我国大银行对中小企业融资

⑴ 为什么商业银行对中小企业贷款

原因一：优质中小企业“慎”贷

其实银行对中小企业贷款并非一刀切，那些有抵押物、经营情况良好的优质企业，都是银行贷款追逐的对象，但一些经营情况尚可的企业并不领情：“贷款不用还吗？现在企业订单这么少，利润这么薄，贷款不是反而增加企业的负担！”

原因二：不良贷款率上升信贷风险大

目前愿意下大力气去做中小企业贷款的往往是银行中的“中小企业”——城市商业银行，浙江本地唯一的金融股宁波银行日前公布年报，作为一家典型的城市商业银行，从其年报中，我们不难发现当前中小商业银行对中小企业贷款举步不前的原因。

行业运转、经济发展都有其自有的周期，越是在行业的低谷期，贷款风险越大。银行本身也是企业，从自身利益考虑，会严格控制这个行业的授信，在金融危机下进入低谷的冶金、轻纺、汽车、外贸等行业，自然都成为了银行不愿放贷的对象。

原因三：信息不对称、高成本带来阻碍

除了当前经济环境不佳的外部因素之外，信用体系不健全、担保体系不完备，加之中小企业自身的经营特点，与银行现有的信贷审核标准不适应，这些内在因素都是阻碍银行向广大中小企业敞开大门的一个坎。许多银行业内人士都表示，“同样是做企业贷款，做一个小企业，一年也就几十万，而做一个大企业一年就是几千万贷款。大企业风险并不比小企业大，而信贷员耗费的精力相同，当然愿意选择做大企业。”

中小企业贷款前期评估风险大、贷后管理成本高，不仅是贷前的营销和风险控制成本高，贷后的管理与结算成本也很高。贷款前，为了摸清企业情况，银行要配备充实的营销人员，安装小企业贷款的信息系统。因为小企业应付不了烦琐的各项税收，做假账现象普遍。贷款后，各家银行对不良贷款的核销以及责任追究都非常严格。对银行来说，中小企业贷款是一个“吃力不讨好”的活。

⑵ 我国中小企业融资途径

我国中小企业融资途径有很多种，主要有以下几种：

1、信用担保贷款

担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。

2、综合授信

银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。我们可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。

3、项目开发贷款

一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。

4、自然人担保贷款

抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。

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⑶ 关于中小企业融资担保

健全中小企业融资担保体系
我国政府对中小企业的重视程度日趋增强，已陆续出台了一系列扶持中小企业发展的措施。但是目前我国中小企业融资难的问题并没有从根本上解决，资金缺乏仍旧是制约我国中小企业进一步发展的首要问题，其重要原因之一是缺乏行之有效的融资担保。因此，建立健全中小企业融资担保体系已迫在眉捷。
制定符合中国国情的中小企业信贷担保制度
目前，我国中小企业融资的主要渠道还是银行，但由于中小企业市场竞争风险大，又缺乏有效的资产抵押和信用担保，因此，严重制约了我国商业银行对中小企业的信贷投放。应大胆借鉴国外经验，在部分地方中小企业担保基金试点的基础上，研究制定符合中国国情的中小企业信贷担保制度，组织成立全国性的中小企业信用担保基金和中小企业信用担保协会，统一承担对中小企业的融资担保。
构建完善的法律保障体系
建议国家尽快制定和出台《中小企业信贷担保法》等法律法规，并制定支持中小企业发展的有关实施细则，使中小企业融资担保体系在有关法律制度的保障下得以完善，充分发挥其对中小企业发展的支持作用。
建立健全中小企业融资担保基金
（一）该项基金应具备以下特点：（1）它是一笔政府主导性的基金。（2）只能作为中小企业向银行借款担保之用。（3）它是一笔公平性的基金。打破企业身份、行业局限，加入基金的各利益主体享有相应的权利与义务。没有加入基金，但符合条件的中小企业也可以申请基金担保。（4）它是一笔独立性的基金。企业是否向基金出资，出资多少，基金是否决定为企业提供借款担保，银行是否同意发放贷款，都由各自决定，不受外界影响。（5）它是一笔非赢利性的资金，但可存入银行获得利息收入以及不超出规定的担保费收入。
（二）中小企业融资担保基金的运作模式。我国的中小企业融资担保基金可根据具体情况采取如下两种运作模式：逐一模式。单个中小企业向担保基金提出贷款担保申请，由担保基金对该企业进行评估。只有通过担保基金评估的中小企业才可获得担保贷款，而且贷款机构提供的每一笔担保贷款都需要经过担保基金的同意，其自身没有权力单方面扩展中小企业的担保贷款额。
组合模式。担保基金先向贷款机构提出一定的关于中小企业能够获得担保贷款的条款，贷款机构可以向满足这些条款的中小企业提供贷款，担保基金对该笔贷款的担保自动生效，但担保机构要求贷款机构定期向其报告这些企业的情况（一般为月报）。
建议我国目前主要考虑采用逐一模式，因为其符合我国现在企业和银行的特点和实际情况，待各项规章制度比较健全的情况下，尤其是诚信建立起来以后，再采用组合模式。不过，可以考虑先在个别发达城市搞组合模式试点，为以后的更好运作积累经验。
（三）运用中小企业融资担保基金应注意的问题。该项基金在运作的过程中应按市场经济合理配置资源的要求，择优用好这笔政策性强而又来之不易的资金。首先，要做到四个约束。一是对申请担保的中小企业的约束。应制定申请担保的基本条件，如产品市场潜力大；经营管理富有效率；企业发展有利于扩大就业；借款投向符合国家政策；技术更新具有行业先进性等。二是对担保程序的约束。首先由企业向银行申请借款并经银行初审认可；再由企业向“基金”申请担保，“基金”投资的企业可获优先担保。三是对担保限额的约束。“基金”存入银行后，按银行学原理虽有一定比例的放大，但其毕竟是有限的。只能在一定限度内承担企业不按借款合同还款的风险。千万不能存有“基金万能”的幻想。四是对“基金”本身的约束。该项基金的扶持对象应是那些市场前景好、发展后劲足、资金回笼快的知识型、科技型、特色型、创造型的具有成长性、盈利性的中小企业，不得挪作他用。“基金”应严格按章程规范操作，接受政府委托和政策性银行监管，同时接受出资银行、企业和社会的监督。其次，要保证担保基金有长期稳定的补充资金来源。扶持中小企业是各级政府的长期任务，中小企业信用担保应该作为扶持中小企业的一项长期政策。各级政府出资的中小企业信用担保基金，不能只是一次性的，应该有一个长期的计划，通过长期的担保计划扶持一批又一批中小企业发展，并实现制度化和法律化。
担保公司提供融资担保时应注意的问题
担保公司服务的对象是中小企业，但由于中小企业财务管理不规范，财务大权往往直接掌握在企业法人代表手中，其财务状况和现金流量变动的不确定性因素较多，无论是贷款方还是担保机构都不容易把握。所以，担保过程中存在信息不对称，这必将引起道德风险问题，从而增加了融资担保的潜在风险性。为了在担保工作中避免风险的出现，应注意识别风险，搞好信用评估工作，否则，即使有了政府的补偿机制，担保公司依然存在生存问题。
五、控制担保风险（1）建立企业、银行和担保机构共担风险的机制。要防止有了担保，银行就放松贷款审查的倾向。因此，应确定适当的担保比例，在担保机构和贷款机构之间合理分担风险，担保机构应定期了解和掌握银行的担保贷款业绩。与此同时，要增强中小企业主的风险责任，可要求中小企业提供反担保，按企业信用等级确定担保抵押资产的比例。（2）把事后的风险控制与中小企业咨询服务结合起来。担保机构要设专人或与中介机构联合，加强担保后的跟踪监督，发现问题，及时指导和解决。（3）支付赔偿金后，中小企业作为借款方仍有偿还全部债务的义务，担保机构仍然有权追索企业所欠债务。（4）实行财政资金优先代偿制度，打消担保机构投资者的风险顾虑。（5）从保费收入中提取一定比例作为风险准备金，承担财政资金代偿后的资金损失。（6）对有市场、有效益、发展前景较好，但由于负债较重、经营暂时困难的企业，可采用封闭贷款和担保基金相配合的方式进行支持，最大限度地避免风险。（7）建立对担保机构资信的定期评级制度，担保机构定期聘请经财政部门认可的资信评级机构进行资信评级，并向社会公布评级结果。（8）建立严密的监控制度。成立由财政、金融、股东等组成的监管委员会，建立风险防范指标体系。

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⑷ 中小企业融资现状分析

中小银行业主要上市公司：目前我国中小银行的上市公司主要有：浦发银行(600000.SH);招商银行(600036.SH);兴业银行(601166.SH);中信银行(601998.SH);民生银行(600016.SH);光大银行(601818.SH);平安银行(000001.SH);华夏银行(600015.SH);北京银行(601169.SH);盛京银行(HK.02066);重庆银行(601963.SH);宁波银行(002142.SZ);广州农商行(01551.HK);重庆农商行(601077)。

本文核心数据：新三板发行规模;私募债行规模;小微企业贷款余额

疫情常态下中小企业融资需求下降

自新冠疫情爆发以来，我国中小企业生存环境急剧下降，据银行家问卷调查报告数据显示，2020年1季度以来，我国中小企业贷款需求指数波动下降，截止2021年1季度，中小企业贷款需求指数分别下降至62.3%和72.3%。

—— 以上数据参考前瞻产业研究院《中国中小银行行业市场前瞻与投资规划分析报告》

⑸ 我国中小企业的融资特点

特点：

短期融资难度较小，但严重缺乏长期股权资本。在地方政府的努力下，中小企业的融资困难有所缓解。然而现有的金融体系只向中小企业开放短期信贷业务，中长期信贷和股权资本供应仍然严重不足。

特别是对于大量高科技创业企业来说，最缺乏的不是短期贷款，而是中长期贷款和股权投资，但这些资本无法从正规金融体系中获得。大型企业的融资困难有所缓解，但中小企业融资仍然非常困难。

在当前的金融体系中，大多数金融机构主要针对大型企业、中小企业作为中小企业的主要服务对象，中小企业金融机构落后服务范围、服务品种难以满足中小企业发展的需要。

(5)我国大银行对中小企业融资扩展阅读：

中小企业的融资的解决措施：

1、政府应认识到向中小企业提供财政资源的重要性，并采取措施解决中小企业融资问题。面对中小企业的支持，政府可以减轻企业的税负通过实行一系列税收优惠政策。

2、通过对中小企业的财政补贴，鼓励中小企业出口和技术创新，提高中小企业的竞争力，并向中小企业提供贷款援助。帮助中小企业解决创业问题、技术改革和对出口资金的需求。

3、政府需要建立和改进中小企业支助政策制度，规范市场秩序，严惩各种扰乱市场环境的行为，有效保护中小企业利益，设立专门机构为中小企业提供服务。

4、建立和完善信用评价和信用体系中小企业的信用问题一直是制约融资的关键，通过建立信用评价和信任体系，可以由政府、中介等机构出具了公平的信用评价，解决了中小企业信用难识别的问题。

⑹ 中小企业融资面临的问题有哪些

一、我国中小企业融资问题
我国中小企业普遍存在着融资困难的现状，具体表现在以下三个方面：
（一）融资途径不畅通
从内源融资来看，我国中小企业的现状不尽人意，一是中小企业分配中留利不足，自我积累意识差。二是现行税制使中小企业没有税负优势。三是折旧费过低，无法满足企业固定资产更新改造的需要。四是自有资金来源有限，资金难以支持企业的快速发展。从外源融资来看，中小企业可以选择银行贷款、资本市场公开融资和私募融资等三种渠道，但目前我国中小企业的外源融资渠道方面并不畅通。
（二）融资结构不合理
主要表现在：（1）我国的中小企业发展主要依靠自身积累、严重依赖内源融资，外源融资比重小。单一的融资结构极大地制约了企业的快速发展和做强做大。并且在外源性融资中，中小企业一般只能向银行申请贷款，主要表现为银行借款；（2）在以银行借款为主渠道的融资方面，借款的形式一般以抵押或担保贷款为主；（3）在借款期限方面，中小企业一般只能借到短期贷款，若以固定资产投资进行科技开发为目的申请长期贷款，则常常被银行拒之门外。
（三）融资成本较高
企业的融资成本包括利息支出和相关筹资费用。与大中型企业相比，中小企业在借款方面不仅与优惠利率无缘，而且还要支付比大中型企业借款更多的浮动利息。同时，由于银行对中小企业的贷款多采取抵押或担保方式，不仅手续繁杂，而且为寻求担保或抵押等，中小企业还要付出诸如担保费、抵押资产评估等相关费用。正规融资渠道的狭窄和阻塞使许多中小企业为求发展不得不从民间高利借贷。所有这些都使中小企业在市场竞争中处于不利地位。
二、我国中小企业融资问题的原因分析
我国中小企业融资问题的原因，分别来自于企业本身、银行与政府三个方面。
（一）企业信用等级低，融资意识淡薄
中小企业自身信用等级低，这是其普遍存在的现象。中小企业自身规模有限、资金缺乏、信用水平低、没有完整的企业规划、倒闭率高、贷款偿还违约率高。中小企业一般是由具有血缘关系的人共同创立，大多实行家族式管理，产权结构不明晰，企业经营效率不高，开拓新的市场难，不能有效地避免市场风险，影响了中小企业的偿债能力，造成了其履约能力的下降。银行的首要目标是安全性、流动性和收益性，然而中小企业的高倒闭率和高违约率使得银行难以遵守安全性和收益性原则，导致银行不愿放贷。
同时，中小企业对金融系统市场化程度的提高嗅觉不灵敏，主动出击意识不强，而且缺乏高素质的金融人才，对金融市场和融资工具生疏和不懂得树立和宣传自身金融形象，从而束缚自身开拓融资渠道的可能性。
（二）金融体系不完善，银企信息不对称
1.缺乏市场化的利率调节机制，损害银行对中小企业的贷款积极性。从国外的情况来看，银行对中小企业贷款平均利率，一般都要高于市场的平均利率水平。美国的银行对中小企业贷款的利率就比对大企业的贷款利率水平高出1～1.5个百分点左右。但是中国中央银行目前对利率和收费的规定是固定的，自由浮动的范围十分有限，这种机制不利于金融机构向中小企业贷款。限制金融机构对金融服务和产品的收费会挫伤金融机构调查和收集中小企业信息的积极性，从而影响向中小企业提供贷款和其他金融服务。
2.信用担保体系的不完善，中小企业寻求担保困难。我国从1999年才开始进行中小企业信用担保体系的工作试点，存在着担保机构不多，担保资金不充足，担保手续繁杂等诸多问题。而且，许多担保机构实行会员制，中小企业需要交纳一定的押金才能成为会员，增加了企业的融资成本，也增加了担保的难度。出于对自身利益的保护，银行则在中小企业的担保贷款问题上又比较谨慎。同时，银行对抵押物的要求十分严格，目前国内银行一般偏好于房地产等不动产的抵押。而中小企业大多受经营规模所限，固定资产较少，土地房屋等抵押物不足，一般很难提供合乎银行标准的抵押品。
3.银企信息不对称和银行的不利选择。许多中小企业为实现融资目的，往往会想尽一切办法，甚至不惜弄虚作假。这不仅会产生有损银行与投资者利益的道德风险，亦会进一步损毁企业自身的社会公信度。因此，银行要向中小企业提供贷款，只有加大人力资源的投入以提高信息的收集和分析质量，否则银行的贷款违约率将会很高。同时，由于中小企业对资本和债务需求的规模较小，金融机构为规避自身的经营风险和降低经营成本，只有选择不向中小企业贷款。
（三）政府扶持力度不够，政策不配套
政府在中小企业融资问题上起着不可忽视的作用。美国、日本、西班牙等国家都设有专门的政府部门和政策性金融机构为中小企业发展提供资金帮助。在我国，长期以来，政府在资金、税收、市场开发、人才、技术、信息等方面一直给予国有大中型企业特殊的扶持，造成了中小企业市场竞争环境的不确定和竞争条件的不平等。同时，由于政策原因导致我国中小企业基本无法进行直接融资。深沪交易所要求上市公司注册资本在5000万元以上，这使处于成长期的效益好但规模较小的企业难以进入证券市场。同时债券市场上，受到“规模控制、集中管理、分级审批”的约束，中小企业也很难以发行债券方式筹集资金，因此直接融资渠道基本没有。
我国2003年实施的《中小企业促进法》，虽然以法律条文的形式为广大中小企业的发展、融资提供了保护和支持。但是该法在内容上相当原则，缺乏具体的优惠政策和措施，也缺少相应的配套法规和制度，最终导致政府对中小企业的扶持很多都没有落到实处。

⑺ 如何解决我国中小企业融资难的问题

中小企业怎样敲开银行门
中小企业是我国国民经济的重要组成部分，发展中小企业对于完善我国市场经济体制，实现整个社会的现代化，为国有大中型企业改革创造良好的外部环境，发挥着不可替代的作用。
目前，由于思想认识上的偏差，国有商业银行对中小企业往往不愿提供贷款支持，他们的资金筹措受到很多限制。要想更快更好地发展中小企业，资金筹措问题不解决，目标是很难实现的。
中小企业缘何缺乏金融支持
我国中小企业难以通过正常渠道获得银行的贷款，特别是国有商业银行的贷款，主要有以下几方面原因：一是中小企业信用等级低，资信相对较差，取得抵押担保贷款困难；二是一些中小企业借改制之机逃避银行债务，三是银行对中小企业贷款的经营成本和交易成本较高；四是大多数中小企业是非国有企业，有些银行受传统观念和行政干预的影响，对非国有中小企业贷款不够热心；五是缺乏专门为中小企业贷款服务的金融机构；六是缺乏中小企业贷款担保机构。
中小企业怎样赢得银行青眯
改善自身的筹措环境：如中小企业应当积极参加信用保险和信用担保，改善自身的融资环境。国家已经考虑建立规范的中小企业信用担保体系，中小企业应当抓住机遇，积极配合这一机制的运行。另外中小企业应当加强资金的监督与管理，不断提高资金效益，为进一步筹集资金创造条件。
建立规范的现代企业制度：没有规范的现代企业制度，中小企业就很难找到高水平的管理者。
而没有高水平的管理者，企业的资金筹集渠道也就很难畅通。只有建立规范的现代企业制度，中小企业的产权交易、资产重组等需要新增资金的渠道才能畅通，才能在资本市场是进行融资活动。
不断进行产业结构调整：在激烈的市场竞争中，要想得到广泛的资金支持，中小企业必须不断地优化自己的产业结构，增强自己的市场竞争力。国家在资金支持方面的重点，是那些产品科技含量高，市场潜力大的中小企业。中小企业应当注意产业升级和转化问题，找准自己的位置，注意专业化分工，必要是可以向中西部地区、向不发达地区、向国外转移。
利用好国际金融公司的资金：国际金融公司有意向我国中小企业具有示范作用的项目提供融资，来推动我国中小企业的发展。具体做法是，通过有限追索权项目融资的方式，帮助项目融通资金。国际金融公司通过与投资者直接进行项目合作，协助进行项目设计以及帮助筹资来促进外国在我国投资。国际金融公司在为中国积极开发海外银团贷款市场方面起着带头作用。贷款对象主要好似有一定规模、主营业务集中，在行业中居领先地位，企业有长期发展战略，愿意采用明晰的财务会计制度的民营企业。
构建金融支持体系迫在眉睫
根据对中小企业金融支持不力的实现，应采取综合治理措施，建立有中国特色的中小企业金融支持体系。
加强中小企业金融支持的法律法规建设。世界上许多国家和地区都注意在法律法规方面对中小企业进行金融支持，而且成立专门的政府管理机构，为中小企业提供融资方面的服务。我国在中小企业方面的立法明显滞后，有关中小企业金融方面的专门法律法规基本上还没有制定。因此，尽快制定《中小企业法》和《中小企业银行法》是当务之急。只有这样，中小企业的经营和融资才有法律保障。
建立中小企业专门基金。世界许多国家专门为中小企业服务的基金很多，如中小企业信用担保基金、特定用途基金、中小企业互助基金。为了尽快解决我国中小企业贷款难问题，建议尽快建立中小企业专门基金。基金的来源和用途要合理加以规范，提高基金的经济效益和社会效益。
制定有利于中小企业融资的特殊优惠政策。当前，我国待制定的有利于中小企业融资的优惠政策主要有：（1）保持国有商业银行对中小企业贷款份额政策；（2）提高商业银行对中小企业贷款积极性的政策；（3）修改国有商业银行企业信用等级评定标准的政策；（4）建立规范的小企业抵押贷款制度的政策；（5）容许符合条件的实现股份制改造的中小企业以股票、债券等非信贷方式融资的政策；（6）对高新技术中小企业实施资金扶持计划的政策；（7）对中小企业中的"特定事项"实施资金扶持的政策。
建立健全中小企业金融支持社会辅助体系。主要是建立健全中小企业社会化服务体系。如中小企业资信评估结构、中小企业投资融资信息服务结构、中小企业会计师事务所、中小企业律师事务所、中小企业联合会等。对有发展潜力的高新技术型中小企业，也可以用"商业孵化器"及风险融资方式进行支持。
参考资料：http://www.moneyex.cn

⑻ 我国中小企业融资问题研究

我觉得我国中小企业融资问题有：


第一，我国中小企业资金来源有限，单次融资量受限。我国90%以上的中小企业资金来源范围较窄，多数来自身边的熟人，其利润率较低，可用来偿还债务的资产较少，致使中小企业在融资时资金数量普遍呈现较金额较少，次数较多的现象。

第二，我国中小企业外部融资困难，形式单一。外部融资有很多形式，比如贷款、发行债券和股票等多种方式。但是发行证券、信托等方式门槛比较高，中小企业很难承受相关费用。据调查我国中小企业由于很难达到大型商业银行的贷款条件和发行证券的条件，大多选择向中介机构贷款或者融资租赁等相对容易完成的融资方式。

第三，信息不对称导致融资困难、成本高。由于我国政策对中小企业准入门槛较低，管理要求不高，以至于很多家庭式创业或者管理水平不高的中小企业很难提供显示真实和公平的财务数据，无法通过银行贷款的信用准入条件，更达不到发行证券的基本条件，同时很多投资者也因为得不到一手资料而放弃投资，逐渐形成了中小企业的融资困难现状。愿意提供资金的投资者也会认为自己是在进行风险较高的投资，所以也会要求一较高的利润回报。有关数据显示，半年期贷款100万元～1000万元需要的贷款费用率为5%～6%。按此估算，企业净资产收益率需达到9%以上贷款才不会亏损。通过这些数据的分析，显然大部分中小企业很难达到这些水平，对于中小企业来说融资不仅困难而且成本较高。

第四，我国中小企业融资体系不完善。目前我国已经出台了《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》、《中小企业促进法》等法律条文，但是这些法律的出台还不能满足需求，不能全面对中小企业融资进行全方位的法律规范和保护。

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⑼ 为何我国中小企业融资难的问题长期得不到解决

主要是有三方面因素，首先是中小企业，自身就中小企业自身结构来看，中小企业是以企业股东和经理人合二为一的结构存在的，这种式就使得股东对于经理人的法定约束，没有办法实现对于企业经营过程的监督，也就大打折扣。
其次呢，就是信用问题，这里包括了信用信息和违约成本，信用信息方面很多重要，企业在经营过程中并没进行贷款活动，也就没有相应的信用的信用记录，而且我国的违约成本方面，我国的信用评级制度不完善，使得重要，企业的资不抵债和拖欠行为得不到应有的惩罚。
最后就是银行经营方面嗯，我国大中型银行都有国有大中型企业，存在着密切的业务来往嗯，重要企业所需要贷款规模小，单笔贷款对银行的利润贡献不大，因此，小企业就被排除在外。