1. 理财产品渠道规划背景
系统的去学习过才可以做得到的。
2. 求中国人保PICC 的寿险发展过程及背景
1949年10月20日,中国人民保险公司成立,同时经营财产险、人身险等1959年受挫与中国大环境1979年11月, 恢复办理国内保险业务1982年,中国人保恢复办理人身保险(寿险)业务。1983年,中国人民保险公司正式升格为国务院直属经济实体。1984年1月1日起,中国人民保险公司正式从中国人民银行中分设出来。1996年,经国务院批准,中国人民保险公司正式更名为中国人民保险(集团)公司。 中国人民保险公司开始机构体制改革,进行分业经营, 下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司和中保再保险有限公司三个子公司。 1999年,中保财险承继人保品牌1998年10月7日,国务院发文,撤销中保集团, 三家子公司分别更名为中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司。1999年1月18日,中保财产保险有限公司继承人保品牌,更名为中国人民保险公司。2003年7月19日, 经国务院批准,中国人民保险公司重组后更名为中国人保控股公司2003年11月6日,中国人保财险作为内地金融机构海外上市第一股正式在港挂牌交易2005年,中国人民健康保险股份有限公司(简称人保健康)、中国人保寿险有限公司(简称人保寿险)、 中元保险经纪有限公司(简称中元经纪)、中盛国际保险经纪有限公司(简称中盛国际) 等四家子公司成功开业。2005年11月,中国人保在长时间分业经营以后,又全面恢复了寿险业务。人保寿险成立以来,坚持以超常规发展引领行业多个“第一”:业务发展速度行业第一 (保费收入逐年增长,2006年,人保寿险全年保费收入8.5亿元,行业排名19位,资产规模21亿元, 到2010年,公司保费收入845亿元,同比增长60%,资产规模突破1860亿元, 是近年来市场上业务发展最快、成长性最好的寿险公司。) 资产积累速度行业第一 机构铺设速度行业第一 (公司拥有健全的分销渠道和服务网络,34个省市自治区、275个地市、1642县市区都设有面向客户的 销售和服务机构,可以满足广大客户全方位的保险需求。6万多家银行网点代理人保寿险的产品, 构成了覆盖全国城乡的代理销售网络,进一步延伸了对客户的服务链条。)队伍建设速度行业第一 投入产出水平行业第一 (公司成立之初,就制订了“三零四平五盈利”的指导方针, 打破了寿险市场至少九年、平均十二年才盈利的行业规则, 截至2010年10月末,人保寿险已实现净利润5.46亿元, 这是该公司经营第四年实现4410万元净利润后,连续第二年实现盈利。) 人保寿险所获荣誉:人保寿险董事长吴焰、总裁李良温双双入选“2008中国保险十大年度人物”,公司在第二届“金贝奖”金融理财产品评选中,当选2008年度“最佳设计与创新团队”。在2009年8月18日由中央电视台等多家中央媒体组织的“新中国成立60周年——推动中国经济、影响民众生活的60个品牌”大型评选活动中,中国人保寿险被评为“新中国60周年60个杰出品牌”,成为保险行业中唯一当选企业。同时,公司获得了“2009年中国十大最值得信赖的保险公司”、“2009年最具成长性保险品牌”、“2009年最具潜力保险公司”称号,人保寿险金鼎富贵两全保险获得了“2009年中国十大最佳理财产品”称号。 人保寿险福满人间两全保险获得了“2010年中国十大最佳理财产品”称号
3. 保险理财产品市场需求
保险理财产品就是保险公司将投资者的部分保费拿出来进行投资,然后将投资收益返还给保险者的行为。保险理财产品最早出现于欧洲,起因是部分寿险保险者想要在寿险到期之前,获得保费的利息。保险理财的主要功能是保险,而非理财,一般情况下,保险理财产品获得收益与银行同期定期存款收益差不多。
保险理财是新兴的保险产品,很多人对其还不是很了解。现在市场上的保险理财产品大致上分为三类,分别是:投资连结险、万能险、分红险。线面我们就分别介绍这几种保险理财产品的特点。
首先,投资连结保险
投资连结保险是一种结合保险和基金概念的新型的理财产品,简称为投连险。不同于传统的保险产品单一的保障功能,投连险增加了投资的功能,投资功能突出。传统的保障功能体现在被保险人保险期间意外身故时可以获取身故保障金,结合投连附加险可以使被保险人获得重大疾病的治疗资金等其他方面的保障。投资投连险的主要费用包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等,不同产品费用的数额也是不同的。因为其保障和投资并存的特性,所以投连险类理财产品有着收益差距明显、没有最低保底利率、风险最大等等特点。
其次,万能险
万能型储蓄类寿险产品是寿险的一种,意思是投保人可以支付任意数额的保险费以及调整死亡保险金给付比例的一种人寿保险,简称为万能险。万能险从传统的人寿险引申而来,其保障功能体现的就很突出,在这一方面比投连险要强一些。在投资方面,万能险表现比较弱,其投资收益与银行存款利率和投保时间密切相关,按月复利滚存计算收益,因此投保时间越长收益越高。所以万能险更像一个长期的储蓄型的理财产品,有最低保底利率,投资风险较低。
最后,分红险
分红险是保险公司将上一会计年度该保险的可分配盈余按照特定的比例分配给客户的一种人寿保险。分红的概念来自于股票,分红险的收益分为固定收益、满期收益、保障分红和浮动分红四种。一般来说,固定收益、满期收益、保障分红的收益是固定的,比一年期的银行利率略高,而浮动分红类型的分红险因为没有最低的保底利率,所以投资风险相对其他三项略高。因为分红险与投资市场的联系比较低,所以此类保险理财产品的投资风险最低。
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4. 求中国理财业的发展史
理财行为人类自古就有,“积谷防饥、养儿防老”就是最为朴素的理财观念。现代理财观念起源于金融比较发达的美国,萌芽于20世纪30年代的保险业。
众所周知,保险规划是理财的重要组成部分。20世纪30年代,尤其是1929年10月美国股市暴跌后,从破产危机中清醒过来的人们逐渐萌生了对个人生活综合设计和资产运用规划的需求,保险的“社会稳定器”功能使得保险公司的地位空前提高。在这种背景下,一些保险推销员在推销保险商品的同时,也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务。这些保险营销员就是理财规划师——FP的前身。
真正的理财仅有保险是远远不够的,投资才是金融理财的高级形式。理财的真正发展还是在20世纪60年代末期,马克维茨资本市场理论和夏普的资本资产定价模型被提出之后,投资才成为一门科学,建立在金融理论、社会学和投资方法等基础学科之上的理财也才逐步走向正规。随着理财成为科学,传统的保险营销员式的非标准的咨询活动已经不再适合理财发展的需要,理财规划师协会作为培育理财师和维护行业发展方向的标准化组织应运而生。经过20世纪70和80年代这20年的发展,理财规划师协会不断摸索出较为完善的管理制度,并初步形成了目前的课程体系。
任何事物的成熟总是与苦难和考验结合在一起的,理财师行业也不例外。20世纪70和80年代,由于石油危机、美元危机的影响,私人经济进一步发展,使得个人金融资产膨胀、金融自由化浪潮兴起,个人财产管理观念、金融工具运用的时代背景发生了重大变化。这一方面使传统的理财手段难以适应需要,同时也促使人们对理财的需求急剧增加。作为社会变革和金融自由化改革所带来的一个结果,金融商品迅速增加、金融风险加大,个人已经无力自行解决自己的理财问题,人们迫切需要理财师的帮助。这样就推动了理财业的空前发展,同时理财的内容也从传统的保险、投资增加了养老、避险避税的成分,理财师的地位也不断提升。
20世纪80年代是美国的大变革年,里根领导下的美国经过10年的努力,最终改变了国家的经济状况,并在90年代的前5年内收回了过去20年的“失地”,重新确立了经济上的主导地位。而科学理财也跟随着美国的发展,最终走向了全世界。美国的理财规划师协会逐步在全球各地设立分支机构,结合实际情况编写符合当地实际的理财课程,培养专业化理财师。虽然世界各地均有自己的风土人情,但美国理财业70余年的历史还是为世界人民提供了宝贵的经验,其成功与失败均值得我们学习和借鉴。CFC作为植根于北美的理财协会,不仅拥有丰富的经验,并且拥有自己的研究和培训队伍,其开设的课程涵盖了理财发展所经历的各个阶段的宝贵经验,非常值得中国这样的新兴理财市场的投资者和理财师学习参考。
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5. 疾病保险产品开发背景
3个问题分开回答:
1、买哪种:主要看你有什么需求,想解决什么问题,任何一款保险都是有用的,但是否适合你就不一定了。
2、保疾病:通俗来讲,疾病可分为大病(重疾)小病(住院医疗、门诊医疗、高端医疗)前者属于赔付,后者属于报销。
3、保险公司没有好坏之分,能被称之为保险公司的规模背景都不小。你要买的是解决你问题的产品,而不是买保险公司。选谁家不是重点,重点是给你介绍的代理人是否专业,给你推荐的产品是否能解决你的问题。
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6. 我国理财保险的发展历程
随着我国资本市场持续发展和人民群众收入水平不断提高,以投连保险、万能保险为代表的我国理财型保险产品取得较大发展,2007年,全国投连险实现保费393.8亿元,同比增长558.4%;万能险实现保费845.7亿元,同比增长113.4%。2008年2月,上述两类保险产品实现保费收入471亿元,同比增长284.3%,我国理财型保险开始进入一个新的发展时期。
一、我国理财型保险发展面临的机遇和风险
(一)面临的主要机遇。一是资本市场明显好转。近三年来,我国资本市场出现了多年来难得一见的牛市,大量资金流向股票和基金,证券交易指数持续上升,资本市场迅速升温,广大投资者从资本市场上取得较大的收益,理财观念明显提升,出现了居民存款从储蓄到投资的“大搬家”,由于理财型保险产品与股票市场联系紧密,在此期间,理财型保险也获得了较大的发展。二是人民币对外升值对内贬值。由于我国经济增长持续强势,预期在未来的一段时间里,国际市场人民币升值趋势将会持续;同时,国内消费物价水平不断上升,结构性通胀有发展苗头,人民群众对货币贬值的心理预期也越来越大,加大了对资金理财的需求。三是广大人民群众收入水平不断提高。2007年,我国人均GDP不断提高,达到2460美元,随着生活生平的提高,广大人民群众在保险消费上的观念也出现升级换代,对理财型产品需求也会不断增加。四是保险产品、技术、人才等实力的增强。上世纪末,以投连险为代表的理财型保险产品由平安率先引入国内,由于发展初期的不成熟,在产品设计,信息技术、销售管理人才、业务监管等各方面都不能满足理财型保险产品的要求,导致这类产品出现了销售误导、群体性上诉、大规模退保等风波。经过近几年保险公司逐步加强理财型保险资金、技术和人才的投入,使此类产品的发展基础得到夯实,具备了较好的发展条件。
(二)可能产生的风险。一是业务大幅波动的经营风险。理财型保险产品对证券市场非常敏感。当证券市场繁荣时,投资收益率高, 理财型保险产品的需求就旺盛,保费收入快速增长;反之, 理财型保险产品的需求会减少,保费收入甚至出现负增长,保单退保率和成本均会大幅攀升。从2008年起,我国证券市场出现较大波动,理财型保险会随证券市场波动而大起大落,影响保险公司的业务规模、财务赢利、现金流等各方面,对保险业稳健发展带来了新的挑战。二是宏观经济金融的政策风险。一方面,我国当前经济金融形势存在许多不确定因素,尤其是证券市场,受政策调控影响很大,会对理财型保险发展带来较大的波动。另一方面,根据新个人所得税法,个人取得的“利息、股息、红利所得”应按20%的比例税率征收个人所得税。很多理财产品收益开始纳入个税范围,如国家已对个人投资企业债券(包括可转债)开征20%的利息税。保险公司理财型保险产品可能也会逐步纳入,会影响该产品吸引力。三是信息不对称的信用风险。在销售理财型产品的过程中,保险公司与基金公司之间、保险公司与营销员之间、营销员与保险客户之间的信息是不对称的,在此情况下容易产生道德风险,由个例的逆选择发展到普遍的信用危机。在2000年前后平安发展投连险时出现的误导事件和大面积退保风波就是前车之鉴。在当前社会公众维权意识不断上升的情况下,发展理财型保险若在某些环节上处理不当,可能会产生群体性上访或公众维权诉讼案件,影响保险业的诚信形象。
二、我国理财型保险的发展趋势
(一)欧美国家理财型保险发展历程。回顾欧美等国理财型保险的发展,经历了一个曲折的过程。一是探索起步阶段。从上世纪60年代到70年代末,英美纷纷推出理财型保险,但理财型保险业务处于起步阶段,发展较为缓慢。以美国为例,产品诞生初期,由于其投资收益并没有表现出较传统保险更明显的优势,在高利率时期,客户可以通过存款很容易实现高于其他投资的收益,截至70年代末,理财型保险在美国寿险市场的份额也只有3%。二是高速发展阶段。从上世纪80年代到上世纪末。随着利率的降低、股票价格的上升和消费者对股票等高收益理财的熟悉,理财型保险的价值最终体现并受到消费者的认可,业务进入高速发展时期,年均增长超过30%。1999年,该产品在美国寿险市场的份额达到40%,在英国个人寿险市场达40%、养老金市场达53%。由于理财型保险产品的发展,拓宽了保险业务领域和市场空间,提升了保险与其他金融行业相比的竞争力,同时也使客户享受到更丰富、更好的产品与服务。但在此阶段,日本出现了一些大型保险公司破产的事件,其中过度销售理财型保险产品且投资失败是重要的因素之一。三是逐步成熟阶段。从2000 年起,全球证券市场开始下滑, 投资理财需求迅速减少,欧美国家理财型保险增长减缓甚至负增长。从2000 年到2001 年,英国投连险的保费收入跌幅为34% ,法国、芬兰等国的跌幅则超过40%,甚至出现一些专营理财型保险的公司被迫出售自己的业务部门以缓解财务的压力。在此阶段,保险公司积极采取措施,有效化解业务风险,随着全球资本市场逐步好转,理财型保险才开始复苏。
(二)我国理财型保险发展趋势判断。根据欧美国家理财型保险的发展历程,结合当前所面临的内外部环境,对我国理财型保险趋势有三点判断。一是正处在从起步转入高速发展的阶段。欧美发达国家理财型保险从起步到进入快速发展大约需要20多年的时间。由于广泛引进国外理财型保险在产品、管理、技术等方面的经验,有效缩短了前期探索的时间,结合我国宏观经济金融形势,人民群众收入水平和理财型产品的发展速度等因素分析,我国理财型保险产品推出不到10年的时间就开始转入高速发展阶段。二是未来仍有较大的发展空间。当前欧美发达国家的理财型保险业务均占较高的比例,如美国占寿险市场的50%,英国近60%。而我国理财型保险的比例约占30%。随着我国经济社会快速发展,居民收入水平提高,投资理财观念不断增强,理财型保险产品还会有较大的发展空间。三是短期可能会出现较大的波动。理财型保险发展与资本市场发展密切相关,2007年实现跨越式发展。在2008年,国内外宏观经济金融形势错综复杂,美国次级债危机对全球经济金融发展带来较大的影响,国内经济高速增长与结构性通胀并存,宏观调控力度不断加大;资本市场的股权分置改革进入关键时期,资金面供求矛盾加剧,市场会有较大幅度的波动,理财型保险发展可能会受到影响,产生种种不可估计的风险。
7. 理财产品背景是什么,在哪里可以看到
理财产品背景?这些要看您是具体指哪只产品,每款产品设计研发背后的逻辑都是不一样的
但有一款产品比较类似,都是基于一个借贷的债务关系(也就是我们说的保本保收益),这些预期收益很强烈能实现的,都是基于这么一个债务关系。到期,还本付息。
如超过5%(年化收益)以上的银行理财、10%左右的信托产品等...
回答来源于金斧子股票问答网
8. 保险理财产品市场现状
2008年以来,我国尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面,银行理财产品的销售仍然创下历史新高。银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都在急剧膨胀。2008年各主要商业银行累计发售7799期理财产品,募集资金约合人民币为23055亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。无疑,银行理财产品已稳居理财市场的第一位,规模超过其他类别理财产品的总和,成为推动国内理财市场发展的主要力量。
2009年银行理财产品市场发行数量累计为7850款。进入2010年,银行理财产品发行数量快速增长的步伐未有减慢迹象,截至9月29日,共有102家商业银行发行了8051款银行理财产品,超越2009年的全年发行数量。中国理财市场目前还是个新兴市场,以前都是照搬别人的模式,国内银行只获取微薄的代销费用,真正管理产品的是研发该产品的国外银行,巨额利润也被他们获取。然而,金融危机使国外银行产品的设计和运作能力受到质疑。因此金融危机之后,国内银行逐渐开始组建自己的研发团队和管理团队,对产品进行自主研发、自主投资和自主管理,自主研发产品将成为今后理财市场的主流。面对来自金融危机的影响,国内银行在理财产品业务创新方面将不得不越来越谨慎。
随着中国经济规模的增长和居民收入水平的提高,理财的需求已经被释放出来。中国银行理财产品市场前景十分看好,未来十年间,将会以超过中国GDP的增长速度而高速发展。近年来,在我国金融领域理财业务发展迅速,理财机构类型多样,产品种类繁多,投资渠道逐步扩大,市场规模增长迅速,机构合作日趋紧密。综合分析,我国商业银行理财产品市场有如下特点:
1.理财机构类型多样。我国开展理财业务的既有银行业金融机构,也有证券、保险业金融机构。具体包括:商业银行、信托公司、证券公司、基金管理公司和保险公司。此外,还有部分带有投资咨询、投资顾问、财务管理性质的企业、理财中心、理财工作室和个人也涉足理财业务,我国理财机构类型多种多样。
2.理财产品种类繁多。2004年开始,我国各家金融机构陆续推出自己的理财产品,包括人民币理财产品和外币理财产品。信托公司作为专业化的信托业务经营机构,开展面向特定客户的单一资金信托计划和面向非特定投资者的集合资金信托计划。证券公司从1995年开始从事客户资产管理业务,包括面向特定客户的定向资产管理、面向非特定投资者的集合资产管理和针对特定资产的专项资产管理三类。2005年年初我国出现了首个人民币结构性理财产品,2005年年底,银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品,为中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。银行理财产品从此得到较快发展,权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII等类别的新产品不断涌现,我国理财产品种类繁多。
3.监管制度,内控制度不完善。我国现在跨行业、跨市场的理财产品日益丰富,市场竞争也日趋激烈。目前,我国金融市场也已形成了票据、债券、股票、基金、期货、黄金等比较完整的产品系列,同时还出现了债券买断式回购、债券远期交易、利率互换、远期外汇交易、外汇掉期交易、权证等新的金融工具和金融衍生品。由于受国际金融危机的影响,部分理财产品收益明显下降,风险程度上升。理财产品售后纠纷一再发生。我国银行业理财产品的监管制度和内控制度还有待完善。
4.缺乏高素质理财业务人员。我国商业银行理财产品涉及股票、基金、保险、国债、信托、外汇等多个领域,因此,对个人理财业务从业人员资格一般都有具体要求,已明确从业人员的资质条件、职业操守、相关限制及违法责任。保证相关理财人员具备必要的知识、行业经验和管理能力,充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章,理解所推介理财产品的风险特征,遵守职业道德。我国商业银行目前还缺少这样的理财业务人才。
5.投资者的风险意识低。任何投资都是有风险的,银行理财产品也不例外。在投资过程中,如果愿意承受的风险越大,那么投资的潜在收益率也就高。投资收益和投资风险是成正比例的。而很多投资者在购买理财产品时,认为银行的理财产品是没有风险的,或者认为风险是很低的,只看到理财产品的收益,而往往忽视风险的存在,风险意识较低。由于每一个人对风险的承受能力是不一样的,银行理财从业人员一般都要通过风险测试以及根据客户的年龄与资产状况进行判断。
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9. 保险业理财产品的起源是什么时候
保险的本质是集合起大家的力量,一人有难大家相帮,也是人们常说的“我为人人,人人为我”。
现代意义上的保险,最初产生于海上运输的需要。
远在公元前2000年,航行在地中海的商人在遇海难时,为避免船只和货物同归于尽,便往往抛弃一部分货物,损失由各方分摊,形成“一人为大家,大家为一人”的共同海损分摊原则,成为海上保险的萌芽。
最早的保险单,是热那亚商人勒克维伦于1347年10月23日开立的承担“圣克维拉”号船从热那亚至马乔卡的航程保险单。
1676年成立的汉堡火灾保险社是最早的专营保险的组织。
18世纪后,保险业迅速发展,保险种类增加。到了19世纪,保险进入现代时期,保险对象和范围不仅包括传统的财产损失和人身伤亡,而且扩展到生存保险、责任保险、信用保险和再保险等业务。
最早在中国出现的保险机构,是英国商人于1805年在广州开设的广州保险公司。
最早的中国民族资本的保险公司是1885年由招商局设立的仁和、济和两家保险公司。
中国人自办的第一家人寿保险公司,是曾经当过大总统的黎洪元开办的华安合群保寿有限公司。
时至今日,在人类即将进入21世纪的时候,保险公司已与银行一样,成为人们生活中不可或缺的一部分。其中,人寿保险为人们的生命安全提供了确切的保障,从保障人的生命安全这个意义上说,保险公司比银行更重要。
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10. 创新型人寿保险的开发背景
人寿保险是一种长期的保险合同,合同期限往往长达十年、数十年,在这样漫长的时间内,投保人的保险需求会随着年龄、家庭结构、经济状况等的变化而改变。这就需要保险计划具有足够的灵活性,即可以随时进行相应的调整,以适应被保险人不断变化的保险需求。但传统的寿险产品由于结构上的局限性,难以根据客户保险需求的变化而作出相应调整,从而往往导致保险计划与客户实际需求的脱节,这一般表现为保障过高,使客户因此而缴纳过多的保费;或保障不足,使客户无法得到充分的保险保障。与此同时,市场利率在长达数十年的保险期限内存在极大的不确定性。
寿险公司在设计传统寿险时,如果预定利率设定过低,可能会因产品收益低于市场利率而使产品缺乏竞争力;而如果预定利率过高,又可能会因实际的投资收益率低于预定利率而使公司遭受利差损。为此,保险公司在设定预定利率时一般比较谨慎而选择保守利率,而这一保守利率往往要低于市场水平,特别是随着资本市场的不断发展与成熟,各种新的能够提供更高收益的投资产品不断出现的情况下,寿险产品偏低的收益率使寿险产品储蓄功能的吸引力大大降低,出现了“买定期险,将其余的保费用于投资”的现象,更有许多客户要求退保或通过保单贷款领取现金而转向其他投资,这不仅给保险公司的展业带来巨大困难,而且退保和保单贷款也给公司构成了巨大的现金压力。
同时,由于保单现金价值是按照预定利率事先确定的,客户最终获得的保险金若剔除通货膨胀因素,其实际价值往往不足以满足客户投保时设定的财务目标。另外,寿险保单具有长期的保证保单现金价值,保险公司在进行投资时为实现资产与负债的匹配而选择长期投资,从而使得大量现金被锁定在收益较稳定但回报较低的长期投资上,严重限制了保险资金的投资灵活性,难以实现理想的投资效益,违背了保险公司和客户的利益。正是由于传统型寿险产品存在上述诸多局限性,保险公司的市场竞争力和地位受到挑战。为了生存与发展,保险公司必须顺应市场环境,通过产品与服务创新向市场提供更具竞争力、能更好满足客户需求的产品与服务才能建立新的竞争优势。