① 现代商业银行面临哪些挑战
一、我国商业银行在21世纪面临的挑战
（一）资本市场的发展给我国商业银行带来的挑战
1.对商业银行存款业务的影响。资本市场的迅速发展所引起的社会资金分流，既影响了商业银行的存款总量，又影响了商业银行的存款结构。从总量来看，资本市场的发展为广大的居民和机构提供了更多的投资渠道。为了获得更高的收益，他们纷纷从商业银行提取存款购买股票、债券、证券投资基金、保险等资本市场金融工具，因而直接影响着商业银行对于存款的吸收。据有关专家统计，1991年我国证券存量占金融资产的比例为3.6%，到2000年，这一比例则上升到51%，10年之间增长了13.2倍；从证券投资基金来看，我国从1998年第一批5家证券投资基金试点开始到2001年底，全国证券投资基金已有51只，基金总额已超过800亿元，而且基金的发展势头非常强劲，因而对商业银行的存款构成了潜在的严重的威胁。据中国建设银行在12个城市进行的开放型基金问卷调查显示，被调查者中有47%的机构和55%的个人表示愿意动用银行存款购买开放式基金。另外，随着人们风险意识和投资意识的增强以及社会保障制度的改革，保险公司尤其是投资类险种的出现（如分红保险）对商业银行存款的冲击也不容忽视。到2001年底，我国保险资金已达4000亿元。虽然从理论上说，这些投资中会有相当一部分最终以财政存款或企业存款的形式又回流到商业银行，但这其中总有一定的漏损。因此，资本市场的迅速发展在相当程度上会引起商业银行现有存款的减少及存款增长速度的下降。从存款结构上看，投资者进行投资动用的是储蓄存款和企业存款，且这些存款多为定期存款，而回流的往往是活期存款或短期存款，这就导致商业银行资金来源的稳定性下降，期限缩短，从而不利于商业银行的经营管理。
2.对商业银行贷款业务的影响。资本市场的发展首先影响了银行的贷款总量。一方面，由于存款规模的减少，商业银行可贷资金减少，因而贷款规模相应受到影响；另一方面，由于资本市场的发展使企业直接融资比例上升，通过银行间接融资的比重亦相应下降。根据中国人民银行的统计，1995年我国直接融资（股票和企业债券）只有366亿元，占当年全部融资额（金融机构贷款新增额加直接融资合计11307亿元）的3.6%，到2000年直接融资额达到2176亿元，占当年全部融资额的27.9%，从发展的势头和趋势看，其所占比重会进一步扩大，因此，以商业银行为主体的贷款间接融资比重会进一步缩小（张喜军，2002）。其次，资本市场的发展也影响了商业银行贷款的结构。一方面，资本市场的发展使业绩好的企业纷纷到资本市场融资而不从银行或少从银行贷款，导致从银行贷款的大多是效益不太好的企业，进而造成商业银行贷款的客户结构发生变化，风险上升；另一方面，由于企业在资本市场上筹集的主要是长期或永久性资金，因此，商业银行贷款的期限结构也相应发生了变化，短期流动资金贷款比重增加，长期固定资产贷款比重下降，银行利息收益受到影响。
3.对商业银行的盈利能力形成了冲击。由于资本市场发展对商业银行业务的上述影响，传统的贷款收入减少，因而商业银行的利润下降。
② 我国金融机构直接融资与间接融资变化的原因
我国金融机构直接融资与间接融资变化的原因有政策导向、利率市场化、技术进步、外部环境变化。
1、政策导向：我国政府一直在积极推进金融改革，鼓励金融机构加大对实体经济的支持力度，提高直接融资比重。例如，一些政策性银行和国有商业银行被要求加大对中小微企业的信贷投放，支持实体经济发展。
2、利率市场化：我国利率市场化改革的推进，使得市场利率波动增大，金渣洞核融机构的风险意识增强，更倾向于进行间接融资。不过，随着利率市场化的不断深化，直接融资的优势也将逐渐显如掘现。
3、技术进步：随着金融科技的发展，新型金融模式如P2P网络借贷、众筹等不断涌现，为直接融资提供了新的平台和工具。这些新兴金融业态的崛起，也在一定颤笑程度上推动了我国金融机构直接融资的发展。
4、外部环境变化：如经济增速放缓、国际金融危机等因素，都会对金融机构的融资环境产生影响，从而影响机构的融资渠道和方式选择。
③ 银行贷款是直接融资还是间接融资
法律分析：属于间接融资。储户的钱先进入银行，再从银行到贷款户手上，而不是直接将钱从储户手上到借钱人手上，所以是间接融资。
法律依据：《中华人民共和国商业银行法》
第三十四条 商业银行根据国民经济和社会发展的需要，在国家产业政策指导下开展贷款业务。
第三十五条 商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。
商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。
第三十六条 商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。
经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。
④ 银行信用,商业信用,国家信用,消费信用哪些属于直接融资
商业信用，国家信用，消费信用是直接融资，银行信用是间接融资。因为前者没有通过中介机构而直接形成融资，后者通过了银行这个中介机构！
⑤ 间接融资比例是什么
间接融资比例是指通过金融中介机构融资占总体融资的比例。
详细解释如下：
在金融市场中，融资活动主要分为两种形式：直接融资和间接融资。直接融资是指资金供需双方直接进行交易，如企业发行债券或股票。而间接融资则是通过金融中介机构来实现资金的融通，如商业银行的贷款等。
间接融资比例反映了一个经济体中，通过金融中介机构进行的融资活动在总体融资活动中的地位和重要性。这一比例的高低，能够反映出一个经济体系的金融结构和金融市场的发达程度。在间接融资占比较高的经济体系中，商业银行等金融机构在资源配置和风险管理方面扮演着重要的角色。
具体来说，间接融资比例的计算涉及到金融中介提供的融资额与总体融资额之间的比例关系。这一数据通常由相关金融机构和监管部门进行统计和发布。了解间接融资比例有助于分析金融市场的运行状况，为货币政策制定和金融市场监管提供重要参考。此外，对于企业和投资者而言，了解间接融资比例也有助于其进行融资决策和投资决策。
总之，间接融资比例是金融市场和金融体系中一个重要的指标，对于理解金融市场的运行状况和经济体系的金融结构具有重要意义。