2018年9月银行理财产品

『壹』 银行理财产品到底有没有风险你觉得最大的风险是什么

现在的银行理财市场已经变了天，过去银行理财产品稳赚不赔的日子已经结束了。

六、总结由于当前理财市场还处于转型的关键时期，对于缺乏专业理财知识的投资者来讲，在购买理财产品的时候，注意以下几个方面：我们购买银行理财产品时，要首选大银行。大银行风控能力远远大于小银行，风险相对较小。我们在购买银行理财之前，要了解一下当前理财市场的平均收益率，作为我们购买理财产品时的收益参考。

如果我们选择的理财产品的收益率偏离平均收益率幅度太大，意味着风险也很大，这时候我们要选择放弃。理财新规后，我们不能再像以前那样闭着眼睛购买银行理财产品了。需要学习一些专业的理财知识来武装自己。在购买的时候，要认真阅读产品说明书，直到产品说明书中的每一个细节你都明白。

如果产品说明书看不懂，则果断放弃。新规加强了银行发行理财产品时登记注册要求。银行发行的理财产品都有产品编号，可以登陆中国理财网进行查询，辨别真伪，避免买到虚假理财产品。

『贰』 好的理财产品有哪些

1、货币基金、银行活期宝等产品，收益率约3%。余额宝、余利宝是货币基金产品，与它们类似的货币基金有非常多，可以直接到基金公司的APP上进行购买，好处就是省掉了中间的导流费用，收益率直接提高了。除了直接购买基金公司的货币基金，很多银行都提供了活期宝产品。这种产品和货币基金看起来是一样的，随存随取，收益率约为3%-4%。

2、银行理财产品，收益率3-5%。银行理财产品已经为人们广泛熟知，以收益率高、期限灵活得到了很多用户的喜爱。银行理财的期限通常在30天到1年，收益率3-5%。银行理财产品的安全性很高，可以认为不会出现本金和利息的损失，是一个十分有价值的产品。

3、银行智能存款产品，收益率4-5.5%。2018年下半年开始兴起银行智能存款产品，得到了非常多朋友的热捧和追逐。在京东金融、支付宝、小米金融等APP都上线了银行智能存款产品，京东金融最高3-5年定期存款利率5.45%，支付宝1年期定期存款利率4.9%，小米收益也差不多。这类创新性银行定期存款享有银行存款保险条例保护，安全性高。

拓展资料：

怎么买银行理财产品?

1、看产品的风险等级

目前银行的理财产品按风险等级来划分的话，大致可以分为五种：谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。一般前两种是没有什么风险的，优点是稳稳当当，即使是收益有风险的话，本金一般不会有损失。后三种的风险相对高一些，但是收益会更加明显。

一般在购买产品前都会有一个问卷测试，看看你是属于哪个类型的投资者。一般的规律是收入越高的人越倾向于积极地投资，收入低的人比较喜欢谨慎投资。

2、看产品的类型

投资者一定要注意不要在自己不懂的领域投资，所以要格外关注产品是什么类型的。就拿基金来说：货币基金、债券基金、股票基金、混合型基金等等就要好好区别了。如果你去完全不懂股票，就要看清楚了，最好是不要选择股票基金。自己擅长哪个领域就投资哪里。

3、分散投资

之前我们也讲了，除了四大行之外还有很多的银行，各个银行的理财产品不一样，收益也不一样。我们可以对比之后，选择更好的。但是不能把宝全部押在一块，万以出现风险，那就是全部亏损了。

买银行理财产品注意什么?

1、银行理财产品的安全问题

对于任何投资来说没有百分百的安全，只要是投资必定伴随风险，收益越高风险也越大。而对于银行理财产品来说相对而言风险较低，由银行风控团队审核的理财项目在把关上更加严格，不过也不一定就不会出现问题，而是出现的概率相对而言很低。国家规定超过50万的存款不被保障，银行也有可能倒闭。

新手投资人在购买银行理财产品时，看到非保本浮动收益型的理财产品往往比较担心，生怕风险太大会出现问题。实际上投资者不必过于担心，在银行理财市场基本上没有出现过产品本金亏损的情况，而且达到预期最高收益率的概率能达到99%以上。部分结构性产品及风险等级为r3级或以上的产品收益不确定性较大，风险等级为r2的非保本类产品则可以放心购买。

2、购买银行理财产品的手续费

银行理财产品的手续费包括申购费、销售费、管理费、托管费等，一般来说银行不收取申购费，不过其它费用还是要收的，每样费用大多不超过投资金额的0.3%，总费用通常不超过0.6%。

但是一般银行在测算理财产品收益率的时候已经把这部分算进去了，也就是说银行测算出理财资金的收益率，扣除各种手续费，剩下那部分就是大家所熟知的“预期收益率”。所以，按照产品的预期收益率就能算出你实际获取的收益，不必考虑手续费的问题。

『叁』 首次！多家银行假结构性存款被重罚

“ 结构性存款产品衍生品交易无真实交易对手和交易行为 ”，虽然过去监管文件一再强调结构性存款要有真实交易背景，但现实中，高峰期11万亿的结构性存款一直是假结构性存款仍然是主流。真假难辨，监管也是雷声大雨点小，这次处罚是监管过去15年来对假结构性存款首次处罚，充分显示监管压制银行负债减低负债成本的决心，从而要求银行对资产端进行让利。这是未来相当长时间监管重大的政策导向。

此前10多年，虽然也有结构性存款的处罚，但是都是针对资金来源问题的处罚，直到2021年6月份开始，以及此次连续对三家股份制银行结构性存款真实交易背景的处罚，逼迫银行回归结构性存款的本源。

一、何为假“结构性”存款？

结构性存款10多年来一直真假难辨，资管新规之前监管也比较为难。因为真结构性存款经常会导致客户亏损，亏损幅度一般5%-20%都有，经常导致客户闹事，投诉。反而假结构性存款风平浪静，因为不发生亏损，银行负债端管理非常好的调节工具，变相突破央行的存款利率管制。

但是资管新规之后，破刚兑大势所趋。结构性存款正式确认为存款，不属于理财属性，同时也就更加强调结构性存款不能通过设置假结构“高吸揽储”的这个合规要点。2019年4月份的监管检查明确要重点防止假结构性存款高吸揽储；2019年10月份银保监会出台204号文正式规范结构性存款，2020年央行通过窗口指导硬性压制结构性存款规模；2020年3月份央行甚至将结构性存款纳入利率自律机制监测范围；直到2021年6月份银保监会正式对假结构性存款开出罚单。

本质上，假结构性存款是银行之间存款竞争的“内卷”；因为存款的创造依赖于银行信用创造和央行的基础货币投放两个因素，全行业再怎么拉，也不会把存款总量拉多。央行和银保监会出手本质都是在保护银行，希望存款合理竞争。

假结构性存款难点在于认定层面，此前北京银保监局对假结构性存款认定是：

其实，上述三条只要存在一个就足以判断是假结构性存款。保底收益问题后来2020年3月份的文件已经要求纳入市场利率自律定价机制监测范围，应该不可能高于当地存款利率水平（一般是央行指导利率的1.5倍）；

嵌入0价值期权的问题其实和真实交易对手和交易行为紧密挂钩，多数银行认为只要公司银行部或者个人银行部销售的结构性存款和金融市场部交易部门做了对冲就是真实交易对手。但从现在监管态度看，显然不认可，你至少有一个真实的银行间交易市场。当然如果两家行对倒监管也无法阻挡。

一般结构型理财嵌入期权都是买入为主，即便有卖出也会做一个组合确保整个组合是买入为主；如果要对期权的delta设限制笔者认为可行，至少结构性存款嵌入的期权在最开始delta不能低于千分之一；但现实中，很多银行嵌入的期权可能行权概率几百万分之一，典型的0价值期权。

当然所谓其实小概率个人投资者和机构投资者理解不同，比如2009年初，因为国开行当时要转制为商业银行，所以香港部分投资人持有的国开行债券开始担心起信用级别下降，所以开始设计类似CDS的产品嵌入到理财中，如果国开行发生违约，那么结构性存款的投资人需要亏掉本金30%，如果国开行不违约，投资人可以获得4%左右高收益，比普通存款高30-40BP，作为前政策性银行，当初普通百姓理解不可能违约，但是机构投资者认为1%概率还是可能，所以这种产品典型属于有真实交易对手和交易行为的真结构性存款。

还有就是银行用本金部分全部纳入存款，该存款的收益部分作为期权费购买期权，这当然是真结构性存款，但是如果期权费是内部FTP定价，这个定价明显高于央行的指导利率。比如100万一年期结构性存款，内部FTP定价4%，用这个到期4万的利息部分购买真期权或期权组合，笔者认为，这种情况虽然内部补贴用于结构性存款揽储，但是至少从定义上看没有触发“假结构性存款”的定义。

二、结构性存款监管脉络，为何三令五申仍然大量违规展业？

1. 2018年9月份理财新规

“商业银行已经发行的保证收益型和保本浮动收益型理财产品应当按照结构性存款或者其他存款进行规范管理。

结构性存款应当纳入商业银行表内核算，按照存款管理，纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围，相关资产应当按照国务院银行业监督管理机构的相关规定计提资本和拨备。衍生产品交易部分按照衍生产品业务管理，应当有真实的交易对手和交易行为。

商业银行发行结构性存款应当具备相应的衍生产品交易业务资格。”

自此，此前一度比较流行的结构性存款代理模式彻底叫停。后来2021年招商银行的处罚案例中披露，因为代理没有衍生品资质的银行做结构性存款被处罚。

但同时因为保本理财被禁止，理财产品净值化开始启动，反而加大了结构性存款的需求；也催生了一波中小银行衍生品资质申请潮，详见《商业银行如何申请衍生品牌照？》。2018年底到2020年初，结构性存款进入快速增长期。

2、检查文件首次提及假结构高息揽储

2019年5月份银保监会发布的年度检查文件中《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》（银保监发〔2019〕23号）重点提及：

结构性存款不真实，通过设置“假结构”变相高息揽储。

但是文件发布后长达两年都没有处罚出来，相反，市场上假结构性存款遍地开花；所以笔者当时对结构性存款的监管态度总结为：“高举轻放”，雷声大雨点小。

3、2019年9月北京银保监局发布 《 关于规范开展结构性存款业务的通知 》

对假结构定义：

部分银行为结构性存款设定远高于同期限存款利率水平的保底收益；

构建狭窄的收益波动区间或将挂钩的衍生产品行权条件设置为几乎不可能触发事件，使结构性存款从名义上的浮动收益产品变为事实上的固定收益产品；

个别银行结构性存款中未实际嵌入金融衍生产品或所嵌入金融衍生产品无真实的交易对手和交易行为，涉嫌通过设置“假结构”变相高息揽储。

4、银保监会2019年10月份发文《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》（银保监办发〔2019〕204号）虽然没有提及假结构性存款，但是明确提出结构性存款需要满足以下条件：

（1）按照衍生产品业务管理，具有 真实的交易对手和交易行为 ；

（2）足额计提交易对手信用风险、市场风险和操作风险资本；从事非套期保值类衍生产品交易，其标准法下市场风险资本不得超过本行一级资本的3%；

笔者认为，“真实交易对手和交易行为”大体也可以理解为对假结构性存款的否定；这次新规最大的特点要求具备普通类衍生品资质才能发行结构性存款产品，导致大量只具备基础类衍生品资质的中小银行彻底丧失发行资格。反而股份制和国有银行借这个机会扩大市场，增加假结构性存款的发行力度。但是何为假结构性存款仍然有争议，大家对真实交易对手理解就是和本行金融市场部做了对手，也会计做了入账。

5、2020年3月份央行发布《关于加强存款利率管理的通知》（银发〔2020〕59号），其中最核心条款：

中国人民银行指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。且执行情况纳入MPA考核。

同时也加强了对商业银行的窗口指导，自此银行结构性存款在随后4月份达到峰值，逐步回落。主要是央行2020年疫情期间释放了大量低息定向再贷款，担心部分企业可能通过结构性存款套利。同时结构性存款暴增后，商业银行担心负债端利率上行，导致企业贷款实际利率难以降低。

6、央行通过窗口指导压缩结构性存款，并且在季度货币政策执行报告提及这个政绩。结果也显示，结构性存款在2020年4月份达到最高峰，此后至今总体呈大幅下降趋势。正如2020年四季度央行货币政策执行报告中所言，2020 年末结构性存款余额为 6.3 万亿元，较 2020 年 4 月的最高点 10.7 万亿元减少 4.4 万亿元。

注意这个数字正好是监管要求2020年末压降到2019年年末2/3水平，体现结构性存款目前政策性导向非常明显。

今年初结构性存款曾有短暂上升，但截至2021年5月末，央行公布的数据显示，中资全国性银行结构性存款余额为6.35万亿元，环比下降3.07%，同比下降46.35%，相对于2020年4月的最高峰下降47.68%，几近腰斩。总体股份制银行的数据波动最大，有着更强劲的动力通过结构性存款揽储；2020年4月份达到峰值，主要是因为2020年3月份开始央行加大结构性存款整治力度，银保监会2020年二季度也开始进驻现场检查，本次披露的3家股份制罚单也都是那个时候的检查结果。

下表中资行包含四大行、国开行、邮储、交行、中小行加总数据。中小行包括股份制银行和城商行等其他小银行数据。

【表】各类别银行结构性存款逐月变化（单位：亿元）（2017.6-2021.6）

【图】单位和个人结构性存款逐月存量（单位：亿元）（2015.1-2021.6）

7、2021年2月初财政部、国资委、银保监会、证监会四部委联合发布通知，明确，企业持有的结构性存款，应当按照《企业会计准则第22号——金融工具确认和计量》（财会〔2017〕7号）中金融资产合同现金流量特征和管理金融资产的业务模式的规定确定其分类，并进行相应确认、计量和列报。

对于商业银行吸收的符合《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》（银保监办发〔2019〕204号）定义的结构性存款，应当分类为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产，记入“交易性金融资产”科目，并在资产负债表中“交易性金融资产”项目列示。

本质上这个也抑制了部分企业对结构性存款的需求，如果假结构性存款真的逐步退出市场，那么企业购买结构性存款就不能简单列入存款科目。

虽然银行内部报表填报逻辑是在G01报表是根据投资人进行拆分分类，单位结构性存款归入单位存款，个人结构性存款归入个人存款。

三、2019-2020年北京局结构性存款过往监管要点分析

2020年6月12日晚，北京银保监局发布《关于结构性存款业务风险提示的通知》（京银保监发〔2020〕320号）。 这也是北京局自 2019年9月印发《北京银保监局关于规范开展结构性存款业务的通知》（京银保监发〔2019〕289号）以来，该局的第二个专门关于结构性存款的监管文件。

1、这是对结构性存款明确控量的监管文件

涉及的银行范围包括辖内各国有控股大型商业银行、辖内各股份制商业银行的北京分行以及北京银行、北京农商行等，因此不少国股大行将被纳入到该通知的执行要求内，对12万亿的结构性存款总量将产生比较大的影响。

北京局的结构性存款新规主要框架仍然基于此前2019年银保监会的204号文 《影响10万亿结构性存款新规发布！需普通类衍生品资质！ 》；北京局其实2019年下半年关于结构性存款的动向实际上就已经领先于银保监会的文件，比如去年《 北京局严查结构性存款“假结构”问题！ 》所以笔者认为结构性存款方面，基本可以把北京局的监管精神作为整体监管动向风向标。

2、注意北京局的压量和此前2019年银保监会204号的压量要求不一样

2020年10月份银保监会发文 《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》 ，当时的压量是只不符合新规要求的产品，比如假结构，比如没有普通类衍生品资质。但是具备相关资质要求的大型城商、国有银行、股份制在2020年反而新增规模。 此次北京局的要求更加干脆，只要增长过快，不论是否符合监管要求都需要逐月压降。 特别是以2020年初的规模和增速有明显反弹，引起了监管的高度重视。

如果结合此前要求：2020年三季度末压降至2019年年末规模，四季度末压降至2019年年末三分之二水平，那么总体上，新发产品规模必须要呈现一个逐月下降的态势甚至暂停新发，才有落实达到监管要求。

3、对“假结构”的整改要求提速

原有2019年10月发布的银保监办发〔2019〕204号文的监管要求是按照“新老划断”原则设置过渡期，确保平稳过渡。过渡期为通知施行之日起12个月。过渡期内，商业银行可以继续发行原有的结构性存款，但应当严格控制在存量产品的整体规模内，并有序压缩递减。(也就是前面提及的不符合新规的产品需要逐月压降)。那么对于不符合监管要求的假结构的整改大限正常应在2020年10月才结束。

假结构性存款最难的难点是如何定义“假”字，假不假到底谁说了算，这点在去年10月份的204号文也没有彻底解决，204号只是表述为“具有真实的交易对手和交易行为”。正因为如此，各家大行最近8个月通过对公业务扩大结构性存款的规模。

4、北京局新增对假结构产品的定义，向央行文件靠拢

本文件直接要求6月起就严格执行289号文，确保新发行的结构性存款业务在保底收益、行权条件、交易对手等方面满足合规性要求，切实杜绝“假结构”等问题。

289号文原文参见《 关于规范开展结构性存款业务的通知 》，当时北京局对假结构定义：

部分银行为结构性存款设定远高于同期限存款利率水平的保底收益；

构建狭窄的收益波动区间或将挂钩的衍生产品行权条件设置为几乎不可能触发事件，使结构性存款从名义上的浮动收益产品变为事实上的固定收益产品；

个别银行结构性存款中未实际嵌入金融衍生产品或所嵌入金融衍生产品无真实的交易对手和交易行为，涉嫌通过设置“假结构”变相高息揽储。

注意此次北京局320号文对假结构存款定义上就是重述289号文要求，并简化为一句话“保底收益、行权条件、交易对手”三维度，正好和289号的三项条件对应起来。

5、直指对公结构性存款产品套利问题

这波结构性存款快速起量和疫情期间低息信贷资金（贴现、贴息贷款等）有明显的相关性，北京又是大型央企、上市公司集聚，较易滋生空转套利行为，所以北京局要求各行加强对购买单位结构性存款资金来源的甄别，但具体如何落实也确实是难点。

之所以存在套利空间，可以看央行部分再贷款有多便宜，《财政部、发改委、央行、工信部等联合发声：企业如何拿到3000亿1.6%利息的贷款！》。未来央行针对普惠小微信用贷款还会免费提供一年期的逆回购资金给中小银行。

其实，相关政策早已经在监管文件中写明。对于银行单方面的主动迎合套利、以贷转存的行为，可以通过加大处罚甚至双罚来管控，但如果是客户方面的主动套利，银行该如何识别？因此笔者认为，如何落地实操、防微杜渐才是关键：

『肆』 理财产品要打破刚兑，两年之后银行存款不一定保本，为什么要这样呢

现在大家都知道，银行的理财产品要打破刚性兑付，也就意味着银行理财产品不再保本。根据监管方面的要求，所有银行必须在2020年年底，出清存量，停止新发行保本理财产品。

任何投资都会有风险，银行理财产品也不例外，以前之所以大家觉得没有风险，是因为风险已经被银行承担了，是银行把理财的损失给我们刚性兑付了。长久以往，当银行也兜不住这部分风险的时候，就会发生银行流动性风险，进而引发金融领域系统性风险。到时我们的损失会更大。

所资管新规在一定程度上降低了银行系统性风险的发生，从最终结果来看，非保本的银行理财产品安全性反而提高了。所以银行产品打破刚性兑付是正确的决定，是所有人的共识。我们每个人都要正确的认识。

『伍』 2018年安全的理财产品排行推荐有哪些

你好，中南信达金融我现在也在做，中南信达金融是有第三方托管，并且由银行对资金账户的管理是否存在交易真实性判断，中南信达金融的话据我所知现在用的人很多的，做的算不错的，有短中长期产品，而且确实都是保本的。说实话理财本身就是有一定风险的，没有什么是只赚不赔的，要不然所有的人都去投资了，但是一般本金是不会出现问题的，只是收益会上下浮动，收益高的相对风险高，收益低的相对风险也低，但是还是需要仔细了解金融产品相关投资风险，充分考虑自身的风险承受能力，而且设置了安全卡。网络上一度野蛮生长、鱼龙混杂,这就需要我们投资大众仔细甄别、筛选：流动性、收益率、规范程度、风控水平等。

『陆』 建信理财睿鑫1年期封闭式靠谱吗

2019年6月3日，中国建设银行全资子公司建信理财有限责任公司在广东省深圳市举行开业仪式；法定代表人刘兴华，公司经营范围包括：
（一）面向不特定社会公众公开发行理财产品，对受托的投资者财产进行投资和管理；
（二）面向合格投资者非公开发行理财产品，对受托的投资者财产进行投资和管理；
（三）理财顾问和咨询服务；
（四）经银保监会批准的其他业务等。

温馨提示：以上信息仅供参考，更多疑问可致电其官方热线咨询。
应答时间：2021-02-09，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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『柒』 现在的银行理财产品风险到底有多大

现在的银行理财产品风险到底有多大？

现在银行理财产品并不好说。

因为理财产品这个东西终归是有风险的，如果你要是找一些风险小的，那你的收益就低一些，如果你要是找一些收益大的，那么风险就大一些，这都是成正比例的，所以这种情况之下就看你如何选择了，因为高风险也就意味着高回报，但是呢，也有可能会出现自己的本金受到很大损失的情况。

以上就是我对这个问题的回答，希望我的回答能够对大家有所帮助，喜欢的朋友可以在下方评论区点点关注，我将会和大家积极互动，积极讨论。

『捌』 中国邮政有哪些理财产品

1.中国邮政储蓄银行财富系列之鑫鑫向荣人民币理财产品：

发行银行：中国邮政储蓄银行

收益类型：非保本浮动收益型

投资品种：组合投资

理财币种：人民币元

起购金额：5万元

预期最高收益：4.1%

发售时间：2013-12-18到2100-01-01

2.邮储银行-邮银财富·债券2018年第320期(封闭式净值型)：

发行银行：中国邮政储蓄银行

收益类型：非保本浮动收益型

投资品种：债券投资

理财币种：人民币元

起购金额：5万元

预期最高收益：4.65%

发售时间：2018-06-12到2018-06-18

3.邮储银行-邮银财富·债券2018年第316期(六个月定开净值型)：

发行银行：中国邮政储蓄银行

收益类型：非保本浮动收益型

投资品种：组合投资

理财币种：人民币元

起购金额：5万元

预期最高收益：4.5%

发售时间：2018-06-12到2018-06-18

4.邮储银行-邮银财富·债券2018年第317期(一年定开净值型)：

发行银行：中国邮政储蓄银行

收益类型：非保本浮动收益型

投资品种：组合投资

理财币种：人民币元

起购金额：5万元

预期最高收益：4.6%

发售时间：2018-06-13到2018-06-18

5.邮储银行-邮银财富·瑞享2018年第184期：

发行银行：中国邮政储蓄银行

收益类型：非保本浮动收益型

投资品种：其他投资

理财币种：人民币元

起购金额：5万元

预期最高收益：4.35%

发售时间：2018-06-09到2018-06-14

(8)2018年9月银行理财产品扩展阅读

中国邮政储蓄银行财富系列之鑫鑫向荣人民币理财产品募集资金主要投资方向为国债、金融债、央行票据、企业（公司）债、短期融资券、中期票据、同业存款、同业拆借、信托计划、银行理财产品、银行承兑汇票、回购等。

中国邮政储蓄银行财富系列之鑫鑫向荣人民币理财产品拟投资的资产均比照邮储银行自营业务的管理标准，严格经过行内审批流程审批和筛选，达到可投资标准。为满足流动性要求，中国邮政储蓄银行财富系列之鑫鑫向荣人民币理财产品投资于高流动性、本金安全程度高的投资品种的比例不低于30%。

相关费用：

（1）免认购费、免赎回费。

（2）产品预期最高年化收益率为r。若扣除保管费用后理财产品实际收益率超过r，则超过部分邮储银行将作为理财产品销售管理费收取。

『玖』 2018年什么理财产品好些

1、货币基金。货币基金一直都是一种比较受欢迎的理财产品，在经历了6月份的短暂低迷后，7月份货币基金再次爆发，单月规模就增加了9000多亿，总规模创历史新高。目前货币基金的规模已经占到基金总规模的60%以上，把其他类型的基金远远甩在后面。
货币基金之所以能这么受欢迎，主要还是因为它的安全性较高，流动性较好，但从收益上看，货币基金并不具备太大优势，可能也就比银行存款稍微强一点。所以货币基金是否值得买，就要看投资理财的目的是什么。如果只是想买一款安全的理财产品，同时在需要钱时又能及时取出，而对收益高低没有太大要求的话，那货币基金还是值得买的。
2、结构性存款。结构性存款也是今年销售比较火爆的理财产品之一。截至7月份，四大行的结构性存款相比去年年底就增加了7000亿， 而在这期间，四大行的总存款也就增加3.2万亿，结构性存款占了其中的21%。
结构性存款的爆发，跟外部环境变化及其自身的特点有关。外部环境主要是因为资管新规的落地，要求理财产品打破刚性兑付，保本保收益的理财产品将逐渐退出市场，不过结构性存款并没有受到资管新规的影响。反倒是结构性存款作为一款本金有保障，收益也还可以的理财产品，正好可以作为保本理财退出后的替代品，因此以前喜欢买保本理财的投资者，也就有一部分转购结构性存款了。
2、P2P理财。P2P理财就是通过互联网理财，即个人对个人，又称点对点网络借贷 ，是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款，而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。
P2P直接将人们联系起来，让人们通过互联网直接交互。使得网络上的沟通变得容易、更直接共享和交互，真正消除中间商，为企业与个人提供更大的方便。