，银行家对房地产市场的看法不断变化
近十年来，银行家对未来房地产走势的看法发生了显著变化。报告总结10年来调查结果显示，2014年超过四分之三的银行家认为各线城市的房地产无论是销量还是价格都不会上升。2015-2016年，多数银行认为一线城市的房地产将量价齐升。到了2017年，近九成银行家则认为二线城市房地产发展潜力较大。
然而，2018年的调查结果呢？总结起来，就是银行家对房地产的态度更为审慎，对房地产信贷投放的控制力度也在加大。更为重要的是，2018年银行家预期不良率上升的行业中，房地产业超过冶金业，位列榜首。

值得注意的是，在不同领域的信贷风险关注度方面，关注房地产开发性贷款的银行家比例为36.8％，比2017年大幅上升8个百分点。报告称，房地产开发贷体量巨大，据央行统计2018年房地产开发贷余额高达11万亿元。当前诸多因素致使房企经营压力显著加大，从而使得银行家对其关注度上升。
看点四：过半银行家认为其所在机构面临资本补充压力
资本短缺已经成为悬在银行头上的“达摩克利斯之剑”。调查结果显示，过半数（52.8％）银行家表示其所在机构已面临资本补充压力。从具体原因看，近七成银行家认为银行自身的规模扩张需求对资本造成了一定压力，也有近四成银行家认为是由于待消化的不良贷款增加，使得拨备消耗不断上升，超越了资本补充速度。
这一结果也反映在银行家对资本充足率监管指标的态度上。在针对银行家认为哪些监管指标对经营压力有影响的调查中，资本充足率指标位列第一，成为银行最为“紧张”要应对的监管指标。其后依次还有不良贷款率、拨备覆盖率、存款偏离度、流动性覆盖率等。

从资本的不同类型看，对核心一级资本的补充成为压力集中所在。报告称，通过内生机制补充核心一级资本会使得资产收益率（ROA）与净资产收益率（ROE）下降，影响银行业绩指标，而增资的程序也相对复杂，因此，近八成银行家认为目前资本真正的压力主要集中在核心一级资本。
此外，在对中国银行业资本补充难点的调查中，认为自我积累、自我补充能力差的银行已过半数，可见内源性资本补充渠道已难以满足资本补充需求。但部分欲利用外源性补充渠道的银行也出现了上市难度大或发债成本高的困难。
看点五：“缩表”最可能来自股份制银行
2017年以来，金融监管不断加强，银行业的资产负债表管理也面临多重压力。特别是对于银行理财业务来说，资管新规对于非标投资的严格约束，将会使得大量的存量表外资产或增量需求回到表内，从而对银行自身资产负债管理产生重大影响。
在针对未来一年受访银行资产负债管理监管压力主要来源的调查中，资管新规位列榜首。而央行MPA考核、流动性监管政策为仅次于资管新规的压力来源。
因此，在多重压力下，不同类型商业银行的资产负债表规模变化方向也出现分化。股份制银行的受访者中，认为所在银行“缩表”的占比最高，这可能与股份制银行出于同业业务整治阶段且监管压力较大有关。而大型银行受政策影响较小，表示其资产负债表规模将继续扩张的银行家占比最高。其他类型商业银行表示维持现状的银行家占多数。
银行家对资产负债表管理的看法，也反映在对业务转型的看法中。大型商业银行由于各项业务发展较为均衡，传统的资产业务和负债业务被认为是未来三年的核心业务。多数银行家则认为股份制银行的表外业务和中间业务将是其未来竞争力提升最快的两类业务。
看点六：理财业务转型，不同类型银行缺不同能力
资管新规的落地，让银行未来理财业务面临着净值化、打破刚兑、期限匹配等一系列转型压力，银行是否做好了准备呢？
在对未来理财业务转型过程中需要重点提升的能力调查中，分银行类型看，在对大型商业银行及股份制银行银行家调查中，银行家最关注投资研究能力。投资研究能力直接影响产品业绩表现，成为大型商业银行竞争焦点。
城商行和民营银行最关注产品研发能力，在资管业务转型过程中，许多理财规模体量较小的银行投资能力相对较弱，往往选择通过委外投资、系统外包等模式，并不直接参与产品的投资，因此经营的重点在负债端的产品研发上。
农村中小金融机构调查中，风险管理能力成为关注的首要重点。在这些机构中，投研能力更弱，产品研发能力也欠缺，往往选择通过代销他行理财模式开展理财业务，因此更注重控制理财业务风险、稳健经营。
此外，在非标投资方面，不少受访银行家预计非标投资规模将下滑。报告称，一方面，在新设的流动性匹配率指标计量方式下，表内非标投资过多的银行将面临更大的流动性匹配率指标压力。另一方面，资管新规对非标投资进行了重新界定，加强了监管强度。因此，预计未来商业银行可能将逐步压缩非标投资规模。

③ 个人理财总结极调研报告

银行个人理财中心建设可行性报告
国内银行个人理财业务发展及趋势
银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，个人理财还更多地体现银行服务差异性、价值性的特质，具有为个人优质客户提供整体服务和附加服务的功能。发展个人理财业务，体现了商业银行“以客户为中心”的经营理念。
商业银行自二十世纪 70年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在过去的几年里，美国银行业个人理财业务每年的平均利润率已高达 35%，年平均盈利增长率 12%-15%。比如，花旗银行自 20世纪 90年代以来业务总收入的 40%来自个人理财业务。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据重要位置。
长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，个人理财业务在 90年代开始出现。

④ 现代商业银行发展趋势是什么

从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。我国实行的是分业经营模式。为了适应我国分业经营的现时特点和混业经营的发展趋势，2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改<中华人民共和国商业银行法>的决定》。新《商业银行法》对原来商业银行法不得混业经营的有关规定进行了修改，规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”
中国产业研究报告网发布的《2012-2016年中国商业银行市场行情动态及投资战略研究报告》共十三章。首先介绍了中国商业银行行业市场发展环境、中国商业银行整体运行态势等，接着分析了中国商业银行行业市场运行的现状，然后介绍了中国商业银行市场竞争格局。随后，报告对中国商业银行做了重点企业经营状况分析，最后分析了中国商业银行行业发展趋势与投资预测。您若想对商业银行产业有个系统的了解或者想投资商业银行行业，本报告是您不可或缺的重要工具。
本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。

第一章 中国商业银行发展的影响因素分析
第一节 利率市场化对商业银行的影响
一、增大了银行面临的信用风险
二、增大银行面临的利率风险
三、是商业银行的发展机遇
第二节 人民币升值对商业银行的影响
一、对授信业务的影响
二、对外汇资金业务及存贷款流动性管理的影响
三、对国际贸易结算业务的影响
第三节 影子银行对商业银行发展的影响
一、影子银行的发展是对商业银行发展的有益补充
二、影子银行的发展对商业银行会产生不可避免的挤出
第四节 第三方支付对商业银行的业务影响
一、使商业银行中间业务收入受到影响
二、使商业银行潜在客户减少
三、对银行存贷款具有分流效应
第五节 我国银行监管框架的变化对商业银行的影响
第六节 杠杆率监管对我国商业银行经营管理的影响
一、短期影响
二、长期影响
第七节 “十二五”时期我国融资结构发展趋势及对商业银行的影响
一、“十二五”时期我国融资结构发展趋势展望
二、未来融资结构变化对银行业的影响
第八节 直接融资发展对商业银行的影响
一、直接融资影响下的银行业市场环境变化
二、直接融资的发展使得商业银行传统业务面临“去中介化”的挑战
三、直接融资的发展使得商业银行盈利增长面临利差收窄的挑战
四、直接融资的发展使得商业银行营销方式面临金融需求急剧变化的挑战
五、直接融资的发展使得商业银行组织体系面临市场深化的挑战
六、直接融资的发展使得商业银行风险管理面临客户结构变化和风险叠加的挑战

第二章 中国商业银行发展环境分析
第一节 国内商业银行经济环境分析
一、GDP历史变动轨迹分析
二、固定资产投资历史变动轨迹分析
三、2012年中国商业银行经济发展预测分析
第二节 中国商业银行行业政策环境分析

第三章 中国商业银行运行态势分析
第一节 2011年中国商业银行运行动态分析
一、2011年商业银行资产负债规模稳定增长
二、2011年商业银行盈利水平持续向好
三、2011年商业银行资本充足率稳步上升
四、2011年商业银行流动性趋紧状况有所缓解
五、2011年商业银行资产质量总体保持稳定
第二节 2012年中国商业银行整体发展形势分析
一、2012年商业银行资产质量将保持基本稳定
二、2012年商业银行理财业务将在规范中稳步发展
三、2012年商业银行社会融资规模和结构将呈现显著变化
四、2012年商业银行新监管框架将搭建成型
第三节 2012年中国商业银行盈利预测
一、2012年中国商业银行盈利增速将降至20%左右
二、2012年中国商业银行生息资产增速将小幅下降到14%左右
三、2012年中国商业银行净息差基本保持稳定
四、2012年中国商业银行信用成本基本稳定，部分银行有增提拨备的压力
五、2012年中国商业银行中间业务收入增速将有所回落
第四节 2012年中国商业银行存贷款规模预测
一、2012年信贷投放规模有所扩大，贷款收益率趋于下行
二、2012年存款增长有所回升，存款成本率有所下降

第四章 中国商业银行市场细分分析
第一节 2011-2012年中国国有大型商业银行发展分析
一、国有大型商业银行资产规模
二、国有大型商业银行负债规模
三、国有大型商业银行不良贷款情况
四、国有商业银行助力经济增长和结构调整
五、国有大银行加快产品创新缓解小微企业融资难
第二节 2011-2012年中国股份制商业银行发展分析
一、股份制商业银行资产规模
二、股份制商业银行负债规模
三、股份制商业银行不良贷款情况
四、当前我国股份制商业银行发展的主要特点
五、我国股份制商业银行面临的问题和障碍
六、股份制商业银行竞争实力大增
七、近50%股份制银行有民间资本介入
八、股份制银行经营环境发生深刻变化
九、股份制商业银行经营发展迈上新起点
十、股份制商业银行面临新挑战
第三节 2011-2012年中国城市商业银行发展分析
一、城市商业银行资产规模
二、城市商业银行负债规模
三、市商业银行不良贷款情况
四、城商行上市重启如箭在弦
五、城商行在同业竞争中的策略选择
六、“十二五”时期中国城市商业银行发展预测
第四节 2011-2012年中国农村商业银行发展分析
一、农村商业银行不良贷款情况
二、农村商业银行的成长与发展
三、加快发展农村商业银行中间业务
四、农商行经营管理要实现全方位转变
第五节 2011-2012年中国外资银行发展分析
一、外资银行资产负债表
二、外资银行不良贷款情况
三、外资银行在中国发展
三、外资银行纷纷涉足第三方支付
四、入世十年外资银行利润年均复合增长26%

第五章 中国商业银行业务转型分析
第一节 客户需求和金融环境变化力促商业银行业务转型
一、客户金融需求多样化
二、资本监管标准提高
三、金融脱媒现象深化
四、货币政策转向与信贷投向引导
第二节 2011-2012年商业银行业务转型进展分析
一、信贷结构调整符合政策预期
二、同业资产增幅出现回落
三、中间业务增速继续提升
四、综合经营效应逐渐显现
第三节 商业银行业务转型存在的主要问题
一、大力发展中间业务的经营环境和社会环境尚存限制因素
二、商业银行业务转型的内生动力仍显不足
三、商业银行发展小微企业信贷业务存在现实困难
第四节 2012-2016年商业银行业务转型展望
一、小微企业贷款比重将明显上升
二、传统中间业务继续保持较快增长
三、投资银行业务收入有所减少
四、托管业务受到更多关注
五、理财业务发展速度放缓
六、综合经营试点继续审慎推进

第六章 中国商业银行中间业务发展分析
第一节 商业银行中间业务分类及特征
一、商业银行中间业务的分类
二、商业银行中间业务特征
第二节 我国商业银行中间业务发展概况
一、中间业务收入在营业收入中的占比较低
二、中间业务收入增速较高
三、中间业务发展中的问题和原因分析
第三节 我国商业银行各细分中间业务收入
一、结算、清算类业务
二、代理业务
三、银行卡业务
四、咨询顾问类业务
五、担保及承诺类业务
六、其他业务
第四节 我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题
一、分业经营体制制约发展
二、市场恶性竞争，产品服务收费无序
三、缺乏合理的定价机制
四、产品创新能力不足，产品结构需要调整
五、资源投入有限，高素质科技人员不足
六、中间业务的产品品种较多，但覆盖范围相对狭窄
七、中间业务的市场营销不到位
第五节 新时期我国商业银行发展中间业务的策略
一、逐渐松动金融业的分业经营体制
二、规范同业竞争
三、提高银行自身的综合定价能力
四、加大中间业务产品创新力度
五、引进高素质人才、加大投入力度
六、加大营销力度来培养品牌

第七章 中国商业银行理财业务发展分析
第一节 商业银行理财产品供给行为分析
一、规模至上逻辑下商业银行业务扩张的激励
二、利率管制下商业银行竞争准则的演化
三、商业银行风险管理和经营模式转型的趋势推动
四、金融产品同质化约束下银行品牌的价值创造
第二节 2011年银行理财产品市场概况及2012年展望
一、2011年银行理财产品市场概况
二、2012年银行理财产品发展展望
第三节 中国商业银行理财产品现状
一、QDII市场份额锐减，人民币理财产品成为市场主导
二、商业银行理财产品的基础资产逐渐丰富，结构日益复杂
三、宏观经济走势对商业银行理财产品发行状况的影响逐渐增大
第四节 中国商业银行理财产品存在的问题
一、商业银行理财产品受银信合作模式的制约
二、商业银行理财产品的自主创新能力不足
三、商业银行理财产品存在营销盲点
四、商业银行理财产品风险揭示不到位，信息披露机制不健全
五、投诉处理机制不完善
第五节 中国商业银行个人理财业务存在的问题及原因分析
一、国内商业银行个人理财业务存在的问题
二、个人理财服务存在问题的原因分析
第六节 中国商业银行个人理财产品营销分析
一、商业银行加大个人理财产品营销
二、商业银行个人理财产品营销目前的状况
三、商业银行个人理财业务营销策略选择
第七节 完善我国商业银行个人理财市场的建议
一、推进金融混业经营，促进个人理财业务的发展
二、以市场细分为基础，建立个人理财产品的多样化创新机制，实行产品差异策略
三、建立完善的组织机构和运行机制
四、加强理财人员的培养，形成有效的客户经理制度

第八章 中国商业银行表外业务发展分析
第一节 商业银行表外业务概述
一、表外业务的概念、分类
二、表外业务的特征
第二节 商业银行发展表外业务的重要性
一、发展表外业务为商业银行带来新的利润增长点
二、发展表外业务可降低经营成本，增加经营利润
三、发展表外业务可实现商业银行经营多元化
第三节 我国商业银行表外业务发展现状
一、起步较晚，发展较慢
二、近几年发展较快
第四节 商业银行表外业务风险
一、信用风险
二、市场风险
三、流动性风险
四、操作风险
第五节 加快商业银行表外业务发展建议
一、关注客户感受，树立客户为中心的理念
二、打破传统经营理念，倡导多元化经营理念
三、完善表外业务制度，加强风险防范
四、提高表外业务创新能力
五、加强人才培养和技术支持力度

第九章 中国商业银行营销策略分析
第一节 我国商业银行的市场营销策略
一、我国商业银行实行市场营销策略的重要性
二、我国商业银行在市场营销方面所存在的问题
三、我国商业银行市场营销所采取的策略
第二节 我国商业银行服务营销策略
一、国内商业银行服务营销现状
二、我国商业银行服务营销的问题及原因
三、我国商业银行服务营销的策略分析
第三节 我国商业银行客户关系营销策略
一、关系营销理论概述
二、我国商业银行客户关系营销误区
三、、提升商业银行客户关系营销的策略
第四节 提升商业银行市场营销品质的策略
一、商业银行营销品质的内涵
二、提升商业银行市场营销品质的路径
(一)创新营销理念
(二)提升营销能力
(三)加强营销管理
第五节 商业银行渠道交叉营销管理模式分析
一、渠道交叉营销管理相关理论
二、商业银行渠道交叉营销管理实践与趋势判断
三、我国大型商业银行渠道交叉营销管理现状分析
四、构建中国商业银行渠道交叉营销管理模式的策略和路径
第六节 我国商业银行私人银行客户营销竞争策略
一、加快产品创新，通过全行的内外整合，提供整体解决方案
二、提高服务人员素质，重建营销考核架构，告别传统营销观念
三、客户获取渠道

第十章 “十二五”时期中国商业银行面临的挑战与机遇分析
第一节 “十二五”期间银行业面临的挑战
一、国内金融市场竞争加剧
二、银行的信用风险管理面临挑战
三、利率逐步市场化带来的挑战
四、金融脱媒现象给银行带来的挑战
第二节 “十二五”时期中国银行业发展机遇与挑战
一、当前银行业发展面临的国内外挑战
1、如何应对全球经济金融环境的变化
2、如何应对中国经济转型带来的挑战
二、十二五”时期中国银行业发展机遇与挑战
第三节 低碳经济时代下商业银行所面临的机遇与挑战
一、低碳经济下商业银行的机遇
二、低碳经济下商业银行的挑战
第四节 人民币国际化与中国银行业的机遇和挑战
一、人民币国际化是大势所趋
二、人民币国际化全方位推进
三、香港人民币离岸中心蓬勃发展
四、人民币国际化市场潜力巨大
五、商业银行的机遇与挑战
第五节 产业转移为商业银行发展带来的机遇和挑战
一、产业转移产生巨大金融需求
二、产业转移过程中伴生的风险

第十一章 2012-2016年中国商业银行核心竞争力协同效应分析
第一节 管理协同原理
一、序参量选择原理
二、管理役使原理
三、管理涨落导向原理
四、管理互动性原理
五、管理协同功能倍增原理
第二节 商业银行核心竞争力系统符合管理协同的充要条件
一、商业银行核心竞争力构成要素是一个复杂系统
二、商业银行核心竞争力系统符合管理协同的必要条件
三、商业银行核心竞争力系统符合管理协同的充分条件
第三节 商业银行核心竞争力的协同效应分析
一、不同定位目标的商业银行核心竞争力协同优势
二、不同定位目标的商业银行核心竞争力协同成本
第四节 商业银行核心竞争力形成过程及协同体系模型
一、商业银行核心竞争力形成过程
二、商业银行核心竞争力协同体系模型
第五节 商业银行核心竞争力定位的协同可行性分析

第十二章 2012-2016年中国商业银行业投资风险分析
第一节 我国商业银行的市场风险及其管理
一、当前商业银行市场风险的主要特征
二、商业银行市场风险管理现状
三、市场风险管理应关注的问题
第二节 全球化背景下商业银行战略性风险分析
一、战略性风险的概念与银行战略性风险
二、银行风险、银行战略性风险与银行危机的关系
三、全球化背景下中国商业银行面临的战略性风险
第三节 中国商业银行流动性风险分析
一、我国银行业面临的流动性风险现状
二、我国银行业流动性风险突出的原因分析
三、防范流动性风险的必要性
四、稳健货币政策下应对流动性风险的建议
第四节 商业银行的经营风险及防范措施
一、当前我国商业银行风险成因分析
二、防范和化解银行风险的对策
第五节 中国商业银行信贷风险管理
一、商业银行信贷风险概述
二、后危机时代商业银行面临新的信贷风险因素
三、中国商业银行信用风险管理存在的问题
四、商业银行信贷风险管理的必要性
五、提高中国商业银行信贷风险管理水平的对策
第六节 中国商业银行操作风险管理
一、我国商业银行操作风险管理的现状
二、我国商业银行操作风险管理中存在的问题
三、完善我国商业银行操作风险管理的对策建议
第七节 防范商业银行碳金融风险对策
一、我国商业银行面临的碳金融风险
二、国外应对商业银行碳金融风险的策略
三、我国应对商业银行碳金融风险的对策建议

第十三章 “十二五”时期中国商业银行发展策略分析
第一节 “十二五”时期促进中国银行业持续健康发展的策略
一、完善金融立法，为银行发展创造良好法规环境
二、建立完善的金融服务体系
三、打造多层次的银行业金融机构
四、加强征信体系建设，创造良好信用环境
五、加强对中介机构的管理，提高其公信力
六、推进新资本协议实施，促进商业银行更加稳健发展
七、优化银行公司治理机制，提升内部管理能力
八、推进业务转型，走差异化经营之路
九、推进产品创新，提高银行服务水平和竞争力
十、建立全面风险管理体系，提高核心竞争力
十一、适应金融国际化趋势，审慎推进国际化战略
第二节 “十二五”时期我国商业银行加快差异化经营的途径
一、“十二五”时期我国商业银行加快推进差异化经营势在必行
二、“十二五”时期国内商业银行加快推进差异化经营的途径
第三节 “十二五”时期经济转型背景下商业银行信贷结构调整策略
一、银行信贷结构与产业结构关系分析
二、银行信贷结构调整的驱动因素分析
三、商业银行信贷结构调整策略
第四节 加快商业银行不良资产处置对策及建议
一、加快不良资产处置立法，营造良好外部环境
二、完善处置机制建设，形成资产处置合力
三、综合运用多种处置手段，加快资产处置进度
四、创新处置方式，提升资产价值回报率
五、建立科学评估体系，提高资产处置定价精度
六、强队伍建设，增强资产处置人员履职能力
第五节 完善商业银行内部控制的对策
一、制定体系化的制度，建立内部控制体系
二、改革落后的风险管理观念和方法，健全风险评估体系
三、以内控体系建设为契机，推动银行队伍建设和风险文化培育
四、建立、完善内部稽查和监督核查制度
五、实现适度控制，提高控制效率
第六节 稳健货币政策下基层商业银行经营策略选择
一、转换经营重点
二、转变盈利模式
三、提升贷款利率水平
四、调整信贷结构
五、创新信贷产品

图表目录（部分）：
图表：2005-2011年国内生产总值
图表：2005-2011年居民消费价格涨跌幅度
图表：2011年居民消费价格比上年涨跌幅度（%）
图表：2005-2011年国家外汇储备
图表：2005-2011年财政收入
图表：2005-2011年全社会固定资产投资
图表：2011年分行业城镇固定资产投资及其增长速度（亿元）
图表：2011年固定资产投资新增主要生产能力
图表：……
更多图表详见正文……

通过《2012-2016年中国商业银行市场行情动态及投资战略研究报告》，生产企业及投资机构将充分了解产品市场、原材料供应、销售方式、市场供需、有效客户、潜在客户等详实信息，为研究竞争对手的市场定位，产品特征、产品定价、营销模式、销售网络和企业发展提供了科学决策依据。 文章来源： http://www.chinairr.org/report/R13/R1301/201204/19-97307.html您还可以到中国产业研究报告网上找，有相当权威的调研报告。希望可以帮到您。

⑤ 资管新规对银行理财影响多大

一、资金募集
（一）过渡期新老划断问题
为确保平稳过渡，《意见》充分考虑存量资管产品期限、市场规模及其所投资资产的期限和 规模，兼顾增量资管产品的合理发行，提出按照“新老划断”原则设置过渡期。过渡期设置为“自 《意见》发布之日起至 2020 年底”，相比《征求意见稿》而言，延长了一年半的时间，给予金融 机构更为充足的整改和转型时间。过渡期内，金融机构发行新产品应当符合《意见》的规定；为 接续存量产品所投资的未到期资产，维持必要的流动性和市场稳定，可以发行老产品对接，但应 当严格控制在存量产品整体规模内，并有序压缩递减，防止过渡期结束时出现断崖效应。
对于什么是老产品和新产品，基于《意见》中“维持必要的流动性和市场稳定”的精神，我 们认为，并非单独指产品自身的新与旧，而必须通过与产品投资标的物的新旧来理解。老产品是 指为接续存量产品所投资的未到期资产（如银行此前用短期限的封闭式产品投资长期限资产）而 发行的与存量产品形式一致的产品，因此老产品可以是预期收益型产品；若所发行产品对接的是 新资产而非原有未到期资产，则应认定为新产品，须为净值型产品。
但针对过渡期新老划断问题，监管并未进一步明确，为维持市场稳定，还需有进一步的配套 政策说明。
（二）保本理财逐步消亡
明确资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构不得开展表内资管业务；针对银行发行 的资产管理产品，特指非保本银行理财产品。
《意见》明确，在《意见》发布之日起至 2020 年底的过渡期内，金融机构发行的新产品需符 合《意见》相关规定，意味银行新发行的保本理财正式寿终正寝。关于为接续存量产品所投资的 未到期资产情况，《意见》明确金融机构可以发行老产品对接，以维持必要的流动性和市场稳定， 但必须严格控制在存量产品整体规模内，并有序压缩递减。
针对市场保本需求，大额存单或结构化存款可作为保本理财替代方式。为有序引导，此前央 行已加快存款利率市场化步伐，多家银行先后上浮大额存单利率。经市场调研，已有多家银行会 在 5 月发售大额存单，且大额存单利率相较基准利率上浮 50%以上。
2018 年前 4 月结构化存款规模迅速攀升，已引发金融监管部门担忧，并放缓或暂定部分地方 性银行的结构化存款资质申请。未来，具备衍生品交易资质的银行会加大结构性存款发行，部分 中小银行承压进一步加大。
（三）合格投资者认定
合格投资者认定标准进一步趋严。相对于《征求意见稿》，《意见》对于合格投资者认定， 新增“家庭金融净资产不低于 300 万元”要求，且投资者“不得使用贷款、发行债券等筹集的非 自有资金投资资产管理产品”，堵住靠借贷加杠杆等方式变为合格投资者的政策漏洞。
《意见》对合格投资者的数量并未做进一步表述，暗含大概率会放松或淡化私募资管产品尤 其是私募银行理财的 200 人投资者人数限制条件。针对产品类型和投资者要求，私募产品需面向 合格投资者通过非公开方式发行。《中华人民共和国证券投资基金法》第 87 条规定，非公开募集 基金应当向合格投资者募集，且合格投资者累计不得超过 200 人。《中华人民共和国证券法》第 10 条规定，满足以下情形之一的为公开发行：①向不特定对象发行证券的；②向特定对象发行证 券累计超过 200 人的；③法律、行政法规规定的其他发行行为。《证券期货经营机构落实资产管 理业务“八条底线”禁止行为细则》主要规范证券期货经营机构开展私募资产管理业务行为，第 5 条规定资产管理计划投资者人数累计不超过 200 人。
证券法中对非公开发行设定 200 人的上限，是基于私募证券的发行对象多为机构投资者和拥 有巨额财富的少数个人投资者，而银行理财的发行对象多为普通老百姓，适用同样的认定标准明 显不妥。我们认为《意见》之所以不对合格投资者人数进行限制，主要是考虑到市场实际：虽然 私募信息披露要求低、风险较大，但限定风险完全可通过合格投资者认定标准来予以控制（如新 增家庭净资产要求）；从国际经验来看，美国等资管业务成熟市场对私募合格投资者人数并无限 制，满足特定条件的资管机构可以向任意数量的合格投资者进行不受金额限制的私募发行。
但合格投资者的认定在执行中依然存在问题。《意见》并无明确如何认定合格投资者，是投 资者自己开具证明亦或声明？还是由资管机构根据自身标准划线认定？监管机构并未给出明确的 可行性意见。若无统一的认定流程，未来区分公募产品和私募产品，将为合格投资者认定和现场 检查造成很多现实的困难。
（四）投资者教育及净值化转型引导
虽然摊余成本法使用环境相对宽松，对银行理财业务净值化转型的推进有一定助力，但考虑 到目前银行理财客户的风险偏好程度较低，刚性兑付的打破，即使只从形式层面的调整来看，投 资者过低的接受程度也令各家银行极为头疼。如何增强投资者层面的净值型产品教育及引导投资 者购买理财产品将成为银行理财销售端面临的第一大难题。
在当前监管环境调整的压力下，推动投资者对于净值型产品的认知又有其必要性，即使不能 马上实现投资者对于净值产品的认可，但也要在时机成熟时，有迅速提升净值型产品在市场中的 认可度。目前，商业银行可从两个层面增强投资者对于净值化银行理财产品的接受程度。首先， 从理财产品层面，分客户类型逐步推出相应的净值型产品是相对可行的方式。也即是通过对机构 客户、高净值客户、普通个人投资者分步骤，由上及下地推出相应的净值型产品，避免在过渡期 结束后集中推出，被动面临比较明显的客户流失和流动性风险。其次，供给侧环境的变化将倒逼 投资者需求分化更为明显，单一理财产品或将较难满足客户日益多元化的投资需求。未来商业银 行必须增强客户需求的挖掘及定位，并整合存款业务、理财业务、代销业务等打造完善的产品池， 并以标准化、专业化、综合化的财富管理流程辅以先进的财富管理系统实现产品组合与客户需求 的完美匹配，从而留住客户。
另外，虽然政策层面大力推动行业打破刚兑，并提出对于优先完成整改的机构给予一定的监 管激励。但对于银行而言，率先打破刚性兑付，并出现产品不能按时兑付的银行必然遭受到巨大 的声誉损失，导致客户的流失，进而传导至传统业务，对银行的整体发展造成冲击。也即是说， 监管激励的强弱或仅能在一定程度上或一定时间范围内影响净值化转型的进度，尤其是在转型初 始阶段，监管激励对于净值化的影响程度偏弱。推动银行理财净值化转型可能更多的需要依靠商 业银行提交的资产管理业务整改计划，预计对于不同发展程度的银行，资管业务整改计划的时间 点将有明显差异。监管或将给予大中型银行更大转型压力，对其时间安排提出更高要求。在大中 型银行率先打破刚兑后，中小型银行能更容易的实行投资者教育，整体行业转型进度将加快。
（五）合规销售、诚信经营、勤勉尽责
《意见》明确，金融机构发行和销售资产管理产品，需坚持“了解产品”和“了解客户”的 经营理念；禁止欺诈或者误导投资者购买与其风险承担能力不匹配的资产管理产品；具备与资产 管理业务发展相适应的管理体系和管理制度，公司治理良好，风险管理、内部控制和问责机制健 全；对于违反相关法律法规以及《意见》规定的金融机构资产管理业务从业人员，依法采取处罚 措施直至取消从业资格，禁止其在其他类型金融机构从事资产管理业务。
以上要求是对监管层整治金融市场乱象、维护市场秩序、保障金融稳定的具体体现。事实上， 相比《征求意见稿》，《意见》在多处新增“诚信经营”字样表述，对金融机构合规销售、诚信 经营、勤勉尽责的重视可见一斑。
未来，监管层大概率会加大对资管业务中的违规经营惩治力度，银行机构尤其是中小型银行 机构，必须重视银行理财发展过程中的法律风险，加强内部治理和相关制度建设，提升业务人员 的专业素质和合规意识。
（六）资管产品代理销售
随着平等准入市场机制的逐步建立，中小型银行理财业务发展会面临更大的竞争压力，基于 代销业务而发展财富管理正成为较多银行的现实选择。
但《意见》明确，代销机构需持牌照代销资管产品，没有牌照的相关机构一律不得销售资管 产品。金融机构需建立资管产品的销售授权管理体系，明确代理销售机构的准入标准和程序，明确界定双方的权利与义务，明确相关风险的承担责任和转移方式。目前的情况是，公募基金等产 品的代销需要监管机构颁发许可牌照，而对于银行理财产品的代理销售，监管机构并未颁发牌照， 持牌非银机构是否可以代理销售银行理财产品尚未明确。
因此，银行机构在代理销售相关资管产品时，也必须合规经营。针对违规销售问题，《关于 进一步深化整治银行业市场乱象的意见》做了重点性描述，即不允许代销金融监管机构监管范围 外的、不持有金融牌照的机构发行的产品；不得将代销产品与存款或自身发行的理财产品混淆销 售，或允许非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动；不得假借所属机构名义私自 推介、销售未经审批产品的私售“飞单”行为等。
合规代销依赖相关的制度建设、培训体系建设、财富管理系统建设等。从源头把控代销类产 品、分析客群特征。一方面通过产品设计和创新匹配不同用户的需求，另一方面做好品牌建设， 真正将财富管理业务做起来，形成品牌与特色，创造银行发展新的竞争力。
二、运营管理
（一）多层嵌套与法律地位问题
《意见》对于资产管理产品多层嵌套问题的处理方式与《征求意见稿》基本类似，允许资产 管理产品再投资一层资产管理产品，但所投资的资产管理产品不得再投资公募证券投资基金以外 的资产管理产品。另外《意见》强调了私募基金能对接私募资产管理产品，给予私募资管市场竞 合的入口。
在多层嵌套问题上银行理财可谓是重灾区，究其原因，多层嵌套模式的兴盛是在不同监管体 系下金融机构在市场进入和投资权限不一致的背景下产生的，要解决这一问题就必须赋予各类型 资产管理产品相同的市场待遇。
《意见》根据募集方式和投资性质不同对资管产品进行分类，对同类产品适用统一的监管规 则。这意味着金融监督管理部门和国家有关部门会对各类金融机构开展资产管理业务实行平等准 入、给予公平待遇；同一性质的资管产品在账户开立、产权登记、法律诉讼等方面享有平等的地 位。解决了此前银行理财开展业务时面临不公平的法律限制问题，预计紧随其后的配套细则或法 律法规的完善会明确给予银行理财产品独立的法律主体地位，从根本上解决银行理财投资权益类 资产、衍生类资产面临的开户问题或工商登记等问题。此次新规后理财产品或可开立股票投资账 户等各类账户，同时还能进行工商登记以直接投资有限合伙产品等。
另外由于监管层并未限制资产管理产品对公募证券投资基金进行两层嵌套，因此公募 FOF 及 MOM 模式仍可以正常延续。在非标资产受限，银行理财将投资重心转回标准化资产的大前提下，通过 FOF 及 MOM 模式，商业银行可以增强投资效率，降低投资成本，同时对于经济周期变化带 来的影响也能更快地做出调整。从目前 FOF 及 MOM 的参与程度而言，理财业务发展程度较高的 银行都更加偏爱 MOM 模式。相对更为标准化的 FOF 模式，在 MOM 模式中，银行能更好且更灵 活的对投资方向及投资经理做出调控，具有更强的掌控度。
（二）信息披露安排
《意见》明确，金融机构应当向投资者主动、真实、准确、完整、及时披露资产管理产品募 集信息、资金投向、杠杆水平、收益分配、托管安排、投资账户信息和主要投资风险等内容；特 别地，针对不同形式的资管产品，其信息披露内容具有差异性。
完备的信息披露有助于强化投资者、监管者、市场第三方机构对资管产品运营过程中相关风 险的把控，进而能够更为公正客观评判资管机构的经营管理能力。加强信息披露不仅是有效识别 潜在风险的重要途径，而且有助于加强投资者教育，利于引导理财产品的净值化转型，最终实现 “卖者有责、买者自负”的经营理念。
（三）资管子公司与独立托管
《意见》明确，主营业务不包括资产管理业务的金融机构应当设立具有独立法人地位的资产 管理子公司开展资产管理业务，强化法人风险隔离，暂不具备条件的可以设立专门的资产管理业 务经营部门开展业务。
《意见》针对银行理财的意见要求，如风险隔离、业务分离等都是基于资管子公司而言。另外，《意见》明确，金融机构发行的资产管理产品资产应当由具有托管资质的第三方机构独立托 管，法律、行政法规另有规定的除外。过渡期内，具有证券投资基金托管业务资质的商业银行可 以托管本行理财产品，但应当为每只产品单独开立托管账户，确保资产隔离。过渡期后，具有证 券投资基金托管业务资质的商业银行应当设立具有独立法人地位的子公司开展资产管理业务，该 商业银行可以托管子公司发行的资产管理产品，但应当实现实质性的独立托管。独立托管有名无 实的，由金融监督管理部门进行纠正和处罚。
在《意见》发布后，预计具有基金托管资质的银行将会加快成立资管子公司的步伐，一方面 是争取将可观的理财产品托管收入留在本行内部；另一方面是本行托管的效率和沟通难题易于解 决，这对于部分产品来说十分必要。
（四）实施穿透监管并扩大报送范围
此次《意见》中，在净值管理、刚兑审核、人工智能应用、统一报告制度等多个方面增加了 关于流程或信息的报送要求。凸显监管层希望增大资管业务全流程监控的意图，增强穿透监管力 度，避免监管盲点。考虑到目前银行在月末、季末时点的报送压力，新增的报送要求或增大时点报送的压力。
另一方面，在资产管理产品统一报送部分，《意见》相对于《征求意见稿》仍未给出具体的 资产管理产品统计制度，在目前多类型产品共存的情况下，统一标准的制定较为困难。预计资产 管理产品统计制度将在调整期后半程给出具体意见。
三、投资配置
（一）非标准化债权资产去留问题
相对《征求意见稿》，《意见》新增对标准化债权类资产的认定标准，即标准化债权类资产 应当具备等分化、可交易、信息披露充分、集中登记、独立托管、公允定价、流动性机制完善、 在经国务院同意设立的交易市场上交易等条件。标准化债权类资产之外的债权类资产均为非标， 但具体认定规则由中国人民银行会同金融监督管理部门另行制定，实质上为非标转标留了口子。 针对在相关市场如银登中心、北交所、中信登等流通交易的资产，监管层很可能会适时另行制定 规则予以确认，在等分化、可交易、信息披露充分、集中登记、独立托管、公允定价、流动性机 制完善等方面满足要求后，很可能会认定其为标准化资产。
《意见》明确，金融机构可以发行资产管理产品并投资于非标准化债权类资产，但应当遵守 金融监督管理部门制定的有关限额管理、流动性管理等监管标准。表明银行理财依然可以投资非 标准化资产，但总量规模或限额管理的要求会提高，此前 35%或 4%的要求会进一步调整，而针对 流动性管理要求会另发文明确。
针对资管产品投资非标的期限要求，《意见》明确，资管产品直接或者间接投资于非标准化 债权类资产的，非标准化债权类资产的终止日不得晚于封闭式资产管理产品的到期日或者开放式 资产管理产品的最近一次开放日。由于有近三年的过渡期，在过渡期内可以发行老产品对接存量 产品所投资的未到期资产，给予银行充足的调整和转型时间。若过渡期结束后仍有未到期的非标 等存量资产，监管层亦或作出妥善安排，比如有序引导金融机构转回资产负债表内，确保市场稳定。
针对资管产品投资非标带来的投资者之间不公平问题（非标期限错配，在非标违约时会导致 后来持有的投资者承担全部风险，导致收益分配的不公平），此问题本质是非标资产的估值问题， 可以通过对非标资产计提“减值准备”来解决。针对这一问题，《意见》相对《征求意见稿》对净值生成方式做了调整表述，由“净值生成应当符合公允价值原则”修改为“净值生成应当符合 企业会计准则规定”。理财非标由于缺乏流动性，根据财政部《企业会计准则解释第 8 号》的规定，可按照摊余成本法估值，并计提减值准备。非标资产计提减值后，其风险就可以通过净值变化向投资者传递。例如，初始投资时，会根据模型计提资产减值，存续期内，若出现继续减值的 迹象，将继续增提减值，产品净值下降，投资者此时赎回份额时会承受相应的损失，其它投资者 此时购买时，会承担后续风险，但也会获得相应的回报。减值的计提要在产品合同中明确，让投 资人认可，并做好持续的信息披露。该方法在银行实施时，已通过第三方审计，符合会计准则要 求。
综合来看，《意见》并非全部限制非标投资，而是从非标转标、非标监管标准、过渡期安排、 净值生成原则等维度做了总体安排。另外，《意见》鼓励金融机构在依法合规、商业可持续的前 提下，通过发行资管产品募集资金投向符合国家战略和产业政策要求、符合国家供给侧结构性改 革政策要求的领域；鼓励金融机构通过发行资管产品募集资金支持经济结构转型，支持市场化、 法治化债转股，降低企业杠杆率。在规范非标投资的同时，为了更好地满足实体经济的融资需求， 监管层会鼓励发展直接融资，建设多层次资本市场体系，进一步深化金融体制改革，增强金融服 务实体经济的效率和水平。这又会形成新的业务机会。
（二）公募与私募产品的投资范围限制
公募型银行理财投资限制趋于放松。此前的《征求意见稿》认为，银行的公募产品应当以固 定收益类产品为主，如发行权益类产品和其他产品，须经银行业监管部门批准；但《意见》将此 条件删除，明确公募型银行理财除投资标准化债权类资产和上市交易股票之外，还可投资商品和 金融衍生品，只要符合法律法规以及金融管理部门相关规定即可。这表明各性质银行开展理财业 务，大概率不会因分类管理（基础类理财业务与综合类理财业务）限制而不能投资权益类资产； 对于未上市企业股权的投资，若法律法规和金融管理部门作出许可规定（如央行根据实际情况予 以调整），公募型银行理财也可以参投，体现一定的灵活性。以上限制条件的放松或淡化对各类 银行尤其是中小型银行构成利好。
私募型银行理财前景看好。针对私募型产品，相对《征求意见稿》，《意见》特新增一段论 述“私募产品的投资范围由合同约定，可以投资债权类资产、上市或挂牌交易的股票、未上市企 业股权（含债转股）和受（收）益权以及符合法律法规规定的其他资产，并严格遵守投资者适当 性管理要求。鼓励充分运用私募产品支持市场化、法治化债转股。”这对拥有较多私人银行客户 的大中型银行构成实质性利好，可进一步投资资产证券化产品、股权性质的产业基金等。
相比《征求意见稿》，《意见》放开私募分级限制。私募分级限制的放宽符合监管对于公募 资产管理产品及私募资产管理产品的不同定位，也即是公募产品面向风险识别和承受能力偏弱的 社会公众发行，整体要求更为严格；私募资产管理产品主要面向风险识别和承受能力较强的合格 投资者，监管要求相对宽松。
（三）估值方法与委外需求
《意见》对于银行理财产品全面净值化转型的要求没有放松，并且针对市场最为关心的净值 估值方式给出了市值法与摊余成本法两种模式。其中市值法是基于金融资产的公允价值计量原则 估值，受到了监管层的推崇。而摊余成本法由于存在隐性刚兑的可能，因此监管层从使用条件及 兑付表现与实际资产价值偏离度限制两个方面严控刚性兑付滋生的可能性。在监管层大力打击刚 性兑付的环境中，商业银行希望以净值的外衣实现刚兑本质的可能性偏小。
对于银行理财业务而言，摊余成本法的估值方式能较大程度的降低产品在运行期限的波动表现，更为符合银行理财产品的低风险的认知及定位。因此，摊余成本法使用的环境，对于银行理 财业务推动产品净值化转型的难度有较大影响。此次新规中，从摊余成本法使用的前提条件来看， 整体限制相对合理，可采用此方法估值的资产包含了所有持有至到期的债权类资产及部分流动性 过差的资产。目前银行理财主要投资对象中，“债券+货币市场工具+非标债权”高达 72.32%（2017 年全年数据），而这部分资产基本上均可采用摊余成本法估值，这对于资产收益具有更高稳定型 的商业银行属于利好消息。
关于“摊余成本法”的应用范围，货币基金等传统使用成本法但设计成开放式产品，其是否 也面临着紧迫的估值方法调整难题？资管新规发布之后，监管层表示货币基金的管理规定不变， 是否也意味着银行也可以创设类货币基金产品并使用成本法估值？这些疑问需要监管层进一步解答。
不过对于主动管理能力过弱，或无主动管理能力的商业银行而言，未来对于委外的需求将进 一步增强。但由于业务规模及专业能力等因素，中小银行对接委外机构时话语权偏弱，对于委外 资产掌控力不足的问题或将进一步凸显。尤其是在刚性兑付打破的大环境中，对于资产过弱的掌 控可能增大产品亏损的可能，进而增大银行的声誉风险。因此，在开展委外业务的同时，中小银 行应考虑通过委外系统的建立，增大对于委外资产的监控力度，降低不可控风险的发生。
总体来看，产品净值化转型的压力倒逼银行主动管理能力的提升，未来银行理财行业集中度 将更高，部分无法适应新环境的中小银行在处理完现存资产管理产品后，或将转型做纯粹的代销业务。

⑥ 光大银行理财产品调研报告大纲

光大银行理财产品调研报告大纲我帮您做吧。

⑦ 中国农业银行投资理财的调查报告

这个是银行内部的东西，一般可见理财你可以 在普益财富周报可以看到

⑧ 理财经理工作业绩怎么写

今天，我很荣幸参加行里举行的客户经理竞聘大会。这是一次难得的锻炼、提高自己的机会。我叫于崴，现年28岁，大专文化程度，中级理财师职称。2007年加入建设银行工作。先后曾在兴盛储蓄所、城区支行、浑江大街支行，从事柜员岗、个人业务顾问、个人客户经理岗位。现担任翠柏路支行对私个人客户经理一职。7年的工作实践，让我精通了银行的各项业务，也积累了许多从事客户经理的经验和关系，曾被评为优秀柜员、巾帼建工标兵。今天，我竞聘对私客户经理一职。
第一、我先来谈一谈对客户经理一职的认识。
我国加入WTO以后，银行业首当其冲，迅速和国际接轨。目前正进入以利率市场化为起点的银行业市场化阶段。银行客户经理制也同时应运而生。这是现实的客观需要和激烈竞争的要求。可以说，客户经营的好，银行的贷款回收就能得到保证，银行的效益也就能随之提高;客户经营失败，银行的效益也就没有了来源。 谁赢得了客户，谁就赢得了市场，赢得了效益。所以客户资源现已成为各大银行必争的蛋糕。建立以客户为中心，满足客户的各种金融服务需求，提高服务质量，推行客户经理制是目前银行业的首要任务。它是一种以市场为先导，以客户为中心，满足客户多元化、层次化金融需求，追求更加直接、明确的效益和风险控制目标的新型营销服务体制。客户经理作为联系银行和客户、沟通信贷业务和市场需求的桥梁，担负着全面深入了解客户需求，为客户提供
综合性、全方位优质服务，为银行拓展信贷营销，为经营管理决策和金融创新提供准确、有效的信息的重要职责。我愿意在这一岗位上为建行的事业做出更大的贡献。
第二、如果组织和领导聘任我担任客户经理一职，我将从以下几个方面开展工作：
一、认真学习，与时俱进，树立市场观念、客户观念、营销观念，为全方位对客户服务打定坚实的基础。我计划这一年加强六项内容的学习。
二是强化对金融政策和法律法规的学习，为依法开展客户的经营管理业务。银行客户经理年终总结三是认真学习行里的工作安排，按行领导的工作思路，创造性的开展工作。
二、认真履行客户经理的职责，积极拓展产品营销，发展客户。广泛宣传建行的金融服务政策、内容、特色，热情向客户介绍、推荐行里的业务，使客户在了解我行的金融政策和服务的基础上优先考虑采用;并运用一切手段为客户提供综合性的金融服务，圆满完成各类基本业务的交易;挖掘客户潜在金融需求和潜在市场，为客户提供咨询和理财服务，行使金融顾问的职责，密切与客户的关系，更好地把银行产品营销和为客户服务两方面职责紧密结合起来。 三、分析研究市场，加强对客户的研究，建立客户资料档案，根据客户的实际状况，客观、公正地评价客户等级，不断调整服务措施，不断提高服务质量。广泛搜集客户资金、财务信息，捕捉金融需求信息和金融风险变化情况、收集、掌握同业对客户的竞争动
态，及时反馈客户对银行服务的意见和建议等，为领导经营决策提供可靠依据;深入进行市场调研和分析，掌握辖区客户特点和结构，进行市场细分;比较分析各类客户市场的特点，对确定和调整全行的目标市场提出意见和建议;研究本行金融产品和服务的市场占有率、同业竞争能力、获利能力及市场渗透能力，提出改进本行产品和服务的详细意见。
四、以客户为中心，加强内部沟通与业务协调，提高服务效率。客户经理一方面代表整个银行与客户建立和发展关系，同时也积极协调银行内部的相关业务部门，共同为客户提供相应的金融服务或解决方案，督促业务部门在规定时间内答复客户要求，提高服务效率。在实际工作中要做到特事特办，急事急办，易事快办，难事妥办，靠特色服务赢得客户。
五、监控客户风险，注重对客户的日常管理，主动掌握客户的思想动态、经营行为等，切实防范风险，提高经营管理水平。 六、求真务实，勇于创新，创造性的开展工作。对工作不拖、不等、不靠、不推，不但用力去做工作，而且用心去做工作。在对客户服务的同时，大力弘扬信用风气，帮助客户树立良好的信用理念。在具体工作中，既热情洋溢，又严格规范自己的言行，在社会上在客户中树立良好的“建行人”形象。靠诚信守诺留住客户，靠特色服务赢得客户，靠良好形象和优质服务拓展客户。
以上报告如有不妥之处，请各位领导和同事批评指正。之，如果这次竞聘成功，我将严格履行自己的诺言，以优良的工作作风开
创新的工作局面。如果不能，说明我的工作能力还有待提高，我将在今后的工作中加倍学习，与其他员工一道为建行的其它事业努力工作。

⑨ 毕业设计:光大银行理财产品现状调研报告大纲

一：1、题目。应能概括整个论文最重要的内容，言简意赅，引人注目，一般不宜超过20个字。
论文摘要和关键词。
2、论文摘要应阐述学位论文的主要观点。说明本论文的目的、研究方法、成果和结论。尽可能保留原论文的基本信息，突出论文的创造性成果和新见解。而不应是各章节标题的简单罗列。摘要以500字左右为宜。
关键词是能反映论文主旨最关键的词句，一般3-5个。
3、目录。既是论文的提纲，也是论文组成部分的小标题，应标注相应页码。
4、引言(或序言)。内容应包括本研究领域的国内外现状，本论文所要解决的问题及这项研究工作在经济建设、科技进步和社会发展等方面的理论意义与实用价值。
5、正文。是毕业论文的主体。
6、结论。论文结论要求明确、精炼、完整，应阐明自己的创造性成果或新见解，以及在本领域的意义。
7、参考文献和注释。按论文中所引用文献或注释编号的顺序列在论文正文之后，参考文献之前。图表或数据必须注明来源和出处。
(参考文献是期刊时，书写格式为：
[编号]、作者、文章题目、期刊名(外文可缩写)、年份、卷号、期数、页码。
参考文献是图书时，书写格式为：
[编号]、作者、书名、出版单位、年份、版次、页码。)
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⑩ 还房贷等于理财是理性投资还是瞎扯淡

还房贷等于理财？是理性投资还是瞎扯淡？

——无忧精英网发布职场投资理财调研报告

2017已然接近尾声，这一年，存款、理财、投资一直是职场人密切关注的话题。日前，各地统计部门与银行发布了2017年中国各大城市存款报告，无忧精英网也顺势开展了职场人士理财投资方面的调研。

本次调查共有6341名职场精英(工作2年以上，年薪10万以上)参与其中，受访者中高层管理人员占比20.8%，中层管理人员占比49.3%，男性占比52.4%，女性占比47.6%。

白领投资理财意识强，贷款买房最主流

本次调研6341名职场精英中，6.1%精英年收入30万以上，25.6%精英年收入10-20万，年收入在20-30万之间的占比68.3%。收入是投资理财的首要条件，极大程度影响了白领家庭投资理财的可能性与投资比例。调研中仅有4.5%精英一年没有进行投资理财，高达六成(62.1%)精英利用少于一半的年收入进行投资，33.4%精英甚至利用超过一半的年收入进行理财投资。随着投资产品的增多与年收入的增长，越来越多的职场人士意识到投资理财是未来生活的重要保障。相比存款，投资理财无疑是增加个人财富和抗风险能力的重要手段。

除了利用自身收入进行投资，越来越多的职场人士开始预支未来进行投资，其中最主要的形式是贷款买房。调查显示，一线城市白领普遍存在房贷压力，除了极少数的奢侈品和电子产品的信用卡分期贷，贷款投资住房成为了最主要的投资方式。据香港《南华早报》12月12日报道：截至今年9月底，工薪家庭平均实际信贷额为12.5万元，其中86.3%是住房信贷。职场精英们意识到通过购买房产所产生的财产增值收益大大高于传统模式下的存款，也能覆盖掉贷款的资金成本，通过支付本息可以让自己的资产(主要是房产)增值保值。还房贷成为当下最主流的投资。

一线城市爱买房，收入、性别影响风险意识

在过去的一年，尽管大部分精英都有投资动作，但受城市与收入影响，其投资方向也存在明显差异。一线城市房产升值空间大，房产投资成了最主要的投资方式，66.3%精英有房产投资。其他城市则更倾向股票基金期货与银行理财产品投资，两者的占比分别为47.1%和41.8%。

年收入30万以上人群，在投资的种类上最为丰富，60.3%精英表示自己在股票基金期货、房产、银行理财、P2P(网贷平台理财产品)、保险等方面均有投资。年收入在20-30万区间的精英中，仅有23.8%精英在上述所有方向均有投资，6成(59.3%)只投资股票基金，银行理财、与P2P产品。而年收入在10-15万的精英则投资种类更贫乏。

高收益投资意味着高风险，收入的高低影响着职场精英对于投资风险的承受能力。年收入30万以上的人群，抗风险能力明显高于年收入30万以下的人群，在投资品类上愿意尝试更多。究其原由，其一，收入越高，用于投资的资金越多;其二，高收入可以分散投资，降低风险。同时，性别与年龄在一定程度上影响着抗风险能力。女性有更强的风险规避意识，更偏好低风险的投资产品。调查显示，女性更多的关注点在于避免损失，男性更多关注点在于获取收益，男性投资者普遍更为大胆。

年龄影响投资理念 婚否改变投资意愿

本次调研发现，年龄是影响投资理念的重要因素， 25岁以下精英人群中51%认为投资可有可无，40%认为有多余钱才考虑投资。26-30岁精英中72%认为投资很有必要，20%认为投资可有可无。31-40岁精英中85%认为投资很有必要，41岁及以上精英中66%认为有多余钱才考虑投资。

随着年龄增长，人们一方面厌恶风险，一方面也会增加对投资的重要性的认知。25岁以下精英属于刚刚踏入社会的人群，更多关注个人成长，收入低、积蓄少，普遍着眼现在，更多把投资自己当作人生的第一目标。26-40岁精英处于职业上升，收入高有积蓄，在意识到投资的重要性同时，对于投资也较为大胆，一方面，他们渴望实现资产增值，一方面，为家庭生活做好未来投资。所以这个阶段的精英投资方向更多，即有激进产品，又有保守理财产品，理财成了生活不可或缺的一部分。40岁以上人群见多识广，经过前半生的积累，收入高积蓄多，普遍会规避高风险的投资，选择稳健的资产增值方式，因此房产成为这个年龄段最主要的投资产品。

无忧精英网首席职业顾问赵争女士指出：

合理的投资理财可以让职场人士的资产支配更具规划性，投资理财已成为支出中重要的组成部分，每一位职场人士都应具备投资意识，根据自己的收入与消费水平选择适合自己的投资产品，切勿人云亦云，盲目投资。

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