⑴ 地方政府融资平台是怎样建立和运营的
地方政府投融资平台是指地方政府为了融资用于城市基础设施的投资建设，所组建的城市建设投资公司、城建开发公司、城建资产经营公司等各种不同类型的公司，这些公司通过地方政府所划拨的土地等资产组建一个资产和现金流大致可以达到融资标准的公司，必要时再辅之以财政补贴等作为还款承诺，重点将融入的资金投入市政建设、公用事业等项目之中。地方政府组建投融资平台进行基础设施和城市建设方面的融资由来已久，但是投融资平台发挥主导作用则是 年来在应对金融危机时期的事情。 年初中国人民银行与中国银行业监督管理委员会联合发布《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，提出“支持有条件的地方政府组建投融资平台，发行企业债、中期票据等融资工具，拓宽中央政府投资项目的配套资金融资渠道”，这被地方政府视为对地方政府投融资平台的肯定和鼓励。从 年底以来，地方政府投融资平台的数量和融资规模呈现飞速发展的趋势，据初步统计，截至 年 月，全国共有 家以上的各级政府投融资平台，其中 ％以上为县区级平台公司。 年初，全国各级地方政府的投融资平台的负债总计 万多亿元，到 年中，则迅速上升到 万亿元以上，其中绝大部分来自于银行贷款。随着地方政府投融资平台的数量和融资规模呈现飞速发展的趋势，越来越多的专家质疑，由于地方政府投融资平台法人治理结构不完善，责任主体不清晰，操作程序不规范，同时，地方政府往往通过多个融资平台公司从多家银行获得信贷资金，形成多头举债，而银行对地方政府的总体负债和担保承诺情况根本不清楚，甚至地方政府对自己的融资平台的负债情况都不清楚，一旦投融资平台的项目投资收益不能覆盖成本，这些“隐性债务”就必然显性化，给地方政府的财政造成巨大压力，甚至最后不得不由中央财政和商业银行买单。
⑵ 如何建立投融资平台
建立投融资平台，是需要政府同意才可以的，向政府的金融部门申请，审批建立投融资平台。
⑶ 小微企业融资难的原因
融资是企业为了扩大发展，或是为了周转资金的需要等原因，而进行的较为常见的经济行为，就目前市场形势来看，中国小微企业融资存在者融资困难的现象，虽然很多人一直致力于解决这方面的问题，但是一直以来都收获甚微。下面我简单介绍一下融资难的原因以及对策。
一、小微企业贷款难问题如下：
1、小微企业成长中自身障碍影响正常融资
2、银行信贷管理体制不能完全适应小微企业信贷需求
3、社会环境尚存有不利于小微企业成长的制约因素
二、建议与对策
1、地方政府要努力打造有利于小微企业融资的良好社会环境。
2、银行业金融机构要积极加大对小微企业的有效信贷投入。
3、小微企业要不断提高自身融资能力
我国每年约有100万家企业倒闭，平均每分钟倒闭2家，任何一家中小微企业，只要你存活超过3年，就达到了平均水平。其实说到底，还是因为企业资金不够多，所以很容易翻车。
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⑷ 如何有效解决中小企业融资难问题
一、加大政府对中小企业的扶持力度,为中小企业融资创造良好的环境
1、 建立扶持中小企业发展风险投资基金,不断拓宽风险资本的来源,引导民间资本和境外投资基金进入,扩大风险投资规模,为中小企业提供新的资金来源。 推进担保体系的建设。重点扶持一批经营业绩好、制度健全、管理规范的担保机构,加快组建中小企业信用担保机构。不断完善中小企业的信贷担保机制,出台担保机构风险控制和信用担保资金补偿、奖励机制等政策,引导和规范信用担保行业的发展。
2、推进中小企业信用制度建设。建立和完善为中小企业融资的信用担保体系。政府要引导中介机构经过科学评估和论证,建立企业经济档案和法定代表人的信用档案,建立健全适应市场经济要求的企业信用体系。积极推进中小企业社会化信用体系试点,在完善社会信用体系,建立信用制度、发挥信用中介主体作用。建立健全中小企业信息库和中小企业负责人信用档案,在此基础上再建立中小企业贷款信用评级制度、企业法人代表资信评级制度和企业总体资信评级制度,强化企业信用观念,以信用等级确定是否贷款和担保。
3、大力发展地方性金融机构和民间借贷市场,拓宽中小企业直接融资的渠道。强化监督、鼓励竞争,形成规范的地方金融机构优胜劣汰的进入和退出机制。以聚集更多闲散资金,支持地方中小企业的发展。对于民间主体的融资活动要用地方性法规进行规范,明确融资双方的权利和责任,将其纳入正规的金融体系。
4、构建完善的中小企业融资法律保障体系。加快有关中小企业信贷制度的立法。要划分中小企业的分类标准,明确中小企业的界定方法和各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能,制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法;健全中小企业信用担保法律体系。制定完善善《中小企业信用担保管理办法》等相关法律法规,规范信用担保机构的准入、退出及内控制度,明确信用担保机构的行业定位及职能,对专业信用担保机构的市场准入与退出,担保人员从业资格,信用担保机构财务及内控制度等进行明确的政策规定,进一步促进全国中小企业信用担保机构的规范化发展。
二、不断完善中小企业融资服务体系
1、转变银行等金融机构惜贷怕贷的思想观念,增强信贷投放的意识,在合理规避风险的前提下,加大放贷后的考核与监管,积极发挥信贷资金的最大效应。转变工作方式,加强对中小企业的调查与了解,帮助有市场、有前途的企业快速成长。要充分考虑中小企业的特点,创新信贷产品,简化贷款审批程序,缩短审批时间,实现贷款流程的标准化。降低服务门槛,降低企业资本金、资产总额、销售收入等规模 项目对企业评级的影响,对信誉高、效益好的中小企业提供放大担保比例、贷款利率优惠、简化贷款手续等优质信贷服务,切实减轻企业负担;另一方面,积极加强与担保公司的协作,增强对中小企业的信贷扶持。
2、增强对中小企业的金融服务创新。创新贷款审批机制,实现贷款产品和运作流程的标准化,简化贷款手续,提高效率。适当弱化中小企业信用等级,注重现场调查核实,不单纯依赖财务报表,通过信贷人员的尽职调查,尽量减少借贷双方的信息不对称。创新贷款担保方式,建立灵活的贷款用信机制。逐步实行以借款人经营活动所形成的现金流和个人信用为基础。创新服务品种,为企业量身定制个性化的融资产品,通过灵活的服务品种的组合来满足不同客户的需求。
3、建立向中小企业融资的激励和约束机制。鼓励和支持股份制银行、城乡合作金融机构等以中小企业为主要服务对象。鼓励国有商业银行在注意信贷安全的前提下,建立向中小企业发放贷款的激励和约束机制,在保证贷款质量的同时,切实提高对中小企业的贷款比例。
三、加强中小企业自身经营能力建设,提高信用水准
1、推进现代企业管理制度,不断提高企业经营者的素质、决策水平和企业竞争力。坚持产权主体多元化道路,按照现代企业制度的要求实行公司制改造,解除家族制对其发展的束缚,进行所有权结构调整,实行真正的公司制治理结构,提高经营效率,降低经营风险。
2、 健全财务管理制度,严格按照会计法规和商业银行要求,依法建立健全的会计核算体系,定期向相关部门提供全面准确的会计信息,增加信息透明度。主动加强与银行的沟通联系,定期向银行提供财务报表和企业生产经营情况,制定有效的应收账款管理制度,加快资金回笼与周转,提高企业资金管理利用水平和使用效率,提高银行对企业的授信等级。提高企业的信用形象 ,增强银行等资金供应者的信心。
⑸ 如何解决中小企业融资难问题
对于这个问题的解决，有四个方面的建议。
一是要发展地区性中小银行。地区性中小银行一方面没有财力支持大企业的大项目只能支持中小企业的小项目。而且，地区性中小银行对当地企业的经营状况、企业家的人品、能力等和大银行的分支机构比较起来有信息优势。所以，地区性的中小银行在给地区性的中小企业提供贷款上有比较优势。从外国的实践经验上来看是如此，中国的情形也是这样。像浙江台州的台州市商业银行、泰隆银行等地区性中小银行，在提供当地中小企业融资方面发挥了非常重要的作用，而且呆坏账的比例非常低。
第二是发展民间担保公司，给缺乏抵押品的中小企业贷款提供担保服务。
第三是可以像外国一样，成立专门支持中小企业发展的政府机构。美国的小企业发展局主要功能是给中小企业提供贷款担保。以2003年为例，美国的小企业发展局给6.7万多个项目和企业提供担保，担保的资金达到110亿美元，中国的政府也可以在支持中小企业的发展上发挥同样的作用。
最后，其实是最重要的，但是，需要的时间可能最长、难度也可能最大，就是建立个人和企业的信用体系，以及企业的评级征信机构。这方面目前迫切需要有一个法，必须让分散在银行、政府机构的信息通过这些信用体系搜集起来进行处理，然后按照有偿的原则提供信用信息服务，来减低金融机构在提供金融服务时必须面对的信息不对称和道德风险的问题。
⑹ 国家怎样合理构建中小企业融资体制
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【摘要】中国金融体系中，间接金融始终居于主导地位，但却鲜有定位于专门为中小企业融资服务的中小企业银行，民间融资因无法律保障而发展受限，中小企业融资需求缺乏完善的融资制度体系的保障。这种粗线条的金融制度架构，从根本上约束着社会资金的流向。建立中小企业融资的制度体系，政府的主导和服务是核心，金融体系的完善是关键，有效的风险转移机制是基础，多方面的信用风险管理是根本。
中国论文网 http://www.xzbu.com/3/view-4751896.htm
【关键词】中小企业；融资制度体系；风险转移；信用风险管理
【中图分类号】F830.39 【文献标识码】A 【文章编号】1002-736X（2013）04-0052-03
从目前我国企业融资的制度框架看，中小企业的融资仍是以自我调剂为主、政策性扶持为辅，制度基础十分薄弱。从金融结构上看，我国历来是间接融资为主导，但在现有的金融体制下，由于未形成完整的中小企业融资体系，正规金融机构能够给予中小企业的资金支持极为有限。即便是在中小企业经济十分发达的宁波与温州地区，占企业总数90%以上的中小企业，能够获得正规金融机构融资的也不足三成。从对中小企业融资的政策扶持的目标上看，一直是保障就业和稳定经济秩序，中小企业在科技创新、出口增长及促进经济增长方面的作用，始终未被充分重视。由于制度缺乏，政府对中小企业的扶持政策效应难以得到保证，中小企业融资始终处于饥渴和放任的状态，难以从根本上得到解决。
一、制度安排是确定方向及提高效率的保证
以新制度经济学的理论，制度可以区分为正式制度和非正式制度。正式制度一般是指成文的法律、条例、章程、合同等显在的规定和约束；非正式制度则是指在社会中普遍发生作用的观念意识、习惯习俗、思维方式、道德准则等支配人们行为的意识形态及心理的价值观念。本文中所提的“制度”，是就正式制度而言。
制度是在特定的领域框架内，为实现某种经济活动而制定的规则及构建的保证规则得以执行的机能，“是能够自行实行或由某种外在权威施行的行为规范”。制度指向的客体是多重的，其中“最抽象的，也是最复杂的客体是社会系统、社会秩序或广义社会行为的总体品质。该类制度一般都采取法律的形式，用以维系社会系统的秩序、稳定以及有效”，融资制度应归属于此类。制度安排的目的，是为框架内活动的参与者提供一些在结构外不可能获得的追加效益的机会。在文明社会里，人类的一切活动都与制度有关，制度安排会对组织产生激励，不同的制度安排会引导组织产生不同的行为反应。没有制度的规范和约束，人类的行为就会处于不知所措的混乱状态。可见，制度对于效率而言，是不可缺少的极为重要的因素。
中小企业融资的制度构建十分薄弱
（一）法律基础薄弱
法律以规则为主，对权利和义务界限分明，所以能够对各种利益关系和社会关系进行有效调整。虽然自2003年起我国开始施行扶持和促进中小企业发展的第一部专门法律——《中小企业促进法》，但这也是我国迄今为止唯一一部有关中小企业的专门法律。与美、日等国家频繁出台并及时修正的中小企业法律体系相比，法律法规的疏薄显而易见，这使得中小企业融资活动缺乏稳固的制度维护基础。
而与之相对应的是，有关扶持中小企业的政策却频出不绝。例如，1998年6月的《加强对中小企业信贷服务的通知》、1999年11月的《关于加强和改进对中小企业金融服务的指导意见》、2000年8月的《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》、2005年7月的《银行开展中小企业授信工作指导意见》、2009年3月的《关于跨省区域规模较大的中小企业信用担保机构设立与变更有关事项的通知》、2009年5月由中央银行、银监会颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》、2011年10月12日，国务院常务会议专门提出的支持小型微型企业、缓解金融困难和给予帮助的措施、2012年2月1日国务院常务会议又一次研究了进一步支持小型微型企业发展的政策措施等等。
历时10余年间，出台了大量的文件、意见、通知、国家领导人讲话等，然而，中小企业融资难却未有根本性转变。这是因为，政策具有很强的时效性、调节性、表述性的特征，是外化为符号表达的准则和政府意志，它通常表现为原则性的规定，且只规定行动的方向而不涉及活动的具体规则，它会随经济形势的需要而时紧时松。特别是，政策性支持由于其非市场化的性质，往往与金融机构的商业利益不一致，一般难以得到以追求利润为经营目标的金融机构的积极响应和持续贯彻。所以，虽政策频出，但成效并不稳定。
（二）缺乏为中小企业融资的专门的金融机构
一直以来，间接金融在融资体系中具有明显优势，然而，银行体系中却缺少定位于专门为中小企业融资的中小银行。目前阶段，我国的大中企业都建立了企业信用档案，而中小、小微企业在短期内却难以实现信用管理的社会化。把经营规模、信用状况、竞争实力、保证条件、风险程度相差悬殊的中小企业与大中型企业放在同一个融资平台上，以同一机制、同一方式、同一标准去管理和要求，事实上是对中小企业融资需求的忽略。这种粗线条的制度构建，直接约束着资金的流向。2010年下半年开始的物价快速上涨逐渐成为经济运行中最突出的矛盾，控制物价的涨幅成为经济调控的核心，央行的货币政策表现出收紧的特征，使得中小企业的资金紧张情况骤然凸显，民企资金链断裂、民企老板“跑路”引发的新一轮多米诺效应，使中小企业苦不堪言，深刻地反映出对中小型企业融资缺少基本的制度维护。
三、对完善中小企业融资制度的构想
无论是发达国家还是发展中国家，无论是融资的制度安排还是制度运行，都离不开政府的主导与主持。
（一）更好地发挥政府的主导、管理和服务功能
1.完善的专门法律法规是融资制度的基础。市场经济的运行基础是法制，完善的法律体系，是维护公平交易原则、体现政府的政策导向的基本要求，无论制度的确立还是利益的调节都须仰仗于法律法规而实现。融资制度和信用交易涉及各交易主体的实际经济利益，尤其离不开法制的保驾护航。建立中小企业融资体系和融资制度，应尽早出台和完善与中小企业经营、信用活动等相关的法律法规，用法律手段促进中小企业融资、征信、担保、信息化等活动的规范化。在立法的基础上，同步推进专业司法队伍的建设，在机构、人员、资金、技术条件等方面予以保证，把中小企业融资的法律保障落到实处。 2.专门的政府职能机构是中小企业融资制度框架的核心。应尽快将现有相关部门中涉及中小企业的管理职能进行归并，组建具有综合协调能力的国家中小企业管理局，专门行使保障中小企业权益、制定和发布政策法规、提供信息服务和监督管理的职能，变微观干预为宏观协调和服务，提升政府的主导作用和服务功能。
3.建立政策性中小企业银行。政策性金融机构是服从和服务于政府宏观经济政策、从政府的角度和社会公共利益出发，以实现政府经济政策和意图为目标而从事投融资活动的机构。设立政府性银行来扶持中小企业，是二战后日本政府为平衡资金分配，协调国民经济平衡发展而建立的机制，收到了极其显著的成效。中小企业融资制度框架的建立，应该以设立政策性中小企业银行为先导。
（二）疏通民间借贷渠道
事实上，在发达国家，民间金融一直都是支持中小企业发展的重要力量，即使在经济发展水平处于领先的今天，民间金融仍然是他们作为中小企业融资的重要渠道而存在。在我国经济富裕地区，民间沉淀资金已相当可观，但缺乏从事常规性金融业务的途径。疏通民间融资渠道，主要是允许民间小型金融组织的发展。这种具有显著地域性的民间金融组织，其融资对象仅限于熟人客户，朋友间的违约要承受更大的信誉成本。在这种独特的信用文化背景下，不仅信息不对称的风险小，而且风险约束更加有效和有独特优势。
疏通中小企业融资渠道，构筑更加合理的金融体系。一是可以对社会资金流起到平衡作用；二是可以避免高利贷对中小企业的无以承载的盘压；三是可以完善我国的金融体系，使之更加适应多层次经济体的多重需求；四是可以充分发挥民间资金的能量。除此之外，对金融秩序的稳定也有积极的作用。
现在东南沿海富裕地区已经出现了小规模的民间银行，但由于缺乏相关法律法规的引导与规范，经营中存在不规操作现象，如关联贷款比重大，坏账率过高，使其经营的持续性缺乏保证，发展缺乏稳定性。政府应通过法律来规范和引导民间银行建立科学的公司治理结构，遵循合规、审慎的原则从事金融业务、控制关联交易中股东对银行利益的损害。中小企业银行的健康发展，是中小企业融资制度稳定的重要条件。
为了鼓励民间资本投资于中小银行，在规范管理的同时，国家应向其提供税收方面（甚至更多方面）的优惠，使其能够在合规、守法经营的基础上稳定发展。
（三）构建担保和保险双层保证结构的风险控制和转移机制
市场经济中，任何制度都无法完全消除信用风险，完善的融资保证体系必须有风险控制和风险转移的机能。从总体上说，应逐步建成由贷款行、担保机构、保险公司共同构建的风险分散、转移和共同监管的融资管理机制，彻底改变现行的谁提供贷款，风险就必然由其承担的融资机制。
我国中小企业融资保证体系目前存在着结构性缺失和管理分散的问题。虽然对中小企业的信用担保实践早在1992年就开始起步，且已发展成为由政府主导向多元化发展的、由数千家融资担保机构组成的一个新的行业。但是，其存在的问题仍然不可忽略。首先，从现状上看，担保机构存在着行政归属不一、担保机构在融资活动中的主体地位不强、盈利能力不稳定等问题。其次，从结构上讲，现有的融资保证体系缺乏风险转移机制。由于企业融资的高风险性，一直使商业保险公司避而不近。所以，中小企业融资的保证体系中，除了中国信保对出口企业的政策性融资保险之外，商业保险至今缺位。此外，现行的担保行业管理法规蓝本，仍然是财政部2001年3月下发的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》（财金[2001]77号）。该办法主要针对政府出资或参股设立的以中小企业为服务对象的融资担保机构，在资金管理上作出了规定，而对整个担保行业而言，仍然缺乏广泛适用的法律引导，使担保行业缺乏健康发展的法律引导与规范。
为了完善以上的不足，在制度设计上应该建立担保和保险、再保险相组合的模式。担保，用以弥补融资方的信用不足，起到分散风险的作用；保险，则可使贷款方和担保方进行风险转移。这样可以有效减少金融机构因过度承受信息不对称风险而引致的市场逃避，促使信贷配给由局部均衡向总体均衡的覆盖。
（四）强化中小企业信用风险管理
1.健全中小企业信用信息系统。加强中小企业征信体系的建设，这是中小企业融资体系稳定的重要环节。“十一五”期间，企业信用管理的理念在全国各地普遍推广，但对中小企业的信用状况的管理却仍然极其缺乏。究其原因，固然有一定的客观原因，比如为数众多的中小企业的信用信息的采集工作量十分庞大，无论银行等金融机构还是专业征信公司都难以在短期内为其建立完整的信用档案；为数众多的小企业和微型企业管理上大多缺乏规范性，财务制度不健全，相关部门难以采集到完整的企业财务数据，特别是微型企业都是小本经营，无信用交易的记录，信息难以采集。但是，中小企业的信用档案不健全，势必影响金融机构对其的资金支持，影响社会整体信用水平的提高。
对小微企业可以尝试采用差别税率的办法，对主动报送和不报送信息资料的企业实行差别税率，引导企业自觉、主动地报送信用信息，再通过工商、税务、银行等相关部门的信息汇总，便可建立、核实和更新中小企业的信用档案。
2.构筑良好的银企合作关系。对中小企业的融资风险的有效控制，首先来自于贷款银行自身。无论是大银行还是民营的小银行，既然是中小企业的贷款人，就有权监控债务企业的经营状况，包括对其项目投资提出建议和参加表决等。这虽然会使借款企业丧失部分的自主经营权，但却是其大额融资必须付出的代价，也是控制融资风险的必要措施。银企之间良好的合作关系的建立和维护，有利于形成企业经营的稳定性和风险规避的及时性。
3.中小企业现代信用文化建设不可松懈。中小企业经营者的经营意识和观念，是企业经营的基本原则和是非标准。但每个人的信用观念是参差不齐的。首先，要在制度约束下来倡导和培植其先进的信用文化，使这个经营群体建立诚信为本的基本经营准则，认真经营企业的信用形象，提升社会信誉。其次，在企业内部建立基本的信用管理制度。即便是小微企业在经营过程中，无论是商品市场的买卖行为还是要素市场的支付行为，通常也都会涉及信用交易，也就不可避免会面对信用风险。因此，中小企业也要学会和注重运用现代信用管理制度和先进的信用管理方法来防范信用风险，维护企业利益，谋求稳定发展。企业经营的稳定性，将会大大提高融资的信用度。
⑺ 如何改善中小企业融资的政策环境
改善中小企业融资的政策环境，需要充分发挥政府的政策导向与资金支持功能，有关部门要密切配合，共同研究清理制约小企业融资业务开展的体制、制度和政策障碍。
一是完善小企业融资的法规政策体系。抓紧制定出台与《中小企业促进法》相配套的《中小企业发展基金管理办法》和《中小企业信用担保管理办法》等法规，进一步完善符合我国国情的中小及微型企业划分标准，提出针对中小企业融资特点的五级分类标准，为加大中小企业贷款力度创造条件。
二是逐步建立对小企业信贷风险补偿机制。近年来，针对小企业贷款中普遍存在的成本与风险“双高”问题，为鼓励银行业金融机构加大对小企业支持力度，浙江、江苏、广西和河北等四省区和部分地市相继建立了小企业贷款风险补偿基金，对小企业贷款增幅较大的银行业金融机构，由财政给予相应的风险补偿。我们要研究总结地方经验，积极探索建立有效的小企业贷款风险控制机制，鼓励和刺激金融机构更多地为小企业贷款，以发挥公共财政的政策导向与补充市场失灵的功能。
三是加大对小企业融资的税收支持。自2001年以来，国家发展改革委和税务总局对为中小企业提供优质融资担保服务的部分中小企业信用担保机构实行了免征营业税政策，有力地促进了中小企业信用担保机构的业务开拓。下一步，我们还将同税务总局、银监会共同探讨有关金融机构为小企业提供信贷的税收优惠措施，同时着手考虑中小企业信用担保机构准备金税前提取问题。
四是完善中小企业信用担保体系建设。建立完善中小企业信用担保体系，是缓解中小企业融资难担保难的重要途径，也是各国扶持中小企业发展的通行做法。
五是搭建中小企业信用社会化服务平台。解决小企业融资难的根本途径是营造社会信用环境、提升企业的信用意识和信用能力。要切实解决信用信息的依法披露、资源整合、企业的现实需求、技术与资金等问题。当前的主要任务，是推进建立以中小企业为主要对象，以信用记录、信用征集、信用调查、信用评级、信用发布为主要内容的中小企业信用制度，构建企业守信褒扬、失信惩戒机制。要将营造信用环境、推进企业信用制度与提升企业的融资能力相结合，使企业的信用等级真正成为其获取融资的重要依据，提高企业对信用的现实需求。通过推进中小企业信用体系建设，逐步形成企业守信、政府征信、专业评信、机构授信和社会重信的新局面。
⑻ 中小企业融资难该如何解决
到目前为止，中国在工商注册的中小企业已超过1000万家，占全国企业总数的99%，中小企业对GDP和财政收入的贡献分别达60%和40%，为社会提供了84%的就业机会。但与我国中小民营经济的快速发展相比，中小民营经济的融资现状与其地位的不匹配性已成为中小民营企业发展过程中的主要冲突。据海通证券研究所数据显示，80%的中小企业缺乏资金，30%的中小企业资金十分紧张。
现状
我国中小民营企业的资金来源主要通过三个方面：银行贷款；政府扶持；企业自身。
（1）银行贷款
从银行方面看，虽然中小企业对银行较为依赖，但其从银行得到贷款份额较少，很多中小民营企业即使有好的项目也难以获得银行贷款。上海中小民营企业的长期资金来源中银行贷款比重仅占6%。金融机构的信贷资金主要投向是大型国有企业，较多的中小民营企业由于很难得到银行贷款，有时不得不求助于民间高利借贷，由此引起了众多的债务纠纷。从企业方面看，中小民营企业的融资成本较高。贷款加息等体现了中小民营企业在融资方面存在着体制性的障碍，另一方面也说明了中小民营企业经营业绩总体不佳与融资信用度低。另外，虽然各地都出台了《关于中小民营企业贷款信用担保管理的若干规定》，并安排了中小民营企业贷款信用担保资金。但是由于担保人资产抵押及企业自身信用担保的苛刻条件，使较多的中小民营企业难以享受到政策的优惠。据调查，目前按中小民营企业贷款信用担保现行的规定办理贷款的户数与金额，与中小民营企业贷款的实际需求差距甚远。
（2）政府扶持
国际上，政府扶持的手段主要有财政补贴、政府采购、税收优惠、信用担保、风险投资、金融服务等。就我国而言，前三项运用较多，下面将就这几点进行详细论述。财政补贴是对符合国家产业政策，经国家或地方科委、专家组评估确属技术先进但短期有亏损的中小企业、处于创业阶段的科技型中小企业以及创新领域的中小企业，政府可以给予相当于投资额一定比例的津贴或补助，以增加投资者的信心。对于符合国有资产投资方向的产业部门，政府可以直接对属于此类产业的中小企业进行资本投入，或者以股东的身份参与企业。无论哪种形式的财政补贴，均是国家给予中小企业的直接资金支持，有直接性、权威性、实效性的特点。但是由于制度因素的缺失，造成了中小企业对国家财政的过分依赖，市场的调节作用降低，中小企业的功能发挥也在一定程度上受到了抑制。
政府采购政策实质上属于保护型的扶持政策。通过政府采购，扩大中小企业的市场份额，从而达到扩大生产、促进发展的目标。通过公开发布的政府采购招标信息，规范的招投标程序，科学、严格的评审制度等等，为中小企业公平参与政府采购领域创造平等参与竞争的前提条件，给予中小企业更多的、更加公平的机会。由于这是一项倾斜性的产业扶持政策，在具体操作上严格遵循一定的原则，所以就需要一系列量化标准的出台，以保证政策的透明性和公开性。在实际操作中，更应避免“多头管理”和“地方保护主义”的存在，确保政策实施到位。税收优惠是各国支持和保护中小企业发展、增强中小企业融资能力的通行做法。我国现行企业所得税采用的统一比例税率33%，而目前世界上很多国家都采用差别税率，即中小企业低税率、大企业高税率的政策，减轻中小企业的不合理负担。尤其对高新技术中小企业，对其利润再投资部分可实行税收抵免政策。对与高新技术相关的中小企业适当减征营业税，对中小企业科技人员给予适当的个人所得税减免。
资本市场体系的设立和金融改革的深入，需要依靠政府扶持建立一套完善的风险投资机制，减少中小企业的资本缺口。建设多层次资本市场体系是拓宽中小企业融资渠道的内在要求和必然选择，而建中小企业板块则是建立多层次资本市场体系的首要环节和切入点，不仅有利于缓解中小企业融资难的问题，而且可以完善资本市场功能，进而提升我国资本市场的综合竞争力。信用担保政策是由政府牵头建立中小企业信用担保基金，开辟稳定的资金来源。发展为以社会、企业为主要资金来源的担保体系。信用担保机构的形式有政府出资组建担保组织，银行提供配套专项贷款，其运作方式可以采用委托政府选定的商业银行或投资公司管理和组建政策性金融担保机构进行；二是由政府、企业共同出资组建的担保机构，实行会员制的运作模式。虽然政府出面为企业担保的有效性仍值得商榷，但无论哪种担保政策，均会在一定程度上增加银行的坏账负担，需要一个制度框架对其进行规范。
（3）企业自身
中小企业以自身为核心的融资可以分为内源融资和外源融资两部分，内源融资通过内部职工持股、盈余公积金的合理使用等实现，外源融资主要有股票融资和债券融资，下面将主要阐述一下股票融资。国内资本市场的不完善和私募市场的不健全，是中小企业融资困难的重要原因。目前，沪深两市仅有上市公司1285家，远远不能满足中小企业的融资需求。新建立的中小企业板块作为满足高成长型中小企业和创业型企业融资需求的平台，其独特的引导、示范和催化功能，对于促进中小企业持续、健康成长将发挥无可比拟的作用。同时，中小企业板块既是注重上市公司的成长性、讲求上市公司质量的市场，也是培育创业理念、催生创业机制的市场。然而，由于我国中小企业的数量庞大，即使深圳交易所短期内“速成”，使中小企业板上市的公司数量达到100家以上，对解决中小企业融资难的问题也只是“杯水车薪”。所以说在相关法律和上市规则不作大幅修改的前提下，已上市或拟上市的中小企业，都称得上是中小企业中的“大企业”，就目前情况而言，中小企业中做大的企业融资困难通过上市得到缓解，成为中小企业融资的一大特点。但绝大部分中小企业难以通过资本市场融资获取发展所急需的资金，“私募”等其他直接融资渠道因为法律等原因也未能缓解中小企业融资困难。
原因
从中小民营企业主要的三个融资渠道出发究其根源，主要有以下三个方面原因：
1．中小民营企业贷款筹资难
长期以来，中小民营企业获得银行贷款较难。具体而言，一是近几年来，国有商业银行贷款战略和方式发生变化。根据国家宏观经济政策导向，包括贷款在内的社会资金主要用于基础设施建设和国有大中型企业三年脱困任务，中小民营企业受到冷落。为加入WTO做准备，四大国有商业银行确立了面向大企业、大城市的“两大”战略，中小民营企业未被列为贷款重点。二是基层金融系统对贷款实行连带责任制，对贷款责任人实行连带责任制度，加上基层银行授权、授信不足，给中小民营企业的贷款带来一定困难。三是中小民营企业资本收益不相称，影响到银行贷款的积极性。银行给中小民营企业贷款额度一般较小，且手续繁琐，业务量大，费时费力，业务成本高。加上贷款利率受到政策调控限制，与贷给国有大中企业的利率差别不大，利润小而风险大。因而银行往往给几十家中小民营企业的贷款额抵不上给一家大中企业的贷款多，省时省力，风险小。四是为防范金融风险，金融系统中对中小民营企业的贷款方式作了重大调整，由过去基本上是信用贷款改为抵押贷款或担保贷款。中小民营企业资产规模小，企业发展急需资金，通常没有有效资产做贷款抵押或质押，无法提供银行通常需要的足够的担保。五是中小民营企业信息缺失也是银行向中小民营企业放贷和投资的障碍。另外，现代企业尚未完全建立起来，其财务制度建设与经营管理不规范，对银行的决策易产生误导。据中国农业银行调查，80%的中小民营企业，财务报表不真实或没有财务报表，中小民营企业利息回收率为43%。可见一些中小民营企业信用观念淡薄、经营管理不规范已成为制约自身发展，导致筹资贷款难。
2．政府对中小民营企业的政策支持本身存在操作性的不足
近年来中国人民银行在制定和执行货币政策过程中，为加强和改进中小企业金融服务，出台了一系列政策措施。1998年6月，中国人民银行发布了《关于进一步改善对中小企业金融服务的意见》，要求四大国有商业银行成立中小企业信贷部，以加强对中小企业的支持；要求民生银行、城市商业银行和城乡信用合作社在支持中小企业和乡镇企业发展中发挥主导作用。1999年底，中国人民银行发布了《关于加强和改进中小企业金融服务的指导意见》，在金融服务体系、贷款评估、贷款条件等方面作出了新的规划和指导。但是中国人民银行尚缺乏有效手段引导金融机构加强和改进对中小企业的金融服务，所提出的政策措施大都是原则性的指导意见，对处于商业化、市场化转变过程中的各金融机构的约束力明显不足。因此，落实这些政策尚需要一些时间。
前国家经贸委作为中小企业的主管部门，近年来在中小企业方面的工作重点之一，就是进行建立中小企业信用担保体系试点。1999年6月，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》。截至2000年10月底，全国一共有30个省、自治区、直辖市开展省级或市级中小企业信用担保体系试点，从各地的实践看，信用担保体系建设在提高中小企业信用，保障银行的债权安全，改善中小企业贷款难的状况，扶持中小企业发展等方面确实会发挥积极和重要的作用。但是，从具体操作来看，仍有如下主要问题：一是过度控制风险造成担保效率低下；二是缺乏再担保机构以及地方政府担保能力弱；三是担保机构不独立与行政干预；四是共担风险与调动银行积极性不够；五是行业自律与市场准入规则不完善；六是信用与互助担保、商业担保的分工不合理；最后也是最根本的问题，是如何建立和完善社会信用体系，创造守信的市场环境。引导社会资本投资中小企业的税收政策尚不明确。一些创业投资业发达的国家和地区，都制定了创业投资企业的税收优惠政策，如英国将创业投资企业视为“投资管道”，免征所得税，对投资者实行税收抵扣。但我国至今还没有形成统一的引导社会资本投资中小企业的税收激励政策。
3．企业自身的融资渠道没有打开
中小企业不熟悉国际融资渠道和国际化融资的规范时限、文件资料要求；不清楚自身资本需求、选择和潜在的融资费用；不了解海外证券交易市场的运行规则等等均制约着其融资渠道的拓展。在内部融资方面，中小企业还缺乏一套完善的融资管理机制，对各种新的内部融资方法缺乏必要的认识，运用较少，再加上企业规模、融资渠道的限制，使得内部融资的发展十分缓慢。从股票市场来看，创业板发行市盈率偏低，融资成本较高，加大了企业筹资成本。而大部分受融资难困扰的中小企业，还不符合国内市场上的盈利标准。另外，抵押担保是中小企业融资的主要手段，中小企业信用担保机构的发展呈现多样化趋势，但蕴含较大风险。从债券市场来看，中小民营企业通过发行企业债务融资渠道基本封闭。目前国家每年都发行一部分企业债务，但是现行公司法、证券法及有关部门法律条文严格规定了公司债券的发行主体及发行条件，面对门槛过高的债市，中小民营企业只能望而却步。有时，中小民营企业会求助于一些民间“金融组织”，以高出正常利率10%-40%的利率筹资。这一方面加大了企业的筹资成本，另一方面不利于政府和金融监管部门对金融市场的监督管理。
途径
为尽快消除我国中小民营企业融资渠道和种种障碍，促进经济健康发展，以上述三个方面为核心展开，有如下的途径：
1．建立中小企业金融体系
（1）设立专门的中小企业银行，处理中小企业的存贷款事宜，提高中小企业资金运用的效率和专业性。条件成熟时，还可组建地方性的中小企业发展政策性银行，专门落实对中小企业的政策性扶持。商业性中小企业银行，可由城市合作银行、城乡信用合作社改制而来，充分发挥地方性的非国有银行金融机构对当地经济情况比较了解的优势。同时，加快金融网点的铺设，提高中小企业获得金融服务的便利性。从目前已有的一些中小金融机构来看，因普遍缺乏政策性融资权，在其政策环境、体制结构、经营管理、自身发展等方面都存在一些问题，整体经营状况不佳，没有很好地起到为中小民营企业服务的作用，影响了对中小民营企业的支持力度。
（2）充分利用创业板市场。虽然目前内地的创业板市场已具雏形，但发展尚不完善，而香港的创业板市场发展成熟，为新兴的中小企业，特别是高新技术产业的发展提供了重要条件。符合该市场上市要求的中小企业，尤其是高科技企业，可考虑到香港的创业板市场上市。
2．政府要建立和完善支持中小民营企业发展的经济金融政策体系，发挥中小民营企业在经济发展中的作用政府在缓解中小企业融资困难过程中应做到：降低中小企业贷款风险和交易成本。如重新考虑不适合服务中小客户的规章制度，关注相关的抵押法规以降低风险、制定对创新发展必需的政策、法律和规章制度框架；增强金融机构服务中小企业的能力。如促进专业贷款技术的革新，使金融机构能够低成本的评估中小企业信用，对服务中小企业的金融机构提供培训和技术支持；提高金融市场的竞争压力。如降低金融机构对中小企业贷款要求等。具体来看：
（1）各级政府要建立专门服务管理中小民营企业发展的机构，专门研究并负责对中小民营企业的管理和扶持，包括利用政府资金向中小民营企业，特别是符合国家产业政策和调整产业结构及经济布局的中小民营企业、高科技企业提供贷款担保，向高科技的中小民营企业提供投资基金。
（2）建立中小民营企业贷款担保基金和信用保险基金，完善中小民营企业贷款风险缓冲机制。一方面充分挖掘动产担保资源潜力，债务人一旦不能还贷，债权人无须通过诉讼便可直接拍卖质物；另一方面实行凭订单贷款，山东、江苏搞脱水蔬菜加工的企业，只要有订单，银行考察属实后，就可以办理贷款手续，这确是一种既便捷、风险又较小的贷款方式。
（3）鼓励商业银行综合运用各种金融工具，向中小民营企业提供承兑、贴现、转账、财务管理、信息服务等新型金融服务，使其享受与大中型企业同等待遇。企业间资金拆借、“三来一补”、卖方信贷、赊购等均是理想选择。
（4）制定有效引导社会资本投资中小企业的税收政策。尽快出台具体办法，运用税收优惠政策，鼓励创业投资企业增加对中小企业特别是中小高新技术企业的投资。同时鼓励企业和个人向中小企业发展基金进行捐赠，准予捐赠支出按税法规定在税前扣除。
3．企业自身建立现代企业制度，适度发展股份融资
新的《证券法》对包括股市和债市在内的直接融资市场准入采取核准制，为中小民营企业打开了通道。创业板市场的建立使中小民营企业有了一个特定的市场融资渠道，和使其股权得以便利流动场所，为一部分中小民营企业的股权融资、股权交易和流动提供方便。为此，中小民营企业要加强自律，建立有效的法人治理机制，改善经营管理，增强经营能力，完善风险控制制度，加大信息披露力度，增强企业运作透明度，促进企业建立规范、完善的现代企业制度。
⑼ 如何解决小微企业融资难的问题
小微企业在国民经济发展中具有重要的意义，在解决就业、增加税收、经济增长中发挥了积极的作用。然而，小微企业融资难却是一个世界性的难题。尤其在当前经济下行期，小微企业融资难上加难，破解这个难题迫在眉睫。
一、小微企业融资难
一是小微企业和银行间存在严重的信息不对称，银行难以了解小微企业的财务信息和非财务信息，难以真实把握小微企业的信用状况和履约状况，小微企业融资过程中被拒的比例较高。尤其在当前经济下行形势下，小微企业抗风险能力弱的特点暴露无遗，普遍经营不景气，使银行望而却步。
二是缺少致力于小微企业服务的专门的金融机构和服务机构。目前专门为小微企业服务的银行机构数量有限，缺少统一的小微企业服务管理机构，例如小微企业担保机构、信用评级机构、服务平台等。
三是各家银行服务小微企业的金融产品门槛较高，很多小微企业在成立年限、持续盈利能力、资产负债率、信用记录等方面达不到银行的准入标准。
四是小微企业融资担保难。部分符合银行准入门槛的小微企业中，却提供不出合格有效的担保。由于小微企业自身风险高，符合担保条件的大企业轻易不愿为小微企业提供担保；很多小企业的评级达不到担保资格，无法担保；有的小微企业即使有房产，却是小产权房，或者长期办理不了房产证、土地证的资产，都是银行无法接受的不合格的抵押品。小微企业在无法取得有效保证、抵押的基础上只能求助于担保公司，而担保公司对小微企业提供担保也比较谨慎，反担保措施比较苛刻。
五是小微企业融资成本高。银行对小微企业的贷款利率普遍上浮，担保公司收费水平也相对较高，除了要收取贷款企业20%左右的保证金外，还要收取担保金额3%左右的担保费，使小微企业的融资成本提高。
六是小微企业信用文化缺失，整体信用水平较差。小微企业不良贷款率要远远高于大型企业。小微企业逃废债务使得银行加强对小微贷款发放的审核。虽然小微企业中也有很多信用等级较好的企业，但是小微企业整体的信用文化的缺失是不可否认的事实。
二、小微企业融资难的原因
小微企业融资难与小微企业自身特点息息相关，如小微企业规模小，管理水平有限，尤其是财务管理不规范，财务报表不真实、不透明，甚至没有财务报表，生命周期短，缺少可用于抵押担保的资产，整体信用水平不高等。
小微企业融资难也与银行从业人员畏责畏难的思想有关。由于以往年度银行业小微企业不良率较高，银行从业人员普遍对做小微企业信贷业务心有余悸，担心不良发生后追责，造成不愿做小微企业业务、不敢做小微企业业务从而导致不会做小微企业业务的状况。在经济下行期，有的银行对小微企业业务采取退出策略，少做、不做小微企业业务，将主要精力放在其他业务上。
除此之外，对小微企业的发展也缺乏法律和法规的保障。在转型发展、产业升级的形势下，在清理高耗能、高污染、淘汰落后产能的今天，一些不符合国家产业政策、粗放经营的小微企业成为被治理整顿的对象。民间融资混乱等一些外部原因都加剧了小微企业的融资难。
三、要解决小微企业融资难的问题，是一个系统工程，需要政府、银行、企业共同努力。
政府要真抓实干办实事，在税收优惠、财政支持等方面做大文章。一是要在税收方面进一步优惠，减轻小微企业负担。二是要搭建政府、银行、企业合作融资平台，发挥财政资金的杠杆效应，帮助更多小微企业获得贷款。要减少财政直接补贴少数企业，加大与银行合作“助保贷”的力度，将政府资金、政府公信力和约束力结合在一起，为小微企业融资提供增信。三是整合各类社会资源，充分发挥融资中介服务机构作用，完善和强化融资服务体系建设，培养专业化服务机构。四是推进小微企业信用担保体系建设，积极组建政府性的小微企业贷款担保机构，积极为小微企业融资担保搭建增信平台，进一步简化担保手续，减低企业融资的成本。五是规划小微企业发展，完善小微企业发展的法律法规。
金融机构要转变观念，不断创新，加强对小微企业的金融服务能力。一是改进和创新小微企业金融服务模式。要完善以客户群为主要对象的营销模式，大力发展商业圈融资、产业链融资、企业群融资，避免单打独斗，散单经营，提高小企业贷款覆盖率。二是加快创新，包括管理创新、制度创新、流程创新、产品创新，满足各类客户群的融资需求。三是建立健全为小微企业客户服务的体系，积极打造小微企业专业支行。要加强渠道建设，发挥网点优势，提高网点开办小微企业业务的比率。要依托网络平台，为客户提供方便快捷的网上银行贷款服务，提升客户体验度。四是注重加强小微企业信贷业务流程建设，打造专业专注的、高效的小微企业信贷流程。五是加强服务小微企业的客户经理队伍建设，加强培训和绩效考核，充分发挥客户经理的作用。
小微企业要强素质、练内功、讲诚信。一是小微企业要加强自身的素质，努力提高企业自身的管理能力，加强自身的融资能力。二是要建立规范的内部会计管理制度，增加其财务报表真实性、可靠性和透明度。三是要规范资金管理制度，提高资金的使用效率。要杜绝资金的浪费和损失，加强存货的管理，避免过多的资金占用在存货上，加强应收账款的管理，保证企业拥有足够的流动资金。四是要树立科学的人才观，要利用市场机制选拔和聘用高素质管理人才，学习先进的管理和经营理念。要重视人才培养，为企业员工提供全面发展的条件和机会，以此来吸引优秀人才，增强企业管理团队水平。五是要强化信用建设，提高产品质量，提高社会责任感，树立诚实守信的良好企业形象。
⑽ 我国中小企业融资难政府应该怎么做
针对中小企业融资难的问题：政府已经采取了多项措施帮助中小企业摆脱困境：
1、中小企业基金、中小企业集合债券；
2、股权质押贷款、应收账款质押贷款；
3、小额贷款公司、财政资金注入担保机构；
4、新三板，股权转让系统；
5、设置区域股权交易中心，可以通过新四板挂牌方式，进行股权融资和债权融资；
6、其它政府针对中小企业的优惠政策等。