2010年银行理财规模亿元

A. 保险理财产品市场现状

2008年以来，我国尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销售仍然创下历史新高。银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都在急剧膨胀。2008年各主要商业银行累计发售7799期理财产品，募集资金约合人民币为23055亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。无疑，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。

2009年银行理财产品市场发行数量累计为7850款。进入2010年，银行理财产品发行数量快速增长的步伐未有减慢迹象，截至9月29日，共有102家商业银行发行了8051款银行理财产品，超越2009年的全年发行数量。中国理财市场目前还是个新兴市场，以前都是照搬别人的模式，国内银行只获取微薄的代销费用，真正管理产品的是研发该产品的国外银行，巨额利润也被他们获取。然而，金融危机使国外银行产品的设计和运作能力受到质疑。因此金融危机之后，国内银行逐渐开始组建自己的研发团队和管理团队，对产品进行自主研发、自主投资和自主管理，自主研发产品将成为今后理财市场的主流。面对来自金融危机的影响，国内银行在理财产品业务创新方面将不得不越来越谨慎。

随着中国经济规模的增长和居民收入水平的提高，理财的需求已经被释放出来。中国银行理财产品市场前景十分看好，未来十年间，将会以超过中国GDP的增长速度而高速发展。近年来，在我国金融领域理财业务发展迅速，理财机构类型多样，产品种类繁多，投资渠道逐步扩大，市场规模增长迅速，机构合作日趋紧密。综合分析，我国商业银行理财产品市场有如下特点:

1．理财机构类型多样。我国开展理财业务的既有银行业金融机构，也有证券、保险业金融机构。具体包括:商业银行、信托公司、证券公司、基金管理公司和保险公司。此外，还有部分带有投资咨询、投资顾问、财务管理性质的企业、理财中心、理财工作室和个人也涉足理财业务，我国理财机构类型多种多样。

2．理财产品种类繁多。2004年开始，我国各家金融机构陆续推出自己的理财产品，包括人民币理财产品和外币理财产品。信托公司作为专业化的信托业务经营机构，开展面向特定客户的单一资金信托计划和面向非特定投资者的集合资金信托计划。证券公司从1995年开始从事客户资产管理业务，包括面向特定客户的定向资产管理、面向非特定投资者的集合资产管理和针对特定资产的专项资产管理三类。2005年年初我国出现了首个人民币结构性理财产品，2005年年底，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。银行理财产品从此得到较快发展，权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII等类别的新产品不断涌现，我国理财产品种类繁多。

3．监管制度，内控制度不完善。我国现在跨行业、跨市场的理财产品日益丰富，市场竞争也日趋激烈。目前，我国金融市场也已形成了票据、债券、股票、基金、期货、黄金等比较完整的产品系列，同时还出现了债券买断式回购、债券远期交易、利率互换、远期外汇交易、外汇掉期交易、权证等新的金融工具和金融衍生品。由于受国际金融危机的影响，部分理财产品收益明显下降，风险程度上升。理财产品售后纠纷一再发生。我国银行业理财产品的监管制度和内控制度还有待完善。

4．缺乏高素质理财业务人员。我国商业银行理财产品涉及股票、基金、保险、国债、信托、外汇等多个领域，因此，对个人理财业务从业人员资格一般都有具体要求，已明确从业人员的资质条件、职业操守、相关限制及违法责任。保证相关理财人员具备必要的知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介理财产品的风险特征，遵守职业道德。我国商业银行目前还缺少这样的理财业务人才。

5．投资者的风险意识低。任何投资都是有风险的，银行理财产品也不例外。在投资过程中，如果愿意承受的风险越大，那么投资的潜在收益率也就高。投资收益和投资风险是成正比例的。而很多投资者在购买理财产品时，认为银行的理财产品是没有风险的，或者认为风险是很低的，只看到理财产品的收益，而往往忽视风险的存在，风险意识较低。由于每一个人对风险的承受能力是不一样的，银行理财从业人员一般都要通过风险测试以及根据客户的年龄与资产状况进行判断。

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B. 平安信托产品安全吗

平安信托的产品安全性应该没什么问题。大公司的正规信托产品。你可以直接打电话问客服，或者找第三方理财机构来买

C. 银行理财产品市场发展现状

2008 年以来，我国尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销售仍然创下历史新高。银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都在急剧膨胀。2008 年各主要商业银行累计发售7799 期理财产品，募集资金约合人民币为23055 亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243 亿元、5637 亿元、1827 亿元和226 亿元。无疑，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。

2009 年银行理财产品市场发行数量累计为7850 款。进入2010 年，银行理财产品发行数量快速增长的步伐未有减慢迹象，截至9 月29 日，共有102 家商业银行发行了8051 款银行理财产品，超越2009 年的全年发行数量。中国理财市场目前还是个新兴市场，以前都是照搬别人的模式，国内银行只获取微薄的代销费用，真正管理产品的是研发该产品的国外银行，巨额利润也被他们获取。然而，金融危机使国外银行产品的设计和运作能力受到质疑。因此金融危机之后，国内银行逐渐开始组建自己的研发团队和管理团队，对产品进行自主研发、自主投资和自主管理，自主研发产品将成为今后理财市场的主流。面对来自金融危机的影响，国内银行在理财产品业务创新方面将不得不越来越谨慎。

随着中国经济规模的增长和居民收入水平的提高，理财的需求已经被释放出来。中国银行理财产品市场前景十分看好，未来十年间，将会以超过中国GDP 的增长速度而高速发展。近年来，在我国金融领域理财业务发展迅速，理财机构类型多样，产品种类繁多，投资渠道逐步扩大，市场规模增长迅速，机构合作日趋紧密。综合分析，我国商业银行理财产品市场有如下特点:

1． 理财机构类型多样。我国开展理财业务的既有银行业金融机构，也有证券、保险业金融机构。具体包括: 商业银行、信托公司、证券公司、基金管理公司和保险公司。此外，还有部分带有投资咨询、投资顾问、财务管理性质的企业、理财中心、理财工作室和个人也涉足理财业务，我国理财机构类型多种多样。

2． 理财产品种类繁多。2004 年开始，我国各家金融机构陆续推出自己的理财产品，包括人民币理财产品和外币理财产品。信托公司作为专业化的信托业务经营机构，开展面向特定客户的单一资金信托计划和面向非特定投资者的集合资金信托计划。证券公司从1995 年开始从事客户资产管理业务，包括面向特定客户的定向资产管理、面向非特定投资者的集合资产管理和针对特定资产的专项资产管理三类。2005 年年初我国出现了首个人民币结构性理财产品，2005 年年底，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。银行理财产品从此得到较快发展，权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII 等类别的新产品不断涌现，我国理财产品种类繁多。

3． 监管制度，内控制度不完善。我国现在跨行业、跨市场的理财产品日益丰富，市场竞争也日趋激烈。目前，我国金融市场也已形成了票据、债券、股票、基金、期货、黄金等比较完整的产品系列，同时还出现了债券买断式回购、债券远期交易、利率互换、远期外汇交易、外汇掉期交易、权证等新的金融工具和金融衍生品。由于受国际金融危机的影响，部分理财产品收益明显下降，风险程度上升。理财产品售后纠纷一再发生。我国银行业理财产品的监管制度和内控制度还有待完善。

4． 缺乏高素质理财业务人员。我国商业银行理财产品涉及股票、基金、保险、国债、信托、外汇等多个领域，因此，对个人理财业务从业人员资格一般都有具体要求，已明确从业人员的资质条件、职业操守、相关限制及违法责任。保证相关理财人员具备必要的知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介理财产品的风险特征，遵守职业道德。我国商业银行目前还缺少这样的理财业务人才。

5． 投资者的风险意识低。任何投资都是有风险的，银行理财产品也不例外。在投资过程中，如果愿意承受的风险越大，那么投资的潜在收益率也就高。投资收益和投资风险是成正比例的。而很多投资者在购买理财产品时，认为银行的理财产品是没有风险的，或者认为风险是很低的，只看到理财产品的收益，而往往忽视风险的存在，风险意识较低。由于每一个人对风险的承受能力是不一样的，银行理财从业人员一般都要通过风险测试以及根据客户的年龄与资产状况进行判断。

D. 为什么说601818是最富潜力的银行股

要点四：光大综合金融平台公司是国内唯一由国家注资并控股的股份制商业银行，拥有强大的股东背景及独具优势的光大综合金融平台。光大集团总公司主营对银行，证券，保险，基金管理，信托投资，金银交易的企业进行投资及管理，兼营对非金融企业进行投资及管理，现已发展成为以经营银行，证券，保险，投资管理等金融业务为主的金融控股集团。光大集团总公司主要控参股企业包括公司，光大证券，光大永明人寿保险等金融机构。公司与光大集团总公司旗下企业广泛展开交叉销售，渠道共享，客户推荐等多层次合作，为公司拓展收入来源和提升品牌形象提供了有力支持。

要点五：行业地位本行是国内率先开办理财业务的商业银行，理财产品累计发行量约6351亿元，理财业务规模位居股份制商业银行前列，率先取得主承销商资格，短期融资券和中期票据的累计发行家数和发行金额均位列股份制商业银行第一，国内基金代理销售位居前列的股份制商业银行，累计代理销售320只，国内唯一一家同时拥有代理中央财政直接支付，代理中央财政授权支付，中央财政非税收入收缴三项业务资格的股份制商业银行，国内企业年金服务客户数量领先的银行。截止2011年6月末，公司理财业务管理资产规模1616亿元，理财产品累计交易量5，055亿元，实现理财中间业务收入5.3亿元。
要点六：拟发行H股2011年2月公司拟发行境外上市外资股(H股)并申请在港交所主板挂牌上市，初始发行规模为不超过105亿股，并授予簿记管理人不超过15亿股的超额配售权，合计发行规模为不超过120亿股。募集资金将全部用于补充核心资本，提高资本充足率。中国证券报2011年2月21日报道本次H股IPO预计融资规模接近400亿元，本次H股发行上市相关工作计划在2011年内完成，具体时间将根据监管部门审批情况和香港资本市场发行窗口情况，择机完成H股发行上市。如此次A+H发行成功，光大银行将成为内地第九家“A+H”上市银行。(股东大会通过，银监会批准，证监会已核准)
要点七：新增贷款不良率低2007-2009年，本行不良贷款率由4.49%大幅下降至1.25%，其中2005年后新增公司客户贷款质量良好，截至2010年末，不良贷款总额为58.3亿元，较上年末下降22.97亿元，不良贷款率为0.75%，较上年末下降0.5个百分点。2010年新发生的不良贷款为近6年来的最低水平。2011年6月末，公司不良贷款额为57.13亿元，比上年末减少1.18亿元，不良贷款率为0.67%，比上年末下降0.08个百分点，信贷拨备覆盖率为358.61%，比上年末提高了45.23个百分点。
要点八：净息差回升2011年中期，公司净利息收入为188.78亿元，同比增长32.60%，主要是由于业务规模增长和净利息收益率扩大。公司净利差为2.24%，同比上升了22个基点，净利息收益率为2.41%，同比上升29个基点。主要由于：一是结构优化，高收益资产占比提高，二是加强利率管理，提升贷款收益水平，2011年上半年存贷利差同比提高36个基点，三是在市场利率不断走高环境下，加强同业业务发展，提高周转效率，努力扩大利差水平。
要点九：房产业贷款占比截至2011年中期末，公司向房地产行业发放的贷款为829.11亿元，占公司公司贷款总额的13.30%。(截止2010年末为813.16亿元，占公司贷款总额的14.24%)
要点十：信用卡第二梯队截至2011年6月末公司信用卡累计发卡量达996万张，市场地位进一步提高，收入达10.5亿元，同比增长60%，客户交易活跃，新增交易额达到508.8亿元，同比增长50.2%，透支余额稳步攀升，截至2011年6月末达166.3亿元，同比增长67.3%，国内首创的存贷合一卡发卡量突破150万张。
要点十一：金融租赁公司光大金融租赁股份有限公司(注册资本8亿元，本行占90%)经营范围为：融资租赁业务，吸收非银行股东一年(含)以上定期存款，接收承租人的租赁保证金，向商业银行转让应收租赁款，经批准发行金融债券，同业拆借，向金融机构借款，境外外汇借款，租赁物品残值变卖及处理业务，经济咨询，中国银监会批准的其他业务，于2010年6月18日开始营业。截至2010年末该公司租赁资产余额41.5亿元，净利润3014万元。
要点十二：锁定承诺汇金公司承诺：自本行A股股票在上海证券交易所上市之日(2010年08月18日)起36个月内，不转让或者委托他人管理其已直接和间接持有的本行A股股份，也不由本行收购其持有的本行A股股份。中国电力财务公司，申能集团，航天集团，航天财务公司，宝钢集团，上海城投及广东高速承诺：自其投资入股本行的工商变更登记手续完成之日起36个月内，不转让其持有的本行股份，但如果本行在上述投资者投资入股本行的工商变更登记手续完成之日起一年之后上市，前述36个月的锁定期承诺将自动终止。全国社会保障基金理事会承继原国有股东的锁定承诺和锁定义务。

E. 买信托安全吗

相对是安全的。
信托从规模，监管力度，政策，从业人员跨度，风控设置，资源配置等有其他理财产品无法比拟的优势，这也是在中国二十多年来几乎都实现了兑付的。所以说的相对安全就是二十多年了没有投资者未被兑付的情况出现。

F. 关于银行理财和银行资管业务问题

1、银行以前的产品也是自己设计的，不过形成了很坏的行业习惯，就是实质的保底保收益，这样风险全部集中到银行了。而去年出台的新规就是解决这个问题，明确是资管产品，不保底的，亏了是客户自己的，银行只收管理费。
2、大部分都是自己设计的，银行产品部门很多的，产品类型也很多样。内部消化为主，

参考：普益财富:2013年银行理财产品发行规模超56万亿元_网易财经http://money.163.com/14/0307/08/9MNK90VK00253B0H.html

G. 金融危机对银行业的影响中暴露出中国商业银行存在哪些问题

全球金融危机进一步升级为全球经济危机的趋势日益凸现。这对我国持续多年的投资和出口拉动型的经济增长模式带来了巨大冲击。自去年下半年以来，我国经济增速大幅下滑，工业生产显著放缓，企业经营更加困难，财政收入增幅回落，资产市场持续低迷。全球金融危机对我国经济的影响已经从出口行业传导至与出口相关的原材料、加工、运输等众多行业，从沿海发达地区扩散至内地边远地区，从中小企业蔓延至国有大中型企业，中国经济正面临进入新世纪以来最为艰难的时刻。

由于国内银行业参与国际市场的程度还不深，加之近年来商业银行与资本市场实行隔离，以及监管当局审慎监管政策的有效实施，因此此次金融危机对我国银行业的直接冲击并不大，国内银行受到的直接损失是有限的。但是，金融是经济的反映，经济出了问题，金融肯定要出问题。目前，金融危机对于实体经济的影响，已经越来越多地反作用于银行，国内银行正面临着不断加大的风险、经营与盈利压力。从业务拓展看，在经济下行、市场趋冷、信心受挫的情况下，银行作为社会融资中介、支付中介和财富管理中介的职能发挥受到很大抑制，无论是公司信贷、个人信贷和贸易融资等一般性贷款业务，还是公司负债、同业负债等对公负债业务；无论是POS消费、代理服务、托管受托、结算清算等支付类业务，还是QDII、外汇投资、结构性产品等财富管理业务，市场拓展都更为艰难；从风险防范看，在全球金融危机和国内经济下行的叠加作用下，银行面临的风险不断呈现出系统性、连锁性和突发性的特征与趋势，包括行业风险、信用风险、利率汇率风险、流动性风险、操作风险、合规风险和声誉风险等在内的各种风险相互交织、相互作用，银行稍有不慎，就有可能陷入深渊；从盈利情况看，在有效信贷需求趋于减弱、存贷利差持续缩窄、利息支出成本逐渐上升、中间业务增长乏力、风险资产逐步增多、拨备支出显著增大等因素的共同作用下，今年乃至今后一段时期银行净利润增速将明显放缓，过去那种超常增长的局面将难以再现。

然而，危机中也蕴含着机遇的因素，正如英国作家布瑞杰所说，“中文的‘危机’分为两个字，一个意味着危险，另一个意味着机会。”确实如此，危机总是与机遇相伴随，危中有机，只要善于发现，善于把握，牢牢抓住“危”中之“机”，“危机”就会成为“转机”。从事物发展规律看，任何事物都是矛盾统一体，而矛盾双方的力量会随着形势变化而此消彼长，主次地位也会出现逆转，由此发生质的转变。所谓 “祸兮福所倚，福兮祸所伏”讲的就是这个道理；从经济周期理论看，经济总是按照繁荣、衰退、萧条、复苏四个阶段周而复始的运行，萧条之后便是新一轮的复苏，因此著名经济学家熊彼特就曾说过“为危机而担忧是大可不必的，对市场经济来说，萧条是一服很好的清醒剂”；从历史实践经验看，众多企业就是因为抓住了 “危”中之“机”而实现了跨越式的发展，如大萧条后IBM的全球崛起，上世纪70年代石油危机后日本汽车业的辉煌，亚洲金融危机后三星电子的腾飞，等等。总之，危机往往会动摇旧的规则，促成变革，从而成为重大历史事件的转折点。

应当看到，当前形势尽管对我国商业银行的经营构成了严峻挑战，但同时也蕴含着不少前所未有的机遇。这主要体现在以下方面：

第1，国家扩大内需政策的强力实施

为保证我国经济平稳较快增长，中央和地方政府在基础设施、民生工程、生态建设和灾后重建等领域投入巨资，并出台一系列措施加快推进农村城镇化、农业工业化进程。这将极大刺激国内投资需求和消费需求的扩张，四万亿资金的投入提供了相应的信贷需求，特别是为银行适时介入和拓展政府融资平台、项目融资、中长期贷款、银团贷款等业务提供了新的机会。

第2，市场主体结构的重新洗牌

在金融危机的冲击下，优胜劣汰的市场机制将使市场结构发生深刻变化，企业间新一轮的并购、重组浪潮将再次掀起。最新一期汤森路透亚太区并购季报显示，全球其他地区并购活动在2008年均出现回落，交易额下降29.6%至2.9万亿美元，而同期中国并购活动仍保持强势并飙升至历史新高的1596亿美元交易额，较2007年跃升了44%，预计 2009年这一趋势将得以延续。与此同时，行业兴衰更替的特征也将进一步凸现，包括生态环保、服务外包、电子商务、新材料新能源应用等一大批朝阳行业将迅速崛起。这既拓宽了银行并购贷款、财务顾问等业务的发展空间，也扩大了银行潜在的价值客户群。

第3，企业调整转型的加快实施

为有效应对危机，企业纷纷转变经营模式、优化产品结构、加强自主创新、实施技术改造和升级转型，并且更加注重多产品、多客户、多渠道、多市场的营销策略。比如，在受金融危机冲击较为严重的珠三角地区，企业尤其是中小民营企业主动调整转型的步伐普遍加快，通过出口转内销、完善产品设计能力、加大科研投入等手段加速实现从生产型企业到市场型、创新型企业的转变，仅半年时间，东莞市已有47家来料加工企业转为了三资企业，有52家企业积极进行自主品牌创建申报；而佛山市仅南海区一个区就已经有200多家民营企业转型升级成功。另一方面，各级地方政府从资金、土地、税收等多方面为企业解决实际困难，减轻企业负担，优惠政策之多、扶持力度之大，为多年来所罕见。通过自身的升级转型以及政府的有力扶持，企业抵御金融危机的能力将得以明显增强。这减少了银行的经营风险，也有利于银行更好地拓展业务，特别是中长期贷款、股权融资、应收账款保理融资等融资业务。

第4，居民资产配置的动态调整

近年来，随着收入水平的不断提升以及金融消费观念的更新，居民的理财需求和财富管理的需求日益增长，这种趋势并不会因金融危机而发生逆转。据不完全统计，去年国内银行理财产品发售规模超过2.3万亿元，是2007年发行额的大约3倍。而且，随着市场波动加剧，居民对自身资产池的结构调整更加关注，对资产配置动态调整的意愿更强。据有关调查显示，目前90%左右的银行认为股市波动对储蓄存款和同业存款的影响较大，这也充分体现了居民资产配置鲜明的动态转换特征。因此，只要银行不断丰富产品体系，主动适应客户需求变化，当前形势下财富管理业务和私人银行业务仍有很大的发展潜力。

第5，同业竞争格局与策略的悄然变化

国外许多大的金融机构在此次金融风暴中受到程度不同的冲击或损害，从而使一些优质高端客户选择到中资银行开办业务，中资银行的声誉显著提高。在国内银行市场上不少同业实施了客户结构和业务结构调整策略，收缩或退出了某些业务与市场，进而为其他银行有选择性地介入腾出了相应的空间。另外，当前基金、证券、信托等非银行金融机构与商业银行抱团过冬的合作意识明显增强，这给银行更好地拓展同业业务和开展产品交叉销售带来了大好机会。

第6，直接融资工具的快速发展

为了扩大社会投资和缓解企业资金压力，政府加大债券市场扩容力度，除积极鼓励企业发行企业债、公司债和中期票据等传统债券品种外，还积极推动可分离债券、浮动利息债券、中小企业短期融资券及集合债券等新型债务融资工具发展。据统计，2008年全国包括公司债、企业债、短融和中期票据在内的信用债发行量达到9433亿元，是2007的1.72倍，而今年的发行量有望达到1.2万亿至1.3万亿元。其中，交易所市场公司债的发行量可能达到1500亿元。除大力发展债券市场外，我国政府还将加快多层次资本市场建设步伐，创业板等新型市场将加快推出。直接融资的快速发展在对银行融资业务构成严峻挑战的同时，也带动了银行债券发行承销、专项财务顾问等投资银行业务的发展，并且进一步拓展了银企合作的空间。

第7，产业区域转移的加速推进

在成本增加和市场萎缩的双重挤压下，沿海地区劳动密集型、资源加工型产业逐步梯次迁往内地，更多生产要素也将在逐利性驱动下加速流向边际报酬率较高的中西部地区。据有关专家分析，东部沿海地区大规模产业转移估计5年左右完成，到2010年，仅广东、上海、浙江、福建4省市需要转出的产业产值将达到 14000亿元左右。这无疑为银行提供配套金融服务、更好地拓展中西部市场提供了新的机会。

第8，人民币债券投资的空间拓展

2008年，伴随着货币政策基调从“从紧”到“适度宽松”的转变，债券市场在加息预期的减弱和宽裕资金的推动下走出了一波上涨行情，债券等固定收益产品平均年投资收益达6.52%左右，大大超过股票类金融产品，市场出现债券投资热潮。今年，鉴于宏观经济形势更为严峻，可以预见货币政策将继续保持宽松，物价水平也将保持在低位运行，在这一背景下，持续降息将促进货币市场流动性不断释放，这为银行进一步优化人民币债券投资组合，扩大长久期债券投资机会，提高人民币债券投资组合收益率创造了新的环境。同时，监管部门已经启动了上市商业银行在证券交易所参与债券交易的试点工作，并积极研究在银行间市场推出较高收益类债券，这将大幅提高我国债券市场的活跃度和交易量，有利于银行进一步完善债券投资渠道、提高投资收益。

第9，跨境企业避险、套利的需求加大

在当前国际商品市场和金融市场走势扑朔迷离，特别是外汇和黄金市场加剧波动的情况下，企业跨境经营的风险不断加大，避险及套利的需求也随之增强。据权威调查显示，目前我国企业外汇避险需求总体在不断上升，有近1/3的企业希望银行能够提供更多的汇率风险管理产品。这有利于促进银行本外币、离在岸和境内外联动业务的深入开展，带动基于本外币汇差、利差的结构性避险增值类产品的创新发展。

第10，吸收人才的良好时机

由于金融危机，国外金融机构大批裁员，许多海外优秀的金融人才纷纷选择回国就业。如在去年12月底广州举办的“中国留学人员广州科技交流会”上，共有来自30个国家和地区的近1800名留学人员报名参加。其中博士占51%，首次超过报名总数的一半；过去比例较少的金融、法律人才占到15%，其中有80多人曾供职于华尔街。国外优秀人才回流无疑进一步加剧了国内人才市场供给大于需求的买方市场特征，为银行物色、选聘各类专业人才特别是高层次金融人才提供了难得的机会。

总之，面对当前挑战与机遇并存、困难与希望同在的形势，只要我们坚定信心、危中求机，学会用辩证统一的思想方法去分析问题、研究方法、制定对策，坚持做到“既审慎又积极”，国内银行业就一定能够顺利度过经济严冬，保持持续健康稳定发展。

H. 银信合作的简介

银信合作是银行通过信托理财产品的方式曲线为企业提供贷款。譬如，某企业如果需要贷款，可以将相关需要贷款的项目由信托公司“打包”处理成理财产品，然后经由银行出售给投资者。
随着《中华人民共和国信托法》、《信托投资公司管理办法》、《信托投资公司资金信托管理暂行办法》等一法两规出台，困扰信托业功能定位的问题得以解决，同时也标志着我国金融体系的四大支柱--银行、保险、证券、信托四足鼎立的局面已初步形成。信托投资公司陆续完成重新登记后，作为今后其主要业务的资金信托业务增长势头强劲。其业务开展中的一个突出特点是与银行合作，从一年多的实践看比较成功，创新金融品种推陈出新，推动包括信息、网络、客户、技术等资源交换和共享，银信合作已成为信托业务发展和银行业争取高端客户、发展延伸业务的互利平台。 1．分业经营和鼓励创新的金融政策，为银信合作提供了“天然”良机。银行业虽然有中间业务的职能和盈利要求，但业务范围、操作方式等受到限制。信托业具有极为广阔的经营空间，但信托资金募集受到一定限制，如：不能通过公共媒体宣传、委托合同不超过200份（资金规模300万元以上的不限数量）、单笔委托资金不低于100万元等，现阶段信托公司高端客户资源匮乏。
2．银信双方各有自身业务经营的比较优势，合作更利于各方优势的发挥，同时，自身所受限制得以不同程度的合理放松。如：银行业具有极大的资金量和丰富的客户资源，资金运用受到限制，运用渠道较窄；信托业的资金运用较为灵活，但筹资渠道受到限制。
3．通过合作提高金融工具创新和多方位服务，满足信托投资人不同需求，达到银、信和客户三方提高效率和稳定关系的目的。
4．随着金融业对外开放步伐的加快，为届时参与竞争乃至混业经营做必要准备。 1．传统的资金收付和结算及代售信托计划 信托公司原结算资格取消后，只能作为一般企业在银行开立结算账户，贷款、投资等业务资金往来通过银行账户结算。资金信托业务开办后，必须在银行开立信托专户，银行为信托公司代售信托计划，代理收付资金，代理兑付信托收益。
2．担保和同业拆借及授信
信托公司为借款人向银行贷款提供担保，银行为信托投资公司借款等提供担保；作为金融同业，双方互为交易对象，进行资金（债券）交易。3．其他具体业务领域的合作
这类情况如对项目共同考察、评估，争取好项目，发展高端客户，共同贷款；或银行贷款，信托担保；双方进行资产转让、回购，以达到融资或调整资产负债比例等目的。
4．信托账户的托管
资金信托实质就是私募基金，为了规范运作，保证银行、信托和客户等各方利益，参照基金托管方法，信托公司为信托资金管理人，银行为托管人，签订《信托账户托管协议》，对信托计划进行管理。
5．签署战略合作协议
前瞻性合作。为了建立长期稳定的合作关系，寻求更广泛的合作领域，不断推出新的金融品种，双方就可能合作的方面进行探讨，制定框架式条款，并给予对方合作优先权。 1．签订协议，银行为信托代销信托计划
该阶段银行与信托签订代理协议，约定银行收取一定的代售手续费，且信托资金在该银行开立账户，信托公司得以圆满发行信托计划承诺。代售信托计划的项目一般银行参与考察或经过评估认可。
2．委托人加入信托计划及各方利益该阶段银行为信托介绍客户（委托人），委托人与信托公司办理信托合同等相关手续。银行表面上暂时让出客户，但由于信托专户、信托项目专户在其银行开设，信托资金没有运用前仍然在其行内，银行客户资金并没有外流，银行又可获取代理收入；信托计划一经发售成功，信托公司即开始取得信托手续费收入（一般按年收取），进而发展其他信托业务。委托人的利益：闲置资金存放银行利率0．72%（或1．44%），而加入信托计划收益一般可达到4%以上。
3．委托人退出--转让信托计划
银行在代售信托计划时向信托公司承诺信托期间信托资金的供应保证，向机构客户推介时承诺一定时间（如3个月）后，客户可自主选择继续或退出，如果退出，提前（如5天）通知银行，银行承诺为其寻找受让方，如果在信托期间客户需要短期资金，银行承诺可由信托公司担保或信托合同质押贷款，银行可以在不损失存款甚至扩大存款的同时，扩大了贷款业务；信托公司在信托资金管理的过程中，不断加深和委托人的联系，为其提供信托其他功能的服务，扩大业务空间。银行和信托在委托人对信托计划退出转让时可以收取不同比例的转让手续费。通过以市场为导向，以客户为中心，以信托计划为载体，以银行为媒介和平台，以管理资金和增值、延伸服务为目的，实现间接融资到直接融资，客户资金盈利性和社会资金效用的大幅提高；实现信托资金的流动，活跃信托市场；达到参与各方稳固、密切关系等多赢效果。 其一，对银信理财合作业务进行界定，以实现全面“收口”。
之前银监会关于商业银行个人理财业务投资管理的规定，私人银行渠道未在监管之列，此番已要求所有银信理财合作相关客户、业务都要囊括进来。
针对时下盛行的融资类银信理财合作业务，《通知》祭出了两个杀手锏，一是30%底线规定：对信托公司融资类银信理财合作业务实行余额比例管理，即融资类业务余额占银信理财合作业务余额的比例不得高于30%；
二是，要求信托公司信托产品均不得设计为开放式。30%的底线，意味着近期内银信理财合作产品是做不了。实际上，目前融资类银信理财合作业务占整体银信理财合作业务比例已相当之高。据普益财富研究员赵杨介绍，融资类业务当中最典型的便是信贷投资类银信理财产品。2010年之前，信贷类银信合作产品占到整体银信合作产品发行数量的70%-80%。进入2010年后，受一系列收紧银信合作政策的影响，信贷类银信合作产品尽管发行有所下降，但占比仍然达到50%以上。
截至2010年6月底，银信合作理财产品规模已突破2万亿元人民币，多以信托贷款和信贷资产投资类业务为主。2010年7月2日，银监会口头通知信托公司暂停银信合作业务。银信合作产品已大为下滑。据普益财富统计，7月份，银信合作产品发行共408款，发行量较上月下降20%，其中，信贷类理财产品，包括信托贷款和信贷资产类共72款，而6月这一数据为180款；另外，组合类产品共297款，票据资产18款，股权4款。
对于开放式产品的全面限制，在一些信托公司人士看来，则更具杀伤力。上述中诚信托人士分析，所谓开放式信托产品，类似开放式基金，即定期可以开放，分购赎回的产品，目前商业银行普遍采用的理财产品滚动发行的方式已在此之列，比如一款为期3年的产品，银行可分割为三个月一期，“一期一期卖，滚动倒腾”。而此次通知也规定，信托产品期限均不得低于1年。 西南财经大学信托与理财研究所根据公开信息统计的数据显示，2008年1月至11月份银信合作发行的理财产品总数是2553款，预计全年度发行总数将超过3200款。由于部分商业银行未透露其单只产品的具体发行规模，根据全年度统计样本测算的平均发行规模判断，2008年全年度银信合作理财产品的总体发行规模将超过8000亿元。如果加上非公开信息的理财产品，2008年度银信合作的总体规模在1万亿元以上。而2007年商业银行和信托公司共发行银信合作理财产品582只。
与2007年相比，2008年的银信合作业务正在悄然发生着变化。这种变化从规模、产品结构等方面都可以很清晰地得到体现。2007年银信合作在整个商业银行理财产品市场中的占比为25%。在银信合作理财产品的结构中，信贷类理财产品占比为48%，证券投资类理财产品占比为43%。2008年银信合作理财产品主要是信贷类(信托贷款与信贷资产受让)和票据资产投资类，在银信合作业务中的占比分别为63.96%和23.23%。2008年，包括新股申购在内的证券投资类理财产品在发行数和发行规模均较上年呈现出大幅下滑，在银信合作业务中的占比仅为8.11%。这些数据所凸显出的是2008年的银信合作业务的三种变化：银信合作理财产品在发行数量上大幅增长、银信合作理财产品的主体投资市场发生了较大变化、银信合作理财产品在投资风格上呈现出较为明显的变化，稳健型理财产品占据银信合作理财市场的主导地位。对于产生这种变化的原因，西南财经大学信托与理财研究所副所长罗志华表示，主要是三个方面的因素所导致：
首先是基于2007年和2008年上半年的宏观调控政策。2008年度银信合作理财市场的快速发展与央行为应对国内经济过热和通胀所采取的宏观调控政策与措施直接相关。为应对经济过热与通胀，央行频频采用信贷规模控制、加息、提高存款准备金率等手段，对商业银行提供流动性的能力进行削消和限制。由于通过设立信托进行贷款与投资可以绕开这一限制，从而激发了商业银行通过银信合作为市场提供流动性的动机。此外，作为表外资产业务，银信合作业务可以节约商业银行缴存存款准备金的机会成本，可以优化商业银行的表内资产结构，可以在商业银行缺乏信贷额度的情况下，帮助商业银行挽留和争夺重要客户。
其次是基于境内外金融市场环境的变化。自2007年底以来，国内包括基金、股票在内的权益性投资品价格在2008年度呈现出连续下跌的态势，股票市场表现出明显的熊市特征，在2007年度银信合作理财市场中具有较大占比的新股申购理财产品因新股发行数与新股溢价的大幅下降而萎缩。但与此同时，固定收益型的债权类投资产品随着央行降息通道的打开呈现出价格上扬的态势。在境外市场，次贷危机引发了剧烈的全球性金融动荡。随着大宗商品与基金、股票、指数等投资品价格的大幅下跌，投资和挂钩于上述产品的QDII、结构性理财产品遭受重创，发行数量和发行规模均急剧萎缩。境内外金融市场环境的变化，导致了2008年度投资于资本市场的银信合作证券投资类理财产品大幅萎缩，投资于信贷资产、债券资产、票据资产的信贷类和票据资产类理财产品得以迅速发展，具有避险功能的稳健型银信合作理财产品得到市场的欢迎。
再次是基于监管思路的转变。相对于2007年，2008年监管部门更为重视理财产品所引发的市场风险，这使得银信合作理财产品趋于稳健。对于2009年的银信合作业务的发展趋势，罗志华认为将出现四个方面的变化：在合作业务数量和业务规模上有所下降，但仍然以信贷类和票据投资类理财产品为主；从粗放式合作向精细化合作转型，从通道型合作向管理型合作转型；信托公司在合作中的地位和责任将得到更好体现；私人银行业务将更多地引入银信合作，在信托制度的推广和普及方面或有所突破。
首先，推动2008年银信合作业务高速发展的外部环境已经发生变化。为应对国内经济下滑的威胁，央行在2008年三四季度连续采用了降息、下调存款准备金率、解除信贷规模限制等宽松的货币政策，使基于流动性和利率管制等宏观调控政策引发的银信合作动机迅速削弱或消失。其次，规范银信合作业务的制度与法规开始完善。2008年12月4日，银监会颁发了《银行和信托公司业务合作指引》，明确规定银行不能为银信合作理财产品及其项下财产运用对象提供担保，不能以任何形式回购信托公司投资的信贷资产和票据资产。这些规定将限制之前的粗放式、通道型银信合作业务，促进以“受人之托，代人理财”为基础的精细化、管理型银信合作业务的发展。
再次是股票市场将继续呈振荡格局，缺乏大规模发行证券投资类银信合作理财产品的外部条件。最后是市场套利环境已经发生变化，私募市场将成为套利的主要市场。
从银信合作的领域来看，目前主要集中于信贷市场和票据投资市场。受降息、下调存款准备金率和取消信贷规模限制等宽松的货币政策影响，商业银行已无必要通过信托贷款为政策允许的企业提供流动性。同时，由于作为理财产品基础资产的信贷资产和票据资产投资品利率下降明显，这类银信合作理财产品的开发将面临较多困难。但在经济大幅度调整和政府投资拉动背景下，非对称信息私募市场的银信合作具有较多的市场机会，不论是基础设施项目投融资，还是房地产融资、股权融资、大小非融资、传统贷款业务创新，都有可能成为2009年银信合作的亮点，具有高水平管理能力和风险控制能力的银行和信托公司或将成为2009年市场角逐的胜者。
这些数据所凸显出的是2008年的银信合作业务的三种变化：银信合作理财产品在发行数量上大幅增长、银信合作理财产品的主体投资市场发生了较大变化、银信合作理财产品在投资风格上呈现出较为明显的变化，稳健型理财产品占据银信合作理财市场的主导地位。

I. 2010年商业银行个人理财产品增加了多少

没有办法统计，此资料什么部门都无法统计的