中国融资担保行业协会

㈠ 深圳融资担保牌照怎么办理需要哪些资料

本文根据腾博国际实际办理经验撰写，未经允许，不得转载！
要在深圳申请设立融资性担保机构，需要明确以下几个要素：设立地点，实收资本多少，高管人员，经营的场所，以及业务的管理体系。由于融资性担保公司是属于地方性的，所以我们很好理解为什么各地省市的融资性担保公司发起设立的整体条件，审核要求有差异。一般来讲，一线城市的发起设立的条件是比较高的，最直接的体现就是各地最低的注册资本要求。
（一）融资性担保公司申请条件和资料：
1、注册资本最低实收1亿元人民币。
2、出资股东需满足：（企业法人）存续满三年，近两年连续盈利，经三年累计利润达1000万元以上，资产负债率低于70%，净资产额不低于5000万元人民币。（自然人）有3年以上从事经济工作的经历，没有犯罪记录和其他不良信用记录，个人拥有的资产总额不低于其出资额2倍，其中银行存款等流动资产不低于其出资额，且具有合法来源。
3、股东出资比例限制：主发起人是一个企业法人时，持股比例不低于30%，由两个企业法人主发起时，各持股比例不低于20%。另外，一般发起人的持股比例不低于1%，出资额需要不低于500万人民币。

㈡ 融资性担保公司与非融资性担保公司有何本质的区别

融资性担保公司则是以企业融资、个人贷款等业务为主；非融资性担保公司回的业务可以做答资金过桥、财产保全担保、工程担保、合同履约类担保等等。

㈢ 目前国家对融资担保公司的政策

目前国家对融资担保公司的政策如下：
一、积极创新信用担保机构的设立形式，扩大担保机构的资金来源
一是自上而下创建中小企业信用担保机构，国家级信用担保机构重点对科技含量高、风险大、对国民经济有较大影响的高科技中小企业提供支持，而地方性担保机构则对本辖区内的中小企业进行重点扶持。二是不断创新担保机构的设立形式，如政府独资、政府控股和会员制等。
二、建立健全中小企业信用担保机构外部监管体系
1、国有资产监督管理委员会、财政、银行等部门组成担保监督委员会，对担保机构进行监督。担保机构要规范运作，防范风险，应采取公司制的形式，对目前一时尚难采用公司制的担保机构，应逐步规范，在条件成熟时改制为有限责任公司。各级政府出资的中小企业担保机构，应一律纳入中小企业信用担保体系并实行市场化运作。各级政府不得指令具体担保行为，不能干预具体项目的决策，不得操作中小企业信用担保具体业务。国有资产监督管理委员会要与财政部门、工商行政管理部门密切配合，各司其职，依照法律、法规对担保机构进行有效的指导、监督和管理。
2、建立信用担保行业协会，形成行业行为规范，加强行业自律。中小企业信用担保机构的发展不仅需要政府的监督管理、政策扶持，还需要担保业协作和自律。协会要依据中小企业担保的体系建设的法律、法规和政策的规定，制定行业准则和业务规范，监督担保机构依法运作。通过培训、信息融通、信用评估、研讨交流等指导担保机构开展业务。通过行业自律，逐步规范业务操作、行业协作、交流信息，树立中小企业信用担保机构行业的社会公信力。
三、健全再担保制度，完善风险分散机制
1、逐步建立全国和省级的再担保机构，对担保机构开展一般再担保和强制再担保业务，有效地分散担保风险。同时，再担保机构还可以进行再担保，即再担保机构将已承保风险通过再担保的方式向全国性再担保公司再次转保出去，这样通过多层次转保，使担保机构最后承担的风险被最大限度地转移。
2、建立政府补偿机制，保证担保机构有稳定的补充资金。中小企业担保基金规模不能太小，不能过于分散，只有达到一定规模，才能抵御风险（梅强、谭中明，2002）。政府部门应树立这样一种观念，只要贷款担保符合国家产业政策，担保机构规范操作，不存在人情担保，那么政府担保补偿金支出越大，企业获得的银行有效贷款就越大，对地方社会经济的发展越有利。
3、建立贷款银行、受保企业与担保机构的共担风险机制。防止银行放松对借款人的审查，要通过合理的担保比例来增强银行的贷款责任。因此，除了确定适当的担保比例，在贷款银行与信用担保机构之间合理分担风险外，信用担保机构还应定期审查贷款银行的担保贷款业绩。同时，还要强化中小企业的风险责任，如强制要求中小企业主要管理者以个人财产提供反担保品，以此来约束主要管理者的经营行为。
4、开展联合担保，分散担保风险。两家或两家以上的中小企业信用担保机构对某些担保额度偏大或异地项目开展联合担保，可以分散部分风险，并有利于对项目的监管，增进了机构间交流，实现了共同发展。

㈣ 浙江中新力合融资担保有限公司怎么样

简介：浙江中新力合担保服务有限公司
浙江中新力合担保服务有限公司（简称“中新力合担保”）是中新力合控股集团（简称“控股集团”）旗下的专业担保机构，创立于2006年，系浙江规模最大的融资性担保公司，同时也是2010年3月中国银监会等七部委联合颁布《融资性担保公司暂行管理办法》以来，浙江省内首家获发融资性担保经营许可证的担保机构（证号：浙0001001）。公司现注册资本金5亿元人民币，目前担任中国融资担保业协会副会长单位。
作为中新力合控股集团“公司金融业务板块”的旗舰级担保，中新力合担保不仅获得了控股集团担保核心业务团队的整体注入，积累了雄厚担保业绩实力与高水准行业资质，而且也秉承“责任、坦诚、共好”的核心价值和“心怀高远、脚踏实地”的企业精神，广泛运用我国中小企业融资领域的“桥隧模式”与“路衢模式”等先进融资理念，不断推陈出新，在经营风险的同时经营价值，帮助更多中小企业健康成长。
在经营管理上，中新力合担保基于控股集团以“共同创造金融新世界”为梦想的新型金融组织特质，在业已打造形成的开放合作综合金融服务平台上，有效聚集各类优质金融资源，并通过其强大的平台整合能力及客户共享基础，在为中小微企业提供多元化金融服务的生态型组织环境中，以融资担保为专业服务手段切入，充分覆盖中小企业融资性担保服务的全过程与各层次，从银行融资担保到金融担保，为从个体商户到成长型中小企业，提供各类融资解决方案。
在社会影响上，中新力合担保曾先后荣获“中国担保辉煌先锋“、”全国最具公信力中小企业信用担保机构“、“浙江省十佳融资性担保机构”（连续三届）、“2011年度中小企业***融资服务机构“等全国性及省市级荣誉，并由此建立起良好的社会声誉及行业口碑。
在外部合作中，中新力合担保则围绕“合作、创新、发展”的理念，借鉴国内外先进担保经验，发挥地区优势，承继既有积淀，创造全新价值——与各界有识之士携手共赢，同创未来！
法定代表人：周冀
成立日期：2010-12-21
注册资本：50000万元人民币
所属地区：浙江省
统一社会信用代码：913300005669766864
经营状态：存续
所属行业：租赁和商务服务业
公司类型：有限责任公司(外商投资企业法人独资)
人员规模：500-999人
企业地址：浙江省杭州市天目山路159号(现代国际大厦北座)8层805室
经营范围：贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保和其他融资性担保业务;诉讼保全担保、投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务,与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务;投资以及监管部门规定的其他业务。

㈤ 深圳市正泓融资担保有限公司怎么样

简介：深圳市正泓融资担保有限公司是一家致力于企业金融增信担保服务，通过细分行业市场打造专业性商业担保信用增信的平台，总部位于深圳市福田区。正泓是广东省政府金融办公室批准的融资担保企业，经过近几年的经营发展，目前在上海、广州、珠海、苏州、成都、南昌、杭州、合肥、宁波设立分公司。正泓担保在现有平台上提供了一系列的产品和服务.主要类别如下：工程投标担保、工程履约担保、法院诉讼担保。工程担保业务以三旧改造、地铁建设、高速公路项目建设和国家公路“五纵八横”建设计划、西部大开发等一切政府投资建设工程为主。至2015先后获得建行，浦发，南屏授信额度近30亿.2015年作为深圳市工程担保协会发起人并获得副会长单位，同时作为广东省民间金融协会发起人和常务副会长单位。
法定代表人：廖新平
成立时间：2007-06-15
注册资本：23800万人民币
工商注册号：440301105624388
企业类型：有限责任公司
公司地址：深圳市福田区深南大道南、泰然九路西喜年中心A座1209

㈥ 哪个网站可以查贷款担保公司是否正规

可以通过“全国企业信用信息网”查询到该公司是否正规注册，但经营是否有问题，是否按规定执行，就只能靠自己判断了。
一、如何识别
第一，任何投资都有风险。好的担保公司都会有完备的风险控制体系以及不断学习风险防控的优良机制。这一点，在挑选担保公司时尤为重要。只有风险控制得好，投资人的利益才能得到保障。
第二，法律文本严谨及操作规范。老牌担保公司往往严格遵守国家的法律、法规等，不会为了短暂利益而违规操作，也不会去触摸行业的“高压线”。在操作中，任何的违规或意外因素都有可能对投资人的利益造成潜在威胁，因此制定严谨的法律文本是必需的，合同中投资人、借款人及担保人所具有的权利以及各自承担的义务都有明确的规定。只有这样，各方的利益才能得到充分的保障。这也是判断担保公司的一个重要方面。
第三，充分了解担保公司的资产情况及社会信誉。通常好的担保公司拥有良好的资产状况，拥有较成熟的运作模式，而这些又会为它赢来好的社会信誉和口碑。
第四，可以从担保公司的经营年限、客户数量、无逾期天数等方面进行了解，也可以从员工的着装、言行举止等细节判断一个公司的企业文化、纪律性等，这都可以成为选择担保公司的条件。
二、不良担保公司的判断标准
1、正规贷款服务不成功，绝不收费，更不会先收利息。
2、银行利息同比是市中最低的，没有比银行更低的利息。
3、“无学历，无工作，无固定资产”的人员贷款机率为零。
4、承诺“无所不能，什么都能贷款”的公司一定要高度警惕。
5、不见面，不审核资料，承诺签合同，交手续费就放款的是真骗子。

㈦ 融资担保公司行业前景可好啊 从事融资担保工作职业前景可好

我就不复制粘贴那些大段宣传的了，就客观来讲这个行业还很年轻，相比较有上百年历史的银行业、证券业，担保行业在国内不过不到20年的历史，所以现在普遍的市场认可度不高，群众一提到担保公司就觉得像中介一样，银行则对大量的担保公司收取高额保证金才认可其担保资格，加上行业机制不健全，使得担保公司良莠不齐，其中存在大量投机分子，借担保之名放高利贷、商业行骗等，不过由于当前信贷紧缩的大环境影响，以及国家大力扶持中小企业的各项政策，给担保行业的成长带来了机遇，加上国家对社会信用体系的大力提倡，这些都有助于担保业的发展，当前国家也开始出台政策开始规范担保行业，最密切相关的当属《融资性担保公司管理暂行办法》，其中规范了担保业的基本进入门槛，注册资本不得低于人民币500万元，其他要求各个地区根据自身情况略有不同。总得来说担保行业正在高速发展，不过新的一轮行业洗牌已经开始，如果你想从事担保行业最好找一个好一点的起点，诸如有政府背景的担保公司，或者行业协会开办的担保公司，如果是民营私人的话最好是注册资本比较雄厚的，业界口碑较好的，这样职业前景相比较而言明朗点，这些公司的客户一般都是银行或者协会介绍，或者是已有客户介绍，企业基本面什么有一定保证，不会出现可能进入某些私人担保公司然后发现自己变成像卖保险一样到处拉客户的无奈，希望对你的职业规划能有帮助~

㈧ 广东华夏融资担保有限公司，这家公司是真的吗

广东华夏融资担保有限公司是一家集担保、投资及配套服务于一体的专业化投资担保公司，注册资本2.5亿元人民币。目前已与中国银行广东省分行、工商银行广东省分行、建设银行广东省分行、广发银行广东省分行等金融机构及下属百余家分支机构建立了良好的业务合作关系。在广州、佛山、顺德、江门等地成立了分支机构，与当地金融机构、行业协会和商会等单位建立起互信合作平台，以专业化的服务牵手中小企业共同发展，实现共赢!

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㈨ 深圳市中小企业融资担保集团有限公司的发展历程

2010年
12月担保中心累计担保金额突破400亿元；全年零代偿，风险代偿率创历史新低，刷新了由担保中心所保持的“中国企业新纪录”。
12月29日由担保中心作为指导机构、担保机构的东北三省首只中小企业集合票据、我国跨地域合作的第一只中小企业集合融资产品 ——“黑龙江省中小企业2010年度第一期集合票据”成功登陆银行间交易市场。
12月20日担保中心杭州办事处正式成立。
11月根据担保中心十余年探索经验编撰的《中小企业信用担保规制与探索》一书正式出版。
11月3日由担保中心设计并牵头组织的深圳市首只中小企业集合短融成功发行。
10月31日在第四届“中国中小企业节”上，担保中心荣登“中国中小企业创新100强”，担保中心叶小杭董事长荣获“中国中小企业创新先锋人物”称号。
9月26日在第十一届中小企业信用担保机构负责人联席会议上，担保中心荣获“2009年万亿担保规模上榜机构30强” 、“中小企业融资担保创新奖”，担保中心黄倬炜总经理荣获“中小企业融资担保突出贡献奖”。
9月26日担保中心叶小杭董事长当选“深圳经济特区30年行业领军人物”。
8月5日担保中心与深圳发展银行深圳分行签订发行我市首只行业性中小企业集合票据产品——“深圳物流行业中小企业集合票据”的全面合作协议。
7月26日叶小杭董事长再度获任深圳市人大常委会经济工作委员会委员。
4月 国家工业和信息化部将深圳担保集团十年来为中小企业提供融资服务的经验和做法予以总结并在全国范围内推广。
2009年
12月28日担保中心举办第四届“中小企业诚信榜”揭晓授信仪式暨担保中心成立十周年庆典。本届“中小企业诚信榜”共推出230家上榜企业，担保授信额度达44亿元，上榜企业家数及授信额度创下历史新高。
12月26日担保中心福田分公司成立。
12月8日担保中心下属的全资子公司——深圳市西奇西小额贷款有限公司正式挂牌成立。
11月担保中心累计担保金额突破300亿。
10月12日担保中心南山分公司成立
9月10日由担保中心作为召集人单位、山东省担保行业协会承办的第十届全国中小企业信用担保机构负责人联系会议在山东烟台召开。担保中心再度入选“中国担保500亿上榜机构”，并以应对金融危机中支持中小企业的突出表现，获得“应对金融危机中支持中小企业表现突出的担保机构”荣誉称号，成为深圳市唯一获此殊荣的担保机构。
9月7日原由深圳市投资控股有限公司持有的深圳市不动产担保有限公司25%的股份，转由深圳担保集团持有。
6月18日清华·深圳担保集团青年骨干培训班（第一期）正式开班。
6月9日担保中心首发全国担保行业第一份社会责任报告。
5月7日担保中心承担的“深圳市中小企业生态环境调查”课题，被市人大立项。
4月7日深圳市信用担保同业公会举行换届大会，担保中心连任会长单位。
2008年
12月31日担保中心注册资本增至5亿元人民币。
10月担保中心风险控制水平创规模以上中小企业信用担保机构国家级企业新纪录。
9月 担保中心入选当选“中国担保500亿上榜机构”。
9月 担保中心董事长叶小杭全票当选“中小企业信用担保机构领军人物”。
7月 担保中心党总支被评为市国资委党委系统“先进基层党组织”。
2007年
12月28日担保中心在中国中小企业协会、中央电视台经济频道、中国光彩事业促进会共同主办的“2007新财富年会”中被评为全国中小企业十大“成长之星”。
12月24日根据市委、市政府的统一部署，经深圳市工商行政管理局批准登记，“深圳市中小企业信用担保中心”整体变更为“深圳市中小企业融资担保集团有限公司”。
12月担保中心根据八年实践总结出的《政策性担保机构“共赢”管理模式》在首届中国中小企业节荣获“最具自主创新能力企业”一等奖。
12月国家发改委中小司组织的、担保中心担任主编的国内首部信用担保案例教材《信用担保实务案例》正式发行。
11月26日由市信用协会与担保中心联合主办的“深圳市2007年度银行中小企业诚信榜”揭榜，经推选共产生了101家入榜企业。
11月21日我国首只中小企业集合债券——“07深中小债”成功发行，担保中心提出的“中小企业捆绑发债”设想成为现实，为其中12家企业提供了5.72亿元担保。
9月7日中国中小企业协会珠三角地区服务中心在深圳正式成立，深圳担保集团担任常务副主任单位，担保中心叶小杭主任担任常务副主任。
10月18,19日由担保中心作为召集人单位、重庆瀚华信用担保有限公司承办的第八届全国中小企业信用担保机构负责人联系会议在重庆召开。
8月20日在全国担保机构信用评级中，担保中心再获AAA级，是目前我国唯一蝉联最高资信等级的担保机构。
4月28日全国中小企业信用担保机构负责人联席会议昆明筹备会议一致通过深圳担保集团连任联席会议筹备组召集人单位。
4月23日担保中心与东亚银行（中国）有限公司深圳分行正式签订了合作协议书，这是国内中小企业信用担保机构与外资银行签订的第一个业务合作协议，首开我国担保机构与外资银行业务合作的先河。
3月1日担保中心叶小杭主任增补为深圳市政协第四届委员会委员。
1月17日担保中心荣获“深圳知名品牌”称号。
2006年
12月29日担保中心以首位排名入选“广东省中小企业信用担保机构示范单位”。
12月27日由深圳市中小企业信用担保中心、深圳市中小企业发展促进会和深圳市信用协会联合主办的第三届中小企业诚信榜揭榜，本届共有153家诚信中小企业获担保中心授信。
12月11日中国中小企业协会在北京成立，担保中心当选为副会长单位，中心主任叶小杭当选为副会长。
11月1日担保中心龙华分部正式成立。
10月18日担保中心被中国企业联合会信息工作委员会评为“全国企业信息工作先进集体”。
10月12日担保中心与宝安区贸工局正式签约，受托管理宝安区民营企业发展专项基金。
8月30日担保中心主任叶小杭被评为2006年度享受深圳市人民政府特殊津贴人员。
6月 在国家发改委中小司统一安排的全国担保机构信用评级中担保中心被认定为最高资信等级AAA级。
6月19日第七届全国中小企业信用担保机构负责人联席会议在呼伦贝尔召开，担保中心作为本次联席会议召集人单位。
5月12日担保中心获评深圳市中小企业发展促进会颁发的“支持中小企业特殊贡献奖”。
3月 担保中心提出中小企业捆绑发债的设想及可行性研究报告，该方案被市政府接纳并列入市政府工作计划。
3月 担保中心作为全国担保机构负责人联席会议信息化工作组牵头人，负责承建了“全国中小企业信用担保机构在线统计系统”，在2005年“全国十大”担保机构及2006年“全国十大”候选担保机构的数据统计中试运行成功。
3月31日担保中心依靠自身盈余积累将注册资本由2亿元增至3亿元，大大提高了抗风险能力和发展后劲。
3月16日担保中心被市委市政府评为“深圳市文明单位”。
2005年
12月26日深圳市信用担保同业公会正式成立，担保中心出任会长单位，积极促进行业的沟通、维权、自律和发展。
9月4－6日第六届全国中小企业信用担保机构负责人联席会议在大连举行，这是中小企业信用担保行业首次全国性会议。担保中心以全票当选全国十大最具影响力的中小企业信用担保机构。
6月30日担保中心党支部被评为市直机关系统 “先进基层党支部”；支部书记叶小杭被评为市直机关系统 “优秀共产党员”。
4月23－24日第五次全国部分省市担保机构负责人联席会议在成都召开，会议发起成立全国中小企业信用担保机构负责人联席会议筹备组，担保中心被推选为首届筹备组召集人单位，并承担联席会议信息化专业组牵头工作。
3月26日担保中心自创的《中小企业信用担保风险管理体系的构建》荣获国家级企业管理现代化创新成果一等奖，是中小企业信用担保行业在企业管理国家级最高奖项上的首次突破。
2004年
12月15日福田分部成立。
9月9日国家开发银行深圳市分行与担保中心签署了合作协议。
7月16日担保中心推出第二批中小企业“诚信榜”，此次共有55家中小企业上榜。
6月30日担保中心党支部被评为“市直机关系统固本强基工程示范点”。
1月16日担保中心的《“四全”风险管理体系》荣获深圳市第四届现代化管理创新成果一等奖
2003年
11月4日担保中心受托管理福田区民营企业发展专项资金。
10月担保中心相继成立龙岗、宝安和罗湖分部。
10月16日担保中心推出第一批48家中小企业“诚信榜”，首开中小企业信用担保机构为企业授信的先河。
9月3日担保中心与深圳市恒泰丰科技有限公司合作开发的担保业务管理系统（GMIS）正式启用。
7月28日担保中心子公司——深圳市金鼎信典当行有限公司正式营业。
2月26日南山分部正式成立，拉开担保中心为中小企业提供“零”距离服务的序幕。
1月29日担保中心与深圳市华融投资担保有限公司签订《再担保合作协议书》，创全国市中小企业信用担保为同城商业担保机构进行再担保服务的先河。
1月9日到1日 担保中心发起的“十四省市中小企业信用担保机构负责人联席会议”在深圳召开。
2002年
12月30日担保中心作为首席发起人联合本市其它三家担保机构、七家商业银行、四十二家中小企业、两家协会等单位发起成立的深圳市中小企业信用互助协会正式挂牌
7月5日市财政局、市经贸局与担保中心签订挖潜改造资金合作管理协议，担保中心受托管理政府专项挖潜改造资金。
2001年
4月28日中心被国家经贸委列入全国中小企业信用担保体系试点范围的担保机构名单，为广东省唯一入围的担保机构。
4月 为进一步解决中小企业、特别是小企业融资难问题，中心启动小额委托贷款业务。
2000年
11月16日福田区科技局就科技三项经费委托贷款担保事宜与担保中心签订合作协议。
7月18日担保中心Internet网站开通启用。
4月26日中心第一个贷款担保项目正式签约。
2月20日与首家合作银行深圳市商业银行签订合作协议。
2月2日召开一届一次监管会会议。
1999年
12月28日正式挂牌成立。

㈩ 融资担保公司的收费标准有哪些政策性规定

参考一下这篇文章吧，论文的大纲其实就是你要写论文的大体思路，希望可以帮你解惑！
[摘要] 信用担保是市场经济发展的产物。当前，我国中小企业信用担保业存在着规模较小、抗风险能力弱等问题。因此，通过积极创新信用担保机构的设立形式，扩大担保机构的资金来源；建立健全中小企业信用担保机构外部监管体系；健全再担保制度，完善风险分散机制等措施，来解决中小企业信用担保所面临的一系列问题，更好地发挥信用担保促进中小企业发展的作用。

（中经评论·北京）提供信用担保是解决中小企业融资难的一种手段，为此，各国政府特别是经济发达国家的政府都将中小企业信用担保作为一项扶持中小企业发展的重大社会经济政策。初具规模的我国中小企业信用担保业对提升中小企业的信用能力和解决其信贷缺口问题发挥了重要的作用。但由于大部分的担保机构资本金较小，抗风险能力弱，担保规模不够用，再加上现有信用制度尚不健全，担保机构已无法满足越来越多的中小企业的融资需求。因此，解决中小企业信用担保机构所面临的风险问题，进一步发展中小企业信用担保业，建立完善的中小信用担保制度，对解决我国中小企业融资难问题和推动中小企业健康发展具有十分重要的意义。

一、信用担保的涵义及其功能

（一）信用担保的涵义

信用担保，也称信用保证，是指由专门机构面向社会提供的制度化的保证。信用担保作为一种特殊的中介活动，是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它是市场经济条件下各种交易活动对信用和社会性风险管理的客观要求。信用担保的涵义包含三个要点：一是由专门机构提供的担保，而不是一般法人、自然人提供的担保；二是这种担保是制度化的担保，即指它是在一定的政策、法律、制度、规则框架安排体系之中的，是一种标准化、规范化的业务；三是面向社会提供的担保，不是对内部关联机构或雇员提供的担保。

（二）信用担保的功能

信用担保实际上是一种专业担保，专业担保具有经济杠杆的属性。当专业担保为政府利用时，就成为贯彻特定经济政策的工具。经济杠杆的属性是信用担保最重要的属性，它能够引导社会资源、生产要素的流向，对社会资源、生产要素的动态过程或者说是对资金融通和商品流通等提供保障。
这种属性直接由信用担保的放大功能体现。放大倍数是担保机构所提供的担保额与其承担担保风险的担保资金或资产的比例。一般来说，担保放大比例越高，其对社会做的贡献越大。同时，担保放大比例越大，担保机构所要承担的风险就越大，这就需要担保机构具备更高的风险控制和风险管理能力（刘新来，2003）。担保机构的担保能力不是一个简单的常数，而是随着担保机构各方面因素的变化而变化的。因此，担保放大倍数并不是越大越好。在担保机构社会贡献率、担保机构风险承受能力、债权人、债务人认可度之间存在着一个平衡点。过高或过低地确定担保放大比例，都会对担保机构的经营和发展带来不利的影响。

二、中小企业信用担保业的现状

（一）中小企业信用担保

中小企业信用担保是指通过政府财政出资（或以其为主要出资人），组建信用担保机构（基金），为中小企业向金融机构贷款提供专门化的信用保证，它是信用担保机构以一定的财产（或资金）为基础约定的保证债务的履行和保障债权人实现债权的各种手段和措施。其基本职能是通过信用保证的方式，为中小企业与金融机构之间架起一座桥梁，为中小企业贷款难和金融机构惧贷解决后顾之忧。

（二）中小企业信用担保业现状

从1992年开始，我国确立实行社会主义市场经济体制，资源配置由计划转向市场，企业成为社会经济活动的主体，国家信用逐步从一般经济活动领域退出。信用担保已经成为法律所规定的经济政策的制度化措施。尤其是近几年，在国家有关部门的推动下，以财政资金来源为支撑，主要为中小企业服务的担保机构在全国普遍设立（李敏，2004）。中小企业信用担保业在市场经济中的作用毋庸置疑。但由于多种原因，制约了其本身的进一步发展，主要问题表现在以下四个方面。
1、规模较小、出资分散、风险较大。地方政府按县区设立担保基金，决定了担保机构的小规模和大数量。有的基金只有几百万，大部分企业互助基金规模较小，很难得到银行的信任。截至2006年底，全国已设立各类中小企业信用担保机构3366家，累计担保总额8051亿元，机构数量还在加速扩张，机构数量如此超常、无序地增长。其背后必然隐藏着巨大的风险。
2、担保品种贫乏，担保功能薄弱，期限集中于短期。担保品种基本上局限于流动资金，鲜有设备、技术改造之类的长期贷款担保。累计担保责任金额仅为可运用担保资金总额的2.5倍，没有起到应有的放大作用。目前我国多数担保贷款的期限一般是3个月至半年，最长不超过1年，数额不超过200万元。国际上，多数国家都对中小企业的长期银行贷款提供担保，所以担保期限较长，一般都在2年以上。最长的是美国，其担保期限长达17年，担保品种也很丰富，包括创业贷款、票据贴现、科技开发贷款、设备贷款和技术改造贷款等。
3、政府不适当地干预和政策的不连续。我国目前的中小企业信用担保机构是在各级政府的直接支持下建立的，如果政府行为得不到制约，政府就可能会以出资人身份不适当地干预担保业务活动，信用担保就会重蹈政府干预贷款的覆辙，出现各种形式的指令陆担保。虽然政府提出要减少行政干预，实行公司化运作，但是领导说了算、领导定项目造成呆坏账的现象还广泛存在（廖艳群，2007）。另外，信用担保机构又离不开政府的支持，尤其是资金上的支持。如果政府对中小企业的政策发生调整，或者减少对担保机构的资金注入，担保机构就难以为存。
4、信用担保机构内部管理不规莅。我国的中小企业信用担保机构出现时间不长，没有一套现成的可供借鉴的模式，只好参考国外的经验并结合国情自己摸索。目前，内部管理问题主要表现为两个方面。内部管理不规范、不科学，大部分尚未建立起现代企业治理机制。从业人员素质低，专业人才匮乏。人才匮乏是困扰担保机构发展的普遍问题。由于担保机构扩张很快，但担保专业人员增长很慢，担保业务运作与开发显现出了人才不足状况。担保机构的担保品种设计和开发、担保风险的控制都需要专业技术、专家队伍和经验来实现。如工程履约担保，为控制风险，需要按工程进度和开发商的履约信誉分阶段担保，动态地对担保阶段内的风险因素作出预测，重新审视担保条款等。

三、发展中小企业信用担保业的策略

（一）积极创新信用担保机构的设立形式，扩大担保机构的资金来源

一是自上而下创建中小企业信用担保机构，国家级信用担保机构重点对科技含量高、风险大、对国民经济有较大影响的高科技中小企业提供支持，而地方性担保机构则对本辖区内的中小企业进行重点扶持。二是不断创新担保机构的设立形式，如政府独资、政府控股和会员制等。

（二）建立健全中小企业信用担保机构外部监管体系

1、国有资产监督管理委员会、财政、银行等部门组成担保监督委员会，对担保机构进行监督。担保机构要规范运作，防范风险，应采取公司制的形式，对目前一时尚难采用公司制的担保机构，应逐步规范，在条件成熟时改制为有限责任公司。各级政府出资的中小企业担保机构，应一律纳入中小企业信用担保体系并实行市场化运作。各级政府不得指令具体担保行为，不能干预具体项目的决策，不得操作中小企业信用担保具体业务。国有资产监督管理委员会要与财政部门、工商行政管理部门密切配合，各司其职，依照法律、法规对担保机构进行有效的指导、监督和管理。
2、建立信用担保行业协会，形成行业行为规范，加强行业自律。中小企业信用担保机构的发展不仅需要政府的监督管理、政策扶持，还需要担保业协作和自律。协会要依据中小企业担保的体系建设的法律、法规和政策的规定，制定行业准则和业务规范，监督担保机构依法运作。通过培训、信息融通、信用评估、研讨交流等指导担保机构开展业务。通过行业自律，逐步规范业务操作、行业协作、交流信息，树立中小企业信用担保机构行业的社会公信力。

（三）健全再担保制度，完善风险分散机制

1、逐步建立全国和省级的再担保机构，对担保机构开展一般再担保和强制再担保业务，有效地分散担保风险。同时，再担保机构还可以进行再担保，即再担保机构将已承保风险通过再担保的方式向全国性再担保公司再次转保出去，这样通过多层次转保，使担保机构最后承担的风险被最大限度地转移。
2、建立政府补偿机制，保证担保机构有稳定的补充资金。中小企业担保基金规模不能太小，不能过于分散，只有达到一定规模，才能抵御风险（梅强、谭中明，2002）。政府部门应树立这样一种观念，只要贷款担保符合国家产业政策，担保机构规范操作，不存在人情担保，那么政府担保补偿金支出越大，企业获得的银行有效贷款就越大，对地方社会经济的发展越有利。
3、建立贷款银行、受保企业与担保机构的共担风险机制。防止银行放松对借款人的审查，要通过合理的担保比例来增强银行的贷款责任。因此，除了确定适当的担保比例，在贷款银行与信用担保机构之间合理分担风险外，信用担保机构还应定期审查贷款银行的担保贷款业绩。同时，还要强化中小企业的风险责任，如强制要求中小企业主要管理者以个人财产提供反担保品，以此来约束主要管理者的经营行为。
4、开展联合担保，分散担保风险。两家或两家以上的中小企业信用担保机构对某些担保额度偏大或异地项目开展联合担保，可以分散部分风险，并有利于对项目的监管，增进了机构间交流，实现了共同发展。

（四）建立规范的法人治理结构与决策程序

担保机构应建立规范的法人治理结构和规范的领导体制与决策程序，注意控制担保决策中可能出现的潜在风险。要合理设置内部机构，建立一套科学的规章和管理制度，规范业务操作程序。内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和相互牵制机制。目前应强调按经济规律自主决策，项目选择上应杜绝行政命令担保和人情担保，担保对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困。要重点防范道德风险，要建立监事会和内部审计机构并保持其权限的独立性。要保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设。

（五）规范担保基金的运用，实现资本金的保值增值

规范担保基金的运用，实现担保基金的保值增值是政府有关部门，也是每一个法人化管理和市场运作的担保机构共同面对的问题。与其让担保机构私下到资本市场上运作资本金，还不如明确规定允许担保机构按照合理投资组合，在保证其流动性和安全性的前提下，实现资本金的保值增值。
除此之外，造就一支高素质的职业队伍。担保风险的高发性与不确定性，势必要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质。管理层人员应具有一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境应有充分的认知和判断能力。同时，要建立一支具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资等专业知识与从业经验的员工队伍。

四、关于加快中小企业信用担保机制建设的建议

加快中小企业信用担保机制的建设，必须依靠政府的力量。未来几年，在各级政府的推动下，以中小企业、企业经营者、担保机构为主体，以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用担保制度建设将会加快，社会公众的信任度和信息可信度将会得到提高，满足中小企业担保机构需求的信用服务市场将逐步建立。

（一）明确政府担保基金的扶持重点

要明确享受担保的中小企业的规范和性质。享受担保的中小企业范围不能过宽，政府担保基金的主要对象是没有业绩的创业企业，抵押品不足、但有前途的企业，或者是能够正常经营但有暂时困难的企业。根据我国中小企业发展现状，现阶段政府担保基金应重点扶持解决就业、技术进步和开拓国际市场的企业或项目。因为各地中小企业发展不平衡，各地方政府可能在中央政府确定的大原则下，因地制宜地确定担保重点。

（二）建立科学高效的管理信息系统

中小企业信用担保机构应利用现代信息处理和通讯技术，建立科学高效的管理信息系统，使决策管理层能够及时了解、掌握国家有关方针、政策、行业发展现状和趋势，以及本单位的各种会计、统计数据和其他经营管理信息，从而保证中小企业信用担保机构的各项决策和业务经营活动建立在充分的信息支持基础之上。中小企业信用担保机构的管理信息系统应当做到信息来源广泛、处理迅速、传递快捷、反馈及时，特别应注意信息的预测功能，适时调整业务经营方针和发展策略。

（三）加强中小企业担保机构的规范管理和监督

中小企业担保机构不是金融机构，不能从事融资活动。同时，中小企业信用担保具有一定的政策性，又不同于一般的保险业。为了保证中小企业信用担保体系的健康发展，国家应明确授权一个政府部门管理和监督中小企业信用担保机构，主要是对担保机构的资格、担保机制、担保程序、收费标准等进行规范和管理。

五、结语

目前我国中小企业在发展过程中遇到的最大困难之一是融资难，而融资难的最大障碍是信用担保难。因此，可以认为，信用担保作为联系银行与中小企业的桥梁和纽带，必将成为解决我国中小企业融资问题的突破口。中小企业信用担保业在我国是一项全新的事业，它在理论上还不成熟，实践上刚刚起步，深入研究和探讨我国中小企业信用担保的制度、业务规范等问题，对于推动这个行业的健康发展具有十分重要的意义。

（ 改革与战略， 黎敏，李新庚）
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