信托财富管理体系

❶ 信托公司全面风险管理体系的建设原则与总体框架解读

信托公司全面风险管理体系的建设原则与总体框架解读

公司借鉴全面风险管理框架(ERM)和国际风险管理准则，建立了“高层决策、专业负责、部门联动、全员参与”的风险管理组织体系，形成了职责明确、分级授权、内控严密、相互监督的风险管理运行机制。下面是我为大家整理了信托公司全面风险管理体系的建设原则与总体框架解读的内容，欢迎阅读与借鉴，更多精彩内容敬请关注论坛。

1.全面风险管理原则

全面风险管理原则要求信托公司建立和完善包括信用风险、市场风险、操作风险及法律合规风险在内的风险管理体系，对各业务品种、流程、部门、地区及人员的风险实施全面有效的风险管理。换言之，风险管理应当渗透到信托公司的各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有部门、岗位和人员。

2.风险管理独立性原则

独立性原则要求风险管理部门应独立于决策机构和其他业务部门，并有直接向董事会和管理层报告的渠道。独立性原则不仅要求风险管理部门在组织和管理上独立于其他部门，还要求风险管理岗位对于风险的评估和判断是独立进行的，不受其他任何因素的影响。不论是业务部门的初步风险评估，还是第三方机构的风险调查，都不能替代风险管理岗位的风险评判，更不能影响其独立判断。

3.风险管理创造价值原则

风险管理创造价值原则要求信托公司摒弃“风险管理与业务发展是一对天敌”的观念，将风险管理与业务发展有机结合。要求信托公司紧密围绕“有效的管理风险创造价值”的核心风险文化理念，选择最优的风险管理方案，平衡风险与收益，兼顾控制与效率，促进业务部门与风险管理部门协调运作，形成合力，共创业务价值，使风险管理能力真正成为信托公司的核心竞争力所在。

信托公司全面风险管理体系的'总体框架

建立以高效的风险管理组织结构为基础、涵盖所有管理和业务活动的流程为支柱、覆盖各类风险的技术为保障、风险创造价值的文化为纽带、自上而下层次清晰的考评为防线的信托公司全面风险管理体系，有机融合组织结构、流程、技术、文化及考评等五个方面，构筑全面风险管理体系的总体框架。

一、组织结构方面

构建董事会领导下的职责清晰、分工明确的全面风险管理组织架构，确保风险管理的独立性，针对不同风险类型，推行信用风险垂直化、市场风险集中化、操作风险与合规风险层次化的组织体系，结合公司组织架构改革来不断完善风险管理组织架构。

二、流程方面

应紧密围绕投向管理、投前管理及投后管理三个关键管理过程，结合业务发展实际，通过风险与控制自我评估等手段的运用与推广，不断梳理并优化流程，持续提高运营效率。在投向管理中，应对风险战略和风险偏好、信托业务产品和模式、客户及产品准入标准、资产配置管理等关键环节进行优化;在投前管理中，应关注尽职调查与中介评估、审查复核与审议审批、法律确权及放款审核、合同文件的档案管理等环节;在投后管理中，重点在于完善实时跟踪及反馈报告、风险排查和重点监控、压力测试及风险演练、风险预警、缓释和化解等关键环节。

三、技术方面

信托公司应以经济资本为核心建立的风险与效益双重约束机制，涵盖经济资本计量方法及以此为基础的经济资本分配、经济资本配置、产品定价、绩效考核、战略决策等各个层面的管理制度和方法。以明确发展模式、强化资本管理、加强资产组合管理并建立资本约束机制为要求，对信用风险等重要风险进行技术设计，以达到有约束的理性增长、降低资产整体风险、加速信托公司全面风险管理模式转型的目的。

四、文化方面

必须认识到“没有风险意识就是最大的风险”，树立有效的风险管理能够创造价值的理念，将风险文化作为风险管理的重要组成部分来落实。风险管理体系的实施，归根到底是由人来践行的体系。该体系的秩序和漏洞，人既可以利用使之扩大，也可以自觉、主动地加以纠正和弥补。从这种意义上看，以人为本培育风险管理文化，使人的自觉行为与体系对人的约束有机结合，是完善信托公司风险管理的灵魂。

五、考核与评价方面

应充分考核与评价组织结构、流程、技术及文化的执行有效性，对前述几个方面的运行情况进行动态评估并及时改进其缺陷;同时，还要对执行风险管理过程中的人的行为进行考核。因为信托公司的风险管理，既需要制度本身的规范、指导作用，也需要制度以外的考核、评价等监督方式，二者是不可缺少的组成部分，相互配合，共同防范信托公司和信托业务可能面临的风险。

上述组织结构、流程、技术、文化及考评五个方面，以风险控制为内核，既发挥各自的功能，又相互协调配合，实现风险管理的动态发展，构成信托公司全面风险管理体系的总体框架。

❷ 怎样选择适合自己的财富管理方式

金钱和财富是不断积累的过程

刚开始可能是工资每月结余然后存在卡上，每年获得活期利息，这个利息和财富增长是非常缓慢且无法抵御风险的。

那么我们就需要对钱进行分配调整及投资理财。如何才能找到适合自己的财富管理方法呢？如下是我的一些思考 希望对你有帮助：

首先是资金的分配，要确保存钱，应急，日常消费和理财的配比，一般4：3：3比较合适，具体看个人收入和生活消费水平考虑。

其次，是制定规则，也就是我的下线是多少，比如100块钱，如果亏损到60，我就要离场。然后我们的上限也就是希望获得的理财目标是多少，如100块钱我想涨幅30%，获得130，那么10%的幅度范围都是范围在范围呢，有多有少，才能起到平衡。只有明确自己的上下限，这样才不会在追涨杀跌中迷失自己。

在对资金进行合理分配和制定目标后，我们就可以快速试错，针对市面上多种理财方式，进行小规模快速试错，如股票，基金，银行高回报理财产品，在实际操作中，一边尝试一边优化方案，慢慢摸索自己擅长可以驾驭的理财方式。这样的试错周期以1～2年，短长线分别进行。

最后，还是要对自己的资金：本金，盈亏情况及策略优劣进行全面客观的评价，以数据为基准，择优选择长期有效的投资理财组合，这样有针对性的主攻某个理财领域，并多学习前人好的思路和方法，这样才能走出适合自己的理财管理之路。

❸ 信托财富管理功能有哪些

一是财产管理。信托与银行、证券、保险并称为金融业的四大支柱，信托产品可以划分为贷款信托类、权益信托类、融资租赁信托类、不动产信托类。可根据客户风险偏好，设计多种组合的理财方案。当前产品年化收益率在9～12%，大多刚性兑付。
二是财富传承。建立在信托产品委托人、受托人和收益人三方分离的基础上，经由信托的规划，可有效保障未成年子女或挥霍家产子女的生活，帮助家人完成学业创业的理想，避免“富不过三代”的遗憾。
三是债务隔离。《信托法》第十六条规定：“受托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告破产而终止，信托财产不属于其遗产或者清算财产。”。投资信托产品后，所交付财产就成为信托财产而独立于委托人、信托公司(受托人)以及指定的受益人，使该财产免于债权人追索。
四是保护财产。信托资产已转移至受托人(信托公司)名下，并以受托人的名义存在，大多数的法定管辖区域均无关于公开披露的规定，而且信托合同无须向任何政府机构登记，亦不公开供公众人士查询，因此受益人的个人数据及利益均绝对保密，直至信托终止为止。此外，信托财产的受益人可以按比例指定，当委托人的财产进行分割时(如夫妻离婚、合伙组织解体等)，实现约定的财产分配方式。

❹ 资产管理PK信托，谁更胜一筹

资产管理资产管理业务是指证券、期货、基金等
资产管理公司
遵循公平、公正、诚信、规范的原则，接受单一客户或者特定多个客户的书面委托，根据法规和合同约定
的方式、条件、要求及限制
，运用客户委托资产进行投资，并按照合同约定收取费用或者报酬的业务活动。
资管业务作为一项创新业务，应该说证券、期货公司都给予很高的重视，
特别是过去期货公司只能做中介业务，那么随着资管业务出来，随着期现结合的现货公司出来，那么期货公司从经济业务拓展到风险管理顾问和财富管理这么一个变化
。部分期货公司更是认为未来
资管业务是核心，将成为最赚钱的业务。
信托目前，不管你是否有买过，信托都已经为多数人熟知。信托即受人之托，代人管理财物。
以下图片可以很好的表达国内发行的信托产品运行机制。
资产管理与信托的区别，其安全性分析如下：1、本质相同，只是通道不同，也即发行主体不同：一个是信托公司，一个是资产管理公司，
特别是公募基金公司，
一般都有几百亿庞大的资金池，必要时可以通过收购或短借等金融运作模式，有足够能力解决本公司旗下项目的延期风险。2、监管不同：信托是银监会监管，资管计划是证监会监管。3、报备次数不同：信托报备银监会1次，募集满即可成立；资管计划要报备2次，募集前报备1次，募集满后验资报备1次，验资2天后成立。4、小额数量不同：信托300万以下小额50个，资管计划小额可以有200个；资管项目优势：1、收益方面：目前是资管公司和信托公司“抢生意”的时代，而且资管刚刚放开，所以资管公司对融资方收费稍低，给到客户的收益尽量稍高。
2、安全度方面：目前做这类项目的多数是信本公司具有多年金融行业风控的人员或聘请行业经验深厚的信托经理。
一般情况下，安全度高的产品能给到的融资成本随市场变化越来越低，也偏向于给资管公司做融资，目前是资管公司做第一波项目，安全把控方面比较谨慎，选项目时也是优中选优，
或许这是资管时代第一波红利。

❺ 什么是信托，信托属于理财产品吗

信托是委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受内托人按委托人的意愿以自己的名容义，为受益人的利益或特定目的，进行管理和处分的行为，信托是一种理财方式。

信托是一种特殊的财产管理制度和法律行为，同时又是一种金融制度。信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。信托业务是一种以信用为基础的法律行为，一般涉及三方面当事人，即投入信用的委托人，受信于人的受托人，以及受益于人的受益人。

(5)信托财富管理体系扩展阅读

信托是财产管理职能

1、管理内容上的广泛性：一切财产，无形资产，有形资产；自然人、法人、其他依法成立的组织、国家。

2、管理目的的特定性：为受益人的利益。

3、管理行为的责任性：发生损失，只要符合信托合同规定，受托人不承担责任；如违反规定的受托人的重大过失导致的损失，受托人有赔偿责任。

4、 管理方法的限制性：受托人管理处分信托财产，只能按信托目的来进行，不能按自己需要随意利用信托财产。

参考资料来源：网络-信托

❻ 保险加家族信托的财富传承方式，有哪些优势和劣势

传承
现代家族财富传承涉及方方面面，要实现家族财富安全，健康的传承，必须运用法律工具，目前，市场上较为普遍的财富传承工具包括:遗嘱、保险以及直接赠与等，这些方式跟家族信托相比都有自己的优劣势，下面我们进行详细对比。
遗嘱
优点:
遗嘱，主要是传承的资产类别比较多样化，高净值客户手里的股权、房产、古董字画等通过遗嘱来传承是比较简单的，如果担心它的效果，还可以去做一纸公证。
三个工具可传承财产范围
缺点:
其一、遗嘱传承有个非常大的问题就是它只能实现一次性传承，客户百年之后只能传给在世的人，如果客户手里的资产庞大且子女众多，其实并不清楚手里的哪一块资产给到哪个人是合适的。
其二、中国通过遗嘱继承会有很多手续上的问题，流程比较复杂。比如说房产拿着遗嘱去做过户登记是不可能的，必须把所有的利益相关人召集到位，如果所有人都同意，再去做个公证，然后才能去做过户交易，如果有人不同意还要走诉讼的程序。
保险
优点:
很多客户愿意去购买大额保单来实现传承，那么保险传承最好的地方是它能够确定在被保人死亡之后能够理赔的金额，比如购买保额为2000万的终身寿险，保险的受益人可以在被保人百年之后明确拿到这2000万，实际上倒推过来就是保险公司给投保人做了一个年化百分之几的收益承诺。
缺点:
其一、真正能够实现传承的保险种类是非常少的，我们所理解的只有一些人身保险可以，包括万能险、企业年金之类的保险存在部分瑕疵。
其二、流动性也是一个问题，不能定制，客户也不可能将所有资产投向保险;
其三、保险本身也是一次性传承，只能传承给已经出生的人，没有办法惠及第三代。
举个例子:
有一个客户，是个单亲母亲，资产量较大，女儿只有4岁，因此买了超大量的保单，被保人即为投保人自己，希望通过大额保单来规避不确定性，但是我们认为保险金传承属于一次性传承，大额资金给到子女后反而造成了不确定性，没有循序渐进的效果。
这中间还有一个问题，如果女儿还没有成年，而该女士又发生风险，保险金兑付给女儿的话，按照未成年人保护法，这个钱是要给法定监护人的，这么一大笔钱容易发生道德风险!
但是可以用家族信托的形式来规避这个风险，该女士投保后保全变更为以自己为委托人发起设立的家族信托，该女士百年之后由信托计划按照信托委托人的意愿来处置这笔钱，同时将信托计划的受益人约定为其女儿，成年之后进行分配，这样做之后，让保险能够更加保险。
这些功能不多赘述
家族信托
从产品设计的灵活性上看，家族信托计划是这三种传承方式中最为灵活的产品，这种灵活性体现在多个方面:
第一:受益人安排。信托可以指定的受益人范围非常广泛，只要是自然人，甚至是未出生的人都可以做为受益人，一旦子孙出生之后，他就可以凭借有效的身份证明来获取信托利益。
第二:收益分配。信托计划的本金以及收益分配可以灵活的制定，比如有一个3000万的信托计划，子女为受益人，每年可以按时领取生活费，鼓励子女考上好的学校可以多领取，限制子女的不良嗜好，如果未来子女有违法犯罪等可以剥夺其收益权，包括一些慈善的安排等。
从传承的功能上看，家族信托的持续性较强。
第一:在客户生前，遗嘱是不发生效果的，但是家族信托和保险是生前有效的。遗嘱和保险没有很好的持续性，只有家族信托能够在客户亡故若干年后，依然可以执行客户的财富传承意愿。
第二:家族信托更适应企业传承需求。在企业传承过程中，焦点问题一般集中在企业所有权和管理权的安排，家族信托可以股权交易机构或者确立股权激励方案等方式实现，以及避免传承中的纠纷。
第三:家族信托能够较好地应对复杂家族因素。在应对家族隐性成员问题时，家族信托可以实现将财富传承分配给非正式的家族成员，家族信托则可以在相对隐蔽的情况下，将财富传承给家族隐性成员。
总结
遗嘱、保险、家族信托，是当下，国内高净值人士、财富传承理论与实务界最为关注的私人及家族财富传承之核心工具，三大工具各有千秋，在使用中各有侧重，应结合个案财富传承总体及细分目标、家庭成员关系、所传承财产类别等个案情况，以三大工具为根本，作整体筹划，结合其他传承工具之使用，才能达成客户传承之目的，才能赢得客户加分点赞!

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