银行理财产品在我国中的地位

① 银行理财产品有什么特点

银行理财产品具有以下四个特点：

1、收益率：如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税、广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。

2、投资方向：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场、具体投资于什么金融产品、这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。

3、流动性：大部分产品的流动性较低、客户一般不可提前终止合同、少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。

4、挂钩预期：如果是挂钩型产品、应分析所挂钩市场或产品的表现、挂钩方向与区间是否与市场预期相符、是否具有实现的可能。

银行理财产品的预期收益率只是一个估计值，不是最终收益率。而且银行的口头宣传不代表合同内容，合同才是对理财产品最规范的约定。理财产品市场运行的无序状态主要体现在金融同业之间的市场分割与同质化竞争。这种现象与金融业分业经营和分业监管体制有关，大量同质化的产品往往具有不同风格的产品描述与监管规则。

(1)银行理财产品在我国中的地位扩展阅读：

购买理财产品有以下五个风险：

1、保本

如果理财产品是保本或者保证收益型的，那么在产品到期时，至少投资者投入的本金不会发生损失。不过，有的理财产品保本是有条件的，并设置了到期保本条款，即持有至产品到期才保本，那么投资者如若中途赎回，则该产品照样不保本。还有一些理财产品仅为部分保本型，比如设置95%保本，则本金最多损失5%。

2、类型

即看理财产品是固定收益还是浮动收益。固定收益类理财产品风险较低，实现预期收益率的把握较大，基本都能实现预期收益率。浮动收益类理财产品则要结合是否保本来分析：如果是保本或者保证收益型理财产品，则到期时最坏的情形为零收益或低收益，最好的情形为实现预期最高收益率，总体上到期收益率在一个区间内浮动。

3、看标

即看产品是投资于债券，还是信贷资产，或是股票基金，抑或是“大杂烩”式组合类投资等。产品如果是投资于债券，则属于固定收益类理财产品，风险程度视投资债券的级别而定，总体而言风险较小；如果投资于信贷资产，则需视借款方的还款能力而定，经营不确定性较大的企业还不上贷款本息的可能性也较大，理财产品的风险也就相对较高，反之则低。

4、措施

理财产品如果设置了有效的风险控制措施，就等于给自身铺了安全垫，可降低产品风险。比如，投资于信贷资产的理财产品是否有实力机构作担保，或者由实力机构到期回购；投资于股票的理财产品是否设置了止损条款等。

5、流动性

如果产品在到期前可赎回，则投资者在有资金调度需求或者遇资本市场生变时，可选择是否提前赎回，此时流动性风险相对较小。如果产品注明不能提前赎回，那么投资者只有等到产品到期才能获得本金和收益，期间若缺资金或遇市场生变想收回投资则无计可施。

参考资料来源：

网络-理财

网络-理财产品

② 试结合我国银行理财产品的发展历史，谈谈你对我国理财产品发展前景的认识。

随着我国经济的快速增长与居民收入水平的持续提高，个人财富规模不断扩大，同时财富结构也发生了显著变化，包括银行理财在内的非储蓄类个人金融资产增速惊人。今年以来，受特殊市场环境影响，银行理财产品更是呈现出爆发式增长态势，并出现了“超短期产品占据主导、收益率攀升”等情况。具体原因分析如下： 1.负利率条件下，商业银行通过收益相对较高的理财产品，满足客户对资产保值增值的迫切需求。 个人财富规模的不断扩大使客户提高了对资产保值增值的要求。在我国当前已连续16个月负利率的市场情况下，客户对较高收益产品的需求尤为迫切。 2.面对宏观政策的变动，商业银行通过理财缓解监管与市场的双重压力。年内央行已6次上调存款准备金率，目前大型银行已达21.5%的历史高位，中小银行也达到18%，商业银行特别是中小银行资金紧张。而在紧缩的信贷政策下，部分社会融资需求难以得到满足，商业银行只能通过信贷资产类等理财产品，推动资产向表外移动。 综上两方面，在今年复杂的经济形势下，资产负债的“表外化”在一定程度上是商业银行应对宏观因素与市场形势变动的积极举措。 3.针对资本约束强化等现实挑战，商业银行借力理财提升盈利的可持续性。 理财业务涵盖面广，品种丰富，不仅有利于商业银行负债结构的调整，还能对银行的资产管理、保险、托管等业务产生良好的促进作用，有利于优质客户维护，对持续提升银行的整体竞争力意义重大。在资本约束日益强化的条件下，低资本消耗的理财业务成为商业银行的优先选择。我认为，一是升息在短时间内能够缓解银行的流动性状况，但难以迅速扭转负利率局面，客户对资产保值的金融需求仍然存在，也就是说理财产品仍具有市场基础；二是表外化是金融发展到一定阶段的必然趋势，我们应当考虑如何隔断表内与表外风险、如何为表外资产扩张配备相应的风险对冲机制等问题，而因表外化存在风险就否定或压抑表外化趋势则是不可取的，反而会抑制金融创新的步伐。

③ 目前，中国银行的理财产品的发展现状，以及有什么问题风险

资管新规实施满月。在“破刚兑”“净值化管理”等要求下，银行“保本”理财发行量、收益率均呈明显下降趋势，向净值化转型效果还未充分显现。

业内人士表示，净值化转型仍存在资产估值、投资者教育等诸多障碍待突破。当前，一些银行已开始在产品方面作出尝试性准备，但市场仍在等待理财产品监管细则落地，作为资管新规配套细则的银行理财业务监管办法将适时发布。

银行理财市场的变与不变

资管新规中部分条款对银行理财业务影响巨大。4月以来银行理财产品从发行数量、平均期限和预期收益率等方面均出现明显变化。

据前瞻产业研究院发布的《银行理财产品行业运营模式与投资战略规划分析报告》数据显示，银行理财产品发行量自3月开始骤降，4月环比减少20.42%至10846款。进入5月后，产品发行数量持续走低，上周(5月18日-5月24日)银行理财产品发行量共1938款，较5月11日-5月17日一周减少317款。

资管新规下保本理财将逐渐淡出市场，目前保本理财呈现明显下降趋势。4月保本理财发行量占比为33.15%，与之前相比差别不大，但5月以来保本理财发行量有所收缩，占比持续下滑。某城商行客户经理表示：“我们会向客户强调整改期截至2020年底，在此期间保本理财仍会继续发售，但在销售过程中不再承诺保本保收益。一般情况下，我们都是按照约定收益给予客户。但与去年相比，预期收益率下降得明显，产品并不是特别好卖。

2017-2018年4月中国银行理财发行数量情况

数据来源：公开资料、前瞻产业研究院整理

随着移动互联等新兴技术的发展，购买理财的渠道也逐渐由线下向线上转移。手机银行和网银正成为投资者购买银行理财的主要渠道，占比达到62.46%。在和银行业内人士的访谈中也了解到，目前各家商业银行都在加大以手机银行为代表的移动金融资源的投入。

④ 浅谈我国银行理财产品的发展前景

银行里的理财产品很多，适合的才是最好的！不过，好多理财产品都是周期长，收益率低，和银行存款差不多！现在银行里的黄金TD对我们个人开放了。黄金TD相比股票有几个优势：1，保证金交易，只需十分之一的保证金，就可以做实额投资了；2.还可以做空（先卖后买），也就是说即使下跌，把握好趋势也同样赚钱，比股票多了一个方向的选择，无需等待；3.即便是国内金也是国际金走的，国际金每天的交易量有几十万亿美元，所以没有庄家控盘，市场很公平透明；4，晚上也可交易。5。T+0交易，当天买，可以当天卖掉。
现在黄金TD在银行开户还送上海世博会门票！黄金TD，民生，兴业，工行，深发展银行都可以做的！我们公司现在和民生，兴业，工行，深发展银行合作，是这些银行的授权服务商。不同的银行，他们的手续费和保证金比例是不一样的！不过，民生银行是最优惠的而且还有优势：1.民生银行有他自己的授权服务商，专为他的客户提供下述的专业资讯服务。2.民生银行的手续费最低，是万分之十四（兴业是万分之十九，工行是十八），保证金比例民生也是最低的（工行是百分之二十，所需保证金是民生银行的2倍）.
其实，做投资哪家银行平台不重要，重要的是专业的资讯服务。
我们是上海仟家信公司，专业做黄金几十年，有庞大的专业队伍，对黄金市场趋势有很好的把握。我们公司和上面4家银行合作，是银行的授权服务商。也就是说，投资黄金T+D是通过银行的平台，我们公司只是为客户提供服务（专业资讯，市场行情，操作建议，技术指导，看盘软件）。如果直接到银行办理，他们是不提供上述服务的，也没有看盘软件。但通过我们在银行办理，我们给您们提供服务，而且是免费的。只不过，银行要付给我们公司一些费用。其实做投资最重要的是专业的服务

以上内容进攻参考！

⑤ 浅议我国银行理财产品的发展前景 提纲怎么列啊

1)理财有很多种,外币的理财种类更多些,可以与各式各样的指标挂钩,但我们现在定价能力有限,这种产品多半是从国外的银行那里买来,中间吃个小点,再卖给客户,最赚钱的是外资行,如果出了什么问题(比如投资者负收益啊什么的),都是国内银行在擦屁股.这个理财产品也有人民币的,但通常会和个外币的指标挂钩,这两年个人手中的外币大都结汇了,这种理财产品的投资者主要是对公客户,去年金融危机折了很多客户,今年基本消声灭迹了.
2)我们的人民币理财产品,不是真正意义上的理财产品,主要是人民币利率有管制,银行提高吸存利率的一种方式.目前银行通常是把筹到的资金(负债)以及银行自己的部分资产(通常是信贷资产,还都是比较好的那种)交给信托公司或证券公司管理,银行仅赚取固定的手续费收入,利润的大头被信托公司或证券公司赚去了.但银行也能有好处,固定的手续费收入,也可以腾出些额度多发些贷款.对私的理财大多数是这种的,因为对私客户对流动性要求不高,但是追求高收益.信贷资产变理能力差,以信贷资产为依托的理财产品,一般都对投资者投前赎回有较严格的规定,甚至不允许提前赎回.
3)也有以资产池为依托发售的理财产品,银行要承担风险的,有点类似一个小基金了,银行要有牛人操作得好才能挣到钱,还要有一套制度和流程保证客户资产与银行自有资产的分离操作.这个应该是银行理财发展的大趋势,因为这样银行赚得钱最多.现在对公的人民币理财经常是以债券资产池为依托发售的,因为对公客户对流动性要求比较高,收益率只要高过同期存款就好,目前银行大都是靠期限错配挣钱的,在利率上升期间银行担了不小的市场风险.当然可能也有牛的,靠交易能力挣钱,但估计是少数中的少数.
4)如果以后放宽了人民币利率管制,目前的很多理财可能就名正严顺地变成了存款.而理财,也会回归到真正意义的理财上面来,也就是类似基金的那种理财,要靠职业人士对市场的把握和理解挣钱,而不是现在这样,靠管制利率的差挣钱.

这个问题还是有研究意义的,利率放开的前期,这种JI形的理财出现有它的必然性,虽然终究被正规的理财所替代,但对于我们研究利率改革的措施,步骤等,还是有一定借鉴意义的.
内容嘛,你可以讲讲国外银行的理财一般是什么,我们现在的是什么,两者的差异是什么,造成差异的原因是什么(比如政策,投资习惯,市场同类产品等方面).你认为下一步理财产品会往什么方向走等等.
重点难点...制度建设啊,银行内部的制度以及外部监管制度,都要加入相应的内容,保证能控制好风险,且不会出现银行把自有资产的损失(或收益,这个情况理论上较少,但现实中有)从理财转到客户头上.以及银行内部人员的交易能力要提高啊,原来牛的交易员都在银行,现在都跑证券公司去了.
提纲就不列了吧,我也就是随便一说.

⑥ 如何看待银行理财业务创新和未来发展趋势

经过十几年的发展，我国银行理财业务规模快速增长，迅速成为国内财富管理业务中的中流砥柱，也充当着商业银行转型的急先锋。但是，随着社会融资结构的深刻变化、利率市场化的持续推进、大资管时代的到来，银行理财业务也面临着前所未有的挑战。商业银行将如何进一步激发银行理财的活力，未来银行理财业务的创新方向又在哪里？

由于银行理财产品主要承担稳定存款、腾挪信贷额度的角色，再加上分业经营格局和刚性兑付的约束，各家商业银行理财产品难有差异化的动力，理财产品同质化现象非常明显。从产品类型看，银行理财主流模式还主要是类存款型固定收益类理财，产品期限、风险特征描述都高度相同；在类基金产品和结构化产品方面，国内各家银行也基本上是大同小异。从资产配置看，投资品种主要集中在债券、信贷资产等，甚至连规避监管的路径也都高度一致。

理财业务高度同质化，必然引发激烈的价格战，目前国内银行理财市场上的硝烟四起便是明证。造成理财模式高度雷同的本质原因是，国内理财市场发展的时间较短，技术含量不高，理财产品主要集中于类存款型固定收益类理财，运作模式容易复制。

从2012年央行非对称降息，以及央行多次的政策表态来看，利率市场化已是离弦之箭，存贷款利率的完全放开已渐行渐近。一旦存贷利率彻底市场化，银行理财业务反过来就面临存贷款的更直接冲击，不得不改弦易辙，向结构化、基金会和证券化方向转型。

此外，自2012年5月份以来，资产管理行业迎来了一轮监管放松、业务创新的浪潮。非银行金融机构在权益类和另类投资领域处于优势地位，随着股票市场的发展成熟和依托其上的衍生工具层出不穷，这些产品在收益方面较目前的银行理财产品竞争力更强，势必对商业银行理财业务形成巨大冲击。

所谓“核心”，就是指银行要紧紧围绕“固定收益”核心业务领域，开展理财业务。在固定收益领域，国内市场有两个大的发展方向，一是债券市场扩容，二是资产证券化。在债券市场，银行具有传统优势，无论是在一级市场上发行债券，还是在二级市场上交易债券，银行都是最具市场影响力的参与主体。对于资产证券化，商业银行在贷款提供、资产支持债券发行、会计清算、资产支持债券交易等方面都是最广泛的参与主体，同时，银行还具有信贷资产风险管理方面的丰富经验。这一切均为银行发展固定收益类的理财奠定了坚实的基础。

鉴于资产证券化业务复杂、涉及面广、风险点多等特点，易于监管、可紧可松、具有“试验田”性质的银行理财产品无疑是一个很好的创新载体。目前商业银行推出了一些“类证券化”的理财产品，其主要体现为银信、银证等通道类业务，未来将逐步向真正的资产证券化产品进行转变，体现为风险的结构分层、现金流的结构重组等多种形式。

⑦ 个人理财的我国状况

二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。根据资料显示，在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务年平均利润率达到35%，年平均盈利增长率约为12%-15%。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。
1.我国商业银行理财业务的发展历程及其动因
20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。中小股份制商业银行成为推动人民币理财业务发展先锋的直接原因是，在当时信贷投放高速增长的背景下，中小银行定期储蓄存款占比较低，缺乏稳定的资金来源，而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金趋紧压力。
2006以来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存款市场激烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。以工商银行为例，2005到2007年分别（发行）销售个人银行类理财产品190亿元、755亿元和1544亿元，年均增速达185.3%；而2008年仅上半年即累计（发行）销售个人理财产品5495亿元，同比大幅增长6.5倍。凭借网点资源、客户资源、综合实习优势，国有商业银行已经占据国内理财市场的主导地位。可见商业银行理财产品的发展是内在需求与外部环境共同作用的结果。面对转变经营模式、拓展收益渠道的压力，以及激烈的市场竞争环境，商业银行唯有加快理财业务发展的创新步伐，通过负债结构与收益结构的转变，形成理财产品与储蓄存款的联动效应，才能在同业竞争中立于不败之地。
2、我国商业银行理财产品运作模式的演进
在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离。应该说，这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。
此后，由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强，商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产业投资市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司则以自己的名义，进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后，理财产品形式上的创新层出不穷，比如新股申购、信托受益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品，实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是QDII的推出，打通了人民币海外投资的通道，扩大了资源配置的半径，理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。
反观国内，自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。今年夏季，美林集团发布的全球财富报告显示2003年中国内地百万美元富翁约有23.6万人，比上一年的21万增长了12%，这些富豪所掌握的财富总额已经达到了9690亿美元。若以人民币计算，即将近24万人成为了千万级别的富翁。而根据波士顿咨询公司（BCG）的最新研究报告，在2003年亚洲理财市场（不包括日本）6.4万亿美元的管理资产中有3.29万亿来自大中华区。而该报告更预测到2008年北京举办下界奥运会时，大中华区的财富增长率将达到27%，为4.2万亿美元，且中国大陆将超越香港和台湾成为理财市场成长趋势中的领导力量。
而国内被广泛引用的另一份调查结果则来自上海：该次抽样调查表明,大多数上海市民认为未经专家指导的自发理财方案有很大风险；有87%的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议,其中32%的市民最感兴趣的是银行的理财咨询和理财方案设计；40%的人认为应增加代理客户投资操作,提供专家服务,并希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系。由以上调查结果可见，如何理好财,用好自己的钱,使之能够不断保值、增值,发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。
面对如此巨大的市场需求，时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。

⑧ 商业银行理财产品哪里同质化了

你好，商业银行理财产品同质化主要体现在：收益方式、投资方向、预期收益率、期限结构、发行币种等五个方面。

（一）收益方式

根据理财产品收益方式的不同，将其划分为非保本型、保本浮动型和保本固定型三大类。本文收集 2010 年到2014 年我国商业银行不同收益方式的理财产品数量，从这五年数据中，发现近几年我国银行理财产品以非保本型为主，特别是 2013 年推出非保本型理财产品31208 款，占理财产品的 70. 14%。由此从收益方式的角度来说，银行理财产品具有同质化趋势。

（二）投资方向

我国商业银行理财产品可投资于股票、债券、信贷资产、利率、汇率等标的资产，与发达国家相比，我国可供选择的投资标的资产单一，因此，各银行销售的理财产品收益来源总是相近的。具体而言，分为利率类、混合投资类、融资类和结构性产品。结合2014 年数据，利率类产品占53. 08%，增长5. 55%；混合投资类产品占42. 26%，融资类产品有所下降，仅占 0. 27%；结构性产品占比上升0. 27%。由此可以看出，我国商业银行理财产品是以利率类和混合类产品为主，其投资方向具有同质化趋势。

（三）预期收益率

银行理财产品的收益率主要由投资标的资产市场的情况、理财产品设计的收益风险结构以及资金管理者的投资管理能力决定。按照惯例，将收益率划

分为（0，2%]，（2%，3%],（3%，5%]，（5%，8%]，（8%，+∞]等五档。根据2014 年具体的收益率分布，我们发现收益率大多聚集于5%～8%区间内，占比 72. 13%；其次聚集于3%～5%，占比25. 33%；收益率大于8%的产品仅占比0. 62%。因此银行理财产品在预期收益率方面也具有同质化趋势。

（四）期限结构

产品的期限越长，未知的风险越多，对于资金管理者的投资管理能力要求越严格，因此 我国银行理财产品多以 1～3 个月期理财产品为主。2014 年我国商业银行共发行 1～3 月期理财产品35780 款，占比54. 9%；3～6个月期的理财产品 1266 款，占比27. %；1 个月以内、6～12 个月和1年以上期理财产品分别占比 1. 94%、13. 83%和1. 73%。单从2014 年的数据来看，1～3 个月期理财产品仍为主流。可见我国银行理财产品趋于短期化。

（五）发行币种

随着我国利率市场化进程的不断深化，人民币理财产品也在此期间慢慢吞噬外币理财产品的市场份额，并取得了绝对支配地位。从2014 年的银行理财产品来看，人民币理财产品发行 63445 款，增长至97. 23。外币理财产品美元、澳元、港币、欧元占比分别为1. 58%、0. 46%、0. 15%和0. 25%，英镑、加元总和仅占0. 11%。由此可见，人民币理财产品在我国商业银行理财产品中占据绝对主导地位，体现出理财产品币种发行的高度同质性。

⑨ 银行理财产品市场发展现状

2008 年以来，我国尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销售仍然创下历史新高。银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都在急剧膨胀。2008 年各主要商业银行累计发售7799 期理财产品，募集资金约合人民币为23055 亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243 亿元、5637 亿元、1827 亿元和226 亿元。无疑，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。

2009 年银行理财产品市场发行数量累计为7850 款。进入2010 年，银行理财产品发行数量快速增长的步伐未有减慢迹象，截至9 月29 日，共有102 家商业银行发行了8051 款银行理财产品，超越2009 年的全年发行数量。中国理财市场目前还是个新兴市场，以前都是照搬别人的模式，国内银行只获取微薄的代销费用，真正管理产品的是研发该产品的国外银行，巨额利润也被他们获取。然而，金融危机使国外银行产品的设计和运作能力受到质疑。因此金融危机之后，国内银行逐渐开始组建自己的研发团队和管理团队，对产品进行自主研发、自主投资和自主管理，自主研发产品将成为今后理财市场的主流。面对来自金融危机的影响，国内银行在理财产品业务创新方面将不得不越来越谨慎。

随着中国经济规模的增长和居民收入水平的提高，理财的需求已经被释放出来。中国银行理财产品市场前景十分看好，未来十年间，将会以超过中国GDP 的增长速度而高速发展。近年来，在我国金融领域理财业务发展迅速，理财机构类型多样，产品种类繁多，投资渠道逐步扩大，市场规模增长迅速，机构合作日趋紧密。综合分析，我国商业银行理财产品市场有如下特点:

1． 理财机构类型多样。我国开展理财业务的既有银行业金融机构，也有证券、保险业金融机构。具体包括: 商业银行、信托公司、证券公司、基金管理公司和保险公司。此外，还有部分带有投资咨询、投资顾问、财务管理性质的企业、理财中心、理财工作室和个人也涉足理财业务，我国理财机构类型多种多样。

2． 理财产品种类繁多。2004 年开始，我国各家金融机构陆续推出自己的理财产品，包括人民币理财产品和外币理财产品。信托公司作为专业化的信托业务经营机构，开展面向特定客户的单一资金信托计划和面向非特定投资者的集合资金信托计划。证券公司从1995 年开始从事客户资产管理业务，包括面向特定客户的定向资产管理、面向非特定投资者的集合资产管理和针对特定资产的专项资产管理三类。2005 年年初我国出现了首个人民币结构性理财产品，2005 年年底，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。银行理财产品从此得到较快发展，权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII 等类别的新产品不断涌现，我国理财产品种类繁多。

3． 监管制度，内控制度不完善。我国现在跨行业、跨市场的理财产品日益丰富，市场竞争也日趋激烈。目前，我国金融市场也已形成了票据、债券、股票、基金、期货、黄金等比较完整的产品系列，同时还出现了债券买断式回购、债券远期交易、利率互换、远期外汇交易、外汇掉期交易、权证等新的金融工具和金融衍生品。由于受国际金融危机的影响，部分理财产品收益明显下降，风险程度上升。理财产品售后纠纷一再发生。我国银行业理财产品的监管制度和内控制度还有待完善。

4． 缺乏高素质理财业务人员。我国商业银行理财产品涉及股票、基金、保险、国债、信托、外汇等多个领域，因此，对个人理财业务从业人员资格一般都有具体要求，已明确从业人员的资质条件、职业操守、相关限制及违法责任。保证相关理财人员具备必要的知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介理财产品的风险特征，遵守职业道德。我国商业银行目前还缺少这样的理财业务人才。

5． 投资者的风险意识低。任何投资都是有风险的，银行理财产品也不例外。在投资过程中，如果愿意承受的风险越大，那么投资的潜在收益率也就高。投资收益和投资风险是成正比例的。而很多投资者在购买理财产品时，认为银行的理财产品是没有风险的，或者认为风险是很低的，只看到理财产品的收益，而往往忽视风险的存在，风险意识较低。由于每一个人对风险的承受能力是不一样的，银行理财从业人员一般都要通过风险测试以及根据客户的年龄与资产状况进行判断。